货币银行学4-戴晓兵.ppt

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1、第四章 金融机构,本章要点：金融中介机构产生的经济分析金融机构的构成和基本内容我国金融中介机构金融机构的分类,4.1 金融机构产生的经济分析,金融机构(financial institution)：以货币资金为经营对象，从事货币信用、资金融通、金融工具交易以及相关业务的组织机构。狭义的金融机构仅指那些通过参与或服务金融市场交易而获取收益的金融企业。广义的金融机构则不仅包括所有从事金融活动的组织，而且包括金融市场的监管者。,一、金融机构的产生银行（bank）的产生与发展 1、货币经营业 从事货币的兑换、保管、汇兑等服务的行业。（寺院、教堂、商铺）,银行：bank 意大利文“banca”：板凳,2

2、、早期银行（具有高利贷性质）货币经营业从单纯的货币服务发展到办理简单的存、贷款 贷款业务是货币经营业转变为银行业的重要标志 威尼斯银行（1171）、热那亚银行（1407）、阿姆斯、特丹银行（1609）、汉堡银行（1619）,3、现代银行产生的两条途径,一是旧高利贷业转变为资本主义银行二是以股份公司的形式建立的新型股份制银行,4、现代银行股份制形式，利率较低 1694年，英格兰银行，世界上第一家股份制商业银行，现代银行的鼻祖。（4.56）股份制银行的出现标志现代银行制度的产生,（1）贷款利率低（2）信用创造功能1844年，英格兰银行，中央银行的鼻祖 垄断货币发行权,全额准备制度演变为部分准备制度

3、，贷款产生。保管凭条演变为银行券。保管业务演变为存款业务。,商业银行产生的三个因素：,多元化的金融机构体系,多元化的金融服务需求决定了现代社会金融机构体系的多元化。在所有金融机构中，先后出现了商业银行、金融管理部门（以中央银行为代表）和非银行金融机构,金融机构的产生和功能,融通资金的信用中介，有效地转移社会资源；创造信用货币，扩张信用；提供广泛的金融服务。,二、金融机构存在的原因1、处理信息问题的竞争优势，降低交易风险的优势,信息不对称性,逆向选择风险,道德风险,专门人员,专门技术,专门机构,金融机构,解决,降低风险,1.信息生产优势；2.代位监控优势；3.风险管理优势。,处理信息问题的竞争优

4、势主要体现为：（1）信息生产优势；（2）代位监控优势；（3）风险管理优势。2、业务分销和支付优势3、风险转移优势，主要体现为：（1）流动性风险转移；（2）违约风险转移。,4.2 金融机构的的构成和基本内容金融机构的种类根据资金来源不同,存款性金融机构：主要资金来源是吸收存款非存款性金融机构：主要资金来源是发行股票和债券筹集资金。,区分的标志：运行机制是否以存款负债业务为特征,具体划分：,存款性金融机构投资性金融机构契约性金融机构其他金融机构：政策性金融机构等,存款性金融机构,商业银行储蓄机构 吸收储蓄存款信用协会 只针对会员办理,契约性金融机构,保险公司养老基金,财产保险公司和人寿保险公司,投

5、资性金融机构,共同基金投资银行,政策性金融机构,国有资本；一般不接受存款，也不从事民间借贷；业务性质与产业政策密切配合。通常包括：重点产业发展和新兴产业开发方面的金融机构 农业方面的金融机构 进出口和对外投资方面的金融机构,4.3 我国现行金融机构体系,一、中国金融体系的建立和发展1、建立时期（19481953）新中国金融体系的建立是以中国人民银行的建立为标志。2、高度集中管理体制（1953-1978）“大一统”模式-中国人民银行成为唯一的一家银行。50年代曾设立过农业银行、建设银行，后又取消。,3、改革开放时期（1979以来）（1）恢复和建立专业银行,中国农业银行：农村信贷 中国银行：外汇业

6、务 中国建设银行：固定资产的长期投资信贷 中国工商银行：工商信贷和城镇居民储蓄业务（2）建立中央银行,四 大 国 专业有 银 行,中国工商银行 1984、1、1成立，资产规模最大。中国农业银行 1950年成立，1979年第三次恢复。中国银行 前身是1905年清朝建立的户部银行，1912年中华民国将其改组为中国银行，1949年由人民政府接管，1953-1979年是中国人民银行的国外业务部，1979年分离出来成为经营外汇的专业银行。中国建设银行 1954年成立，1985年以前隶属于财政部，1996年更名。,（3）建立综合性商业银行,交通银行（1986）招商银行（1986）中信实业银行（1987）深

7、圳发展银行（1987）,（4）非银行金融机构迅速发展,保险机构多元化：中国人民/平安/太平洋保险公司信托投资机构多层次发展：政府/银行建立证券公司兴起外资金融机构出现,（5）组建政策性银行（1994年）国家开发银行 农业发展银行 进出口银行,二、我国现行金融机构体系构成,我国现行的是多元化的金融机构体系。现行金融机构体系是以中央银行为核心，政策性金融与商业性金融分离，以国有商业银行为主体，多种金融机构并存的金融机构体系。,（一）货币当局和金融监管机构1、中国人民银行 1948年12月1日成立于石家庄 1984年正式单独行使中央银行职能 1998年调整组织体系：总行、九大分行、中心支行、县支行，

8、两个管理部（北京、重庆）2003年将监管职能分离出去，专门行使货币政策职能 2005年上海总部成立，进行公开市场操作,2、证监会3、保监会4、银监会,（二）商业银行1、国有控股商业银行-大型商业银行2、股份制商业银行3、城市商业银行（三）中国邮政储蓄银行 2007年3月20日成立,中小商业银行,（三）非银行金融机构,1、保险公司2、证券公司 证券公司又称证券商，是在证券市场上专门经营证券业务的金融机构。其主要业务有:(1)证券经纪业务(2)证券自营业务(3)证券承销业务(4)资产管理业务(5)咨询服务业务，是指证券公司利用自身信息及专业优势为投资者提供咨询服务，帮助客户确定投资策略，进行投资选

9、择的业务。,3、投资基金管理公司4、信托投资公司5、财务公司6、金融租赁公司7、农村信用合作社,2005-2012年信托业资产管理规模（单位：亿元）数据来源：用益信托网,新型农村金融机构,1、村镇银行2、小额贷款公司3、农村资金互助社,（四）政策性金融机构1、政策性银行 政策性银行是指那些由政府创立、参股或提供保证，不以盈利为目的，专门为贯彻、配合政府的社会经济政策与意图，在特定的业务领域内，从事政策性金融活动，支持政府发展经济，促进社会全面进步，配合宏观经济调控的金融机构。,政策性银行的特征,1、不以盈利为经营目标，而是为了实现政府的政策目标。2、资金来源主要是国家预算拨款、发行金融债券、向

10、国内外金融机构借款。3、资金运用以发放中长期贷款为主，贷款利率较低。4、贷款重点是政府产业政策、社会经济发展计划中重点扶植的项目。5、一般不普遍设立分支机构国家开发银行、农业发展银行、进出口银行,2、政策性资产管理公司信达建行、华融工行、长城中行、东方农行（五）外资金融机构,新华网7月25日消息，7月25日，银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请。这三家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行；以及华北、麦购为主发起人，在天津市

11、设立天津金城银行。尚福林说，三家试点银行在发展战略与市场定位方面各有特色，目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务，如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。尚福林表示，下一步，银监会将指导三家试点银行筹建工作小组做好各项筹建工作，搭建合理的公司治理架构，起草银行章程，选聘合格的董事、高级管理人员，拟定经营方针和计划，建立银行主要管理制度和风险防范体系框架。点评：目前仅有3家银行获准筹建，从数量上来讲，远远不能满足全国小微企业巨大的贷款需求。不过，尽管目前民营银行总体规模小、定位小微企业等，但对金融体系来说，具有标志性意义。随着试点范围的扩大，将起到“鲇鱼效应”，有利于解决小微企业贷款难题，并提升服务水平。,