保险的功能与作用.ppt
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1、Company Logo,第二章 保险的功能及作用,2,本章教学目的,在评价不同保险性质说和不同保险功能说的基础上,要求学生明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用。,Company Logo,第一节 保险的性质及概念,第二节 保险的功能,第三节 保险在国民经济中的地位和作用,内容结构,Company Logo,第一节 保险的概念及性质,保险性质说的评价,1,保险的性质,2,保险的定义,3,Company Logo,一、保险性质说的评介 关于保险性质的学说,国内外学术界主要分歧在于财产保险与人身保险是否具有共同性质的问题。日本学者园乾治教授就以此为界,把近现代保险学理论归
2、纳为“损失说”、“非损失说”和介于两者之间的“二元说”三大流派“十三说”。,(一)、保险性质说,(一)损失说 1.损失赔偿说 该说认为保险是一种损失赔偿合同,代表人物有英国的马歇尔(M.Marshall)和德国的马修斯()。该学说是从合同的角度给保险下定义的。但保险与合同本来就是两个不同的概念。保险是经济范畴,经济范畴是经济关系在理论上的抽象,而合同是法律行为,是经济关系赖以实现的形式,因此,把保险合同等同于保险是错误的,此其一。其二,该学说即使从合同角度来解释保险的概念,也仅局限于合同保险,即私法上的合同概念,而不能解释公法上强制成立的保险关系,如社会保险、存款保险等。,Company Lo
3、go,Company Logo,(2)损失分担说。该说强调在损失赔偿中,多数人互相合作的事实,因而把损失分担这一概念视为保险的性质。此学说的倡导者是德国的华格纳(A.Wager)。该学说抛开了对保险概念的法律上的解释,而从经济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系,即分担损失赔偿,实际上已经阐明了保险的本质,这是一大进步。但华格纳把“自保”也纳入保险范畴,则显然是错误的。,Company Logo,(3)危险转嫁说 该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质,认为保险是一种危险转嫁机制,个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。最早提出危险转嫁说的
4、是美国学者魏兰脱(A.H.Willet),其他代表人物还有美国的另一位学者克劳斯塔(B.Krosta)。小结:前述损失赔偿说、损失分担说和危险转移说都是以损失补偿的概念来阐明保险的性质。相比较之下,其中损失分担说是比较严谨的经济学上的保险定义。,9,(二)二元说“二元说”论者认为:财产保险与人身保险两者具有不同的性质,前者以经济补偿为目的,后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。,10,1.否定人身保险说 该说认为:人身保险并不体现保险的性质,它是和保险不相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩(G.Cohn)、埃斯特(L.Elster)和威特()。埃斯特和威特主要是从人寿保险中的储
5、蓄成分来否定人身保险的性质。实际上,人寿保险是保险与储蓄的结合,既通常所说的“储蓄性保险”或“储蓄性险种”。单就这一点论之,科恩的见解是正确的,尽管他否定人身保险是真正的保险,但承认了人身保险中的保险成分。,11,第一节 保险的性质,2.择一说 该说与“否定人身保险说”不同,承认人身保险是真正的保险,但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。中华人民共和国保险法(以下简称保险法)中的合同部分也是对财产保险合同和人身保险合同分别定义的。但从严格意义上察之,“择一说”与“损失赔偿说”一样是在法律关系上解释保险,而不是在对保险经济范畴下定义。,12,第一节
6、保险的性质,小结:凡是“二元说”论者都只是强调了保险的种概念(种概念=属概念+种差),而不是在对保险这一属概念下定义。但是,保险作为独立的经济范畴应该有一个统一的概念,所以“二元说”是不能接受的。,13,第一节 保险的性质,(三)非损失说 该说认为:保险应该有一个统一的性质,既然损失说不能涵盖人身保险,那么就要在损失观念之外另寻解释。1.技术说 该说认为保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来,结成团体,测定事故发生的比例(即概率),按照此比例进行分摊,这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征。代表人物为费芳德(C.Vianta)。保险经营运用概率论原理,仅仅是解决保险的定价问题,用它来解
7、释保险的特性显然是文不对题。,14,第一节 保险的性质,2.欲望满足说 与“技术说”相反,“欲望满足说”是从经济学角度探索保险性质的 其倡导者是拉扎路斯,支持者还有威尔纳(G.Woner)。3.财产共同准备说 该说认为:保险是为了安定经济生活,将多数经营单位组织起来,根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。实际上该说是从保险基金机能上来解释保险性质的。,15,第一节 保险的性质,4.相互金融机关说 该说认为:保险作为应对经济不安定的善后措施,需要以调整货币的收支为目的,所以,保险是金融机关,是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。该说的倡导者为米谷隆三。保
8、险公司本来就是金融机构。但是,保险公司是经济法人,而保险是经济范畴,把两者等同起来是错误的。保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均不含有金融的特性,所以,保险与金融应为两个不同的概念,不能把保险等同于金融。小结:非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开“损失”的概念。,Company Logo,“无危险,无保险”,危险即损失的可能性,那么也就是“无损失的可能性就无保险”。根据上述保险经济现象的质的规定性,保险的定义可概括为:从经济的角度说,保险主要是对灾害事故的损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。保险人集中众多单位的同质风险,通过预测和精确计算,确定保险费率,建立保险基金,使少数遭受风险事故的
9、不幸成员,获得损失补偿或保险金给付,实现风险损失在所有被保险成员中的分摊。从法律的角度说,保险是一种合同行为。合同双方当事人自愿订立保险合同,投保人承担向保险人缴纳保险费的义务,保险人对于合同约定的可能发生的保险事故所造成的财产损失,承担赔偿责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担给付保险金责任。,(二)、保险的定义,Company Logo,经济属性的体现:,1、保险的经济属性,二、保险的性质,Company Logo,保险的社会属性也称保险的互助性。保险能够是众多人结合起来,将个体对付风险化为众人共同应对风险。以“一人为众,众人为一”为风险管理理念,有助于整个社
10、会的经济生活稳定运行,因此,保险有“社会稳定器”之称。,2、保险的社会属性,Company Logo,保险与救济 共性:都是补偿灾害事故损失的经济活动,目的是为了使社会生活恢复正常、保持稳定。不同:1、保险是社会互助行为,许多面临类似风险的人联合起来分担其中少数遭受灾害事故者的损失;救济是慈善行为,捐资者和被救助者可能没有任何关系。2、保险是一种合同行为,需支付保费,是有偿的;救济是单方面的,无偿的。3、保险中补偿损失的保险基金是由保户缴纳的保费构成,保费多少是依据数理计算为基础的;救济基金由政府或民间捐资人自愿建立,数额多少没有限制。,Company Logo,保险与赌博 从目的来看,保险以
11、发扬社会互助共济精神,谋求社会经济生活安定,利人利己为目的;赌博则以欺诈贪婪之心凭侥幸图暴利。从手段来看,保险以大数法则为基础,使风险得以分散;赌博纯粹属于冒险求利,输赢靠运气。从结果来看,保险是变不确定为确定,转嫁风险;赌博则变确定为不确定,增加了风险。,Company Logo,保险与储蓄 1,保险从全体被保险人角度可以看成储蓄,但从单个被保险人来看,被保险人交付的保费与其享受的赔款不等;储蓄无论总体还是个人方面看,提款金额总是等于本金加利息。2,保险赔付是以事故发生为前提,而储蓄不是。3,保险是多数经济单位或个人之间的互助共济行为而储蓄只是一种自助行为。4,保险基金是全体保护的共同财产,
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