电子交易与支付.ppt

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1、电 子 商 务 概 论,国家教育部十一五规划教材,本章学习目标和知识点,了解电子商务合同与传统合同的区别、电子合同的形式、生效机制；熟悉和掌握电子交易的整个过程交易前的准备、交易谈判和签订合同、办理交易进行前的手续、以及合同的履行和索赔环节，为进行电子商务业务经营做好全面准备电子交易的支付工具，包括银行卡、电子银行、电子货币、移动支付，以及第三方支付业务等各自的特点和原理，以便开展电子商务时决定自己采用何种方式支付、何种方式收取客户支付的款项、怎样选择安全可靠的第三方支付方式等，以达到赢利和规避风险的目的。,电子交易与支付,3.1 电子合同,3.2 电子交易过程,3.3 电子交易支付系统,3.

2、1 电子合同,3.1.1 电子合同的含义,3.1.2 电子商务合同与传统合同的区别,3.1.3 电子合同的书面形式,3.1.4 电子合同的生效,3.2 电子交易过程,3.2.1 交易前的准备,3.2.2 交易谈判和签订合同,3.2.3 办理交易进行前的手续,3.2.4 合同的履行和索赔,3.3 电子支付系统,3.3.1 银行卡支付,3.3.2 电子银行,3.3.3 电子货币,3.3.4 移动支付,3.3.5 第三方支付,3.3 电子支付系统,任何交易，都会包含一个最基本的环节，就是资金的转移即支付。所谓支付，是指将资金从发款人转移到收款人的一个过程。根据支付方式的不同，可以分为传统支付和电子支

3、付两大类。,（1）电子支付的定义,电子支付是指参与电子商务活动的一方使用安全的、数字化的支付手段，如电脑、电话、传真机、网络等向另一方进行货币或资金流转的过程。是伴随着商务活动电子化而形成的支付流程电子化。1989年，美国法律学会批准的统一商业法规对电子支付作了如下定义：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。我国央行电子支付指引中规定：电子支付是指单位、个人（简称客户）通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现的货币支付与资金转移。,（2）电子支付工具,电子支付工具是电子商务条件下金融创新应用的产物，它不

4、同于传统意义上的消费者与商家面对面地使用的支付工具。它既要具有金融货币的流通功能，又要让资金安全交换，且让商家或具有某种企图的人无法追踪资金提供者的储蓄或隐私信息。这就是安全电子支付工具的内涵。通过将数据加密等工具应用到电脑设备中或智能卡、电子现金中，不但可以防止被盗用，同时又能使持卡人不致暴露身份。目前国际通行的网上支付工具和支付方式主要有银行卡支付、电子现金、电子支票、电子资金转账、微支付、电子银行等。其中微支付扩展到移动设备（如手机、PDA等），在移动商务中创造出多种方便、快捷、安全的支付方式。,（3）电子支付系统,电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它是消费者、商家和金融机构之间

5、使用安全电子手段交换商品或服务，利用新型支付工具将支付信息通过网络安全地传送到银行或相应的收益方的处理机构。在电子支付系统中，一般要涉及支付方开户行、收款方银行、支付网关、CA认证中心等电子商务支付服务商。其中，支付网关是公用互联网平台和银行专用网络之间的安全接口，它所起的作用是二者之间的一个中转器。为安全起见，网络支付必须经过支付网关处理才能进入银行专用网，完成转账和支付。支付网关必须由交易双方之外的第三方来建立。,3.3.1 银行卡支付,银行卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、结算转账、存取现金等全部或部分的信用支付工具。银行卡包括信用卡借记卡,信用卡（Credit Card）,信用

6、卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费（赊帐）、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求预交存一定金额的备用金，当备用金账户金额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。,借记卡（Debit Card）,借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能（不能赊帐）。转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账计算、存取现金和消费功能。专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡，具有转账计算、存取现金功能。储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接

7、从卡内扣款的预付钱包式借记卡。,1.银行卡的产生,1950年，美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽约招待客人用餐发生的事 1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行银行卡的领域，由此揭开了银行发行银行卡的序幕20世纪60年代，银行卡很快受到社会各界的普遍欢迎 1993年中国银行批准，美国的VISA信用卡可在中国设立代表处,2.银行卡的交易规范,1996年2月1日万事达（MasterCard）与维萨（VISA）两大国际信用卡组织与技术合作伙伴，共同开发了安全电子交易规范（SET:Secure Electronic Transaction）SET是一种应用于开放网络环境下，以信

8、用卡为基础的安全电子支付系统的协议，它给出了一套电子交易的过程规范。通过SET这一套完备的安全电子交易协议可以实现电子商务交易中的加密、认证机制、密钥管理机制等，保证在开放网络上使用信用卡进行在线购物的安全。,SET的应用现状,它的推广应用较缓慢由于SSL（安全套接层，可以接入不同的、独立的加密算法）的广泛应用银行的支付业务不光是卡支付业务，而SET支付方式更适应于卡支付SET协议仅用以支持B2C类型的电子商务模式，而不能支持B2B模式 尽管有诸多缺陷，SET仍获得Internet 工程任务组（IETF）的认可，成为电子商务中最重要的协议,全球通用的“3D-Secure”网上支付批核标准,为了

9、提高网络支付系统支付活动中的安全程度，防止信用卡账户被不法分子在互联网上盗用国际上还推进一种称为“3D-Secure”的全球通用的、技术中立的、灵活的、开放性网上支付批核标准VISA、大莱、MasterCard、JCB等国际银行卡公司和国内银行都已使用此标准为其客户提供网上支付服务。它利用了SSL在加密传输和数据完整性方面的特点，同时又弱化了数字证书给客户带来的不方便性形成3D交易的不可否认的、以VISA等发卡行作为交易证明的第三方机构的、可为交易纠纷提供历史记录的安全网络支付解决方案。,国际支付标准组织制定标准和采用的各种技术手段,其重点是如何确保商家和消费者的身份和行为的认证和不可抵赖性其

10、理论基础是著名的不可否认协议（Non-repudiation），其采用的核心技术包括X.509电子证书标准与数字签名技术（Digital Signature）、报文摘要、数字信封、双重签名等技术。使用数字证书使用数字签名技术使用双重签名技术充分保证消费者的账户和订货信息的安全性,3.国际主要的银行卡组织简介,在国际上主要有维萨国际组织万事达卡国际组织美国运通国际股份有限公司大来信用证有限公司JCB日本国际信用卡公司三家专业信用卡公司在各地区还有一些地区性的信用卡组织欧洲的EUROPAY我国的银联台湾地区的联合信用卡中心等等,（1）维萨国际组织（VISA）,维萨国际组织是目前世界上最大的信用卡和

11、旅行支票组织。维萨国际组织的前身是1900年成立的美洲银行信用卡公司。1974年，美洲银行信用卡公司与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡服务公司，并于1977年正式改为维萨（VISA）国际组织，成为全球性的信用卡联合组织。维萨国际组织拥有VISA、Electron、InterLink、PLUS及VISACASH等品牌商标。维萨国际组织本身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参加维萨国际组织的会员（主要是银行）发行的。,（2）万事达卡国际组织（MasterCard）,万事达卡国际组织是全球第二大信用卡国际组织。1966年美国加州的一些银行成立了银行卡协会，并于1970年启用Maste

12、rCharge的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978年再次更名为现在的MasterCard。万事达卡国际组织拥有MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商标。万事达卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。,新型网上安全支付工具,随着电子商务交易的增长，为了避免网上支付引起的诈骗，国际上很多网站均采用了著名PayPal网络辅助结算系统。在中国，许多网站也推出了类似的新型安全支付工具，如淘宝的“支付宝”、eBay易趣的“易付通”（现已升级为“安付通”）、慧聪网的“买卖通”以及20

13、05年初雅虎与新浪的合资公司一拍网推出的“e拍通”等。在缺少个人支票和信用卡使用习惯，以及网络风险还较大的中国，使用信用卡支付的用户还需要和开户银行设立电话通知支付限额、支付开通时间（尤其是国际支付）等，以配合这类网络辅助结算工具的使用。,银行卡在线转账支付,我国目前这种银行卡在线转账支付分为两种有证书无证书无证书即不启用数字证书保护，则网上支付在功能上会有一定限制，例如只能进行小额支付有证书的支付不仅能享受网上银行提供的所有服务，而且安全性更高，但是付款人必须向银行申请安装数字证书、下载指定软件例如中国银行采用SET协议的电子钱包软件,3.3.2 电子银行,电子银行也称为网上银行或网络银行，

14、一般是由银行在网络上开办的服务系统。其功能是提供网上支付业务，把网上支付工具（如银行卡、电子现金、电子支票等）的支付信息包括转账在内的各种金融服务，通过网络安全地送到银行或是线上交易和从事金融业活动的机构。,电子银行的各种业务,在电子银行，客户只需访问相应金融机构的网址，就可以办理所需的各种业务：支付、转账、存款、取款修改密码、挂失存单、支票并购买支票查询账户信息、交易明细对账单并提供各种各样有价值的金融信息,3.3.3 电子货币,电子货币也称为虚拟货币，是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算

15、机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,1.电子货币的特点,电子货币通常是商家自己发行的用于向自己提供的商品或服务进行支付的支付工具电子货币支付实际上是一种从属支付方式（1）以电子计算机技术为依托，进行储存、支付和流通；（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；（3）融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征；（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体。,2.电子货币系统,电子货币系统包括电子支票系统信用卡系统电子现金系统网上电子货币的新型种类是电子现金，其中多用途电子钱包是发展重点。目

16、前电子现金有智能卡形式的支付卡或数字方式的现金文件，他们同样具有多用途、灵活使用、匿名性、快捷简便的特点，无须直接与银行连接便可使用。今后智能卡将代替现金作为人们日常支付工具。,国外已有的电子货币系统,国外已经有Digicash、Netcash、Modex等三种系统开始使用，我国也有前述的针对具体网商的虚拟电子货币，如Q币、泡泡点券等。Mondex：欧洲使用的、以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，安全可靠。Netcash：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。Di

17、giCash：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。,我国电子支付新模式固网支付,我国银联与中国电信还共同推出一种基于固定电话进行刷卡支付的新模式固网支付。使用固网支付业务，用户只要具备一部智能终端刷卡电话。这部电话与POS终端设备相结合，相当于一个安放在家中的终端POS机。用户可以通过这种新型智能电话直接刷卡进行网上购物、网上订票、以及与我们日常生活相关的水电、煤气、电话费、手机费等支付服务。,3.电子货币支付,电子货币可随时随地通过各种网络进行直接转账结算（如Web、电话网络、移动网络、数字电视网络、电子商城等等），形成商

18、务环境。这是正在发展的形式，也将是下一世纪的主要金融支付方式,3.3.4 移动支付,移动支付是借助于移动网络技术与各种银行卡支付网关进行有效联网的系统是在网上支付、POS终端支付以外，又开辟的一种新的付费途径手机移动支付作为新兴的电子支付方式，移动支付拥有方便、快捷、安全、低廉等诸多特点消费者只要拥有一部手机，就可以完成理财、交易、或各种生活和娱乐必须的费用支出，其功能甚至可与一卡通相媲美,移动支付的价值链,移动支付的价值链可以涉及到很多个方面：移动支付标准制定组织移动支付技术平台供应商、移动网络运营商、金融组织、移动支付第三方运营商、移动终端设备提供商、商品或服务供应商以及消费者移动支付的运

19、营模式由移动支付价值链中各方的利益分配原则及合作关系所决定。可大致分为移动运营商独立运营银行独立运营模式移动运营商与金融组织联合运营模式第三方支付公司独立运营,移动支付4种最典型的支付形式,1.短信支付 所谓的短信支付就是通过编写普通文本短信或者彩信发送到支持银行业务的移动支付平台，通过该平台与银行等金融系统的挂接，完成支付的方式。客户在银行柜台开通了一种“手机钱包”的功能将用户的某个银行卡和手机卡进行绑定，并为其设置一个手机钱包密码（而不是银行卡密码）通过编写短信命令到一个专门的号码手机钱包软件就可协助用户控制其银行卡中的金额例如可以通过短信、语音、WAP手机浏览等操作方式，为持有银行卡的移

20、动手机用户提供话费查询、银行卡余额查询、交费等金融服务。,手机话费进行充值和检索,移动电信运营商与金融组织联合运营的“联动优势”公司的开发的“手机钱包”就是通过这种方式支付的例如，客户需要对手机话费进行充值，可以发送内容为“1001+充值金额”的短信，到号码77779手机钱包密码，即可完成充值例如需要充值120元，客户的手机钱包密码为123456，短信内容应该表示为1001120，发送到77779123456即会从绑定的银行卡转账120元到手机话费账户如果要检索该绑定的银行卡最近5笔的交易明细，可以发送内容为“2002”的短信到77779123456，马上短信会告知客户最近五笔的交易明细,短信

21、支付的优点和缺点,这种方式简便、快捷，得到了广大客户的欢迎，注册用户达数千万级。通过短信的方式可以方便的缴纳话费、购买彩票、购买电影票、购买游戏点卡等产品短信支付的优势是简单易用，用户使用所需支付的通讯费用只有0.1元，而且专项命令专用，比较准确可靠，很节省时间不足的地方是交互能力较弱，如果需要询问问题则需另外发短信，而且不一定有相应的服务命令可用。甚至可能在信号不好的地方发，还会有延迟和丢失发生，需要及时补救,2WAP支付,WAP即无线应用协议（Wireless Application Protocol）的缩写，它是一个使用户借助无线手持设备，如掌上电脑，手机，呼机，双向广播，智能电话等，获

22、取信息并在手持设备的小型屏幕上进行浏览的安全标准支持WAP协议的手机，可在上述设备上进行浏览购物、利用手机对应的银行卡进行交费国外的iPhone产品，国内的“联动优势”手机钱包的WAP支付网站,手机WAP网站,手机WAP网站的优缺点,WAP网站的开通对于整合移动平台下的银行业务有着很重要的作用WAP也是今后发展的趋势之一目前手机应用WAP的瓶颈在于GPRS连接速度有限，如果不是包月的用户，联网费用则较高，会影响一定数量客户的使用这一问题会随着我国移动运营商部署3G网络（第三代网络），提高移动传输数据的带宽后，得到缓解。WAP应用的空间就会像现在局域网一样普及甚至超过局域网的使用。,3NFC非接

23、触支付,NFC（NearFieldCommunication）非接触式射频识别，是由（NFC）及互联互通技术整合演变而来，该技术目前在全球还是一项崭新的技术，主要由索尼和飞利浦共同开发。它的核心特点有二方面：第一，内置手机的非接触式芯片存储量大，这一点无疑解决了目前移动支付的技术实现难题：终端用户账户信息存储空间小，信息格式单一等问题。并且由于这种特点，使得多种支付卡的账户信息集于一部手机成为可能；第二，可近距离与局域网络或移动网络通信（类似公交卡）。这一点对使用不同款式的手机支付有现实的意义，尤其是近距离非接触式通讯在移动支付中特别是手持设备中带来方便。,非接触移动支付这种方式主要应用,目前

24、我国非接触式手机支付已经得到移动支付平台运营商的支持，他们将手机里存有特制的手机支付IC卡，用户仅需要更换一个手机外壳就可以使用非接触功能。实现现场支付与非现场支付相结合 实时支付与实时充值相结合 远程下载与近距离数据交换相结合 为多应用服务提供统一、规范、安全的支撑平台,4IVR语音支付,IVR（Interactive Voice Response），即互动式语音应答，是基于手机的无线语音增值业务的统称。手机用户只要拨打指定号码，就可根据操作提示收听、点送所需语音信息或者参与聊天、交友等互动式服务。,中国移动的12588服务台,例如12588是中国移动专门为“手机钱包”设立的语音支付平台，通

25、过直接拨打12588接入手机钱包IVR平台，按照语音提示完成相应业务操作。12588号码下又有细分，如125880是“手机钱包12588语音接入方式”平台帮助信息及客服系统接入号码；125886是话费支付业务的接入号码；拨号方式为125886XXYYYYZZ，其中：XX为购买商品的金额，YYYY为商户编号，ZZ为商户商品编号。例如：拨打表示客户购买了价值为1元的商户号为1234的01号商品。,安全性,传统的网银支付业务存在安全隐患，如“盗号木马”、“钓鱼网站”（即通过将用户引入事先设置的假网址，并截获用户的账号和密码信息）上述安全问题的出现影响了网民通过网上支付网关购买商品的热情，消费者更愿意

26、选择一种安全、方便的支付工具而通过IVR语音平台是移动专网下的交易方式，数据完全加密，安全性大大提高，因此很多客户采用这种方式进行商品购买。,各种移动支付形式的优缺点对比,3.3.5 第三方支付,第三方支付是为了解决网上交易买家卖家互不信任的问题，而特别推出的一种新型安全的付款服务。其运作的实质是一些从事网上业务的非金融企业利用新型信息技术和担保方式，构建的代替银行等金融机构或作为银行代理的支付平台或交易服务工具。第三方支付的定义：是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。第三方平台结算支付是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的

27、第三方提供交易支持系统和相关的支付服务。特别是由第三方中介机构提供的网上支付服务，是不同于商业银行或传统支付系统的运营者。,第三方支付的技术特点,第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利 较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受第三方电子支付在国内具有诸多较强银行接口技术的服务商，通过与银行的二次结算获得分成,我国现有的第三方支付平台,阿里巴巴旗下的“淘宝网”联合中国工商银行、建设银行等国内多家金融机构共同打造的“支付宝”交易服务工具中国“网银在线”携手VISA国际组

28、织合作在中国电子商务在线支付市场推广“VISA验证服务”信用卡安全支付标准，期望提高在线支付的便捷性和安全性全球最大的在线支付商Paypal起名“贝宝”宣布落地中国，虽然舍弃了Paypal赖以成名的信用卡划账和多币种跨国交易，但这个第三方支付平台仍然引起了同行的注视和商家的关注腾讯公司推出“财付通”云网推出的企业级在线支付系统“支付网”环讯、北京首信、银联、IPAY等许多公司进军网上支付领域据有关人士粗略估计，2007年初我国提供网上第三方支付服务的机构就已不下50家,第三方支付工作原理,在这种模式下，付款者和收款人首先必须在第三方支付中介开立账户（目前国内大部分第三方支付平台都运用客户的Em

29、ail作为账户）将银行帐号提供给支付平台(特别对于公司类型的用户)，付款人还需将实体资金转移到支付平台的支付账户中(可使用开通了网上银行功能的银行卡进行充值)客户在商家网站下订单后，先把货款付给第三方中介机构，第三方中介机构通知商家货款已到，之后商家把货物发送给客户，如果客户对货物满意，货款就通过第三方中介机构付给商家，如果不满意，客户把货物返回给商家，并从第三方支付平台处退回货款。,1第三方支付的起源,为什么银行等金融机构不是这场顺理成章的事务的主角，而却需要第三方平台呢？是互联网的“草根”力量，在唤醒支付市场。当网上交易开始兴起，人们才发现支付成了瓶颈 顾客连邮局汇款都嫌麻烦 先是京沪政府

30、开始行动，北京政府支持的首信和央行背景的Chinapay（银联）诞生,第三方支付支付的发展,伴随着2000年网络泡沫破灭，电子支付企业举步维艰。2003年非典。原已为会无法为继，谁料到，这正是这次医学领域的危机，却造就了支付公司的转机。2004年下半年，市场真正苏醒了，拐点产生了，交易量大幅腾飞。但“钱景”诱来了更多创业者，竞争又加剧了支付行业的快速发展。电子支付行业的兴旺，完全是互联网草根精神的体现。根据艾瑞调研机构调查，2004年中国第三方支付平台规模为23亿元，2006年超300亿元，预计到2010年，将高达2800亿元。这个巨大的市场，是一大批“电子支付”企业靠“烧钱”培育起来的。但民

31、间力量也开始暴露出一些问题。,2第三方支付存在的问题,（1）价格战（2）第三方支付存在的风险支付行业提供的是服务，不是产品 服务质量的差异是隐形的，公众不能深入核实 小公司，只有几台服务器，日处理量就只有几千笔，不能可靠地提供大量客户的24小时访问服务。在增值服务上也有差异 大公司才能真正提供实时的交易量分析报告，异常交易监控等服务“双机热备”，两套或多套服务器放在异地 网络安全的资质人员，具有防范黑客、病毒和各种盗窃和欺诈的资金 专业金融业务资质问题，互联网公司，不是金融公司。两者的资质要求大相径庭。金融机构能承担上万甚至上亿资金的清算工作,第三方支付的风险,主体资格和经营范围的风险 结算和

32、虚拟账户资金沉淀风险 期权安全的风险 反洗钱法带来的洗钱风险 信用卡套现的风险 电子商务纠纷引发的连带责任风险 虚拟性带来的欺诈风险 支付公司本身的诚信自律问题，是最不可控的风险,3互联网信任计划,国家从2005年起就逐步推出一系列法规，如电子签名法、央行的清算支付组织管理办法等在内的一系列行业条例。其主要思路就是加强内部控制，防范风险。央行将按规定给企业申请牌照的具体手续，企业即可申请牌照。央行为有资质得第三方支付企业发放牌照，并监管第三方支付。在美国，诚信体系是建立在一个以用户为中心、以信用卡为主要载体的诚信社会上，而信用卡被盗用的损失是商家和银行承担的。中国是以借记卡为中心、社会信用体系

33、建设刚起步的社会，因此国内的第三方支付公司除了要满足用户支付的需要，还要扮演着“信用中介”的角色。传统行业的商家不具备很强的电子商务操作能力，但是随着他们对电子商务的接受度提高，对互联网重要渠道作用认知越来越清晰，将必然促进中国第三方支付市场的快速发展和提高。,互联网信任计划,在还没有达到很好的监管措施和法律法规出台之前，从事第三方支付的专业人士指出，我们可以利用互联网这个非常好的信用监测平台，记录一切交易过程并展示给所需要的人，利用互联网信用体系建立一套有效信用信息的记录和传播机制，形成“守信受益、失信受罚”的激励约束机制，使具有良好信用的企业和个人充分享受守信的益处和便利，使有不良记录的企

34、业和个人付出成本和代价。,北京宣布启动“互联网信任计划”,“互联网信任计划”正是迎合上述思想而发展出来的一项社会工程，它由国内最大的独立第三方支付平台“支付宝”公司发起，在北京宣布启动“互联网信任计划”首批100家支持支付宝交易的网站将作为“支付宝信任商家”而被贴上代表网站信用度的“信用标签”，网民可通过支付宝网站专区，查询这些网站的交易记录和信用情况同时，支付宝推出了由橙蓝两色“卡通人”构成的“信任标识”，网民可在其电子邮件、博客、空间、论坛、网店、即时通讯工具中使用,积累大量用户信用记录,自2004年开始在淘宝网上经营网店的一家“皇冠”卖家经理说，“越多买家给你好评就会吸引越多新买家，买家

35、越多好评就越多，信用度也就越高，如此循环生意就越做越大”。为此支付宝商业公司为了解决网上交易买家卖家互不信任的问题，在国内最早提出了网上购物“全额赔付”的举措，从而承担起中国互联网交易信用的中介角色。经过四年多的发展，支付宝详细记录了4400万会员和30万家加盟商家的交易状况，同时也积累了大量用户的信用记录。这些记录已经引起多家银行机构的兴趣，中国工商银行、建设银行都准备将其作为向企业提供信贷融资的参考依据。,4第三方支付的创新赢利模式,2005年以来，银行先是力推网上银行业务，随后，在网上支付方面，银行与市场紧密衔接，不断推新产品。与第三方支付企业的竞争，随之升级。支付市场的抢占，不仅是单纯

36、的利益问题。对很多客户而言，他们不仅需要支付，更需要其他金融服务。这只能由银行打包提供 曾一手创办银联Chinapay的“汇付天下”总裁把银行和支付公司的关系比喻为直销和渠道的关系。银行作为基本产品的提供者，既可以直销，也可以交给渠道。显然，直销的利润空间更大。但渠道也不是可以轻易替代的。,第三方支付公司如何创造核心价值,支付行业有其特有的商业模式，客户需要的并不是标准产品，更需要量身定做的产品。银行只能提供标准产品。如果说B2B、B2C、C2C这三个词涵盖了电子商务的一切，那就等于说世界上只有两种人，男人和女人。支付公司的价值在于，我们对每个行业都研究，开发适合他们的产品。为不同的体型剪裁不

37、同的衣服 选择谁，这是市场决定的。基本服务交给银行，而辅助、增值、个性化业务，交给支付公司，这个格局是理想的,应该着力搞“差异化”,电子支付公司，应该着力搞“差异化”，深挖细分市场，而不是一味地停留在简单业务，把人力物力花在拉客户上。“汇付天下”总裁的两条标准：第一，单一银行能做的，我不做；第二，没有增值应用和服务的，我不做。他还提出了“高端支付，大众理财”的口号，意在网上打造“网上金融超市”，把不同银行、保险、基金公司的理财产品放在网上，由电子支付公司完成营销、付款工作。随着支付行业的不断成熟，企业和百姓的生活都会更便捷。如今，网络购物购票、航空客票、网上代收水电煤气费等业务正在普及，在线教育、数字读物等业务在不断成长。,思考题,电子支付工具主要有哪些？进行各种移动支付形式的优缺点对比。第三方支付的赢利优势表现在哪些地方？,