财产保险产品开发.ppt

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1、财产保险产品开发之认识,组员：杨聪聪 杨亚亚 张利红,一、产品,（一）产品的概念 产品是指能够提供给市场，被人们使用和消费，并能满足人们某种需求的任何东西，包括有形的物品、无形的服务、组织、观念或它们的组合。,（二）产品的层次,核心产品,形式产品,延伸产品,核心产品是指整体产品提供给购买者的直接利益和效用,形式产品是指产品在市场上出现的物质实体外形，包括产品的品质、特征、造型、商标和包装等,延伸产品是指整体产品提供给顾客的一系列附加利益，包括运送、安装、维修、保证等在消费领域给予消费者的好处。,二、产品开发,（一）产品开发的概念（二）产品的选择及其影响因素（三）产品开发的工作内容（四）产品开发

2、的流程,（一）产品开发的概念,产品开发(Product Development)是指个人、科研机构、企业、学校、金融机构等，创造性研制新产品，或者改良原有产品，产品开发的方法可以为发明、组合、减除、技术革新、商业模式创新或改革等方法。,（二）产品的选择及其影响的因素,1、产品的市场潜力 2、产品的收益性 3、市场的竞争力综合的考虑市场的容量、设计并开发出的产品能否具有竞争优势，考虑市场的竞争弱点，选择有利于发挥企业核心技术优势的产品进行设计开发 4、可利用的资源条件考虑开发设计的产品的材质、工艺、便利程度、经济性和环保性 5、考虑现有的技术水平和生产能力在设计产品的过程中充分的考虑设计出的产品

3、能否制作出来，能否符合它的工艺，能否用现有的生产能力把产品生产出来。如设计的产品没有考虑它的工艺和生产能力，就使的设计的产品只能是“纸上谈兵”6、经销能力、销售渠道、市场的服务能力 7、国家政策、法律法规等。,（三）产品开发的工作内容,产品开发的内容包括产品的开发和定位、产品设想的筛选、产品的包装、品牌的策划等等。其侧重点应在现有产品市场营销的改良、新产品的开发。新产品开发内容，美国营销协会认为应该包括：新产品的创造与发明；构想的审查；研究活动和产品开发的调整；产品的命名包装和商标的决定；产品上市；产品的市场开发；产品的改良及市场调整；发掘产品的新用途；产品服务；产品的报废。,Discover

4、y阶段 这个阶段主要是寻求产品构思，并不是每个企业都把这个阶段作为流程的正式阶段，但是，它却是产品创新过程的一个必经的阶段，因为，任何一个可产品化的构思都是从无数多个构思中筛选而来的，这个阶段的过程管理往往是非常开放的，它们可以来自于客户/合作伙伴/售后/市场/制造以及研发内部，这些来自各个渠道的信息就构成了产品的最原始概念。Scoping阶段 这个阶段的焦点应放在分析市场机会和战略可行性上，主要通过快速收集一些市场和技术信息，使用较低的成本和较短的时间对技术/市场/财务/制造/知识产权等方面的可行性进行分析，并且评估市场的规模、市场的潜力、和可能的市场接受度，并开始塑造产品概念。这个阶段一般

5、只有少数几个人参与项目，通常包括一个项目发起人和其他几个助手，正常情况下，这个阶段在48周的时间内完成。BusinessCase阶段 这个阶段是产品开发工作的基础阶段，它的主要目的是新产品定义，包括目标市场的定义、产品构思的定义、产品定位战略以及竞争优势的说明，需要明确产品的功能规格以及产品价值的描述等方面内容，决定产品的开发可行性，对Scoping阶段的估计进行严格的调研，并完成后续阶段的计划制定，当然，这个阶段并不需要详细的产品设计，一旦这个阶段结束，需要对这一产品的资源、时间表和资金作出估算。这一阶段涉及的活动比前一阶段要多很多，并且要求多方面的资源和信息投入，这一阶段最好是由一个跨职能

6、的团队来处理，也就是最终项目团队的核心成员。,Development阶段 这一阶段的重点是按照既定的方案来进行产品的实体开发，大部分具体的设计工作和开发活动都在这一阶段进行，而不再分析产品的机会和可行性了。同时，这一阶段还需要着手测试、生产、市场营销以及支援体系方面的一些工作，包括生产工艺的开发、计划产品的发布以及客户服务体系的建设，另外，市场分析以及客户反馈工作也在同时进行中，还有就是需要持续更新的财务分析报告，以及知识产权方面的问题也务必获得解决。Test&Validate阶段 这个阶段的工作重点是测试和验收，这一阶段的活动包括企业内部的产品测试以及用户测试（B测试），甚至包括产品的小批量

7、试生产以及市场的试销等，当然，这个阶段仍旧需要更新财务分析报告，这一阶段的标志是成功的通过产品测试，完成市场推广计划，以及建立可行的生产和支援体系。Launch阶段 这个阶段主要是实施营销启动计划以及生产计划，让产品形成量产，并需要有适当的资源进行产品的早期支持，在这一阶段结束后，项目小组的责任将会逐步转移给企业的各职能部门，由他们对产品进行持续的支持。,三、财产保险简介,（一）财产保险的含义（二）财产保险的业务内容（三）财产保险的原则（四）财产保险产品开发实例,（一）财产保险的含义,财产保险是指投保人根据合同约定,向保险人交付保险费,保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害

8、或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险,（二）财产保险的业务内容,财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。可保财产,包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益。以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的,通常称为财产损失保险。例如,飞机、卫星、电厂、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及家庭财产保险等。以非物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的,通常是指各种责任保险、信用保险等。例如,公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任、出口信用保险、投资风险保险等。,（三）财产保险的原则,补偿原则是财产保险的核心原则。它是指在财产保险中,当保险事故发生导致被保险人经济损失时,保险公司给

9、予被保险人经济损失赔偿,使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。重复保险分摊原则也是由损失补偿原则派生出来的。重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。在重复保险的情况下,当重复保险的保险金额总和超过保险价值、被保险人因发生保险事故向数家保险公司提出索赔时,其损失赔偿必须在保险人之间进行分摊,被保险人所得赔偿总额不得超过其保险价值。,（四）财产保险产品开发实例（以太平洋保险公司为例）,私家车自驾游车主推出多款意外险产品 乐游人生（国内游）驾意人生 乐驾人生航空旅客意外伤害保险家政雇佣责任

10、险 机动车辆商业险,乐游人生,“乐游人生”（国内游）产品。专为 15天以内在国内旅游的车主定制，具有保障全面、针对性强、价廉物美等特点，按照出行天数分为“短途行”和“长假游”。其中，“短途行”保障期为7天，保费16元。客户可享受驾车或乘车的意外伤害保障以及旅游意外伤害保障、意外伤害医疗保障，最高保额达9.2万元；“长假游”保障期为15天，保费36元。客户可享受驾车或乘车的意外伤害保障以及旅游意外伤害保障、意外伤害医疗保障，最高保额达17.5万元，此外还可享受误工、急救交通、异地转诊交通等保险金补贴。,旅游人身意外伤害保险意外伤害补充保障含误工补贴保险金、急救交通补贴保险金、异地转诊交通补贴保险

11、金、遗体送返交通补贴保险金、异地安葬保险金、异地直系亲属探望补贴保险金等。,“驾意人生”产品。针对拥有非营运车辆并具有合法有效驾驶证的客户提供的风险保障。客户在出行途中遭受道路交通意外伤害事故，造成人身伤害，可享受驾车或乘车的意外伤害保障、意外伤害医疗保障、意外伤害住院津贴保障及骨折脱位特色保障。最高保额达53.08万元。,驾意人生,温馨提示：目前驾意人生系列产品，仅适用于非营运车辆。,温馨提示：目前驾意人生系列产品，仅适用于非营运车辆。,在保险期间内，被保险人在搭乘民航客运航班班机期间发生意外伤害造成死亡、残疾、烧伤及医疗费用支出，保险公司将按照约定给付保险金。太平洋产险为乘坐飞机等航空交通

12、工具的特定顾客提供的专门性人身意外保险产品，具有专门性强、责任指向明确等特色。,保险期间,被保险人在保险单所载的乘机日持有效机票搭乘保险单所载的民航客运航班班机或改乘其等效航班，本合同的保险期间自被保险人通过安全检查开始至被保险人抵达目的港走出所乘航班班机的舱门时止。,航空旅客意外伤害保险,因下列原因之一，直接或间接造成被保险人身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任：（一）投保人的故意行为；（二）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（三）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；（四）被保险人违法、犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（五）被保险人因

13、疾病、妊娠、流产、分娩导致的伤害，但意外伤害所致的流产或分娩不在此限；（六）被保险人因药物过敏、整容手术、内外科手术或其他医疗导致的伤害；（七）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限；（八）被保险人因意外伤害、自然灾害事故以外的原因失踪而被法院宣告死亡的；（九）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染 或辐射；（十）恐怖袭击。,责任免除,被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾的，保险人也不承担给付保险金责任：（一）被保险人精神失常或精神错乱期间；（二）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；（三）被保险人醉酒或毒品、管制药物

14、的影响期间；（四）被保险人乘坐的飞机不属于保险单所载的民航客运航班班机；（五）被保险人乘坐民航客运航班班机时未持有有效机票；（六）被保险人通过安全检查后又离开机场遭受意外伤害。保险人对下列费用不承担给付保险金责任：（一）非因意外伤害而发生的费用；（二）用于矫形、整容、美容、器官移植或修复、安装及购买残疾用具（如轮椅、假肢、助听器、假眼、假牙、配镜等）的费用；（三）被保险人体检、疗养、心理咨询或康复治疗的费用；（四）被保险人在二级以下且非保险人认可医疗机构的医疗费用；（五）各种间接损失，包括交通费、食宿费、营养费、护理费、误工费等。,保险责任 在保险期间内，被保险人雇佣的家政服务人员在从事家政服

15、务过程中发生意外造成人身损害，依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）应由被保险人承担经济赔偿责任的，保险人将根据本合同的约定，在保险单中载明的赔偿限额内负责赔偿，对于条款列明的责任免除不属于保险责任范围。保险期间 本合同的保险期间为一年，自保险单载明的保险责任起始日零时起至约定的保险责任终止日二十四时止。,家政雇佣责任险,承保被保险人雇佣的家政服务人员在从事家政服务过程中发生意外造成人身伤害，保险人根据合同约定负责赔偿，保险期限为1年，为被保险人解决后顾之忧，同时为家政服务人员提供保障。为家政服务人员提供较高保额的意外伤害及医疗费用赔偿，保障其从事家务过程中遭受保险责任范围内的意外伤害

16、产生的经济赔偿责任。,产品说明,产品说明：,责任免除出现下列任一情形时，保险人不负责赔偿：（一）家政服务人员为被保险人生产或经营性质的工作提供服务的；（二）被保险人的近亲属为被保险人提供家政服务的。（三）家政服务人员没有合法、有效的身份证明的。由于下列原因造成的任何损失、费用或赔偿责任，保险人不负责赔偿：（一）被保险人及其近亲属的故意行为、犯罪行为或重大过失；（二）家政服务人员罹患疾病、分娩、流产以及因此而施行手术；（三）家政服务人员受酒精、毒品或药剂影响；（四）家政服务人员的自杀、自残行为；（五）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、恐怖主义活动、罢工、暴动、民众骚乱、行政行为、司法行为；（六

17、）核爆炸；,（七）放射性污染及其他各种环境污染。（八）接触、使用石棉、石棉制品或含有石棉成份的物质。对于下列损失、费用或赔偿责任，保险人不负责赔偿：（一）精神损害赔偿、罚款、罚金或惩罚性赔款；（二）在合同或协议中约定的应由被保险人承担的赔偿责任，但即使没有这种合同或协议，被保险人依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律）仍应承担的赔偿责任不在本款责任免除范围内；（三）在中华人民共和国境外或中国香港、澳门、台湾地区发生的家政服务人员人身损害；（四）保险单中载明的应由被保险人自行承担的免赔额。不属于保险责任范围内的其他一切损失、费用和赔偿责任，保险人不负责赔偿。,机动车辆商业险,太平洋财产保险

18、公司的神行车保机动车辆保险是国内优质的品牌车辆保险。神行车保机动车辆综合险保险产品包括行业车险产品以及品种丰富的特色产品。行业车险产品包括机动车损失险、三者险、车上人员责任险、盗抢险、车损免赔额特约险、玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险和基本险不计免赔特约险 8 个险种。免赔较低服务高端保费灵活投保人义务简单明了,1.自燃损失险 只有在投保了机动车损失保险（电话营销专用）产品的基础上方可投保本附加险。保险责任（一）投保了本附加险的机动车在使用过程中，因下列原因造成保险机动车燃烧导致的保险机动车自身的损失，保险人按照保险合同约定负责赔偿：1、本车电器、线路、供油系统、供气系统发生故障；2、运载货

19、物自身原因起火燃烧；（二）发生本附加险保险责任范围内的事故时，被保险人或其代表为防止或者减少保险机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用，保险人负责赔偿。本项费用的最高赔偿金额以本附加险的保险金额为限。责任免除（一）仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失；（二）由于擅自改装、加装电器及设备导致保险机动车起火造成的损失；（三）其它不属于保险责任范围内的损失和费用。,2.玻璃单独破碎险只有在投保了机动车损失保险（电话营销专用）产品的基础上方可投保本附加险。保险责任投保了本附加险的机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，发生本车玻璃（不含天窗玻璃）单独破碎，保险人按照保险合同

20、约定在实际损失金额内计算赔偿。投保人在与保险人协商的基础上，自愿按进口玻璃或国产玻璃选择投保，保险人根据其选择承担相应赔偿责任。责任免除1、安装过程中造成的玻璃破碎；2、灯具、车镜玻璃的破碎；3、其它不属于保险责任范围内的损失和费用。,3.新增设备损失险保险责任（一）投保了本附加险的机动车在使用过程中，发生机动车损失保险（电话营销专用）产品责任范围内的事故，造成本车上新增设备的直接损毁，保险人按照保险合同约定在保险单该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔偿。（二）发生本附加险保险责任范围内的事故时，被保险人或其代表为防止或者减少保险机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用，保险

21、人负责赔偿。本项费用的最高赔偿金额以本附加险的保险金额为限。,4.车身油漆单独损伤险 只有在投保了机动车损失保险（电话营销专用）产品后，方可投保本附加险。保险责任 投保了本附加险的机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中，发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独损伤，保险人按照保险合同约定负责赔偿。责任免除（一）因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；（二）车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失；（三）其它不属于保险责任范围内的损失和费用。,5.涉水损失险条款 本附加险仅适用于客车，且只有在投保了机动车损失保险（电话营销专用）产品后方可投保本附加险。第一条 保险责任（一）

22、被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险机动车过程中，因下列原因造成保险机动车的发动机损坏，保险人按照保险合同约定负责赔偿：1、保险机动车在积水路面涉水行驶；2、保险机动车在水中启动。（二）发生本附加险保险责任范围内的事故时，被保险人或其代表为防止或者减少保险机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用，保险人负责赔偿。本项费用的最高赔偿金额以机动车损失险保险金额为限。第二条 赔偿处理 本附加险实行15的绝对免赔率。保险人在机动车损失保险（电话营销专用）的保险金额内根据保险合同约定按实际修复费用计算赔偿，施救的财产中，含有本保险合同未保险的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财

23、产的实际价值的比例分摊施救费用。,6.车上货物责任险 只有在投保了机动车第三者责任保险（电话营销专用）产品后，方可投保本附加险。保险责任 保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使保险机动车上所载的货物直接损毁，对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，依照本保险合同的约定给予赔偿。责任免除 下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）车上货物所有人的故意行为、犯罪行为、与被保险人或其它致害人恶意串通行为导致的任何损失；（二）因包装、紧固不善，装载、遮盖不当导致的任何损失；载运的易碎货物因震动、挤压、与车体或车体以内的货物碰撞

24、造成的损失；（三）货物遭盗窃、遭抢劫、遭哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，动物走失、飞失；（四）保险事故导致的货物减值、运输延迟、营业损失及其它各种间接损失；（五）法律、行政法规禁止运输的货物或车上人员携带的物品；（六）其它不属于保险责任范围内的损失和费用。,7.精神损害抚慰金责任险 只有在投保了机动车第三者责任保险（电话营销专用）产品或机动车车上人员责任险（电话营销专用）产品的基础上方可投保本附加险。在投保人仅投保机动车第三者责任保险（电话营销专用）产品的基础上附加本附加险时，保险人只负责赔偿第三者的精神损害抚慰金；在投保人仅投保机动车车上人员责任险（电话营销专用

25、）产品的基础上附加本附加险时，保险人只负责赔偿车上人员的精神损害抚慰金。保险责任 被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险机动车的过程中，发生投保的基本险约定的保险责任内的事故，造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人据此提出精神损害赔偿请求，保险人依据人民法院判决及保险合同约定,对应由被保险人或保险机动车驾驶人支付的精神损害抚慰金费用，在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，在本保险赔偿限额内负责赔偿。责任免除（一）根据被保险人与他人的合同协议，应由他人承担的精神损害抚慰金；（二）其它不属于本附加险责任范围内的损失和费用。,8.随车携带物品责任险保险责任 被保险人允许的合法驾驶人在使用

26、保险机动车的过程中，发生机动车损失保险（电话营销专用）产品责任范围内的事故，致使本车车上人员随车携带的物品同时损毁，保险人在保险单载明的赔偿限额内，依照本保险合同的约定给予赔偿。下列物品不在本保险承保范围之内：、法律禁止个人持有的物品；、货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料等无法鉴定价值的财产；3、金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、手表、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；4、宠物及其它活体生物；5、车上所载货物。责任免除（一）由于物品本身的缺陷所致的损失，以及由于物品损毁所造成的其它间接或贬值损失；（二）随车携带物品遭哄抢或在混乱中丢失；（三）随车携带

27、物品自然损耗、短少、腐烂、变质；（四）保险机动车未发生损失，仅随车携带物品单独发生的损失；（五）随车携带物品在车下发生的任何损失；（六）随车携带物品在事故现场没有留下任何存在过或被损坏痕迹的。保险期间 除本保险合同另有约定外，保险期间均为一年，以保险单载明的起讫时间为准。,（四）财产开发前景,2010-2015年中国财产保险行业调研及投资前景预测报告中国国内银行与财产保险合作的未来发展趋势保险业现状发展趋势挑战潜力中国保险业的发展面临着前所未有的挑战理清我国财产保险业发展三大热点问题2011年财产保险监管工作要点,2010-2015年中国财产保险行业调研及投资前景预测报告,财产保险是指投保人根

28、据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。中国财产保险业的格局体现了较强的垄断性，就市场份额而言，仅中国人民保险公司家就占有70的比重。而机动车险市场中中国人民保险公司家就占82%。中国财产保险公司由于市场竞争激烈，不顾切地“跑马圈地”加速扩张，使其综合成本居高不下。加上雪灾、震灾、洪灾，2008年以来的系列自然灾害，更加导致了其行业偿付能力水平的下降。自2007年5月以来，产险保费收入同比增速持续下滑，200

29、8年中国财产保险公司原保险保费收入24462492万元，截止到2009年11月，中国财产保险公司原保险保费收入27526085万元。2009上半年，产险业面对复杂多变的经济金融形势，抓住国家实施积极财政政策和适度宽松货币政策，基础设施投资力度加大的机遇，实现业务平稳增长。上半年财产险业务实现保费收入1511.8亿元，同比增长16.4%。车险业务较快增长，实现保费收入1111.1亿元，同比增长18.3%。各产险公司基本停售了非寿险投资业务，投资金余额较年初减少297.5亿元，下降31.8。,家财险、工程险、农业险等业务得到较快发展，同比分别增长12.9%、23.6%和59.8%。责任保险保费收入

30、51.9亿元，同比增长8。未来几年全球财产保险业将面临增长放缓的局面，而金融危机是造成这种局面的因素之，因投保人可能减少保险范围并增加自留额，以减少保费成本。随着中国改革开放的进步深化，无论从风险层面的环境变化，还是宏观经济及制度环境的变化，都为财产保险的长远发展提供了充分的空间，也同时为财产保险业务开展的各个方面提出了更高的要求。在短期内，受世界宏观经济放缓以及中国监管方式转变的影响，中国财产保险保费收入的增长幅度在未来几年内不会过高。但就长期而言，财产保险行业仍会保持高速的增长。中国的财产保险将以从短期的平缓到长期的行业增长速度，从外延式到内涵式行业增长方式，从短期的行业集中到长期的竞争，

31、从单纯的物质保障到全面综合性风险管理，从传统业务到更多的金融创新，组织结构从单化到多元化的方向发展。预期中国的财产保险的前景是广阔的。,中国国内银行与财产保险合作的未来发展趋势,30年的中国保险业 28年前从零开始 改革开放以来，中国的保险业经历了近30年的高速增长，在补偿灾害损失、维护社会安定、支持中国的经济建设等方面发挥了重要作用。首先，整个行业发展突飞猛进。其表现主要有三：一是保险机构增长迅速。1980年，中国只有1家保险公司，1998年为28家；截至2007年底，全国共有保险机构110家，是十年前的4倍。此外，专业保险中介机构(代理人、经纪人、公估人)从2000年的几家，到2007年底

32、的2331家，几年间增长近500倍。二是保费收入增长迅速。1980年全国保费收入为4.6亿元，2007年，全国实现保费收入为7035.8亿元，28年间，年均增长达31.2%。三是保险资产增长迅速。从1980年恢复国内业务到2007年，保险业积累第一个1万亿资产用了24年，积累第二个1万亿资产用了3年，第三个1万亿仅有1年时间。截至2007年，中国的保险业资产总额达到2.9万亿元，是五年前的5倍。1978年到2007年，中国经济年均增长9.88%，同一时期保险机构总资产却增长了7000多倍，年均增长37.5%，远远超过经济增长速度。中国保险业突飞猛进的发展令全球业界震惊。中国保险业现状与发展前景

33、的分析中国保险业现状与发展前景的分析纵观我国保险业20多年的发展，中国保险市场虽然取得了很大成就，但是与发达国家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中国保险业面临着难得的机遇和前所未有的挑战。本文就中国保险业的现状、发展趋势和前景作出分析，同时提出加入WTO后应采取的对策。,保险业现状发展趋势挑战潜力,(一)中国保险业在开放中不断发展壮大，取得了一系列成果1、业务快速发展。自1980年恢复国内保险业务以来，中国的保险业保持了持续快速、健康发展的良好势头。2003年保费总收入达到3880.4亿元，比上年增长27.1%，相当于1999年的2.8倍；保险业总资产达到9122.8亿元，比上年增长41.5

34、%；保险资金运用余额达到8739亿元，比上年增长51.4%。2003年保险密度为287.44元(即每个公民的平均保费)，保险深度为3.33%，中国保险业呈现出蓬勃发展的良好局面。2、市场体系逐步健全。截至2003年底，全国共有保险公司61家，其中中资保险公司24家，外资保险公司37家。按业务性质分，财产保险公司25家，人身保险公司30家，再保险公司5家，政策性保险公司1家。专业保险中介机构705家，其中保险代理公司507家，保险经纪公司115家，保险公估公司83家，保险从业人员达到150万人。3、体制改革进展顺利。中国人寿保险公司、中国再保险公司等国有保险公司股份制改革取得了重大进展。部分股份

35、制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。保险资金运用管理体制改革取得突破。4、法律法规初步完善。1995年中华人民共和国保险法颁布实施，标志着中国保险业进入了有法可依、依法管理阶段。为适应中国加入世贸组织的需要，2002年颁布实施了新的保险法，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。一个适合中国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成。5、保险监管逐步与国际接轨。偿付能力监管迈出了实质性的步伐，建立了偿付能力预警指标体系，符合中国国情的偿付能力监督制度框架初步建立。与此同时，实施了财产保险公司分支机构监管指标、财产保险公

36、司分险种监管报表 等一系列监管规章。加强了保险业监管的制度建设。,(二)与发达国家相比，我国的保险业就以下几个方面与之存在着巨大的差距1、从保险业发展的规模上看，我国保险公司的数量、保费总收入和资产总量都相对很少。规模是行业和企业发展水平的基本标志，从各方面的统计数据应该看到，我国保险业还处在起步阶段。2、从保险深度和保险密度上看，我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。保险深度是一个国家和地区年保费收入与同期国内生产总值之比。目前，发达国家保险市场的保险深度已达10%左右。而我国2000年的保险深度为1.8%。保险密度指标是指人均保费。发达国家已达2000-3000美元，日本高

37、达4600美元。而我国人均保费只有127.7元，约15美元，美国1600美元，人均保费是中国的107倍，日本是中国的307倍。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。3、从我国民众对保险业认识的程度上看，保险观念还较差。人们对保险在稳定社会经济，维护个人切身利益上的作用认识不够。主动买保险的个人寥寥无几，整个保险业，特别是人身保险是个买方市场，迫使百万保险推销大军四处奔波，推销保险产品。保险作为市场经济的产物，作为社会的稳定器，必须让人们从切身利益上认识其作用。,(三)根据市场经济发展的一般规律和20多年来我国保险业发展的实际状况，预计在未来一个较长时期内，我国保险业将出现以下发展趋

38、势：1.保险市场体系化。从1995年保险法颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。2.经营业务专业化。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司。与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。3.市场竞争有序化。从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场

39、秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。4.保险产品品格化。在逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌+价格+服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。5.保险制度创新化。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。,6.经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各

40、保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益最大化。7.行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路。中资保险公司也会到国外设立分支机构，加强与国际保险(再保险)市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。8.从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。,中国保险业的发展面临着前所未有的挑战,1、

41、外资保险公司的进入，加强了保险市场竞争程度，导致保险企业保费利润率的迅速下滑。2、造成一部分保费外流。尽管1995年实施的保险法第102条规定了“保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境地内的保险公司办理”，但实际操作时，难度比较大。目前保险监管部门要求外资保险公司自留保费不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保费可以由外资历保险公司安排再保险。3、与国内保险公司争夺一定的市场份额。外资保险公司客观上有着资金实力雄厚，管理先进，技术服务水平较高的优势，目前尽管在业务经营范围上还受到一定的限制，但发展势头还是比较好的。从全国的市场结构看，外资保险公司所占比重年还不到百分之一

42、，但在开放区域内的外资保险公司的市场份额已接近10%，并有继续扩大的趋势。4、外资保险公司由于在待遇方面有着比国内保险公司优厚的条件，会造成国内保险企业一部分优秀人才流失。,理清我国财产保险业发展三大热点问题,我国财产险市场目前正处于承上启下的关键时期。2010年行业盈利是一个转折点，一方面，行业经营指标实现“两降两升”，即费用率和赔付率下降，经营效益和保费充足率上升，行业经营整体步入良性循环的上升周期；另一方面，保险业长期快速发展中积累的深层次问题和矛盾在逐步显现。作为“十二五”的开局之年，既要在成绩面前保持头脑冷静，稳健经营，认真总结经验教训，又要有危机意识，明确自身定位，增强把握机遇的能

43、力，切实解决行业存在的突出矛盾和问题，促进整个行业的可持续健康发展。首先，应该对财产险行业盈利有一个清醒的认识。以2008年保监会70号文件为起点，保险行业特别是以车险为主的财产险进入了重要的行业转型期。经过两年多的全面整顿、全力规范，行业经营秩序大为改观，财产险业发展速度回归理性，经营质量明显提高，盈利能力明显增强。需要强调的是，这一轮转型是在监管部门强力推动下进行的，监管成为主要动因。那么，在市场主体日益增多、市场竞争日趋激烈的情况下，“转方式、调结构、防风险、促发展”以及效益第一的经营理念，是否还能成为行业共识，就显得尤为重要。保监会主席吴定富在年初的监管会上指出，目前保险业经营数据不真

44、实，虚假列支中介代理手续费和营业费用问题比较普遍，虚假退保、虚挂应收保费、虚假赔案还不同程度地存在，非法集资、保险欺诈、商业贿赂等保险领域的案件时有发生，个别公司还存在偿付能力不达标、公司治理不完善等问题。这些问题如果得不到彻底解决和铲除，已取得的成绩会被侵蚀，行业的可持续健康发展就会成为空谈。,因此，“强化市场行为监管，加大市场规范力度”等仍然成为今年监管工作的重点，而整个行业的发展到底将走向何方，固然取决于监管，但更重要的则取决于保险公司自身。当然，这些问题的长期和普遍存在，也从一个侧面反映了行业经营环境的共性问题，问题的解决需要综合治理和协同行动。而规范经营，这对任何企业来说都是最基本的

45、要求，仍然在2011年成为已进入上升周期的保险企业的首要任务和目标。其次，正确认识财产险“一险独大”现象。近年来，车险保费在财产保险业务中占比持续走高，总体上已超过了70%，在局部地区和个别公司甚至超过了90%。根据上海保险同业公会统计数字，截至去年上半年，上海市共有12家财险公司车险业务占总保费收入的比例超过70%。其中，除天平保险属于专业车险公司之外，另有渤海财险、安诚财险、天安保险、安邦保险4家公司车险业务占比超过90%。从“十一五”的发展情况看，我国财产保险的快速发展主要得益于车险的快速发展，而车险的快速发展主要得益于汽车产业快速发展的拉动。2006年，我国的汽车产销量为720万辆，而

46、2010年则达到了1800万辆，增长了2.5倍。我们认为，目前财险公司在短期内很难改变“车险盈，财险盈；车险亏，财险亏”的承保利润走势，“一险独大”格局将在一段时间内长期存在。那么，如何看待财产险“一险独大”？从业务发展的角度来讲，车险快速发展本身并没有问题，尤其是伴随着“见费出单”等一系列举措的实施，车险市场价格体系的理性回归、理性竞争初步形成，市场竞争方式进一步升级，竞争结果取决于各保险公司综合运营实力的比拼，这是积极的一面。,另一方面，不可能长期依靠汽车的增量来拉动行业的发展，从行业持续健康发展的角度看，“一险独大”格局应该逐步得到改变，财产险“调结构”不能仅仅停留在务虚层面，业务结构调

47、整已经成为关系到行业生存和发展的现实问题。企财险是我国财产保险的第二大险种，但发展乏力，业务占比持续下降，2005年为12.17%，2009年滑落到了5.63%。相比较而言，近年来责任保险则有了长足的发展。2006年，我国的责任保险保费收入为56.4亿元，2010年则突破了百亿元大关。但与国外同业相比，与整个行业的发展情况相比，与经济社会发展的需要相比，仍然存在巨大的差距，特别是其在财产保险整体业务占比一直徘徊在3.5%左右，远低于16%的国际平均水平，拥有较大发展潜力。比如在政府相关部门和行业协同效应的推动下，旅行社责任保险、无船承运业务经营者保证金责任险试点、环境责任保险、科技保险、小额贷

48、款保险、贸易信用保险和文化产业保险等方面的工作，均取得了很好的效果，有望成为未来财产险业务发展的亮点和突破口。,2011年财产保险监管工作要点,一、总体思路紧紧围绕会党委提出的“转方式、促规范、防风险、稳增长”要求，以推进财产保险行业科学发展为目标，以解决不利于财产保险业发展方式转变的突出问题为重点，坚持强化监管不放松，突出抓规范、防风险、转方式、促发展，更好地保护被保险人利益，进一步提高财产保险监管工作的科学性、针对性和有效性，促进全国财产保险业平稳较快发展。二、工作目标 2011年财产保险监管总体目标：风险有效防范，市场进一步规范，行业效益合理提高，行业发展方式明显转变，服务经济社会能力进

49、一步增强，被保险人利益得到较好保护。,三、主要工作和具体措施（一）坚持把防范好财产险业的风险作为首要任务，守住防范系统性风险的底线1、牢牢抓住防范化解偿付能力和资本金不足风险为重点。2、继续抓好分类监管和非现场监测工作。3、进一步加强非寿险投资型业务的跟踪监测4、继续做好境外金融风险传递的防范工作（二）进一步加大力度规范财产险市场秩序，更好地维护投保人和被保险人利益1、继续严格执行保监会70号文件，着重治理数据不真实问题。2、加强对总公司的监管3、加强对机构和高管的监管4、加强对产品的监管5、着力维护好消费者利益。,6、完善非寿险精算和风险监测制度7、完善再保险和共保监管制度8、研究财产险业转变发展方式评价指标。（四）加强协调，营造环境，促进重点领域发展，进一步提升行业服务经济社会发展的能力1、推动农业保险发展。2、推进责任险发展。3、推进信用保险和保证保险发展。4、积极推进建立巨灾保险制度。,