保险学原理CHAP.ppt

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1、1人身保险2财产保险,CHAP6 保险险种,1人身保险1.1人寿保险1.2人身意外伤害保险1.3健康保险,1.1人寿保险（life insurance)1.1.1人寿保险险种1.1.2人寿保险条款,1.1.1人寿保险险种,1.1.1.1按照保险事故的不同，可分为：-死亡保险（定期寿险和终身寿险）-生存保险-两全保险,定期死亡保险(term life insurance)定期死亡保险（定期寿险），是指被保险人在一定期间内死亡，保险人承担给付死亡保险金责任的人寿保险。适用对象：收入不多，但经济负担较重的家庭主要成员 短期内急需保险保障的特殊工作者 合伙公司中的合伙人或其他公司中的重要人员 商业或银

2、行信用关系中的债务人,定期死亡保险的特点：保险费率低廉 纯保障性，无储蓄利益 保障他人利益保险期限灵活可续保性共担性易产生逆选择,终身死亡保险(whole life insurance)终身死亡保险（终身寿险），是指保险人对被保险人终身提供死亡保障的人寿保险。终身死亡保险的特点：每一张有效保单必然发生给付 保险费率高于定期寿险的费率 保障他人利益具有储蓄性,生存保险(pure endowment)是指以被保险人在保险期限届满时仍生促存为给付保险金条件的人寿保险。生存保险保障被保险人本人的经济利益被保险人在保险期内死亡，保险人不给付保险金，也不退还保险费 人寿保险公司单独经营此险种的不多,两全保

3、险(endowment insurance)两全保险，是指无论被保险人在保险期限内死亡还是在保险期间结束时仍然生存，保险人都承担给付保险金责任的人寿保险。两全保险的重要作用：为受益人提供经济保障为被保险人提供养老资金 为保单持有人提供融资渠道,两全保险的特点：保障性与储蓄性并存 具有较全面的保险责任 具有较高的保险费率,1.1.1.2年金保险(annuity)年金保险是指保险人在保单约定的被保险人生存期间每年给付被保险人一定数额保险金的人身保险年金保险的实质是生存保险,年金保险的分类按缴费方式分类分为：趸缴年金和期缴年金按给付开始期分：即期年金和延期年金按照被保险人的人数分:个人年金、联合年金

4、、联合和生存者年金按给付期限分：定期年金和终身年金按照给付额是否变动分：定额年金和变额年金,按是否有保证分：无保证年金和保证年金 无保证年金保险，指年金给付以被保险人生存为条件，死亡则停 止给付 有保证年金保险，又分为期间保证年金保险和金额保证年金保险期间保证年金保险是指规定一个保证期间，如果被保险人在此期间内死亡，他的受益人可以继续领取年金，直到保证期间届满时为止金额保证年金保险是指如果被保险人死亡时，其所领年金数额低于年金现价，其差额将由受益人领取,1.1.1.3简易人寿保险(industrial life insurance)两全保险性质目的是为投保人提供更简便的投保方式适用于低收入的工

5、薪阶层简易人寿保险的特点：保险金额较低交费次数频繁免验体条款标准化 保险费率较高,1.1.1.4按设计类型分类-传统寿险-新型人寿保险（分红保险、投资连结保险、万能寿险）,分红保险(participating life insurance)分红保险是指人寿保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的一种人寿保险,保单红利来源：死差益是指实际死亡率低于预定死亡率而产生的收益，反之为死差损 利差益是指寿险资金运用的实际利率比预定利率高时产生的收益，反之为利差损费差益是指实际营业费用率比预定附加费用率低时所产生的收益，反之为费差损,投资连结保险(unit-link l

6、ife insurance)投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。投资连结保险的特点：该保险必须包含一项或多项保险责任设立保障帐户和投资帐户，该产品至少连结到一个投资账户上投资帐户的资产单独管理，没有投资回报的最低承诺保险保障风险和费用风险由保险公司承担身故保险金给付取决于保障帐户的固定保额和投资帐户的资产价值,万能寿险（universal life insurance)万能寿险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的新型人寿保险。万能寿险的特点：-保险费、保险金额可调整-双方约定保证给付的投资收益率-死亡保险金给付由保障帐户中的保险金额与投资帐户中的帐

7、户余额两部分构成,万能保险和投资连结保险的共性表现在：都属于投资理财类产品 都以有价证券为资金运用主体 都追求高额的投资回报率,二者区别：万能保险一般定有最低保证利率，当实际投资收益率超过最低保证利率时，其超过部分由保险人和保单持有人共同分享；投资连结保险一般不设定最低保证利率，其账户价值直接通过账户拥有的资产来反映。其保单持有人承担全部投资风险。万能保险在美国比较流行；投资连结保险在欧洲国家（如英国、德国等）比较流行一些国家允许万能保险资金与其他保险资金混合运用；对于投资连结保险资金则要求与保险人一般账户资产分开，保单持有人对投资连结保险的账户资金有更大的所有权承担的投资风险不同身故保险金不

8、同灵活性不同,1.1.2人寿保险中的常用条款有关保险人责任的常用条款有关投保人、被保险人、受益人权益的常用条款,有关保险人责任的常用条款,不可抗辩条款。其基本内容是：从保险单生效之日起两年后，保险人不能以投保人或者被保险人于投保时有故意隐瞒、过失、遗漏或不实说明为由来拒绝给付保险金或解除保险合同。年龄误告条款。保险人发现被保险人在投保时年龄申报错误时，保险合同仍然有效，保险金额将根据真实年龄予以调整。如果被保险人的真实年龄已经不超过保险合同规定的最高年龄限制，则保险人可以解除保险合同并不承担保险赔偿责任，但要由保险人扣除手续费后退还投保人已经缴纳的保险费。,自杀条款。被保险人在保单生效（包括复

9、效）后的2年内自杀的，不论其精神是否正常，保险人都不负给付保险金责任，对于投保人已经支付的保险费，保险人扣除手续费后一次性支付给保单上注明的受益人；如果被保险人在2年以后自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。,战争除外条款。在保险合同有效期间内，如果被保险人因战争或军事行动死亡或残疾，保险人不负赔偿责任，但保险人应退还已缴保费。航空除外条款。从事航空事业，在飞机上担任任何工作的人一律不能成为被保险人。,意外事故死亡：如果被保险人在保险有效期内由于意外事故死亡，保险人将给付双倍的保险金。,有关投保人、被保险人、受益人权益的常用条款,不丧失价值条款。长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，该

10、权利不因保险合同效力的中止而丧失。宽限期条款。复效条款（体检复效和简易复效）保单贷款条款。投保人缴付保险费若干年后（一般为两年），如有临时需要，保单持有人可以以保险单为抵押向保险公司申请贷款。,保费自动垫交条款。宽限期满时，投保人仍未交付保险费，保险人可用保单现金价值垫交保费，使寿险合同继续有效。保单转让条款。允许保单持有人在需要时转让保单，保单转让时必须书面通知保险人，否则保单转让不生效。保险金任选条款。被保险人或受益人领取保险金的方式（利息收入方式、定期收入方式、定额收入方式、终身收入方式和一次性现金收入方式）,红利任选条款。红利分配的任选方式：现金给付、抵交保费、积累生息、增加保额和提前

11、满期等保费豁免条款：在缴费期间，如果投保人无力支付保险费时，允许投保人不再缴纳以后的保费，保单继续有效，直到保单保险全部履行或期满终止。,1.2人身意外伤害保险,是在保险期内因发生意外事故致使被保险人死亡或伤残，保险人按合同规定给付保险金的一种保险。,意外事故的构成条件：-意外发生的-由外来原因造成的-突然发生的,意外伤害保险的保险责任被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。被保险人在责任期限内死亡或残废。被保险人在保险期限内遭受的意外伤害是造成被保险人在责任期限内死亡和残废的近因。,意外伤害保险的保险期限和责任期限 责任期限是自被保险人遭受意外伤害日起的一定期限，如90天、180天、一年等，如果

12、被保险人在保险期限内遭受意外伤害，但该伤害结果-死亡或残废，在责任期限内才出现或得以确定，则仍属于保险人的责任范围之内。,意外伤害保险的保险金给付死亡保险金残疾保险金医疗费用停工收入损失,意外伤害保险常见险种普通意外伤害保险附加意外伤害医疗保险旅行意外伤害保险团体平安保险,1.3健康保险,是指被保险人因患疾病时发生医疗费用支出，不能从事工作所致的收入损失，或因疾病而致残废或死亡时，由保险人负责给付保险金的一种保险。疾病须满足三个条件：-是由人体内部原因引起的-是由非先天原因引起的-是由非长存的原因引起的,健康保险的特征综合性险种多为短期保险风险的变动性和不易预测性,健康保险的基本条款 免赔额条

13、款共保条款观察期条款续保条款,健康保险险种：疾病保险医疗保险（普通医疗保险、综合医疗保险、特种医疗保险）失能收入损失保险长期护理保险,2财产保险2.1财产损失保险2.2责任保险2.3信用保证保险,2.1财产损失保险,2.1.1普通财产保险-财产保险(企业)家庭财产保险 利润损失保险2.1.2运输工具保险-机动车辆保险 船舶保险 飞机保险2.1.3货物运输保险-海洋运输货物保险 陆地运输货物保险 航空运输货物保险 邮包保险2.1.4工程保险-建筑工程保险 安装工程保险 机器保险2.1.5特殊风险保险-航天保险、石油开发保险、核电站保险2.1.6农业保险-种槙业保险、养殖业保险,2.1.1普通财产

14、保险财产保险(企业)利润损失保险家庭财产保险,企业财产保险,-财产基本险-财产综合险-财产一切险,基本险的保险责任(1)火灾；(2)雷击；(3)爆炸；(4)飞行物体及其他空中运行物体坠落(5)被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供6气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失；(6)在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的损失。(7)保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。,基本险的责任免除战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；被保险人及其代表的故意行为或纵容所

15、致；核反应、核子辐射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,企财综合险的保险责任-在基本险责任基础上，增加了暴雨等14项自然灾害 企财一切险的保险责任-因自然灾害或意外事故造成的直接物质损失或灭失。自然灾害：指雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆

16、发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故：指不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。,企财险的保险金额与保险价值固定资产流动资产,固定资产保险价值为出险时的重置价值保险金额按下列方式确定：-账面原值-账面原值加成-重置价值-其他方式,流动资产保险价值是出险时的账面余额保险金额按下列方式确定：-按最近12个月任意月份的账面余额确定-自行确定,赔偿处理 物质损失的赔款计算施救费用的赔款计算,物质损失的赔款计算不定值保险全损时，赔付保险金额与保险价值中的低者分损时，赔款计算公式：保额/保险价值（实际损失-残值）,例：一厂房在保险期限内因火灾

17、致部分损失，恢复费用需55万元，残值5万元，出险时的重置价值为100万元，实际价值80万元。计算下述情况中保险人的赔付金额:(1)财产基本险合同中载明的保险金额为120万元。(2)财产基本险合同中载明的保险金额为80万元。,施救费用的赔款计算单独一个保险金额须是针对于保险标的支出的施救费用与标的赔款的比例相同进行赔付,例：标的保额与保险价值均为100万,损失80万,支出施救费用40万.则保险人的责任为:标的损失：80万 施救费用：40万 若保额100万,保险价值200万,其他条件不变.则保险人的责任为:标的损失：80100/200=40万 施救费用：40100/200=20万,利润损失保险,含

18、义-承保由于火灾和自然灾害或意外事故造成被保险人保险财产受损,在保险财产从受损到恢复至营业前这一段时期内,因停产停业或营业受到影响,被保险人遭受的利润损失和受灾后营业中断期间所需开支的必要费用等间接损失.,利润损失险,保险责任扩展责任（供应商、销售商、公共事业部门、通道受阻）,利润损失险,赔偿期 恢复期赔偿期保险期限,利润损失险,保险金额保险金额的确定应根据企业上一年度已实现的毛利润为依据，并考虑通货膨胀因素及生产、营业增长的趋势和赔偿期的长短来确定 毛利润=营业额+年终库存-上年库存-生产费用 毛利润=净利润+维持费用,例：企业上年度毛利润为100万，通胀率4%，营业增长率6%。若将赔偿期确

19、定为1年，则保险金额应为：100（1+4%+6%）若赔偿期确定为6个月，则保额应为：100（1+4%+6%）6/12若赔偿期确定为15个月，则保额应为：100（1+4%+6%）15/12,家庭财产保险,家庭财产综合保险投资理财型家庭财产保险,家庭财产综合保险-是指其承保范围不仅包括：房屋、室内财产等传统家财险的承保标的，还包括家庭第三者责任，以及因家庭财产因保险事故而无法居住或使用发生的额外旅馆住宿费、餐饮费、租赁费等间接损失于一体的综合型家财险产品。投资理财型家庭财产保险-包括储蓄型保险、投资连结保险和分红保险。,思考题联系我国实际，分析投资型非寿险产品的开发与发展。,2.1.2运输工具保险

20、-机动车辆保险-飞机保险-船舶保险,运输工具保险的特点：流动性风险多样性事故复杂性标的广泛性险种的综合性,机动车辆保险,按标的分类-物质损失保险-责任保险按险别分类-基本险(车损险、责任保险）-附加险按是否强制分类-强制保险（第三者强制责任保险）-自愿保险（车损险、第三者责任保险）按使用性质分类-家庭自用车保险-营业用车保险-非营业用车保险-特种车保险,车辆损失险第三者责任保险第三者强制责任保险附加险,车辆损失险,-承保责任*碰撞损失*自然灾害*意外事故*施救费用,保险金额的确定,按投保时保险车辆的新车购置价确定。按投保时保险车辆的实际价值确定。投保时在保险车辆的新车购置价内协商确定。,-赔偿

21、处理发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，以保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿。发生部分损失时，按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿。施救费用的赔偿方式同上，并在保险车辆损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。保险车辆发生全部损失,保险人支付赔款后，保险合同终止.,第三者责任险,-保险责任 被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机

22、动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。,第三者不包括:被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。,责任限额 每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过5000万元的档次协商确定。,赔偿处理尽量修复原则按照事故责任比例，承担相应的赔偿责任被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定一次性赔偿结案赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期限届满,第三者强制责任保险,绝对强制汽车责任保险（

23、我国）相对强制汽车责任保险,2004年5月1日中华人民共和国道路交通安全法正式实施。该法第十七条规定：“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定”,保险责任与赔偿限额 条款-被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：（一）死亡伤残赔偿限额为110000元；（二）医疗费用赔偿限额为10000元；（三）财产损失赔偿限额为2000元；（四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限

24、额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。,被保险机动车辆发生全责交通事故，需要赔偿受害方153000元，其中：伤残120000元，医疗费用30000元，财产损失3000元。则在交强险下，保险公司应赔偿受害人122000元，其中死亡伤残110000元，医疗费用10000元，财产损失2000元；同时在商业三责险项下，保险公司应赔偿受害人31000元（不考虑商业三责险免赔因素），其中伤残10000元，医疗费用20000元，财产损失1000元。如果上述机动车在交通事故中无责，在交强险下，保险公司应赔偿受害人12100元，其中死亡伤残11000元，医疗费用1000元，财产损失100元；而在商业

25、三责险项下不赔付。,我国强制三者制度存在的主要问题保障范围无责赔付受害人的直接请求权经营模式救助基金,附加险 玻璃单独破碎险条款自燃损失险条款 车身划痕损失险条款 不计免赔特约条款 新增设备损失险 车上货物责任险条款,涉水损失险随车携带物品责任险精神损害抚慰金责任险零部件附属设备被盗窃险救援费用特约条款维修期间费用补偿条款事故附随费用特约条款更换新车特约条款使用安全带特约条款节假日行驶区域扩展特约条款,船舶保险,远洋船舶保险沿海、内河船舶保险,远洋船舶保险,全损险一切险,全损险的保险责任海上风险火灾、爆炸来自船外的暴力盗窃或海盗行为抛货核装置故障事故船员故意或疏忽潜在缺陷污染风险,一切险的保险

26、责任全损险的责任上述风险造成的分损碰撞责任共同海损和救助施救费用,飞机保险,飞机保险的特征-风险集中-须办理分保-综合性险种-以机队形式投保,飞机保险的种类 基本险:-机身险-第三者责任保险-旅客法定责任保险 附加险:-飞机战争劫持险-飞机承运货物责任险 此外还有:机场及操作人员责任保险 飞机产品责任保险丧失使用保险丧失执照保险,2.1.3货物运输保险海洋货物运输保险国内货物运输保险,海洋运输货物保险的特点：承保风险的综合性致损原因的复杂性标的的流动性合同的国际性险种险别的多样性被保险人的多变性,海洋货物运输保险的险别：-平安险-水渍险-一切险-附加险（一般、特别、特殊）,平安险货物在运输途中

27、由于恶劣气候等自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损。运输工具遭受搁浅等意外事故造成货物的全部或部份损失。在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部份损失。在装卸或转运时整件货物落海造成的全部或部份损失。被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用。运输工具遭遇海难后，在避难港由于卸货所引起的损失以及在中途港，避难港由于卸货，存仓以及运送货物所产生的特别费用。共同海损的牺牲、分摊和救助费用。运输契约订有“船舶互撞责任”条款，根据该条款规定应由货方偿还船方的损失。,水渍险 除包括

28、上列平安险的各项责任外，本保险还负责被保险货物由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水自然灾害所造成的部分损失。,一切险 除包括上述平安险和水渍险的各项责任外，本保险还负责被保险货物在运输途中由于外来原因所致的全部或部分损失。,海洋货物运输保险的保险期限仓至仓条款,保险金额的确定CIF*（1+10%）,2.1.4工程保险,建筑工程保险安装工程保险机器损坏保险,建筑工程保险的特征,保险标的特殊性承保风险的综合性被保险人的广泛性保险期限的不确定性保险金额的变动性,保险责任-物质损失部分 在保险期限内，保险单明细表中分项列明的被保险财产在列明的工地范围内，因除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质

29、损坏或灭失及保险单列明的有关费用。-第三者责任部分 在保险期限内，因发生与本保险单所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任及因上述原因而支付的诉讼费用以及事先经保险人同意而支付的其他费用。,保险期限建筑安装期试车期保证期,2.1.5特殊风险保险航天保险石油保险核电站保险,2.1.6农业保险-种植业保险(农作物保险和林木保险)-养殖业保险(畜禽保险和水产养殖业保险),我国农业保险发展概况 1982-2003-中国人民保险公司-新疆兵团保险公司 2004至今-地方政府成立的专业农业保险公司-地方政府参与相互制保险公司和保险

30、合作社-商业保险公司-外资农业保险公司,我国农业保险问题-供给主体-分业经营还是混业经营-政策性保险还是商业性保险-全面补贴还是部分补贴-强制保险还是自愿保险-单一险还是综合险,2.2责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险公众责任保险,责任保险的共性,保障对象 受害人被保险人保险人保险标的-被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任，包括侵权责任和合同责任-有关费用,责任保险的共性,赔偿限额-事故赔偿限额-累计赔偿限额免赔额 多为绝对免赔额承保基础-期内发生式-期内索赔式,产品责任保险,产品责任 合同责任原则疏忽责任原则无过失责任原则投保人与被保险人 生产商、出口商、进口商、批发商、零售商、修

31、理商等均可以为被保险人,产品责任保险,保险责任被保险人生产销售分配修理的产品在承保区域内发生事故,造成用户消费者或其他任何人的人身伤害或财产损失,依法应由被保险人承担赔偿责任时,保险人在保单规定的赔偿限额内予以赔偿.被保险人为产品事故所支付的诉讼抗辩费用及其他经保险公司事先同意支付的费用。,被保险人依法应承担的赔偿责任 注意：1、产品责任事故须是偶然、意外的 2、事故须发生在产品制造销售场所内 3、产品所有权须转移至用户,产品责任保险,承保基础期内发生式期内索赔式 原则上：凡保险事故发生后能够立即得知或发现的，宜采用“期内发生式”，否则宜采用“期内索赔式”。,公众责任保险,公众责任险险种 包括

32、:场所责任保险、电梯责任保险、承包人责任保险、个人责任保险,保险责任-被保险人因经营业务发生意外事故,造成第三者的人身伤亡和财产损失,依法应承担的经济赔偿责任.-被保险人支付的诉讼费用以及事先经保险人同意支付的其他费用.,承保基础 多为期内发生式,思考题：我国火灾公众责任险的推广问题,雇主责任保险,雇主责任是指雇主对其雇员在受雇期间执行职务时,因发生意外事故或职业病而致人身伤残或死亡时依法应承担的经济赔偿责任.归责原则:一般为无过错责任原则.构成条件:雇佣关系的存在;雇员执行雇主委托的事务;造成了雇员的人身伤残或死亡.,保险责任被保险人雇用的人员在受雇过程中,从事与保单列明的被保险人的业务活动

33、时,遭受意外而受伤致残死亡或患有与业务有关的职业性疾病所致伤残或死亡的赔偿责任.有关的法律费用.,赔偿限额国外多为无限额赔偿.我国多根据雇员的若干个月的工资确定赔偿限额.且伤残的赔偿限额高于死亡的赔偿限额.,雇主责任险与工伤保险雇主责任保险属商业保险，而工伤保险属于社会保险.雇主责任险仅对根据雇佣合同超出工伤保险赔偿额的部分承担责任.,职业责任保险,保险责任承保各种专业人员因工作上的疏忽或过失造成其当事人或其他人的人身伤害或财产损失,依法应承担的赔偿责任及有关费用.,种类医疗责任类技术职业类法律职业类商业职业类,承保基础 多为期内索赔式,且规定追溯日期,2.3 信用保证保险,2.3.1信用保险

34、,信用保险与其他财产保险：保险标的履约前提风险评估险种：一般商业信用保险投资保险出口信用保险,一般商业信用保险,又称国内信用保险，包括赊销信用保险企业贷款信用保险、个人贷款信用保险。保险人履行赔偿责任后，取得代位求偿权,投资保险,又称政治风险保险，承保海外投资者因投资引进国政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失政策性保险，常由政府设立的保险机构办理,出口信用保险,目的是鼓励、扩大出口非盈利政府机构或其他受托机构经营投保者和投保的业务须限于“本国”,按承保风险分类-商业风险的出口信用保险-政治风险的出口信用保险按合同的信用期分类-短期出口信用保险-中长期出口信用保险,保证保险,2.3.2保证保险,权利人债务人（被保证人）保险人（保证人）,确实保证保险忠诚保证保险产品质量保证保险,确实保证保险-合同保证保险（投标保证保险、预付款保证保险、维修保证保险、履约保证保险）-贷款保证保险（车贷险、房贷险）-存款保证保险-司法保证保险-特许保证保险,诚实保证保险又称雇员忠诚保证保险，承保由于雇员的盗窃、贪污、非法侵占、挪用、伪造票据文件误用等不法行为给雇主造成的损失.雇主雇员（义务人）保险人,产品质量保证保险缺陷产品本身的损失使用者因此而遭受的其他损失和费用 收回缺陷产品的损失及费用,产品质量保证保险与产品责任保险标的不同性质不同责任范围不同,