电子货币与支付系统(简略).ppt

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1、第一次作业,请举例论述电子商务与传统商务相比较的优缺点。（1000字以上）（请于下周三之前交到各班学委处）,第四章 电子货币与支付系统,本章概要,本章主要讲述网络支付中的电子货币基本知识、电子银行与网络银行的发展以及我国金融电子化的进程。,一，电子货币的产生与发展电子货币是在电子信息技术高度发达、信用货币多元化基础上出现的无形货币，是代表一定购买力的电子数据。它的基本形态是电子货币的持有者以一定的现金或存款从发行者出兑换得到的代表一定购买力的数据，并以可读写的电子信息方式储存。该电子数据本身即称作电子货币。当持有者需要清偿债务时，可以通过某些电子化媒介或方法将电子数据转移给指定对方。,第一节

2、电子货币,根据刚才叙述的电子货币的定义，电子货币具有流通和支付职能并越来越趋向于“网络货币”形式。据此可以认为，进行网络支付结算而处理电子商务中资金流的过程其实就是电子货币在计算机网络上的流动过程。因此电子货币应用的深度和广度将直接影响网络支付结算的效果，进而影响电子商务的发展。,第一节 电子货币,电子货币的基本运作流程,电子货币发行和运行的基本运作流程分为3个步骤，即发行、流通和回收。步骤，发行。电子货币的使用者X向电子货币的发行者A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。步骤，流通。电子货币的使

3、用者X接受了来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。步骤，回收。A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存人Y的存款帐户。如下图。,A 电子货币的发行者,X 电子货币的使用者,Y 电子货币的使用者,图：电子货币的基本运作流程,（1）,（2）,（3）,现金或存款流,数据流,电子货币的典型中介运作流程,电子货币运作上以图21基本形态为基础，但还有另一种较典型的体系，即在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系。例如，在基本形态中的AXY 3个当事者之外，AX之间介入了银行a，AY之间介入了银行b，如下图所示的中介运作流程。,A 电子货币发行者,

4、a 银行,b 银行,X 电子货币的使用者,Y 电子货币的使用者,图 有中介机构介入的电子货币运作流程,（1）,（2）,（3）,（4）,（5）,现金或存款流,数据流,上图所示的有中介机构介入的电子货币运作流程分5个步骤，涉及到5个当事者：步骤，A根据a银行的请求，发行电子货币与现金或存款交换；步骤，X对a提供现金或存款，请求得到电子货币，a将电子货币向X授信；步骤，X将由a接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y；步骤，Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y(或存入Y的存款账户)；步骤，A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求，与电子货币兑换将现金支付给b(或存入b的存款账户)。,

5、电子货币的典型中介运作流程,电子货币的主要特征,从形态上看，电子货币脱离了货币的传统形态，不是以实物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现，而是以现代高科技手段的电子数据形式储存，故又得名数字现金、虚拟货币。从技术上看，电子货币的发行、流通、回收等均采用现代科技的电子化手段，有些电子货币品种是实现在线支付的基础。为防止伪造、复制、非法使用，电子货币采用了信息加密、数字签名、数字时间戳、防火墙等安全防范措施。,从结算方式上看，无论电子货币在流通过程中经过一次或多次换手，其最后持有者均可向电子货币发行者或其前手提出对等资金的兑换要求。从电子货币当事人看，一般包括电子货币发行者、电子货币使用者以及中介

6、机构。电子货币的使用者可以是一个，也可以是多个，中介机构一般是银行、信用卡中心、清算公司等金融或非金融机构。,电子货币的主要特征,电子货币的种类,电子货币自诞生以来发展很快，种类也很多，可以根据不同的特点来分类，下面是几种常用的分类。1按电子货币的支付方式分类 1）“储值卡型”电子货币“储值卡型”电子货币是指功能得到进一步提高的储值卡。储值卡的一般原理是：使用者先在卡中存入一定数量的现金，将卡插入一个阅读器，金额便能以电子化的方式传递，并从卡上减去相应的金额，然后金额的接收者就能在将来的某一时间从它的付款人那里真正收到这个数目的资金。典型的就是我们知道的IC卡（智能卡）,即在塑料卡上安装嵌入式

7、微型控制器芯片的IC卡，由摩托罗拉和BullHN公司共同于1997年研制成功。由于使用了IC芯片（集成电路，微CPU)），因此难以伪造，安全性好。,储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡、磁卡或其它卡。储值卡的特点主要有：消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费 不计名、不挂失 面值较小，一般为20元、50元、100元等,电子货币的种类,2）“信用卡应用型”电子货币 即信用卡在因特网上使用，这是目前运用最广泛的电子结算货币工具。当前我国各金融机构的电子支付环境支持的主要是这种电子货币。信用卡型磁介质模拟技术电子货币使信用卡这种符号货币被电子时代所接受。自1947年世界第一张信用卡

8、诞生以来，为保证信用卡这种符号货币的安全高效使用，已建立起一整套完整的、成熟的安全保障和快速交换、划转体系，使它基本满足在因特网上传递、确认身份信息和命令的需求。但是，传统信用卡使用磁介质，保密性能差，容易被破坏和复制，加上所记录的信息量小，因此，其应是一个要被其他更现金的货币工具所取代的货币符号。,电子货币的种类,3）“存款利用型”电子货币“存款利用型”电子货币是指用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。如，电子钱包。电子钱包在国外是顾客在网上贸易购物活动中常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。“网上电子钱包”与现实生活中大家使用的钱包有类似的功能。原理：使用电子钱

9、包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。在使用电子钱包时，将有关的应用软件安装到网络贸易服务器上，利用电子钱包服务系统就可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的数据输入进去。在发生收付款时，如果顾客用电子信用卡付款，例如用Visa卡或者Master Card卡等收付款时，顾客只要单击一下相应项目(或相应图标)即可完成。在电子钱包内可以装入电子现金、电子信用卡等，目前世界上有许多电子钱包服务系统，如：Visacash和Mondex两种电子钱包服务系统。,电子货币的种类,目前国内比较著名的是中国银行开发的用于网络支付的“中银电子钱包”(Electronic Purse)。其使用步骤概括如下：申请

10、或拥有一张中国银行长城电子借记卡。在计算机上下载并安装一个叫做“中银电子钱包”的软件。为在网上支付保证安全，需为卡申请证书，并存放在中银电子钱包中。一张证书就对应于一张卡。使用电子钱包进行在线支付。,电子货币的种类,4）“现金模拟型”电子货币 现金模拟型电子货币是完全模仿纸币并可供个人之间进行当面支付的电子货币，如：电子现金E-Cash（或数字现金）。电子现金是一种以电子数据形式流通的货币。电子现金是由荷兰的大为乔姆(David Chaum)开发出来的，他认为Internet上必须拥有自己的网络货币，即符合Internet特点的数字现金。,电子货币的种类,电子现金的特点电子现金的匿名性现金模拟

11、型电子货币仅仅在结算的当事人之间进行脱线的分散处理，因此资金的流向不必由第三者管理和把握，这与使用现金的情况类似，可经实现匿名性。存款利用型电子货币所有的结算处理，均要通过管理存款的银行作改写账目的事务处理来完成。因此，每一次独立结算的资金来源和去向必然被银行所掌握。电子现金用于个人支付对现金模拟型电子货币而言，由于结算实行脱线的分散处理，基本上无需第三者访问某些管理系统（例如，信用卡公司的授信管理系统、银行的存款账户管理系统）。信用卡应用型电子货币不能用于个人之间的支付，而电子现金则完全可以。,电子货币的种类,e现金的安全防范措施为了防止伪造，对使用中的e现金，必须能够证明是由取得发行权的银

12、行发行的原件。有如发行纸币时，每张纸币上均需盖有银行的印鉴一样。e现金可以通过加盖电子印鉴以防伪。银行加盖印鉴时，银行一方不可能看到每个e现金的序列号，这是采用“盲签名”密码技术的关键所在。为什么每个e现金都需要有一个序列号呢?如果仅仅是为了匿名性的话，一开始就不用序列号也是可以的。实际上，序列号是为了防止通过复制e现金，从而非正当地、恶意地、重复二次、三次地使用。,电子货币的种类,2按电子货币的流通形态分类 根据电子货币的流向控制和中介结构的介入机制，可以分为“开环型”电子货币和“闭环型”电子货币两类。所谓开环型电子货币，是指货币余额信息在个人或企业之间可以辗转不断的流通下去，信息的流通路径

13、没有限定的终点(不构成闭合环路)，其流通形态类似于现金可以无数次换手。所谓闭环型电子货币，则是指用于一次支付的余额信息必须返回到发行主体这种类型的电子货币，即金额信息在“发行主体顾客商店发行主体”，这样的闭合环路中流动的类型。,电子货币的种类,电子货币的应用实例介绍,龙卡是中国建设银行向社会推出的银行卡产品。从1990年5月发卡至今已有10年的发展历史。截止到1999年6月底，建行共发行龙卡4078万张，其中信用卡374万张。特约商户近5万家，取现网点25万个，仅1999年上半年龙卡交易额高达1209亿元。龙卡在产品开发方面，从满足不同客户需求出发，开发了一系列产品，并不断完善功能。目前已向社

14、会推出的产品有：龙卡信用卡(金卡、普通卡)、龙卡借记卡(储蓄卡、转账卡、专用卡)、IC卡等等。还与学校、机关团体、企事业单位等联合发行了联名卡、认同卡。服务领域涉及到了商业、旅游服务、饮食娱乐、交通运输、邮电通信、医疗卫生、保险等社会经济的诸多方面。,1龙卡信用普通卡 龙卡信用普通卡是建设银行对向在建设银行具有普通信用额度等级客户发行的信用卡。龙卡信用普通卡包括VISA信用卡和Master信用卡两种。普通信用卡具备以下功能：消费信贷、通存通兑、存款有息、ATM取款、ATM查询、电话银行、代收代付、归集资金、信誉标志等。个人卡备用金存款按活期储蓄存款结息的规定办理，每年结息一次，结息日为6月30

15、日；单位卡备用金存款按企业存款结息规定办理，每季结息一次，结息日为每季末月的20日。信贷透支的利息按银行计息之日起计算，利率为日息万分之五，按月计收单利，不分段计息。,电子货币的应用实例介绍,2龙卡信用金卡 龙卡信用金卡是建设银行对具有较高信用额度等级客户发行的信用卡，目前只在北京、上海、广州三地预发行。龙卡信用金卡除具有普通信用卡的全部功能外，持卡人可享受比普通卡持卡人更多的优惠和更好的服务。龙卡信用金卡包括VISA信用卡和Master信用卡两种。龙卡金卡是建设银行根据一定条件，对在建设银行享有较高信用额度等级客户发行的信用卡。龙卡信用金卡持卡客户在龙卡特约商户购物消费，可凭卡结算，在一定的

16、信用额度内享受建设银行提供的循环消费信贷，信用额度为1万元至5万元。,电子货币的应用实例介绍,3龙卡信用IC卡 IC(芯片)卡与磁条卡的区别在于信息载体的不同。IC卡特点是交易速度快、信息容量大，本身具有存储信息和逻辑计算功能。龙卡IC卡具备以下特点：(1)对网络依赖程度不高，可脱机使用，可提供快速的交易速度。(2)用于频繁使用的小额支付，如超市、停车付费等。(3)用于需要进行必要信息处理的业务领域，如社会保险账户管理等。(4)用于身份识别，如网上交易安全识别、门禁管理等。,电子货币的应用实例介绍,第二节 电子银行与银行的电子化,一，金融电子化1，金融电子化的含义所谓金融电子化是指金融企业采用

17、现代信息技术手段，提高金融业务效率，降低经营成本，实现业务处理自动化、管理信息化和决策科学化，为客户提供更快捷方便的服务，从而提高企业市场竞争力的过程。,从20世纪50年代末开始的金融企业计算机辅助管理系统，包括各种电子数据处理系统(electronic data processing,EDP)、管理信息系统(MIS)和决策支持系统(DSS)，到60年代末兴起的电子资金转帐(electronic funds transferring,EFT)系统；从70年代以后发展起来的基于信用卡技术的自动柜员机(ATM)系统，销售终端机(POS)系统，以及90年代初基于电话专线和个人计算机的家庭银行系统和9

18、0年代中期出现的网络银行，都是金融电子化的产物，是日新月异，丰富多彩的金融电子化发展过程的有机组成部分。,第二节 电子银行与银行的电子化,2，银行的电子化银行应用计算机始于20世纪50年代中期。从60年代初开始，电子资金转账(EFT)系统就像雨后春笋般地建立起来，老的银行业务以惊人的速度实现了电子化，几乎将一切手工业务操作改为电子操作，同时，不失时机地开发出了许多新的自助银行服务。银行的电子化，经历了四个发展阶段，即将手工操作转为计算机处理、提供自助银行服务、提供金融信息服务和提供网络银行服务。,第二节 电子银行与银行的电子化,第一阶段：银行的传统业务处理实现电子化 柜员联机电子系统的建设目标

19、，是尽量减少手工操作，既要能提高劳动生产率，又要能改善对客户的服务水平，还要能降低银行的运行成本。早期的柜员联机系统，是简单地将传统的银行业务由手工操作转为电子化处理。因此，业务流程、规范和组织机构等，基本上沿用手工的做法，各个柜台只能办理单一品种的业务，已经不能满足激烈的市场竞争环境下的业务发展需要，于是早期的柜员联机系统逐步向综合柜台业务系统发展。当今的银行柜员联机系统，多采用客户机服务器结构。柜员通过PC机、局域网和远程网，实现同银行主机系统进行数据通信。,第二节 电子银行与银行的电子化,第二阶段：提供自助银行服务 自助银行服务项目，是以银行卡为介质，提供ATM(自动柜员机)服务、POS

20、(销售点)服务和HB(家庭银行)服务。这些自助银行服务项目由客户启动交易，然后数据流通过电子传输和计算机处理，产生适当的借、贷和控制信息，以完成对客户的服务。ATM服务、POS服务和HB服务，是自助银行的三种主要形式。其中，ATM服务是发展最早也最成功的EFT应用项目；POS服务是近二十年来发展最快的EFT应用项目；随着Internet和电子商务的发展，HB服务正处于高速发展阶段，有着广阔的发展空间。,第二节 电子银行与银行的电子化,第三阶段：提供信息增值服务 银行除了向客户提供传统的金融交易服务，以及前述的新的自助银行劳务服务外，电子化银行还能借助信息技术(IT)，从各种金融交易数据中提取有

21、用的信息，将信息转化成知识，再将知识转化为竞争优势，向各类客户提供具有高附加值的金融信息增值服务，如投资咨询，代客理财，用于各种辅助决策支持的信息咨询等；与此同时，银行在提供电子支付服务的基础上，利用IT将经营管理过程数字化，建立各种经营管理系统，实现经营管理信息化和决策科学化。,第二节 电子银行与银行的电子化,第四阶段：提供网络银行服务 从20世纪90年代中期开始，随着Internet和其他数据网络的爆炸性增长，正在引发全球性的商务革命和经营革命。电子商务是信息网络时代的必然趋势，电子商务涵盖企业、商户、金融和政府有关部门和网络服务商，涉及面非常广。每个电子交易都要经过资金的支付与结算才能完

22、成，因此，作为资金流负载者银行的参与是至关重要的。所以，随着Internet的发展，网络银行(Internet Bank)服务就蓬勃发展起来了。网络经济和网络银行的出现，必将带来网络支付业务的发展。现在，世界上各大商业银行纷纷推出网络银行服务，网络银行服务已经成为商业银行竞争手段的新热点。网络银行服务无疑是21世纪银行电子化和信息化建设的主要发展方向。,第二节 电子银行与银行的电子化,3，我国金融电子化的现状 我国的金融电子化建设，按照“六五”做准备、“七五”打基础、“八五”上规模、“九五”电子化的发展战略，经过二十多年的不断努力，我国的金融电子化的基础建设已粗具规模，并已初步建立了与我国现代

23、银行体制相适应的支付体系。从“七五”开始，我国已将金融电子化列入国家重点发展的重大应用系统工程项目和国家重点科技攻关项目。“三金”(金桥、金卡和金关)工程的提出和发展，加速了我国金融电子化的发展进程。,第二节 电子银行与银行的电子化,小资料：中国国家金融数据网,中国国家金融数据网覆盖全国300多个地市以上城市，主要为中国人民银行和各国有商业银行、金融机构提供城市间的通信服务。本着“统筹规划、国家主导、统一标准、联合建设、资源共享”的建网方针，邮电部（现为信息产业部）与中国人民银行于1995年签订协议，决定双方联合成立中元金融数据网络有限公司，发挥各自优势，共同建设中国国家金融数据通信网(CNF

24、N)，大力推进我国的金融电子化。中元公司于1997年1月正式挂牌成立，金融数据网第一期工程于1997年初完成设备安装，1997年6月投入试运行，第二起工程于1997年9月底安装完毕，1997年底投入试运行；第三期工程2006年完成。,目前，包括中国人民银行、中国建设银行、中国农业银行在内的8家国内主要金融机构均依靠国家金融数据通信网进行每天24小时的业务处理，基本格局是：中国人民银行已建成覆盖全国300多个城市的VSAT卫星网，负责全国的跨行清算业务。中国农业银行、中国建设银行、交通银行、国家外汇管理局、中国外汇交易网等均在其计算机通信网上实现了城市内的通存通兑、跨城市电子汇兑和清算、信用卡的

25、自动授权、信用卡止付名单的传送、办公自动化等业务。国内重要证券公司也广泛采用现金的计算机和网络技术，基本做法是证券行情靠VSAT广播和网上实时传递，交易靠DDN数据专线、分组网、因特网和电话。,小资料：中国国家金融数据网,小资料：“金卡工程”,信用卡在我国起步较晚，发行信用卡始于1987年，那时日本人均拥有1.5张信用卡、美国人均有5张信用卡，我国与发达国家有相当大的差距。金卡工程促进了我国各商业银行的信用卡业务的联营和发展。从1987年我国发行第一张信用卡，到1993年总共才发行各类银行卡400万张，而1994年启动“金卡工程”后，到2005年6月，全国发行银行卡已达8.75亿张。除银行卡外

26、，种类繁多的IC卡应用系统工程也如雨后春笋蓬勃发展，在金融、商贸、交通、电信、医疗、卫生保健、社会保险、税务、工商、公安和城市公共事业管理等许多领域得到了广泛的应用。我国已陆续开发成功多种IC卡卡用芯片、模块、IC卡及读写设备、智能卡操作系统等系列产品和各类应用系统。,我国的银行电子化虽然发展很快，但还存在不少问题，同发达国家相比还有相当差距。以自助银行服务为例，我国的银行卡和自助终端虽然发展快，但银行卡的发行量和自助终端的拥有量同全国人口相比，仍然很小；服务品种有限，银行卡和自助银行的交易额在总销售额中所占比例很小；自助银行的服务成本长期居高不下。再如，发达国家在实现银行电子化的基础上，不失

27、时机地推出了大量金融信息增值服务系统和金融监控系统，而我国在许多领域不是处于空白，就是处于起步阶段。总之，我国的金融电子化事业已经取得重大进展，但实现我国金融电子化和信息化的任务还十分艰巨。,第二节 电子银行与银行的电子化,二，电子银行 所谓电子银行（eBank），又称网上银行或网络银行(Internet Bank)，是利用计算机和互联网技术，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安全的银行服务；不仅提供综合支付服务，还提供与之相关的金融信息增值服务。相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织形式。因特网强大的、无处不在的网络系统，是网络银行进行客户服务的物质基础。,第二节

28、 电子银行与银行的电子化,出现时间：银行的电子化建设始于20世纪50年代，经过二十多年的发展，到80年代后才开始逐步进入电子银行(eBank)时代。如，商场中POS支付结算、ATM自动存取款和电话信息查询等就是电子银行的应用。但进入20世纪90年代后，随着Internet的爆炸性发展和电子商务的兴起，Web技术引入银行，银行开始通过开放性的Internet提供网络银行（InternetBank）服务。可以说是电子银行到目前为止的最高层次，今天的电子银行是早期银行电子化发展的必然结果。,第二节 电子银行与银行的电子化,网络银行提供的服务：可分为基础网上服务和衍生网上服务两大类。基础网上服务是传统

29、银行服务在网上的简单复制和眼神，如银行零售和批发服务、资金转帐等服务；衍生网上服务是利用互联网的优势为客户提供的大量基于因特网的全新的金融服务品种，主要包括网上支付服务、网上信用卡业务、网络理财服务、网上金融信息咨询服务、网上消费贷款业务，以及通过网络向客户提供传统上由其他金融机构所提供的金融产品和服务等。,第二节 电子银行与银行的电子化,电子银行的体系结构：经过半个多世纪的努力，银行界推出了各种电子银行系统，这些电子银行系统构成了完整的电子银行体系。无论是对银行还是对整个国民经济来说，电子银行体系的建设都是至关重要的。目前国内外网络银行的系统构成，虽然没有一个统一的标准，但归纳起来，还是有相

30、像之处。如下图展示的是目前网络银行的基本系统构成情况。,第二节 电子银行与银行的电子化,图：网络银行的系统构成,客户端支持子系统,因特网,防火墙等安全子系统,前端客户服务子系统,后端业务子系统,内部办公自动化子系统,三，银行电子化与信息化的意义 银行实现电子化后，使银行逐渐从单一的信用中介部门（支付结算），发展成为多功能的、全方位、全天候的金融服务体系，有力地推动了电子商务的发展、国民经济的发展与信息化进程。其主要意义可归纳如下：1使商业银行的业务发展实现三次飞跃2增强中央银行的宏观调控作用3促进国民经济的发展和信息化建设,第二节 电子银行与银行的电子化,中国银行的电子金融业务,国内第一家上网

31、的银行是中国银行，时间是1996年下半年。上网初期，中国银行网页主要用于发布中国银行的广告信息，诸如简介、年报、分行情况、人才需求、行内外新闻等；发布中国银行的业务信息，如外汇牌价、存取款手续、信贷政策、信用卡发行及家庭银行手续等。通过E-mail系统加强总行与海内外分行的联系。随后，中国银行应用防火墙和数字加密安全技术，逐步开展家庭银行、信用卡支付等网上业务。目前，网络银行作为中国银行提供给客户的新型金融服务，正朝着更加安全、可靠、便捷的方向发展。,招商银行的电子金融业务,招商银行是国内最早推出网上支付的商业银行。1997年2月28日，招商银行建立了自己的业务主页，随后推出“一网通”网上银行

32、业务，包括“企业银行”、“个人银行”和“网上支付”3个部分，通过因特网或其他公用信息网，将用户的计算机终端连接至银行，将银行的服务直接送到办公室或家中，使客户足不出户就能即时查询其在银行的帐务变动情况，办理资金专户，进行网上支付等。“一网通”项目大大提高了招商银行在国内金融界的地位和形象，提供方便、快捷的多项网络银行服务成为招商银行的核心竞争力。,中国金融认证中心,2000年6月，由中国人民银行牵头，组织中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、中信实业银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(Chin

33、a Financial Certificate Authority,CFCA)全面开通，正式对外提供发证服务。CFCA作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方机构，专门负责为金融业的各种认证需求提供证书服务，为参与网上交易的各方提供彼此信任的机制，从而为发展我国电子商务中最关键的网上安全支付系统，打下了良好的基础。,第三节 电子支付系统,电子商务的重要内容之一是电子支付问题，支付的发展从纸币、支票、转帐到电子资金处理，经历了一个世纪的变迁。电子商务时代，将产生新型的支付形式，更好地为电子贸易服务。一，电子支付系统的基本结构电子支付系统一般由以下几部分构成：客户、商家、银行、支付网关、金融专用网和

34、CA认证机构。,图：电子支付系统的基本结构图,CA认证机构,因特网,支付网关,金融专用网,客户,客户开户行,商家开户行,商家,二，电子支付系统的分类以电子支付的工具为标准可分为电子支票系统(Echenck/NetBill/NetCheque)、信用卡系统(CyberCash/First Virtual Holding)和数字现金系统(MONDEX/NetCash/Digicash)。这三种支付系统的服务对象、交易方式和结算过程都有各自的特点，其安全控制的方式及协议都具有独特性。这些新的付款方式在安全性、速度、隐私、分权以及国际化等方面均达到了很高的水平。,第三节 电子支付系统,1，信用卡系统（

35、1）面向商家的MOSET(Merchant Oriented SET)模式MOSET的优点：持卡人不必向CA申请持卡人证书；持卡人购物时只需输入信用卡信息。MOSET的缺点：商户可以看见类似信用卡号码以及到期日的金融数据。注：这种模式的安全性较低。,第三节 电子支付系统,图：面向商家的支付模式,送货公司,消费者,网上商店,银行,选择货物,货物清单,支付方式,付款请求,付款授权,收据,案例：卓越网的付款方式,1.货到付款2.邮局汇款3.银行电汇4.中国工商银行5.中国农业银行6.中国建设银行 7.中国交通银行 8.中国民生银行 9.中国银行10.招商银行 11.北京银行 12.华夏银行,13.兴

36、业银行 14.中信实业银行 15.上海浦东发展银行 16.广东发展银行 17.深圳发展银行 18.深圳商业银行 19.电话银行支付 20.广银联 21.自动终端支付（北京地区银行卡）22.国际信用卡在线支付 23.虚拟帐户24.卓越亚马逊礼品卡25.支票支付,（2）通过第三方代理人的信用卡支付改善信用卡支付安全性的一个途径是在买方和卖方之间启用第三方代理。其目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。目前常用的是经过简单加密的信用卡支付方式。如下图：,第三节 电子支付系统,图：通过第三方代理人的信用卡网上支付,1，信用卡信息,2，帐号,3，订货单

37、及帐号,6，订货确认,4，帐号,5，授权,7，信用卡信息支付确认,消费者,网上商家,第三方,银行,首先，买方在第三方代理人处开立帐号，第三方代理人持有买方信用卡号和帐号；买方用第三方代理人帐号从卖方在线订货，并将帐号传送给卖方；卖方将卖方帐号提供给第三方代理人，第三方代理人验证帐号信息，将验证信息返回给卖方；卖方确定接受订货；最后，第三方代理人将信用卡信息传给银行，利用银行自动清算所服务，给商家在银行的帐户入帐。,第三节 电子支付系统,案例：第三方网络支付平台支付宝,支付宝网站()是国内先进的网上支付平台，由全球最佳B2B公司阿里巴巴公司创办，致力于为网络交易用户提供优质的安全支付服务。支付宝

38、，是支付宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。支付宝服务自2003年10月18日在淘宝网推出以来，在短短的一年时间，迅速成为会员网上交易不可缺少的支付方式，深受淘宝会员喜爱，引起业界高度的关注。支付宝服务是互联网企业的一个创举，是电子商务发展的一个里程碑。,案例：第三方网络支付平台支付宝,支付宝的安全措施：设置双重密码：设置登录密码，支付密码，多一重保护，让您的账户更安全设置安全问题：忘记密码也可以通过回答安全问题找回您的密码。免费短信提醒：账户信息变动和资金变动，即时通过短信提醒您。安

39、装数字证书：即使密码被盗，证书也能确保您的账户资金安全。,（3）基于SET的信用卡支付SET(security electronic transaction)是1996年由世界上两大信用卡公司VISA和MasterCard共同开发和推出的一个系统化的网上安全交易协议，包含一个基于信用卡的网上支付模型。由于设计合理，该协议得到了IBM、Microsoft、Netscape、HP、GTE、VeriSign等著名IT厂商的支持，正逐渐成为事实上的行业标准。,第三节 电子支付系统,图：SET协议下的支付流程,消费者,在线商家,收单行,支付网关,发卡行,认证中心,1，订单,6，确认,2，审核,3，审核,

40、4，批准,认证,认证,认证,5，确认,小资料：SET的支付网关技术,SET支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备。功能描述如下：配置和安装因特网网络支付环境；避免对现有主机系统的修改；采用直观的用户图形接口进行系统管理；适应借记卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；通过采用公共密钥加密和SET协议，确保网络交易的安全性；提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算、对帐等；通过对网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监督；,案例：SET支付网关在中国的应用,中国银行是我国最早推出网络银行的商业银行之一。目前，中国银行的网络

41、银行利用自建的SET网关提供基于长城电子借记卡的人民币网上支付服务。同时，利用香港中银信用卡公司与IBM香港有限公司合作设立的支付网关，中国银行的网络银行在国内还推出了基于长城国际卡的网上支付服务。这个支付网关也是按照SET协议设立的，通过了VISA和Mastercard两大国际信用卡组织的严格审查，并能够与VeriSign进行交叉认证，任何持有VISA和MasterCard信用卡的人都可以通过该网关进行网上支付。,2，电子现金支付方式传统的钞票是一种持有者工具，人与人之间的支付能即可进行。现金支付通常不会被第三方查处，因而提供了保密性和便利性，但运送、保管、更新硬币和钞票使银行的金融业务成本

42、很高。同时也产生许多不安全因素，高级彩色复印机可以伪造钞票；大量的硬币不便携带，现金还容易被盗、被抢、丢失；因为不易被察觉，现金还可以在人与人之间多次传递而没有银行的介入；现金支付还有一个固有的缺点：它需要收、付双方身体上的接近，因而使人觉得不安全、不方便。,第三节 电子支付系统,上述问题中有一些靠信用卡的引入已经得到解决。采用信用卡支付形式，实际价值始终放在银行，这就减少了欺诈、抢劫和丢失的风险。但信用卡支付的一个基本难题是：支付必须由银行联机确认，从而使交易成本上升，也导致支付延迟。另外还有一个问题，由于实际价值的传递是从源帐目到目的帐目，并由银行进行，支付本身是可跟踪的，这就让人产生一种

43、不安全感。,第三节 电子支付系统,在欧美国家流行的概念“electronic cash”结合了传统现金和信用卡的优点，同时也防止了二者的缺点。像传统现金一样，电子钞票具备很高的认可性，适于人与人之间的小额支付。除了用因特网联机支付平台以外，支付一般是脱机确认的，银行不介入。因特网上的电子钞票支付，收付双方不必有身体上的接触。,第三节 电子支付系统,图：利用电子现金进行购买和支付,买方,银行,1，请求开设E-Cash帐户,2，帐号,3，购买电子现金请求,4，银行签名的随机数,7，核对,电子现金库,卖方,5，订单及加密的电子现金,9，确认信息,6，加密的电子现金,8，确认,电子现金支付方式的特点：

44、银行和卖方之间应有协议和授权关系；买方、卖方和电子现金发放银行都需使用E-Cash软件；因为数字现金可以申请到非常小的面额，所以非常适合小额交易；身份验证是由E-Cash本身完成，银行在发放E-Cash时使用了数字签名，卖方在每次交易中，将E-Cash传送给发放银行，由E-Cash发放银行验证买方支付的E-Cash是否有效；电子现金发放银行负责买方和卖方之间资金的转移；支付安全可靠，买卖双方都无法伪造银行的数字签名，双方都可以确信支付是有效的，因为每一方都知道银行的公钥；银行可以避免受到欺诈；客户隐私受到较好的保护。,第三节 电子支付系统,3，电子支票支付方式比起信用卡和电子现金支付方式，电子

45、支票的出现比较晚。电子支票与纸质支票有着同样的功能，一个活期帐户的开户人可以在网络终端上生成一个电子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融机构名称、支付人帐户名、被支付人姓名、支票金额等。最后，像纸质支票一样，电子支票也需要经过数字签名，由被支付人数字签名背书。,第三节 电子支付系统,电子支票付款脱离了现金和纸张，买方通过计算机获得电子支票并支付，而不是寄支票或直接到柜台前付款。使用这种方法，既减少纸张成本，也可以提高转帐处理速度。与传统的纸面支票相比，电子支票有以下有点：节省时间；减少纸张传递的费用；没有退票；灵活性强。,第三节 电子支付系统,图：利用电子支票进行支付,买方,银行,卖方,1，注册申请,2，电子支票,3，订单和支票,6，确认,4，审核,5，确认,7，定期将电子支票存入帐户,