网上支付：从实践先导到理论规范.ppt

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1、1,网上支付从实践先导到理论规范,2,一、前阶段学习内容的回顾,第一部分：支付背景与基础14,第二部分：支付机制与安全57,1 电子商务和安全网上支付,2 银行电子化的发展概况,3 银行电子化的体系结构,4 电子支付工具银行卡,6 金融专用网交易的支付机制,5 安全电子支付的需求和基本技术,7 网上金融的安全及网上支付机制,3,一、前阶段学习内容的回顾,第三部分：金融服务的实践810，10,第四部分：网上支付的理论规范与电子银行的 管理10,11,8 网上银行建设和服务,9 网上证券交易,10 网上保险服务,10 移动支付与微支付,10 网上支付的理论规范,11 电子银行的管理,4,二、网上支

2、付的理论规范,（一）网上支付的基本理论,1)网上支付的产生与定义,注意,传统的支付是为了清偿商务伙伴间由于商品交换或劳务活动引起的债权、债务关系，由银行所提供的中介金融服务业务；结清债权、债务关系的经济行为就是结算。现代意义上支付与结算含义趋同，是指最终实现将现金的实体从发款人传送到收款人的商务过程，未必经过银行。,网上支付 指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是 Internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。,5,二、网上支付的理论规范,（一）网上支付的基本理论,2)网上支付体系的基本构成,网

3、上支付体系的基本组成 图 01,基于Internet公共网络平台的电子商务网上 支付体系的基本组成 图 02,6,二、网上支付的理论规范,（一）网上支付的基本理论,3)网上支付的基本功能,进行网上商务主体的认证，防止支付欺诈,进行网上商务主体的认证，防止支付欺诈。,运用较为尖端的加密技术，进行支付信息流加密。,运用数字摘要(指纹)算法确认支付电子信息的真伪性。,保证对相关行为或业务的不可否认性，应对支付纠纷。,便捷处理网上贸易业务的多边支付问题。,手续与过程简捷、易用、透明，体现效率优势。,7,二、网上支付的理论规范,（一）网上支付的基本理论,4)网上支付的特征,传统支付普遍使用“一现三票一卡

4、”。,采用数字化的方式完成款项的支付结算。,具有便捷、高效、经济的优势。,具有较高的安全性与一致性。,促进商务主体企业资金管理水平的提高。,支持客户关系管理，提升客户的满意度和忠诚度。,为推出区域、全球统一货币提供可能，推进经济一体化。,现金、发票、本票、汇票和信用卡,8,二、网上支付的理论规范,（二）网上支付的支撑网络平台,3)大众化网络平台 Internet,1)早期的传统网络平台,2)专用成熟的 EDI 网络平台,电话交换网PSTN；分组交换数据网X.25、X.400、X.435、X.500 等。,EDI 与 Internet 相互结合推出Web_ EDI,Internet网上支付平台结

5、构 图 03,9,二、网上支付的理论规范,网上支付结算的应用流程，就是电子货币的流动过程，不同的电子货币，其应用流程有一定区别。,（三）网上支付的基本流程和基本模式,1)网上支付的基本流程,2)网上支付的基本系统模式,基于Internet平台的网上支付的一般流程 图04,类支票电子货币网上支付系统模式,类现金电子货币网上支付系统模式,10,二、网上支付的理论规范,B2C型、B2B型,（四）网上支付方式的基本分类,1)按开展电子商务的实体性质分类,2)按支付数据流的内容性质分类,3)按网上支付金额的规模分类,电子商务的主流分类方式就是按照电子商务的实体性质分类的，即分为 B2B、B2C、C2C、

6、B2G、G2G 等类型。,指令传递型、电子现金传递型,微支付型、消费者级型、商业级型,5以下 51000$1000$以上(美国标准),11,二、网上支付的理论规范,问题与需求;策略与方法;网上支付平台的安全措施;数据机密性与完整性技术;数字证书与认证中心CA;安全协议机制 SSL&SET.,（五）网上支付系统的开发,（六）网上支付的安全与相关技术,（七）典型 B2C 型网上支付方式,信用卡、电子现金、电子钱包智能卡、个人网上银行,12,二、网上支付的理论规范,电子支票、电子汇兑系统、国际SWIFT&CHIPS我国的CNFN&CNAPS、电子数据交换EDI-FEDI(VAN EDI-Intern

7、et EDI)、企业网上银行,（八）典型 B2B 型网上支付方式,（九）国内外网上支付的发展,1)国外网上支付的发展 SWIFT、CHIPS,2)我国网上支付的发展,系统建设角度：同城清算所、全国手工联行系统、全国电 子工联行系统、电子汇兑系统、银行卡支付系统、邮政 储蓄和汇兑系统、CNAPS&CNFN、商行网上银行系统。,市场发展角度：专题讲述,13,图 01 网上支付体系的基本组成,商户的开户银行,客户,商家,认证中心CA,客户的开户银行,14,图 02 基于Internet公共网络平台的网上 支付体系构成,Internet,CA认证中心,客户(支付工具),商家(后台服务器),支付网关,支

8、付网关,客户开户行,客户开户行,金融专用网络,15,图 03 Internet网上支付平台结构,Internet,CA认证中心,客户,商家,支付网关,支付网关,客户开户行,客户开户行,银行专用业务网络,16,图 04 基于Internet平台的网上支付的一般流程,银行专用网,商家服务器,商务管理安全保障支付管理,客户浏览器,支付网关,银行服务器,内部网关,银行服务器,协议转换鉴别管理安全保障,支付授权,17,18,我国网上支付的发展现状与几个重要问题的探讨,湖南师范大学数学与计算机科学学院 吴拥政,19,前阶段学习内容回顾,第一部分：支付背景与基础14,第二部分：支付机制与安全57,第三部分：

9、金融服务的实践810，10,第四部分：网上支付的理论规范与 电子银行的管理10,11,20,前阶段学习内容回顾,电子支付:卡基支付、网上支付和移动支付,并行发展 相互渗透,实践先导 理论规范,技术引擎 事件推动,个域接轨 全域辐射,21,二、网上支付的一般理论,1)国外网上支付的发展 SWIFT、CHIPS,2)我国网上支付的发展,系统建设角度：同城清算所、全国手工联行系统、全国电 子工联行系统、电子汇兑系统、银行卡支付系统、邮政 储蓄和汇兑系统、CNAPS&CNFN、商行网上银行系统。,市场发展角度：,Society for Worldwide Interbank Financial Tel

10、ecommunication,Clearing House Interbank Payment System,（九）国内外网上支付的发展,22,学习内容,我国网上支付的发展现状；我国网上支付发展中的第三方网上支付 问题、网络金融监管中的反洗钱问题以 及网上银行的信息资产风险管理问题。,23,一点说明:,受资料限制，以下网上支付的发展现状的统计数据分析主要关注个人用户的网上支付。主要包括以下产品和活动的购买和支出：网络购物、航空机票、教育（网络教育和考试网上报名等）、网上代收费、网络游戏（点卡）、数字出版和其他（包括搜索和无线限增值服务等）。,24,一、我国网上支付的发展现状,（五）我国网上支付

11、用户每人年均网上支付次数,（一）我国网上支付市场规模发展及预测,（二）我国网上支付市场总体结构情况,（三）我国网上支付用户规模发展及预测,（四）我国网上支付用户每人年均网上支付金额,图 01,图 02-1,图 03-1,图 04,图 05,图 02-2,图 03-2,25,一、我国网上支付的发展现状,（九）网民未来一年使用网上支付情况,（六）网民对网上支付的态度,（七）网民网上消费使用过和最常用的支付方式,（八）网民不使用网上支付的原因,图 06,图 07,图 08,图 09,26,二、我国网上支付发展中的几个重要问题,我国网上支付发展中涉及的主要问题：,第三方网上支付问题,网络金融监管中的反

12、洗钱问题,网上银行的信息资产风险管理问题,网上银行的业务风险管理问题,网络经济管理中的税收问题,网上银行的经济学基础问题,等等,27,（一）第三方网上支付问题,1)第三方网上支付的基本含义、产生背景、市场定位与竞争优势,基本含义,产生背景,市场定位,竞争优势,所谓“第三方网上支付”，就是一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供交易平台，买方选购商品后，使用该平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。,第三方支付是“信用缺位”条件下的“补位产物”。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，

13、第三方支付的确起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方中介和技术保障的作用。,安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程；为商家开展B2B、B2C交易等电子商务服务和其它增值服务提供完善的支持。如果说银行是仓库，第三方支付平台便是高速公路，电子商务网站则是一个个店面。换言之，第三方支付平台的盈利模式是“收取过路费”，即手续费。,拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方网上支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题。商家评价：如果说电子商务是未来经济发展的发动机，那么第三方网上支付就是这部发动机的主力助推

14、器。（2005年4月第8届电子商务大会、2005年9月首届网上支付论坛）,28,（一）第三方网上支付问题,2)第三方网上支付与银行网上支付的关系：,在网上支付领域里，银行的地位是无法被取代的。,会不会出现第三方支付现在依赖于银行，将来银行把第三方支付“养大”以后，他们会一脚把银行踢开？,网上支付的下一步趋势，是以银行为主导，还是以第三方支付为主导？,关键是看谁作出更多努力跟上电子商务的发展。,竞争 与合作(银行包括中央银行和商业银行),29,（一）第三方网上支付问题,3)第三方网上支付平台支付的基本流程,（1）网上消费者浏览检索商户网页。,（2）网上消费者在商户网站下订单。,（3）网上消费者选

15、择第三方支付平台，直接链接到其安全支付 服务器上，在支付页面上选择自己适用的支付方式，点击后进入银行支付页面进行支付操作。,（4）第三方支付平台将网上消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求，传递到各相关银行。,（7）支付成功的，由商户向网上消费者发货或提供服务。,（6）第三方支付平台将支付结果通知商户。,（5）由相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣帐或划帐，并将结果信息传至第三方支付平台和网上消费者本身。,（8）各个银行通过第三方支付平台向商户实施清算。,图 10,Internet平台一般网上支付流程,30,（一）第三方网上支付问题,4)我国第三方网上支付的发展状况,

16、（1）我国第三方网上支付平台市场规模及预测,（2）我国第三方网上支付平台市场规模占网上支付 市场规模的比例,（3）我国第三方网上支付的主要平台,图 11,图 12,支付宝,和迅支付,贝宝 PayPal,支付宝（http:/）和讯网上支付（http:/）上海环讯（http:/）北京首信易支付（http:/）银联电子支付公司（http:/）云网支付（http:/）网银在线（http:/）西部支付（http:/）中国在线支付（http:/）YeePay（http:/）易付网络（http:/）安付通（http:/）PAYPAL（http:/）PAYPAL 贝宝（http:/,31,（一）第三方网上支付

17、问题,5)我国第三方网上支付服务存在的主要问题,（1）法规制度,（2）社会信用,（3）支付风险,（4）政府监管,32,（二）网络金融监管中的反洗钱问题,1)网络金融发展方面的实际背景,网上支付特别是第三方支付呈爆炸式发展，但是，对于第三方支付的监管却相对空白。,第三方支付可能存在的金融风险：一是从事资金吸存并产生资金沉淀，存在资金安全隐患和支付风险，以及道德风险。二是涉及到电子货币发行，其合法性有待明确。三是结算帐户提供支付结算服务，突破特许经营的限制。四是可能成为资金非法转移套现，以及洗钱违法犯罪活动的工具。,33,（二）网络金融监管中的反洗钱问题,2)洗钱的背景、含义、过程与手段,洗钱，最

18、早源自英文Money Laundering，意思是把不干净的钱通过一定的方式清洗干净。具有法律上的洗钱含义是从20世纪20年代在美国（阿里卡彭、约多里奥和勒基鲁西诺为首的庞大的有组织犯罪集团）开始的。,2000年10月 加拿大 温哥华“太平洋周边地区打击洗钱金融犯罪会议”，扩大了“洗钱”概念的外延，包括：把合法资金洗成“黑钱”用于非法行径；把一种合法资金“洗成”另一种表面也合法的资金；把合法收入通过“洗钱”逃避税收、外汇等监管。,34,（二）网络金融监管中的反洗钱问题,2)洗钱的背景、含义、过程与手段,洗钱，通俗地讲就是将脏钱洗“净”、将黑钱漂“白”，其实质是对犯罪所获得的收益进行隐瞒或伪装，

19、使之具有表面的合法性，从而逃避法律的制裁。,洗钱犯罪一般要经过三个阶段：处置、离析、归并。,洗钱手段最常见的主要有两种：一是通过金融渠道转移；二是进行投资置业。,对犯罪赃款进行初步处理，与其他合法款项混同或转作金融机构存款。,通过复杂的金融操作，如以假名或受托人名义开立银行账户，虚拟贸易收支、买卖无记名证券等，掩盖犯罪资金的来龙去脉和真实所有权关系，模糊其非法特征。,将洗过的资金转移至与有组织犯罪无明显联系的合法组织。,35,（二）网络金融监管中的反洗钱问题,3)网络金融监管中的反洗钱问题,2003 年，国务院决定中国人民银行承办组织协调国家反洗钱工作。新修订的中国人民银行法明确规定，人民银行

20、“负责指导部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测”。反洗钱工作对发现、打击贩毒、走私、腐败等各种严重犯罪活动，铲除犯罪活动滋生和发展的土壤，维护社会公平、公正，维护国家经济和金融安全具有重要意义。,人民银行反洗钱报告：国内各部门协作、国际合作 http:/,2004 年4 月28 日至4 月30 日，中国人民银行与国际货币基金组织共同在北京举办“反洗钱和反恐融资研讨会”，来自基金组织的专家与中国反洗钱监管部门的官员就反洗钱和反恐融资的法律框架和体系以及反洗钱和反恐融资方面金融监管当局与金融机构的作用进行了深入交流。来自最高人民法院、最高人民检察院、外交部、公安部、安全部、监察部、司法部、财

21、政部、人民银行、工商总局、国务院法制办、银监会、证监会、保监会、外汇局以及部分国有商业银行代表参加了研讨活动。,反洗钱金融行动特别工作组（Financial Action Task Force On Money Laundering,FATF）是国际社会专门致力于控制洗钱的国际组织。FATF 关于反洗钱的40+9 项建议是国际反洗钱领域中最著名的指导性文件，对各国立法以及国际反洗钱法律制度的发展发挥了重要的指导作用。,36,（三）网上银行的信息资产风险管理问题,1)风险、资产（负债）风险、信息资产风险,信息资产 指银行业金融机构运用信息技术处理业务活动的信息系统及其所产生的生产经营信息、研发和

22、服务能力、管理水平以及其他与信息化相关的各种有形和无形资产。,信息资产风险 指信息资产在形成、运用、管理过程中产生的各类风险。,2)信息系统风险监督的内涵及意义,信息系统风险监督的内涵,指对特定环境中的信息系统及其处理的传输和存储的信息的保密性、完整性和可用性等进行监督，进而对其安全性进行风险分析、评估，找出潜在的致命缺陷和易被忽略的问题，为信息系统的安全设计，选择合理的安全产品和安全管理提供可靠的依据。内容包括信息系统的物理安全、系统安全、网络安全、技术安全保障和安全管理控制五个部分。从发展过程来看这是银行信息资产风险监督的前奏。,信息系统风险监督的意义,信息风险监督作为加强信息安全风险管理

23、的重要组成部分，在整个银行业信息风险管理中占有极其重要的地位。,37,（三）网上银行的信息资产风险管理问题,3)信息资产风险监管的目标与主要内容,监管的目标 通过依法、公正、公开和效率监管，促进 我国银行业的合法、持续、稳健运行。,监管的主要内容 信息资产的发展规划管理、信息安全、信息资产审计和信息资产风险评估。,4)信息资产风险的建模测度与控制,国外研究比国内研究要全面深入，研究的基础是数据及其处理分析技术。网上金融服务的数据库、数据仓库、数据挖掘与统计分析技术。,38,图 01 我国网上支付市场规模发展及预测,39,图 02-1 我国网上支付市场总体结构情况,40,图 02-2 我国网上支

24、付市场总体结构情况,41,图 03-1 我国网上支付用户规模发展及预测,42,图 03-2我国网上支付用户数占互联网用户数的比例,43,图 04 我国网上支付用户每人年均网上支付金额,44,图 05 我国网上支付用户每人年均网上支付次数,45,图 06 网民对网上支付的态度,46,图 07 网民网上消费使用过和最常用的支付方式,47,图 08 网民不使用网上支付的原因,48,图 09 网民未来一年使用网上支付情况,49,第三方支付平台将网上消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求，传递到各相关银行。,网上消费者在商户网站下订单,支付成功的，由商户向网上消费者发货或提供服务。,第三方网上支

25、付平台将支付结果通知商户,网上消费者选择第三方支付平台，直接链接到其安全支付服务器上，在支付页面上选择自己适用的支付方式，点击后进入银行支付页面进行支付操作。,由相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣帐或划帐，并将结果信息传至第三方支付平台和网上消费者本身。,图 10 第三方网上支付平台支付的基本流程,网上消费者浏览检索商户网页,各个银行通过第三方支付平台向商户实施清算。,50,图 11 我国第三方网上支付平台市场规模及预测,51,图 12 我国第三方网上支付平台市场规模占网上支付市场规模的比例,52,支付宝网站()是国内先进的网上支付平台，由全球最佳B2B公司阿里巴巴公司创办

26、，致力于为网络交易用户提供优质的安全支付服务。支付宝，是支付宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。支付宝服务自2003年10月18日在淘宝网推出以来，在短短的一年时间，迅速成为会员网上交易不可缺少的支付方式，深受淘宝会员喜爱，引起业界高度的关注。支付宝服务是互联网企业的一个创举，是电子商务发展的一个里程碑。经过不断的改进，支付宝服务日趋完善。为了更好的运营支付宝，为用户提供更优质的服务，我们成立了支付宝公司，并于2004年12月30日推出支付宝账户系统。,支付宝网站()是国内先进的网上支

27、付平台，由全球最佳B2B公司阿里巴巴公司创办，致力于为网络交易用户提供优质的安全支付服务。支付宝，是支付宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。支付宝服务自2003年10月18日在淘宝网推出以来，在短短的一年时间，迅速成为会员网上交易不可缺少的支付方式，深受淘宝会员喜爱，引起业界高度的关注。支付宝服务是互联网企业的一个创举，是电子商务发展的一个里程碑。经过不断的改进，支付宝服务日趋完善。为了更好的运营支付宝，为用户提供更优质的服务，我们成立了支付宝公司，并于2004年12月30日推出支付宝

28、账户系统。,53,54,和讯网上支付平台是国内最早开展网上支付业务的平台之一，2000年底正式运营。和讯网上支付平台是和讯公司与国内众多银行合作的基础上，为满足商家网上支付结算需求而推出的因特网支付网关服务平台。它支持19家银行六十多种银行卡的支付方式，包括：招商银行一卡通、工商银行牡丹信用卡、牡丹灵通卡、建设银行龙卡、中国银行长城卡、农业银行金穗卡等。和讯支付平台目前已经被国内众多大型网站成功使用。,55,56,57,58,59,60,61,贝宝是由上海网付易信息技术有限公司与世界领先的网络支付公司 PayPal 公司通力合作为中国市场度身定做的网络支付服务。贝宝利用 PayPal 公司在电

29、子商务支付领域先进的技术、风险管理与控制以及客户服务等方面的能力，通过开发适合中国电子商务市场与环境的产品，为电子商务的交易平台和交易者提供安全、便捷和快速的交易支付支持。上海网付易信息技术有限公司成立于 2004 年 8 月，注册于张江高科技园区的浦东软件园。公司已同国内多家主要银行以及中国银联支付服务公司（Chinapay）等结成战略合作，为网上交易的个人与企业提供支付服务。PayPal 公司成立于 1998 年 12 月，是美国 eBay 公司的全资子公司。PayPal 利用现有的银行系统和信用卡系统，通过先进的网络技术和网络安全防范技术，在全球 56 个国家为超过 八千六百六十万 个人以及网上商户提供安全便利网上支付服务。PayPal 公司网站 https:/,62,