保险学课件-保险学(第六章).ppt

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1、1,2,第六章 财产损失保险,第一节 财产损失保险的概念一、财产保险的含义,广义财产,有形财产,无形财产,如著作权、发明权、商标权、专利权等,如金钱、房屋、土地、机器等,狭义财产,仅以有形财产为保险标的,狭义财产保险,3,广义的财产保险,以物质财产及相关利益和损害赔偿责任为保险标的。,如现金、运费、预期利润、信用等。,如汽车第三者责任、雇主责任、产品责任等。,我国保险法对财产保险使用了广义概念。保险法第92条规定：“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等业务。”,4,我国对财产保险的分类,5,二、财产损失保险的运行,展业、承保、防灾防损、再 保险、理赔P128注意事项1、根据近因

2、原则判明保险责任；2、有最高赔偿限额；3、适用代位追偿原则；4、按承保方式履行赔偿义务；5、重复保险要分摊损失；6、理赔计算中，注意有扣除。,6,保险展业,我们把销售保险的一系列活动称为展业。展业不仅仅是推销保单的过程，保险展业是包括从展业环境分析、制定展业计划到保险商品宣传、出售保险商品、提供售后服务的系统化营销工程。保险展业的目标是要通过满足人们的保险需求和愿望，树立形象，提高自己的保险商品市场占有率，获得经营效益。,7,第二节 财产保险(火灾保险),依据适用的范围，可把财产保险区分为企业财产保险和家庭财产保险。一、企业财产保险(一)企业财产保险的标的范围1、保险标的的范围属于被保险人所有

3、或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；其他有关法律上承认的与被保险人有经济利益关系的财产。,8,2、不保财产或必须经与保险人特别约定才能投保的财产,不保财产的范围包括：（1）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；（2）货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；（3）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（4）在运输过程中的物资；（5）领取执照并正常运行的机动车；（6）牲畜、禽类和其他饲养动物。上述财产不予承保的原因是：无法用货币衡量其价值；不是实际的物资，如货币、有价证券；不

4、利于贯彻执行政府有关命令规定，如违章建筑；不属于财产保险范围。,9,特别约定承保财产的范围包括：（1）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵物品；（2）水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；（3）矿井、矿坑内的设备和物资。上述财产无一确定价值，保险金额很难确定，风险也较特别，因此，必须经被保险人和保险人双方事先约定，在保单及明细表上载明，才能承保。,10,(二)保险责任,企业财产保险合同的条款有基本条款和综合条款，习惯上将前者称为企业财产基本险，后者称为企业财产综合险。1、企业财产基本险的保险责任范围火灾损失雷击损失爆炸飞行物体及其他空中运行物体坠落“

5、三停”损失施救损失必要的合理施救费用,须同时具备三个条件：A、有燃烧现象；B、是偶然、意外发生的燃烧；C、燃烧须有失去控制且有蔓延扩大之势。,11,2、企业财产综合险的保险责任范围,火灾、爆炸、雷击；暴雨；洪水；台风；龙卷风；暴风；雪灾；雹灾；冰凌；泥石流；崖崩；突发性滑坡；地面突然塌陷；飞行物体及其他空中运行物体坠落,12,(三)除外责任,1、地震、战争行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动；2、被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；3、核反应、核子辐射和放射性污染；4、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；5、保险标的本身缺陷、保管不善导致的毁损，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损

6、、自然损耗、自然烘烙所造成的损失。6、行政行为或执法行为所致损失。,13,(四)费率千分率,以每千元保额为计算单位影响费率的因素：1、建筑结构与建筑等级；2、占用性质；3、承保风险的种类及多寡；4、地理位置；5、投保人的防灾设备及防灾措施；6、以往承保业务的损失记录。,14,(五)保险金额-按保险标的分项确定。,(六)保险赔偿1、对固定资产分项计赔不超过自身的赔偿限额2、注意扣除残值和免赔额3、一般地，企业财产保险按比例赔偿方式处理，家庭财产保险按第一损失赔偿方式处理。,15,投保单与保险单不符的索赔案,2003年10月10日，某市造纸厂向某市保险公司投保了企业财产险。保险期限自2003年10

7、月11日零时到2004年10月10日24时，造纸厂在投保单上注明其要求投保的财产项目及保险金额为：固定资产保险金额800万元；流动资产保险金额180万元，其中原材料、燃料、低值易耗品各60万元，保险公司收到投保单后，经审查同意承保，经办人员在投保单上签章并开具了保险单。由于保险公司经办人员的疏忽，保险单上投保财产项目为：固定资产保险金额800万元，流动资产保险金额为180万元，在流动资产一栏中未按投保单上的内容载明原材料、燃料和低植易耗品三个项目。2004年4月5日，某市造纸厂发生火灾、烧毁财产价值,案例6-1,16,达80万元，其中固定资产损失50万元，产品（纸张）损失30万元，事故发生后造

8、纸厂以保险单为凭证向保险公司索赔全部损失80万元。保险公司以产品（纸张）不属保险范围规定的流动资产而拒付保险金。双方因此而产生纠纷，诉至人民法院。,你认为该案应如何处理？,17,投保单属于投保人向保险人申请订立保险合同的要约，保险单属保险合同的正式文本。投保单有时也被称为投保申请书。投保单上如有记载而保险单上遗漏，投保单上记载之效力与保险单上记载效力一致。本案中关于流动财产的三种形式，在保险单中未记载，但在投保单中有记载，故应以此记载内容为有效。而造纸厂损失的产品（纸张）并非记载中所表明的流动财产，所以造纸厂的主张无正当依据，保险公司只应给付造纸厂50万元固定资产的损失，而不应承担30万元产品

9、的损失。,评析,18,二、家庭财产保险P135,1、保险标的凡是存放或座落于保险合同所载明的地点，属于被保险人的下列财产的，均可作为保险标的：房屋及其附属设备；家庭生活资料及农村家庭的农具、工具和已经收获的农副产品；个体工商户的营业用具、原材料和其他商品；代他人保管或与他人共有的财产。,在保单上特别说明，实行特约承保。,19,2、保险责任与除外责任,同企业财产保险。堆放在露天的保险财产不承担责任。3、主要险种普通家庭财产保险。(可附加多种保险责任，目前主要有附加盗窃险)家庭财产两全保险。专项家庭财产保险,凡存放于保险单所载明的保险地址的保险财产，因外来的、有明显痕迹的盗窃行为所致损失以及存放于

10、保险地址室内、院内、楼道内的自行车遭到全车失窃或部分被盗损失，保险人承担赔偿责任。,20,保险财产未受损赔案,1985年6月25日，某县城关镇东门街发生了一起火灾，保户王某在火灾中抢救出了自家的一台彩电和一台双卡收录机，但其他财产全被焚毁，损失达4800余元。火灾过后，王某来到县保险公司索赔，县保险公司经办人员一看保险单，就拒绝了王某的索赔要求。原来，王某虽然投保了家庭财产保险，但他是选择投保，即只将彩电与收录机（其价值分别为1600元和650元）两件贵重财产投了保，其他财产均未参加保险。王某看到保险公司拒赔，总觉得自己救出彩电、收录机太亏，但又无可奈何。,案例6-2,21,对本案的不同观点,

11、（1）保险公司拒赔是按合同办事。王某的保险财产既然未受损失，就不应获得保险赔款。如果保险公司赔偿了其损失，则保险合同的法律严肃性就无法维护。（2）保险公司拒赔合法不合理。如果王某抢救的不是保险财产，而是其它未保险财产，保险公司必然要赔偿其彩电与收录机的损失。但现在王某抢救的是保险财产而非其它财产，要索赔又不符合保险合同的规定，不索赔又太不近清理。（3）保险公司应该奖励王某的施救行为。认为王某的索赔虽然不符合保险合同规定，但如果保险公司不表示一下必然会影响到被保险人对保险财产的施救积极性。因此，保险公司有必要对王某给予一定的奖励。,22,保险公司应对下列损失进行赔偿：（）,A、印染厂因发生保险事

12、故引起停电，使生产线上运转的高热烘筒停转，烘筒上的布匹被烧焦 B、药厂因保险事故引起停电，使冷藏库内的药品变质 C、在发生火灾时，保险标的在抢救过程中遭受碰撞、水渍等损失 D、在抢救受灾物资时将保险房屋、门窗等破坏造成的损失 E、在施救过程中，雇请了一些人员进行抢救而发生的工资费用,ABCDE,23,第三节 运输保险,一、运输保险及其特征是以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。,机动车辆保险,船舶保险,航空保险,摩托车保险,第一大财产险,运输保险的特征1、保险标的具有流动性2、保险风险大而复杂3、异地出险现象普遍4、第三者责任大,24,二、运输货物保险(T

13、ransit Insurance),1、含义是以运输过程中的各种货物为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。包括水上运输货物保险、陆上运输货物保险、航空运输货物保险、邮包保险、联合运输货物保险等。2、保险责任及责任免除P137如无特别约定，保险货物直接因盗窃、提货不着、雨淋、渗漏、破碎、串味、受热受潮、钩损、包装破裂、锈损等所造成的损失，保险人不承担赔偿责任。但这部分责任可通过附加责任条款予以承保。,25,运输货物保险采取定值方式承保,一般的财产保险的保险金额的确定以市价为依据，而运输货物保险因不同地点的市价差异较大，因此，一般以购进价加运杂费、保险费、税款和合理利

14、润等为计算依据，由当事人双方约定保险价值，出险后按约定价值处理。,26,三、运输工具保险,（一）机动车辆保险（Automobile Insurance）以汽车保险为主，其占财产保险业务总量达60%以上。1、车辆损失保险（Passenger Automobile Insurance)(1)保险责任碰撞、自然灾害、意外事故、必要的合理的施救费用,企业财产保险不承担责任但车辆损失险承担责任的有：海啸、滑坡。,地震或风暴造成的海面巨大涨落现象,27,车辆保险中的合理费用,使用非专业消防单位的消防设备、施救过程中所消耗的费用及设备；雇佣吊车或其他车辆进行施救的费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用；

15、因抢救保险车辆造成的他人财产损失；在拖运过程中发生意外事故造成的损失和费用支出等。但是，对保险车辆发生损失后的停车费、保管费以及扣车费和各种罚款等，不在保险责任范围。,28,（2）除外责任自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂、地震、人工直接供油、自燃及不明原因产生的火灾、受本车所载货物撞击的损失、高温烘烤、遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用导致损失的扩大部分、玻璃单独破碎、保险车辆在淹及排气筒的水中启动后操作不当致使发动机损坏。,29,3000元买车险，轮胎丢了却不赔,，家住青山区的肖女士称，家里有一辆微型面包车，为防意外事故，她投了第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、不计免赔等5个

16、险种，一共花了3000多元。上周一早晨，她出门时突然发现，车竟被砖头垫着，4个车轮全不翼而飞。肖女士立即向派出所报案，同时也向保险公司报了案。令她意想不到的是：保险公司在询问她所投保的几个险种后表示，肖女士所提的几个险种都不承担轮胎丢失的损失。肖女士称自己还买了盗抢险，保险工作人员解释，盗抢险不含配件，只理赔整车被盗的情况。“花这么多钱买保险，连轮胎丢了都不赔。”肖女士很委屈，只能自己掏1200多元配上四个轮胎。,30,人保财险武汉分公司客服理赔中心工作人员表示，由于轮胎属易耗零部件，保险公司一般都不会单独承保轮胎，而且在很多险种中，轮胎也属于责任免除的范围。肖女士虽然买了全车盗抢险，但该险种

17、只有在全车被盗时才会赔，如仅仅是轮胎、车内音响设备、车标等零部件被盗，车主只能自认倒霉。保险条款中规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。,31,（3）保险金额的确定,三种方法：按新车购置价（含购置税）确定；按车辆的实际价值确定；由保险人与被保险人协商确定,同类型新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。最高折旧金额不超过新车购置价的80%,协商确定不得超过车辆的实际价值，超过部分无效。,32,（4）保险费的计算,保费分两个部分：基本保费与车辆的新旧程度和档次无关，采取固定保费制保额保险费依据车辆的实际价值和类型确定的保险费，计算依据为保险车辆

18、的保险金额。车损险保费基本保费保险金额费率,33,（5）赔偿计算,保险补偿以保险金额为限，当保险金额低于保险价值时，实行比例补偿。全损保险车辆整体毁损；或受损严重，没有修复价值的“推定全损”。保险金额实际价值以不超出出险当时的实际价值计算赔偿保险金额实际价值按保险金额计算赔偿,34,部分损失,若保险车辆的保险金额达到投保时的保险价值，即保险单上记载的新车购置价，则无论保险金额低于、等于或是高于出险时的保险价值，发生部分损失均按照实际修复费用赔偿。赔款（实际修复费用一残值）（l一免赔率）若保险车辆的保险金额低于保险价值，发生部分损失按照保险金额与投保时的保险价值比例计算赔款。赔款（修复费用一残值

19、）保险金额/保险价值（1一免赔率）在保险有效期内，赔款不累计，只要一次损失赔款低于保险金额，原保险单仍然有效。只有一次损失等于保险金额，保险责任才终止。,35,A公司将新购买的一台二手奔驰汽车向保险公司投保，保险金额为26万元。保险期限内出现保险事故，A公司花费修理费总计23万元，经估价该车重置价值为39万元。保险公司应赔偿A公司（）。A26万元 B23万元 C39万元 15.33万元,36,2、第三者责任保险（Passenger Automobile Liability Insurance),（1）定义是指被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产

20、的直接毁损，依法应当由被保险人负责赔偿的金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的保险。,指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶以及其他直系亲属或被保险人的雇员，或驾驶员使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间，或被保险人与使用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系。,包括驾驶和停放,37,（2）第三者责任保险的除外责任,被保险人或被保险人允许的驾驶员所有或代管的财产；私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产；本车上的一切人员和财产。（3）赔偿限额累计赔偿限额、每次事故限额,保险人在保险合同有效期内，无论发生多少次事故，只要累计达到所承保的累计限额标准，保险人就不再承担补偿责任

21、。,在保险合同有效期内，无论发生多少次事故，保险人均负有补偿责任，但每次承担的责任以约定的标准为限。,38,第三者责任险采取每次责任限额方式,车辆保险的第三者责任保险采取的是每次责任限额方式。它依据不同车辆的类型不同而不同。A、在不同区域内，摩托车、拖拉机的每次最高赔偿限额分别为2万元、5万元、10万元和20万元；B、其他车辆的每次最高赔偿限额分别为：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。以上赔偿限额，由被保险人依据自己的车辆类型，在不同档次中自由选择。,39,（4）保费和赔偿计算,固定保费制设甲乙两车碰撞，甲车损 800元，货损2000元

22、，乙车损 500元，货损1200元；甲乙两车共损失4500元。经交通管理部门裁定，甲应当承担70的责任，即3150元；乙应当承担30的责任，即1350元。两车均投保了第三者责任保险。问：保险公司应向甲和乙赔偿多少？甲：车身险 80070 560（元）第三者责任险（5001200）701190（元）乙：车身险 500 30150（元）第三者责任险（800 2000）30 840（元）因此，保险公司应当赔偿甲1750元，赔偿乙990元。,40,机动车交通事故责任强制保险,简称交强险，是指当被保险机动车发生道路交通事故对本车人员和被保险人以外的受害人造成人身伤亡和财产损失时，由保险公司在责任限额内予

23、以赔偿的一种具有强制性质的责任保险。交强险从2006年7月1日起正式实施。,41,（06老版）,42,（08新版）,（08新版）,43,根据条例规定，交强险制度于2006年7月1日起实行。机动车所有人、管理人自施行之日起3个月内要投保交强险，并在被保险机动车上放置保险标志。同时条例规定，机动车所有人、管理人未按照规定投保交强险的，将由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处应缴纳的保险费的2倍罚款。在交强险制度实施前已购买商业车辆保险并且保单尚未到期的，原商业车辆保险保单继续有效，驾驶人应随车携带保单备查。原商业车辆保险期满后，应及时投保交强险。,44,交强险

24、保费？,最终保费基础保费(1与道路交通事故相联系的浮动比率)(1与交通安全违法行为相联系的浮动比率)。6座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故，但有过1次酒后驾车，其第二年缴纳的保费为：950（1-10%)（1+30%)=1228.5元。,45,交强险与商业三责险的区别,一是赔偿原则不同。根据道路交通安全法的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。二是保障范围不同。除了条例规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中，

25、保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。,46,三是具有强制性。根据条例规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。四是根据条例规定，交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。五是交强险实行分项责任限额。,47,车辆损失险和第三者责任险共同的除外责任,（1）战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用。（2）非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆。（3）被保险人或被保险人允许的驾驶员的故意行为。（4）竞赛、测试、进厂修理。（5）车辆所载物掉落、泄漏。（6）保

26、险车辆拖带未保险车辆及其他拖带物（含挂车），或其他拖带物当中至少有一个未投保第三者责任保险。（7）驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉、无有效驾驶证。（8）驾驶员有下列情形之一者：没有驾驶证；驾驶与驾驶证准驾车型不相符的车辆；,48,持军队或武警部队驾驶证驾驶地方车辆，持地方驾驶证驾驶军队或武警部队车辆；持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、线路学习驾车；实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的汽车时，无正式驾驶员并坐监督指导；实习期驾驶执行任务的警车、消防车、工程救险车、救护车和运载危险品的车辆；持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车；驾驶员持审验不合格的驾驶证，或未经公安交通管

27、理部门同意核发的有效操作证；,49,使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶的情况。（9）保险车辆肇事逃逸。（10）未按书面约定履行缴纳保险费义务。（11）除保险合同另有书面约定外，发生保险事故时，保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未安规定检验或检验不合格。,50,下列损失和费用，保险人不负责赔偿,（l）保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；（2）因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；（3）因污染引起的任何补偿和赔偿；（4）直接或间接由于计算机2

28、000年问题引起的损失；（5）保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或财产损失；（6）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,51,（5）免赔和无赔款优待,免赔规定车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔率为 20，负主要责任的免赔率为15，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5。单方肇事事故的绝对免赔率为20。无赔款优待 保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应缴保险费的10。被保险人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆计

29、算。,52,绝对免赔额与相对免赔额,A、绝对免赔额。采用绝对免赔额计算方式，被保险人支出的费用只有超过免赔额才能得到赔付，赔付的金额为超过免赔额部分。例如，免赔额为100元，被保险人支出医疗费用150元，则保险人给付其保险金50元；如果被保险人支出医疗费用90元，保险公司则不支付其保险金。B相对免赔额。被保险人支出的费用只有超过免赔额才能得到保险金给付，得到的数额为费用的实际发生额。相对免赔额与绝对克赔款的区别在于，前者超过免赔额后，按实际支出费用给付，后者则只给付超过部分。,53,3、其他附加险,在投保了车辆损失险的基础上方可投保全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加

30、设备损失险；在投保了第三者责任险的基础上方可投保车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险；在投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保不计免赔特约险。附加险条款与基本险条款相抵触之处，以附加险条款为准，未尽之处，以基本险条款为准。,54,（二）船舶保险（三）飞机保险第四节工程保险,自学,55,国内空难赔偿限额增至40万有市民称不用再买航意险,（2006.3）国家民航总局新近公布全新的国内航空运输承运人赔偿责任限额规定，航空公司对空难旅客死亡赔偿限额由7万元提高到40万元，该规定于3月28日起正式施行。得知消息后，有市民表示，赔付提高了，就用不着另购航意险了。据悉，原规定制定于1993年

31、，随着物价上涨、人们收入水平提高，7万元的赔偿限额不足以保护旅客权益。2004年我国城镇居民年人均可支配收入为94216元，40万元的新标准系根据遇难旅客30年的收入为基础，再加上丧葬费、家属往返食宿费计算而来。,56,国内空难赔偿限额增至40万有市民称不用再买航意险,航意险在机场一份售20元，保额40万元。现在航空公司自己就能赔40万元，市民还会去买航意险吗？武汉航意险共保办公室主任黄丹法认为，航空公司、保险公司各赔付各的，航意险销售应该不会受到大的影响。但事实上，在各公司自售的短期意外险冲击下，武汉航意险去年销售500余万元，投保率由2004年的50%降到了20%左右。,57,国内空难赔偿

32、限额增至40万有市民称不用再买航意险,汉口市民周先生说，公司给常出差的员工都买了综合交通意外险，保一年每人仅120元，飞机、火车、轮船、公路意外保额分别为50万元、30万元、20万元、20万元，所以根本不需每次乘机时再另买航意险。现在航空公司对空难就赔40万元，航意险更不用再买。另外，市场上保7天出行的综合交通意外险，也仅需20元，航意险明显缺乏价格优势。泰康人寿湖北分公司办公室主任詹捷说，综合交通意外险保险责任比较宽，应该冲击不大，但仅保登机至下机的航意险销售预计会有所影响。当然，对保险意识较强的市民来说，为多一份保障，不在乎多花20元。,58,练习1,某企业将其价值300万元的财产分别在A

33、、B、C三家保险公司投保，保险金额分别为200万元、150万元、50万元。保险标的在保险期限内发生保险责任范围内的损失，损失金额为100万元。按比例责任方式，三家保险公司分别应分摊赔款多少万元？,50、37.5、12.5,59,练习2,甲、乙两辆投保时的新车购置价均为15万元的小汽车发生部分损失，损失当时的新车购置价均为12万元，两车残值均为1万元，免赔率为10%，甲车的保险金额为15万元，乙车的保险金额为10万元，两车的实际修复费用均为5万元。请计算保险公司应该分别向甲、乙两车主赔偿多少？,3.6、2.4,60,第五节 农业保险,农业包括农、林、牧、副、渔业。农业风险,自然灾害,意外事故,生

34、物灾害,社会风险,不可预料或非故意行为造成的损失。如禽畜因火灾、野兽侵袭、中毒而亡。,来自社会的可能导致农业生产损失的不确定性事件。如工业三废对环境的污染、化肥、农药造成土壤质量下降等。,61,一、农业保险的特征P145,，我国第一家专业性的股份农业保险公司成立-上海安信农业保险股份有限公司。二、农业保险的险种结构见P146图示,62,三、种植业保险,(一)生长期农作物保险1、保险标的粮食作物、经济作物、园艺作物2、保险责任单一责任(只承保一种自然灾害。如棉花雹灾保险)混合责任(承保一种以上的风险，但不能包括所有主要风险。)一切险(承保旱、涝、风、雹、病虫害等，但也不是所有风险，通常是列举式，

35、且限于自然灾害。),如蔬菜、水果、花卉,63,3、责任免除,被保险人的故意、欺骗行为所致的损失；间作、套种的非保险标的和毁种复播的农作物损失；因盗窃、他人毁坏或畜、曽、禽啃食所致的损失；未尽力防范和抢救所致的损失。4、保险期限根据农作物生长期来确定。,水稻的保险期从插秧结束起至收割时止,小麦的保险期从返青或拔节起至收割时止,棉花的保险期从棉苗出土定苗起至采摘收割完毕止。,64,4、保险金额确定和赔偿处理,保产量的方式(最常见)-是以亩为单位按平均产量确定保险金额，按减收量确定赔付金额。亩保险金额=亩平均产量国家收购价承保成数,65,赔偿处理,1、全部损失 按保额赔付2、部分损失 按减收量赔付,

36、农业保险中应注意的问题P128,66,房屋买卖后的索赔案,甲出售自有房屋一幢于乙，双方依书面合同给付价款、交割钥匙已讫。又特约，双方应于10日之内办完房屋产权过户手续，自当日起算；否则，因迟延所导致的后果，概由责任方负担。乙装修所购房屋，铺地板，装空调后于第五日搬入居住。乙临时出差，估计4天内定可返回，不至于耽误房屋。行前，乙电话请甲代投房屋火灾保险。甲说，按10日之约过户，不会有火险，我有绝对的把握。又说，与其投保，不如今天就过户。待过户后你自己投保不迟。随即挂断电话。至第十日，乙返程。正点应于8：24分到达。因飞机晚点，迟至16时乙才赶到甲处。二人同赴房屋管理局申办过户手,案例6-3,67

37、,续，到机关下班时，未能办完，工作人员命二人第二日继续办理。分手时，甲申明，10日之约届满，如生不测，概由乙负责。是夜2时，该房屋遭受雷击而焚毁，乙遇难，乙父丙要求退还房价款。经查：（1）甲原已对房投保了火险。但故意不告知乙。（2）房屋被击，系自然灾害。问：（1）丙的要求有无理由，为什么？（2）保险公司应否就房屋雷击事故，对受益人负责？如应赔偿，那么赔偿应付给何人？为什么？（3）在该房保险问题上，甲的行为有无不当之处？如有不当，应否负责？为什么？（4）设甲获得保险人的赔偿金，应如何处理？为什么？,68,（1）无。因为该房的风险，依约已转移于乙。（2）应赔偿甲。因为甲是投保人。（3）无。不负责任。甲应在房屋买卖完成后将此事告知保险人，但本案中房屋买卖尚未最终完成。（4）应转移于乙。甲受保险赔偿利益，无法律依据，属不当得利，故应将该利益返还于受害人乙。,评析,69,湖大33名师生九宫山遇不测，保险公司次日开始赔付,，载有湖北大学生物系师生的一辆客车在九宫山风景区坠崖，造成2死17伤。13日，人保财险武汉市分公司给客车所属公司送去25万元预付赔款，及1万元慰问金。武汉富华旅游汽车服务公司在人保财险为肇事客车投保了承运人责任险每名旅客赔偿限额为7万元。此外，有部分学生还向人保财险投保了学平险，保险公司核实后将赔付。,