保险学原理第五章保险公司业务经营.ppt
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1、第五章 保险业务经营,第一节 保险业务经营概述,一、保险经营的特殊原则(一)风险大量原则 指保险人在可保风险的范围内,应根据自己的承保能力,争取承保尽可能多的保险标的。风险大量原则是保险经营的首要原则。因为:第一,保险的经营过程实际上就是风险管理过程,而风险的发生是偶然的、不确定的,保险人只有承保尽可能多的风险和标的,才能建立起雄厚的保险基金,以保证保险经济补偿职能的履行。第二,保险经营是以大数法则为基础的,只有承保大量的风险和标的,才能使风险发生的实际情形更接近预先计算的风险损失概率,以确保保险经营的稳定性。第三,扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。,(二)风险选择原则 要求保
2、险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度,从而决定是否承保和以什么样的条件承保。保险人对风险的选择表现在两方面:一是尽量选择同质风险的标的;二是淘汰那些超出可保风险条件或范围的保险标的。1.事先风险选择 事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受承保。此种选择包括对“人”和“物”的选择。所谓对“人”的选择,是指对投保人或被保险人的评价与选择。所谓对“物”的选择,是指对保险标的及其利益的评估与选择。,2.事后风险选择 事后风险选择是指保险人对保险标的物的风险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择。保险合同的淘汰通常有三种方式:第一,等待保险合同期满后不再续保;第二,按照保险合同规定的
3、事项予以注销合同;第三,保险人若发现被保险人有明显误告或欺诈行为,可以中途终止承保,解除保险合同。,(三)风险分散原则 风险分散是指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。,(1)承保时的风险分散控制保险金额:划分危险单位规定免赔额(率)实行比例承保:,(2)承保后的风险分散 再保险 共同保险,二、经营保险业务的组织形式(一)保险股份有限公司 它最早出现于荷兰,而后由于其组织较为严密健全,适合保险经营而逐渐为各国保险业普遍采用。1.保险股份有限公司的特点(1)股份有限公司是典型的资合公司,公司的所有权与经营权相分离,利于提高经营管理效率,增加保险利润。(2)股份有限公司通常发行股票(或股权
4、证)筹集资本,比较容易筹集大额资本,使经营资本充足,财力雄厚,有利于业务扩展。(3)保险股份有限公司采取确定保费制,承保时保费成本确定,不必事后补交。比较符合现代保险的特征和投保人的需要,为业务扩展提供了便利条件。,(二)相互保险组织1、相互保险社 它是原始的相互组织形式,其保单持有人即为社员。相互保险的社员之间是为了一时目的而结合的,如果保险合同终止,双方即自动解约。通常设一专职或兼职受领薪金的负责人处理业务并管理社内事务。其保费的收取采取出险后由社员分担缴纳,即事后分摊制。目前相互保险社在欧美仍普遍存在。,2、相互保险公司 相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织,是保险业特
5、有的公司组织形式。社员缴纳相当资金形成基金,用以支付创立费用、业务费用及担保资金,近年来在大规模的相互保险公司中,被保险人对公司的自理已不复存在,在经营方面与股份公司已无甚差别。其保费的收取也变革为确定保费制。此种相互保险公司多适用于寿险的经营。其最显著的特征仍然是成员的双重身份,即是投保人也是被保险人,也是公司成员,其中保险关系的建立是前提。由于股份公司的经营目标往往以股东利益为优先而忽视被保险人的利益,尤其是保费计算中必须包括股息,利润使保费成本增加,加重被保险人的负担,因此有些国家的股份保险公司出现了相互化的趋势。,(三)保险合作社 保险合作社是由一些对某种风险具有同一保障要求的人,自愿
6、集股设立的保险组织。保险合作社与相互保险组织的差异在于:首先,保险合作社是由社员共同出资入股设立的,社员即为保险合作社的股东,其对保险合作社的权利以其认购的股金为限。其次,只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人,但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系。再次,保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员,只承保合作社社员的风险,不对外承保。最后,保险合作社采取固定保险费制,事后不补缴。社员关系是保险关系建立的前提。合作社与社员的关系比较永久,社员认缴股本后即使不是保单持有人也具有社员资格,与合作社保持密切关系。目前这种组织形式分布于30多个国家,其中英国的数量最多。,(五)个人保险组织:
7、劳合社“劳合社”是当今世界上最大的保险垄断组织之一,劳合社并不是一个保险公司,它仅是个人承保商的集合体,其成员全部是个人,各自独立、自负盈亏,进行单独承保,并以个人的全部财力对其承保的风险承担无限责任。类似证券交易所,负责提供交易场所,制定交易程序,与经营相比更偏重管理。1987-1992年劳合社亏损126亿美元,与此同时由于负无限责任,破产及诉讼案件也不断发生,因此从保险业的发展看个人保险组织前途并不乐观。劳合社的成员经过劳合社组织严格审查批准,最先只允许具有雄厚财力且愿意承担无限责任的个人为承保会员,但是早在1995年劳合社就制定了长达48页的计划纲要,其中一点是将过去的劳合社进行改造,接
8、纳一些实力雄厚的法人团体入社。,(六)自保公司 这是企业成立自保子公司,运用保险原理及经营技术,集合足够数量的同类危险单位,凭借自身经验估计损失频率及损失额度,并设立基金补偿损失,从而以较低的成本获得充分的安全保障。纯粹型自保公司和开放型自保公司 其优点是:(1)节省保费;(2)获得补偿迅速;(3)处理非可保风险 其缺点是:(1)危险单位容易不足;(2)危险管理人才容易缺乏;(3)建立基金花费时间较长。因此当今很多大型企业混合采用自保与商业保险两种形式。,(七)国有独资保险公司(1)投资主体单一;(2)无股东大会;,理赔,防灾,承保,展业,第二节 保险业务经营环节,定价,一、保险定价,(一)保
9、险费率的含义(二)财产保险的保险费率(三)人寿保险的保险费率,(一)保险费率的含义,保险费率是保险的价格,是计算和收取保险费的标准和依据。保险费率是指单位保险金额在一定时期内应交保险费的比率。通常以每千元保险金额的一定比率来表示。保险费的计算公式:保险费=保险金额*保险费率,(二)财产保险的保险费率,财产保险的保险费率由三部分组成:1、净费率2、第一附加费率3、第二附加费率,1、净费率,净费率是以正常损失率为基础的,净保费用于对正常损失进行的赔偿和给付;依据一定时期内保险赔偿总额与总保险金额的比率。,2、第一附加费率,第一附加费率是以异常损失为基础的,第一附加保费用于对异常损失进行的赔偿支付;
10、如果实际发生的损失大于正常损失,这种超过正常损失的部分,就称为异常损失,它只能由第一附加费率计算的保险费来补偿;在制定第一附加费率时,应当既要保证保险人自身的财务稳定性又要尽量减轻投保人的保费负担,在综合考虑这两个方面的基础上合理地制定第一附加费率。,3、第二附加费率,净费率和第一附加费率都是以实际损失率为基础的,要随实际损失率的变动而变动;第二附加费率则是以经营管理费用以及利润为基础的,在正常情况下它是一个常数,通常用占净费率的一定比例来表示。假定第二附加费率为净费率的20%,则:保险费率=净费率+第一附加费率+(净费率*20%),(三)人寿保险的保险费率,人寿保险费率厘定三要素:死亡率利率
11、费用率人寿保险的保费由纯保费(净保费)和附加保费构成。纯保费以死亡率和利率为基础附加保费以费用率为基础由于寿险多为长期业务,其费率测算过程与财产保险有根本的不同。,二、展业,(一)展业的主要内容 加强保险宣传 帮助投保人分析自己所面临的风险 帮助投保人确定自己的保险需求 帮助投保人估算可用来投保的资金 帮助投保人制定具体的保险计划,图示1:保险公司提供的投保服务,保险展业流程,保险展业的方式,(二)展业的主要方式1、直接展业 指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单,招揽业务。优点:(1)可以充分利用保险公司的良好声誉;(2)经常对员工进行培训,整体素质比较高;(3)直接对员工进行有效
12、管理,可以有效避免一些违规行为发生。缺点:(1)由于支付一定的薪酬,固定成本比较高;(2)增加和配套相应的机构和设备,管理成本较高;(3)长期培训也会增加成本。,2、间接展业(1)代理人展业:在我国,保险代理人分为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人。三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括:代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。对保险代理人的选择应注意:如果是专业代理人和兼业代理人,就要符合保险代理机构管理规定的相应条件,例如高管任职资格、资本金、职员人数、持有代理资格证书的人数、办公条件等。如果是选择个人保险代理人,要求有:持有资格证书、熟悉金融保险及相关
13、知识、具备良好的职业道德等。,保险专业代理公司,到2005年底,全国处于经营状态的保险代理机构(保险专业代理公司)1313家,实现保费收入104.17亿元,占全国总保费收入的2.11%。,保险营销员,到2005年底,全国有保险营销员 1467882人。2005年,保险营销员实现保费收入 2128.59亿元,占总保费收入的43.2。其中,人身险保费收入 1794.32亿元,财产险保费收入 334.27亿元,分别占同期全国人身险保费、财产险保费收入的49.2和26.1。,保险兼业代理,2005年,保险兼业代理机构实现保费收入 1263.26亿元,占总保费收入的25.64。全国保险兼业代理机构实现代
14、理手续费收入 56.6亿元。其中,银行类 25.8亿元,占45;车商类 8.9亿元,占16;邮政类3.82亿元,占7;航空类 0.43亿元,约占1;铁路类 0.48亿 元,约占1;其他 17.17亿元,约占30。,(2)保险经纪人展业,定义:保险法(2003年版)第126条规定:保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务,并依法收取佣金的单位。从这一规定可以看出,保险经纪人只能以保险经纪公司的形式出现,这一点与保险代理人中有个人代理人形式不一样。保险经纪人展业是指保险公司利用保险经纪人招揽保险业务。保险经纪人展业主要包括以下几方面:为投保人拟定投保方案,选择保险人,
15、办理保险手续;协助被保险人或受益人进行索赔;为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务;中国保监会批准的其他业务。,保险经纪公司在我国的发展,我国保险经纪公司在近几年得到迅猛发展,2000年只有江泰、长城、东大3家经纪公司获得批准,2001年新增5家经纪公司,2002年又新增6家公司,然而到了2003年,一年内猛增68家,截至2005年底,全国共有保险经纪公司268家,实现经纪保费收入为100.78亿元,占全国总保费收入的2.05%。,2005年保险中介渠道保费占比图,保险营销员2128.59亿元,占43.2%,其他渠道1330.5亿元,占27%,兼业代理1263.26亿元,占25.6
16、4%,保险代理公司104.17亿元,占2.11%,保险经纪公司100.78亿元,占2.05%,三、承保 承保是指保险合同的签订过程,即投保人和保险人双方通过协商,对保险合同的内容取得意见一致的过程。对承保工作的基本要求:扩大承保面,保证业务数量,以符合大数法则的客观要求;保证承保质量,接受的保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力以保证经营的稳定的盈利。合理厘定费率,保证履行保险公司的权利与义务。,展业与承保分离原则,保险公司的业务员和保险代理人、保险经纪人等在展业过程中不能代表保险公司签订保险合同,而只能由保险公司的核保人员签署保险合同。展业与核保分离可以有效控制业务质量。实际上,在保险展
17、业的过程中,保险业务人员会对保险标的物进行选择,是业务质量控制的第一关,但保险公司的承保人员在核保方面更加专业,并由于立场不同,会在业务质量审核方面做出更加有利于保险公司的选择。,(一)保险承保中核保工作的意义 1.有利于合理分散风险 2.有利保险费率的公正 3.有利于促进被保险人防灾防损,(二)核保的主要内容,投保人资格的审核,是否具有保险利益;保险标的审核:即对照投保单或其他资料核查保险标的使用性质、结构性能、所处环境、防灾设施、安全管理等情况。保险费率的审核和确定:有些保险业务的风险情况不固定,承保的每笔业务都需要保险人根据以往的经验,结合风险的特性,制定单独的费率。保险金额审核投保人或
18、被保险人的信誉审核,保险核保流程简图,(三)承保控制(1)控制逆选择 所谓逆选择,就是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。保险人控制逆选择的方法是对不符合承保条件者不予承保,或者有条件地承保。(2)控制保险责任 一般来说,对于常规风险,保险人通常按照基本条款予以承保,对于一些具有特殊风险的保险标的,保险人需要与投保人充分协商保险条件、免赔数额、责任免除和附加条款等内容后特约承保。,(3)控制人为风险 道德风险 道德风险是指人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生,以便从保险中获得额外利益的风险因素。投保人产生道德风险的原因主要有两点:一是丧失道德观念;二是遭遇财务上的困难
19、。从承保的观点来看,保险人控制道德风险发生的有效方法就是将保险金额控制在适当额度内。心理风险 心理风险是指由于人们的粗心大意和漠不关心,以致增加了风险事故发生机会并扩大损失程度的风险因素。保险人在承保时常采用控制手段包括:第一,实行限额承保。第二,规定免赔额(率)。法律风险 法律风险主要表现有:主管当局强制保险人使用一种过低的保险费标准;要求保险人提供责任范围广的保险;限制保险人使用可撤销保险单和不予续保的权利;法院往往作出有利于被保险人的判决等等。保险人通常迫于法律的要求和社会舆论的压力接受承保。,承保控制的处理结果,核保人员通过核保,做出承保决策。或者正常承保(即按标准费率承保)、或者附加
20、条件承保(增加限制性条件或加收保费承保,如要求投保人安装警报器等安全措施,承保人低于承保标准,减少保险金额或提高免赔额或较高费率)、或者拒保。,(三)承保工作的程序 1.接受投保单 2.审核验险(1)审核(2)验险 财产保险的验险内容 第一,查验投保财产所处的环境。第二,查验投保财产的主要风险隐患和重要防护部位及防护措施状况。第三,查验有无正处在危险状态中的财产。第四,查验各种安全管理制度的制定和落实情况。,人身保险的验险内容 人身保险的验险内容包括医务检验和事务检验。前者主要是检查被保险人的健康情况后者主要是对被保险人的工作环境、职业性质、生活习惯、经济状况等方面的情况进行调查了解。3.接受
21、业务 4.缮制单证 填写保险单要求:(1)单证相符;(2)保险合同要素明确;(3)数字准确;5.复核签章,手续齐备:每种单证上都应该要求复核签章,如投保单上必须有投保人的签章;验险报告上必须有具体承办业务员的签章;保险单上必须有承保人、保险公司及负责任的签章;保险费收据上必须有财务部门及负责任的签章;批单上必须有制单人与复核人的签章等等。,四、防灾1、保险防灾的概念 保险防灾是保险防灾防损的简称,是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施,减少或消除风险发生的因素,防止或减少灾害事故所造成的损失,从而降低保险成本,增加经济效益的一种经营活动。,2、保险防灾与展业、承保、理赔的关系。,保险防
22、灾防损与展业、承保、理赔之间存在相辅相成的关系。通过宣传保险防灾防损工作降低赔付率,减少保户的保费支出,树立良好的公众形象,有利于公司的展业。保险防灾有利于提高承保工作的质量,扩大保险的承保面。向理赔人员提供技术援助,并总结经验教训,提升防灾水平。因此,防灾防损工作的好坏直接影响到展业、承保和理赔工作的质量,它是保险经营的一个中心环节。,3、保险防灾的主要内容,(1)加强同各防灾部门的联系与合作;(2)进行防灾宣传和检查;(3)及时处理不安全因素的事故隐患;(4)提取防灾费用,建立防灾基金;(5)积累灾情资料,提供防灾技术服务;(6)参与抢险救灾,降低损失程度。,5、保险防灾的方法,(一)保险
23、理赔的含义 保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后,对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。第一,保险理赔能使保险的基本职能得到实现。第二,保险理赔能及时恢复被保险人的生产,安定其生活,促进社会生产顺利进行与社会生活的安定,提高保险的社会效益。第三,保险理赔还可以发现和检验展业承保工作的质量。保险理赔人员作为专门从事保险理赔工作的人员可以分为两种类型:一是保险公司的专职核赔人员;二是保险理赔代理(中介)。前者直接根据被保险人的索赔要求处理保险公司的理赔事务。后者则接受保险公司的委托从事理赔工作。,五、理赔,(二)保险理赔的原则 1.重合同、守信用的原则 这是保险人在理赔工作中应遵循的首要原
24、则。在处理赔案时,要严格按照保险合同中的条款来理赔,既不能“惜赔”,也不能“滥赔”。2.实事求是的原则 根据保险条款精神,实事求是地按照具体情况,恰当运用条款处理具体问题,做到合情合理。不能机械地死扣条款,贸然地笼统拒赔。例如通融赔付的运用。所谓通融赔付,是指按照保险合同条款的规定,本不应由保险人赔付的经济损失,由于一些其他原因的影响,保险人给予全部或部分补偿或给付。具体来说,保险人在通融赔付应掌握的要求有:第一,有利于保险业务的稳定与发展;第二,有利维护保险公司的信誉和在市场竞争中的地位;第三,有利于社会的安定团结。3.主动、迅速、准确、合理的原则,(三)保险理赔的程序,受理通知,现场查勘,
25、单证审核,赔付结案,核定损失和计算赔款,1、受理通知,通知期限是保险条款规定的发生保险事故后被保险人或受益人将此事故通知保险公司的期限。理赔期限是指保险条款规定的保险人接受被保险人或受益人提出的请求赔偿或给付保险金的期限。索赔时效是指法律规定的被保险人和受益人享有的向保险公司提出赔偿或给付保险金权利的期间。,损失发生,非寿险在2年内通知,第2年,此后三年,寿险还可通知,第5年,5年后通知无效,投保人、被保险人或受益人通知,自知晓保险事故发生之日起五年,索赔时效,2、单证审核,3、现场查勘,4、核定损失和计算赔款,保险赔款的计算,依不同险种、不同保险合同而有所不同。应严格按照保险合同的规定进行计
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- 保险学 原理 第五 保险公司 业务 经营

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