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1、第3章 网上支付与网上银行,1,2023/10/21,网上支付与网上银行,第三章,第3章 网上支付与网上银行,2,2023/10/21,3.4 网上银行,一、网上银行的基本概念二、网上银行的功能三、网上银行模式四、网上银行的技术要求五、网上银行的管理,第3章 网上支付与网上银行,3,2023/10/21,一、网上银行的基本概念,1网上银行的定义 E-Bank，又称电子银行，线上银行，即是在Internet上的虚拟银行柜台。是指利用Internet技术，通过Internet与客户建立信息联系，并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务

2、的虚拟银行。,第3章 网上支付与网上银行,4,2023/10/21,2、网上银行的优势（1）突破了传统的银行业务操作模式（2）使用简单（3）服务多样化（4）使用成本低廉（5）银行交易成本降低（6）突破时空限制（7）提升银行形象，增强客户对银行的信心,世界上第一个网络银行：安全第一银行-SFNB http:/我国第一个网络银行：招商银行 http:/,第3章 网上支付与网上银行,5,2023/10/21,交易成本比较,第3章 网上支付与网上银行,6,2023/10/21,案例：SFNB（SecurityFirstNetworkBank）,无分支机构，开放性虚拟性：SFNB总裁James Maha

3、n说：任何人，只要有一台电脑，都是我的潜在客户。其提供的服务是一种在任何时间（Anytime），任何地方（Anywhere），任何方式（Anyhow）的银行服务，因此又称 为3A银行。智能化：SFNB成立之初只有15名员工，依靠的是智能资本创新化：SFNB对基本支票账户不收取手续费，没有最低余额限制。客户每个月可使用20次免费电子付款服务。与AOL达成协议，允许客户通过AOL访问SFNB,第3章 网上支付与网上银行,7,2023/10/21,第3章 网上支付与网上银行,8,2023/10/21,（1）银行业务项目：个人银行服务、网上信用卡业务、对公业务、其他付款方式、国际业务、信贷、特色服务。

4、（2）商务服务：投资理财、资本市场、政府服务（3）信息发布：国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。,二、网上银行的功能,9,网上银行实例1中国工商银行网上银行,第3章 网上支付与网上银行,10,2023/10/21,工行网上银行,第3章 网上支付与网上银行,11,2023/10/21,金融e通道电子银行品牌,金融家个人网上银行品牌,工行财e通企业网上银行品牌,95588电话银行品牌,已经建成了以金融e通道为主品牌，金融家、工行财e通、95588为子品牌的相对完善的电子银行品牌体系。,电子银行品牌体系,第3章 网上支付与网上银行,12,2023/10/2

5、1,管理篇,工行卡管理,工行账户管理,账户别名,账务查询,第3章 网上支付与网上银行,13,2023/10/21,快捷的结算业务,结算篇,第3章 网上支付与网上银行,14,2023/10/21,投资篇,网上汇市,网上证券,网上贷款,网上保险,网上黄金,第3章 网上支付与网上银行,15,2023/10/21,理财篇,理财产品,协定转账,预约转账,理财计算器,第3章 网上支付与网上银行,16,2023/10/21,下面让我们来看一看工商银行的网上银行是如何使用的,第3章 网上支付与网上银行,17,2023/10/21,第3章 网上支付与网上银行,18,2023/10/21,第3章 网上支付与网上银

6、行,19,2023/10/21,第3章 网上支付与网上银行,20,2023/10/21,第3章 网上支付与网上银行,21,2023/10/21,第3章 网上支付与网上银行,22,2023/10/21,第3章 网上支付与网上银行,23,2023/10/21,第3章 网上支付与网上银行,24,2023/10/21,第3章 网上支付与网上银行,25,2023/10/21,2,26,网上银行实例2中国农业银行网上银行,第3章 网上支付与网上银行,27,2023/10/21,足不出户“进”银行724小时全天候服务多元化的产品组合,农业银行网上银行,第3章 网上支付与网上银行,28,2023/10/21,

7、二、网上银行能做什么？全面账户管理资金任我调度全方位安全保障基金、债券理财便捷新体验,第3章 网上支付与网上银行,29,2023/10/21,与朋友有资金往来，亲戚在外地出差，孩子在异地求学,多账户资金管理,第3章 网上支付与网上银行,30,2023/10/21,开放式基金,查询基金账户内的基金情况和行情查询可以在网上实现基金的认购、申购、赎回和撤单交易可以查询一段时间内的基金交易明细,投资基金,第3章 网上支付与网上银行,31,2023/10/21,外汇宝,提供9种外币、24小时交易提供市价交易、获利委托、止损委托、多重委托、连环委托多种交易品种。提供明细查询、牌价显示等多种辅助工具。,外汇

8、买卖,第3章 网上支付与网上银行,32,2023/10/21,记帐式债券,查询债券行情及账户内债券持有量可以在网上实现债券买卖可以查询一段时间内的债券交易明细,债券交易,债券买卖,债券行情查询,债券持有量,债券交易明细,第3章 网上支付与网上银行,33,2023/10/21,每月都有好多账单，电费、电话费、,网上缴费,第3章 网上支付与网上银行,34,2023/10/21,每到还款期，到银行网点办理贷记卡还款。,贷记卡还款,第3章 网上支付与网上银行,35,2023/10/21,方便实现理财卡下定期帐户、活期帐户的互转。对定期帐户详细资料、活期明细、定活互转明细进行查询。,活期转活期,活期转定

9、期,账户查询、修改,定活通,定期转活期,第3章 网上支付与网上银行,36,2023/10/21,到银行网点，填写汇款单办理汇款业务,汇款,37,我国网上银行及其发展状况,第3章 网上支付与网上银行,38,2023/10/21,我国银行网上业务介绍,、招商银行（）。1997年4月，招商银行正式建立了自己的网站，成为国内第一家上网的银行。1998年2月推出网上银行“一网通”。1999年9月6日，招行与中国邮电电信总局、中国南方航空公司和新浪网在北京签订了电子商务全面合作协议。至此，招行已率先在全国启动网上银行业务。2001年3月，招行还推出了具有世界较先进水平的网上银行之个人银行专业版v2.0。据

10、人民网报道，作为中国网络银行先行者的招商银行，截至2001年5月份，网络银行企业客户达2万户，涉及交易金额达1万亿元人民币。,第3章 网上支付与网上银行,39,2023/10/21,第3章 网上支付与网上银行,40,2023/10/21,、中国银行（）。1999年6月，中国银行正式推出网上银行系列产品。2000年5月15日中行又率先开通通过有线电视提供网上银行服务的业务-家居银行”，它是在有线电视视讯宽带网的基础上，以电视机与机顶盒为客户终端实现联网、办理银行业务。目前“家居银行”的服务对象主要包括使用了广州地区中国银行电话银行及申请了广东视讯宽带网的用户，下一步将逐步推广到其它地区用户。“家

11、居银行”已经逐步建立由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善和成熟的网上银行体系。,第3章 网上支付与网上银行,41,2023/10/21,第3章 网上支付与网上银行,42,2023/10/21,、中国建设银行（http:/）。1999年8月4日中国建设银行正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。建行首批开通网上银行服务的城市为北京和广州，预计深圳和上海也将在近期开通网上银行服务。截至2001年六月末，建行网上银行已覆盖中国一百一十五个大中城市，网上银行客户已达五万个，仅上半年就猛增四万户，较

12、上年同期增长近四十倍，月平均交易笔数、交易金额分别为5.6万笔和2400万元，均较上年同期增长十倍。,第3章 网上支付与网上银行,43,2023/10/21,第3章 网上支付与网上银行,44,2023/10/21,、中国工商银行（）。拥有810万个工商业企业账户、与4万多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务量占全国金融系统的50%以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，于2000年2月1日开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网上银行的对公业务。同年6月10日，工行又宣布在深圳、厦门等27个城市开通网上银行业务。至此，工行已在全国31个城市推出网上银行业务。,第3章 网上支付与网上银行

13、,45,2023/10/21,第3章 网上支付与网上银行,46,2023/10/21,、中国农业银行（）中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，但也已实现了零的突破。2000年5月，农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌。同时广东农行首创了一种新的金融服务-用银行帐户直接上网”，实行上网费实时扣交，为使用网上金融服务的客户带来极大的便利。2000年12月18日，上海农行推出95599在线银行，其服务功能目前有三部分，一是业务服务功能；二是增值服务功能；三是信息服务功能。,第3章 网上支付与网上银行,47,2023/10/21,第3章 网上支付与

14、网上银行,48,2023/10/21,是什么阻碍了电子商务的发展？,相比较国外电子商务的成熟程度，我国的电子商务只能说处于小班阶段。那么我们的差距在哪里呢？今天我们先不谈基础设施，不谈消费观念，仅从金融角度出发来谈一谈。我们已经看了一些中国网络银行的发展实例，那么我们的银行处于什么样的水平呢？,第3章 网上支付与网上银行,49,2023/10/21,与西方发达国家的支付系统相比差距大,有关资料显示，韩国网上银行业务量占传统银行业务量的比例接近40%，美国接近50%，而在瑞典该比例更是高达60%。而我国网上银行业务虽然几年间飞速增长，但业务比重较之发达国家尚有一定差距，尤其是针对个人用户的网上银

15、行业务发展更为落后（根据业内领先的工商银行统计数据，其网上银行业务占总业务的33.5%，但其中仅有4%的交易额来自于个人用户）。,第3章 网上支付与网上银行,50,2023/10/21,中美金融环境的差异,在美国乃至全世界大量流行的信用卡只不过两三种：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美国的商业银行有几十个，但是，能发行的信用卡也就是这几种。按照国际惯例，任何一家商业银行发行的Visa国际信用卡可以在全世界通用；而收单银行不必担心资金转帐的任何问题。这样的金融环境大大方便了跨越时间与空间的电子商务业务的实施。这样的电子商务就不是区域性的，而是具有全球特征。而中国商

16、业银行之间资金清算的困难程度简直可以用“军阀混战、地方割据”来形容。,第3章 网上支付与网上银行,51,2023/10/21,首先，各个商业银行发行卡，全国不下数百种。每种卡只能在发卡银行开帐户的商店购买商品。网上商店要接受其他银行发行的信用卡，就必须与该行的交易处理主机直接联接。这就把本该由商业银行之间解决的资金清算问题，留给商户去做，把简单的技术问题人为地复杂化了。其次，由于历史的原因和利益分配上的障碍，各商业银行的地区分行之间无法进行资金清算，使电子商务支付只能在区域性的单个银行内进行资金清算。基于多种原因，人民银行在几个大城市成立了信用卡网络公司，用来解决同一城市内不同商业银行之间的资

17、金清算问题。这样一来，使异地信用卡的消费变得更加困难，这样的信用卡网络公司使银行清算业务变成了地地道道的地方割据 以上使电子商务能跨越时间与空间的优越性荡然无存。就连真正全国通用的中国信用卡都没有出现。这就是中美金融环境与最大区别，也是中国电子商务发展无法逾越的一个障碍。,第3章 网上支付与网上银行,52,2023/10/21,中美信用消费环境的差异,美国商业银行对持卡人的信用消费是绝对信任的。一旦持卡人在信用消费中有欺诈行为，他/她就会被列入与社会保险号(Social Security Number)相对应的黑名单库中。由于社会保险号在全美的唯一性，一旦持卡人进入黑名单，就再也无法获得任何商

18、业银行的信用消费资格。失去信用消费的资格，就等于失去在美国生存的基本条件。这也是信用消费在美国非常发达的一个重要原因。,第3章 网上支付与网上银行,53,2023/10/21,中国的信用消费环境 中国文化源远流长，“讲究信用”本是中国文化的一个基本特征。然而，中国的商业银行对持卡人的“信用消费”却是绝对不信任。不仅发卡手续复杂、条件苛刻，而且消费额度非常有限。没有信用消费的良好环境，电子商务的发展就没有牢固的基础。,第3章 网上支付与网上银行,54,2023/10/21,我国网上银行内部发展中的问题,一、网上银行的业务品种匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。目前网上银行提供的产品，除业务

19、品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现INTERNENT的根本属性靠变化和新颖吸引客户。,第3章 网上支付与网上银行,55,2023/10/21,二、网上支付功能急待突破和完善。针对B to C的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为

20、本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求；但针对B to B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B to B交易一般占电子商务交易额的90左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。,第3章 网上支付与网上银行,56,2023/10/21,三、网上交易的安全问题亟待解决。资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安

21、全隔离措施，因此内部网的安全性是比较高的，网上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级黑客来说，仍存在着防不胜防的问题。有调查表明，进行网上交易，用户最担心的也是安全问题。,第3章 网上支付与网上银行,57,2023/10/21,全球最受欢迎网上银行座次排定,Consumer Reports 对网上银行进行排名,在考察帐户设立和网站导航是否简便易行、用户隐私和安全规定以及在线支付成本之后，该杂志列出了十五家最受欢迎的网上银行 一、ETrade

22、（ET）。该公司只提供网上银行业务，但拥有1万台自动柜员机。该公司要求开立帐户的最低额度为1000美元，对帐户余额低于这个标准的，每月将收取10美元的费用。二、花旗银行（Citibank）。该公司每月收取7.50美元的手续费，最低帐户余额为1500美元。三、NetBank（NTBK）。没有最低帐户余额要求，也不收取月费四、摩根大通（JPMorganChase）。月费9.50美元，最低帐户余额3000美元。五、BankOne（ONE）。该公司允许用户通过邮局寄送单据。但收取月费6.45美元，最低帐户余额为500美元。,第3章 网上支付与网上银行,58,2023/10/21,三、网上银行的模式,1

23、网上银行的运行机制 从网上银行的运行机制上讲有两种模式。一种是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行。另一种模式是指传统商业银行运用公共Internet开展传统的银行业务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。,第3章 网上支付与网上银行,59,2023/10/21,网上银行运营机制的两种模式,完全依赖于Internet的全新电子银行,SFNB,传统银行通过Internet进行的扩展,世界及我国现有的各大商业银行,第3章 网上支付与网上银行,60,2023/10/21,2网上银行的业务模式 有三种模式：第一种模式，把网上银行所针对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银行零售业务柜台的

24、延伸，达到24小时不间断服务的效果，并节省银行的成本。第二种模式，网上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易和银行间的资金往来；第三种模式，是前两种的结合，即网上银行包括零售和批发两个方面的业务。,第3章 网上支付与网上银行,61,2023/10/21,四、网上银行的技术要求,从技术的角度看，网上交易至少需要四个方面功能：（1）商户系统（2）电子钱包（3）支付网关（4）安全认证,第3章 网上支付与网上银行,62,2023/10/21,消费者在因特网上购物时，直接在商家 网页界面上输入自己的银行卡帐号和 密码是否安全？,问题的提出,情况一,银行卡资料在网络传输过程中遭到黑客截取破解,情况二

25、,商家服务器后台程序非法记录用户银行卡帐号和支付密码,情况三,即使与网上商店之间使用SSL协议通信，商家能否替持卡人保密？,情况四,我们今天侥幸没有发生任何损失。但明天会怎样？,可能发生的情况,第3章 网上支付与网上银行,63,2023/10/21,？,电子商务的在线支付怎么办？,天哪！我再也不敢上网买东西了！,不上网最安全！,那我实在想在网上买东西怎么办？,当前网上盗窃信用卡帐号、网上犯罪、网络黑客行为正在以惊人的速度增长！,第3章 网上支付与网上银行,64,2023/10/21,网上支付安全隐患的解决措施之一,使用安全电子交易协议（SET）及其客户端软件：电子钱包。,第3章 网上支付与网上

26、银行,65,2023/10/21,电子钱包,电子钱包(E-wallet)：是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件。通常与网络浏览器捆绑使用。,第3章 网上支付与网上银行,66,2023/10/21,电子钱包的发展：1995年7月，英国西敏寺银行开发的电子钱包是世界上最早的电子钱包系统。,电子钱包的功能：电子安全证书的管理。安全电子交易。安全记录的保存。,第3章 网上支付与网上银行,67,2023/10/21,第3章 网上支付与网上银行,68,2023/10/21,电子钱包产品举例（1）,第3章 网上支付与网上银行,69,2023/10/21,电子钱包产品举例（2）,第3章

27、网上支付与网上银行,70,2023/10/21,电子钱包产品举例（3）II,第3章 网上支付与网上银行,71,2023/10/21,第3章 网上支付与网上银行,72,2023/10/21,支付网关,支付网关是作为连接银行网络与因特网之间接口的一组服务器，主要作用是完成两者直接的通信、协议、转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。实际上，支付网关就是起着一个数据转换与处理中心的作用。支付网关的建设关系着网上支付结算的安全以及银行系统的安全风险。,第3章 网上支付与网上银行,73,2023/10/21,数字证书也叫数字凭证、数字标识。它含有证书持有者的有关信息，以标识他们的身份。证书包

28、括以下的内容：证书拥有者的姓名；证书拥有者的公钥；公钥的有效期；颁发数字证书的单位；颁发数字证书单位的数字签名；数字证书的序列号。,用户想获得证书时，首先要向CA中心申请，说明自己的身份。CA中心在证实用户的身份后，向用户发出相应的数字安全证书。认证机构发放证书时要遵循一定的原则，如保证自己发出的证书的序列号各不相同，两个不同的实体所获得的证书的主题内容应该相异，不同主题内容的证书所包含的公开密钥相异等。,安全认证,第3章 网上支付与网上银行,74,2023/10/21,从技术角度分，CA中心发放的证书分为两类：SSL证书和SET证书。SSL（安全套接层）证书 是服务于银行对企业或企业对企业的

29、电子商务活动的。SET（安全电子交易）证书则服务于持卡消费、网上购物。SSL证书的作用是 通过公开密钥证明持证人的身份。SET证书的作用则是 通过公开密钥证明持证人在指定银行确实拥有该信用卡账号，同时也证明了持证人的身份。,第3章 网上支付与网上银行,75,2023/10/21,从使用对象的角度分，目前的数字证书类型主要包括：个人数字证书个人数字证书为某个用户提供凭证，一般安装在客户浏览器上，以帮助其个人在网上进行安全交易操作：访问需要客户验证安全的Internet站点；用自己的数字证书发送带自己签名的电子邮件；用对方的数字证书向对方发送加密的邮件。企业(服务器)数字证书企业数字证书为网上的某

30、个Web服务器提供凭证，拥有服务器的企业可用具有凭证的Web站点进行安全电子交易：使用户和服务器之间的数据传送以加密的形式进行；要求客户出示个人证书，保证Web服务器不被未授权用户人侵。软件(开发者)数字证书软件数字证书为软件提供凭证，证明该软件的合法性。,第3章 网上支付与网上银行,76,2023/10/21,五、网上银行的管理,1网上银行的经营风险（1）信息在Internet上扩散得很快，信息的迅速传播扩散会直接影响到网上银行的运行。（2）Internet让客户可以更快地访问他们的账户。（3）对网上银行方便快捷的访问和信息通过Internet可以快速扩散，也使得网上银行的运行更容易受到外界

31、因素的影响。,第3章 网上支付与网上银行,77,2023/10/21,（4）安全是基于Internet的网上银行最大的问题。（5）传统的商业银行如果出现危机，国家一般要对其进行一定的干预。（6）在Internet 上人们不一定需要使用真名和真实的通信地址，网上消费者和网上银行之间的高度匿名性增加了银行和储户之间相互监督的困难。,第3章 网上支付与网上银行,78,2023/10/21,2网上银行管理的问题 对于许多类型的跨国界金融服务，现在还不清楚用哪个国家的管理规定。不同国家对网上银行的管理规定松紧程度差别很大。,第3章 网上支付与网上银行,79,2023/10/21,由于Internet具有

32、国际性，因此网上银行也具有国际性，但它的国际性与传统的跨国银行的国际性不同。美国对外国银行机构进行管理时，实行与美国银行同等对侍的“国民侍遇”，而欧洲委员会则实行“本地国原则”。网上银行与跨国银行还有一个重要的区别：网上银行并不建立分支机构，因此对网上银行的管理各国也会面临不同的问题。,3网上银行管理的策略,第3章 网上支付与网上银行,80,2023/10/21,第3章 网上支付与网上银行,81,2023/10/21,中国的电子商务,第3章 网上支付与网上银行,82,2023/10/21,负面声音：网上银行的危险,2004年至2005年两年间,电脑高手刘某利用木马软件7次作案，破解网上银行，盗

33、窃3万元.新华网2006年04月08日报道,一个月来,北京地区使用工商银行网上银行的客户,陆续有人发现自己账户中的存款被人转移到陌生账号上,被盗金额从几百到一万不等.工商银行北京分行称,最近一段时间网上出现针对工商银行的假网站,用户登录假网站后,网站的病毒程序会将盗窃来的账号密码发到指定的邮箱.,第3章 网上支付与网上银行,83,2023/10/21,电子商务安全事件频繁发生,第3章 网上支付与网上银行,84,2023/10/21,网上银行盗窃案江苏21岁的大专生汪某，利用把淘宝网会员号借给网友购物之机，暗中记下网友的网络银行卡号，套走存款3177元。甘肃王某趁公司演示网上银行业务，快速地记公

34、司账号及网上银行客户卡密码。并找机会将12万元资金划拨到了其事先开立的“楚鑫”账户上。哈尔滨市某高校名大学生利用网上银行转账，盗取哈尔滨工商银行多个储蓄所万余元巨款。2004年10月，三名犯罪分子从网上搜寻某银行储蓄卡卡号，然后登陆该银行网上银行网站，尝试破解弱口令，并屡屡得手。,电子商务安全事件频繁发生,第3章 网上支付与网上银行,85,2023/10/21,贵州11岁儿童在网上购买了专门用于套取工行银行网上银行个人账户和密码的假冒网址，并冒充工行网上客户服务人员，以帮助李某某解决网上银行不能登录问题为由，骗取信任后让李某某在自己购买的中国工商银行假冒网站上填写银行账户相关信息进行网上银行卡

35、的升级，从而盗取了李某某的工行个人网上银行账号及密码。2005年7月，某市一17岁在校生刘某，利用互联网传播“网银大盗”木马程序，盗取了134个网民的银行账号和密码，并将他人银行账户上的钱款转到自己的账户中，先后共盗取他人存款5万余元。,第3章 网上支付与网上银行,86,2023/10/21,大讨论：关于网上银行与实体银行,网上银行的前景分析：将来是否会取代实体银行？为什么？正方：网上银行发展迅猛，不久的将来一定会取代实体银行。反方：网上银行并没有发展成熟，而且存在着一些无法解决的缺陷，实体银行有存在的必要，不会取代的。,第3章 网上支付与网上银行,87,2023/10/21,3.7 网上银行实例分析,招商银行网上银行 问题1 招商银行网上银行能够为个人提供什么样的业务？问题2 招商银行网上银行对于“企业银行”和“个人银行”采取的安全机制相同吗？为什么？,