商业银行零售业务数字化转型的问题与对策.docx

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1、商业银行零售业务数字化转型的问题与对策学生姓名徐高峰专业金融学摘要在过去的几年里，人们越来越需要调整和改造金融部门的传统银行管理、评估系统和客户服务，以推动零售业务的数字化。这种转变对商业银行的发展至关重要。零售业务主要专注于使用信用卡和存折等工具提供个人存款服务。它还包括一系列产品，如个人住房抵押贷款、消费贷款、汽车贷款和融资。存款服务包括储蓄、支票存款、定期存款和活期存款。商业银行的零售业务在个人日常生活中发挥着重要作用，包括消费、储蓄、投资和住房。企业信息缺乏透明度、电子渠道的普及以及生物技术的进步导致了客户流量的减少。为了解决这个问题，银行正努力利用数字金融和生物技术为客户寻找新的途径

2、。商业银行包罗万象的方法和单一产品的局限性加速了零售业务的数字化。因此，将金融科技与零售业务相结合已成为一项至关重要的战略。商业银行应利用数字技术带来的机遇，加强客户管理结构，拓宽创新产品的范围，促进零售业务的全面数字化转型。本文探讨了商业银行零售业数字化转型的驱动因素和现状，并评估了零售业务数字化的路径。关键词：商业银行零售业务大数据数字科技-JlZ-X-aQ刖百1第一章商业银行零售业务实施数字化转型概述21.1银行零售业务的起源与发展21. 2商业银行零售业务数字化转型的必要性3第二章商业银行零售业务数字化转型发展现状51.1 商业银行零售业务现状52. 2商业银行零售业务模式发生的变革6

3、第三章商业银行零售业务数字化转型存在的问题83.1零售业务的渠道建设不均衡83. 2零售业务数字化的产品单一83. 3零售业务盈利能力不足9第四章商业银行零售业务数字化转型策略建议104.1对全渠道的实施数字化改造104. 2加强产品创新，注重品牌建设104. 3提高银行零售业务盈利能力，推动数字化转型11第五章结论12参考文献13致谢14前言最近，中国经济正在进行调整，重点是银行业务改革。数字化已成为推动宏观经济增长的关键组成部分，因此，这些改革的重点是实现数字化。在此背景下，银行业已成为促进数字化转型的重要途径，以有效服务实体经济。为了适应这种转变,零售企业有必要通过数字化和智能化进行自我

4、升级，以探索新的发展途径。通过优化零售业务，商业银行可以有效地转变其关键业务。随着外部商业环境的变化，商业银行也必须相应地适应。随着中国经济发展的趋势，商业不断发展，要求商业银行调整并不断完善其业务结构。商业银行需要不断开拓新市场，以适应不断变化的商业环境。随着金融技术的出现，商业银行和其他金融机构的数字化进程势头强劲。这种数字化转型不仅提高了运营效率，而且为引入创新服务铺平了道路。目前，大多数商业银行都在专注于零售业务的数字化转型。这种由数据驱动的创新战略为创造性的业务增长、增强的管理技术和卓越的客户服务方法开辟了机会。零售业已经经历了从传统实体店到数字领域的重大转变。客户现在更专注于获得无

5、缝的数字体验。因此，数字营销已成为服务客户的主要方式。平安(PingAn)和招商银行(ChinaMerchantsBank)等公司在零售业务数字化方面已经取得了重大进展。然而，也有一些银行仍处于测试阶段，或者正在采取观望态度。数字时代为金融科技公司带来了新的机遇，它们以客户服务为核心，利用海量数据，并将网络金融作为主要关注点。这使它们相对于传统银行具有显著优势。移动支付和小额信贷不断挑战银行的传统商业模式。鉴于目前的形势，商业银行面临着加快零售业务转型并尽快实现数字化的压力。第一章商业银行零售业务实施数字化转型概述1.1 银行零售业务的起源与发展1 .1.1商业银行零售业务的概念在银行的零售业

6、务中，主要关注的是满足个人客户的需求，包括自然人、家庭和小企业。银行在此范围内提供一系列金融服务，如存款、财富管理、证券交易和融资。银行的零售业务可分为负债、资产和中介业务。在零售业务方面，商业银行优先考虑客户体验、信息技术开发和风险控制管理结构。从资产负债表来看，零售业务可分为四部分：零售资产业务、零售负债业务、零售中介业务和零售表外业务。零售资产业务主要涉及向个人或家庭提供贷款，包括住房抵押贷款、消费贷款、汽车贷款和信用卡。另一方面，零售负债业务专注于提供个人储蓄、支票存款、定期存款和其他存款服务。零售中介业务是指银行作为中介机构，在不使用自有资金的情况下为个人和家庭提供各种服务，并收取相

7、应的手续费。例如信用卡服务、结算服务和个人兑换服务等。而表外的零售业务同样是以手续费为主要收入来源，类似于中介零售业务。总的来说，银行的零售业务致力于满足个人客户的各种需求，并通过提供贷款、存款和各种中介服务来实现这一目标。商业银行在开展零售业务时非常重视客户体验、信息技术开发和风险控制管理结构。商业银行的零售业务涵盖消费、投资、储蓄和住房等多个领域。他们为广泛的客户提供服务，包括个人、家庭和企业。零售银行的主要重点在于满足个人客户的具体要求，每个客户都有自己独特的需求。随着经济的发展和人们生活质量的提高，这一领域变得越来越重要。对零售银行服务的需求也在上升。广泛的客户群有利于零售银行业务，因

8、为一个领域内的任何问题都不会产生重大影响。零售业务的交易多样性和风险分布有助于缓解银行的潜在问题。此外，零售交易通常涉及少量资金。在中国，零售银行的发展经历了三个不同的阶段：储蓄时代、应用时代和账户管理时代。毫无疑问，零售银行的未来需要一个与互联网无缝融合的互联数字框架。2 .1.2商业银行零售业务转型动因近年来，零售业经历了显著的增长。这导致国内商业银行优先发展零售业务。然而，仍有一些问题需要解决。虽然大多数商业银行都提供类似的零售产品，但它们未能根据自己的特点创造出独特的产品。缺乏创新阻碍了零售业的增长和竞争力。小微企业缺乏透明度，这就造成了它们与银行之间的信息差距。因此，银行在获取准确的

9、财务信息和适当评估风险方面面临困难。由于信息不对称的存在，这导致收集信息的成本增加。为了降低信贷风险，银行采取了提高贷款价格和实施更严格的贷款条件等方法。因此，高质量客户减少，而风险偏好较高的客户增加。此外，缺乏科学的方法和智能的营销系统来有效地评估和分类客户。数据分析仍然依赖人工，无法准确匹配客户。这一障碍阻碍了向在线操作的全面过渡。客户流量显著下降。越来越多的客户使用银行和在线服务等电子渠道处理日常交易，减少了对实体银行分行的依赖。随着产品和服务越来越相似，这导致了银行之间的激烈竞争。随着支付宝和微信等互联网金融平台的兴起，许多客户和企业已经远离传统银行。为了跟上这一快速变化的形势，各大银

10、行现在正在积极制定数字银行服务战略，并创建智能金融解决方案。在大数据、云计算和人工智能等尖端技术的今天，银行业的数字化已成为一种不可避免的趋势。建立数字银行和采用智能金融对于银行在竞争激烈的市场中抓住机遇、促进客户增长、确保生存和提高业务管理能力至关重要。1.2 商业银行零售业务数字化转型的必要性商业银行零售业务收入持续快速增长。该行业提供了低风险、高回报的投资机会。随着经济的增长，国民收入也大幅增加，导致了消费主义的兴起。这种从投资驱动型增长向消费驱动型增长的转变改变了金融服务的重点。以前，重点是投资，但现在已经转向满足消费者需求。年轻一代是消费群体中的重要组成部分,他们对先进的消费趋势和常

11、用的金融产品（如华北）有很高的接受度。这为零售业务的扩张提供了巨大的机会，因为人们的消费习惯将继续演变，并创造出需要探索和发展的新市场。因此，公众对金融服务的需求将会增加。商业银行的零售业务与中国的数字经济同步发展。随着个人人均收入的增加，与体育锻炼相关的挑战也在增加。因此，资金正转向投资、财富管理和各种零售金融产品，呈现出年度增长模式。此外，中国今年积极开放金融市场，不断创新金融工具和产品，优化了广泛的消费金融服务。非现金和电子支付等移动支付在中国消费习惯中的日益普及推动了数字化，并给银行业带来了重大变革。然而，由于大规模的消费基础设施投资不足，商业银行零售业务数字化转型的过程必须逐步发生。

12、在银行业，零售金融被视为未来的发展方向。银行越来越依赖零售业务来创造利润，这导致了更大的客户群和各大银行之间的激烈竞争。平安银行在平安集团的支持下，认为技术是战略转型的主要驱动力。他们实施了“SA和0M0”等服务模式，以增强“AI+客户服务”和“AI+风险控制”等人工智能服务。此外，他们还引入了“3+2+1”管理系统，并通过向其他客户推荐客户来开发全面的财务MGM模式。中信银行建立了七个获客渠道标准，并创建了迎合不同客户群体的产品推荐机制，从而实现了数字化客户和业务运营。2019年，招商银行将3.72%的业务收入用于金融科技研发。他们还设立了专门用于金融科技创新项目和孵化目的的基金和平台。第二

13、章商业银行零售业务数字化转型发展现状2.1 商业银行零售业务现状2.1.1 客户基础受到冲击为了使企业蓬勃发展，他们需要一个庞大的客户群。然而，商业银行在管理零售业务的客户信息方面面临挑战，导致对客户资源的了解有限。这阻碍了充分挖掘客户潜力的努力，并影响了新客户账户的开立，最终影响了客户管理。大数据的兴起改变了客户关系的动态，因为客户不再受地理位置的限制。互联网的广泛使用使客户能够通过移动设备访问信息和个性化服务，增强了他们的财务自主权。客户现在主动选择如何以及何时参与金融服务，摆脱了传统的限制。随着客户在获取财务信息和决策方面变得更加独立，访问银行分行的人数一直在稳步下降。年轻一代优先考虑便

14、利性，这增加了银行获得新客户的成本和难度，并导致现有客户的流失。2.1.2市场竞争激烈商业银行零售业务具有产品差异化小、获客门槛低、创新速度快等优势。近年来，国内商业银行已将优化零售业务客户服务和产品创新作为重要发展战略。然而，商业产品和服务的竞争程度很高，导致同质化严重。互联网金融受益于技术发展和政策优势，业务覆盖范围广泛，包括支付、财富管理和小额贷款。互联网金融也与商业银行的零售业务直接竞争。支付宝等非银行支付机构在产品开发、创新和市场开拓方面表现突出。他们通过余额宝、花贝和借贷等产品，成功地从支付服务扩展到了存款、信贷、贷款和小额信贷转账等领域。这对商业银行提供的零售银行服务产生了负面影

15、响。随着消费者行为的变化，金融服务产品越来越多地融入日常生活，这对商业银行的传统零售业务提出了挑战。随着互联网的普及，互联网公司开始占据市场份额，而商业银行则沦为这些互联网公司的支付和扣款渠道。为了保持可持续竞争力，商业银行必须寻求新的创新和战略。包括网络和人工智能在内的数字金融技术的发展和成熟，给包括银行业在内的各个行业带来了重大变化。这些进步为银行业的发展注入了新的动力和支持。2.1.3产品缺乏创新银行越来越多地被零售业务所吸引，因为零售业务越来越受欢迎，并被证明是一条有利可图的途径。这种转变导致银行专注于销售个人金融产品和提供小微贷款。然而，尽管零售业务日益突出，但其整体结构仍存在一些缺

16、陷。提供的产品类别不够多样化，传统的商业模式继续存在。此外，还缺乏足够的产品创新。当一家银行推出一款成功的产品时，往往会导致模仿者的涌入，表现出一定程度的盲目性和不可预测性。在中国银行业，激烈的竞争刺激了银行产品的快速创新。然而，这也导致了产品之间的巨大相似性，使它们容易被模仿。不同银行提供的产品往往有限，缺乏独特性，这使得竞争对手很容易复制。就会凸显出缺乏独特性，导致银行失去核心竞争力。为了解决这一问题，我们需要开发自己的产品，创造高度相似的产品，并建立适合我们特定需求的商业模式。2. 2商业银行零售业务模式发生的变革3. 2.1服务载体智能化在当今的数字时代，包括互联网、大数据和云计算在内

17、的技术进步极大地影响了人们的消费和财务管理方式。此前，零售银行主要使用银行卡、存折和存单等传统工具提供服务。然而，随着在线交易越来越普遍，焦点从线下转移到了在线服务渠道。为了增强服务能力，银行目前正在积极推广移动渠道。尤其是中国的商业银行，已经接受了数字技术，并用广泛的移动应用程序取代了银行卡。生物识别技术、NFC、二维码等数字金融技术不断进步，在商业银行服务渠道数字化中发挥着重要作用。这些技术通过结合虹膜、指纹和声纹等生物特征，推动了支付产品的转型和改进。这为提供零售银行服务的新方法铺平了道路。目前.，我国商业银行正全面推进零售银行服务载体的智能化，将其向手机终端、可穿戴设备和生物特征等方向

18、迁移。这意味着，人们可以通过手机或其他个人设备进行各种银行服务，而无需再依赖传统的服务工具。总之，随着数字科技的不断进步，零售银行正积极适应消费方式和理财习惯的转变，推动服务渠道的数字化。这将为人们提供更加便捷和智能的银行服务体验。4. 2.2渠道平台化零售银行服务的基础在于这个平台。客户信息通过该平台内的不同渠道共享。通过将数字技术与内部平台集成，它将得到加强，在存储、计算和风险控制方面提供实质性帮助。利用大数据分析可以及时识别客户需求，从而提供更高效的服务。商业银行旨在吸引更多客户，收集广泛的客户大数据，为客户建立新的渠道。开发银行利用三种渠道，即开发平台、共建平台和嵌入式应用程序。这些渠

19、道旨在将“金融+”服务融入客户的日常生活，使客户逐渐适应他们的使用。例如，浦发银行在其视听平台上构建了一个互联网生态系统，有效地将金融与日常生活联系起来。客户可以通过在线平台方便地与合作平台连接，在获得个性化服务的同时，可以通过各种渠道进行交易。5. 2.3组织便捷化传统银行的审批流程一直复杂而耗时，导致组织流程缓慢。为了解决这个问题，商业银行通过实施创新的实验室实践，创建了一条数字工厂零售业务线。通过数字化改造客户，他们已经从以产品为中心的方法转变为以客户为导向的方法，使他们能够提供及时高效的金融服务，满足客户的需求。这一策略使该行在提供金融服务方面获得了灵活性和效率，确保客户在整个过程中都

20、能获得方便无缝的体验。第三章商业银行零售业务数字化转型存在的问题3.1零售业务的渠道建设不均衡线下渠道的数字化与客户流量的在线转移不匹配，导致大多数在线业务处理相当普通。包括工农业建设银行在内的中国四大国有银行都推出了大量智能柜台。工商银行拥有众多营业网点、自助银行、智能设备和自动柜员机。中国农业银行已将其所有分行改造成智能分行。商业银行在数字化和改造线下分行方面投入了大量资金。近年来，客户流量向在线渠道转移，全渠道在线交易达到数十亿。线下分支机构价格昂贵，而在线渠道则具有成本效益。在数字化之前，强大的线下分行是工行的主要优势之一，但现在需要进行智能化转型。尽管87%的新客户仍然更喜欢分行服务

21、，但最常用的在线服务是转账和汇款等基本服务。对于更复杂和高价值的交易，客户仍然更喜欢访问分行寻求帮助。目前，区域数字经济在城乡之间仍然存在差距。根据支付业务发展报告的数据，截至2018年底，农村在线支付占43.8%,城市在线支付占56.1%。农村用户更喜欢线下支付方式，而城市用户更喜欢在线支付方式。与农村地区相比，城市地区的数字经济更加先进。此外，农村分支机构的智能技术采用水平低于城市分支机构。这导致城市分支机构的智能设备和系统过剩，但使用率相对较低。相比之下，农村商业机构的智能柜台较少，因此增加了柜台服务的工作量。由于越来越多的客户喜欢网上购物，企业客户在线下开展业务，商业银行正在采取将零售

22、业务转移到网上的策略，并专注于为企业客户提供基于分行的服务。这家银行的智能柜台上的公司交易减少了，大多数公司业务都需要离线处理。同样，零售客户交易也在向在线平台转移。该行改造网点的努力主要集中在加强零售服务上，导致为企业客户开发的智能线上和线下解决方案有限。3. 2零售业务数字化的产品单一在中国，商业银行的零售产品缺乏多样性，覆盖范围、发展程度和深度都有限。虽然一家银行推出了创新产品，但其他银行只是效仿，没有考虑到自己的独特情况。市场上提供了太多类似的产品，导致缺乏个性化和有限的选择。这些产品功能较弱，种类有限。盈利能力和创新速度也受到限制，创新只是一个简化版本。主要由住宅抵押贷款组成的消费信

23、贷在零售业中变得越来越重要，但仍处于早期阶段，在宏观层面上相对较小。银行卡主要用于提现，商业透支注重扩大数量和规模，没有明确的市场或产品定位，导致各类产品滥发。6. 3零售业务盈利能力不足零售理财产品盈利能力差的一个原因是，在与其他银行的竞争中，它们仍然以传统产品为主，缺乏创新能力。这导致零售产品的成本和收益缺乏差异化。因此，重点是低产量和高回报，这是金融业的一个重要目标。这使得零售业的扩张变得困难。此外，所使用的商业模式往往是传统的，在线营销的使用没有得到充分利用，导致销售利润较低。然而，传统的网络营销模式存在着劳动力成本高的缺点。目前，零售产品的营销在很大程度上依赖于大堂酒廊经理、财务经理

24、和收银员等人力资源。随着技术的进步，在线商业模式正在发展并变得更加高效，为以更低的成本和更高的回报销售更多产品提供了机会。与传统银行分行相比，传统银行分行适应技术进步的速度较慢，技术应用有限，中信银行需要优先考虑分行内部的知识转型，以跟上不断变化的零售业。从根本上改变分支机构的商业模式至关重要。通过采用互联网模式，在线金融成功地确立了其在零售市场的主导地位。第四章商业银行零售业务数字化转型策略建议6.1 对全渠道的实施数字化改造从成本效益的角度来看，智能渠道的有效采用与全面在线增长的增长趋势相一致。因此，互联网上的信息资源激增，使开放渠道银行业受益，并建立了一个强大的银行平台。这种方法包括创建

25、超级掌上银行和超级开放银行，以及整合5G智能核心分行。此外，重点是提供符合数字地区经济发展水平的在线营销服务。这需要加强城市地区个性化在线服务的发展，同时保持与银行独特特征的一致性，提高农村分行的智能化水平。为了满足各种用户的需求，投资更多的数字技术来改造在线零售渠道中的高价值业务，为了吸引更多的网上客户，重点发展国内网上银行网站，并采取开放战略。这包括加快为银行创建新渠道，建设重要平台，如政府平台和流行的嵌入式开放银行平台。目标是鼓励第三方平台现场或嵌入式参与，吸引新客户，整合数字经济，提高人们的生活质量。包括商业银行在内的银行可以在民生建立更多与技术出口能力发展相关的渠道，从而增强其技术供

26、应能力。金融科技银行利用其技术实力管理出口，并与使用金融技术的银行合作。此外，鼓励中国电子商务部门积极参与政府举措和数字乡村等数字项目，旨在建立新的电子商务模式。7. 2加强产品创新，注重品牌建设鼓励中国商业银行加大产品开发力度，确保更广泛的有效产品具有市场潜力。产品市场份额的持续扩大对银行的增长至关重要。这只能通过持续创新、适应市场调整和满足客户需求来实现。产品创新应考虑各种因素，如地区差异、业务性质、资产和客户偏好。它应该围绕着提供全面的服务，优先考虑客户满意度,并由市场需求驱动。还应利用数字技术的整合，使产品创新与银行的整体发展战略保持一致。通过为客户提供适合其需求的产品和服务，银行可以

27、通过有效的沟通建立信任并吸引新客户。对中国来说，在产品创新过程中注重品牌建设同样重要。应重点发展消费信贷、个人金融、银行卡和零售中介服务。通过利用客户忠诚度的独特特征，银行可以建立竞争对手无法复制的零售品牌。目前，招商银行推出了创新的自动取款机和一款手机应用程序，用户无需银行卡即可通过扫码登录。同样，美国富国银行基于客户使用分析，采用智能定制和个性化服务界面。通过收集反馈并进行必要的调整，可以提高客户满意度。4.3提高银行零售业务盈利能力，推动数字化转型提高盈利能力对银行的成功至关重要，这可以通过降低产品成本和增加利润来实现。这反过来又促进了整个银行的整体智能化转型。股份制商业银行应优先考虑客

28、户，并将产品创新作为市场趋势。这包括改进现有的网上银行产品和积极发展网上银行服务。对银行来说，分配资源创造高价值产品是很重要的。此外，扩大营销渠道，特别是网上银行、手机银行和电子商务等在线服务平台，至关重要。主要目的是支持国债基金、保险和外汇等投资产品的在线销售。利用技术和在线渠道对于提高运营效率、占据销售渠道和市场份额以及为客户提供广泛的金融产品和服务至关重要。商业银行可以向成功的在线放债人学习，通过仔细选择不同行业的合作伙伴，增强其产品和服务的合作能力。金融产品在不同生命周期场景中的集成对客户服务至关重要。商业银行推进零售银行数字化转型至关重要。这可以通过使用场景设置和创建创新的在线金融产

29、品来实现，这些产品将金融与现实环境无缝融合。通过有效整合可用资源，利用技术和人力资本，银行可以引导客户通过在线零售店和营销渠道购买产品。这种方法不仅为客户节省了时间，还提高了营销人员的效率，提高了生产能力，降低了劳动力成本，并最终推动了收入增长。因此，零售银行的数字化转型在实现这些目标方面发挥着关键作用。第五章结论本文件简要介绍了商业银行零售业务如何进行数字化转型。首先阐述了银行零售业务的基本含义和特点，然后深入探讨了商业银行数字化转型势在必行的原因。文章随后讨论了银行数字化转型的发展现状和带来的重大变化。接下来，我们将审视零售业数字化转型中遇到的挑战。最后，本文针对商.业银行零售业务数字化转

30、型提出了切实可行的解决方案。最后，本章对全文进行了总结，并对商业银行零售业务的未来研究方向和潜在增长轨迹提供了见解。数字化转型是支持零售业转型的关键因素。它是改善客户服务、增强客户体验、扩大客户群和增加整体价值的一种手段。中国银行业的零售业务目前正在发展并进入成熟阶段，尽管在整个过程中遇到了一些可以接受的挑战。在风险控制方面，区分零售业务和企业业务很重要。虽然企业业务优先考虑个人，但零售业务以更大的客户群为中心。为了有效管理风险，解决目标客户的需求和行为，需要一个完善的系统基础。商业银行零售业务面临诸多困难，特别是受到外部金融平台的影响。因此，通过利用金融技术，他们的客户群发生了重大转变。不同

31、渠道之间的分布差异导致了重复建设和资源效率低下。此外,产品数字化受到限制,缺乏深度，导致零售金融的盈利能力较差。为了应对这些挑战，应采用全渠道数字化建设和转型来平衡线上和线下渠道之间的差距。为了促进零售业务的数字化，商业银行应该进行全渠道的数字化转型。他们需要建立一个掌上开发银行，并实施一项结合智能核心网络的战略。这一转型的一个关键方面是在农村地区实施数字项目，并促进数字产品的创新。通过将金融与日常生活无缝融合，商业银行可以有效地推动零售业务的数字化。参考文献1刘明莹.我国商业银行零售业务发展现状及策略J.广西质量监督导报,2020(05):220-221.2吴朝平.零售银行数字化转型：现状、

32、趋势与对策建议J.南方金融,2019(11):94-IO1.3殷俊，刘昊.关于深化商业银行零售业务数字化转型的思考M.江苏经济报,2020-11-20(B02).4吕天贵.商业银行零售业务数字化转型的理念、路径与成果一一以中信银行为例J.银行家,2019(03)：50-52.5郭伊凡.商业银行零售业务转型研究D.浙江大学,2019.6胡汉军，叶敏文，刘轶.商业银行数字化转型下全渠道建设策略研究J.武汉金融,2020(10):74-80.7刘昕.商业银行零售业务的数字化转型J.商场现代化,2020(24):112-114.8郑生辉.我国股份制商业银行零售业务智慧化转型研究D.浙江大学,2019.

33、9杨楚双.中国银行深圳市分行零售业务数字化转型策略研究D.华南理工大学,2019.10陈卫东，赵雪.零售银行数字化发展的国际经验及启示J.中国银行业，2018(11):26-28.11沈小平.零售业务数字化转型的挑战J.中国金融,2019(11):21-23.12张立林.数字化转型开启零售业务发展新阶段J.中国金融,2019(11):16-18.13赵丹丹.我国商业银行普惠金融数字化转型研究J.西南金融,2020(12)：35-43.14陈卫东，赵雪.零售银行数字化发展的国际经验及启示J,中国银行业,2018(U):26-28.15蔡普华，周边，李璐，赵亚蕊.中外主要商业银行发展战略比较研究及

34、启示J.新金融，2020(11)：27-32.致谢在论文的最后我想感谢所有帮助过我和带着最大的善意启发我慢慢成长的老师和朋友们。首先，想要感谢我的论文指导老师。本文是在老师的悉心指导下完成的。从论文选题、数据查找、开题报告的撰写、修改、论文结构的确定以及每个细节的修改等整个过程中，老师都认真负责地指导我并耐心地给予我很大的鼓励。老师渊博的知识、严谨的治学理念和崇高的敬业精神，深深感染着我，不仅指导我完成了本次论文的写作，而且激励我在今后的生活中，对待每一件事情都要认真负责。值此论文完成之际，谨向老师表示衷心的感谢和崇高的敬意！最后，我要向我的家人、亲人和朋友表示深深的谢意。老师们的理解、支持、鼓励和鞭策是我最大的前进动力。最后，祝以上所有的人工作顺利，身体健康，心想事成！第15页共16页