保险公司的业务经营.ppt

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1、安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,教学目的与要求：本章主要介绍保险公司业务经营过程中的保险定价、保险展业、保险核保和保险理赔，要求学生掌握保险公司业务经营过程中所需的基本专业知识和方法。教学内容：第一节 保险定价第二节 保险展业第三节 保险核保 第四节 保险理赔,第七章 保险公司的业务经营,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,一、保险费率的含义二、财产保险的保险费率三、人寿保险的保险费率,第七章 保险公司的业务经营第一节 保险定价,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,一、保险费率的含义

2、保险费率是保险的价格，是计算和收取保险费的标准和依据。保险费率是指单位保险金额在一定时期内应交保险费的比率。通常以每千元保险金额的一定比率来表示。保险费的计算公式：保险费=保险金额保险费率,第七章 保险公司的业务经营第一节 保险定价,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,二、财产保险的保险费率 财产保险的保险费率由三部分组成：1.净费率2.第一附加费率3.第二附加费率,第七章 保险公司的业务经营第一节 保险定价,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,二、财产保险的保险费率 财产保险的保险费率由三部分组成：1.净费率2.第一附加

3、费率3.第二附加费率,第七章 保险公司的业务经营第一节 保险定价,净费率是以正常损失率为基础的，净保费用于对正常损失进行的赔偿和给付，计算：一定时期内保险赔偿总额与总保险金额的比率,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,二、财产保险的保险费率 财产保险的保险费率由三部分组成：1.净费率2.第一附加费率3.第二附加费率,第七章 保险公司的业务经营第一节 保险定价,第一附加费率是以异常损失为基础的，第一附加保费用于对异常损失进行的赔偿支付；如果实际发生的损失大于正常损失，这种超过正常损失的部分，就称为异常损失，它只能由第一附加费率计算的保险费来补偿；在制定第一附加

4、费率时，应当既要保证保险人自身的财务稳定性又要尽量减轻投保人的保费负担，在综合考虑这两个方面的基础上合理地制定第一附加费率。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,二、财产保险的保险费率 财产保险的保险费率由三部分组成：1.净费率2.第一附加费率3.第二附加费率,第七章 保险公司的业务经营第一节 保险定价,净费率和第一附加费率都是以实际损失率为基础的，要随实际损失率的变动而变动；第二附加费率则是以经营管理费用以及利润为基础的，在正常情况下它是一个常数，通常用占净费率的一定比例来表示。假定第二附加费率为净费率的20%，则：保险费率=净费率+第一附加费率+（净费率

5、 20%）,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,三、人寿保险的保险费率人寿保险的保费由纯保费（净保费）和附加保费构成。纯保费以死亡率和利率为基础附加保费以费用率为基础人寿保险费率厘定三要素：死亡率利率费用率由于寿险多为长期业务，其费率测算过程与财产保险有根本的不同。,第七章 保险公司的业务经营第一节 保险定价,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,一、含义二、意义三、途径,第七章 保险公司的业务经营第二节 保险展业,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,一、含义保险展业也称推销保险单，它是保

6、险展业人员引导具有保险潜在需要的人参加保险的行为，也是为投保人提供投保服务的行为，它是保险经营的起点。保险展业由保险宣传和销售保险单两种行为构成。保险展业的方式有：缘故法，陌生拜访，转介绍，影响力中心等。,第七章 保险公司的业务经营第二节 保险展业,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,二、意义 保险展业的根本目的就是要增加保险标的，以分散风险、扩大保险基金。展业面越宽，承保面越大，获得风险保障的风险单位数越多，风险就越能在空间和时间上得以分散。展业所具有的重大意义是由保险服务本身的特点所决定的，主要表现在以下几个方面：通过展业唤起人们对保险的潜在需求 通过展

7、业对保险标的和风险进行选择 通过展业争夺市场份额，提高经济效益 通过展业提高人们的保险意识,第七章 保险公司的业务经营第二节 保险展业,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,二、意义通过展业唤起人们对保险的潜在需求 通过展业对保险标的和风险进行选择 通过展业争夺市场份额，提高经济效益 通过展业提高人们的保险意识,第七章 保险公司的业务经营第二节 保险展业,保险所销售的产品是保险契约，是一种无形商品，它所能提供的是对被保险人或受益人未来生产、生活的保障，即使购买了保险商品，也不能立即获得效用，这就使人们对保险的需求比较消极。因此，有必要通过保险展业一方面满足被保

8、险人现实的需求，另一方面唤起潜在需求，促使人们购买保险。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,二、意义通过展业唤起人们对保险的潜在需求 通过展业对保险标的和风险进行选择 通过展业争夺市场份额，提高经济效益 通过展业提高人们的保险意识,第七章 保险公司的业务经营第二节 保险展业,西方国家一般把保险公司的行为分为三类，即营销、投资和管理。其中为了完成营销任务所占用的人力和费用成本最高，因为在营销过程中可能出现逆选择。保险展业过程也是甄别风险、避免逆选择的过程。这一过程远比其他一般商品的销售更为重要。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insur

9、ance,二、意义通过展业唤起人们对保险的潜在需求 通过展业对保险标的和风险进行选择 通过展业争夺市场份额，提高经济效益 通过展业提高人们的保险意识,第七章 保险公司的业务经营第二节 保险展业,保险企业之间的竞争主要是市场的争夺。只有通过积极有效的营销活动，才能建立起充足的保险基金和可靠的运营资金，保证整个经营活动的顺利进行。展业面越大，签订的保险合同越多，由保费形成的责任准备金就越多，保险经营的风险会随之降低，也为进一步降低保险价格、吸引更多的保户创造了条件。保险展业的顺利开展可为保险经营带来良性循环。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,二、意义通过展业

10、唤起人们对保险的潜在需求 通过展业对保险标的和风险进行选择 通过展业争夺市场份额，提高经济效益 通过展业提高人们的保险意识,第七章 保险公司的业务经营第二节 保险展业,随着改革的深入，社会经济结构发生了深刻的变化，社会在为人们提供更多机遇的同时，也使人们所面临的各种风险相应增加了。广泛而优质的保险展业工作不仅能为保险企业带来新客户，而且也可唤起全社会的风险意识，对树立整个保险业的良好形象起到重要作用。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,三、途径 保险展业的途径主要包括：直接展业和间接展业直接展业间接展业,第七章 保险公司的业务经营第二节 保险展业,安徽农业

11、大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,三、途径直接展业间接展业,第七章 保险公司的业务经营第二节 保险展业,直接展业是指保险公司依靠自己的业务人员去争取业务，这适合于规模大、分支机构健全的保险公司以及金额巨大的险种。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,三、途径直接展业间接展业,第七章 保险公司的业务经营第二节 保险展业,对许多保险公司来说，单靠直接展业是不足以争取到大量保险业务的，在销售费用上也是不合算的。如果保险公司单靠直接展业，就必须配备大量展业人员和增设机构，大量工资和费用支出势必会提高成本，而且展业具有季节性特点，在淡季时

12、，人员会显得过剩。因此，国内外的大型保险公司除了使用直接展业外，还广泛地建立代理网，利用保险代理人和保险经纪人展业。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,一、含义二、原则三、程序四、内容,第七章 保险公司的业务经营第三节 保险核保,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,一、含义 保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性.核保是承保业务中的核心业务，而承保部分又是

13、保险公司控制风险、提高保险资产质量最为关键的一个步骤。,第七章 保险公司的业务经营第三节 保险核保,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,二、原则1.实现长期的承保利润；2.提供高质量的专业服务；3.争取市场的领先地位；4.谨慎运用公司的承保能力；5.实施规范的管理；6.有效利用再保险支持。,第七章 保险公司的业务经营第三节 保险核保,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,三、程序1.接受投保单2.体格检查3.核保调查4.核保决定,第七章 保险公司的业务经营第三节 保险核保,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学

14、Insurance,四、内容1.投保人资格的审核，是否具有保险利益；2.保险标的审核；3.保险金额审核；4.保险费率的审核和确定；5.投保人或被保险人的信誉审核。,第七章 保险公司的业务经营第三节 保险核保,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,一、含义二、方式三、程序四、原则五、时效,第七章 保险公司的业务经营第四节 保险理赔,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,一、含义 保险理赔是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履

15、行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。,第七章 保险公司的业务经营第四节 保险理赔,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,二、方式 保险公司在出险后依据保险合同约定向保户理赔有两种方式：赔偿和给付。赔偿给付,第七章 保险公司的业务经营第四节 保险理赔,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,二、方式赔偿给付,第七章 保险公司的业务经营第四节 保险理赔,赔偿是与财产保险相对应的，指保险公司根据保险财产出险时的受损情况，在保险额的基础上对被保险人的损失进行的赔偿。保险赔偿是补偿性质的，即它只对实际损失的部分

16、进行赔偿，最多与受损财产的价值相当，而永远不会多于其价值。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,二、方式赔偿给付,第七章 保险公司的业务经营第四节 保险理赔,给付是与人身保险相对应的。人身保险是以人的生命或身体作为保险标的的，因人的生命和身体是不能用金钱衡量的，所以，人身保险出险而使生命或身体所受到的损害，是不能用金钱赔偿的了的。故在出险时，保险公司只能在保单约定的额度内对被保险人或受益人给付保险金。即人身保险是以给付的方式支付保险金的。,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,三、程序出险通知立案查验审核材料核定责任履行义务

17、,第七章 保险公司的业务经营第四节 保险理赔,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,三、程序出险通知 保险法21条：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”,第七章 保险公司的业务经营第四节 保险理赔,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,三、程序立案查验 保险人在接到出险通知后，应当立即派人进行现

18、场查验，了解损失情况及原因，查对保险单，登记立案。,第七章 保险公司的业务经营第四节 保险理赔,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,三、程序审核材料 保险人对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料进行审核，以确定保险合同是否有效，保险期限是否届满，受损失的是否是保险财产，索赔人是否有权主张赔付，事故发生的地点是否在承保范围内等。,第七章 保险公司的业务经营第四节 保险理赔,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,三、程序核定责任 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求，经过对事实的查验和对各项单证的审核

19、后，应当及时作出自己应否承担保险责任及承担多大责任的核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人。,第七章 保险公司的业务经营第四节 保险理赔,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,三、程序履行义务 保险人在核定责任的基础上，对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。,第七章 保险公司的业务经营第四节 保险理赔,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,四、原则重

20、合同，守信用。保险合同所规定的权利和义务关系，受法律保护，因此，必须重合同、守信用，正确维护保户的权益。坚持实事求是。在处理赔案过程中，要实事求是地进行处理，根据具体情况，正确确定保险责任、赔付标准、赔付金额。主动，迅速，准确，合理。要让保户感觉到保得放心，赔得心服。,第七章 保险公司的业务经营第四节 保险理赔,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,五、时效保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，被保险人或受益人不向保险人提出索赔，不提供必要单证和不领取保险金，视为放弃权利。险种不同，时效也不同。人寿保险的索赔时效一般为 5 年；其他保险的索赔时效一般为 2

21、年。索赔时效应当从被保险人或受益人知道保险事故发生之日算起。保险事故发生后，投保人、保险人或受益人首先要立即止险报案，然后提出索赔请求。,第七章 保险公司的业务经营第四节 保险理赔,安徽农业大学金融系 冯庆水 E-mail:,保险学 Insurance,1.简述相关基本概念：保险费率、净费率、第一附加费率、第二附加费率、死亡率、利率、费用率等。2.举例说明第二附加费率的计算。3.简述人寿保险的保费构成。4.简述保险展业的含义、意义及其途径。5.什么是保险核保?简述保险核保的程序、原则与内容。6.什么是保险理赔?详述保险理赔的方式、程序、原则与时效。7.关于保险理赔，我国有哪些规定?,第七章 保险公司的业务经营复习思考题,