电子商务支付技术.ppt

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1、电子商务支付技术,电子货币,互联网技术与银行业,电子支付系统,案 例 分 析,印第安纳第一网络银行,在电子商务第一次浪潮中，很多传统银行都在网上开设了分行，还出现了很多新的纯网络银行。印第安纳第一网络银行成立于1999年初，到2001年开始盈利，资产达两亿美元。同主导行业的跨国银行相比，两亿美元不值一提（例如美国银行资产有5000亿美元），但印第安纳第一网络银行运作效率高而且成本低，因为它没有传统银行分行的负担，也不需要那么多员工。印第安纳第一网络银行投资建设了尽可能好的网站，并根据顾客的意见与要求不断调整网站和服务，例如网站的FAQ功能大幅度减少了顾客的抱怨。印第安纳第一网络银行也是最早提供

2、在线查验支票的网站之一，2004年开始在网上提供当日兑付的支票图像，行业水平是延迟47天。网上企业评估机构和媒体都对印第安纳第一网络银行的服务赞不绝口。,电子货币银行卡电子现金电子支票电子线包电子支付系统电子现金支付系统银行卡支付系统电子转帐支付系统互联网技术与银行业支票处理网上银行移动银行,本 章 内 容,电子货币是电子商务的基础，人们只有在完整认识和建立可行的电子货币系统的基础上，才能真正开展电子商务活动，电子货币将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。同时电子货币系统也是关系到国家金融体制、经济管理以及每一个人经济活动方式的重要问题。为保证电子商务市场迅速健康地发展，必须制定相应的政策和法规

3、，研究和制定电子货币与电子交易的管理制度、安全技术和手段。因此，中央银行要集中力量研究、制定规范和政策，规范电子货币系统；建立电子货币自动化监控和管理体系；建立完善的电子货币发行、交易流量的检测与统计机制，保障电子货币系统工作。,电子货币,什么是电子货币,所谓电子货币，是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,电子商务的电子支付媒介是电子货币。电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记录和转移资金，从而实现其货币的价

4、值。,要素,电子货币,电子货币的产生,1货币的发展 第一阶段实物货币由牲畜、毛皮、贝壳、盐、铜、铁等一般物品充当货币.第二阶段金属货币最初由贱金属(如铜)充当，后来逐渐固定在金银上 第三个阶段纸质货币由印刷纸充当。第四个阶段信用货币信用货币也是一种纸制货币，但它已是一种债务型的货币。信用货币的主要形式有纸币、辅币和银行存款货币。第五个阶段电子货币电子货币是电子(或数字)形式的货币。换而言之，货币的形式是电子载体中所包含的信息。,电子货币,2电子货币的产生电子货币自出现以来至今仅30余年，但作为电子货币外在形式之一的信用卡和电子资金传输系统则早已存在。1)电子货币的起源信用卡 1915年，美国一

5、些百货、饮食商店出现“信用筹码”；1946年，美国佛拉特布什国民银行发行了用于旅游的信用卡，这是世界上最早的银行信用卡；1952年，美国富兰克林国民银行发行的能够提供消费信贷的真正意义上的银行信用卡；1958年，美洲银行发行“美洲银行信用卡”今天的维萨（VISA）集团；1966年，联合银行卡协会发行”万事达信用卡”。现已改名为万事达集团,电子货币,1985年，中国银行珠海分行发行我国国内发行的第一张信用卡中银卡；1987年，中国银行发行长城卡；1989年，中国工商银行发行牡丹卡；1990年，中国建设银行发行龙卡；1991年，中国农业银行发行金穗卡；1993年，中国交通银行发行太平洋卡。,电子货

6、币,2）电子资金传输系统美国1918年，美国联邦储备委员会建立了自己专用资金传送网；1970年，美联储开始用计算机化的高速远程通讯和处理系统处理资金调拨业务；1982年，美联储开始组建一个电子通讯网，不仅能加速电子资金运行，而且能保证电子资金安全。联邦德国20世纪60年代，凭借光学文字账目自动处理银行账目；70年代，建立了国际性电子账户网；80年代，非现金结算自动处理系统已具有相当规模。英国1984年2月票据交换所自动支付系统开始运营。,电子货币,中国 异地电子资金传输1991年4月起，央行实现了全国性的初具规模的电子清算系统。建立了全国卫星通信网，通过该网开办了全国电子联行业务，解决异地资金

7、汇划；同城电子资金传输 央行的同城资金清算系统到 1995年底，已在全国250多个大中城市建成了以网络传输或磁介质交换为传输手段的同城清算系统，以及7个大中城市的同城票据自动清分系统，基本实现了同城清算的半自动化。,电子货币,电子货币的种类,1)现金支付2)通过银行的支付支票支付邮政汇兑支付自动清算所ACH（Auto-Clearing House）支付电子资金汇兑3)使用银行卡的支付信用卡(贷记卡)储蓄卡(借记卡)收费卡旅行娱乐卡,一、传统货币的种类,电子货币,二、电子货币的分类,按照不同的标准、要求以及侧重点，电子货币有不同种类1按电子货币的结算方式分类1）支付手段电子化的电子货币指本身即具

8、有有价值的电子数据。2）支付方法电子化的电子货币指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算。,电子货币,2按支付方式分类1）预付型电子货币这种电子货币的特点是“先存款，后消费”。2）即付型电子货币在消费的同时即从银行账户转账。3）后付型电子货币即“先消费，后付款”。,电子货币,3按电子货币的形态分类1）储值卡型功能与普通的IC卡基本一致，使用IC芯片，但可以通过ATM机增加卡内的余额。但储值卡型的电子货币，既不能进行个人之间的支付，也不能在因特网上使用。2）信用卡应用型在传统信用卡基础上实现了在因特网上通过信用卡进行支付功能的电子货币。3）支票帐单型通过计算机网络转移、划拨存款以完成

9、结算的电子化支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨。4）电子现金型通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币。,电子货币,电子货币,三、电子货币的形式,电子货币的形式是多种多样的。包括：1.电子支票 它表现为电子资金的传输，如：通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行普通费用的支付 通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输 大额资金在海外银行之间的资金传输 每月从银行帐户中扣除电话费，等,电子货币,电子支票与传统的纸面支票相比，具有许多优点：节省时间 减少纸

10、张传递的费用 没有退票 灵活性强,2.银行卡银行卡是由银行发行的，是银行提供电子支付服务的一种手段。信用卡（Credit Card）是一种常见的银行卡。信用卡有一个信用卡号，用于识别持卡人信用卡帐户 信用卡具有购物消费、信用借款、转帐结算、汇兑储蓄等多项功能。信用卡可采用刷卡记帐、POS结帐、ATM提取现金等多种支付方式。,电子货币,持卡人身份的识别方式:1)由持卡人出示身份证明如本人签章、身份证等；2)通过密码来识别。使用信用卡交易的好处：携带方便，不易损坏。安全性好。可以进行电子购物。,电子货币,信用卡最主要的就是安全问题安全电子交易（SET）协议是一种新型的安全交易模式，它的一项重要功能

11、就是保证信用卡交易的安全性。其它银行卡还有借记卡（Debit Card）、储蓄卡、专用卡等等。其基本功能都是用于电子支付，只是存在着一些业务范围的差异。信用卡与其它银行卡的一个重要差别在于，信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费。,电子货币,3.电子现金电子现金，又称为数字现金，是纸币现金的电子化。数字现金同时拥有现金和电子化两者的特点，主要表现在以下七个方面：匿名 不可跟踪性 节省交易费用 节省传输费用 持有风险小 支付灵活方便 防伪造,电子货币,电子现金的种类：支付卡、预付卡买方购买特定销售方可以接受的支付卡、预付卡支付货款。纯电子系统这种形式的数字现金没有

12、明确的物理形式，以用户数字号码的形式存在。,电子货币,数字现金带来的问题：税收与洗钱 外汇汇率的不稳定性 货币供应的干扰 恶意破坏与盗用,电子货币特点,1电子货币与传统货币的区别1)存储空间不同2)传递渠道不同3)计算所用的时间不同4)匿名程度不同5）形式多样。电子货币是一种电子符号，其存在形式随处理的媒体而不断变化。6）电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提。7）电子货币的安全性，不是依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加解密系统以及路由器等网络设备的安全保护功能来实现的。,电子货币,2电子货币系统要求电子货币如果能在电子支付中被消费者、商家所接受，那么电子货币就必须保证：安全性：

13、即对于在线交易、资金的转移和电子货币的生成都要绝对安全；真实性：即买卖双方能够确认他们使用或收到的电子货币是真实的；匿名性：即要确保消费者、商家和他们之间的交易都是无记名的，从而保护消费者的隐私权；可分性：即电子货币支付中能够处理以“分”或更小的货币单位出现的大量低价值的交易。,电子货币,3电子货币的主特征 从形态上看，脱离了货币的传统形态，以现代高科技手段的电子数据形式储存；从技术上看，电子货币的发行、流通、回收等均采用现代科技的电子化手段；从防伪上看，电子货币的防伪性，不是依靠普通的防伪技术，而是利用现代信息科技。从结算方式上看，电子货币的最后持有者要向电子货币发行者提出对等资金的兑换要求

14、。另外，电子货币当事人一般包括电子货币发行者、电子货币使用者以及中介机构。电子货币的使用者可以是一个，也可以是多个，中介机构一般为银行等金融机构。,电子货币,电子支付,什么是电子支付,交易活动的本质是实现产品或服务让渡，伴随着这种让渡的是同数量价值的反方向转移资金流。这种资金的流动即为支付。电子支付，顾名思义就是指参加电子商务活动的一方向另一方付款的过程。电子支付也叫电子结算。严格地来说，电子支付是一种业务过程，而不是一种技术。但是，在进行电子支付活动的过程中，会涉及到很多技术问题。,电子支付系统,电子支付发展阶段(1/2),第一个阶段,第二个阶段,第三个阶段,电子支付系统,第四个阶段,第五个

15、阶段,银行,商家,POS,电子支付系统,电子支付的优势,与传统的支付方式相比，电子支付具有以下优势：（1）电子支付适应了整个社会向信息化、数字化发展的趋势。（2）电子支付的工作环境是基于开放的系统平台（如互联网），而传统的交易支付方式则在较为封闭的系统中运行（如某银行的各分行之间）。（3）电子支付是跨时空的电子化支付，能够真正实现全球7天24小时的服务保证。（4）电子支付有助于降低交易成本，最终为消费者带来更低的价格。,电子支付系统,电子支付中存在的问题,电子支付仍然存在一些缺陷，主要表现为：（1）安全性和支付信息私密性问题。（2）对软硬件要求很高。（3）电子支付工具需要相应的系统支持。,电子

16、支付系统,1网上支付系统实现1）电子货币类，如电子现金等；2）银行卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；3）电子支票类，如电子支票、电子汇款(EFT)、电子划款等。4）电子钱包2典型的Internet网上的支付系统1）电子现金支付系统2）电子支票支付系统3）信用卡结支付系统4）电子钱包支付系统,电子支付形式,电子支付系统,3电子支付系统的功能一个安全、有效的支付系统是实现电子商务的重要前提，它应有以下功能：1）使用公证和数字签名实现对名方的认证；2）使用加密算法对业务进行加密；3）使用安全通讯协议以保证业务的完整性；4）在业务出现异议时，保证对业务的不可否认性；5）处理多方贸易的多支付协议。,电

17、子支付系统,4网上支付系统的基本组成网上电子支付系统应保证：1）认证2）保密和数据完整性3）业务的不可否认性4）多支付协议多支付协议应满足以下2个要求：商家只能读取订单信息；当接收行对支付认证后，商家就不必读取客户信用卡的信息了。接收行只需知道支付信息，无需知道客户所购何物。,电子支付系统,金融网,Internet,Internet,持卡人,CA认证中心,支付网关,发卡行,收单行,5.网上电子支付系统的基本组成,商家,电子支付系统,银行卡支付系统,银行卡是银行发行的金融交易卡，是银行提供电子支付服务的一种手段。1.银行卡的种类1）按性质分借记卡（Debit Card）贷记卡（Credit Ca

18、rd）复合卡（Combination Card）现金卡（Cash Card）2）按介质分 磁卡(Magcard)IC卡（Integrated Circuits Card）光卡(Photic Card),银行卡,电子支付系统,3)按发卡机构划分金融卡 非金融卡4)按发卡对象划分个人卡 公司 采购卡 政府卡5)按处理模式分实时处理模式 非实时处理模式实时处理的银行卡主要依赖SET协议或SSL协议，如Internet Cash、招商银行的“一网通”、E-Cash SERVICES、Cyber Cash等；非实时处理的银行卡主要通过E_mail的方式将客户的信用卡信息传送给发卡授权机构，如First

19、Virtual Holding。,电子支付系统,2.银行卡的功能,银行卡成为金融发卡机构提供给消费者使用的一种信用凭证，体现了持卡人、发卡机构、特约商户三者之间的信用关系。以信用卡为例，银行卡的功能为：,电子支付系统,3.银行卡的网上支付简单地说银行卡的网上支付就是把以往传统的银行卡的功能在Internet上延伸，通过各种支持银行卡网上结算的协议而实现客户所要求的支付结算。这种类型的电子货币在网上使用比较早，应用较为成熟，是目前Internet网上支付工具中使用积极性最高、发展速度最快的一种。注意：只有支付方法电子化的银行卡可以用于网上支付。,电子支付的形式,银行卡支付系统,银行卡（4/4）,

20、银行卡在线支付模式,1.支付系统无安全措施的模式,1）流程,合法性,检验,用户,商家,银行,用户从商家订货，并把信用卡信息通知商家。信用卡信息的传递方法有两种，一种是通过电话、传真等非网上手段；另一种是通过网络传送，但没有安全措施。信用卡信息的合法性检查是在商家和银行之间进行的。,电子支付系统,2）特点 风险由商家承担 商家完全掌握用户的信用卡信息 信用卡信息的传递无安全保障这种模式至少有两大弱点。其一，商家得到了用户的信用卡信息，这样商家就有义务妥善保护用户的这些信息，否则用户的隐私权很容易遭到侵犯。其二，信用卡信息的传递没有安全保障，这样就很容易被人截获或篡改。,电子支付系统,2.通过第三

21、方代理人支付的模式,1）流程用户在网上经纪人处开立一个帐户，网上经纪人持有用户的帐户和信用卡号。用户用这个帐户从商家订货，商家将用户帐户提供给经纪人，经纪人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。,电子支付系统,2）特点 用户帐户的开设不通过网络 信用卡信息不在开放的网络上传送 通过电子邮件来确认用户身份 商家自由度大，风险小 支付是通过双方都信任的第三方（经纪人）完成的。这种方式的关键在于第三方，交易双方都对它有较高的信任度，风险主要由它承担，保密等功能也由它实现。,电子支付系统,电子支付的形式,银行卡支付系统,银行卡在线支付模式(5/

22、15),3.基于SHTTP、SSL协议的简单加密模式,1）流程,2）特点 信用卡等关键信息需要加密 使用对称和非对称加密技术 可能要启用身份认证系统 以数字签名确认信息的真实性 需要业务服务器和服务软件的支持这种模型的关键在于业务服务器，保证业务服务器和专用网络的安全就可以使整个系统处于比较安全的状态。由于商家不知道用户信用卡的信息，就杜绝了商家泄露用户隐私的可能性。,电子支付系统,4.安全电子交易SET模式SET(Secure Electronic Transaction)，“安全电子交易”，简称为SET，是在开放的Internet上实现安全电子交易的一个国际协议和标准。1)SET目标 SE

23、T是以信用卡支付为基础的网上电子支付系统规范，为了满足用户、银行、商家和软件厂商的多方需求，它必须实现以下目标：信息在互连网上安全传输，不能被窃听或篡改。用户资料要妥善保护，商家只能看到订货信息，看不到用户的帐户信息。持卡人和商家相互认证，以确定对方身份。软件遵循相同的协议和消息格式，有兼容性和互操作性。,电子支付系统,2）SET标准的内容 加密算法 证书信息及格式 购买信息及格式 认可信息及格式 划帐信息及格式 实体之间消息的传输协议 3）SET的电子交易过程 注册登记 所有希望今后在网络空间上从事商务活动的买卖双方以及双方的发卡机构和代理银行等都必须事先将自己的详细情况在网络动态认证中心进

24、行注册登记。,电子支付系统,Internet,银行 用私钥解密付款及金融 数据 用商家公钥加密购买者 付款通知,购买者：用私钥解密回函 用商家公钥填发定单 用银行公钥填发付款 单和数字签各等,供应商 用私钥解密定单和付款通知 用购买者公钥发出付款通知 和代理银行公钥,加密处理每个进行了登记的用户都会得到两个加密处理的钥匙，一个是公钥，一个是私钥。公钥用于提供对方解密有关的信息内容和加密回馈的信息内容。私钥用于自己解密得到的信息和加密发出的信息。,电子支付系统,动态认证,通过网络动态认证的方式来实现在实际网上交易过程中确认对方的身份，以及动态地得到对方的公钥并进行上述加密过程。即交易双方在完成了

25、商品供需信息的沟通和商贸磋商以后，系统立刻会通过网络自动地对双方的身份进行动态认证，同时使双方获得对方的各相关单位的公钥。最后才开始实质性的商品交易和支付过程。,电子支付系统,4）基于SET协议的支付原理SET使用多种密钥技术来达到安全交易的要求，其中对称密钥技术、公钥加密技术和Hash算法是其核心。综合应用以上三种技术产生了数字签名、数字信封、数字证书等。信息摘要 发送端用Hash算法对明文m进行运算H(m),即信息摘要。数字签名发送端用自已的私人密钥(KSA)对信息摘要h(m)进行加密形成数字签名。数字信封发送端用接收端的公开密钥(KPB)密钥密码进行加密,形成数字信封。,电子支付系统,对

26、称密钥加密信息发送端A随机产生一个密钥密码(对称密钥DES)对明文和M(称为报文)加密,形成密文EDES(m)。,发送端A,电子支付系统,接收端B,用算法描述如下：发送端A：C=EKPB(DES)|EDES(m)|EKSA(h(m)接收端B：DKSB（EKPB(DES)）=DES DDES（EDES(m)）=m H(m)=h(m)DKPA(EKSA(h(m)=h(m)If h(m)=h(m)than m=m,电子支付系统,5）基于SET协议的支付流程 用户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。用户在商家的Web主页上查看商品目录选择所需商品。用户填写订单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。订单

27、和付款指令要有用户的数字签名并加密，使商家无法看到用户的帐户信息。商家收到订单后，向发卡行请求支付认可。发卡行确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。商家发送订单确认信息给用户，并发货给用户。商家请求银行支付货款，银行将货款由用户的帐户转移到商家的帐户。,电子支付系统,基于SET协议的支付流程图,电子支付系统,银行卡支付系统解决方案,银行卡采用联网设备在线刷卡记账、POS结账、ATM机提取现金等方式进行支付。1.银行卡系统结构,电子支付系统,2.银行卡系统的参与者1）具有Web浏览器的客户 2）处理银行卡业务并提供主页的商家 3）为商家处理银行卡业务的商家的开户行 4）发卡机构 3.使用银行卡

28、的业务过程 第一阶段完成客户的购物 1）客户访问商家的主页，得到商家货物明细单。2）客户挑选所需的货物，并用银行卡向商家支付。3）商家服务器访问其银行，以对客户的银行卡号码及所购货物的数量进行认证。银行完成认证后，通知商家购物过程是否向下继续进行。4）商家通知客户业务是否已经完成。,电子支付系统,第二阶段从客户帐目向商家帐目转帐1）商家服务器访问商家的开户行，并向银行提供购物的收据。2）商家银行访问发卡机构，以取得商家售物所得到的钱。第三阶段通知客户应支付的款额，并为客户下帐。发卡机构根据一段时间内（可能一个月）客户购物时应向各商家支付的款额，为客户下帐，并通知客户。4.系统的安全性 系统的安

29、全性要求如下：1）必须提供一个对客户、商家、商家的开户行这三方的身份进行有效认证的机制。在发送每一个消息时，同时发送一个证书，用于对发送者认证并提供发送者的公钥。,电子支付系统,2）它必须能够保证认证机构CA的私钥。CA私钥若被盗或丢失，可能会引起灾难性的后果。3）银行卡号码、截止期、购货数量以及其他敏感信息在网上传输时，必须得到保护。4）必须建立一个处理过程，以解决客户、商家和银行三方在卡支付过程中的争端。5银行卡的优越性 1）银行卡号码和截止日期不用呈现给商家，因此，银行卡具有更高的安全性。2）商家可获得几乎即时的支付。,电子支付系统,“一卡通”和“一网通”是招商银行的两大知名品牌。,银行

30、卡系统实例“一卡通”和“一网通”,电子支付系统,“一卡通”是1995年7月向社会推出的个人综合理财工具，它集本外币、多储种和消费、理财、融资多功能于一卡。“一网通”于1998年推出，是招商银行通过互联网络（Internet）向“一卡通”客户提供的网上消费支付结算电子银行系统。“一网通”采用SSL协议和加密技术，客户在使用“一网通”时，所有数据均经过加密后才在网上传输。“一网通”通过了国际权威(CA)认证。,电子支付系统,2000年7月，招商银行在其个人网上银行专业版中采用了数字证书体系，并采取了一系列安全防范措施，主要有以下几个方面：网上支付卡和“一卡通”实行账户分立，密码分设；网上传输的信息

31、采用随机密码机制，每次传输都使用不同的密码；支付信息直接发送银行；账户信息和交易信息不在客户的计算机上存储；以国际通行的SSL协议加强信息传输的安全性；每日消费设置限额；提供完善的事后追溯能力。,电子支付系统,“一网通”不仅安全可靠，而且方便、快捷，主要表现在：网上支付系统全国联网 网上消费没有地区的限制 客户直接在浏览器上使用，无需安装附加软件；采用通用接口，方便商家连网；适用范围广，包括电脑、机顶盒或其他信息家电。,电子支付系统,1.什么是电子现金电子现金是（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币。是能被客户和商家接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的一种交易

32、媒介。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。,电子现金,电子支付系统,2.电子现金的特性1）独立性2）不可重复使用3）匿名性4）可传递性5）可分性6）安全存储 3.电子现金支付的特征电子现金支付与普通现金支付有很多相同的特征：1)交易可以是私下的 2)有丢失的可能性 3)在任何场合均可被接受 4)交易为个人到个人,电子支付系统,电子支付的形式,电子现金支付系统,电子现金（3/3）,4.电子现金支付的优势1）电子现金的固定成本低 2）人人都可使用电子现金 3)适用于

33、小额支付4)支付灵活方便，独立便携5.目前应用的电子现金系统E-Cash荷兰的“求索现金”Net CashCybercoinMini-payIBM公司提供的E-Cash模式,电子现金支付系统解决方案,1.电子现金支付系统的要求商务中的各方从不同角度，对电子现金系统有不同的要求，因此，一个电子现金系统应该具有以下一些性质：1）独立性：电子现金不依赖于所用的计算机系统。2）一次性：电子现金一次花完后，就不能用第2次。3）匿名性：电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息。4）传递性：电子现金可容易地从一个人传给另一个人，并且不能提供跟踪这种传递的信息。5）可分性：电子现金可用若干种货币单位，并且可像普通

34、的现金一样，把大钱分为小钱。6）安全存储：电子现金能够安全地存储在客户的计算机或Smart卡中，而且客户以这种方式存的电子现金可方便地在网上传递。,电子支付系统,2.电子现金支付系统结构,E-Mint,客户的开户银行,用户,商家的开户银行,商家,1.要求获得电子现金,2.转帐,7.为商家入帐,3.发送电子现金,6.兑换电子现金,4.发送电子现金,5.发送货物,E-Mint电子现金的发行银行,电子支付系统,3.电子现金系统业务过程第一阶段获得电子现金，简称提款。1）客户为了获得电子现金，要求他的开户行把其存款转到E-Mint。2）客户的开户行从客户的帐目向E-Mint转帐。3）E-Mint给客户

35、发送电子现金。客户将电子现金存入其计算机或Smart卡。第二阶段用电子现金购物，简称支付。1）客户挑选货物并且把电子现金发送给商家。2）商家向客户提供货物。第三阶段商家兑换电子现金，简称存款。1）商家将电子现金发送给E-Mint。或者，商家把电子现金发送给他的开户银行，由他的开户银行负责在E-Mint兑换。2）E-Mint把钱发送给商家的开户银行，商家的开户银行为商家入帐。,电子支付系统,4.电子现金系统中的安全方案1）电子现金的产生从控制的角度来看，要确保使用电子货币进行交易的安全性，E-Mint在它所发行的电子现金上需要做一戳记。与钞票上的号码一样，电子现金在产生时，也产生一个唯一的识别数

36、。2）认证电子现金是由E-Mint的私钥数字化签字的。接收者使用E-Mint的公钥来解密电子现金。通过这种方式，可向接收者保证电子现金是由私钥的拥有者、即经授权的E-Mint签署的。3）电子现金的传送电子现金在传送过程的安全可通过加密来实现；完整可通过安全数字传输协议保证，如TCP/IP协议。,电子支付系统,4）电子现金的存储用户和银行必须有一个安全的方法来存储电子现金。5）不可重复使用由于电子现金实际上是一种电子文件。因此要防止电子现金的复制或非法多次使用，在技术上要考虑两个方面的问题：一是：在联机的清算系统中，用于支付的电子现金会被马上传送到发行电子现金的E-Mint，然后对照记录在案的已

37、使用过的电子现金，确定这些现金是否有效。二是：在脱机的支付系统中，重复花费的检查是在用户支付之后、商家在银行存款时进行的。,电子支付系统,5.电子现金的利弊1）欺诈发生的可能性小（无假币）2）电子现金可防止客户拒绝支付和透支3）能保护用户的匿名性,电子支付系统,电子现金系统实例,1.DigiCash(eCash),eCash的主页(http:/),电子支付系统,2.eC,eCoin的主页(http:/),电子支付系统,3.InternetCash,InternetCash的主页(http:/),电子支付系统,4.PayPal,PayPal的主页(http:/),电子支付系统,电子支票,1.什么

38、是电子支票所谓电子支票，其表现形式实际上就是通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子资金的传输。电子支票系统从六十年代就开始使用了。它表现为电子资金传输，而这个传输系统是一个十分多样的系统，如：通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行普通费用的支付。通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。大额资金在海外银行之间的资金传输。每月从银行帐户中扣除电话费，等。,电子支付系统,2.电子支票的优点电子支票与传统的纸面支票相比，具有许多优点：节省时间 减少纸张传递的费用 没有退票 灵活性强 3.电子支票的处理方式电子支票的处理有两种方式：1）借助标准的E-mail传递支票信息2）以电话、

39、传真、Internet等多种渠道传递支票信息。,电子支付系统,4.电子支票系统 CheckFree,CheckFree的主页（http:/）,电子支付系统,电子支票支付系统解决方案,1电子支票系统结构,电子支付系统,2电子支票系统的业务过程第一阶段客户购买货物 1）客户访问商家的服务器，商家的服务器向客户介绍其货物。2）客户挑选货物，并向商家发出电子支票。3）商家通过其开户银行对支付进行认证，验证客户支票的有效性。4）如果支票是有效的，商家则接收客户的这宗业务。第二阶段把支票存入商家的开户银行即商家把电子支票存入自己的开户行。,电子支付系统,第三阶段不同银行之间交换支票。1）商家的开户行把电子

40、支票发送给交易所，以兑换现金。2）交易所向客户的开户行兑换支票，并把现金发送给商家的开户银行。3）客户的开户行为客户下帐。,电子支付系统,3电子支票系统的安全方案1）电子支票的认证电子支票是客户用其私钥所签署的一个文件。接收者（商家或商家的开户行）使用支付者的公钥来解密客户的签字。此外，电子支票还可以要求经发送者的开户行数字签字。2）公钥的发送发送者及其开户行必须向接收者提供自己的公钥。3）私钥的存储4）银行本票银行本票由银行按如下方式发行：发行银行首先产生支票，用其私钥对其签字，并将其证书附加到支票上。接收银行使用发行银行的公钥来解密数字签字。,电子支付系统,4电子支票系统的利弊 1）节省时

41、间 2）减少了处理纸支票时的费用 3）减少了支票被退回情况的发生 4）电子支票在用于支付时，不必担心丢失或被盗。5）电子支票不需要安全的存储。只需要对客户的私钥进行安全存储。电子支票也有保密性方面的考虑。电子支票必须经银行系统，银行系统对经手的每宗业务必须用文件证明其细目。同时必须为被支付者保密，不可泄露业务的细节。,电子支付系统,电子钱包,电子钱包简介,1.什么是电子钱包电子钱包顾名思义它是一种电子形式的钱包，它与传统的钱包类型不同、功能相近，是客户在电子商务交易中常用的一种支付工具。2.电子钱包的功能电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者的地址以及在

42、电子商务网站的收款台上所需的其他信息。3.电子钱包的种类1）智能卡型：MONDEX卡2）电子钱包软件：中银电子钱包(E-Wallet),电子支付系统,4电子钱包使用1）电子钱包生成客户在网上可以采用各种保密方式直接使用这种软件生成电子钱包。2）通过客户的银行账号(通常是信用卡账号)与电子钱包相联而产生。目前，中国银行电子钱包、Visa Cash、Master-Card Cash等就是属于这类。很多软件厂商都在自己开发的软件、系统中加入电子钱包的功能，如IBM公司的“IBM Wallet”和微软公司的“Microsoft Wallet”。在IE里选项中可以选择六种电子钱包系统，为世界各地的不同的

43、用户提供不同的电子钱包服务。,电子支付系统,Mondex卡,Mondex卡是由万事达国际公司出品IC智能卡。它的外形和普通的借记卡或贷记卡没有什么不同。消费者从发卡银行获得一张Mondex卡后，此卡会与持卡人的银行账户链接以便持卡人做循环储值。1.Mondex卡功能：个人和个人之间的转值；个人和商家之间的转值；个人从银行提款转账等。能安全地通过电子途径（如电话网络、Internet等）来实现个人对个人、个人对商家、个人对银行之间地远距离转值。Mondex卡可通过Internet、无线移动网络和数字电视网络实现电子现金的支付。是目前唯一在现实与虚拟世界中都具有现金功能的IC卡。,电子支付系统,2

44、.Mondex系统的终端设备,电子支付系统,3.在Mondex特约商店购物消费的步骤持卡人将Mondex卡插入商家的Mondex刷卡器中，售货员将本次消费金额输入终端机，持卡人核对刷卡器上显示的金额是否正确；商家的刷卡器向Mondex卡请求结算，同时传输商家的数字签名；Mondex卡检查商家的数字签名，商家的终端检查Mondex卡提交的数字签名，这样，商家和持卡人彼此都可得到证实对方有权进行交易；如果签名有效，即从持卡人的卡上扣除消费金额，同样金额的资金就转到商家的电子现金账号上。若持卡人的Mondex卡已经上锁，则需在交易时需要输入Mondex密码。,电子支付系统,中银电子钱包(E-Wall

45、et),中银电子钱包是中国银行推出的基于中国银行长缄电子借记卡和长城国际信用卡的网上支付的服务产品。,使用中银电子钱包支付 中国银行长城电子借记卡持卡人可以利用免费发送的电子钱包软件，使用长城电子借记卡实现人民币网上实时支付；使用长城国际信用卡并利用VISA、Master Card两大国际信用卡组织的指定的认证中心发放的电子证书，实现外币网上实时支付。,电子支付系统,中银电子钱包采用目前公认的信用卡/借记卡的网上交易的国际安全标准安全电子交易(SET)协议，建立了完全符合国际标准的安全认证中心和支付网关，为客户提供安全、可靠、快捷、高效的电子商务支付结算。,电子支付系统,安全电子交易具有以下特

46、点 确保信息的保密性 确保信息的完整性 确保信息的认可性,电子支付系统,中银电子钱包使用时对持卡人和商户双方的认证是通过电子证书来实现的，该电子证书是由权威性的、公正的认证机构即认证中心(简称CA)来颁发和管理，每次交易时，都要通过电子证书对各方的身份进行验证。,电子支付系统,网络银行是银行业在信息技术，特别是网络技术发展的推动下，不断努力获取市场竞争优势的创新结果，是电子商务在银行业的表现形式。网络银行利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务。相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织。,网络银行,互联网技术与银行业,网络银行又称网上银行、Inter

47、net银行、在线银行等。1定义网络银行是指金融银行业利用计算机网络、Internet和无线Internet：创建各种新式电子化、数字化和网络化的银行；开展传统银行金融业务与服务；推出各种新型网上银行金融业务与服务。也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式，登录上Internet，享受网上银行的服务。,网络银行的概念,网络银行的定义,互联网技术与银行业,2理解定义的三要素1）需要具备Internet或其他电子通讯网络，如计算机网络、传真机、电话机或其他电子通讯手段；2）基于电子通讯(无论是模拟形

48、式的还是数据形式的)的金融服务提供者，如提供电子金融服务的银行或证券服务机构；3）基于电子通讯的金融服务消费者，如以电子通讯形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等,互联网技术与银行业,3网络银行的基本特征（1）网络银行依托于计算机和互联网技术。（2）网络银行突破了银行与客户之间的时空限制，实现以客户为中心，为客户提供超越时空的”AAA“(Anytime、Anywhere、Anyhow)式个性化服务。（3）网络银行的分销渠道发生了重大变化，它不再需要在各地区设置物理分支机构来扩展业务，客户只需将自己的电脑连入Internet，就可以随时随地享受网络银行所提供的服务，因而

49、网络银行的组织结构和人力资源构成与传统银行迥然相异。,互联网技术与银行业,1.网络银行的发展动因 国际经济一体化，金融业国际化而带来的激烈的市场竞争，是各国银行业纷纷转向网络银行的外在动力，而银行业创新发展的内在需求，则是网络银行产生的内在动力。网络银行发展的最根本的原因，来自银行企业对获取市场竞争优势的追求。,注：这里指办理一笔银行业务的平均成本，单位为美元,网络银行的产生和发展,互联网技术与银行业,1）技术原因计算机技术、网络技术和电信技术的飞速发展，为网络银行的发展提供了技术基础。网络高速接入技术不断发展和成熟 Internet、网络的安全保密技术不断完善2）社会原因 电子商务的发展 I

50、nternet的遍及3）内部原因 降低商业银行的经营业务成本。降低商业银行的管理维护成本。提供优质、高效的银行服务，极大地方便客户。,互联网技术与银行业,2网络银行的发展阶段网络银行划分为3个阶段：1）计算机辅助银行管理阶段2）银行电子化或金融信息化阶段3）网络银行阶段,互联网技术与银行业,1分支型网络银行所谓分支型网络银行是指在现有传统银行基础上运用公共Internet服务，开展传统的银行业务交易处理服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务，这里的网络银行使用的是广义定义，它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台，对其的监管一般沿用了与物理分支机构相类似的政策。,网络银行的种类,互联网技术与银