典当业务操作规程及风险防范主讲人-段行政湖北楚.ppt

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1、典当业务操作规程及风险防范 主讲人:段行政 湖北楚华典当研究所 研究员 中国典当 执行副主编 湖 北 经 济 学 院 特聘教授,第一节 典当业务操作流程图一、典当操作规程概念：一般指典当业务中或具体某典当过程中应遵照执行的规定程序或环节。,广义典当 不仅包括收当过程，而且还包括续当、赎当、绝当等环节内容。狭义典当 主要是指某笔业务一个具体的典当过程，即从当户将当物交给典当行起，到得到所需要的当金为止。这一具体的典当过程准确地应称为“收当”。,典当业务操作流程图,二、典当四阶段：,收当 续当 赎当 绝当（习题）由于收当、续当、赎当、绝当四部分在整个典当过程中是按时间先后顺序分别独立地存在于不同的

2、时间阶段，因此我们把典当业务的操作划分为“典当四阶段”。,三、收当七步：交当、验当、估当、折当、写当、管当、当出（习题）,第二节 典当各程序相关规定（1）前台导当概念：前台经理先行接洽，初步解答当户的咨询，根据客户意向引导客户到相应的业务柜面窗口办理业务的行为。操作人：前台经理相关规定：1、业务知识全面、熟练。2、服务周到、热情。,（2）交当概念：当户执合法有效证件及当物所有权证明将当物交付给典当行营业员的行为。操作人：估价员（评估员）相关规定：1、接受当物应小心谨慎，避免磕碰、摔落。2、对贵重物品应戴上手套。,（3）验当 概念：由典当行营业员查验当户及当物有关情况的行为。操作人：估价员（旧称

3、首柜、“朝奉”。）相关规定：典当管理办法第六章第35条规定：个人出当的应出具本人有效身份证件；单位出当的应出具单位证明和经办人有效身份证件；委托典当的，被委托人应当出具典当委托书、本人和委托人的有效身份证件。怎么样在验当中防范风险？,（一）查验当户1.个人典当（查“人”与“证”）（1）查“人”：人与证是否相符、一致。身份证件上的像片是否与当户相符。案例1：真证假人去年1月2日，为还清债务，34岁的儿子王纵横偷偷拿走其父亲位于武侯区火车南站住房的房屋产权证，以该房屋为抵押借款。为顺利拿到借款，王纵横在武侯区某小区找到一位守门大爷，冒充自己的父亲，到典当行办理了抵押房产贷款的相关手续，签订了借款协

4、议，借款10万。合同到期，王纵横没有来赎当。为此，典当行立即找到抵押房地址所在，准备和王父一道将房产过户。然而，典当行发现这次见到的“王父”却和上次的“王父”不是同一人。王父坚称，自己根本不认识这个典当行，没签订什么抵押协议，更没借款。至此，典当行才发现上当受骗。这位儿子其行为涉嫌合同诈骗被捕。观点典当行一方有审核的义务，所以这个抵押关系依法不成立。对于债主典当行，他不能拍卖、变卖房屋优先受偿，但是，典当行可以依法向当户追偿。,案例2：假证真人33岁的孙某运用真证，做了同一编号的两本房产证。于2008年7月2日，用房屋所有权证做抵押，向某一典当行借钱。典当行便以月利率5分的利息，双方签订了典当

5、合同，借给了孙某6万元。孙某又于2008年7月6日，用同样的方法，以月利率8分的利息，从某二区典当行借到10万元。合同到期，孙某既不赎当又不续当。去年2月22日，两家典当行向公安机关报案。4月14日，公安机关在网上通缉孙某，随后，公安干警确定了孙某的藏身之地，并在8月28日将孙某抓获。,查“人”有无民事行为能力：民事行为能力：指主体承担民事责任的法律资格。我国民法通则规定：完全民事行为能力。18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。限制民事行为能力。民法

6、通则第12条中规定，十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人。第13条规定，不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人。无民事行为能力。无民事行为能力人包括未满10周岁的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人。,对具有民事行为能力的人典当贷款五注意四从严：五注意一是注意此人背景、信用如何？是否有还款能力？企业经营状况怎样？（个人或单位的基本状况）二是注意贷款用途？（这是指贷款目的，即通过扩大生产规模增加利润收入，还是通过降低成本来达到目的）三是注意贷款人何种质押或抵押当物？（担保物应易于确定价值，易于变现，不易于损坏的财产）四是注意贷款期限及还款时间？（对还款时间要反复研究）五是注意贷款

7、人用何种收入还款？（还款能力，指对贷款人提出的还款来源),四从严：一是喜欢赌博的当户；二是一个当户同时在几家典当行贷款的;三是外资或台商典当业务；（一旦出现问题诉讼比较困难）四是情况不熟的外地企业的典当业务。,（2）查“证”是否为有效身份证件?种类期限(否在有效期内)。对照“人与证”是否相符,对照“证与证”是否一致,对照“证与物”是否一致。,强化对客户的询问、收集、查询：（可制成表格让其填写所询问的问题，相互核对，快速准确）一是询问客户基本情况（出生年月、属相、房屋的年代及价格、亲属的出生年月、属相、单位、联系电话及如爱人与儿女情况）。二是收集客户佐证材料（如固定电话缴费）。三是对企业提供的证

8、件可到有关主管部门查询（如工商局）。,2.企业典当（1）工商营业执照、组织机构代码证、税务登记证、经营许可证、法人身份证件，是否真实，是否超期，是否在有效期限内，是否一致；（2）国税、地税是否完税；（3）派人全程协办董事会签字、法人签字。,（二）查验当物1.是否属于禁当物品？典当管理办法第四章第27条规定不得收当的八类财物：（1）依法被查封、扣押或者已经被采取其他保全措施的财产；（2）脏物和来源不明的物品；（3）易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器；（4）管制刀具、枪支弹药、军警标志、制式服装和器械；（5）国家机关公文、印章及其管理的财物；（习题）（6）国家机关核发的除物权证书以外的证照及有效

9、身份证件；（7）当户没有所有权或者未能依法取得处分权的财产；（8）法律、法规禁止流通的自然资源或其他财物。,2.对照“证与物”是否一致 3.权属是真是伪？一要是否合法拥有所有权或处分权？他人财产（借来的和租来的）共有财产（夫妻双方）有争议财产（继承的和转让的）二要核查当物原始发票，是否来源合法？,关于善意收当：物权法第一百零六条 无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人有权追回；除法律另有规定外，符合下列情形的，受让人取得该不动产或者动产的所有权：（一）主观上的“善意”。受让人受让该不动产或者动产时是善意的(根据最高人民法院关于适用若干问题的解释的规定，出质人出质的动产系其合法占有，

10、是质权善意取得的基本要件.)；（二）行为上的“善意”。以合理的价格转让(善意取得一个根本要件之一就是有偿取得，是善意人支付了“对价”。)；（三）公信力。转让的不动产或者动产依照法律规定应当登记的已经登记，不需要登记的已经交付给受让人。,关于一套房产抵押的风险问题：最高人民法院关于人民法院执行中查封、扣押、冻结财产的规定关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定其一，对被执行人及其抚养家属生活所必需的居住房屋可以查封，依法拍卖、变卖抵债。其二，确定变卖或拍卖后，应给予被执行人六个月的宽限期，这时典当行不仅损失六个月的同期贷款利息，还损失优质客户的机会成本。其三，当客户无法自行解决居住问题时，由申请执行

11、人为被执行人及其所抚养的家属提供临时住房。,3.当物是优是劣？查验当物的品种、规格、型号、质量、成色、性状等。防止以假冒真、以劣充好。特别当物还须到相关登记部门去查询登记。,验当总结：其一、建立“源头验当”机制。其二、建立“当品来源”分析机制。其三、建立“当后管理”机制。其四、实施“赎当”预报机制。其五、建立怀疑排除机制。,（4）估当概念：典当行营业员根据商品市场行情，对当物现行价格进行评估的行为。操作人：评估员相关规定：1、评估当物要科学合理，当物大多是二次进入流通领域，故价值都远低于一次进入流通时价格（文物除外）。因而估价要考虑其使用年限及折旧损耗，重点参考二手市场价格。2、严禁恶意压低估

12、价和故意与客户串通抬高估价。前者有失公平原则，丧失典当行诚信声誉；后者反映员工思想品德败坏，损害典当行利益。,（5）折当 概念：典当行营业员根据估当结果和当户协商，按一定比例折扣确定典当金额的行为。操作人：估价员相关规定：1、应按合理的浮动幅度确定折扣比例。原人行管理办法规定按估价的50%90%确定当价；商务部、公安部新出台的办法对此未作明确规定，实际过程中一般按估价的50%70%报价（个别例外）。2、折当比例的高低，应充分考虑当物的二次流通性和变现性。3、当金的确定要充分体现和当户的“协商原则”。办法第六章第36条规定：“当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定。”4、当金的最终确定应符合

13、公司内部规定的评估员的放款权限，超越权限应上报审批。,（6）写当概念：填写当票的简称，即根据与当户协商确定当金数额以及明确当期、费率等事项后，由营业员填写当票，签订借贷契约的行为。操作人：估价员相关规定：1、当票上各要素要如实填写齐全，不得遗漏，尤其对当物的瑕疵要注明清楚。（习题）2、综合费率不得突破办法规定的最高上限，可以预扣，利息到期支付不得预扣，实付典当金额要计算准确。3、当票一式四联，字迹要清楚，数字书写要规范，不得随意涂改。4、当户须在当票上亲笔签名，当行须加盖业务专用章或公章。5、如当票上已注明的条款不能真实地、全面地反映双方意愿，可重新签订补充协议，补充协议或合同的签订人仍然是当

14、物的所有权人或代理人（代理人须持有所有权人的委托书）。,（7）管当概念：又叫“存当”，典当行营业员凭当票保管联收妥当物，当 面封包（袋），将当物存放到库房进行保管的行为。操作人：保管员（旧称“管楼”、“管包”、“管饰”）相关规定：1、封包前将当票与当物核对、看“票”、“物”是否相符。2、封包时，要与当户当面清点，包装、封存，封口处让当户签字。（习题）3、封包后，保管须在当票上签字，同时在封包上应贴牢当据编号。4、封包入库前，保管员应根据当票“保管联”在“库存当品登记簿”上登记入库；同时按照办法有关治安管理的规定，在典当物品登记表上对当户姓名、单位、居民身份证号码及当物名称、数量、规格等逐项登记

15、。5、入库后的当物封包、封袋要求按品种类别，先后顺序存列、摆放整齐。,（8）当出概念：旧时行业术语，即发放当金，简称“放当”，指典当行营业员根据当票实付金额向当户支付当金的行为。操作人：出纳员（旧称“管钱”）相关规定：1、必须凭当票的“出纳联”如实支付当金，坚持见票付款、先记帐后付款的原则。2、付款前必须仔细审核当票要素是否齐全，实付金额是否准确，是否有保管员终审人或经理签字。,（9）续当概念：又称展期、延期，指当户典当期限届满时，不能偿还本金，经双方同意仍以原当物继续典当，续签当票和合同的行为。续当标志着典当双方权利义务关系的延续。操作人：评估员、保管员、出纳员相关规定：1、当户由于资金等原

16、因到期不能赎当的，可以续当。2、续当应于典当期内或期满后5日内办理。(习题）3、当户续当须持有居民身份证和原当票。4、办理续当时，评估员应审核原当票及当户身份证，填写续当凭证，一次续期最长不得超过6个月。5、保管员应根据续当凭证“保管联”对续期当物在“库存当品登记簿”上予以登记。6、出纳员复核续当凭证后，与客户结清前期利息和本期综合费用。,（10）赎当概念：当户按期偿还当金本息，赎取当物的行为。操作人：评估员、保管员、出纳员相关规定：1、当户赎当须持当票和居民身份证办理，评估员应审核赎取人身份证明及所持当票真伪。2、出纳员收取本金利息，确认结清后，开据一式三联“收款单”。3、保管员见出纳“收款

17、单”保管联后，方能按当据编号入库取物。4、保管员对当物出库必须登记销号，并将当物与当票核对无误后交当户当面拆封，清点核收。5、赎当时，应结清有关利息、费用；逾期赎当的，按逾期天数补交当金利息和有关费用（含罚息）。赎当:资格审查,当票审查。,（11）绝当概念：俗称“死当”，典当期限届满5日后，当户既不赎当也不续当的行为。（习题）操作人：保管员相关规定：1.对大宗当物或折当率较低的当物，当期届满，先要发函或电话通知当户。2.保管员每月应根据“库存当品登记簿”清理逾期当物，列出绝当物清单。3.绝当物清单包括绝当物品名、种类、数量、原当金额，拟处理价格等应由经理召集评估、保管等商议，最后须提交有权人或

18、经理签字审批。4.保管员根据审批意见，填写出库单，将绝当物出库，并在“库存当品登记簿”上登记销号，同时应建立“绝当品专用台帐”，用以逐一记载绝当品的增加或减少。5.大额绝当品按规定委托拍卖，小额绝当品按审批标价列于门市柜台自行销售变卖。,第三节 典当风险一名卓越的企业家，不论你是不是首富，不论你赚了多少钱，你都必须是一名最好的风险管理者。只有最好的风险管理者才能够让企业永续长存。,一、风险、典当业务风险、风险管理？经济学意义上的风险，通常是指某种不利于事件发生的可能性，也就是发生损失的可能性。典当业务风险是指典当行在经营管理过程中，由于决策失误、客观情况变化或其他原因，使典当资产收入、信誉遭受

19、损失的可能性。风险管理的概念：是指通过识别风险、衡量风险、分析风险，并在此基础上有效地控制风险，用经济合理的方法来综合处理风险，以实现最大安全保障的管理方法。,二、典当风险的两大种类,一是宏观风险典当市场是金融市场的组成部分，同时又是整个大市场的组成部分，必然与国际国内经济形势发生密切联系，受到经济大环境的制约，即社会经济景气，则绝当物品才有可能流通顺畅、市场较大；反之，绝当物品便会流通迟滞，市场较小甚至失去市场。宏观风险包括四大风险：市场环境风险、信用风险、监管风险、形象风险。市场环境风险主要指市场经济环境带来的流通风险。,典当业的市场环境风险：1.经济形势出现新变化国际：中欧国际金融研究院

20、学术委员许小年说，世界经济将二次探底，二次探底在2010年中发生。积极的财政政策和宽松的货币政策无法持续。国内：中国社科院发表了中国经济形势分析与预测报告。报告中指出，目前中国支撑经济增长的内生动力不强，增长靠投资的局面没有实质性改善，民间投资尚未有效激活。野村国际经济学家木下智夫在一份报告中表示，“如果中国在放松金融市场管制的同时，继续大举放贷，就可能制造一个资产泡沫，类似于日本在上世纪80年代的情况。”中央经济工作会议提出“管理通货膨胀的预期”.结论：复苏与通胀是典当生意的机遇。,2.房地产市场又有变数去年我国房地产市场的走势令人惊异。房价快速飙升。各地连续出现了一批天价地王，房地产企业正

21、在上演一场“土地争夺战”。蜗居大热背后的思考：蜗居的成功折射出当前中国民意的一个重要特征。当世界其它很多地区都对中国经济的迅速复苏感到敬畏之际，这部电视剧剖析了中国许多城市的民众面对直线飙升的房价日益高涨的不安情绪。中国城市居民对于成为“房奴”怨声冲天。2010年4月14日召开的国务院常务会议会议认为，当前经济发展环境仍极为复杂，从国际看，金融危机影响仍在持续。从国内看，一些推动价格上涨的因素在显现，强化了通胀预期，特别是部分城市住房价格过快上涨的问题比较突出。坚决遏制住房价格过快上涨。各城市政府要切实负起维护房地产市场健康发展的责任。加强住房保障工作，增加住房建设用地有效供应。实行更加严格的

22、差别化住房信贷政策，抑制投机性购房。加快研究制定合理引导个人住房消费的税收政策。要求，对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款不得低于50，贷款利率不得低于基准利率的11倍。对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于30%。,国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知国发201010号各地区、各有关部门必须充分认识房价过快上涨的危害性，采取坚决的措施，遏制房价过快上涨。对稳定房价、推进保障性住房建设工作不力，影响社会发展和稳定的，要追究责任。对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同），贷款首付款比例不得低于30%；

23、对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高，具体由商业银行根据风险管理原则自主确定。商业银行可根据风险状况，暂停发放购买第三套及以上住房贷款；对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款。地方人民政府可根据实际情况，采取临时性措施，在一定时期内限定购房套数。对境外机构和个人购房，严格按有关政策执行。财政部、税务总局要加快研究制定引导个人合理住房消费和调节个人房产收益的税收政策。税务部门要严格按照税法和有关政策规定，认真做好土地增值税的征收管理

24、工作，对定价过高、涨幅过快的房地产开发项目进行重点清算和稽查。,房地产开发企业在参与土地竞拍和开发建设过程中，其股东不得违规对其提供借款、转贷、担保或其他相关融资便利。商业银行要加强对房地产企业开发贷款的贷前审查和贷后管理。对存在土地闲置及炒地行为的房地产开发企业，商业银行不得发放新开发项目贷款，证监部门暂停批准其上市、再融资和重大资产重组。加大交易秩序监管力度。对取得预售许可或者办理现房销售备案的房地产开发项目，要在规定时间内一次性公开全部销售房源，并严格按照申报价格明码标价对外销售。住房城乡建设部门要对已发放预售许可证的商品住房项目进行清理，对存在捂盘惜售、囤积房源、哄抬房价等行为的房地产

25、开发企业，要加大曝光和处罚力度，问题严重的要取消经营资格，对存在违法违规行为的要追究相关人员的责任。住房城乡建设部门要会同有关部门抓紧制定房屋租赁管理办法，规范发展租赁市场。,看点一：停发第三套房贷款看点二：遏制外地炒房者看点三：物业税渐行渐近看点四：问责制强化执行力,第一种走势是继续上涨：当开发商的暴利可以继续维持时，投机炒家很快入市，政府又开始高价拍地，继续演绎2006年2007年的疯狂悲喜剧。中国楼市疯狂重复投机炒作。另一种走势是房价下降：“房地产泡沫破裂在所难免。”著名经济学家茅于轼曾表态称“房地产泡沫今年不破、明年也会破”，茅于轼昨天向本报记者证实，这是他的原意。,3.融资市场竞争加

26、剧。一典当业是所占市场份额小。我国正规金融机构大约为380多家：其中包括四大国有银行和13家股份制银行，以及近100家城商行、20多家农村商业银行、150家农村合作银行和100家新型农村金融机构如村镇银行等。全国增加小额贷款公司2000家。央行表示可能提前推出放贷人条例。直接挤压处在金融夹缝中的典当业。二是典当业是金融机构的“补充渠道”功能不明显：2009年12月末，全国中小企业贷款余额约为12万亿元，全国典当行3600多家，12万亿的0.2%。以湖北省为例，占0.15%。因此，典当贷款对中小企业融资来说只能是杯水车薪。严格地说，典当业的市场定位主要是小企业、微型企业和个人，连中型企业的融资服

27、务都谈不上。,日前，国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见（以下简称“意见”）。最让典当行业感到鼓舞的是，“意见”中明确提出了要发挥典当在中小企业融资方面的作用。在政策的层面上给予了典当行业肯定和鼓舞，这有利于消除人们心目中对典当行的误解与偏见，能够让更多的人接受典当行业，愿意了解其所从事的业务。,3对典当业“补充渠道”功能的挤压：（1）银监会另眼。中国银监会以办公厅(2008)87号文件提出”近来,商业银行与典当机构业务合作中出现了一些不规则行为.”要对这些行为进行查处。（2）相类似的单位的竞争。随着政策的开放,现在类似典当的行业,明的或暗的都在放开,明的是小额贷款公司、村镇银行,暗的是

28、寄售行、调剂行、投资公司、资金互助会。（3）个别领导的误解。有领导说：小额贷款公司压缩高利贷典当行生存空间。高利贷、典当行百分之三十至六十的利率，小额贷款公司的利率约百分之二十，虽然高过一般银行贷款利率，将大大压缩高利贷、典当行的生存空间，将把利率高达百分之三十至六十的高利贷、典当行“冲掉”。,4.典当业多重经营困境典当管理办法第四章第25条“经营范围”中对典当行为进行了规范，规定典当行可以经营的六类业务。主营类为动产质押业务、财产权利质押业务和房地产抵押业务；兼营类为限额内绝当物品的变卖、鉴定评估及咨询服务等属于典当融资功能派生出来的一般商业功能，在整个业务中处于从属地位。,动产典当业务目前

29、难以做成大气候。动产典当是一种消费性业务，主要以个人消费性物品为主，通过典当服务于个人消费。这类物品的多少以社会财富的多少为背景，社会个人越富，这类物品的典当就越多。从全国来看，发达地区的这类业务就比较兴旺，比如，广州，这类业务占整个业务的45%以上，而中部地区的武汉，这类业务只占到整个业务20%左右。目前，中国人是手中有现钱就消费，十三亿人员还处在温饱的情况下，人们不可能有过多的金银首饰之类的消费品，这就导致动产典当的萎缩下降的原因。,财产权利典当有过冷的压力。股票典当实质为融资行为。早在2001年，国家经贸委制定的典当行管理办法中就提出财产权利可以抵押。更重要的一点，股票典当是有市场需求的

30、。通过我们研究所统计发现，股票在整个财产权利质押中占比约为8%。而这项业务主要集中在北京、上海、深圳、广州这些一线城市，内陆城市很少。股票典当的冷热程度紧随大盘走势。2007年4月股市单边上涨时，股票典当曾与房产、汽车三分天下，占到全部典当业务的近三成。很多客户都是主动上门，即使典当行本来不做，但市场也会逼着你做。2008年11月份，股市跌到2000点以下，股票典当不但没有生意，连咨询电话都没有。2009年2、3月份，股票典当又开始升温，而从8月份大盘调整后又开始清淡，直到现在大盘企稳回暖，业务和咨询电话又多了起来。不过现在股票典当业务只占到全部业务的10%左右。,房地产典当面临高风险。一是房

31、地产抵押典当是典当业的主要风险带，因为全国典当行的房地产典当业务基本上占到70%以上，是主打业务。二是房地产有泡沫加剧房地产典当风险。典当行接触的客户是信托责任差的，也就是那些缺乏信托责任的人到你这里来典当房子。可能这些人本身就是通过很多造假的行为，让这些人合法取得房地产贷款，现在断供，只好将房子典当给你。在美国这些客户就是形成次贷危机的因素。如果我们让这些客户沉淀到我们典当业，我们典当业内就有可能出现小范围的“典当业内次贷危机”。,5.科学把握当前典当业发展的新取向(1)服务对象调整要突出重点典当服务在调整对象时应充分考虑与金融危机关联度较小的行业和企业。,(2)经营品种有“保”有“压”保住

32、动产典当中汽车典当这一主打品种。这类业务有两大优势，一是汽车市场自身价格体系完善，价格平稳，受外界影响较小，其价格在短期内不会出现波动。二是银行以不动产抵押业务为主，因而很少涉及汽车抵押业务。三是生活提高，汽车的普及。提升传统业务。传统当铺，古玩字画的典当一直充当着主要业务的角色。在当今国际上，艺术品融资已经非常发达。艺术品典当不仅在艺术品市场繁荣的时候能够发挥巨大的融资作用，即使市场发生了变化，艺术品典当仍有很大的发展空间。随着国内艺术品投资热的不断升温，市场对于艺术品典当业务的需求越发迫切。创新财产权利典当品种。（知识产权质押贷款）,(3)收费标准只“下”不“上”典当企业的收费是银行基准利

33、率的四倍。虽然典当息费的高企有行业传统习惯和与自身风险相匹配的特殊原因，从服务市场、服务企业以及自身所面临市场竞争环境和应承担的社会责任来看，从长远发展计，从巩固和发展自己的客户群计，典当企业在调整收费标准上应该是在典当管理办法规定的上限之内只下不上，低费率不仅可以揽住客户，还可以改变行业形象！典当行业可以“减费减息”。,(4)发展方式的创新组织典当联盟。从新疆典当协会了解到，新疆成立典当联盟。这个联盟的雏形是4家典当公司合作、相互拆借资金或合作承揽业务，发展到现在，已有10家-15家典当公司有合作成立典当联盟的意向。这些公司现已着手安装了同一系统的网络，只等典当联盟成立后，全面联网。目前，这

34、个由典当公司自发成立的联盟，合作方案基本制订出台，今年开始正式抱团闯市场。连锁经营。,三、典当微观风险。微观风险:主要指典当操作风险。微观风险种类 1、天灾：5.12大地震，成都都江堰某典当行房毁人伤，当户多数房毁人亡，还款无望。2、人祸（一）政策法律性风险（二）收当风险（三）绝当变现风险（四）职业道德风险,（一）政策法律性风险政策性风险：因社会、经济原因而出现的国民经济宏观政策调控等政策性变动，如财政税收政策、货币政策等变动，对典当行业产生的较大影响。法律性风险：是指由于法规不健全、颁布新的法律和对原有法律进行修改等原因而导致经济损失的风险。典当管理办法属于商务部和公安部联合颁布的部门规章，

35、不仅法律位阶较低，而且很多条款与我国担保法、公司法、合同法等法律有关规定不一致，“硬伤”明显，典当企业在实际经营中不可避免地要遭遇到经济纠纷，很多合法权益无法得到有效保护。,表现为：1.法律依据缺失。2.法律限制。3.违法违规经营风险.,1.法律依据缺失。最高人民法院虽有30个司法文件涉及典和典当问题，但这些文件存在以下问题：一是形式散乱。二典与典当混用。如：最高人民法院相关司法解释有时将房屋典卖误用为典当；个案审理中有的法官以典的理论来判断现行常见的典当行与当户之间的典当纠纷，因而简单地否定典当合同的效力。三是内容不全面。基本上限于房屋的典卖问题，较少涉及现代典当；在典的规定中，也没有涉及找

36、贴、留买等重要制度，更没有明文对典或典当定性。另外，部门规章的效力也有争议，操作难度颇大，个别规定与法律基本原则相冲突。如：典当管理办法（商务部2005年第8号令颁布）的某些规定与传统习惯及理论不符，部分内容（如绝当的规定）甚至与担保法相冲突。,2.法律限制。以房地产典当业务的法律限制为例：房地产典当业务是以房地产的抵押登记为前提和条件，也就是说必须到房地产登记主管部门办理抵押登记手续，领取房屋他项权证或土地他项权证后才具有法律效力，才受到法律保护。第一、以物权法（184条）担保法（37条）和城市房地产管理法，房地产不得抵押的限制：一是土地所有权；二是耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土

37、地使用权；但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的“四荒”地的土地使用权和乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押占用范围内的土地使用权除外；三是乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押；四是学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；五是所有权、使用权不明或有争议的房地产；六是依法查封、扣押、监管的房地产；七是依法不得抵押的其他房地产；八是列入文物保护的建筑物、有重要意义的建筑物、宗教房产、被依法列入拆迁范围的房地产、违章建筑或临时建筑物也不得抵押。,第二、抵押主体的法律限制：一是公益设施掏的法律限制。根据我国物权法（184条）担保法（37条）和城市

38、房地产管理法学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施不得抵押；二是未成年人作为房地产抵押人的限制。民法通则（18条）：除为被监护人利益外，监护人不得处理被监护人财产。,第三、抵押效力的限制：一是法律规定，房屋和其所占用的土地使用权一般应归于同一主体所有，要将房、地产同时抵押，分别到相应的部门办理抵押登记。二是共同共有的房地产抵押。物权法（97条）规定，抵押时应当经占三分之二以上的按份共有人或者全体共有人同意，但共有人之间有约定的除外。合伙企业法也有相似规定。三是公司为他人债务提供担保抵押的。公司法（16条），必须经公司股东会或者股东大会决议

39、。四是上市公司对外抵押的特殊规定。公司法（16条）规定还要遵守公司法（132条），经出席会议的股东所持有表决权的三分之二以上通过。,第四、债权人的实现权力的法律限制：一是是否是善意取得。物权法（106条）二是合同变更可引起的法律风险。如需办法抵押登记办理变更手续的，应到原抵押登记部门办理。三是在实现权力时，（1）担保法司法解释（69条），在债权成立之后设定抵押的抵押无效。（2）物权法（202条）规定，抵押权人应当在主债权诉讼期间行使抵押权，也就是说抵押权的存续期间与主债权的时效相同。民事诉讼法（215条）规定，申请执行的期间为二年。（3）合同法（286条）：建筑工程的价款优先受偿。（4）抵押权

40、与租赁权的冲突。物权法（190条）规定，订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受抵押权的影响。,第五、息费实现的法律限制：最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见中第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”民法通则规定，利息高于银行同期贷款利息4倍就属于高利贷。根据典当管理办法，典当综合费与利息应依法分别计算，因为各有法定的计算标准与收取时间。只有这样才能确保合法性。,3.违法违规经营风险：指典当行工作人员不遵守相关法律、法规，违反政策

41、规定操作，使典当行蒙受法律法规的惩治带来的风险。(1)非法高息集资，变相吸收存款。1998年7月国务院第247号令颁布非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法。法律禁止非法吸收公众存款行为，并非禁止个人或单位吸收资金，而是禁止其未经批准从事金融业务，用所吸收的资金去发放贷款、进行货币经营。因此，在条文中“非法吸收公众存款”前，增加“以非法从事资本、货币经营为目的”的表述。对于正常的民间借贷行为或普通行政违法行为刑法不予规制。另外，对于贪利型犯罪的非法吸收公众存款罪而言，大多表现为扰乱国家金融管理制度和侵害公众财产权，一般不危及社会秩序和他人生命权。,案例1：浙江省泰顺县三魁利民典当商行，打着典当

42、招牌，自1990年到2004年10年间非法吸收存款1.217亿元，涉及存款人3000余户，共6000余笔。泰顺县人民检查院依法以“非法吸收公众存款罪”对涉嫌此案的5名犯罪嫌疑人提起公诉。至今仍有部分存款无法兑现。湖南省株洲市原商业银行副行长黄石山伙同他人开办担保公司和典当行，非法吸储7.76亿元，2004年8月案发后潜逃国外被抓回，其非法吸收公众存款，至今仍有1.5亿不能兑付，严重破坏当地金融秩序，影响地方社会稳定。,2010年上海典当惊天第一案上海南普典当有限公司，注册资本人民币三千万元，在上海典当行业中属于老牌较有实力的一家。犯罪嫌疑人张晓明以博达公司控股的南普典当有限公司需要现金为名向外

43、借款，涉案金额超过2.3亿元人民币。但是，高额的利率很快使张晓明资金链断裂，无法偿还已经到期的本金及利息。大批受骗客户向警方报案。2009年3月24日原博达拍卖公司法人代表张晓明，原南普典当行法人代表黄文婕站在上海市二中院被告席上。他们分别或共同涉嫌集资诈骗罪、诈骗罪、非法经营罪。,(2)高利盘剥当户、用暴力手段强迫当户赎当。(3)收当国家禁止典当的物品（包含赃物）。分析：该风险在操作程序上，主要表现在交当和验当两个环节。这些都会引发法律法规处罚和制裁，给企业造成经营风险。如果当户所交当物是办法明文禁止的，或者明知当物有赃物嫌疑，为贪图暴利铤而走险，甚至和犯罪分子勾结恶意收赃、销赃，这些违法违

44、规操作，轻者经济处罚，重者吊销典当经营许可证，勒令关门，甚至个人还要承担刑事法律责任。,（二）收当风险 指典当行从业人员因缺乏专业技能培训，业务素质不高，鉴定评估水平较低，造成收当环节把关不严，病从口入，给典当行带来直接经济损失的风险。该风险在操作程序上主要表现在“验当”环节，它包括三种情况：（收假、收错、收偏）1、收假：一是假货典当。即当户以假冒真。假钻石、假画、假黄金、假项链等这是假货之类。二是假手续欺诈，即东西虽然不是假的，但利用假手续蒙骗典当行。假房地证、假车牌（套牌）、假身份证、假结婚证等假手续。以假当真，都是骗当和诈当。因而在收当金银饰品，文物艺术品时，一定要请专家“把脉”，一旦自

45、己不小心“走眼”，就会造成不可挽回的损失。,案例2：天津市某典当行曾收当钻石一枚，重2克拉。当户是一外地人，说是到天津出差提货，急需资金，因时间紧急，只有将随身钻石当掉，并出具居民身份证和一份北京市珠宝鉴定中心的检验证书。典当行工作人员通过证书上的电话咨询北京检验单位，答复确实检验过这样一颗钻石并出具了鉴定书。因当户急用钱，加上自己鉴定也认为是真钻，典当行估价约20多万。于是按5折付给当户10万元当金。一个月期满后不见当户来赎，预留的手机电话也停机，顿起疑心，拿到专业机构一检测，“确诊”为假钻，是一种合成炭化硅石，又名莫桑石，它与真钻石的性能指标十分接近，连专门检测钻石的热导仪都无法区分，但其

46、价值只有钻石的十分之一。,案例3：三个月内，江苏好多典当行被两个女骗子用假铂金项链骗当得逞。两个女骗子用14条假铂金链到13家典当行行骗，11家被骗。,案例4：北京某典当行未遵照“典当个人物品客户必须亲自到场”的要求，在当事人李女士毫不知情的状况下，只根据其有关证照，将李女士的本田轿车收当。当轿车成为“绝当”后，典当行将其拍卖，在李女士与典当行交涉未果后，典当行为该车办理了过户手续，致使该车无法追回，给李女士造成了巨大的财产损失。李女士将典当行告到了法院，请求法院判处典当行赔付相关损失。典当行认为：当时的典当人持有（骗来）李女士的车辆相关手续以及李女士身份证(事后证明身份证系假冒)。李女士则认

47、为典当行有能力有条件来辨别身份证的真伪，但没有按照法律规定认证、辨证，核对原件，存在侵权行为。,我认为，典当行在操作过程中完全按照典当管理办法的要求，由于当时的典当人持有从李女士处骗来的车辆相关手续以及李女士身份证（事后证明身份证系假冒），典当行没有过错，如果追究，应按照先刑后民原则起诉两嫌疑诈骗人。,案例5:伪造房产证件骗当 2005年，赵某想用建筑面积231.68平方米的商用房做抵押借款，借款金额为110万元。赵为典当行提供了房屋所有权证、身份证、户口本、离婚证等，并说该房已租赁给他的朋友“微笑堂食府”。典当行要求提供赵和承租人的租赁协议以及微笑堂食府必须承诺如赵不能如约归还其借款，应以其

48、租金代赵某归还借款或无条件搬出此经营地点。赵为典当行提供了“微笑堂食府”法人李某亲笔签名的承诺书、营业执照复印件、法人身份证复印件及赵和“微笑堂食府”法人李某的租赁协议。典当行到上述房屋座落地点与抵押人赵某进行了面谈并对此房屋进行了实地考察和评估.,双方一同来到房管局办理上述房屋的抵押登记及他项权证手续。在房管局的交易大厅签订了房地产抵押合同和房地产借款合同。此时，赵说他急等用钱，如果按正常的程序在房管局办理手续时间太长，他的朋友就在该房管局抵押科当科长，也可以直接让科长为其办手续。于是赵打电话叫来一个自称科长的人，“科长”在查验了双方的抵押手续后说，没有问题会尽快为他们办理抵押登记和他项权证

49、，争取2至3天取证。,第二天赵通知说手续已办好，于是双方约定当日下午2：00到房管局共同取证（房屋所有权证和他项权证）然后共同到公证处办理公证手续，待公证手续办理后典当行向其放款。下午2：20典当行的工作人员在去房管局的路上接到赵某电话说，他已经到了房管局并且已找科长将证件取出，请典当行工作人员不必去房管局了，由他带着取出的证件双方直接去公证处办理公证手续。下午2：30双方到达市公证处办理了公证手续，公证处出具了受理通知书。此时赵要求放款，并且写好了收款的收条，并为典当行提供了银行卡卡号，要求将一部分款存入卡中，另一部分转为存折。,在给付当金之前，典当行工作人员对赵某取来的证件不太放心，借故说

50、要求再看一下抵押物，让赵到抵押的房屋处去等候，自己随后就到，当赵某一走，典当行工作人员借机拿着赵交来的证件到房管局进行验证，被房管局的工作人员告知所有证件均系伪造（房屋所有权证、他项权证），证件被房管局扣押，同时房管局出具了证明。在这种情况下典当行及时向公安机关经侦队报案。,案例6:2006年12月，被告人陈某为能顺利向典当行借款，通过路边张贴的制贩假证电话号码，联系到一陌生男子，为其伪造了一本土地使用者为其本人的中华人民共和国国有土地使用证，并将自家村镇房屋所有权证中所有权人其母亲的名字涂改为其本人的名字。2007年1月8日，以该两本证件作抵押，向泰州市某典当行借款人民币8万元。后,某典当行