保险学概论(课件).ppt

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1、保险学概论,课件,第1章 保险概述,为什么要保险什么是保险保险的种类保险的职能和作用,1.1 为什么保险,1.1.1风险及其处理办法风险的定义与特性风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态风险的特征有：客观性、损失性、不确定性、普遍性、社会性、可测性、变化性风险的构成要素及其关系,风险因素,风险事故,风险损失,风险的分类,风险的处理办法风险回避损失控制风险自留风险转移,1.1.2 风险管理与保险,风险管理的概念指个人或组织通过对风险的识别和度量，选择合理的风险处理方法，以尽量小的成本去争取最大的安全保障的科学管理方法风险管理的过程风险管理目标的确定风险识别风险估算风险处理方式的选择风

2、险管理效果的检查和评估,风险管理与保险的关系风险管理和保险都以风险为研究对象风险管理和保险都以大数法则等数学原理作为其分析基础和方法保险是风险管理的有效措施可保风险风险的发生具有偶然性风险必须是大量的、同质的风险风险的出现必须是意外的风险应有发生重大损失的可能性,1.2 什么是保险,1.2.1 保险的定义保险是以合同的形式集合同类风险聚资和建立基金,对特定风险事故的后果提供补偿或给付,从而保障社会稳定的一种经济活动1.2.2 保险的特性保险的基本特征经济性、互助性、法律性、科学性保险与类似行为的比较保险与赌博保险与储蓄保险与救济保险与保证,1.3 保险的种类,1.4 保险的职能和作用,1.4.

3、1 保险的职能 保险的基本职能补偿损失的职能给付保险金的职能 保险的派生职能防灾防损职能投资职能1.4.2 保险的作用及时补偿灾害事故损失.保证社会生产迅速恢安定人民生活.维护社会稳定促进防灾防损.减少灾害事故损失聚集闲散资金.促进金融市场的发展促进科学技术向现实生产力转化促进国际贸易和对外交往,课题讨论题,面对现实生活中的风险，如何选择合适的风险处理方法？如何理解保险是一种经济行为、合同行为？,第2章 保险的基本原则,最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则损失分摊原则代位原则近因原则,2.1 最大诚信原则,2.1.1 最大诚信原则的含义含义保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中务必做到最大

4、限度地诚实和守信，不得隐瞒与保险标的有关的重要事实，不得逃避或减少按合同规定对另一方应承担的责任。规定最大诚信原则的原因保险信息不对称保险合同的射幸性,2.1.2 最大诚信原则的基本内容,告知告知的定义在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，双方当事人均应如实申报、陈述。告知的内容与形式投保人的告知内容与形式内容有5个方面，形式有无限告知和询问回答两种保险人告知的内容与形式内容主要有2个方面，形式有明确列示和明确说明两种违反告知的法律后果投保人违反告知的法律后果保险人违反告知的法律后果,保证保证的概念指保险人要求投保人在保险期间对某一事项的作为与不作为，某种事态的存在或不存在作出的许诺 保证的

5、形式 默示保证明示保证违反保证的法律后果保险人有权解除保险合同，不承担赔付责任弃权与禁止反言这是对保险人的约束。弃权是指保险人放弃合同解除权与抗辩权；禁止反言是指保险人日后不得向投保人或被保险人再主张已放弃的权利,2.2 保险利益原则,2.2.1 保险利益的含义保险利益的定义指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上所承认的经济利益保险利益的必备条件保险利益必须是合法利益保险利益必须是客观存在的确定的利益保险利益必须是经济利益2.2.2 保险利益原则的含义投保人须以其具有保险利益的标的投保投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益,保险合同随之失效被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益

6、,保险利益原则的运用保险利益原则在财产保险中的运用保险利益的形成条件保险利益的时间规定除海洋运输货物保险外，财产保险要求保险合同订立到保险合同终止的全过程中存在保险利益保险利益的变动保险利益原则在人身保险中的运用保险利益的形成条件保险利益的时间规定保险利益必须在保险合同订立时存在。不要求保险事故发生时具有保险利益保险利益的变动,2.3 损失补偿原则,2.3.1 损失补偿原则的含义损失补偿原则的概念强调有损失有补偿;损失多少补偿多少,被保险人不能因保险获得额外利益损失补偿原则的量的限定以实际损失为限以保险金额为限 金额最少者为赔偿的最高额以保险利益为限损失补偿的例外情况定植保险：赔偿是以签订合同

7、时所约定的金额计算赔款重置价值保险；以被保险人重置保险标的需要的费用确定保险金额,2.3.2 损失补偿原则的派生原则,重复保险的损失分摊原则比例责任分摊方式某保险人承担的赔偿金额=损失金额*承保比例承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额总和限额责任分摊方式某保险人承担的赔偿金额=损失金额*赔偿比例赔偿比例=该保险人单独承保时的赔偿金额/所有保险人单独承保时的赔款金额的总和顺序责任分摊方式各保险人按其签订保单的时间顺序在保险金额界限内承担赔偿责任,代位原则代位原则的含义是指保险人依照法律或合同约定,对被保险人所遭受的损失赔偿后,依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权

8、利或取得被保险人对保险标的的所有权代位追偿代位追偿的条件保险标的的损失是由第三者造成,第三者依法应对被保险人承担民事赔偿责任;造成保险标的的损失的原因必须在保险责任范围之内;保险人已经履行了赔偿责任代位追偿的金额限定物上代位物上代位的含义保险委付,2.4 近因原则,2.4.1 近因原则的含义近因是造成保险标的损失的最直接最有效的因素,是损失发生起决定作用的原因近因原则强调:在多个原因导致保险标的损失的情况下,只有导致保险标的损失的近因在保险责任范围之内,保险人才负赔偿责任2.4.2 近因原则的运用单一原因情况下的近因认定如果导致损失的原因只有一个,则该原因就是近因多种原因存在时的近因认定多种原

9、因同时致损时的近因认定多种原因连续发生致损时近因的认定多种原因间断发生致损时近因的认定,课题讨论题,结合保险市场现状谈谈规定最大诚信原则的现实意义损失补偿原则是否有利于减少道德风险?为什么?,第3章 保险合同,保险合同概述保险合同的要素保险合同的订立与履行保险合同的争议处理,3.1 保险合同概述,3.1.1 保险合同的概念保险合同是商业保险中投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议3.1.2 保险合同的特点保险合同是附和性合同保险合同要式合同保险合同是射幸合同保险合同是双务有偿合同保险合同是最大诚信合同,3.1.3 保险合同的种类,3.1.4 保险合同的形式投保单保险单保险凭证暂保单批单,3.

10、2 保险合同的要素,3.2.1 保险合同的主体,3.2.2 保险合同的客体是投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益3.2.3 保险合同的内容基本条款是法律规定必须在保险合同中列明的内容特约条款是允许保险合同当事人自由协商约定的条款主要有两类:附加条款 保证条款,3.3 保险合同的订立与履行,3.3.1 保险合同的订立保险合同订立的程序:要约 承诺保险合同的成立与生效保险人在投保单上签字盖章后保险合同即告成立保险合同一经成立就开始生效保险合同生效的特殊情况3.3.2 保险合同的履行当事人权利义务的履行,保险合同的变更保险合同主题的变更(主要是被保险人 投保人 受益人的变更)保险合同客体的变更

11、保险合同内容的变更保险合同的中止保险合同效力暂时停止的状况被中止的保险合同可在合同中止后2年内申请复效保险合同的终止保险合同的效力永久停止 保险合同终止可以分为自然终止和提前终止,3.4 保险合同的争议处理,3.4.1 保险合同的解释原则文义解释原则意图解释原则有利于被保险人或受益人的解释原则3.4.2 保险合同的争议处理方式协商仲裁诉讼,课堂讨论题,广州信诚人寿案的保险合同是否成立与有效？延迟签发保单的责任应该由谁来付？湖南财险案中齐某未及时足额交付保险费，保险合同是否生效？你从该案例中得到什么启示？,第4章 保险的购买,购买保险的原则和有效条件购买保险的途径和方法选择保险公司和中介人,4.

12、1购买保险的原则和有效条件,4.1.1 购买保险的原则高额损失优先选择分级自留免赔额权衡成本与收益4.1.2 购买保险的有效条件投保人的合法性投保主体和行为的合法投保内容的合法遵循保险利益原则经济上的可行性某些险种的特殊条件,4.2 购买保险的途径和方法,4.2.1 直接向保险人投保主动到保险公司投保制定投保计划 确定保费承受能力选择保险人确定险种和保费金额填写投保书交付保险费领取保险单向保险业务员投保电话预约投保4.2.2 通过保险中介人投保通过保险代理人投保通过保险经纪人投保,4.3 选择保险公司和中介人,4.3.1 保险公司的组织形式及评价指标保险公司的组织形式国有独资保险公司股份制保险

13、公司保险公司的评价指标财务状况产品价格理赔实践售后服务,4.3.2 保险代理人的资格与分类保险代理人的资格保险代理机构从业人员应当通过中国保监会统一组织的保险代理从业人员资格考试凡通过保险代理从业人员资格考试者,均可向中国保监会申请领取申请领取应当符合下列条件年满18周岁且有完全民事行为能力品行良好 正直诚实 具有良好的职业道德在申请前5年未受过刑事处罚或严重的行政处罚保险代理人的分类专业代理人兼业代理人个人代理人,4.3.3 保险经纪人的资格 权利及义务经纪人的资格保险经纪公司从业人员应当通过中国保监会统一组织的保险经纪从业人员资格考试凡通过保险经纪从业人员资格考试者,均可向中国保监会申请领

14、取申请领取应当符合下列条件年满18周岁且有完全民事行为能力品行良好 正直诚实 具有良好的职业道德在申请前5年未受过刑事处罚或严重的行政处罚是中国保监会对保险经纪从业人员基本资格的认定,并不具有执业证明的效力,保险经纪人的权利和义务保险经纪人的权利接受投保人委托投保,并要求支付佣金的权利保险单的留置权保险经纪人的义务为委托人保密的义务尽到代表投保人利益的义务如实介绍自身业务活动情况的义务,课堂讨论题,我国目前保险市场上，保险产品的种类很多，更新换代很快，如果你想购买保险，会注意哪些事项，该怎样操作？我国寿险市场潜力很大，如果你是一家保险公司的业务员，你会从哪些方面提高公司在投保人心目中的形象？,

15、第5章 保险经营,保险展业与承保保险防灾与理赔保险投资,5.1 保险展业与承保,5.1.1保险展业的原则唤起保险需求的原则非价格竞争原则有效激励原则5.1.2保险展业的方式直接展业方式保险代理人展业保险经纪人展业,5.1.3保险展业的程序进行市场调查，制定展业计划 缘故关系法进行保险宣传 介绍法寻找准主顾并设计投保方案 陌生拜访法 目标市场法 职团开拓法交易促成售后服务,5.1.4保险承保保险承保的一般程序,投保人投保,审核检验,接受业务,发送保单并收取保费,复核签章,制作单证,装订入档,5.2 保险防灾与理赔,5.2.1保险的防灾防损保险防灾防损的重要性有利于减少投保标的发生损失的可能性和损

16、失程度有利于提高保险人的盈利状况和信誉有利于保障社会财富和人民生命安全保险防灾防损的内容与要求宣传、合作、检查、参与、调查、坚持以防为主、防重于赔的原则,5.2.2保险理赔,保险理赔的含义保险理赔的程序受理案件现场勘察，查明出险原因确定理赔责任赔付保险金损余处理和代位追偿保险理赔的原则一切以客观事实为出发点保持良好的职业道德，恪守信用主动、迅速、准确、合理,5.3 保险投资,5.3.1保险投资的原则安全性原则流动性原则盈利性原则5.3.2保险投资的形式银行存款债券投资股票投资直接贷款不动产投资,课堂讨论题,有人说：“保险是卖的，而不是买的”。请你谈谈对这句话的理解。有些居民对购买了保险而时遭到

17、拒赔深感不解。请你站在保险人的立场，根据保险理赔的原则与程序分析被保险人这种不理解的原因。,第6章 人身保险,人身保险概述人寿保险人身意外伤害保险健康保险,6.1 人身保险概述,6.1.1人身保险的概念及特点人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。人身保险是定额保险、给付性保险、具有长期性和储蓄性、变动性、必然性和稳定性、6.1.2人身保险的分类按保障范围分为：人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险按保险期限分为：长期保险和短期保险按承保方式分为：个人保险和团体保险按投保动因分为：自愿保险和强制保险,6.1.3人身保险合同的常见条款,不可抗辩条款年龄误告条款宽限期条款复效条款不丧失价值条

18、款保单贷款条款收益人条款自杀条款红利任选条款保险金给付任选条款,6.2 人寿保险,6.2.1传统人寿保险死亡保险：以被保险人的死亡为保险金给付条件的保险定期死亡保险（定期寿险）：当被保险人在保险期限内死亡时，保险人向受益人给付保险金终身死亡保险（终身寿险）：不论被保险人何时死亡，保险人都给付保险金生存保险：以被保险人在保险期满时仍然生存为保险金给付条件的保险单纯生存保险年金保险,两全保险被保险人无论在保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都给付保险金的保险特种人寿保险团体人寿保险以社会团体为投保人，以该团体成员为被保险人的死亡保险简易人寿保险是一种免体检的小额两全人寿保险,6.2.2 新型人寿

19、保险,6.2.3 我国近年推出的新型 寿险产品,投资连结保险是一种将固定保险保障与变动投资帐户相结合的寿险产品。分红保险具有一般寿险的保障功能，并使投保人可以享受到保险公司的投资收益和经营效益万能保险保费缴纳的可选择性、保额的可调整性及保单运作的透明性,6.3 人身意外伤害保险,6.3.1人身意外伤害保险的概念与特点是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人遭受意外伤害及其致残致死为保险事故的一种人身保险 外来的构成意外伤害的三个要素 非本意的 突发的人身意外伤害保险在费率制定、保险金额、保险责任与保险给付、保险责任期限等方面有特殊性,6.3.2人身意外伤害保险的种类普通意外伤害保险个人意外伤害

20、保险：专为个人日常生活中的意外伤害及其致残致死提供保险保障的保险团体意外伤害保险：特定意外伤害保险旅行意外伤害保险：以被保险人旅行途中遭遇意外伤害为保险责任的意外伤害保险职业意外伤害保险：为从事特定职业而在执行公务时遭受人身意外伤害事故并因此暂时或永久丧失工作能力的人们提供保险保障的意外伤害保险,6.4 健康保险,6.4.1健康保险的概念与特点健康保险又称疾病保险，是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人疾病、分娩及其致残或死亡为保险责任的人身保险健康保险承保的疾病风险范围疾病是由于非先天的原因引起的疾病是由被保险人自身内部原因引起的疾病是由偶然的原因引起的健康保险的特点具有综合性、补偿性、保

21、险人拥有代位追偿权、承保的风险程度与被保险人年龄、职业和身体状况有密切关系,6.4.2健康保险的特殊条款,免赔额条款共保比例条款给付限额条款观察期条款等待期条款,6.4.3健康保险的 种类,普通医疗保险医疗保险 住院医疗保险 手术保险 综合医疗保险疾病保险 重大疾病保险 特种疾病保险收入损失保险是对 被保险人因疾病致残后，不能正常工作造成收入损失进行补偿的一种健康保险,课堂讨论题,人寿保险、意外伤害保险、健康保险三者有什么联系与区别？我国新型人寿保险的发展现状与前景如何？,第7章 财产保险,财产保险概述火灾及其他灾害事故的保险运输保险工程保险,7.1 财产保险概述,7.1.1财产保险的概念是以

22、各种财产物资和有关利益为保险标的的一类保险7.1.2财产保险的业务体系 火灾及其他灾 保险 灾害事故保险 财产损失保险 运输保险财产保险（狭义财产保险）工程保险 责任保险 农业保险 信用、保证保险,7.1.3财产保险的特点业务性质具有补偿性承保范围具有广泛性 投保对象复杂经营内容具有复杂性 承保过程复杂单个保险关系有不等性 承保标的复杂 风险管理复杂 经营技术复杂,7.2 火灾及其他灾害事故保险,7.2.1企业财产保险 可保财产保险标的范围 特保财产 不保财产保险金额和保险价值保险责任除外责任出险赔偿 赔偿金额 可扣除金额,7.2.2 家庭财产保险,灾害损失保险保险标的保险责任保险金额及赔款计

23、算盗窃险保险标的的范围和赔偿处理与灾害损失保险相同，但保险责任只限于盗窃行为家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质。保险公司用被保险人所交保险储金的利息作为保险费，保险期满后将原先交纳的保险储金如数退还,7.3 运输保险,7.3.1运输工具保险机动车辆保险保险标的：汽车、摩托车、拖拉机及特种车辆保险责任：由于各种意外事故或自然灾害造成保险车辆的损失和费用保险金额 在下列方式中选择：按投保时保险车辆的新车购置价确定按投保时保险车辆的实际价值确定赔偿处理发生全损时的处理发生部分损失时的处理,船舶保险以各类船舶为保险标的，承保船舶在航行和停泊期间发生各种保险事故所造成的损失以及可能引起的责任

24、赔偿。主要险种有全损险和一切险，另有附加险。飞机机身保险承保机壳及其设备、仪器和特别安装的附件等。保险公司负责赔偿除外责任以外的任何原因造成的飞机损失或损害，即以一切险方式承保。,7.3.2货物运输保险海上货物运输保险保险责任除外责任 保险期限赔款期限国内货物运输保险保险责任：基本险的保险范围、综合险的保险范围保险金额：采用定植保险单形式（按货价加运杂费确定）保险期限：仓至仓保险费率：考虑运输工具、运输方式、货物性质、运输距离、保险险别等，较为复杂,7.4 工程保险,7.4.1建筑工程保险可保物质财产及其金额的确定建筑工程安装工程项目建筑用机器、装置及设备场地清理费其他财产保险责任及其限额除外

25、责任保险期限第三者责任,7.4.2安装工程保险安装工程一切险和建筑工程一切险的区别可保物质财产安装工程土木建筑工程项目场地清理费所有人或承包人在工地上的其他财产保险责任范围、除外责任和保险期限与建筑工程一切险大体相同,课堂讨论题,如何理解财产保险是一种社会化经济补偿制度？分析我国财产保险的发展趋势。,第8章 责任、信用及保证保险,责任保险信用保险保证保险,8.1 责任保险,8.1.1责任保险的概念及特点责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险保险标的是被保险人对第三者应负的民事赔偿责任目的是补偿被保险人因承担民事赔偿责任造成的经济损失保障额度

26、依据相对应的民事赔偿责任确定的,8.1.2责任保险的共同规定保险责任范围保险责任被保险人在从事民事活动中，由于疏忽、过失或违反合同致使第三者损害，依据法律和合同应承担的民事损害赔偿责任，由保险人在约定的限额内负责赔偿免除责任赔偿限额与免赔额由保险双方在合同中约定保险费率的厘定依据责任保险的风险因素（被保险人的业务性质、工作环境、产品种类、员工素质、赔偿限额和免赔额等）及损失率的高低来确定,8.1.3责任保险的主要种类,公众责任保险承保被保险人由于意外事故造成社会公众的人身伤亡或 财产损失依法应承担的经济赔偿责任 综合公共责任保险主要险种 场所责任保险 承包人责任保险 承运人责任保险产品责任保险

27、承保被保险人依法对由其生产或销售的产品在正常使用过程中，可能对消费者产生的损害而负担的赔偿责任,雇主责任险以雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外，导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病，而依法或根据雇佣合同应由雇主承担的经济赔偿责任为承保风险的责任保险职业责任险承保各种专业技术人员由于在从事职业技术工作时的疏忽或过失，造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失的经济赔偿责任的责任保险主要险种：医疗责任险 律师责任险 建筑工程设计责任险 会计师责任险,8.2 信用保险,8.2.1信用保险的概念及特点是权利人向保险人投保义务人信用的保险是否承保及保险费率确定的的重要依据是义务人的资信情况保障

28、范围是义务人预先设定的责任限额内的损失可以对义务人进行追偿8.2.2信用保险的种类商业信用保险贷款信用保险雇员忠诚保险信用卡保险投资保险,8.3 保证保险,8.3.1保证保险的概念及特点保证保险 是保险人为被保险人向权利人提供担保，如果由于被保险人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失，保险人负赔偿责任涉及的当事人：保证人（保险人）被保证人（投保人）权利人（被保险人）保险人对被保险人有追偿权 保证保险合同是附属合同 保险人是否承保的关键是投保人的财力、信誉状况 收取的保费实际上是保险公司以自身名义提供保证的服务费用,8.3.2 保证保险的种类,保函类保证保险建筑类保函许可证保证函 个人消费贷款保

29、证保险保税保证函 机动车辆消费贷款保证保保险贷款保证保险 个人购房抵押贷款保证保险 企业贷款保证保险司法保证保险产品质量保证保险雇员忠诚保证保险,课堂讨论题,责任保险是否会诱导投保人的逆向选择？信用、保证保险与国家将要建立的个人诚信系统的关系。结合实际谈谈责任保、信用保证保险在我国的发展前景。,第9章 社会保险,社会保险概述社会保险的种类社会保险基金,9.1 社会保险概述,9.1.1社会保险的概念是国家通过立法形式采取强制手段对国民收入进行分配和再分配，建立社会保险基金，对劳动者在年老、疾病、死亡、伤残、生育、失业等情况下的基本生活需要，给予物质帮助的一种社会保障制度9.1.2社会保险的作用保

30、证社会安定，发挥社会稳定器的作用有利于保证劳动力再生产的顺利进行有利于调节收入差别，促进社会公平分配有利于促进经济稳定发展,9.1.3 社会保险与商业保险的关系,区别目的不同实施方式不同保障的范围和内容不同权利与义务关系不同保障水平不同保险的资金来源不同管理体制不同联系相互补充相互制约相互借鉴并相互推动,9.2.1 养老保险,养老保险的给付条件被保险人必须达到规定的退休年龄被保险人缴足一定期限的保险费或服务满一定年限被保险人必须是永久居民或本国公民,或在国内居住满一定期限养老保险的制度模式普遍保障的养老保险模式工资挂钩的养老保险模式强制储蓄的养老保险模式中国目前的养老保险模式个人帐户与社会帐户

31、相结合模式,养老保险的筹资模式现收现付式养老保险负担为代际转嫁提取基金的数额和比例逐年变化不考虑储备，负担较轻，易于管理完全积累式个人对自己负责，有较强的激励机制能避免人口老龄化高峰时易出现的基金支付危机能够积累大量的社会保险基金部分积累式该模式是前两者的混合体，即在现收现付式的基础上，建立个人帐户储备基金，实行养老基金的部分积累,9.2.2 失业保险,失业保险金的给付条件失业者必须符合劳动年龄条件（介于法定最低劳动年龄和享受养老保险年龄之间）失业者必须是非自愿失业的失业者必须满足一定的资格条件失业者必须具有劳动能力和就业愿望失业保险金的给付标准遵循需求原则和激励原则给付水平有两种：均一制、工

32、资比例制,失业保险金的给付期限等待期给付期失业保险基金的筹集来源雇主缴费或多元化筹集（雇主、雇员、政府）方式多为现收现付制我国的失业保险制度1999年1月颁布的失业保险条例,9.2.3 医疗保险,医疗保险的给付条件被保险人必须因病、伤停止工作并进行治疗被保险人因患病不能从原雇主处获得工资被保险人必须缴足最低期限的保险费医疗保险的待遇疾病津贴被抚养家属现金补助患者医疗服务被抚养者医疗服务带薪病假,我国的医疗保险制度,目前的覆盖范围和缴费办法要求城镇所有用人单位的职工都要参加，用人单位共同缴费建立基本医疗保险基金统筹基金和个人帐户（用人单位缴的一部分进入个人帐户，一般占30%，其余进入统筹基金）基

33、本医疗保险基金的支付个人帐户用于门诊就医，统筹基金用于住院治疗和慢性病的治疗加强医疗服务管理确定基本医疗保险的服务范围和标准，实行定点医疗机构制度和定点零售药店制度,9.2.4 工伤保险,工伤保险的原则无过失补偿原则个人不缴费原则损害赔偿原则工伤保险的主要内容区分工伤与非工伤伤害程度鉴定给付标准,9.2.5 生育保险,生育保险的保障对象与给付条件生育保险的保障对象是已婚且即将生育的女性劳动者给付条件：被保险人在产假期间不再从事任何有报酬的工作；被保险人在产前的工作时间、所缴保费的时间符合规定标准生育保险的给付内容现金给付医疗给付,9.3 社会保险基金,9.3.1 社会保险基金的含义及特点政策目

34、的性法定强制性专款专用性政府干预性9.3.2 社会保险基金的筹集社会保险基金的来源:个人、企业、政府社会保险基金的筹资模式：现收现付式、完全积累式、部分积累式9.3.3 社会保险基金的运营运营原则：安全返还性、收益性运营方式：储蓄存款、购买债券、购买股票、对外投资、不动产投资,课堂讨论题,如何完善社会保险制度以保障我们明天的生活？建立健全与我国经济发展水平相适应的社会保险制度有什么现实意义？,第10章 保险监管,保险监管的涵义与方式保险监管的主要内容,10.1 保险监管的涵义与方式,10.1.1保险监管的涵义 保险业的行业自律广义的保险监管 保险公司内部的监管 保险业的国家监管狭义的保险监管1

35、0.1.2保险监管的方式公示监管方式准则方式实体方式10.1.3我国保险监管的机构中国保险监督管理委员会保监会,10.2 保险监管的主要内容,10.2.1保险机构监管 保险机构的设立有符合保险法和公司法规定的章程有符合保险法规定的注册资本最低限额有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员有健全的组织机构和管理制度有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施保险公司的整顿与接管保险公司的解散、撤消、破产和清算,10.2.2 保险业务监管,对经营范围的监管 金融业间的兼业问题保险业内不同业务的兼营问题我国保险法的规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等业务人身保险业务，包括人寿

36、保险、健康保险、意外伤害保险等业务同一保险人不得同时兼营财产保险和人身保险业务（但经营财产保险业务的保险公司经保险监管机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险 业务）,对保险条款和保险业务的监管保险监管机构制定重要险种的条款和费率保险监管机构审批主要险种的条款和费率一般险种的条款和费率报保险监管机构备案我国保险法的规定关系社会公众利益的险种依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种的条款和费率，应报保险监管机构审批；保险公司拟订的其他险种的条款和费率应当报保险监管机构备案,10.2.3 保险财务监管,资产监管资产认定确定认可资产、认可资产价值、实际资产价值资金运用监管准备金监管未到期

37、责任准备金未决赔款准备金保险保障基金公积金对财务核算的监管,10.2.4 保险公司偿付能力监管,偿付能力的概念和种类偿付能力是指保险公司履行赔偿或给付保险金责任的能力。有实际偿付能力和最低偿付能力之分。最低偿付能力额度的规定财产保险公司的最低偿付能力额度为下述两项中数额较大的一项；最近会计年度公司自留保费减营业税及附加后1亿元人民币以下部分的18%和1亿元人民币以上部分的16%公司最近3年平均综合赔款金额7000万元人民币以下部分的26%和7000万元人民币以上部分的23%,人寿保险公司最低偿付能力额度为长期人身保险业务最低偿付能力额度和短期人身保险业务最低偿付能力额度之和实际偿付能力额度低于最低偿付能力额度的处理对偿付能力充足70%以上的公司的处理对偿付能力充足率在30%70%之间的公司的处理对偿付能力充足率小于30%的公司的处理偿付能力监管的预警指标体系,课堂讨论题,当前，保险业的兼并案件层出不穷，既有保险公司之间的兼并，也有保险公司与其他金融机构甚至与非金融机构的兼并。对于这种现象及其对保险监管的影响你有什么看法？,