商业银行概述前2节.ppt

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1、厦门理工学院 黄莉,1,商业银行经营管理,第一章 商业银行概述,厦门理工学院 黄莉,2,第一节 商业银行形成与发展及性质功能和相关组织架构第二节 商业银行发展趋势 第三节 商业银行经营管理理论,第一章 商业银行概述,厦门理工学院 黄莉,3,第一节,商业银行形成与发展及性质功能和相关组织架构,厦门理工学院 黄莉,4,学习目标,通过对本章的学习，要求学生了解商业银行的起源、形成和发展过程，商业银行的性质与功能，商业银行的设立条件、程序以及商业银行的组织形式和内部组织结构，并结合我国商业银行的发展现状和特殊性，将相关理论运用于完善我国商业银行体系、促进社会主义市场经济发展的实践。,厦门理工学院 黄莉

2、,5,1.1 商业银行的起源与发展,1.1.1 商业银行的起源 银行是由货币经营业演变而来的，而历史上的货币经营又是在货币兑换业的基础上逐渐形成的，可以说，货币经营业是银行的先驱。意大利是银行最早产生的发源地。英格兰银行是历史上第一家股份制银行，它的成立也是现代银行业产生的标志。,厦门理工学院 黄莉,6,1.商业银行的形成 商业银行的名称源于它早期所开展的业务。短期自偿性贷款是早期的商业银行主要办理的业务，因而，人们便将这种以经营工商企业存贷款业务，并且把发放短期贷款作为主要业务的银行，称为商业银行。,1.1.2商业银行的形成和发展,厦门理工学院 黄莉,7,商业银行形成主要通过两种途径：第一条

3、途径是由旧式的高利贷银行转变而来。这是早期商业银行产生的主要途径。第二条途径是根据资本主义经济发展的需求，从股份公司的形式组建而成。大多数的现代商业银行都是按这一方式建立起来的。,厦门理工学院 黄莉,8,2.商业银行的发展商业银行的发展基本上是遵循两种传统。一是英国式融通短期资金传统二是德国式综合银行传统,厦门理工学院 黄莉,9,1.2商业银行的性质与功能,1.2.1 商业银行的性质 第一，商业银行具有一般的企业特征。第二，商业银行是特殊的企业。第三，商业银行不同于其他金融机构。,厦门理工学院 黄莉,10,商业银行在现代经济活动中发挥的功能主要表现在以下几个方面：1.信用中介 商业银行在国民经

4、济中发挥着多层次的调节作用：1）将闲散货币转化为资本。2）使闲置资本得到充分利用。3）将短期资金转化为长期资金。2.支付中介 3.信用创造4.金融服务,1.2.2商业银行的功能,厦门理工学院 黄莉,11,1.3商业银行的组织结构与组织形式,1.3.1商业银行设立的经济条件和金融环境在设立商业银行之前，首先要对该地区的经济和金融条件进行考察:1.生产力发展水平 2.人口状况 3.工商企业经营状况 4.地理位置 5.金融市场的发育状况 6.金融业的竞争状况 7.当地的有关政策,厦门理工学院 黄莉,12,1.3.2 商业银行设立的一般程序 1.申请登记 2.招募股份 3.验资开业,厦门理工学院 黄莉

5、,13,1.3.3 商业银行的组织形式 世界各国商业银行的组织形式可以分为单一银行制、分支银行制和集团银行制。1.单一银行制 单一银行制是指不设立分行，全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行的一种银行组织形式。,厦门理工学院 黄莉,14,2.分支银行制分支银行制又称总分行制。实行这一制度的商业银行可以在总行以外，普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。分支行制按管理方式可进一步划分为：总行制：即总行除了领导和管理分支行处以外，本身也对外营业；总管理处制：总行只负责管理和控制分支行除，本身不对外营业，在总行所在地另设分支行或营业部开展业务活动。,厦门理工学院 黄莉,15,3

6、.集团银行制 集团制银行又称为持股公司制银行，是指由少数大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控制或收购若干家商业银行。银行控股公司分为两种类型：一是非银行性控股公司二是银行性控股公司,厦门理工学院 黄莉,16,4.连锁银行制连锁银行系指两家或两家以上独立的以公司形式组织起来的银行（或是单一银行，或是有分支机构的银行），通过相互持有股份，而由同一个自然人或自然人集团所控制。它与银行持股公司制一样，都是为了弥补单一银行制的不足、规避对设立分支行的限制而实行的。但连锁银行制与控股公司制相比，由于受个人或某一集团的控制，因而不易获得银行所需要的大量资本，因此许多连锁银行相继转为银行分支机构或组成持

7、股公司。,厦门理工学院 黄莉,17,1.3.4 商业银行的组织结构 大多数商业银行都是按照公司法要求组建起来的股份制银行，它们的组织结构大致相仿，一般包括决策系统、执行系统和监督系统。特点：产权清晰、权责明确，权力机构、执行机构和监督机构相互分离、相互制衡。,厦门理工学院 黄莉,18,1.决策系统 股东大会董事会2.执行系统 总经理（行长）部门经理3.监督系统监事会稽核部门,厦门理工学院 黄莉,19,1.3.5 典型的商业银行内部组织结构图 商业银行要根据业务需要设立组织机构，由于银行规模不同，业务种类和范围不同，所以其内部组织结构也往往存在差异。1.美国银行的组织结构 小型社区银行的组织结构

8、(零售银行)货币中心银行的组织结构2.我国商业银行的组织结构图,厦门理工学院 黄莉,20,厦门理工学院 黄莉,21,第二节,商业银行的发展趋势,厦门理工学院 黄莉,22,学习目标,20世纪80年代以来，商业银行的经营环境发生了重大而深刻的变化。而进入21世纪以后，经济全球化和金融国际化的发展使上述变化及发展趋势进一步加强。通过对本章的学习，要求学生了解商业银行的经营环境及其变化，并结合银行经营环境的变化，认识并分析商业银行的发展趋势。,厦门理工学院 黄莉,23,2.1商业银行经营环境的变化,商业银行经营国内外经济环境的变化国际环境对商业银行尤其是国际商业银行来说是最重要的因素之一。发展中国家的

9、经济环境相对来说要复杂一些，其差别较大。国际经济状况的大幅度波动使经济的不确定性增大，银行面临的风险加大。在国内，改革开放20多年来，中国已基本完成了由一个封闭的计划经济模式向开放的社会主义市场化经济模式的转轨。,厦门理工学院 黄莉,24,金融市场的发展为商业银行提供广阔的发展空间的同时也使其竞争加剧,1980年以后，许多国家先后实行了金融自由化政策。随着信息技术的不断发展，金融全球化和一体化逐步形成。由于资产证券化和融资证券化的发展:为商业银行发展表外业务，提供综合性、多功能金融服务，扩大银行业务范围和增加银行业务收入创造了有利条件；也给其他非金融机构以及大公司直接在资本市场和货币市场上筹集

10、自己提供了便利。,厦门理工学院 黄莉,25,1、来自于资金来源方面的竞争 商业银行在资金来源方面所面对竞争的特点：1）金融机构在规定存款条件方面已完全不受限制；2）许多非银行金融机构也提供定期存款及支票存款；3）银行还为鼓励存户使用该银行的其它服务而提高其存款利息率，降低服务费及提供其它的优惠。2、来自于资金使用方面的竞争,厦门理工学院 黄莉,26,1.银行监管：是指政府和金融管理当局对商业银行进行包括开业管制、分支机构管制、业务管理、价格管制、资产负债控制等为主要内容的监控活动及制定相关的政策法规的总和。,银行监管在不断加强，内部控制机制在逐渐加强,厦门理工学院 黄莉,27,1）中央银行对商

11、业银行的监管:（1）商业银行的清偿能力和流动性;（2）加强对商业银行内部经理人员的管理。2）直接监管与间接监管相结合。3）建立完整的报表制度。4）严厉的制裁措施。,厦门理工学院 黄莉,28,2.商业银行的内部控制机制商业银行的内部控制机制是商业银行为实现经营目标而对内部各职能部门及其职员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法措施和程序的总和，是商业银行的自律行为。,厦门理工学院 黄莉,29,1）商业银行的内部控制机制的主要内容：（1）确定检查标准。（2）严格业务程序。（3）确立岗位责任。（4）建立专职的组织机构。（5）加强内部稽核。,厦门理工学院 黄莉,30,2）商业银行改善内部

12、控制机制的原则（1）及时性原则（2）全面性原则（3）有效性原则,厦门理工学院 黄莉,31,22 商业银行发展的新趋势,商业银行发展的新趋势 20世纪90年代以后，商业银行在业务种类，处理业务的手段，经营管理思想、体制等方面与过去相比有着明显差别，表现出以下几个特点和趋势：,厦门理工学院 黄莉,32,1混业经营趋势 2经营手段电子化-1）业务处理自动化。-2）综合管理信息化。-3）银行业务网络化。3制度同质化-1）产权制度的同质化。-2）监管制度的同质化。-3）内部控制制度的同质化。,厦门理工学院 黄莉,33,4.金融创新的不断发展-金融创新:是指在金融领域内对各种要素实行新的组合，也泛指金融体

13、系和金融市场上出现的新的事物。5资产证券化 银行资产证券化即银行将非市场化、信用质量相异的资产重新包装成新的流动性证券，亦即银行将贷款或应收款转换为可转让的证券的过程。,厦门理工学院 黄莉,34,20世纪80年代中期以来，西方发达国家商业银行的业务经营出现了证券化发展的趋势。这表现在两个方面：传统的银行信贷融资越来越多的被各种各样的证券融资所取代。商业银行越来越多的通过把贷款资产转换为证券出售给投资者的方式来扩大资金的业务经营规模。,厦门理工学院 黄莉,35,6国际银行的并购与扩张风潮,并购本身能为新机构带来直接或间接的效益:节约成本；扩大业务范围和市场份额；有利于风险管理，增强抗风险能力；提

14、高新机构在金融体系中的地位，并借助于这种特殊地位享受中央银行或政府的特殊的照顾。超大银行的弊端:本身管理难度增大，政府对其管理难度也增大。大银行的信用创造能力强，有可能干扰中央银行货币政策效果。,厦门理工学院 黄莉,36,7注重市场营销,发达国家商业银行市场营销经历了广告、友好服务、金融创新、市场定位、现代营销五个发展阶段，积累了丰富的经验，具有以下几个特征：从面对面的直接接触转向非面对面的营销。促销感情化。注重客户数据库建设。注重介绍人在选择营销对象中的作用。,厦门理工学院 黄莉,37,对中国商业银行的启示 从国际银行业的发展趋势来看，我们可以得到下面几点启发：1.拓宽商业银行业务范围，逐步走向混业经营2.深化国有商业银行产权制度改革 3.加快处置国有商业银行不良贷款 4充分发挥分支行的销售优势 5加快金融电子化水平 6.加强银行业监管,