朱明zhubob商业银行经营管理1章.ppt

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1、,2023/11/15,1,第1章 商业银行概述,主 讲：朱 明高级经济师、高级工程师、高级技师 高级国家职业技能考评员 高级技能专业教师,电子教案 目录,第二章 商业银行资本及其管理,第三章 商业银行负债及其管理,第四章 商业银行现金资产及流动性管理,第五章 商业银行贷款业务及其管理,第六章 商业银行证券投资管理,第七章 商业银行中间业务及其管理,第八章 商业银行国际业务及其管理,第九章 商业银行资产负债综合管理,第十章 商业银行经营风险管理,第十一章 商业银行绩效管理,第十二章 开放条件下商业银行的发展,第一章 商业银行概述,第一章 商业银行概述,学习目标【知识目标】了解银行的起源与发展，

2、了解并掌握商业银行的性质与基本职能，了解我国商业银行的历史和现状，了解商业银行的基本类型。【能力目标】通过本章学习，理解并掌握商业银行经营特点和经营管理的目标，理解商业银行在金融体系中的地位。本章重点 商业银行的经营特点和管理目标 本章难点 商业银行的性质和职能,第一节 商业银行的产生与发展,第二节 商业银行的性质与职能,第三节 现代商业银行的经营特点和管理目标,第四节 我国商业银行的历史和现状Q-657555589,Bank一词来源于意大利语Banca或Banco,代表的是用来存放货币，进行货币兑换的凳子和柜子。鸦片战争后，与中文“银行”相对应。,第一节 商业银行的产生与发展-p1,一、商业

3、银行的起源-p1,第一章 商业银行导论,银行业产生的推动力是什么？BANK这个英文字母的词源是什么？,早期的银行：1272年，巴尔迪银行；1310年，佩鲁齐银行；1397年，麦迪西银行；1407年，热那亚乔治银行；（以上银行是为方便经商而设立的私人银行）1587年，威尼斯银行（已经具有现代意义）,银行的产生大体上分为三个阶段：第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商；第二阶段：增加了货币保管和收付业务即由货币兑换业演变成货币经营业；第三阶段，兼营货币保管、收付、结算、放贷等业务，这时货币兑换业便发展为银行业。货币经营业转变成银行出现的主要标志是兼营放贷业务的同时以支付利息的方式吸收存款。,货币兑换业

4、务收取手续费,货币支付业务银行支票产生,货币汇兑业务银行汇票产生,货币保管业务收取保管费,货币贷放业务收取高额利息,信用创造功能现代商业银行产生,第一节 商业银行的产生与发展,第一章 商业银行导论,第一节 商业银行的产生与发展,早期银行的弊端？资本家为促进自身的发展，于1694年以股份制形式建立的英格兰银行，标志着资本主义现代银行制度开始形成以及现代意义上商业银行的产生。（一）商业银行形成的途径1以股份公司形式组成现代商业银行。2从旧的高利贷银行转变而来；（二）商业银行发展的模式 1传统模式的商业银行，又叫职能分工型模式，英国模式；2综合式的商业银行，又叫全能型模式，德国模式。,二、商业银行的

5、发展-p3,第一章 商业银行导论,第二节 商业银行的特点与功能,商业银行概念：依照公司法和银行法设立的以吸收公众存款、发放贷款、办理汇兑结算业务为主，以效益性、安全性和流动性为经营原则的企业法人。（商业银行法第二条和第四条）（一）商业银行是特殊企业 一般来说，企业经营的对象是有价值和使用价值的商品，为什么说银行也是企业？银行的经营对象又是什么呢？（二）商业银行是特殊金融机构 一是经营对象特殊；二是经营方式特殊。（借贷方式或信用方式）（三）商业银行是宏观调控的主要环节 理由：商业银行业务范围不断扩大，商业银行已成为在金融领域和非金融领域提供各种优质服务的综合性多功能企业。,一、商业银行的特点-p

6、10,第一章 商业银行导论,第二节 商业银行的特点与功能,（一）信用中介功能 信用中介职能是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行里来，再通过资产业务把资金投放到国民经济的各个部门，即在借贷之间充当中间人的角色。具体而言，商业银行的信用中介职能反映在以下三个方面：1变小额资本为大额资本 2变闲置资本为职能资本 3变短期资金为长期资金,二、商业银行的功能-p11,第一章 商业银行导论,第二节 商业银行的特点与功能,（二）支付中介功能 支付中介是商业银行的传统职能，主要是指商业银行为商品交易的货币结算提供一种付款机制。支

7、付中介职能是指商业银行在活期存款帐户的基础上，为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。商业银行发挥支付中介职能有两个主要作用：1节约社会流通费用，增加社会生产资本投入 2扩大银行的资金来源，降低银行的筹资成本,二、商业银行的功能,第一章 商业银行导论,第二节 商业银行的特点与功能,（三）信用创造功能 信用创造职能是存款货币银行与非存款货币银行的主要区别，指商业银行通过吸收存款、发放贷款以及从事投资业务衍生出更多存款货币，从而扩大社会货币供给量。这个职能是在支付中介和信用中介职能的基础上产生的。这个职能的作用主要有：1节约现金使用，减少社会流通费用，满足经济发展对流通手段和支

8、付手段的需要。2调节社会货币流通规模。商业银行的信用创造职能，要受以下三个因素的制约：一是要以存款为基础。二是要受中央银行存款准备金率、自身现金准备率及贷款付现率的制约。三是要以有贷款需求为前提。,二、商业银行的功能,第一章 商业银行导论,第二节 商业银行的特点与功能,（四）金融服务功能 金融服务职能是从支付中介职能和信用中介职能中派生出来的。金融服务指商业银行利用其在充当信用中介和支付中介过程中所获得的大量信息，借助电子计算机等先进手段和工具，为客户提供其他金融服务，这些服务主要有现金管理、财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务等。在商业银行的上述四项职能中，最能代表商业银行特点的是中介

9、职能，即信用中介职能和支付中介职能。,二、商业银行的功能,第一章 商业银行导论,1.3 商业银行的组织结构,（一）按资本所有权划分 私人的、合股的以及国家所有的三种。（二）按业务覆盖地域划分 地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行。（三）按许可经营业务种类划分 全能银行、职能银行（四）按组织形式划分-p1.31 单一制银行、总分行制银行、持股公司制银行和连锁银行制。,1.3.1 商业银行的外部组织形式,第一章 商业银行导论,1.3 商业银行的组织结构-p12,、商业银行的外部组织形式-p12 即商业银行在社会经济生活中的存在形式：1、单一银行制 2、总分行制 3、银行控股公司制 4、金

10、融控股公司,单一银行制分支行制 控股公司制连锁银行制跨国联合制,、商业银行的内部组织结构-p16,商业银行的内部组织结构 银行内部各部门及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。主要包括：1.决策机构：股东大会、董事会 2.执行机构：行长、各委员会、业务部门和职能部门 3.监督机构：监事会及银行稽核部门 4.经营管理层：业务部门经理和下一级分支经 理,1.4商业银行的经营原则稳健经营-p18,1.安全性：资产和负债免遭风险的程度。首要地位。2.流动性：应付客户提存、贷款或投资的能力。包括资产的流动性和负债的流动性。中心地位。3.盈利性：追求利润最大化。协调地位。,三者关系：对立统一，其中安

11、全性是前提，流动性是保证，盈利性是目的。,现代商业银行的经营特点和经营原则,（一）高负债率（二）高风险性（三）监督管制的严格性,一、商业银行的经营特点,第一章 商业银行导论,（一）商业银行的安全性原则 安全性目标是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。商业银行之所以必须坚持安全性目标，是因为商业银行经营管理的特殊性。1由于商业银行作为特殊企业，自有资本较少，经受不起较大的损失。2由于商业银行经营管理条件的特殊性，尤其需要强调它的安全性。3.商业银行在经营过程中会面临各种风险,1.4商业银行的经营原则稳健经营,第一章 商业银行导论,第三节 现代商业银行的经营

12、特点和管理目标,商业银行面临的风险主要有以下几种：（）国家风险（）信用风险（）利率风险（）汇率风险或市场风险（）流动性风险（）经营风险或管理风险（）法律风险,二、商业银行的管理目标,第一章 商业银行导论,1.4商业银行的经营原则,包含资产的流动性和负债的流动性两个方面：资产的流动性分为一级准备（各类现金资产）和二级准备（主要是指证券资产）；负债的流动性指创造主动负债的能力。,（二）商业银行的流动性原则,第一章 商业银行导论,1.4商业银行的经营原则,盈利性原则是商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理层在可能的情况下，追求银行效益即利润最大化。,（三）商业银行的盈利性原则,第

13、一章 商业银行导论,第三节 现代商业银行的经营特点和管理目标,作为企业，商业银行经营管理的首要原则在于盈利。但作为一个经营货币信用的特殊企业，商业银行在实现这个目标的过程中又要受到流动性与安全性的制约，忽视这两者，单纯追求盈利，商业银行的经营管理必然陷入混乱。因此，现代商业银行在追求效益性原则的同时，必须兼顾安全性和流动性。商业银行经营管理的安全性、流动性和效益性之间往往是相互矛盾的。商业银行经营管理“三性”原则之间存在着潜在的统一协调关系。,（四）商业银行经营原则的矛盾及其相互协调,第一章 商业银行导论,1.5 我国的商业银行体系-p21,中国自办的第一家银行是1897年成立的中国通商银行，

14、它的成立标志着中国现代银行事业的创始。1904年，成立了官商合办的户部银行（1908年改为大清银行，1912年又改为中国银行）；1907年设立了交通银行，亦为官商合办性质。仅在19121927年间，就新设立了186家银行。这样，中国的私营银行业终究还是发展起来了。旧中国主要的商业银行除由国民党政府直接控制的中国银行、交通银行和中国农民银行外，还有人称“小四行”的中国通商银行、四明银行、中国实业银行和中国国货银行，建国后，我国商业银行的发展随着政治、经济体制的不断变革，逐步地形成、发展和完善。大体经历了以下几个时期：,第一章 商业银行导论,1.5 我国的商业银行体系,1948年12月，中国人民银

15、行在石家庄成立，1949年2月由石家庄迁入北京。国民党官僚资本银行是以“四行二局一库”为主体，“四行”指中央银行、中国银行、交通银行和中国农民银行。“二局”是指中央信托局和邮政储蓄汇业局；“一库”是指中央合作金库。中国银行和交通银行经过改组后，均采取总管理处、分行、支行三级制，总管处下属的行处受本行总管理处和当地中国人民银行的双重领导。1949年10月，中国人民保险公司正式成立，并陆续在全国各地设立分支机构。1951年8月，为加强农村金融工作，经政务院批准，成立了农业合作银行，但在各地没有分支机构。,一、建国初期的银行体制,第一章 商业银行导论,1.5 我国的商业银行体系,1954年，我国成立

16、了中国人民建设银行，由财政部管辖，1955年和1963年，我国两度成立中国农业银行，但又分别于1957年和1965年合并于中国人民银行。从1953年到20世纪70年代末，我国银行体系形成以下特点：（1）中国人民银行实际上是这时期我国唯一一家银行，它既是行使货币发行和金融管理的国家管理机关，又是从事各项银行业务的经济组织。（2）中国人民银行是国家集中管理和分配资金的部门，发挥现金中心、结算中心和信贷中心三大职能和作用。（3）中国人民银行的分支机构按行政区划逐级设置、各级分支机构按总行统一指令和计划为主，基层机构没有经营目标和经营自主权，也没有利益、风险和责任。,二、计划经济时期的银行体制,第一章

17、 商业银行导论,1.5 我国的商业银行体系,1979年开始到1984年1月，中央银行体制开始建立，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行组成的专业银行体系也开始形成。专业银行建成后，在向国有商业银行转化过程中，进行了一系列改革：（一）经营管理从计划向市场转化（1）改革传统的信贷资金管理体制。（2）实行业务交叉相互竞争。（3）进入市场加快资金的流动。（4）进行体制试点改革。（二）专业银行向商业银行转变（1）成立政策性银行。（2）新建立了一批商业银行。,三、改革开放以来的银行体制,第一章 商业银行导论,1.5 我国的商业银行体系,1995年5月，中华人民共和国商业银行法正式颁布。20

18、03年5月，国务院法制办、中国银行业监督管理委员会（银监会）、中国人民银行共同着手起草了中华人民共和国银行业监督管理法，并同时修改了中华人民共和国中国人民银行法和中华人民共和国商业银行法，新的中华人民共和国人民银行法以法律形式强化了中国人民银行的相关职能。新规定的中华人民共和国银行业监督管理法规范了金融监管制度，加强了监管力度。新修改的中华人民共和国商业银行法，一方面为适应商业银行改革与发展实际需要进行了修改和补充；另一方面为加强商业银行监管。,四、我国银行体制逐步走上法制化轨道新阶段,第一章 商业银行导论,1.5 我国的商业银行体系,现阶段我国的商业银行大致有以下五种：（1）国有商业银行。主

19、要有：中国银行、中国工商银行、中国农业银行和中国建设银行。这四家银行目前构成了我国商业银行业的主体。（2）企业集团所有的银行。主要有：招商银行、光大银行、华夏银行、中信实业银行等。（3）股份公司制的银行。股份公司制的银行又分两类：一种是不公开发行股份的银行，如交通银行、浦发银行等。另一种是公开发行股份的银行，如深圳发展银行。（4）民营银行。我国目前的民营银行主要有中国民生银行。（5）中外合资银行。有厦门国际银行和青岛银行、中国国际金融有限公司等。,四、我国银行体制逐步走上法制化轨道新阶段,第一章 商业银行导论,1.5 我国的商业银行体系,现阶段我国的商业银行经营中存在的主要问题：（1）我国商业

20、银行产权结构单一，治理结构不完善（2）我国商业银行产品创新能力不足、经营模式单一。（3）我国商业银行信贷期限结构错配。（4）是外资银行的进入加剧竞争程度。,四、我国银行体制逐步走上法制化轨道新阶段,第一章 商业银行导论,1.5 我国的商业银行体系,针对现阶段我国商业银行发展中存在的问题，国家正在采取积极措施，加快改革步伐，保证商业银行体系实现良性运转：一是实现产权多元化，完善治理结构。二是进行产品与经营模式创新。三是引进境外战略投资者，整合现有资源和充分利用外部资源。四是建立高效的监管机制。五是建立一支适应现代化商业银行经营管理要求的员工队伍。,四、我国银行体制逐步走上法制化轨道新阶段,第一章

21、 商业银行导论,【专栏11】我国的商业银行体系,第一章 商业银行导论,【专栏11】我国的商业银行体系（续）,第一章 商业银行导论,同步测试,商业银行 信用中介 支付中介 信用创造 金融服务 总分行制银行 信用风险 银监会,一、名词解释,第一章 商业银行导论,同步测试,1最早的商业银行产生于()A美国 B意大利 C.英格兰2商业银行是()A事业单位 B.企业 C国家机关3最能代表商业银行特点的职能是()A.信用中介职能 B信用创造职能 C金融服务职能4商业银行经营活动的最终目标是()A安全性目标 B流动性目标 C.效益性目标5中国自办的第一家银行是()年成立的 A.1897年 B1904年 C1

22、907年 1C 2B 3A 4C 5A,二、单项选择题,第一章 商业银行导论,同步测试,6下列属于股份制银行的是()A.光大银行 B中国民生银行 C广东发展银行7按照业务覆盖范围划分，上海浦东发展银行属于()A地方性银行 B.区域性银行 C全国性银行8由于金融机构的交易系统不完善、管理失误、控制缺失、诈骗或其他一些人为错误而导致的潜在损失，属于()A信用风险 B利率风险 C.管理风险9我国商业银行体制的形成是在()时期 A建国初期 B.计划经济时期 C改革开放以后10 银监会的作用是()A确立银行法律地位 B.加强金融监管 C扩大金融对外开放,二、单项选择题,第一章 商业银行导论,6A 7B

23、8C 9C 10B,同步测试,1商业银行形成的途径是（）A自发形成的 B外国金融机构带进来的 C.从高利贷银行转变的 D.以股份公司形成组成的2商业银行的基本职能包括（）A经济运行中枢 B宏观调控中心 C.信用中介 D.支付中介 E.信用创造3商业银行按照资本所有权划分，可以分为（）A单一的 B全能的 C.私人的 D.合股的 E.国家的4商业银行的经营特点有（）A高盈利性 B.高负债率 C.高风险性 D高流动性 E低风险性,三、多项选择题,第一章 商业银行导论,1CD 2CDE 3CDE 4BC,同步测试,5商业银行面临的风险主要有（）A.信用风险 B.利率风险 C.汇率风险 D股票风险 E证

24、券风险6商业银行经营的“三性”目标是（）A.安全性目标 B合法性目标 C.流动性目标 D.效益性目标 E自律性目标7我国企业集团银行有（）A.招商银行 B建设银 C.华夏银行 D交通银行 E.中信实业银行81994年，我国先后成立了（）等政策性银行 A深圳发展银行 B厦门国际银行 C.国家开发银行 D.农业发展银行 E.中国进出口银行,三、多项选择题,第一章 商业银行导论,5ABC 6ACD 7ACE 8CDE,同步测试,92003年5月，国务院法制办、银监会和中国人民银行重新修改的法规是（）A.中华人民共和国商业银行法 B中华人民共和国银行业监督管理法 C中华人民共和国票据法 D中华人民共和

25、国证券法 E.中华人民共和国中国人民银行法10我国目前商业银行经营中存在的主要问题是（）A.产权结构不完善 B.产品创新能力不足 C.信货期限结构错配 D.与外资银行的竞争能力不足 E没有实行股份制改造,三、多项选择题,第一章 商业银行导论,9AE 10ABCD,同步测试,1简述商业银行的性质。2简述商业银行的分类。3商业银行的突出特点是什么？4商业银行的“三性”目标是什么？5简述我国商业银行的发展阶段。6结合实际谈谈深化我国商业银行改革的思路与措施。,四、问答题,第一章 商业银行导论,同步测试答案,商业银行：是商品经济发展到一定阶段的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融

26、组织。信用中介：是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行里来，再通过资产业务把资金投放到国民经济的各个部门，即在借贷之间充当中间人的角色。支付中介：是指商业银行在活期存款帐户的基础上，为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。信用创造：是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款以及从事投资业务衍生出更多存款货币，从而扩大社会货币供给量。,一、名词解释,第一章 商业银行导论,同步测试答案,金融服务：是指商业银行利用其在充当信用中介和支付中介过程中所获得的大量信息，借助电子计算机等先进手段和工具，为客户提供其他金融服务，这些服务主要有现金管理、财务咨询、代理融通、信托、

27、租赁、计算机服务等。总分行制银行：是指那些可在本地或外地设有若干分支机构的商业银行。信用风险：是指借贷双方产生借贷行为后，借款方不能按时归还贷款方的本息而使贷款方遭受损失的可能性。银监会：是国务院为提高中国金融体系防范和化解风险的能力，根据十届全国人大一次会议通过的关于国务院机构改革方案的规定设立金融监管机构，承担原来由中国人民银行履行的银行业监管职能。,一、名词解释,第一章 商业银行导论,同步测试答案,1C 2B 3A 4C 5A6A 7B 8C 9C 10B,二、单项选择题,第一章 商业银行导论,同步测试答案,1CD 2CDE 3CDE 4BC 5ABC6ACD 7ACE 8CDE 9AE

28、 10ABCD,三、多项选择题,第一章 商业银行导论,同步测试答案,1简述商业银行的性质。答：商业银行是商品经济发展到一定阶段的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。（1）商业银行是企业。获得最大的盈利既是商业银行经营的基本目标，也是商业银行发展的内在动力。（2）商业银行是特殊企业。它所经营的商品是特殊商品，是作为一般等价物的货币。银行经营货币这个商品和其他企业经营其他商品不同。其他企业采取买卖的方式经营，而银行采取借贷方式，即信用方式经营。（3）商业银行是综合性多职能的企业。商业银行已不仅仅经营货币，而且在金融和非金融领域提供各种优质服务。,四、问答题,第一章 商业

29、银行导论,同步测试答案,2简述商业银行的分类。答：按资本所有权划分，可将商业银行划分为私人的、合股的以及国家所有的三种。（1）按业务覆盖地域划分，可将商业银行划分为地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行。（2）按许可经营业务种类划分，按许可经营业务种类的不同，可将商业银行划分为全能银行和职能银行。（3）按组织形式划分，可以把商业银行分为单一制银行、总分行制银行、持股公司制银行和连锁银行制。,四、问答题,第一章 商业银行导论,同步测试答案,3商业银行的突出特点是什么？答：商业银行经营的突出特点是高负债率、高风险性和监督管制的严格性。（1）高负债率：商业银行主要从事信用的授受，它一方面向公

30、众和工商企业吸收存款，借入资金；另一方面它又把借入资金的大部分贷给工商企业和社会公众，从而使自己成为全社会最大的债务人与最大的债权人。（2）高风险性：商业银行业是一个高风险的行业，除了社会公众对银行信心的动摇而可能产生挤兑风险外，银行还面临着发放出去的贷款可以收不回来的信贷风险。（3）监督管制的严格性：由于商业银行业是一个高负债、高风险的行业，商业银行的业务活动与社会公众的利益息息相关，以及商业银行在国民经济中占有举足轻重的地位，因而各国政府对商业银行业都实施十分严格的管制。,四、问答题,第一章 商业银行导论,同步测试答案,4商业银行的“三性”目标是什么？答：商业银行“三性”目标是：“安全性、

31、流动性、效益性”。（1）商业银行安全性目标，是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。商业银行之所以必须坚持安全性目标，是因为商业银行经营管理的特殊性。（2）商业银行的流动性目标，是指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。资金来源流动性这一属性，决定了资金运用即资产必须保持相应的流动性。（3）商业银行的效益性目标，是商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理层在可能的情况下，追求银行效益即利润最大化。,四、问答题,第一章 商业银行导论,同步测试答案,5简述我国商业银行的发展阶段。答：我

32、国商业银行的发展和完善大体经历了以下几个时期：（一）建国初期的银行体制。这个时期主要是过渡时期的银行体制。1948年12月，中国人民银行在石家庄成立，当时任务主要是接管官僚资本，迅速建立中国人民银行及各级分行。先后建立了中国银行、交通银行、中国人民保险公司、农业合作银行。一个由中国人民银行为统一领导的管理体制初步形成。（二）计划经济时期的银行体制。1954年，我国成立了中国人民建设银行，由财政部管辖，1955年和1963年，我国两度成立中国农业银行，但又分别于1957年和1965年合并于中国人民银行。中国人民银行既是行使货币发行和金融管理的国家管理机关，又是从事各项银行业务的经济组织。中国人民

33、银行是国家集中管理和分配资金的部门，分支机构按行政区划逐级设置，基层机构没有经营目标和经营自主权。计划经济体制下高度集中的金融体系，在特定的经济条件下发挥了一定作用。（待续）,四、问答题,第一章 商业银行导论,同步测试答案,（三）改革开放以来的银行体制。改革开放以来，我国商业银行逐步形成。1979年开始，从中国人民银行先后分设出中国农业银行和中国银行，随后中国人民建设银行也从财政部分离出来，成为独立的经济实体。1984年1月，中国工商银行与中国人民银行分设，中国人民银行专门行使中央银行职能，不再办理工商信贷和储蓄业务。至此，中央银行体制开始建立，由中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设

34、银行组成的专业银行体系也开始形成。（续问答题5）,四、问答题,第一章 商业银行导论,同步测试答案,（四）银行体制走上法制化轨道的新阶段。1995年5月，中华人民共和国商业银行法正式颁布，以法律形式明确规定了我国商业银行的性质、职责，确立了商业银行的法律地位，规范了商业银行的权利与义务。2003年5月，国务院法制办、中国银行业监督管理委员会（银监会）、中国人民银行共同着手起草了中华人民共和国银行业监督管理法，并同时修改了中华人民共和国中国人民银行法和中华人民共和国商业银行法。新的中华人民共和国人民银行法以法律形式强化了中国人民银行的相关职能。根据十届全国人大会一次会议通过的关于国务院机构改革方案

35、的规定，国务院决定设立银监会，承担原来由中国人民银行履行的银行业监管职能，致力于加强金融监管。这种设置，有利于中国金融业的对外开放，有利于中国银行业在国际上拓展业务，进而有力地支持国民经济的健康发展。通过以上四个阶段的发展，我国商业银行不断地适应社会主义市场经济体制的发展和要求，产权形式逐渐多样化，银行体制逐渐规范和完善。（续问答题5）,四、问答题,第一章 商业银行导论,同步测试答案,6结合实际谈谈深化我国商业银行改革的思路与措施。答：我国商业银行改革和发展取得较大的成就，逐步适应社会主义市场经济发展需要，但是也还存在一些问题。一是产权结构单一，治理结构不完善。二是产品创新能力不足、经营模式单

36、一。三是信贷期限结构错配。四是外资银行的进入加剧竞争程度。针对现阶段我国商业银行发展中存在的问题，国家应采取积极措施，加快改革步伐，保证商业银行体系实现良性运转。一是实现产权多元化，完善治理结构。加快商业银行的股份制改造，提升商业银行的竞争力，真正按照现代商业银行的标准，建立内控严密、运转规范高效的经营机制和管理体制。(待续),四、问答题,第一章 商业银行导论,同步测试答案,二是进行产品与经营模式创新。根据各商业银行自身的特点和优势，正确选择服务对象、服务区域、服务行业和业务品种。改善服务质量，提高服务效率，大力推进并有效利用金融产品创新。三是引进境外战略投资者，整合现有资源和充分利用外部资源。出售部分股权给境外投资者，与境外战略投资者建立利益共享、风险共担的机制。引进境外战略投资者，建立平等合作、共谋长远发展的战略伙伴关系。四是建立高效的监管机制。借鉴巴塞尔协议的有关规定，不断改革和完善商业银行监管体制，对商业银行进行全过程、多方位的监管。完善各种监管手段和方式，实现对各商业银行从市场准入到市场推出的全面管理。五是建立一支适应现代化商业银行经营管理要求的员工队伍。（续问答题6）,四、问答题,第一章 商业银行导论,谢谢观看，再见！,