生命人寿-保额分红.ppt

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1、,保额分红,孕育新生命,应对新形势运用新思路采取新战略实现新突破,张峻董事长在2010年计划预算工作会议上的讲话,如何在个人业务渠道实现快速扩张，成为最大赢家？,建立生命个险核心竞争力,保额分红产品至尊,现金分红,保额分红,美式分红,英式分红,1905年，美国国会对保险业调查后，形成著名的“阿姆斯特朗报告”，美国各州立法禁止或严格限制保险公司的股权投资，保险资金运用只能以抵押贷款、债券等债权投资为主，这一传统对今天仍有重大影响，美国寿险公司一般帐户下的主要资产仍然是债权而非股权。为避免债权投资产生大量利息收入的再投资风险，保险公司采用现金红利的方式返还给客户部分利息。,对股权投资的限制是美国采

2、用现金分红方式的主要原因。,现金分红的主要特点（Cash Dividends)流行于北美、欧洲、日本和台湾一般情况下，保险金额保持不变现金方式返还红利对资产流动性的要求：较高资产收益性：受流动性要求的制约红利形式：年度红利和（少量）终了红利红利来源：“利差”“两差”“三差”,在英国，行业自律有久远的传统，一般情况下保险资金进行股权的主要目的就是获得较高的收益率，并非为介入和控制产业资本，因此未受到来自于产业界和公众的压力，并在金融监管上一直享有宽松、自由的投资政策环境。其分红保险的分红方法采用增加保额的方式进行红利分配，通常采用年度红利和终了红利的分红方式。,增加保额的分红方式使得英国寿险资金

3、可以在股权和债券类资产之间灵活配置，并使客户对分红水平形成合理的期望。,保额分红的主要特点（Reversionary Bonus)1、流行于英国、南非、澳洲和东南亚2、在红利的作用下，保险金额保持复利递增走势3、通过增加保额（无需核保）的形式返还红利4、资产流动性要求：较低，可投资期限更长的资产5、资产收益性：有较高的预期，可为客户和公司带来较多的红利6、管理成本：通过帐务处理进行红利派发，节省派发成本，相对 增加客户和公司的收益7、红利形式：年度红利和（多量）终了红利8、再投资风险：较低9、红利来源：“全部差”,保额分红VS现金分红,从源头上来看，保额分红红利来源更广，现金分红不考虑未分配盈

4、余参与分红从分配机制上来看，保额分红分配的不是现金，可以继续参与投资运作，会有更好的回报。从稳定性来看，保额分红终了红利以丰补欠的平滑功能将保持客户的分红相对稳定，达到预期。,保额分红VS现金分红,从保障上来看，保额分红产品每年保额递增，复利滚动，再加大量的终了红利，客户的身价也水涨船高，在出险时有更多的保障 举例：客户投保10万保额两全险，10年后意外赔付。按照现金分红方式，10年后客户拿到的是10万的保额少量的现金分红累积生息 按照保额分红方式，如果分红率为1.2，不算复利滚动，将会拿到至少11.2万保额大量的终了红利,保额分红VS现金分红,保额分红基数大 全差分红利源广复利滚动增值快 双

5、重红利更彻底以丰补欠收益稳 保额递增保障高机制先进功能强 独特优势抵通胀,1、保额分红基数大,保额分红,分红基础不断扩大以增加保额方式分红，获取红利的本金是购买的保额，而不仅仅是保费,分红现金,保额,分红保额,保额分红,还有,以增加保额方式分红相当于不需体检，自动加保；以增加保额方式分红我们购买的是一份不打折的保险；以增加保额方式分红是我们可以有效规避投资的风险；以增加保额方式分红可以实现保障和投资的双重最大化。,请问：以篮球为基础分红和乒乓球为基础分红，你觉得哪个更划算？,增加保额如同送股现金方式如同派息,2、全差分红利源广,死差,利差,费差,其它盈余,利润来源,一般的美式分红，只将利差、费

6、差、死差这三差参与红利分配，而英式保额分红可以将保险公司可能产生利润的来源全部参与分红，最大限度地让客户享受保险公司的经营成果，体现了公平和客户利益至上的原则。,“全差分红”中三差以外的多差有哪些？,除利差、死差、费差外，影响盈余的各项因素的变动都有可能产生损益，从而构成我公司分红产品的红利来源。例如，保单状态的各项变动产生的损益（包括退保、减保、质押贷款、领取变更等等）；精算评估方法与基础变动、税收政策及财务核算方法的变动产生的损益等。,（1）财富倍增公式（72定律）假设A为原始资本财富A以复利10%的投资回报率，每经过7.2年的时间财富翻番。7.2年 14.4年 21.6年,A 2A 4A

7、 8A,复利是核聚变，是原子弹！,复利滚存的威力到底有多大呢？,3、复利滚动增值快,复利滚存的威力,每年定期存下1.4万元，如此持续40年；并获得每年平均20%的投资回报率，那么40年后，他能积累多少财富？,1.028亿,一个令众人惊讶的数字！这就是复利的威力！,大科学家爱因斯坦说：世界上最厉害的武器不是原子弹，是,“时间+复利”,4、双重红利更彻底,折纸说保额分红盈余分配,保险公司投资理财的渠道越来越多，整体资金运作的优势日益突出，保额分红产品具有调剂风险，平滑回报的独特优势，一方面可以让客户享受整体运作的丰厚回报，同时保障客户在投资市场不好的情况下，确保不受损失，得到稳定的收益。经营状况好

8、的时候多留下一些，经营状况差的时候从以前预留的部分中提取一些，尽量保持各年度的分红平稳，不出现大起大落。,5、以丰补欠收益稳,下有保底 上不封顶,终了红利,终了红利来源于未分配盈余。与可分配盈余相比，未分配盈余的主要起到“平滑功能”。,在金融形势不好，投资收益不佳的年度，为保证客户仍能获得可观的年度红利，公司将所有未分配盈余均平滑做为可分配盈余，全部参与年度红利分配。,6、保额递增保障高,第一年,第二年,第三年,第四年,年度红利,年基本保额,基本保额,时间,保额,通货膨胀,保额,第五年,目前80的公司采用现金分红，20的公司采用保额分红。不是所有的公司都能采用保额分红，必须是投资收益相对稳健，

9、精算技术和投资核算技术成熟的公司才能采用，而且必须拥有掌握保额分红技术精髓的总精算师。保额分红的客户和公司的利益高度一致。公司股东想多拿分红，那同样的按照比例就必须多分配给客户，所以只有客户赚钱了公司股东才能赚到钱。,7、机制先进功能强,随着中国经济的高速发展，物价上涨，通货膨胀加剧，如果通货膨胀比较高，那么过了若干年后，当时投保的保额就显得保障不足。保额分红方式可以避免这一问题。一方面，以保额为分红基础，不仅基数较大，而且在不需要重新核保的情况下，增加了客户最需要的保险金额；另一方面，保额按照年度分红以复利的形式进行累加，客户保障水平随着市场水平不断提高，可以有效抵御通货膨胀带来的影响。,8

10、、独特优势抵通胀,举例：在20年前我们买一斤肉只要7-8角钱，而现在我们买一斤肉要7-8元。意味着原来的10元在20年前可以买到10多斤肉，到现在只能买到1斤多肉了。物价上涨，货币贬值，钱不值钱了，这就叫通货膨胀。,28年来我国的平均通胀率高达5.7%，1年期存款利率只有2.25%。10000元一年等于贬值345元！这是事实！,以鸡蛋为例，30年前一个鸡蛋0.05元，今天一个鸡蛋1.00元，意味着30年前的5分钱到今天可值1元钱，相差达到20倍！其中的变化拜通货膨胀所赐；按此推算，今天的10万，30年后应该值200万，不要投资，仅仅只要投资能跟上社会物价水平就可以了。意味着今天的25万保额分红

11、产品保费，30年以后要拿到500万才合理（仅为推演）。我们的利益演算并没有夸大！,保额分红能有效抵御通货膨胀,生命产品设计师杨智呈总对生命产品的未来作了这样的描述,公司在投资运作或者策略方面有哪些特别的优势？,很多人总想靠一种绝对优势去获取自信，愿望可以理解，实际上是做不到的，更多的是靠综合实力，给客户利益全方位的保证。给大家讲这样一个故事：有两个人到山里去玩，不料半路上突然跳出一只老虎，两人吓得拔腿就跑。一个人边跑边说：“怎么能跑得快一点啊，千万不要被追上”；另一个人说：“我不用跑得太快，我只要跑得比你快就行”。不可能存在什么绝对优势，就算有这样的东西别人都会拷贝，更多的是利益平衡产生的长远

12、优势。现在有很多新的机遇，比如投资海外项目、投资高速公路建设等等，监管方面已经放开。对于保额分红产品，资产配置的灵活性是我们最大的优势，在有监管的约束的时候，产品优势不能完全发挥，但是现在监管已经放开，资本市场好转，我们的优势就会显现。,保额分红机制全景图,“保额分红”的“三才理论”不输才能赢 你有我才有 你多我才多,图说保额分红（一）,图说保额分红（二）,图说保额分红（三）,图说保额分红（四）,图说保额分红（五）,图说保额分红（六）,图说保额分红（七）,图说保额分红（八）,分红留在帐户上，保障随之年年涨。鸡生蛋来蛋生鸡，零钱变成养鸡场。年度终了双红利，理财专家替你忙。一家平安无忧虑，抱着金砖

13、把老养。,“保额分红”优势歌：,一、费用更充足,因为保额分红的方式将会节约公司的派发成本，同时又将扩大公司的投资渠道，因此，分公司将享受更大的费用支持，有更多的费用投入队伍建设。,二、客户更满意,资金的长期运作，独特的分红方式，拿时间换空间，将会给客户带来比现金分红更大的分红收益，利于员工销售期交产品同时和现金分红相比是花小钱办大事，风险发生我们给保额，给得更多，没有风险我们一次给，客户更实惠！,三、队伍更加积极,资金的长期运作，独特的分红方式，将会给客户带来更大的分红收益，有利于员工增强对产品的信心。同时对于期交客户前几年的收益将有利于客户的稳定，提高继续率，培养忠诚客户。,人生的成功的就是抓住一个又一个稍纵即逝的机会。,