电子货币与应用.ppt

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1、第四章 电子货币与应用,石家庄经济学院 职业技术学院秦钢,内容结构,第一节 电子货币概述第二节 电子货币的主要形式与应用第三节 网络货币第四节 电子现金第五节 电子货币的作用与影响,货币及其发展史,货币的本质就是一般等价物。货币是指任何一种可以执行交换媒介、价值尺度、延期支付标准和完全流动的财富储藏手段等功能的商品，都可被看作是货币；从商品中分离出来固定地充当一般等价物的商品，就是货币；货币是商品交换发展到一定阶段的产物。,货币定义的历史解读,货币就是贵金属，就是财富 这种观点认为，货币必须有实质价值，其价值由其金属价值决定，货币的实体必须以贵金属构成。这种理论源于古希腊哲学家亚里土多德(Ar

2、istotle)朴素的金属学说。十六、七世纪形成的重商主义思想理论体系的早期特征就是“重金主义”或“金属主义”，认为只有金银才是一个国家的真正财富。货币是作为一般等价物的特殊商品 马克思在对货币起源问题的分析，1、货币具有商品的属性；2、货币与普通商品有本质的区别，具有自然属性与社会属性的二重性。,西方经济学的货币概念,1.人们普遍接受的用于支付商品劳务和清偿债务的物品。2.充当交换媒介，价值、贮藏、价格标准和延期支付标准的物品。3.超额供给或需求会引起对其它资产超额需求或供给资产。4.购买力的暂栖处。5.无需支付利息，作为公众净财富的流动资产。6.与国民收入相关最大的流动性资产等等。,货币历

3、史,物物交换金属货币金银纸币,货币职能,价值尺度 流通手段 贮藏手段职能支付手段世界货币,中国货币,古代中国的货币体系以铜币为基础。更早的货币形式目前尚未被发现。最初的铜币形状多种多样，有刀币、布币、蚁鼻钱等很多形式。秦始皇统一中国后，下令全国的铜币以秦国的铜钱为标准。由于浇注铜币使用砂模，铸造好的铜币带有毛边，所以在其中央留有方孔，以便用木棍串联起来打磨修锉。这种特殊的形状使它被赋予很多象征性的神秘主义解释，有人认为铜币的圆形代表“天”，中央的方孔代表“地”。,金币在古代中国很罕见。春秋和战国时期，中国南方长江流域的楚国曾经使用过金饼和金片。但是在其他的地区和朝代里，黄金主要用于装饰和保值用

4、途。公元前二世纪，西汉的汉武帝曾经发行过白色的鹿皮货币，用于赏赐贵族和军事将领。除了铜币以外，棉布、丝绸、大米等生活物资也曾经作为货币的计算单位（而不是实际的货币）用来支付官僚和军队的薪饷。唐朝以后，白银货币逐渐得到广泛流通。虽然国库和官方银库里的白银按照统一的成色与重量铸造成元宝以便存放，但是流通的白银却不是铸币，而是以零碎的块状流通，在市场上使用时要经过计算成色、秤量重量这些繁琐的手续。大块的银锭要用夹剪切割，零碎的小块银锭需要在银匠那里重新铸造成更大的银锭。中国不使用白银铸币的原因有很多，但是最主要的原因是，由于政治的不稳定性，官方无法为发行的银币提供担保，同时由于战乱频繁，民众经常将白

5、银窖藏起来，导致市场流通额不足以支持银本位货币系统。,由于携带大量的铜币极其不便，在经济高度发达的北宋时期，出现了交子的纸币。这也是世界上最早的纸币之一。但是比起现代意义上的纸币来，它更象一种汇票。蒙古人建立的元朝沿用了纸币，并将其视为解决经济困难的妙法之一。他们不顾实际的货币流通额和经济水平，发行了大量没有保证的纸币，造成了最早的通货膨胀。元朝被由汉族人建立的明朝取代。其开国皇帝朱元璋是一位保守的农本主义者。他认为纸币是异族的东西，应该加以摈弃。但是明朝自己也发行了名为“大明宝钞”的纸币。这种纸币在民间很少使用。,明朝中后期，白银开始大量流入中国，成为和铜钱一样普遍的金属货币。清朝时期，白银

6、已经成为国家的主要货币单位（“两”）。清朝末年，墨西哥的银元开始在中国大量流通。光绪皇帝在位时期，中国铸造了自己的银币，并设立了户部银行，发行正规的纸币。1935年，中国实行法币制度，正式废除银本位。根据1936年中美白银协定，法币一圆等于0.265美元。,货币的演变,1、最早的货币：天然海贝 公元前21世纪-前2世纪,主要使用于中原地区，后逐步被金属货币取代，单位为“朋”，每拾枚币为“一朋”。在先秦时期贝同时具有币和饰的双重作用。我国少数民族地区直到明末清初还使用贝作为货币,货币的演变,2、金属货币：铜仿贝与钱镈（布）商周时代（公元168世纪）随经济贸易发展，为弥补自然货贝流通不足而防制的石

7、贝、玉贝、骨贝、蚌、及陶贝等，同称仿贝，系分别用白滑石、玉石、兽骨及蚌壳等刻制而成。形态大抵仿自然海贝，大多背磨一至二只穿孔，其交换价值约等于或稍低于天然海贝。至春秋贝货趋向颓势时，仿贝即逐渐丧失货币功能而变成一般装饰品，许多作殉葬用。但边陲地区如云南等地少数民族，曾沿用至元、明时代。,货币的演变,3、西周时期的货币 天然海贝仍是重要货币 金属货币广泛使用：a铜贝与铜块 b钱与布在关洛三晋地区正完成向金属货币的转化,货币的演变,4、春秋时期的货币 空首布：流通于关洛三晋地区，“周、郑、晋、卫”主要为平尖空首布 刀化（货）：流通于东方齐国，模仿一种生产工具,货币的演变,5、圜钱：圆钱圆孔、圆钱方

8、孔 三晋及周布币区的圜钱 秦圜钱：以两为单位，一两钱圆形圆孔无廓，半两钱圆形方孔,货币的演变,6、战国时期黄金的流通 战国黄金流通以斤、益为单位，以南斤为主,货币的演变,7、秦朝时期的货币 黄金以镒名，为上币；铜钱识曰半两，重如其文，为下币；而珠玉龟贝银锡之属为器饰宝藏，不为币,货币的演变,8、西汉时期的货币 三铢钱、四铢钱、五铢钱、皮币、白金币,货币的演变,9、东汉时期的货币 铁钱：公元30年，公孙述在四川铸造铁钱，历史上第一次用铁作币材 五铢钱：公元40年，光武帝从马援建议恢复五铢钱,货币的演变,10、王莽时期的货币 二年：错刀、契刀、大泉 六年：废错刀、契刀、五铢钱发行小泉代替五铢钱，流

9、通大 五物：金、银、铜、龟、贝五种币材 六名：金贷、银贷、泉贷、布贷、龟贷、贝贷,货币的演变,11、汉代的黄金问题 黄金为上币，铜钱为下币仍是法定货币单位，单位由镒改斤，1斤10000钱 汉武帝时期模仿麒麟马蹄有麟趾金（圆）和马蹄金（椭圆）西汉时期主要用于赏赐和馈赠，王莽时将黄金收归国有，东汉以后黄金减少，赏赐用丝绸、布帛、铜钱,货币的演变,12、三国两晋的货币 魏：曾以谷帛相交易，也曾恢复五铢钱的流通；蜀：直百钱；吴：大泉五百、大泉当千 两晋未铸新钱，西晋主要沿用汉魏之五铢及各种古钱，东晋元帝渡江后主要沿用孙吴地区流通的旧钱 十六国：河西凉州刺史张轨恢复五铢钱，汉兴钱为我国最早的年号钱,货币

10、的演变,13、南北朝时期的货币 刘宋：四铢钱，南齐：萧梁：第一次大量铸铁钱，曾铸铜钱、五铢钱、短百，陈：大贷六珠 北魏：太和五铢、永安五铢；东魏：沿永安五铢；北齐：常平五铢；北周：布泉、五行大布，永通万国 南北朝之末，冀州之北民间以绢布交易，五岭以南则以盐米布交易。,货币的演变,14、隋唐时期的货币 隋文帝铸统一的标准五铢钱成为境内流通中统一的货币!唐法定货币流通制度时钱帛兼行 武德四年废五铢铸开元通宝钱，规定了成色标准脱离量名钱体系，以重量作为钱币的名称,货币的演变,15、唐末五代的货币 会昌开元钱（背面有文字的开元通宝钱，后来各州都将州名铸在钱的背面）五代十国总体比较混乱，周世宗铸周元天宝

11、为铸钱最多的一次。白银开始进入流通（铜钱减少，绢帛较小的可行性，白银逐渐进入流通），但在唐代主要作为器饰或财富收藏（银饼、银铤）、贿赂、谢礼、军费供应、地方进献，五代十国之后公私蓄积白银的风气逐渐形成。岭南道、江西道产银最多。,货币的演变,16、两宋时期的货币 宋代的年号钱：在通宝钱规定之外，加上皇帝的年号。北宋初发行的货币为宋元通宝与开元通宝无差别，之后还有太平通宝、淳化通宝，历代皇帝每次改元都会重铸新的年号钱。文字都是通宝、重宝、元宝等但是字体有所变化，真、草、隶、篆、行都有。北宋铜钱区：开封府、京东西、河北、淮南、江南、两浙、福建、广东西等地 北宋铁钱区：四川 北宋铁钱并用区：陕西、河东

12、,南宋铜钱区：东南、南宋铁钱区：两淮、京西、湖北 南宋铁钱并用区：荆门等地 交子：完全客兑现的信用凭证、货币，只能在四川使用 钱引：不用作货币，只用来兑换，可以在四川之外使用（宋徽宗改交子为钱)南宋会子：最初在东南地区民间发行，后来政|府设立会子库，完全仿照川引的方法发行会引 地方性货币：淮交、湖会、川引、银会子,货币的演变,17、元代的货币 中统钞时期：奠定元纸币制度的基础，元朝不铸铜钱。中统元宝交钞以丝为本钱以贯、文为单位 至元钞时期：元朝最重要的货币，与中统钞并行流通 至正钞时期：元代在制度上严禁白银流通，但在民间已有不少使用，纸币与白银相联系。,货币的演变,18、明清时期的货币 大明宝

13、钞：钞面以 来计，发钞没有准备金，允许人民持金银换大明宝钞，支付有限制，旧钞可换新钞 1481纸币崩溃，1581白银成为通用货币,货币的演变,19、近代的货币 铜铸币从制钱到铜元 银币从银两到银元（流入中国最早的外国银元是西班牙银元，光绪十三年张之洞奏请在广东设局铸造银元，光绪十六年正式批准开铸）,货币的职能,价值尺度 流通手段 贮藏手段/储蓄手段支付手段世界货币,货币流通规律,金属货币流通规律纸币流通规律,金属货币流通规律,纸币流通规律,货币口径及货币量测算,一、货币口径的划分二、货币量的测算,一、货币口径的划分,M0=流通中现金M1=M0+企业活期存款+机关团体部队存款+农村存款+个人持有

14、的信用卡类存款M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业存款中具有定期性质的存款+外币存款+信托类存款+证券公司客户保证金M3=M2+金融债券+商业票据+大额可转让定期存单等。,二、货币量的测算,1.货币存量的测算2.货币流量的测算 货币流量=货币存量货币流通速度,货币制度,一、货币制度的形成及其构成要素二、货币制度的演变三、中国人民币制度的基本内容,货币制度,货币制度（monetary system），国家法律规定的货币流通的规则、结构和组织机构体系的总称。货币制度是国家对货币的有关要素、货币流通的组织与管理等加以规定所形成的制度，完善的货币制度能够保证货币和货币流通的稳定，保障货币正常发挥各项职能

15、。依据货币制度作用的范围不同，货币制度包括国家货币制度、国际货币制度和区域性货币制度；根据货币的不同特性，货币制度分为金属货币制度和不兑现的信用货币制度。货币制度是随着商品经济的发展而逐步产生和发展的，到近代形成比较规范的制度。,一、货币制度的形成及其构成要素,“金银天然不是货币，但货币天然是金银”交换矛盾 货币自发形成制度化的货币 新的交换矛盾,一、货币制度的形成及其构成要素,货币金属。即法律规定用哪种金属作本位货币，这种规定实际上是商品经济发展的客观要求，是由生产水平与发展程度决定的。从历史上看，曾经历了从银本位制、金银复本位制，到金本位制，再到不兑现本位制的过程。货币单位。即法律规定货币

16、的名称与含金量。货币的铸造或印刷、发行、流通制度。货币储备制度。即国家规定中央银行或政府，为保证货币的稳定，要储备一定的贵金属、外汇。本世纪30年代以后，各国逐渐取消金本位制。第二次世界大战后，资本主义国家普遍实行以美元为主要储备货币的余汇兑本位制。在当代，世界各国都实行的是不兑现的信用货币制度，即不兑现本位制。,二、货币制度的演变,（一）金本位制（二）银本位制（三）复本位制（四）纸币本位制,（一）金本位制,1、金币本位制 2、金块本位制 3、金汇兑本位制 4、布雷顿森林体制5、牙买加体系,1、金币本位制,金币本位制是以黄金为货币金属的一种典型的金本位制。其主要特点有：金币可以自由铸造、自由熔

17、化；流通中的辅币和价值符号（如银行券）可以自由兑换金币；黄金可以自由输出输入。在实行金本位制的国家之间，根据两国货币的黄金含量计算汇率，称为金平价。,2、金块本位制,金块本位制是指由中央银行发行、以金块为准备的纸币流通的货币制度。它与金币本位制的区别在于：其一，金块本位制以纸币或银行券作为流通货币，不再铸造、流通金币，但规定纸币或银行券的含金量，纸币或银行券可以兑换为黄金；其二，规定政府集中黄金储备，允许居民当持有本位币的含金量达到一定数额后兑换金块。,3、金汇兑本位制,金汇兑本位制是指以银行券为流通货币，通过外汇间接兑换黄金的货币制度。金汇兑本位制与金块本位制的相同处在于规定货币单位的含金量

18、，国内流通银行券，没有铸币流通。但规定银行券可以换取外汇，不能兑换黄金。本国中央银行将黄金与外汇存于另一个实行金本位制的国家，允许以外汇间接兑换黄金，并规定本国货币与该国货币的法定比率，从而稳定本币币值。,4、布雷顿森林体制,各国政府将本币与美元挂钩制定兑换比率，这样使各国货币与黄金间接挂钩。在这种国际货币制度安排中，美元相对于其他成员国的货币处在等价于黄金的关键地位。所以，这种制度又称为以美元为中心的国际货币制度。,每一美元的含金量为0.888671克黄金,5、牙买加体系,牙买加体系是上世纪70年代中期形成的国际货币制度，主要内容：（1）国际储备货币多元化；（2）汇率安排多样化；（3）多种渠

19、道调节国际收支，包括 运用国内经济政策。汇率政策。通过国际融资平衡国际收支。通过国际协调来解决国际收支平衡问题。通过外汇储备的增减来调节。牙买加体系对维持国际经济运转和推动世界经济发展发挥了积极的作用，但仍存在着一些缺陷，国际货币制度仍有待于进一步改革和完善。,（二）银本位制,银本位制是指以白银为本位货币的一种货币制度。在货币制度的演变过程中银本位的历史要早于金本位。银本位制的运行原理类似于金本位制，主要不同点在于以白银作为本位币币材。银币具有无限法偿能力，其名义价值与实际含有的白银价值一致。银本位分为银两本位与银币本位。,（三）复本位制,复本位制指一国同时规定金和银为本位币。在复本位制下金与

20、银都如在金本位制或银本位制下一样，可以自由买卖，自由铸造与熔化，自由输出输入。复本位制从表面上看能够使本位货币金属有更充足的来源，使货币数量更好地满足商品生产与交换不断扩大的需要，但实际上却是一种具有内在不稳定性的货币制度。“劣币驱逐良币”的现象，即金银两种金属中市场价值高于官方确定比价的不断被人们收藏时，金银两者中的“贵”金属最终会退出流通，使复本位制无法实现。这一现象被称为“格雷欣法则”。“劣币驱逐良币”的根本原因在于金银复本位与货币作为一般等价物具有排他性、独占性的矛盾。,（四）纸币本位制,1、将纸币本位制又称作信用本位制，由于从国家法律而论，纸币已经无须以金属货币作为发行准备。2、纸币

21、制度的主要特征是在流通中执行货币职能的是纸币和银行存款。3、纸币给政府通过调节货币数量影响经济活动创造了条件。4、对纸币制度自实行之日起就存在着不同的争论。主张恢复金本位的人认为只有使货币能兑换为金，才能从物质基础上限制政府的草率行为，促使政府谨慎行事。赞同纸币本位制的人则认为，在当今的经济社会中，货币供应量的变化对经济的影响十分广泛，政府通过改变货币供应量以实现预定的经济目标，已经成为经济政策的不可或缺的组成部分。,三、中国人民币制度的基本内容,人民币是指中国人民银行成立后于1948年12月1日首次发行的货币，建国后为中华人民共和国法定货币，至1999年10月1日启用新版为止共发行五套，形成

22、了包括纸币与金属币、普通纪念币与贵金属纪念币等多品种、多系列的货币体系。人民币在ISO 4217简称为CNY（China Yuan），不过更常用的缩写是RMB（Ren Min Bi）；在数字前一般加上“￥”表示人民币的金额。,人民币发行程序与原则,中国人民银行设立人民币发行库，在其分支机构设立分支库，负责保管人民币发行基金。人民币发行基金是指由制钞厂解缴、中国人民银行保管的未进入流通领域的人民币。发行基金的调拔应按中国人民银行的规定办理。人民银行的货币发行主要通过普通银行的现金收付业务活动实现。商业银行存取款必须在人民银行开立存款户。人民银行在营业时间内，对商业银行办理现金存取业务。,人民币发

23、行程序与原则,商业银行向人民银行存取现金，以开户商业银行为单位办理；开户商业银行下属基层处（所）的现金，由开户商业银行调剂后统一向人民银行存取。当商业银行基层行处现金不足时，商业银行应填写现金支票，到当地人民银行在其存款账户余额内提取现金，于是人民币从发行库转移到商业银行基层行处的业务库，这意味着这部分人民币进入流通领域。当商业银行基层行处的现金超过其业务库库存限额时，商业银行应将超过的部分填制现金交款单，送交人民银行。该部分人民币进入发行库，意味着退出流通领域。中国人民币的发行历来坚持以下三大发行原则。其内容是：(1)集中统一发行原则。(2)计划发行原则。(3)经济发行原则。,人民币,第一套

24、人民币（12枚）,1948年，随着人民解放战争的顺利进行，分散的各解放区迅速连成一片，为适应形势的发展，亟需一种统一的货币替代原来种类庞杂、折算不便的各解放区货币。为此，1948年12月1日，在河北省石家庄市成立中国人民银行，同日开始发行统一的人民币。至1951年底，人民币成为中国唯一合法货币，在除台湾、西藏以外的全国范围流通。,第二套人民币（16枚）,为了改变第一套人民币面额过大等不足，提高印制质量，进一步健全我国货币制度，中国人民银行自1955年3月1日起发行第二套人民币，收回第一套人民币。第二套人民币和第一套人民币折合比率为：1元等于1万元。第二套人民币成为国第一套完整、精致的货币，对健

25、全我国货币制度，促进社会主义经济建设发挥了重要作用。,第三套人民币（13枚）,为了促进工农业生产发展和商品流通，方便群众使用，中国人民银行于1962年4月20日开始发行第三套人民币。第三套人民币和第二套人民币比价为1:1，并在市场上混合流通。,第四套人民币（11枚）,为了适应经济发展的需要，进一步健全我国的货币制度，方便流通使用和交易核算，中国人民银行自1987年4月27日起，采取“一次公布，分次发行”的办法，陆续发行第四套人民币。,1999年版第五套人民币（8枚）,现行流通的第五套人民币是1999年10月1日一次公布、陆续发行的，各面额纸币年版号均为“1999年”。因此，通常称为1999年版

26、第五套人民币。与第四套人民币相比，第五套人民币的防伪技能由十几种增加到二十多种，主景人像、水印、面额数字均较以前放大，便于群众识别。,2005年版第五套人民币（6枚）,2005年8月31日，中国人民银行开始发行2005年版第五套人民币，保持了1999年版第五套人民币主图案、主色调、规格不变，从构成货币的基本要素来说，不是发行一套新的人民币。但由于在印制生产工艺、防伪措施方面进行了改进和提高，并将年版号改为“2005年”。所以把改进印制生产工艺、技术后的第五套人民币称为2005年版第五套人民币。,货币类型,实物货币代用货币信用货币电子货币,第一节 电子货币概述,一、电子货币的基本概念 电子货币是

27、以金融电子化网络为基础，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,第一节 电子货币概述,二、电子货币的特点（1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；（3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体；（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。,认识电子货币,补充,电子货币的概念,1998年，巴塞尔银行监管委员会在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在

28、公开网络上执行支付的“储值”产品和预付支付机制。储值预付机制,电子货币的种类,按照接受的程度：单一用途多用途按照使用方式和条件不同：认证匿名 在线离线按照结算方式不同：支付方式电子化支付手段电子化 按照依托的计算机网络方式划分：银行卡网络货币,电子货币真能代替纸币吗？,从货币的三种职能的角度来进行分析：交换媒介 价值尺度 存储手段,电子货币的特性,存款特性现金通货特性现金与非现金相互转化特性信息显示特性优越性体现：国家、银行、客户,电子货币对银行业的冲击,小型结算方法日趋多样化，开放式网络结算服务使用者队伍不断壮大，结算业务的提供者已逐步超出银行范围，结算业务作为银行的固有业务地位受到挑战。如

29、电信、交通。以往企业间交易双方的资金结算一般都是通过银行中介进行，银行可以从中收取一定得手续费，但是电子货币的引入使银行的这笔收入大大减少。加剧了同行的竞争。,电子货币的金融风险,安全性风险操作风险信誉风险法律风险跨国交易风险信用风险（到期贷款偿还不上）流动性风险（兑现挤兑）利率和市场风险,第一节 电子货币概述,电子货币,电子货币的发行和运行,直接发行,电子货币,电子货币的发行和运行,第一节 电子货币概述,间接发行,电子货币,储值卡型电子货币,储值卡型电子货币就是功能得到进一步提高的储值卡,电子货币,银行卡型电子货币,银行卡型电子货币是实现了电子化应用的信用卡,电子支票,什么是电子支票,电子支

30、票是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间银行客户与客户之间以及银行之间的传递实现银行客户间的资金结算,电子支票,电子支票应用过程,电子支票,电子支票的特点,（1）易于接受；（2）加密的电子支票易于流通；（3）降低了支票的处理成本；（4）第三方金融机构带的收益；,电子现金,什么是电子现金,电子现金又称为数字现金是一种表示现金的加密序列数它可以用来表示现实中各种金额的币值。,电子现金,现金的特点,（1）现金是最终的支付手段（2）现金支付具有“分散处理”的性质（3）现金支付具有“脱线处理”的性质（4）现金的稀缺性与信誉性,电子现金,电子现金实现的手段,（1）数字信息块实现手段将

31、遵循一定规则排列的一定长度的数字串，即一种电子化的数字信息块作为代表纸币或辅币所有信息的电子化手段（2）Mondex的实现手段在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，并且该余额是以二进制数字形式存储的,电子现金,电子现金的支付过程,电子现金,电子现金的特点,（1）匿名性（2）不可跟踪性（3）节省传输费用（4）风险小（5）节省交易费用（6）支付灵活方便,电子现金,安全防范措施,消费者从银行获取e现金,支取指令数字串,e现金数字串,电子信封,电子信封,+,+,电子印鉴,银行,消费者,消费者,从信封中取出盖有电子印鉴的数字串,消费者,网上商店,银行,e现金,e现金,核对e现金上加盖的印鉴,核对e现金上的

32、序列号,e现金支付时的处理过程,真实性,不重复,可以使用,第二节 电子货币主要形式,电子支票电子信用卡电子钱包,电子支票概述,电子支票是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令。它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能；电子支票(Electronic Check)是纸质支票的电子替代物，它与纸支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。监视器的屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸支票，填写方式也相同，支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名

33、签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。,电子支票的特点,（1）电子支票以传统支票为雏形，客户容易接受而且容易上手。（2）电子支票较好的支持了B2B、B2G的电子商务市场。（3）电子支票采用先进技术提供了比传统支票更为可靠的安全防欺诈手段。（4）电子支票打破境域的限制，最大限度的提高支票运转周期，减少在途资金。（5）电子支票业务流程的自动化和网络化，节省了大量的人力物力，极大的降低了处理成本。,电子支票交易的过程,（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（3）商家通过验证中心对消费

34、者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。,电子支票交易的过程,NetBill,美国卡内基梅隆大学开发出的“Netbill”电子支票。目的是是为了销售和购买提供低价位的信息提供一个从价格协商到送货的完整的系统,NetBill网上支付流程,(1)客户向商户请求正式的报价单，启动Netbill交易;(2)在收到报价单请求后，商户定出价格，并返回报价单;(3)如果客户接受所报价格，则应指示其支票簿向商户收款机发送购买请求;(4)当收到购买请求后，收款机从商户应用中取出产品，并采用一个密钥

35、来加密该产品。在计算出密码校验和后，将结果传送至客户支票簿;(5)在收到加密信息后，支票簿验证校验和，随后，支票簿向商户收款机送回一份签名的电子支付定单。(6)收款机对电子支付定单进行背书，然后将之发送至Netbill服务器。(7)Netbill服务器在验证价格、核验和等符合规定之后，借记客户账户恰当的数额。Netbill服务器记录该笔交易并且保存一次性密钥的复制件，然后，再将包含有同意或拒绝信息的数字签名信息发送给商户。(8)商户对Netbill服务器作出回答，如果同意，即同时将解密密钥发送给客户支票簿。,NetCheque,Netcheque是由美国南加州大学信息科学协会开发的一种电子支票

36、支付系统。,Netcheque支票信息,支票数额货币单位日期帐户号码收款人客户签名及商家和银行背书前5项是明文，是支票持有人可读的，后两项是加密的，是收票行可验证的。系统采用Kerberos（一种身份认证协议）标签产生数字签名和支票背书。,Netcheque支付流程,（1）客户签发支票时，首先产生明文部分。然后客户从Kerberos服务器获得一个标签T（用来证实自己身份），并与银行共用一个密钥K，再结合支票内容生成客户签名。T包含K的拷贝，并用开户行私钥加密。（2）客户向商家发送电子支票，商家收到支票后，首先读出明文部分信息，再从Kerberos服务器获得客户标签T，生成商家签名，并对支票背书

37、，然后传给商家开户行索付。（3）银行完成支付清算后，向商家发送到款指示。若支票支付是多行间的清算，每个相关银行都必须在支票上背书。,电子银行卡,银行卡概念,根据中国人民银行颁布的银行卡业务管理办法规定：“银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。”,银行卡现状,美国两亿人口，10亿张磁卡日本平均每百人150张卡香港平均每百人40张,银行卡种类,依据结算方式划分,信用卡借记卡复合卡现金卡（卡内包含了数字现金）,我国借记卡分类,按照信息载体的介质分类,塑料卡磁卡集成电路卡（IC卡）激光卡,塑料卡,20世纪50年代末发达国家率先

38、用塑料卡制成信用卡此卡以示身份与计算机无关,磁卡,诞生于1970年三条磁道记录相关信息。优点：成本低缺点：安全性差，不适合脱机处理，存储容量小,IC卡,1974年，法国电脑工程师缺点：成本较高优点：安全性高，很难仿制（多级密码）具有CPU和强大的存储容量具有联机处理和脱机处理的双重能力,IC卡物理结构,IC卡用于银行卡的使用模式,普通IC卡IC卡中存储的信息内容与磁卡中相同，其功能也与磁卡相同，只是提高了保密、安全性和防伪性。电子存折有密码的IC现金卡。除记录持卡人的个人资料和密码信息外，还写入持卡人的存款余额。不仅是一种信用证明，还是直接支付手段。电子钱包卡上不设密码，“钱包”中的钱用完后，

39、还可通过特定的圈存机向钱包里圈存。,复合介质卡,磁卡和IC卡的集成,激光卡,光储卡安全性比IC卡高信息存储量极大尚在试验阶段,银联卡,银联标识银联标识卡银联标准卡,我国银行卡业务发展概况,截至2004年年底，我国银行卡发卡数量已累计达到7.62亿张，其中借记卡6.64亿张，贷记卡0.98亿张。,我国主要发卡银行及其品牌,电子钱包,电子钱包(Electronic Purse（EP）、E-Wallet，Electronic Wallet)电子钱包为安全电子交易(SET)中之一环，为一计算机软件，用以让消费者进行电子交易与储存交易记录。消费者要在网络上进行安全电子交易前，必需先安装符合安全标准之电子

40、钱包。,电子钱包的功能,一、个人资料管理 二、网上付款 三、交易记录查询 四、银行卡余额查询,电子钱包的特点,电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，成其适于小额购物。电子钱包用通常在银行里面设有帐户。电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种电子支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。,电子钱包的优点,安全：电子钱包用户的个人资料存贮在服务器端，通过技术手段确保安全，不在个人电脑上存贮任何个人资料，从而避免了资料泄露的危险。自己：消费者在申请钱包成功后,即在服务器端拥有了自己的档案，当外出旅游或公务时，不用再随身携带电子钱包资料，即可进行网上支付。方便：电子钱包内设众

41、多商户站点链接，消费者可通过链接 直接进入商户站点进行购物。快速：通过电子钱包,完成一笔支付指令的正常处理，只需10-20秒（视网络及通讯情况而定）。,世界上主流的开放式电子钱包,电子钱包在下列国家和地区得到应用：阿根廷、澳大利亚、巴西、加拿大、哥伦比亚、德国、香港、爱尔兰、以色列、意大利、日本、墨西哥、挪威、波多黎各、俄罗斯、西班牙、台湾、英国、美国。电子钱包卡有三种存在方式：一次性电子钱包卡、可充值的专用电子钱包卡，或者以作为一个电子钱包应用与其它应用共存于同一张银行卡上的形式存在。同样很重视移动电子商务应用，年它在英国利兹也进行了通过网络，向电子钱包充值的试验。也在美国的政府智能卡项目中

42、得到应用，是美国一般事物管理局组织的多应用双界面智能卡项目中的一个应用。,电子钱包已经在下列国家得到应用：荷兰、比利时、瑞典、瑞士、澳大利亚、马来西亚、菲律宾、巴西、智利、墨西哥、美国等。最初是由比利时的（比利时全国的支付系统运营商）开发，它与电子钱包最大的区别是每笔交易都可以被追踪审计，目前已经有千万张电子钱包在流通中。在欧洲，是目前使用最广泛的电子钱包。,电子钱包由负责其发展。在年月，与、安智、斯伦贝谢等世界主要机供应商签署了协议，以在这些代表全球以上机市场份额的机产品中集成技术。针对蓬勃发展的电子商务，早在年底就宣布基于的电子钱包可以通过互联网实现安全的资金圈存。与机相连接的集成技术的智

43、能卡读卡器，提供了码校验和交易金额确认的功能。用户通过读卡器附带的码输入小键盘所输入的码将直接与智能卡上存储的码进行校验，码不会在网络上传输，也不会被机读取，这对用户而言，无疑可以增强他们进行网上购物的信心。也非常关注移动电子商务市场，年月，它与金普斯公司联合在比利时进行了利用双槽手机，通过比利时的无线通讯网络，向电子钱包圈存的试验。还与公司签署了合作协议，以向其用户提供基于卡技术的多应用智能卡平台的电子钱包。,是一种灵活的电子现金，它可以方便地实现资金在一张电子钱包卡和另外一张电子钱包卡之间的划拨。还有一个特点是，它的交易是不被追踪的，这也是电子现金最有争议的地方。,香港已发行了万张电子钱包

44、卡，这些电子钱包可以在多个机上充值，有千多商户接受。现在万事达卡国际组织计划今后提供基于平台的电子钱包，以在一张卡上容纳更多的应用。日本的银行和信用卡组织在年获得授权，他们也计划提供基于平台的电子现金。银行是全球最大的十家银行之一，在日本拥有近千万持卡人。还在与日本其它的一些大金融机构，如朝日（）银行和樱花（）银行，以及一些信用卡公司商谈，计划在全日本推行电子钱包。,近来在韩国的进展也很引人注目，它在韩国的机构于年月成立，国际组织透露，一些韩国的大公司已经表示了对发展电子现金项目的强烈兴趣。其中包括韩国电信将改造现有通讯设施，使之兼容电子钱包的计划，而这涉及对万部公用电话的改造。韩国电信已经与

45、在韩国的办事处、韩国的银行和信用卡组织以及一些风险投资机构建立了战略联盟，来实施这一计划。另外，韩国的银行已经发行了万张基于的电子钱包，它可以在汉城的一个主要的会议中心使用。还计划在网上支付领域大力推广电子钱包：为促使更多的人使用电子钱包进行网上购物，计划免费在韩国散发万个与机相连的智能卡读卡器。,网络货币,网络货币的概念,网络货币是以公用信息网(Internet)为基础，以计算机技术和通信技术为手段以电子数据(二进制数据)形式存储在计算机系统中，并通过网络系统以电子信息传送形式实现流通和支付功能的货币。具体而言，网络货币就是采用一系列经过加密的数字，在全球网络上传输的可以脱离银行实体而进行的

46、数字化交易媒介物。,网络货币与传统货币区别,1、发行机构多元化。2、网络货币的风险大与传统货币。3、网络货币兼具存款特性 4、网络货币打破了传统货币的地域限制。5、交易成本低廉。,网络货币发展,作为现实在网络空间延伸的表现之一，网络货币从一诞生就注定将有着同网络世界一样的巨大活力和美好前景。虽然目前在国内还没有真正意义上的网络货币，但类似产品却在一定的范围里运转着。对于这样一个迟早会对现实金融产生影响的新生事物，政府的监管已经势在必行。,1998年，当奥斯卡最佳女配角伍皮-戈德堡成为F的主要赞助人时，她希望F能成为全新的网络货币供应商，虽然在这之前已经有人提出网络货币的概念，但没有多少人相信网

47、络货币会这么快出现。在那个全球互联网经济风起云涌的时候，F的梦想是取代信用卡，成为在线货币提供商，只要在这里购买一定数量的网络货币，你就可以用它在加盟的零售店购物了，就像是商场提供的代金券。然而，由于在那个时候，经济环境还没有做好准备接受网络货币这个新生事物，虽然F从投资者那里得到了3500万美元资助，并且签下了许多零售巨头，但人们实在找不出用它来替代信用卡和现金的理由，结果F还是在2001年互联网冬天来临的时候倒闭了。F虽然倒下了，但网络货币却并没有因此而消失。相反，作为电子商务的产物，它开始扮演越来越重要的角色。,网络货币优点是可以提供消费者匿名保护，并且交易时间快速。而且，网络货币的交易

48、成本比其他支付形式来得便宜。在美国，信用卡公司目前对接受信用卡付费企业的常规收费是每次交易0.25美元，再加上转账金额的2%到3%。这样的费用结构使经营10美元以下产品销售的企业面临很多困难，而销售1美元以下商品的可能性更是微乎其微：交易费用侵蚀了大部分利润。但如果像Paypal一样建立自己的支付系统，将消费者的现金转化为自己发行的网络货币，就可以提供比信用卡公司低得多的交易成本，比如可以收取不到1美元的服务费用，而且，Paypal还可以以此进行全球交易而不用考虑货币汇兑。,国内网络货币,目前还没有一家公司正式发行类似Paypal那样的网络货币。但这并不是说，这个全球网民数量第二的地区网络，并

49、没有类似网络货币形式的东西存在。最为接近的就是腾讯公司的Q币。Q币是一种由腾讯发行，并且只能够在腾讯网站上消费的虚拟货币，并储存在用户的Q币个人帐户中。它的名字，来源于腾讯起家的聊天工具“QQ”。腾讯公司在接受采访时，并没有明确表示Q币是不是网络货币。只是称公司将Q币严格定义为：Q币是用于计算用户使用腾讯网站各种增值服务的种类、数量或时间等的一种统计代码，用户可以通过Q币使用相关增值服务。,按照腾讯公司的规定，目前获取Q币的主要途径有2个：或者用现金购买Q币卡，从腾讯指定的Q币卡经销商处买到类似电信充值卡样的Q币，再将其充入自己的账户中；或者通过网上银行直接进行支付。不难看出，Q币是可以用现实

50、货币人民币直接兑换的。另外，在部分地区，还可以通过声讯电话的方式进行充值，需要说明的是，Q币进行的是等值兑换。一元人民币兑换一Q币，而且，腾讯公司实行的是单向兑换，即Q币不可兑换人民币。,除了Q币，国内还有一些行走于网络货币边缘的产品。例如易卡，这个由专业的网上计费运营商广州易卡网络公司推出的产品，一开始就以“网络货币”的名字自居。按照易卡的说法，在购买了“易卡”之后，就可替代目前网上的各种支付方式，自由地充值玩网游，还可购买其他众多的网络服务，如网上影视、音乐、图书、教育、软件、资讯、交友等，当然，这些服务仍限于网络的虚拟世界中。,电子现金,一位老太太辛苦攒了6000元钱，因为害怕被偷，把它