保险与风险管理-熊华强.ppt

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1、1,2023/9/21,主讲人：熊 华 强 SIFM 高级分析师 教 授,案例,德国国家发展银行向10分钟前就宣布破产的雷曼兄弟支付3亿欧元交易类款项。故宫失窃三鹿奶粉合俊集团,启示更聪明？更有责任心？风险管控？决策和执行的掌控？,“企业兴盛或衰落、股市繁荣或崩溃、战争与经济萧条，一切都周而复始，但它们似乎总是在人们措手不及的时候来临。”彼得伯恩斯坦风险阴谋家喜欢在夜里工作，有“世人皆睡我独醒”的感觉；金融大佬们则喜欢在周末决定资本市场和国家的大事,风险离我们很近又那么具体！,现代企业的任何活动都具有一定的风险:同客户打交道有信用风险在市场上运作有价格风险做内务工作还有操作风险日常经营还有现金

2、流风险用人还有道德风险。企业不可能回避风险，企业所能够做的是管理风险，是如何去识别风险、如何去判断风险的大小、如何去分散风险、如何为风险管理提供相应的保障。,1983年壳牌石油公司的一项调查发现，1970年名列财富杂志500家大企业排行榜的公司，有13已经销声匿迹。许多研究表明，在企业的演进和发展历史中，企业的平均寿命很低，死亡率很高。但是，与此同时，也有一些百年以上长寿公司，甚至还有存续二、三百年的企业。,领导人的远见卓识,“企业风险管理与可持续发展关系到中国在加入WTO后长期的国家利益，培养具有高素质职业操守和专业水平的风险管理人才，构建企业全面风险管理体系，是中国企业在当今时代战略管理的

3、一项重要内容。”摘自全国人大副委员长成思危为“首届企业全面风险管理高峰论坛”的贺信,危机就是我们企业面临的常态！,在所有的企业都要面对国际市场这样一个大环境里；在市场逐步规范、法规逐步健全、消费逐步理性的今天，随着市场竞争的日趋激烈，我们说，企业发生危机事件和风险事件的可能性要比以往大得多！,比尔盖茨说,“微软离倒闭永远只有18个月！”您认为您的企业离倒闭还有多长时间呢？前提是：如果您不注意预防危机的话。,IBM的郭士纳说,“企业长期的成功只有当我们心怀恐惧的时候才有可能！”什么是心怀恐惧，那就是危机感，企业要想长期成功，那就要有危机感！,柳传志说,“我从1984年开始创业至今，这么多年来和我

4、同台领过奖的有许多知名企业家，但今天当我回过头去看的时候，绝大多数已经销声匿迹！”这句话听起来是多么的伤感，改革开放短短的二十几年，就有那么多的企业在危机和风险当中倒闭、破产、衰落，就有那么多的企业家倒下,张瑞敏说,“我每天都是战战兢兢、每天都是如履薄冰！”,忧患大师任正非：华为狼来了,华为，服务于“全球电信运营商50强”中的31家，可就是这样一家高速发展的企业，他的领导人任正非却大谈危机，他说：“华为的危机、萎缩、破产的那一天一定会到来，这十多年来我天天思考的都是危机、失败、破产，我没有什么荣誉感、自豪感，有的只是危机感，也许正因为有这样的危机感，我的企业才活了十年，甚至于可以活更长的时间！

5、”当我们的企业处于高速发展的时候，我们有危机感吗？我们大谈危机吗？我们会想到企业倒闭、破产的那一天一定会到来吗？也许只有这样，我们才能推迟那一天的到来！,盛大网络的陈天桥说,我不是企业的CEO，而是首席风险官 CRO！,黄宏生一语成谶,2004年4月，在北京举行的世界500强CEO与中国顶级企业首脑的论坛上，黄宏生走上讲台，演讲的第一句话是：“你们还活着吗？”然后自己回答：“是的，现在还活着，但不知道明年能不能活下来！”富有戏剧性的是，半年之后，他自己就因为做假账和挪用资金，被香港廉政公署调查!真可谓是想到了别人，却没有想到自己,对北京中关村当时的5000多家高新技术企业进行了调查分析，经营时

6、间超过5年的不到10%，而经营时间超过8年的仅在3%左右。美国著名管理学家汤姆-彼得逊在其著作追求卓越中遴选出“经营卓越”的43家美国公司，但在此书出版后短短的两年时间里，就有14家因经营不善而面临严重的财务危机。为什么企业倒闭如此频繁？而面临的困境又如此相近？他们中的绝大多数是因为不重视对企业风险的防范而导致企业财务状况的恶化，造成资金链的断裂，最终陷入财务危机而又得不到有效的挽救。,健力宝案例：老大心态下对成功的自满、缺乏危机意识,八年代曾经名列美国财富杂志五百大的企业，到了九年代几乎有一半跌出五百大的排名之外，在这个以营业额为排名的调查中，能够列名其上的企业绝非泛泛之辈，但为什么还有高达

7、一半的比例，最后走向下坡？老大心态下对成功的自满、缺乏危机意识，是一个重要的原因。就像达尔文所说的“最适者生存”，企业维续的关键不在于它的大小强弱，而是能够依环境的改变快速地调适。,What keeps management up at night?什么事情使管理层夜不能寐?What doesnt keep management up at night,but should?什么事情应该引起管理层的注意，而实际却没有?,什么是风险?,任何可能影响某一组织实现其目标的事项。,竞盛保险经纪股份有限公司,工作情况汇报,二 八年一月二十三日,课程重点及目的,保险基本理论和专业知识保险市场运行保险产品选

8、择提升运用保险基本理论和专业知识分析、解决企业实际风险管理问题及选择保险方案的能力,竞盛保险经纪股份有限公司,工作情况汇报,二 八年一月二十三日,目录,第一部分 保险基础知识与实务第二部分 利用保险工具进行风险管理,11.16甘肃幼儿园校车核载9人实载64人死21人重大事故,认识风险,保险的概念（一）,保险是人类发展史上最重要的制度创新之一，为什么?,“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”中华人民共和国保险法第二

9、条,保险的概念（二）,保险的概念（三）,保险的概念（四）,保险的概念（五）,保险的概念（六）,保险的概念（七）,保险的概念（八）,小结,保险的类型,保险需求的经济学分析（二）,企业对保险的需求,保险需求的经济学分析（三）,企业购买保险动机的实证分析,保险需求的经济学分析（四）,瑞士再保险公司对企业购买保险动机的解释,保险的供给分析,一般地，保险公司愿意承保具有以下特征的纯粹风险。,保险的法律原则,代理人：是指代表委托人的人。在保险业中，有两种呈现姿态：保险代理人和保险经纪人保险代理人：通常代表保险人（保险公司）。保险经纪人：通常代表被保险人/投保人。代理人代表委托人行事，代理人的行为即视为委托

10、人的行为，代理人行为的法律后果由委托人承担。保险代理人行为的法律后果由保险公司承担保险经纪人行为的法律后果自己承担，一般要求其购买职业责任保险,保险定价的基本原则,原则一：能够为期望索赔成本和管理成本提供充分的资金,能够产生期望的合理利润，以补偿用于承担风险的资本成本,决定公平保费的基本因素,举例：非寿险公司确定保险费的方法,保险合同,保险合同的概念,保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。其中，财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。,保险合同的特点,保险合同的要素,保险合同的主体,保险合同的客体,保险利益是保险合

11、同的客体,1,保险标的是保险利益的载体,2,保险合同的内容及形式（一）,保险合同的内容,保险合同的内容及形式（二）,保险合同的内容,保险合同的内容及形式（三）,保险合同的形式,保险合同的原则（一）,保险合同的原则（二）,保险合同的原则（三）,保险合同的原则（四）,保险合同的签订与履行（一）,1、投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。2、订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。3、依法成立的保险合同，自成立时生

12、效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。4、除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。,保险合同的订立,保险合同的签订与履行（二）,保险合同的履行,保险合同的签订与履行（三）,保险合同的变更,保险合同的签订与履行（四）,保险合同的争议处理,保险险种保险险种概览,个人及企业相关其它保险,货物运输保险,职业责任保险,产品责任保险,公众责任保险,工程保险,企业财产保险,保险险种,海上保险,飞机保险,家庭财产保险,机动车辆保险,船舶保险,企业财产保险（一）,企业财产保险（二）,企业财产保险（三）,企业财产保险（四）,企业财产保险（五）,机动车辆保险（一）,机动车辆保险（二）,

13、机动车辆保险（三）,机动车辆保险（四）,机动车辆保险索赔流程图,船舶保险,飞机保险,海上保险,货物运输保险,工程保险,农业保险,责任保险（一）,责任保险（二）,责任保险（三）,责任保险（四）,责任保险（五）,责任保险（六）,责任保险（七）,责任保险（八）,竞盛保险经纪股份有限公司,工作情况汇报,二 八年一月二十三日,目录,第一部分 保险基础知识与实务第二部分 利用保险工具进行风险管理,2,4,保险工具在全面风险管理中的作用,了解保险市场中的要素,企业自保技术,利用保险工具进行风险管理,企业开展保险的基本步骤和工作内容,集中风险管控，提升风险管理水平,5,Asia Association of

14、Risk and Crisis Management亚洲风险与危机管理协会,注册企业风险管理师,六、,企业全面风险管理总论-ISI-31000框架,风险信息管理,风 险 评 估（ISO-31010方法论）,企业财务风险管理,企业操作风险管理,企业战略风险管理,公司治理,企业风险管理审计,注册企业风险管理师考试大纲框架,企业内部 控制,保险与风 险管理,衍生工具与风险管理,合同方式的风险管理,企业危机管理,基础层,解决方案层,方法论,关键领域应用层,非常态管理层,效果与效力评价层,决策与风险管理,Asia Association of Risk and Crisis Management亚洲风险

15、与危机管理协会,注册企业风险管理师,CERM课程设计国际亮点,企业全面风险管理的四大解决方案/手段,企业内部控制,合同方式的风险管理技术,保险,衍生工具,理解ERM与企业内部控制的几个视角,经济手段,管理手段/技术手段,保险工具在全面风险管理中的作用（一）,保险产品是为预先的科学化的管理风险而产生的，购买保险是购买者选择风险管理的解决方案之一。按照企业全面风险管理的综合解决方案的思路，企业为科学和低成本管理风险一般所可能选择的解决方案包括：企业内部控制、购买保险、购买衍生工具产品和利用各类非商业性合约实施风险管理等。因此，系统性学习和了解保险的知识和保险市场运行状况对企业寻求科学与合理的风险应

16、对方案具有着十分重要的意义。在企业考虑风险管理的综合解决方案时，往往从运营操作风险管理的角度对保险产品的需求比较突出，另外企业管理员工风险和管理财务风险对保险产品的需求也比较明显。企业在各类风险管理解决方案中究竟选择何种解决方案，最基本的决策依据是风险管理的成本比较和考虑风险/机遇的结果权衡。,保险市场要素保险职能的主要承担者,保险商品,保险人为被保险人面临的风险提供保障的产品，主要分为财产保险和人身保险两大类,保险市场需求方,在保险市场上提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人，通常是指保险公司,保险市场供给方,保险市场需求方是指保险市场上所有现实的和潜在的保险商品的购买者，即

17、各类投保人,保险中介方,包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人,了解市场中的保险产品类别,中国保险市场产品类别概述（针对企业用户）（1）财产保险：企业财产（厂房、设备等）工程保险 货物运输 运输工具（机动车辆、飞机、船舶）（2）责任保险：产品责任 公众责任 雇主责任 职业责任（医疗责任、律师责任、设计师责任、董事和高管责任等）,了解市场中的保险产品类别,（3）信用保证保险（4）员工福利 团体健康保险 团体意外伤害保险 团体人寿保险（团体定期寿险、团体万能寿险、团体养老年金保险等）（5）运营中断保险（例如航空公司购买恶劣天气保险）（6）其他,了解市场中的保险产品类别(八),3、中国某财产保险公司

18、提供的保险产品一览,保险产品发展趋势,保险市场,2009年，国寿股份、太保寿险、平安寿险、人保股份、太保财险、平安财险等产寿险公司累计实现原保险保费收入11137.29亿元，同比增长13.82%。,保险公司（一）,在保险市场上保险公司通常是保险的出售商，或称保险人。在全球，保险公司主基调实施的销售要麽通过自身发展的代理人（agent）或者要麽通过与保险公司签有经纪合作协议的保险经纪人（broker）（其他销售形式属例外）。在市场上，投保人所遇到的保险中介方一般属于这两者中的其一。然而，如果投保人直接前往保险公司谈保险购买计划一般都是会到保险公司的营业地点与保险代理人(agent)接洽和接受他们

19、的服务。,保险公司（二）,保险公司的内部设置一般并不为大多数投保人所知，然而作为日常购买和管理大量保险产品的企业相关负责人来说也应对保险公司的内部运作略知一二。一般情况下，保险公司（指总部）设置有产品开发、客户服务、市场推广与宣传、保险销售、核保、保单处理、理赔、再保险、精算、会计与投资等部门。,保险中介以及其他保险服务机构,保险公司的销售主要依靠保险中介人的力量。一般情况下提及保险中介，则多指保险公司或保险经纪公司等保险出售或营销公司。,企业开展保险的基本步骤和工作内容（一）,企业开展保险工作的流程,企业开展保险的基本步骤和工作内容（二）,准备阶段,提高对风险管理和保险的认识，建立企业的风险

20、文化确定风险管理目标和标准设立必要的岗位或部门风险信息收集,企业开展保险的基本步骤和工作内容（三）,风险评估,对企业的风险进行全面评估风险识别都会有哪些风险风险分析风险会导致多大的损失（期望损失、打分）风险评价评价风险管理现有水平，评价风险重要性的优先次序,企业开展保险的基本步骤和工作内容（四）,风险应对的策略选择,接受哪些风险规避哪些风险减少哪些风险转移哪些风险,企业开展保险的基本步骤和工作内容（五）,风险应对的措施或工具选择,转移哪些风险可保风险：购买保险不可保风险：采用非保险转移方式，或者设法通过其他合同转移。对冲哪些风险改善或控制哪些风险分担哪些风险,企业开展保险的基本步骤和工作内容（

21、六）,保险计划的制定,确定保险经纪人或可能的保险人发出保险询价对接受的报价进行比较与保险人就保险条款进行谈判，注意采用附属保单或批单,企业开展保险的基本步骤和工作内容（七）,保险计划的实施,认真履行保险合同规定的各项责任和义务，如按时缴纳保险费、采取必要的防损减损措施、有关信息变化的及时告知等保险档案和记录的日常管理，如记录企业风险损失、保险索赔纪录等对保险人、保险经纪人的监督,企业开展保险的基本步骤和工作内容（八）,保险计划的修改和续签（每年进行一次）,内容的调整费率的调整,企业开展保险的基本步骤和工作内容（九）,保险计划实施效果的评价和修订（3-5年为一期）,对减少风险成本的评估对保险人、

22、保险经纪人服务的评估,企业开展保险的基本步骤和工作内容（十）,风险应对措施的总体评价与平衡,将保险计划与企业整体风险管理的措施汇聚在一起，根据风险/成本/机遇平衡的原则定期实施风险应对措施的总体评价与平衡，不断修正和改进保险选用方案,保险索赔 注意了,企业购买保险就是为了一旦出现保险合同中载明的风险事件而令被保险人遭受损失时，被保险人或受益人就有权向保险公司提出索赔。尽管保险合同对保险责任和保险赔偿等内容进行了较为明确的规定，但在实践中，被保险人（受益人）与保险人对保险赔偿产生争议也是常常发生的事情。因此，企业事先多储备一些保险产品和保险行业的相关知识，出险后及时报案，科学有效地保存相关证据，

23、快速准确地提供索赔资料，能够大大提高索赔的效率和效果。另外，如果企业有条件获得专业技能出色、行业经验丰富的保险中介的支持，会对某些复杂的或存在争议的索赔的顺利解决大有裨益。另外，针对某些对被保险人（受益人）明显不利的理赔，为保护被保险人（受益人）的利益，某些国家或地区设置的保险监管机构或行业自律组织可能会站出来进行干涉。,保险索赔,索赔注意的事项：保险索赔时效保险事故通知要及时对造成事故的第三者责任人的索赔权不要轻易放弃,企业自保技术,风险管理与自保公司,全球自保公司的发展情况,自保公司的作用,1,2,3,风险管理与自保公司,自保的方式 自保的方式有很多种，包括风险全部自留、建立风险基金、提取

24、风险准备、安排“股东保单”、进行风险融资以及设立自保公司等。其中，自保公司是以成立商业保险公司的方式来为企业风险管理服务，在实践中受到企业的欢迎。,风险管理与自保公司,自保公司 自保公司是指一个由非保险公司拥有的真正的保险或者再保险公司，其主要业务是对其母公司或者关联公司的风险进行承保或者再保险。自保公司是在企业风险管理创新中产生的一种典型的非传统风险转移工具，称为Alternative Risk Transfer（简称ART）。自保公司的出现改变了企业传统的风险转移模式。我国传统保险市场有效供给不足，大中型企业面临的特定风险往往在市场上找不到对应的保险产品或投保商业保险成本太高。自保公司是企

25、业自己投资设立的附属保险机构。作为一种自留风险及企业风险管理的高级形式，自保公司可以成为传统企业保险的一个有效补充机制。,风险管理与自保公司,说明 母公司的风险转移策略可以通过自保公司与国际保险市场的直接接触而得到更好的贯彻。自保公司也通过参与这一风险转移流程而获得收益，包括获得承保收益和保费现金收益。当然，自保公司并不适用于所有企业。一般而言，设立和运作自保公司要考虑风险单位是否符合大数法则，保费规模是否足够应付运营成本以及企业的内外部环境是否成熟等诸多因素。,风险管理与自保公司,自保公司的优势,企业直接与保险市场联系的专业渠道,1,全球化风险管理的工具,2,为母公司减少保费成本,3,建立风险储备基金,4,获得更多的承保能力,5,减少商业保险循环周期对企业保费成本的波动影响,6,增加母公司集团盈利能力,7,8,9,获得更宽泛的风险转移条件,为母公司无法在商业保险市场转移的风险提供保障,118,2023/9/21,教训与启示常言：智者从别人失败经验中吸取教训，聪明者从自己失败经验中吸取教训，愚者则永不懂从经验中学习。,男人如股,120,2023/9/21,男人如股,121,2023/9/21,男人如股,122,2023/9/21,男人如股,124,2023/9/21,男人如股,125,2023/9/21,男人如股,126,2023/9/21,男人如股,