2024中国保险市场产品发展洞察报告.docx

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1、/05(W前言02保险产品监管动态/062.1 20232024年报告期内保险产品监管动向时间轴62.2 人身险产品监管发展趋势082.2.1 产品业务监管更加严格082.2.2 继续推动养老第三支柱发展082.2.3 税优产品扩围惠及更多民众082.3 财产睑产品监管发展趋势092.3.1 各睑种经营政策不断完善，助力行业健康发展092.3.2 更关注新兴风睑，互联网财睑业务监管继续加强0903各险种发展思考发现/103.1 重疾险103.1.1 扩大保障人群范围,关爱“一老一小103.1.2 丰富产品责任设计，在盖各类健康风险103.1.3 加高疾病保额杠杆，充分保障疾病风睑123.2 医

2、疗睑123.2.1 放宽投保年龄限制，平均等待期缩短123.2.2 细分产品种类丰富，保障风险全面133.2.3 化增值服务，提升客户体验143.3 寿险与年金险153.3.1 内部收益率普遍下滑，但平均回本年限缩短153.3.2 年金睑:分红型产品占比增多，投保方案灵活1711rf11nnmHfmfr11n0f(hii11ii(mnin具录近年来中国保险市场从增量市场转向存量市场发展，对于各家保睑公司来说既是挑战也是机遇.保险公司在激烈的市场竞争中不断创新，但行业发展仍然是以客户为导向，基于客户可能遭遇的潜在风险提供保险保障，提高保睑产品供给侧质量，实现保险业的高质量发展.本报告通过整理监管

3、动向、分析市场保险产品数据刻画中国保睑市场产品整体现状与行业发展趋势，并讨论保险产品高质量发展的可行性建议，以期为行业健康发展提供洞见与贡献力度.从监管动态趋势来看，监管部门对保险产品的业务管理更为严格，进一步建立健全第三支柱养老体系，商业健康险引入税收优惠政策，惠及更多民众；给予保险公司更大的车险定价权，加强车险费用管控规范市场，提高农险覆盖率，扩大巨灾保睑保障范围，推动网络安全等新兴互联网财产险业务发展。从产品发展趋势来看，重疾睑关爱一老一小群体，保障各类健康风险，加高保额疾病杠杆，提供全面健康保障；医疗睑扩大最高投保年龄范围,平均等待期减少，医疗险细分产品种类丰富，增值服务般盖就医全流程

4、；寿险与年金受政策影响收益率下降，分红型年金险占比较大，终身寿睑身故保障更充足；意外睑短住院津贴免赔日减少，各类意外责任平均保额提升；少儿惠民保上市，扩大税优键康险种类；政策推动绿色保险发展，助力实体企业绿色转型。根据上述趋势，本报告建议保险产品设计应保障被保人全生命周期风睑,提供全面保障，财产睑顺应监管要求和时代发展，积极创新产品；增值服务方面考虑健康、养老、财富三方面需求，握高服务质量,提升客户体验.3.3.3 终身寿险：身故全残赔付杠杆进一步提高183.4 意外险193.4.1 住院津贴保障优化193.4.2 保障额度提高193.4.3 赋予个性化产品保障193.5 其他趋势与发现203

5、.5.1 惠民保覆盖少儿群体，扩大税优健康险种类203.5.2 创新产品覆盖多样风险,满足被保人保障需求223.5.3 大力发展绿色保险，助力全面绿色转型233.5.4 探索财产风睑需求，丰富非车险产品设计2404保险产品发展建议/254.1 保险责任254.1.1 人身险:保障全生命周期风睑254.1.2 财产睑:新能源车险精准定价，非车险丰富保障责任294.2 增值服务274.2.1 健康管理：疾病预防和康复治疗或为服务方向274.2.2 养老需求：打造专业上门护理团队，降低养老社区准入门槛28/294.2.3 富管理：保睑+信托“实现财富传承,专业团队解决法税问题28金口碑介绍II202

6、3年9月20日：国家金融监督管理总局发布保睑销售行为管理办法为保护投保人、被保险人、受益人的合法权益，规范保险销售行为，统一保险销售行为监管要求，国家金融监督管理总局发布保险销售行为管理办法，自2024年3月1日起施行.2023年10月25日：国家金融监督管理总局发布关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知为稳步推动专属商业养老保险发展，国家金融监普管理总局印发了关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知，明确相关业务要求，进一步扩大经营专属商业养老保险业务的机构范围。!I2023年U月6日：SI家金融监普管理总局发布关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知通知进一步规范了保睑公司短期健

7、康睑业务的产品设计、销售队伍建设、信息披露、第三方销售渠道管理、业务回溯管理，并要求各保险公司树立合规经营的理念.2023年12月U日：财政部、农业农村部、国家金融监甘管理总局发布关于实施天然橡胶综合保睑政策的通知三部门发布关于实施天然橡胶综合保险政策的通知，助力提升种胶产胶积极性，促进天然橡胶生产，支持提升天然檄胶产业竞争力，服务保障里要农产品和物资供给安全。112023年12月27日：国家金融监瞽管理总局发布关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知（修改稿）修改稿规定了保险公司在开展互联网财险业务方面的准入条件和经营规范，对财睑公司开展互联网业务的偿付能力、风睑等级提出了要求.!

8、I2024年1月29日：国家金融监督管理总局发布关于印发科技保睑业务统计制度的通知通知提出，要贯彻落实创新驱动发展战略，为支持高水平科技自立自强提供高质量风险保障.在加快建设创新型国家、推动重大科技创新取得新进展过程中发挥保险力量.2024年2月1日：国家金融监督管理总局人身睑司发布关于2023年度人身保险产品情况的通报通报显示，9家公司因丰富了产品供给受到表扬，14家公司因产品问鹿被通报批评.存在的问题主要表现为：产品设计不符合报行合一基本原则；产品管理不到位，一些低级错误展直屡犯；精算保设不审慎、专业性有待提升；对产品智能检核系统要求重视不够.2.12023-2024年报告期内保险产品监管

9、动向时间轴下图展示了2023-2024年度保险产品相关的产品监管动向时间轴.可以看到，监管动向主要集中在人身险的产品开发和销售规范、商业养老保险以及个人税优睑的进一步推进；财产睑方面则聚焦于网络安全保险等新兴风麻咯险种经营政策的完善.保险产品监管动向时间轴2023年5月18日：中国保险行业协会发布农业保睑承保理赔电子化作业规范标准通过全国农业保险信息管理平台明确农业保险线上化承保理赔过程中新技术的应用方式，统一操作规范，提高行业科技化应用水平，引导行业创新发展、降本提效，在线上作业的各个环节不断提升参保农户操作便捷性和信息透明度，保障农户知情权，切实维护投保农户利益。2023年7月4日：国家金

10、融监督管理总局发布关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知通知的主要内容包括：扩大适用个人税优险产品范围；将既往症人群纳入医疗保险承保；扩大产品被保睑人群体；对人身保险公司所有者权益、偿付能力充足率等提出明确要求；通过行业统一的商业健康睑信息平台为投保人建立信息账户.112023年7月17日：工业和信息化部、国家金融监督管理总局发布关于促进网络安全保睑规范健康发展的意见明确要键全完善网络安全保睑支持政策，丰富网络安全保险产品类型、创新保睑服务模式，提升风险量化评估能力、加强全生命周期风险监测，强化网络安全技术赋能保险发展，推进网络安全保险落地应用、促进企业网络安全能力提升等.”

11、2023年7月18日：中国保险行业协会发布定期寿睑示范条款终身寿险示范条款行业示范条款统一规范了人身保险产品条款的表述内容，区分为公共条款和自定义条款。具中公共条款是指产品条款中标准化程度较高、可应用于不同种类产品的条目或释义；自定义条款是指保险公司实务操作差别比较显著的条目或释义.”2023年8月22日：国家金融监督管理总局发布关于规范银行代理渠道保睑产品的通知要求各公司通过银行代销销售的产品，在产品备案时,应当按监管规定在产品精算报告中明确说明费用钱设、费用结构，并列示佣金上限；各公司应据实列支向银行支付的佣金费用，佣金等实际费用应与备案材料保持一致；各公司已备案的银保产品，应于8月31日

12、前补充报送芨用结构和佣金上限等内容.2.3财产险产品监管发展趋势2.3.1 各睑种经营政策不断完善，助力行业健康发展车险方面，关于扩大商业车险自主定价系数浮动的围等有关事项的通知明确商业车睑自主定价系数范围扩大为0.5-1.5;关于加强车险费用管理的通知等文件要求进一步加强车险费用管控，整治;气车金融业务高返佣问题，规范市场竞争秩序.农险方面,进一步提高了农睑覆盖率，同时明确地方财政部门应根据农业保险承保进度及签单情况，及时向承保机构拨付保费补贴资金，不得拖欠，对于提升农险保费收缴效率、提高农险保费充足度、推动农险健康可持续发展具有重要巨灾保睑方面，国家金融监督管理总局、财政部印发国家金融监督

13、管理总局财政部关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保1范围进一步完善巨灾保险制度的通知,将扩大巨灾保睑的责任范围，以城乡居民住宅及其室内附属设施为主要保獐对象.在原有的破坏性地震保獐基础上，新增了台风、洪水、星雨、泥石流、滑坡等自然灾吉的保险责任.这一变化，不仅适应了我国自然灾吉频发的国情，也体现了国家对城乡居民生命财产安全的深切关怀.2.3.2 更关注新兴风睑，互联网财险业务监管继续加强工业和佶息化部、国家金融监督管理总局发布的意见明确要健全完善网络安全保险支持政策，丰富网络安全保险产品类型，创新保险服务模式，提升风睑曜化评估能力，强化网络安全技术赋能保险发展.并且更加电视科技保险业务及其统计工作，

14、为支持高水平科技自立自强提供高质量风险保障，在加快建设创新型国家、推动市大科技创新取得新进展过程中发挥保险力量.此外，关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知（修改稿）对于互联网财险业务的偿付能力、风险防控、费率厘定等行为提出了明确要求，有助于提升市场透明度和稳定性，保障消费者权益,进一步促进互联网财产保险市场健康发展.2.2人身险产品监管发展趋势2.2.1 产品业务监管更加严格金融监管在加强保险行业管理方面采取了更为严格的措施.2023年6月中旬，国家金融监督管理总局发布了关于规范团体人身保睑业务发展的通知（征求意见稿），目的在于规范保险公司的团体人身保睑业务,以促进其健康发展.8

15、月22日，国家金融监督管理总局向多家人身睑公司下发了关于规范银行代理巢道保险产品的通知.该通知要求在产品备案时明确费用假设、贽用结构和佣金上限，并确保实际费用与备案材料一致.这一政策旨在进一步规危银行代理柒道业务，严格落实产品条款和费率的监管要求,随后，国家金融监督管理总局发布了保险销修行为管理办法.该办法将保睑销售行为分为前、中、后三个阶段，规定了不同阶段的行为规范，包括建立保险产品分级管理制度、禁止虚假夸大宣传、禁止强制搭售等，并要求设立便捷的退保渠道.这一办法于2024年3月1日起施行，有助于统一保险销修行为监管要求，保护消费者的合法权益.2.2.2 继续推动养老第三支柱发展专属商业养老

16、保险拟由试点业务转为常态化业务，符合条件的人身险公司均可开展经营。同时，拟新增销售行为监管条款，提出六项负面清单.有助于推动专属商业养老保险产品数量进-步提升、产品多样性进一步增强、业务流程进F化.2023年9月4日，国家金融监督管理总局关于个人税收递延型商业养老保险试点与个人养老金衔接有关事项的通知,主要对税延养老保睑试点与个人养老金衔接过程中的工作要求、业务调整、产品管理、保单转移等进行明确，对中国银保信统筹做好客户信息确认、加强系统建设，以及税延养老保睑试点保睑公司业务操作、公告通知、信息报送等提出要求，有助于进一步落实个人养老金相关制度要求、有序推进税延养老保睑试点与个人养老金衔接.除

17、此之外，国家金融监督管理总局还摄出要强化商业养老保险销售的主体责任、规范销售渠道、加强销售管理等要求，有助于迸一步推动第三支柱养老保险持续规范发展,更好满足广大人民群众多样化养老需求.2.2.3 税优产品扩围惠及更多民众国家金融监督管理总局发布关于适用商业健康保险个人所得税优患政策产品有关事项的通知,将适用个人所得税优惠政策的商业健康保险产品范圉扩大到商业健康保险的主要险种，包括医疗保险、长期护理保险和疾病保险。同时，针对目前既往症人群保1不足的现状，要求将其纳入医疗保睑承保范围,鼓励开发针对既往症和老年人等特定人群的长期护理保险、疾病保睑产品.该政策有助于推动适用个人所得税优惠政策的商业键康

18、保险惠及更多人民醉众，促进多层次医疗保障有序衔接，丰富既往症和老年人等人群的保险保障.金口碑重疾险恶性肿窟单独分组占比保睑公司在设计蚤疾险时还会增加非疾病类责任和特殊疾病责任，以扩大保障责任范围，覆盖被保人各类健康风险，包括疾病终末期关爱保险金、原位癌保险金、护理保险金等.虽然上述责任在大部分由疾险产品中占比较小，但是从统计数据可以看出，保险公司在不断尝试增加特色责任，实现保险产品创新.金口碑重疾睑特色责任占比数据来源:金口碑保险产品数据库.03各险种发展思考发现/3.1重疾险3.1.1 扩大保障人群范围，关爱“一老一小金口碑报送重疾睑产品类型占比更疾险卖不动仍然是保睑市场亟待解决的痛点，自从

19、去年以来保险公司不断尝试挖：掘新客和优化产品责任，例如开发针对亚健康人群的非标体重疾险、设计加高重疾责任杠杆等.今年保险公司目标客群从传统3O6O周岁的冢庭经济支柱，转向了18周岁以下的少儿人群和60周岁以上的老年人群，从年龄层面对保障人群迸行向上和向下的延展，进一步扩大客群覆盖范围，积极响应关爱T-小呼咏16%少儿生疾险恶性肿瘤疾病保险普通重大疾病保睑数据来源：金口碑保险产品数据库.一方面，少儿重疾险产品对儿童高发重大疾病、罕见病等设置额外赔付责任，保障额度高且保物便宜，为孩子的成长保驾护航，深得家长们的青睐.另一方面，恶性肿瘤疾病保险的健康告知简单，投保门槛低，仅保障恶性肿痛疾病，责任简单

20、且保费低，为长辈老年生活增添T分保IS,让子女更放心、更安心.3.1.2 丰富产品责任设计，整盖各类健康风险保险公司在产昆责任上设置各类特色责任，尽最大可能满足被保人各方面健康保障需求.例如，大部分重疾险产品在赔付重疾后则不再承担轻症和中症责任，而信泰如意久久守护（2024）至大疾疾保险承诺在被保人首次申请重疾赔付后，至第6次重疾赔付前，轻症和中症疾痛保险金责任不终止，保障继续郁丸另外，以往保险公司为了控制风睑，通常在设置疾病分组时，会将其他疾病与发病率较高的恶性肿瘤放在一组，若恶性肿瘤赔付后则其他疾病不再赔付，因此恶性肿瘤单独分组助有利于祓保人，如汇丰汇佑随心保重大疾病保险正具有这一特点.从

21、统计数据来看，2023年金口碑恶性肿瘤单独分组的重疾险产品占比增加，被保人可获得更充分保障.医疗险产品等待期变化情况（单位：天）46.342022年医疗睑产品2023年医疗除产品等期数据来源：金口碑保睑产品数如.3.2.2细分产品种类丰富，保障风险全面近年来，保睑公司聚焦于细分群体和细分领域，基于各类群体、病种的特征，进而对医疗险市场进行深入开发.根据不同群体的医疗需求，开发中高端医疗险、少儿医疗险、老年医疗险等；针对高发病种和可能带来的高昂医疗成本，开发防癌险、特定疾病保险以及特定药品保睑，扩充医疗险的保瞭范围.从2023年医疗险产品细分睑种的分布情况来看，普适医疗险占比最高，为53%,其次

22、是中高端医疗险15%,少儿医疗睑9%.2023年医疗险产品细分险种分布情况1h2%2%2%老年普适门急诊中高送防癌少儿疾特药雨本期g来源：金口碑保检产品数据降.3.1.3 加高疾病保额杠杆，充分保障疾病风险重疾睑产品在保障基本疾病责砂卜，同时对部分疾病设置额外赔或多次赔责任，解决被保人因病啥的后顾之忧.根据统计数据.2023年市场全年龄覆盖的重疾险产品百点增加了对少儿特定疾病、特定疾病以及恶阳中瘤的保障.至疾险产品加高了特定疾病和恶性肿瘤赔付杠杆，不仅注朝人们黄金年龄段（30-60周岁）的健康保障,同时关注其少儿阶段的疾病风险保障，减少因疾病给家庭带来的经济负担，让被保人生活更稳定.金口碑重疾

23、睑疾病杠杆责任占比少J阚定疾病保险金特定疾病保险金恶性肿瘤多次赔付保哈金2022年金口碑田疾睑2023年金口碑出疾险数据来源,金口碑保险产品数据库.3.2医疗险3.2.1放宽投保年龄限制，平均等待期缩短2023年医疗险产品2022年医疗险产品医疗睑产品最高投保年龄限制（单位：岁）最高投保年龄范围扩大，2023年医疗险产品平均最高投保年龄为67.63岁，相比2022年医疗睑产品平均最高投保年龄66.97岁，提高0.66岁，由此可见保险公司通过放宽投保年龄限制，使更多高龄的中老年人享有医疗险的投保资格和保险保障.平均等待期更短，2022年医疗险产品等待期平均天数为46.34天，2023年医疗险产品

24、等待期平均为44.21天，缩短2.13天，表明保险公司积极地通过减少等待天数让消费者尽早享受保睑保障，提升投保体验.66.6066.8067.0067.2067.4067.6067.80数据来源：金口碑保险产品数福.医疗险产品增值服务各环节覆盖情况（单位：百分比）数据来源：金口保险产品数据军诊前月够主要包括健康管彖早期筛宙、在硼诊、图文咨询；就制及务主要包括住曲k门诊安m、陪诊服务、费用垫付；诊后康爱主要包括术后护理、电话回访；高端服务主要包括海外医疗丽努.3.3寿险与年金险3.3.1内部收益率普遍下滑，但平均回本年限缩短受市场波动等因素影响,险企投资端收益率呈下滑态势。在投资收益厦盖保单成本

25、的压力加大的情况下，利差损风险显现.2023年7月，普通型人身保险的预定利率从3.5%下调到了3.0%.彼至2024年4月12B,在售产品的平均IRR均在3%之下.分险种来看，刷除分红型年金产品，其余产品平均IRR从2.51%下降至2.24%,而终身寿睑产品降幅更大，平均IRR从2.52%下降至2.03%.随之而来的还有成本收益比（累计已交保费/累计收益）的下降,相较2022年金口碑长期险产品，2023年终身寿险与年金险的成本收益比分别降低了13.8%和15.6%.2022-2023年金口碑长期险产品平均IRR与成本收益比变动情况此外，医疗险产品责任不断迭代，保障程度逐渐提高.保险公司通过降低

26、免赔额，提高特药药品数贵，扩大授权医院范围，提供不同保额的保险讨划，提供海外医疗保障责任，增加住院津贴、护理津贴、急救转运费用、牙科、体检疫苗等医疗项目的覆盖比率，将重症谿免、身故/全残等责任纳入保障范围，以期实现医疗险对于被保人可能面临的一系列风睑的全覆表.其中，在特定药品责任中，现有产品特定药品责任覆盖比率上升1.41%,涵盖的药品种类由70种上升至100种.医疗险产品特定药品责任厦盖比率2022年医疗睑产品2023年医疗跄产品特药责任图盖比率数据来源：金口碑保跄产品数据库.医疗险产品特定药品责任覆盖药品数（单位：种）2023年年医疗险产品2022年年医疗险产品数据来源：金口碑保险产品数据

27、库.3.2.3优化增值服务，提升客户体验保险公司不仅通过丰富产品责任来提高产品竞争力，与此同时还积极通过优化产品的增值服务来提升客户体验.在医疗险产品的增值服务中，医疗垫付、住院垫付、主疾绿通、肿瘤特药服务最为常见.从熠值服务的覆盖情况来看,新增产品的增值服务覆盖率提高了5.38%,每个医疗险产品平均有4类增值服务.从增值服务分布的各个环节来看，与就诊相关的增值服务增长比率屐高,达到9%,说明保险公司更加重视为消费者提供就诊相关增值服务，如医疗垫付、再疾绿通等，同时也说明各大保险公司在产品设计过程中对病后康红这一环节蛟为忽视。3.3.2年金险：分红型产品占比增多，投保方案灵活2023年年金险中

28、，分红型年金产品占比达到22%,当预定利率从3.5%下调到3.0%后，年金险、终身寿险等具备理财功能类保险的保障成本提高，导致保费上涨，这也促使保险公司开发新的产品，如分红型年金险，以吸引客户并应对市场变化.分红型年金险通常提供基本的保证回报，并有可能根据公司的投资表现分配额外的红利，这使得它们在预定利率下调的环境中更具吸引力。2023年年金险产品类型数据来源：金口碑保险产品数据库.年金睑产品在开始领取时间方面提供了更加多样的选择方式，如图所示，2023年产品可选开始领取时间平均数量上升到3.83种，有些产品甚至可以提供多达15种开始领取时间，这虽然在一定程度上增加了产品的精算定价难度,但消费

29、者选择权得到了进一步提升，消费者权益得到进一步保障.通过提供多样化的开始领取时间选项，年金睑产品可以更好地i龌不同消费者的需求和偏好.3.832022年年金检2023年年年金睑邦台领取时间平吸量变动情况（单位：种）开始懒!时间平均数量数据来源:金口碑保险产品数据库.然而，2023年金口碑长期险产品平均回本年限，即现金价值与已领保费总和首次大于或等同于已交保睑费用的年限，相较2022年金口碑长期险产品来看均有所下降.分产品来看,终身寿险回本年限由9.1年下降到8.8年，年金险回本年限由16.3年下降到15.9年，回本周期加快,与蝇下滑反而有所冲突，可能原因为新负面清单”的推出对消费者权益的保护,

30、以及保险公司为了提高产品竞争力主动采取的策略.长期险产品平均回本年限变动情况（单位：年）2022年终身寿险2023年终身寿险数据来源：金口碑保睑产品数据厮.终身寿睑以30岁男性5年期交，每年交1万元保费为基准计算;年金检以30岁男性10年期交,每年交3万元保费为基准计算.3.4意外险3.4.1 住院津贴保障优化为了强化产屁市场竞争力，保险公司不断对产品架构进行精细化调整.其中一项举措就是在设计意外险产品时缩痘了住院津贴的免赔日，意在精准对接并高效解决客户对快速赔付的股切需求。通过这种调整，保险公司旨在确保破保险人因意外伤害入院后，迅速触发住院津贴的赔付流程，从而有效提升产品的综合价值感知度和客

31、户服务满意度.住院津贴免赔日均值变化（单位：日）1.952022年意外险产品2023年意9除产且住院津贴蜒日睡数据源：金口碑数据库3.4.2 保障额度提高意外险产品正在深化其保障功能的本质属性，在保费维持相对稳定的状态下，提升了额外赔偿额度，确保祓保险人能够获取更为充足的风睑保律.参照统计数据，2023年的意外险产品相较于2022年的产品，航空意外导致的身故赔偿呈现出明显的保额上调趋势.航空意外身故平均保额变动情况（单位：万元）航外身故平螭颔中国银行保睑报fr*u*4A*aw*M3.5其他趋势与发现3.5.1 惠民保覆盖少儿群体，扩大税优健康险种类惠民保有效填补了基本医疗保险和商业医疗保险之间

32、的空缺,完善构建多层次医疗保障体系，有助于增强基层防范健康风睑的能力，减轻民众因治病费用而造成的短济负担.近年来,志民保从爆发增长逐渐走向平缓推迸,主要由于患民保投保门槛较低、理赔门槛较低的特点，此类产品更吸引老年人或既往症人群等风险较大的客群投保,而年轻人和健康体人群投保患民保的获得感较低，而健康人群缩小，对风险人群的赔付增加，保险公司为了保障惠民保产品的正常运营而提高保费，则可能出现死亡螺旋的现象，实现可持续发展成为保险公司想民保面临的首要问题.2023年10月，国务院发布关于推进普惠金融高质量发展的实施意见，提出发挥普惠金融支持绿色低碳发展作用，探索开发符合小激企业经营特点的绿色金融产品

33、，促进绿色生态农业发展、农业资源综合开发和农村生态环境治理.各家保睑公司积极开发各类绿色保险，实现保睑业高质发展与深度服务绿色相统一，助力我国经济社会发展全面绿色转型.例如，中意财险以太阳零射资源波动为保险费任，保障光伏企业因遭遇异常太阳零射资源导致的理论收入损失；日本财睑提出服务+保险的全流程、全周期的企业环境风睑解决方案，保障企业经营中面临的环境相关法律责任风险；太平财险设计碳交易损失保险，为发生额外碳排放配额交易费用损失提供补偿，有效助力控排企业绿色转型发展.绿色保险产品特点绿色保睑产品产品特点太阳辐射不足指数保险赔偿保险期间内被保公司因遭遇异常太阳辐射资源导致依据实际太阳辐射数据计算所

34、得发电收益低于赔偿触发点形成的理论收入损失服务+保险新型环境风险解决方案投保阶段基于“风睑评估科学厘定承保条件保睑责任承保后期将渐进式污染生态环境损害纳入保险责任范围为客户提供现场防患直勘+环境合规内审服务风险发生发生环境污染责任事故时，为客户提供事故应急指导支援，并配套提供“损罟鉴定法律励和“纠纷调处”等全过程风险管理与保险服务体系成交易损失保险以传统财产一切险、机器损坏险为大植架，同时结合新兴费用损失类保险的特点来进行产品设计中国银行保睑报AM*Ma*MCa*ta3.5.2 创新产品殖盖多样风睑，满足被保人保障需求保险公司不断突破产品设计瓶颈，从客户角度出发挖掘保障需求,在保酹客群和产品责

35、任方面都有所创新，进一步发挥保险保障功能，全面覆盖风险，丰富保险产品类别，实现差异化竞争.从保障客群创新来看，保险公司依托基本的医疗险、年金险等传统产品，探索新客群保障需求，例如,中国人寿财睑关爱觞健康保障阿尔茨海默病人群，水滴接好孕母婴睑为母婴人群提供全面的风险保障，人保寿睑关爱星星年金保睑则是为心智阻碍者家庭身定制；从保阳责任创新来看，江苏省商业性水稻稻掠病指数保睑应用气象+科技+保险模式，帮助农户对水稻生长进行风险管理，而宠物责任险则不同于传统宠物医疗险，主要保障宠物对第三者造成伤害;从产品设计创新来看,太平传世四号教育年金保险结合了长期年金和定期年金特点，提供不同的保险责任组合供被保人

36、选择.创新型产品特点创新型产品产品特点保障客群国寿财险关爰脑健康国内首创产品,已经罹患阿尔茨海默病的祓保人仍可投保享受20万元保原,保费仅99元，依据年龄获得不同的基础赔付比例和闭环健康管理服务水滴接好孕母婴睑不仅为孕妈妈和新生儿提供全面的风睑保障，也覆盖了备孕期女性可能会遇到的风险，是行业首款覆盖孕育全过程的保睑产品人保寿险关爱星星年金保险业内首款为心智障碍家庭量身定制的长期年金保睑，有效实现心智阻碍者家庭资产风险保障和保值增值保障责任产品设计江苏省商业性水稻稻瘟病指数保睑在保障水稻物化成本的基础上，围绕水稻稻通病的发病防治风险；多源数据融合,创新应用气象+科技+保险模式，让风险减量更智瞌宠

37、物责任险提供宠物主意外保障、第三者宠物意外伤害保障、主人及家属人宠共患病医疗责任保障，同时为猫狗赠送狂犬疫苗太平传世四号教育年金保睑该产品设有保至30周岁或保至100周岁两种保险期间，对应不同的保睑责任，给客户更多样的选择04保险产品发展建议/4.1保险责任4.1.1人身险：保障全生命周期风险人们在不同的人生阶段有着不同的角色和责任，也伴随面临着不同的风险,保险公司可基于被保人全生命周期风险变化，为其一生各阶段风险提供全面保障.当被保人处于少儿时期，常常伴随若健康风睑，例如恶性肿瘤等高发重疾，而少J1.群体往往还可能遭受白血病等切腐定里疾以及其他罕见病,上梭病治疗花费较高，对家庭经济造成负面影

38、响.保险公司在设计产品时为此类疾病提供额外保障，帮助父母为孩子提供充分的健康保障；少J1.S成长过程中的意外风险也不容小觑,部分面向少儿的意外险产品还开发了应对“熊孩子对第三者造成伤告或损失的责任险，保障全面；同时，教育是育儿支出的主要构成之一，保险公司开发的教育年金可以分担父母的费用压力，为孩子未来的高等教育提供经济后借。当被保人处于青壮年时期,这一时期正是人生的黄金阶段，但现代人生活作息不规律，亚健康问题不容小戴,高额保障的重疾险和短期保障的医疗险组合仍然是年轻群体的健康护盾;被保人在此阶段处于事业上升或事业有成期，财富管理和传承需求逐渐增加，兼顾理财和保障功能的长期寿险可以是保睑公司的主

39、推方向；同时，养老问题不仅是老年人要面对的难题，年轻的被保人未雨绸缪，往往也会提前考虑老年生活质量问题，保睑公司应考虑各类年轻群体的收入状况,开发适合各类人群的养老年金；旅游出行成为年轻群体的娱乐消鲂式之一,旅游意外也成为大众关注的风险，旅游意外险将重新成为未来意外险的主力产品.当被保人处于老年时期，身体垂暮，商业健康睑投保门槛较高，仅保恶性肿病的重疾睑或医疗险可作为被保人的选择，相对保障足且保费低；随着被保人年龄增大，风险厌恶逐渐加大，可为其提供更稳定的收益和保障性质更强的寿睑或年金产品；同时，老年人失能现象普遍，沪理保险为家庭解决照顾卧床老人问题；保险公司可根据老年人口的个体差异，注重开发

40、设计出多类针对老年人的特定意外睑产品，例如意外骨折责任等.3.5.4探索财产风睑需求，丰富非车睑产品设计国家金融监督管理总局数据显示，2023年保睑业原保睑保费收入51247亿元，其中财产睑收入13607亿元，同比增长7.04%.具体到公司层面来看,财产保险公司2023年原保险保费收入15868亿元，按可比口径同比增长6.73%,其中机动车辆保险以8673亿元保费收入位列各险种第一，占比约54.66%.目前来看,机动车辆保睑仍为财险主流产品，非机动车辆保险有待增长空间.保睑公司探索各类财产风睑需求，丰富非车险产品设计.例如，保险公司承保雇主责任险，分担企业主对员工工伤等风睑事故保障；为投标人在

41、招投标过程中给招标人造成的亘接经济损失；为水稻种植收益提供保障，促进农业增效与农民增收；保障居民因遭受野生动物伤害导致人身伤亡或财产损失等.mw动车辆保险产品特点非机动车辆保睑产品产品特点众安雇主无忧保2023版承保1-5类工种，1-4类工种最高保障100万元,5类工种最高保静80万元，伤残赔付比例可选，扩展保障24小时意外事故责任，意外保障更全面投标保证保险投标保证金一纸化管理，降低企业资金占用，保障招标企业利益，线上投保快速出单安徽省地方财政补贴性品牌水稻种植收益保睑（2023版）以传统财产一切险、机器损坏险为大框架，同时结合新兴费用损失类保险的特点来进行产品设计野生动物伤害政府救助责任保险居民遭受野生动物伤吉导致人身伤亡或财产损失，无法找到责任人或者责任人无力赔偿，保睑公司对被保睑人给付的一次性伤亡救助金、支付的医疗费用以及财产损失补偿金2023年健康险增值服务词云图.ff-.,医疗垫付服务.飞术后照A：住院垫付肿瘤特药服务蟹号重疾绿通服务学