机动车辆保险欺诈风险的防控研究以L保险公司为例.docx

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1、机动车辆保险欺诈风险的防控研究以L保险公司为例一、本文概述随着我国经济的快速发展和人民生活水平的日益提高，机动车保有量持续增长，机动车辆保险（以下简称车险）作为财产保险的重要组成部分，其市场规模不断扩大。然而，伴随着车险市场的繁荣，保险欺诈风险也日益凸显，严重损害了保险公司的利益，扰乱了市场秩序，甚至对社会诚信体系构成了威胁。因此，对机动车辆保险欺诈风险的防控研究具有重大的现实意义。本文旨在以L保险公司为例，深入探讨机动车辆保险欺诈风险的防控问题。文章将对车险欺诈风险的内涵、类型及特点进行界定和分析，为后续的防控研究奠定理论基础。通过对L保险公司车险欺诈风险的实际案例进行梳理和剖析，揭示其欺诈

2、风险的成因、表现形式及其危害。在此基础上，结合国内外关于车险欺诈风险防控的理论和实践经验，提出针对性的防控措施和建议。文章将对L保险公司实施防控措施的效果进行评估，以期为我国车险市场的健康发展提供有益的参考和借鉴。本文的研究不仅有助于提升L保险公司自身的风险管理能力，也为整个车险行业乃至整个社会的诚信体系建设提供了有益的参考。本文的研究方法和结论对于其他类型的保险欺诈风险防控同样具有一定的借鉴意义，有助于推动我国保险业的持续健康发展。二、文献综述随着保险行业的迅速发展，机动车辆保险欺诈问题逐渐成为业界关注的焦点。保险欺诈不仅给保险公司带来巨大的经济损失，还扰乱了市场秩序，损害了消费者的合法权益

3、。因此，对机动车辆保险欺诈风险的防控研究具有重要意义。国内外学者对机动车辆保险欺诈风险进行了广泛而深入的研究。在保险欺诈的定义方面，普遍认为保险欺诈是指投保人、被保险人或受益人故意制造虚假的保险事故或夸大事故损失，以获取不当的保险金赔付。这种行为具有主观故意性和欺诈性，严重违背了保险合同的诚信原则。关于保险欺诈的识别与预防，学者们提出了多种方法。其中，数据挖掘和机器学习技术在保险欺诈识别中得到了广泛应用。这些技术可以通过对大量保险数据的分析，发现潜在的欺诈模式和特征，从而提高欺诈识别的准确性和效率。一些学者还提出了基于风险管理的防控策略，包括加强保险条款的设计、提高核保核赔的严谨性、加强保险从

4、业人员的教育培训等。在保险欺诈的风险评估方面，学者们通常采用定性和定量相结合的方法。定性分析主要关注欺诈行为的动机、手段和影响因素等，而定量分析则通过建立数学模型，对欺诈风险进行量化评估。这些方法可以帮助保险公司更全面地了解欺诈风险的特点和规律，为制定有效的防控措施提供科学依据。针对L保险公司具体情况的研究方面，虽然目前文献相对较少，但随着该公司业务的不断扩大和市场环境的变化，对其保险欺诈风险防控的研究将逐渐增多。这些研究将结合L保险公司的实际案例和数据，深入分析其面临的欺诈风险类型和特点，提出针对性的防控建议和措施。机动车辆保险欺诈风险防控研究已经取得了一定的成果，但仍需不断完善和创新。通过

5、对L保险公司等具体案例的深入研究，将有助于推动保险行业欺诈风险防控水平的提升，保障市场的健康稳定发展。三、L保险公司概况及欺诈风险现状分析1.保险公司是一家在保险行业内享有较高声誉的公司，拥有多年的经营历史和广泛的客户基础。公司致力于为个人和企业提供全面的保险服务，包括车险、健康险、寿险等多个领域。凭借其专业的保险产品和优质的服务，L保险公司在市场上占有一定的份额。然而，随着保险市场的竞争加剧和保险产品的多样化，欺诈风险也逐渐显现。在L保险公司中，欺诈风险主要表现为以下几个方面:虚构事故或夸大损失：部分投保人为了获取更多的保险赔偿，可能会虚构事故或夸大事故损失。例如，在车险中，有人可能会故意制

6、造事故或夸大车辆损坏程度，以期望获得更高的赔偿金。重复投保或多头索赔：一些投保人可能在不同保险公司多次投保相同类型的保险，并在发生事故时多头索赔，企图通过重复赔偿来获得利益。故意制造事故：有些投保人为了获取保险赔偿，可能会故意制造事故，如故意损坏车辆或故意引发火灾等。伪造证明材料：在申请理赔时，部分投保人可能会伪造相关证明材料，如虚假的医疗费用发票、虚假的收入证明等，以期望通过不正当手段获得赔偿。针对以上欺诈风险，L保险公司已经采取了一系列防控措施，如加强核保核赔、提高风险识别能力、加强与公安、司法等部门的合作等。然而，由于欺诈手段的不断翻新和复杂化，L保险公司仍面临着较大的欺诈风险挑战。未来

7、，公司需要继续加强风险防控工作，提高风险识别和管理能力，以应对日益严峻的保险欺诈风险。四、L保险公司欺诈风险防控措施分析1.保险公司作为行业的佼佼者，对于机动车辆保险欺诈风险的防控工作一直走在行业前列。该公司通过一系列的策略和实践，有效地降低了欺诈风险的发生，保障了公司和消费者的利益。1.保险公司建立了完善的内部风险管理体系。公司内部设有专门的风险管理部门，负责监控和评估潜在的欺诈风险。通过定期的风险评估和审查，公司能够及时发现并应对各种欺诈行为。同时，公司还加强了对员工的培训和教育，提高了员工对欺诈风险的认识和防范意识。1.保险公司积极采用先进的技术手段来防控欺诈风险。公司引入了大数据分析和

8、人工智能等先进技术，对保险业务进行实时监控和预警。通过数据分析，公司能够发现异常交易和可疑行为，及时采取措施进行干预。公司还与相关机构合作，共同研发了反欺诈系统，进一步提高了欺诈风险防控的效率和准确性。再次，L保险公司加强了与执法机构的合作与沟通。公司积极与公安机关、检察院等执法机构建立联系，共同打击保险欺诈犯罪行为。通过信息共享和联合办案，公司能够更好地掌握欺诈行为的线索和证据，为打击犯罪提供有力支持。1.保险公司还注重提升客户体验和服务质量。公司通过优化业务流程、提高理赔效率等措施，减少了客户的不满和投诉。公司还加强了与客户的沟通和互动，及时了解和解决客户的问题和需求，提高了客户的满意度和

9、忠诚度。1.保险公司在机动车辆保险欺诈风险防控方面采取了多种措施，形成了一套完整的防控体系。这些措施不仅有效地降低了欺诈风险的发生，还提升了公司的竞争力和市场地位。然而，随着保险市场的不断变化和欺诈手段的不断升级，L保险公司仍需不断完善和调整其防控策略，以应对新的挑战和风险。五、L保险公司欺诈风险防控效果评价1.保险公司在实施欺诈风险防控策略后，经过一段时间的实践与观察，其效果逐渐显现。本文将从以下几个方面对L保险公司欺诈风险防控效果进行评价。风险识别能力的提升：通过引入先进的数据分析工具和风险识别模型，L保险公司成功提高了对欺诈风险的识别能力。这使得公司能够及时发现潜在的欺诈行为，并采取有效

10、措施进行干预。这种风险识别能力的提升，不仅减少了欺诈案件的发生，也提高了公司的整体风险管理水平。风险评估体系的完善:L保险公司在原有风险评估体系的基础上,进行了全面的优化和完善。新的风险评估体系不仅考虑了传统的风险因素，还加入了更多的欺诈风险因素。这使得公司能够更全面地评估潜在风险，为制定有效的防控策略提供了有力支持。防控措施的落实与执行:L保险公司在制定欺诈风险防控策略后,注重了防控措施的落实与执行。公司通过加强内部培训、完善内部控制流程、建立专门的反欺诈团队等措施，确保防控策略能够得到有效实施。这种落实与执行的努力，使得公司的欺诈风险得到了有效控制。欺诈案件的减少：在实施欺诈风险防控策略后

11、，L保险公司的欺诈案件数量明显减少。这既体现了公司防控策略的有效性，也证明了公司在风险管理方面的努力得到了回报。同时，欺诈案件的减少也为公司节省了大量的成本，提高了公司的经济效益。客户满意度的提升：随着欺诈风险防控效果的显现，L保险公司的客户满意度也得到了提升。客户对于公司风险管理能力的认可，进一步增强了公司的品牌形象和市场竞争力。这种客户满意度的提升，为公司未来的发展奠定了坚实的基础。1.保险公司在欺诈风险防控方面取得了显著成效。通过提升风险识别能力、完善风险评估体系、落实防控措施、减少欺诈案件以及提升客户满意度等措施，公司成功地降低了欺诈风险的发生概率和影响程度。然而，也需要认识到欺诈风险

12、防控是一项长期而艰巨的任务，L保险公司需要继续加强风险管理工作，不断提升自身的风险管理能力。也需要借鉴其他行业的成功经验和做法，不断探索和创新欺诈风险防控的方法和手段，以应对日益复杂多变的欺诈风险挑战。六、研究结论与建议通过对L保险公司机动车辆保险欺诈风险的深入研究，我们得出以下保险欺诈风险的存在严重影响了保险公司的经营效率和盈利能力，同时也损害了广大消费者的利益。L保险公司在防控保险欺诈风险方面虽然采取了一些措施，但仍存在诸多不足，如欺诈识别技术落后、内部防控机制不完善、员工风险意识不强等。加强技术创新，提升欺诈识别能力。L保险公司应加大科技投入,引进先进的欺诈识别技术和工具，如大数据分析、

13、人工智能等，提高欺诈识别的准确性和效率。完善内部防控机制，强化风险管理。L保险公司应建立健全内部防控机制，包括完善的风险评估体系、严格的审核制度、有效的内部监督机制等，确保各项防控措施得到有效执行。加强员工培训，提高风险意识。L保险公司应加强对员工的培训和教育，提高员工对保险欺诈风险的认识和重视程度，培养员工的风险意识和防控能力。加强与警方、司法等部门的合作，形成合力。L保险公司应积极与警方、司法等部门建立合作关系，共同打击保险欺诈行为，形成合力，提高防控效果。加强行业自律，推动行业健康发展。L保险公司应积极参与行业自律组织，推动行业健康发展，共同维护市场秩序和消费者利益。防控机动车辆保险欺诈

14、风险是保险公司的重要任务之一。L保险公司应从技术创新、内部防控机制、员工培训、外部合作和行业自律等方面入手，全面提升防控能力，确保公司的稳健经营和消费者的合法权益。参考资料：机动车辆保险作为一种重要的风险管理工具，为车主提供了必要的经济保障。然而，随着保险市场的不断发展，保险欺诈问题也日益凸显。保险欺诈不仅侵犯了保险公司的合法权益，也严重干扰了保险市场的正常秩序。因此,开展机动车辆保险反欺诈研究具有重要意义。本文旨在探讨机动车辆保险反欺诈的现状、问题及解决方案，以期为完善保险反欺诈工作提供理论支持。机动车辆保险反欺诈的相关研究涉及多个领域，包括保险学、法学、经济学等。这些研究主要集中在保险欺诈

15、的识别、预防和惩处等方面。国内外学者通过实证研究和案例分析，深入探讨了机动车辆保险欺诈的类型、动机、手段及防控措施。然而，现有研究仍存在一定不足，如对保险欺诈的复杂性认识不足、缺乏系统性的反欺诈策略等。本文采用文献综述和实证研究相结合的方法，系统梳理了国内外机动车辆保险反欺诈的相关文献。同时，收集了大量的保险欺诈案例,运用统计分析方法对数据进行了深入挖掘和分析。通过分析文献和案例数据，本文发现机动车辆保险欺诈的主要类型包括夸大损失、虚报案情、冒名顶替等。欺诈行为的动机主要包括获取高额理赔金、逃避缴纳保险费等。不法分子利用各种手段进行保险欺诈，而保险公司往往难以识别。这主要是由于信息不对称、监管

16、不到位等原因所致。为解决保险欺诈问题，本文提出以下建议：保险公司应加强内部管理，提高风险意识；建立全面的信息共享机制，加强与相关部门的沟通与合作；加大对保险欺诈行为的打击力度，提高违法成本。机动车辆保险反欺诈研究对完善保险市场具有重要意义。本文通过梳理相关文献和实证研究，分析了机动车辆保险欺诈的类型、动机及防控措施。针对现有问题，本文提出了一系列建议，包括加强内部管理、建立信息共享机制、加大对欺诈行为的打击力度等。未来研究可以进一步探讨如何提高反欺诈工作的效率和效果，促进保险市场的健康发展。机动车辆保险作为一种重要的风险管理工具，在转移车辆持有者和管理车辆风险方面发挥着关键作用。然而，随着保险

17、市场的不断发展，机动车辆保险欺诈风险也日益凸显。欺诈行为不仅损害了保险公司的利益，还影响了整个保险市场的公平性和稳定性。因此，针对机动车辆保险欺诈风险的防控研究具有重要意义。随着机动车辆保险市场的不断扩大，竞争也日趋激烈。保险公司面临来自各方面的欺诈风险，主要包括投保人欺诈、共谋欺诈、代理欺诈等。这些欺诈行为不仅给保险公司带来经济损失，还影响了保险市场的公平性和效率。传统保险业务的风险管理：保险公司应建立完善的内部控制体系,包括对保险合同审批、理赔流程监控、反欺诈培训等方面进行规范化管理。同时，应提高对投保人和代理机构的信用评级，加强对风险较高业务的审核力度。基于数据的反欺诈措施：保险公司应充

18、分利用大数据技术，对投保人历史理赔数据、车辆维修记录等信息进行挖掘和分析。通过数据建模和算法优化，提前识别出潜在的欺诈行为，并及时采取防范措施。新兴的反欺诈技术：随着人工智能和机器学习技术的发展，保险公司可以运用这些技术构建智能反欺诈系统。通过自然语言处理技术对理赔申请材料进行自动化审核，提高审核效率。同时，利用深度学习技术对历史数据进行训练，提高模型对欺诈行为的识别准确率。通过对机动车辆保险欺诈风险的防控研究，我们可以得出以下主要结果和发现：完善的风险管理体系能够有效降低投保人欺诈和共谋欺诈的风险。通过加强对保险合同审批、理赔流程监控等环节的规范化管理，可以减少保险公司在这些方面的经济损失。

19、基于数据的反欺诈措施在防范欺诈行为方面具有显著效果。通过大数据技术对历史理赔数据和车辆维修记录进行分析，能够识别出高风险的投保人和车辆，为保险公司提供预警提示。人工智能和机器学习技术在反欺诈领域的应用逐渐成为主流。与传统反欺诈方法相比，这些技术具有更高的自动化程度和识别准确率,显著提高了保险公司对欺诈风险的防控能力。机动车辆保险欺诈风险的防控对于保险公司和整个保险市场都具有重要意义。通过完善风险管理体系、基于数据的反欺诈措施以及新兴的反欺诈技术，可以有效地降低欺诈风险，提高保险市场的公平性和稳定性。未来，随着技术的不断进步和市场的持续发展，保险公司应加强对机动车辆保险欺诈风险的研究与防控，以保

20、障自身的经营利益和整个保险市场的健康发展。机动车辆保险即汽车保险（简称车险），是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。机动车辆保险即“车险”，是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的一种运输工具保险。其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。机动车辆保险是指财产保险的一种。又称汽车保险。它是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的一种运输工具保险。世界上最早的一份汽车保险出现在1898年的美国。美国的旅行者保险有限公司在1898年给纽约布法罗的杜鲁门

21、马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞。美国全国只有4000多辆汽车，而马的数量却达到了2000万匹，马车仍然是主要的交通工具。在100多年之后，美国有2亿辆汽车，而马的数量已经减少到200万匹。一个多世纪前还被视为新鲜事物的汽车保险已经成为再平常不过的事情。最早签发机动车车辆保险单是在1895年由英国“法律意外保险公司”签发的保险费为10英镑到100英镑的汽车第三者责任保险单,可以在增加保险费的条件下加保。机动车辆保险的真正发展，是在第二次世界大战后，一方面，汽车的普及使道路事故危险构成一种普遍性的社会危险；另一方面，许多国家将包括汽车在内的各种机动车辆第三者责任列入强制保

22、险的范围。因此,机动车辆保险业务在全球均是具有普遍意义的保险业务。2009年来，随着中国汽车产业的飞速发展，中国汽车产销量已连续三年位居全球第一，到2011年末，中国汽车保有量已经突破一亿辆，成为仅次于美国的世界第二大汽车保有国。数据显示，截至2011年底，全国机动车保有量为25亿辆，其中私人汽车保有量7872万辆，增长4%,民用轿车保有量4962万辆，增长2%,其中私人轿车4322万辆，增长5%。由于汽车数量的猛增，与之相对的车险市场也呈现出快速发展的态势。2001年中国车险保费为70亿元，车险行业首度扭亏为盈。到2011年，国内车险的保费收入达到3504亿元，同比增长66%。20世纪50年

23、代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张，机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到20世纪70年代末期，汽车保险已占整个财产险的50%以上。从中国来看，随着汽车保有量的逐年增加，汽车保险已经成为中国非寿险市场的主要组成部分，更是财产保险中的第一大险种。当前，在国内保险公司中，汽车保险业务保费收入已占到其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务经营的盈亏,直接影响到财产保险行业的经济效益。根据中国保险行业协会的统计数据显示，共有保险公司135家，保险中介机构36家、其中大部

24、分已经开展了汽车保险业务。市场竞争将愈发激烈。统计数据显示，2011年，人保、平安和太保车险保费收入市场份额分别为54%、63%和53%,三者合计占比70%,比2001年三大车险公司46%的市场份额下降了76个百分点。随着经济的发展，机动车辆的数量不断增加。当前，机动车辆保险已成为中国财产保险业务中最大的险种。机动车辆保险已涵盖汽车危险事故的大部分，中国交通部已强制购车人员购买机动车辆保险，以保证在车祸事故中，受害人正当权益得到保障。比如交强险就是以保证第三方的权益为目的险种。而中国比较有名的汽车保险公司有中国人民财产保险股份有限公司、中国平安保险公司、太平洋保险公司等。中国的汽车保险业务的发

25、展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入中国是在鸦片战争以后，但由于中国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，中国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。中国保险业恢复之初的1

26、980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了很大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在中国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的6%,第一次超过了企业财产险(99%)。从此以后，汽

27、车保险一直是财产保险的第一大险种,并保持高增长率，中国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用。2014年7月，保监会向各财险公司发布了关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见（征求意见稿），拟将商业车险费率分为基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三个部分计算,并要求保险行业协会按照大数法则，建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机

28、制，动态发布商业车险基准纯风险保费表。2020年，为了解决好车险领域复杂问题，实现车险高质量发展,更好维护消费者权益，银保监会在广泛征求各方意见的基础上，出台T关于实施车险综合改革的指导意见。该次车险综合改革于2020年9月19日正式实施。改革后，交强险有责总责任限额从2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到8万元，财产损失赔偿限额维持2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1万元提高到8万元,医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。改革支持行业拓展商车险保障责任范围

29、，引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，并支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。改革还删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。在商车险方面，无赔款优待系数进一步优化。机动车辆保险是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机等机动车辆作为保险标的的一种保险。机动车辆保险可分交强险和商业险两大类，而商业险又可以具体分为基本险（也称主险）和附加险两个部分。机动车辆保险产生于19世纪末，世界上最早签发的机动车辆保险单，

30、是1895年由英国“法律意外保险公司”签发的、保险费为10英镑到100英镑的汽车第三者责任保险单，但汽车火险可以在增加保险费的条件下加保。机动车辆保险一般包括交强险和商业险，商业险包括基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失险和第三者责任保险、全车盗抢险（盗抢险）、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）。附加险包括玻璃单独破碎险、划痕险、自燃损失险、涉水行驶险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险，是车身损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险。车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落

31、责任险等，是第三者责任险的附加险，必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险；每个险别不计免赔是可以独立投保的。机动车交通事故责任强制保险条例规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。下列六种情况下交强险可以办理退保：被保险机动车被依法注销登记的；被保险机动车办理停驶的；被保险机动车经公安机关证实丢失的；投保人重复投保交强险的；被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方；新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。在机动车辆保险中，车辆损失保险与第三者责任保险构成了其主

32、干险种，并在若干附加险的配合下，共同为保险客户提供多方面的危险保障服务。车辆损失险的保险标的，是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。当保险车辆遭受保险责任范围的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险人应当依照保险合同的规定给予赔偿。车辆损失保险的保险责任，包括碰撞责任、倾覆责任与非碰撞责任，其中碰撞是指被保险车辆与外界物体的意外接触，如车辆与车辆、车辆与建筑物、车辆与电线杆或树木、车辆与行人、车辆与动物等碰撞，均属于碰撞责任范围之列；倾覆责任指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力,不经施救不能恢复行驶。非碰撞责任，则可以分为以下几类：A

33、、保险单上列明的各种自然灾害，如洪水、暴风、雷击、泥石流，地震等。B、保险单上列明的各种意外事故，如火灾、爆炸、空中运行物体的坠落等。C、其他意外事故，如倾覆、冰陷、载运被保险车辆的渡船发生意外等。机动车辆损失险的责任免除包括风险免除（损失原因的免除）和损失免除（保险人不赔偿的损失）。风险免除主要包括：损失免除主要包括自然磨损、锈蚀、故障，市场价格变动造成的贬值等。需要指出的是，机动车辆保险的保险责任范围由保险合同规定，且并非是一成不变的，如中国大陆以往均将失窃列为基本责任，后来却将其列为附加责任，即被保险人若不加保便不可能得到该项危险的保障。投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订的同类型新

34、车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。例如9座以下客车月折旧率为6%,10座以上客车月折旧率为9%,最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%o车损险是费率浮动的险种，车主在续保时保险公司会根据出险和理赔的情况进行动态的调整，比如某保险公司设定了12个车险费率调整等级，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%；等级最低的为一等级，其保险费将调整为50虬机动车辆第三者责任险，是

35、承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆时、因发生意外事故而导致的第三者的损害索赔危险的一种保险。由于第三者责任保险的主要目的在于维护公众的安全与利益，因此，在实践中通常作为法定保险并强制实施。机动车辆第三者责任保险的保险责任，即是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁时被保险人依法应当支付的赔偿金额。在此保险的责任核定，应当注意两点：直接损毁，实际上是指现场财产损失和人身伤害，各种间接损失不在保险人负责的范围。被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定进行补偿。这两个概念是不同的，即被保险人的补偿金额并不一定

36、等于保险人的赔偿金额，因为保险人的赔偿必须扣除除外不保的责任或除外不保的损失。例如，被保险人所有或代管的财产，私有车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产，本车的驾驶人员及本车上的一切人员和财产在交通事故中的损失，不在第三者责任保险负责赔偿之列；被保险人的故意行为，驾驶员酒后或无有效驾驶证开车等行为导致的第三者责任损失，保险人也不负责赔偿。机动车辆的附加险是机动车辆保险的重要组成部分。从中国现行的机动车辆保险条款看，主要有附加盗窃险、附加自燃损失险、附加涉水行驶损失险、附加新增加设备损失险、附加不计免赔特约险、附加驾驶员意外伤害险、附加指定专修险等，保险客户可根据自己的需要选择加保。

37、盗抢险负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失，但不能故意损坏。民安车险、华泰车险、大地车险、人保车险、平安车险、太平洋车险明文规定保障被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用、被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用造成的损失，天平则规定保险车辆全车被盗抢后又找回的，对保险车辆在被盗抢后、被保险人对其失去掌控期间发生的保险车辆损失，公司按照本合同的规定负责赔偿，天平在这方面比较严格，对被保险人最不利。这个大家都清楚，就是保车里的人的意外伤害和死亡

38、，死亡就说不上了，20000起不了多大作用，主要是意外伤害，就是保险受伤后的医疗费，以前可以随意保，保几个都行，如今不行了，要么只保驾驶员，要么全保，价格很便宜，驾驶员保20000,才不到80块钱。划痕险即车辆划痕险，它属于附加险中的一项，主要是作为车损险的补充，能够为意外原因造成的车身划痕提供有效的保障。划痕险针对的是车身漆面的划痕，若碰撞痕迹明显，划了个口子，还有个大凹坑，这个就不属于划痕，属于车损险的理赔范围。玻璃单独破碎险，即保险公司负责赔偿被保险的车险在使用过程中，车辆本身发生玻璃单独破碎的损失的一种商业保险。车主一定要注意“单独”二字，是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃（不包括车灯

39、、车镜玻璃）出现破损的情况下保险公司才可以进行赔偿。如果车主想知道玻璃单独破碎险多少钱，可以通过下面的车险计算器来计算价格，也可以借此机会来比较一下哪家的保险公司车险价格更实惠,从而更有助于车主选择最适合自己的保公司进行投保。自燃险即“车辆自燃损失保险”，是车损险的一个附加险，只有在投保了车损险之后才可以投保自燃险。在保险期间内，保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用，保险公司会相应的进行赔偿。案例：一个普桑大灯在4S要买280,在配

40、件市场卖80,那么保了4S店，肯定给定280了。如果不保，会定180,两者折中，但是保证你能修好车，道理很简单。好车还是保上吧。保险公司也不是冤大头啊，你损失多少赔多少，你的责任全承担，不保不计免赔的话，你出险的损失保险公司只承担80%的责任，就是说定损100O元，只赔800元，20%的责任自己承担，所以还是保上的好。好了，险种讲完了，再跟大家说说怎么保最合适。换车时代已经悄然的走到我们的身边，很多人都加入到了更换新车的大潮当中，那么，二手车怎么买保险，特别是已经经过鉴定人员的评估，经过交易的车辆如何上险，给爱车一个好的保障。如今的交通事故发生的比较频繁，很多的交通意外发生，为了能够保障人们出

41、行的安全，必须要对车辆购入相应的保障，从这点保障开始必须要购买保险。在办理车辆保险之前，必须要办理车险过户手续，这是很多车主在购买旧机动车都很关注的问题，但是却也是比较容易遗忘的细节，很多的车主忘记管原车主要车险保单，即便是有了车险的保单，很多的车主都认为这样就可以了，其实这很不正确，比如一辆旧机动车原来保的是商业全险，所以对于新手来说最好上的是全险，有时车主们就放心了，不去管他，这是大错特错，这个车辆的保险不是新车主的，而是旧车主的，车辆保险没有办理过户手续，如果出现了交通意外，就不能够进行正常的赔付，可以说不光拿到保单就放心了，必须要进行过户，否则将无法领取保险金。如果要领取保险金只能是原

42、车主来进行领取。对此，提醒广大旧车车主朋友，不能够忽视这个细节，当你拿到保单以后，新车主就要与旧车主到保险公司业务大厅办理相应的保单过户手续，从而变为自己名下的保险，这样一旦出险就可以得到相应的理赔了。所有的汽车保险险种第三者最为重要。毕竟，汽车毁了可以不开车，但是，他人的赔偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。否则，可以做的就是只能在事故出现后，先把房子卖掉，或者离婚保全财产，你愿意吗？上述钻空子的前提是对方没有对你的资产申请财产保全。所以，为了避免类似麻烦，还是把第三者险保足额。全国各个地方的赔偿标准是不一样的，据汽车保险赔偿的最高标准计算，如果死亡1人，深

43、圳地区最高赔偿可达到150万元，北京地区最高可能也要80万元。举例来说：如果2008年交通事故付全部责任，死亡一人，死者30岁，北京城市户口，赔偿计算如下，估计需要60万元。上述三项加起来可能超过60万。如果是北京车主，建议看看自己的老保险单，如果是保险金额不足的，建议至少投保20万以上，有条件的投保50万，不要去节省第三者责任保险的钱。有的保险公司在投保超过50万，还拒绝保险呢。从这个角度看，就应该知道第三者责任险的要害了吧。开车的人是你，建议如果没有其他意外保险和医疗保险的车主，给自己上个10万的司机险，作为医疗费用，算是对家人负责吧。乘客险如果乘客乘坐几率多，可以投保金额多些，5T0万/

44、座，算是对家人和乘客负责。如果乘客乘坐几率少，每座保1万就比较经济。比如盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等等其它险种，在汽车风险中，相对于上述1-5的风险，不会对家庭幸福和财务导致严重的影响。因此，建议根据需求来购买。机动车辆保险的赔偿方式一般为修复，但如果车辆重置价格比修理费用是便宜的话，保险公司很可能宣称这辆车全损。一般来说，机动车辆保险的保险金额是新车的购买价格或者是车辆投保当时的价值，但是使用中车辆有折旧，另外保险公司会设置绝对免赔额，所以出险全损的情况下，赔款肯定会低于保险金额。这种保险的保险期间一般为一年或者一年以下，如果保险期间没有发生理赔，续保时可以享受无赔款优待费率。（1）保险标的

45、出险率高。机动车辆属于交通工具，常态即是不停运动，所以很容易出现碰撞造成人身财产损失。而且由于早期行政许可程序不够完善，许多驾驶人员不具备基本的操作技术。交通设施及管理也在逐步完善中，机动车辆出险率高。（2）业务多，投保率高。正由于机动车辆出险率高，所以机动车辆持有者及交通管理部门都通过保险转嫁风险，所以机动车辆保险业务增多，投保率高。机动车辆保险分为基本险和附加险，其中附加险不能独立投保。基本险包括第三者责任险（三责险）、车辆损失险（车损险）；附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约

46、险。而其中许多险种不能通过简单的字面意思进行理解，并且部分保险公司工作人员在介绍保险时存在误导的情况，导致消费者不能较好的理解各个险种的条款，造成误解，产生纠纷。由于机动车辆在陆上行驶、流动性大、行程不固定，对保险人而言，无疑增加了危险事故与保险损失的不确定性和难以预测性。比如，只要是经被保险人允许的合格驾驶人员使用已保险的机动车辆，如果发生保险合同中约定的保险事故、并造成第三者的财产损失或人身伤亡的，保险人均负赔偿责任。保险人在承担这项责任时.，条件只是要求：驾驶员是合格的驾驶员、和驾驶已保险的机动车辆且得到了被保险人的同意，而不要求其对机动车辆拥有所有权、占有权或管理权等。这实际上是对保险

47、合同中可保利益的一种扩大，同时也是保险责任的放大。无赔款优待是机动车辆保险特有的制度，其核心是为了解决在风险不均匀分布的情况下，使保险费直接与实际损失相联系。为了鼓励被保险人及其驾驶人员严格遵守交通规则安全行车，各国的机动车辆保险业务中均采用“无赔款优待”制度。机动车辆第三者责任保险，作为一种与机动车辆密不可分的责任保险业务，在绝大多数国家均采用强制原则实施，从而是一种法定保险业务，各国之所以对这种业务特殊对待，其出发点都是为了维护公众利益，即确保在道路交通事故中受害的一方能够得到有效的经济补偿。所以，汽车保险是保障驾驶人员人身权益保障的最好方法。交强险是我国的强制保险，所有车辆都必须要购买的

48、一个险种。万一发生交通事故时，保险公司只能陪给被撞的一方，也就是说赔款的条件是局限的。同时，如果不买上交强险的话，那么车子就会失去年检的资格，因此，交强险是不买不行的。多数的车主朋友都会选择投保于交强险和三者险。由于交强险所理赔的金额有限，所以买下三者险能够为交强险所超出不能理赔的部分进行赔偿。就算万一发生了事故，那么也能得到比较合理的金额赔偿。相比前两者的车险是一种具有独立性的基本险种，而不计免赔险对汽车而言是一种额外的附加险种。其作用在于如果你发生了事故要赔偿100O元的费用，保险公司正常来说要为你赔偿80%也就是800元的损失费，若购买了不计免赔险之后，那么就会把剩余自己要赔偿的20%金

49、额一同转移给保险公司，也就是说，自己能够获得100%的赔偿。因此，这险种的购买也是很有必要的。车损险无疑是理赔范围最广的一种必要险种，无论车子受到了碰撞、刮伤、泡水等损害，都能获得保险公司的理赔，而赔偿的金额，最终还是要看事件的缘由、损伤的程度等诸多条件来进行判定。投保车辆行驶证、被保险人的组织机构代码复印件（被保险人为“法人或其他组织”的）、被保险人身份证明复印件（被保险人为“自然人”的）、投保经办人身份证明原件、车辆合格证、新车购车发票、车主出具的能够证明被保险人与投保车辆关系的证明或契约（被保险人与车主不一致的）、约定驾驶人员的机动车驾驶证复印件（约定驾驶人员的）、购车发票或固定资产入账凭证（个别未上牌照的特种车、