银行卡业务运规作章介绍及业务处理知识.ppt

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1、Welcome to HUAWEI Technologiespresentation,银行卡业务运作规章介绍及业务处理知识,二一年六月,银联卡业务运作规章框架业务运作概述和处理基本知识,银联卡业务运作规章框架介绍第一卷机构管理第二卷业务规则第三卷卡片BIN号及标识规则第四卷投诉、差错及争议处理第五卷风险控制与安全管理第六卷互联网支付业务规则(试行)第七卷(上)IC卡(借贷记应用)业务规则(试行)第七卷(下)IC卡(电子钱包)业务规则(试行),目的和意义我国银行卡产业运作基础规范我国银行卡产业自有知识产权的规范体系银联品牌国际化基础深化联网通用，提高银联网络整体服务水平,银联卡业务运作规章框架,

2、第一卷 机构管理本规则主要明确机构加入银联网络开展银联卡业务的基本条件获取成员资格以及成员资格的更换、终止等审查程序及要求等规范银联网络机构的准入、退出管理工作,第二卷 业务规则跨行业务的基本规则（发卡、收单、特约商户管理、业务处理、资金清算、手续费）。跨行业务中面临的焦点问题（预授权、退货）向精耕细做发展（MCC、商户名称、地区代码、服务代码）,银联卡业务运作规章框架,第三卷 卡片BIN号及标识规则 中国银联成员机构在开展银联卡业务中涉及卡片规范、BIN号管理以及“银联”标识使用时必须遵循的基本原则和具体要求，以实现银联卡发卡业务的健康发展和规范化管理，保证“银联”品牌的服务品质。适用于银联

3、卡设计、生产、发行及使用等过程中涉及的所有参与者。卡片基色、全息标、非标卡（标识尺寸、全息标位置）。,银联卡业务运作规章框架,第四卷 投诉、差错及争议处理 差错及争议处理的作用差错及争议处理规则的核心：设置恰当的流程，使信息在发卡机构和收单机构间有效传递流程：信息传递的通道时限：信息传递的效率保证原因码（含其使用条件、支持文档）：信息传递的重要媒介投诉、争议及差错处理平台、借贷记分开的流程。,银联卡业务运作规章框架,投诉、差错及争议处理流程,交易差错、纠纷,差错处理,发现差错,无法进入差错的交易,差错流程结束后仍有争议,保障差错规则的执行,投诉处理、对账,争议处理,银联卡业务运作规章框架,第五

4、卷 风险控制与安全管理 对各成员机构开展银联卡业务必须实施的风险控制与安全管理作了基本规定。（发卡、收单、清算）对中国银联向成员机构提供的风险管理服务作了简要介绍（风险信息共享、商户风险监控、交易监控）,银联卡业务运作规章框架,第六卷 互联网支付业务规则 互联网支付特点（非面对面、无磁交易、受理拓展）关注点（商户风险、安全问题）验证模式（数字证书）重点问题：网上商城、商户准入、退单原因码、延迟清算,银联卡业务运作规章框架,第七卷 IC卡业务规则电子现金（小额支付产品）借贷记应用（介质的改变）,银联卡业务运作规章框架业务运作概述和处理知识,业务运作概述和处理知识,业务规则（第二卷）投诉、差错及争

5、议处理（第四卷）,规则主要特点适应境内成员机构业务统一管理、数据集中处理的业务发展需要 适应银联新系统统一交换、集中清算的需要适应银联卡业务国际化拓展的需要 完善跨行业务规则，解决现存重点突出问题，提高银联卡服务水平 规则描述的两条主线银联卡交易的完整处理流程 银联卡服务水平的保证和体现,业务规则,业务规则,发卡业务规则收单业务规则 特约商户管理业务处理代授权和转授权业务资金清算手续费和网络服务费,目 录,第一章 发卡业务规则,概 述基本规则发卡要求交易要求交易凭证清算要求,业务规则,基本规则,发卡机构告知义务卡片规范卡号编码规则卡片有效期限 磁道使用规则,卡片设计、生产及运输 账户管理要求预

6、留签名和密码 服务代码要求 风险控制,业务规则,发卡要求,产品类型（账户、币种、对象、服务价值）发卡申请（流程）联名卡/认同卡发卡基本服务要求挂失紧急止付服务紧急援助服务,业务规则,交易要求,基本要求（724小时联机、代授权、转授权）交易响应时间要求（20秒）系统成功率（月异常拒绝率指标 98%）吞没卡要求交易风险控制交易支持（应支持、可选）预授权交易要求交易限制,业务规则,清算要求,清算协议清算账户清算资金违约金,业务规则,第二章 收单业务规则,概述基本要求交易终端BIN表和路由表更新特约商户发展和管理,交易要求交易凭证清算要求退货服务客户服务,业务规则,基本要求,加入中国银联网络的机构发生

7、的银联卡跨行交易应通过银联网络转接完成,业务规则,交易终端,终端要求符合相关规范，经检测合格并获取认证接受13至19位的卡号及6位的个人密码 完整上送受理卡片的第二、第三磁道信息对银联卡不判卡操作画面应保持连续性 受理标识ATM终端显示ATM终端打印,业务规则,交易要求,系统运行要求系统7天X24小时正常运转因客观原因需要暂停联机交易服务应提前5个工作日书面通知中国银联，并告知网点和特约商户突发事件造成停机超过1小时的，应通知中国银联协商补救措施系统成功率要求 PIN格式错和MAC校验失败，导致不成功比例0.05%ATM终端维护要求交易支持差错指标要求ATM交易差错调账笔数月平均比例应低于0.

8、11%POS交易差错调账笔数月平均比例应低于0.04%,业务规则,交易要求,交易币种境内受理境外受理交易限制 不得区别卡片进行限制ATM终端单笔吐钞限制卡片审验要求（见第四章）禁止分单操作签名审核 审核要求核实身份交易确认,业务规则,交易凭证,电子数据凭证内容 卡号屏蔽要求核实身份手工凭证提交交易凭证保留,业务规则,清算要求,清算协议清算账户清算资金违约金手工交易凭证提交商户资金划拨,业务规则,退货服务,支持联机和手工方式商户要求款项退回原账户要求不低于现金支付的服务品质公示退货规定,业务规则,客户服务,明示客户服务电话及时处理查询和投诉,业务规则,第三章 特约商户管理,概述基本要求商户发展商

9、户服务商户风险控制商户退出商户档案管理,业务规则,基本要求,收单机构责任 银联责任 商户相关资料的保密责任,业务规则,商户发展,基本要求公平竞争的原则确保商户信誉良好、财务状况稳定受理协议不得带有对特定银联卡的排斥性条款发展范围国家法规限制类商户银联管理规则限制发展的商户,业务规则,商户发展,商户资质合法经营资格内部管理规范财务制度健全财务状况良好遵守受理规定,业务规则,商户发展,受理协议基本信息、双方权责、手续费及违约、风险条款商户承诺 张贴受理标识 受理合法卡片 不收取额外费用（境外有监管要求除外）服务品质不低于现金支付 相关资料保密 终端机具保管和维护,业务规则,商户发展,统一编码编码原

10、则 不同商户不同编码 编码与主营项目一致编码格式 XXX XXXX XXXX XXXX机构代码地区代码商户类型商户顺序号,业务规则,商户发展,统一编码引用标准 GB/2260-1999，中华人民共和国行政区划代码 ISO 3166 Codes（Countries）境外地区代码 商户服务类别码，银行卡联网联合技术规范相关要求 信息格式要求 商户名称拼写要求,业务规则,商户风险控制,基本要求遵守业务规则和风险管理规则避免商户资质、经营风险损害各方利益避免商户服务质量影响“银联”和发卡机构品牌形象,业务规则,商户退出,主动退出强制退出其他原因退出,业务规则,第四章业务处理,概述交易种类交易处理吞没卡

11、处理,业务规则,一 交易种类,余额查询取现转账 消费消费撤销退货,预授权预授权撤销预授权完成预授权完成撤销收/付费交易,业务规则,二 交易处理,1、查询及取现业务适用卡种交易发起渠道交易要求凭证打印,业务规则,2、消 费,适用卡种加入银联网络的所有卡种交易发起渠道POS终端审卡内容卡片贴有“银联”标识；卡片上无“样卡”、“专用卡”或“VOID”等字样，无毁坏或涂改痕迹照片卡上的照片为持卡人本人银联卡背面签名条应有持卡人本人签名，签名条上无涂改或损毁痕迹,业务规则,2、消 费,交易要求对不符合审卡要求的应拒绝受理；有效性难以判断的，收银员应联系收单机构采用个人密码的，持卡人应输入个人密码交易成功

12、，打印凭证，收银员核对金额、卡号；交持卡人签名确认，收银员核对持卡人签名签名明显不符或终端显示“(01)”，收银员应通过收单机构联系发卡机构，对持卡人身份进行确认,业务规则,3、消费撤销,交易要求在当日当批的原交易终端上完成在终端上输入原交易流水号等要素进行撤销打印凭证，与原消费单据一并妥善保存无须验证持卡人个人密码只可撤销一次，不支持部分金额撤销不能正常完成的，应尽快提交差错处理,业务规则,4、退 货,基本规定对当日当批次的全额退货，采用消费撤销处理；对当日当批次部分退货和当批次后退货的，采用联机或手工方式进行处理支持多次退货原始交易手续费处理收单机构应防范商户退货交易的资金结算风险,业务规

13、则,4.1 联机退货,交易要求已完成消费交易的卡片至少支持30日内的联机退货 持卡人提供有效单据刷卡并输入原交易要素进行退货无需验证持卡人密码核对交易金额、卡号，交持卡人签名确认，并在原始交易凭证上加注“已办理退货”字样及退货金额和日期交易不成功，可采用手工方式进行退货,业务规则,4.2 手工退货,交易发起渠道收单机构终端或银联公共服务平台交易要求告知持卡人可能入账时间延长持卡人提供相关单据填写手工单，并交持卡人签名确认商户3个工作日内提交收单机构处理,业务规则,5、预授权类业务,基本规定预授权类业务含义预授权金额115%范围内付款承兑的确保冻结金额的解冻要求预授权金额预授权有效期,业务规则,

14、5.1 预授权,审卡内容交易要求对不符合审卡要求的应拒绝受理；有效性难以判断的，收银员应联系收单机构刷卡输入预授权金额，采用个人密码的，持卡人应输入个人密码交易成功，打印凭证，收银员核对金额、卡号；收银员核对持卡人入住单签名交易不成功，收银员应就提示向持卡人解释,业务规则,5.2 预授权撤销,基本规定可在预授权（含追加金额）后30日内撤销支持联机和手工方式，联机为主、手工为辅不允许 对“预授权撤销”进行取消不支持对预授权追加金额进行单独撤销,业务规则,5.2.1 联机撤销,交易要求支持刷卡和手输卡号输入预授权金额，如追加的，应输入累计金额输入预授权号码，如追加的，应输入追加后的号码输入预授权日

15、期，如追加的，应输入追加的日期无需验证持卡人个人密码凭证妥善保存,业务规则,5.2.2 手工撤销,交易发起渠道银联公共服务平台（差错处理平台）交易要求填写预授权撤销申请单业务主管签名盖章，3个工作日内提交收单机构收单机构2个工作日内通过银联提交发卡机构,业务规则,5.3 预授权完成,基本规定支持联机、离线和手工方式对三种方式在有效期限内提交预授权完成交易，发卡机构应按业务要求履行付款承兑不得以止付卡、过期卡、账户余额不足等原因在有效期限内拒绝付款无需验证持卡人密码,业务规则,5.3.1 联机方式,交易要求（刷卡）结账金额不超过预授权金额的115%刷卡输入交易金额、预授权号码（追加号码）、预授权

16、日期（追加日期）交易成功，打印凭证，收银员核对金额、卡号，交持卡人签名确认收银员与卡片背面签名进行核对交易不成功，收银员应就提示向持卡人解释，并可通过手工方式处理,业务规则,5.3.1 联机方式,交易要求（手工）持卡人未结账离店手工输入卡号、交易金额、预授权号码（追加号码）、预授权日期（追加日期）交易成功，打印凭证，收银员核对金额、卡号交易凭证与预授权交易凭证、持卡人入住单和持卡人相关签名确认的消费明细一并保存,业务规则,5.3.2 离线方式,交易要求（刷卡）结账金额不超过预授权金额的115%刷卡输入交易金额、预授权号码（追加号码）、预授权日期（追加日期）打印交易凭证，收银员核对金额、预授权号

17、码、卡号，交持卡人签名确认收银员与卡片背面签名进行核对,业务规则,5.3.2 离线方式,交易要求（手工）持卡人未结账离店手工输入卡号、交易金额、预授权号码（追加号码）、预授权日期（追加日期）收银员核对金额、预授权号码、卡号交易凭证与预授权交易凭证、持卡人入住单和持卡人相关签名确认的消费明细一并保存对符合有效期、金额限制等业务规定的交易信息纳入当日清算,业务规则,5.3.3 手工方式,交易要求结账金额不超过预授权金额的115%填写预授权完成手工单 核对凭证内容后交持卡人签名确认收银员与卡片背面签名进行核对商户3个工作日内提交收单机构,业务规则,5.3.3 手工方式,交易要求（逃单）持卡人未结账离

18、店填写预授权完成手工单附持卡人消费凭据复印件,业务规则,5.4 预授权完成撤销,基本规定联机方式处理的预授权完成交易，采用联机方式进行撤销 离线和手工方式处理的预授权完成交易，在当日当批次提交的信息中取消该笔原交易无需验证持卡人密码不允许对预授权完成撤销再进行撤销撤销不成功，及时提交差错处理交易要求在当日当批原交易终端操作输入预授权完成交易流水号撤销成功后，发卡行恢复原预授权金额,业务规则,三 吞没卡处理,ATM吞卡商户没收卡卡片保存与销毁,业务规则,商户没收卡,剪角处理,业务规则,第五章 代授权和转授权业务,概述 代授权业务 转授权业务,业务规则,代授权业务,基本定义中国银联向发卡机构提供的

19、服务在代授权协议约定条件下，代替发卡机构完成交易授权应答基本要求签订代授权协议完成系统测试按约定条件处理发卡机构承担风险损失,业务规则,转授权业务,基本定义转授权业务转授权回应信息授权号码转授权系统 特约商户 发卡机构,收单机构,银联转授权系统,业务规则,第六章 资金清算,概述 基本要求清算流程资金划拨节假日处理,业务规则,基本要求,清算账户人民银行支付系统开立备付金账户清算代理行资金头寸清算协议清算风险备付金清算币种银联人民币卡人民币银联外币卡约定币种银联多币种卡境内人民币、境外约定币种清算汇率,业务规则,基本要求,清算金额交易本金、手续费、网络服务费日终轧差、净额清算清算时间延迟付款付差方

20、清算资金无法划拨到位银联垫付清算责任,业务规则,清算流程,清算的交易类型收单机构发起的交易：取现、ATM查询、转账、消费、消费撤销、退货、预授权完成、预授权完成撤销、付费交易、差错类交易发卡机构发起的交易：付费交易、差错类交易中国银联发起的交易：收费交易、付费交易交易清分费用计算清算数据生成清算凭证和报表资金划拨节假日处理,业务规则,第七章 手续费和网络服务费,概述 适用于境内发卡、收单机构 适用于境内跨行交易手续费分配和网络服务费收取 跨境和境外业务费用另行规定取现转账POS跨行交易差错及争议处理费用收取方式,业务规则,取现,基本原则固定费用标准（固定收单机构手续费和银联网络服务费）具体标准

21、代理手续费网络服务费发卡机构支付,业务规则,转账,基本原则划分同城和异地当无法区分时，按同城处理具体标准同城标准异地标准分配标准,业务规则,POS跨行交易,收费交易类型消费、退货、预授权完成对退货的特殊规定手续费分配原则收单机构支付固定发卡行收益固定银联网络服务费,业务规则,差错及争议处理费用,差错处理原始交易手续费处理处理费用具体标准争议处理具体标准,业务规则,业务运作概述和处理知识,第二卷 业务规则第四卷投诉、差错及争议处理,基本概念,交易差错、纠纷：因机具故障、系统故障、操作失误、欺诈等原因导致成员机构一方出现短款或形成损失。差错处理：成员机构间自行通过业务平台，按照既定规范，进行信息交

22、流、账务调整的过程。争议处理：入网机构间通过正常差错处理流程仍未解决的，或入网机构一方证明另一方违反业务运作规章造成已方损失但无法通过差错处理解决的，入网机构向争议处理委员会申请裁判。,投诉、差错及争议处理,差错处理规则的作用促进交易差错高效解决推动相关业务规则的执行差错处理的目标提高差错处理效率平衡收单机构、发卡机构的权利降低差错处理成本,投诉、差错及争议处理,差错处理依赖于规范、章程、协议共同落实,投诉、差错及争议处理,推动业务运作规章的贯彻执行,业务运作规章各卷,基础,业务运作规章第四卷及相关规范,投诉、差错及争议处理,一、借记卡差错处理流程,收 单 行,发 卡 行,对原始交易,对原始交

23、易长款,对原始交易,例外处理或提起争议,贷记调整,确认查询,一次退单,投诉、差错及争议处理,二、信用卡差错处理流程,收 单 行,发 卡 行,对原始交易,对原始交易短款或贷记调整失误,对原始交易、请款交易,对一次退单交易,对消费类再请款交易,例外处理或提起争议,贷记调整,请 款,再 请 款,确认查询,一次退单,二次退单,投诉、差错及争议处理,确认查询原因及时限,投诉、差错及争议处理,确认查询的回复码,投诉、差错及争议处理,差错处理费用,差错处理收费项目包括：确认查询、贷记调整、请款、一次退单、再请款、二次退单、例外长款。,投诉、差错及争议处理,适用交易处理机构银联分公司职责处理流程费用,三、争议

24、处理,投诉、差错及争议处理,适用交易,差错处理流程结束后，成员机构对结果仍存在疑议的交易成员机构一方证明另一方违反业务运作规章造成已方损失、但不能通过差错处理的交易,投诉、差错及争议处理,处理机构,争议处理委员会职责：对申诉进行仲裁争议处理委员会办公室包括：委员会办公室和地方办公室职责：争议裁判申请、申诉受理 对争议进行仲裁,投诉、差错及争议处理,银联分公司职责,争议处理委员会地方办公室，负责：所辖区域内成员机构纠纷的调解所辖区域内的争议裁判申请的受理收集争议双方提交的材料并提交委员会办公室争议裁判申请有效性确认及结果通知争议裁判结果通知及监督执行,投诉、差错及争议处理,争议处理流程,投诉、差错及争议处理,争议处理费用,申请费 每笔1000元评审费 每笔2000元申诉费 每笔2000元,投诉、差错及争议处理,中国银联山西分公司市场部 吴云霞联系电话：0351-3338071电子邮件：中国银联境内客服电话：95516,谢 谢！,