《保险概述》课件.ppt

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1、1,Your partner in success,第二章 保险概述,2,第一节 保险的要素与特征,一、保险的定义二、保险的要素三、保险的特征四、保险与相似制度比较,3,保险的定义:商业保险投保人与保险人签订合同并向其支付保险费对财产所方式的损失承担赔偿保险金的责任对被保险人的死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限承担给付保险金责任,一、保险的含义,风险管理角度：保险是一种风险管理的方法或风险转移的机制经济角度：保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的财务安排,4,保险经济活动应具备的五项基本条件：（一）可保风险的存在（二）大量同质风险的集合与分散（三）保险费率的厘定（四）保险准备金的建立（

2、五）保险合同的订立,二、保险的要素,5,（一）可保风险的存在具备的条件：,风险应当是纯粹的风险,风险应当使大量标的均具有遭受损失的可能性,风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失,风险应当有导致重大损失的可能,风险必须具有现实的可测性,1,2,3,4,5,6,（二）大量同质风险的集合与分散保险风险的集合与分散应具备的条件：,风险的同质性,风险的大量性,1,2,7,（三）保险费率的厘定保险费率的厘定要求：1、遵循费率厘定的基本原则,2、保险险种需要报保监会审批和备案。,公平性原则,合理性原则,适度性原则,1,2,3,稳定性原则,弹性原则,4,5,8,（四）保险准备金的建立,1、提取保险准备金的目的

3、：保护被保险人的利益，保证能履行赔偿或给付保险金义务。2、保险准备金的来源：保费收入 盈余,3、保险准备金的分类：（1）未到期责任准备金：保险公司为保险期间在1年内（含1年）的保险合同尚未到期的保险责任而提前的准备金。（2）未决赔款准备金：保险公司为尚未了结的赔案而提取的准备金；包括已发生已报案未决赔款准备金、已发生未报案未决赔款准备金、理赔费用准备金。,9,3、保险准备金的分类（续）：（3）总准备金（或自由准备金）：用来满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金。总准备金从公司营业盈余中提取的。（4）寿险责任准备金：保险人将投保人历年交纳的纯保费和利息收入积累起来，为将来的保险给付或退保给

4、付提取的资金，或者说是未履行保险责任的已收保费。,10,（五）保险合同的订立,1、保险合同是体现保险关系存在的形式。2、保险合同是保险双方当事人履行各自权利义务的依据。,11,三、保险的特征,经济性,商品性,互助性,法律性,科学性,经济保障活动,特殊劳务商品体现交换关系,一人为众众为一人,合同行为,处理风险科学性,12,四、保险与相似制度的比较（一）保险与社会保险,1、社会保险的含义国家或政府通过立法加以规定的社会保障制度采取强制手段对全体公民或劳动者的年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险因暂时或永久丧失劳动能力、失去生活来源、中断劳动收入的基本生活保障。,13,人身保险与社会保险

5、的共同点,同以风险的存在为前提同以社会再生产人的要素为对象同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础同以建立保险基金（保险准备金）作为提供经济保障的物质基础,14,人身保险与社会保险的区别,15,（二）保险与救济,16,（三）保险与储蓄,17,第二节 保险的分类,一、按照实施方式分类二、按照保险标的分类三、按照承保方式分类,18,按照实施方式分类,强制保险,自愿保险,法定保险，由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险,自愿原则下，投保人与保险人在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系,保险标的与保险人均由法律限定,保险标的由法律限定，投保人可自由选择保险人,实施方式,19,

6、按照保险标的分类,财产保险,人身保险,财产损失保险,信用保险,责任保险,以各类有形财产为保险标的,以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依法律和契约应负的赔偿责任为保险标的,以各种信用行为为保险标的,人寿保险,意外伤害保险,健康保险,以被保险人的寿命为保险标的，以其生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险,以被保险人的身体为保险标的，其在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险,以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害导致被保险人身体身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险,20,按照承保方式分类,原保险,再保险,共同保险,重复保险,保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立

7、的保险关系,保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部转移给其他保险人,由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益,投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一事故分别与两个或两个以上的保险人订立保险合同,21,第三节 保险的功能,一、保险保障功能二、资金融通功能三、社会管理功能,22,一、保险保障功能,保障功能是保险业的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力，是保险最基本的功能，保险保障功能具体表现为：财产保险的补偿功能人身保险的给付功能,二、资金融通功能,资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。

8、保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付为前提，坚持合法性、流动性、安全性和效益性的原则。,23,三、社会管理功能,（一）社会保障管理（二）社会风险管理（三）社会关系管理（四）社会信用管理,保险的社会管理功能是保险的一项衍生功能，主要体现以下四个方面：,24,第四节 保险的产生与发展,一、保险的历史沿革二、中国保险业的现状与发展前景,25,一、保险的历史沿革（一）人类思想的萌生与保险的萌芽,人类保险思想的萌生防灾避祸、安居乐业以对付各种自然灾害和意外事故。中国是最早发明风险分散的国家。外国最早的保险思想：汉谟拉比法典基尔特制度，即行会制度保险的萌芽海上保险：共同海损分摊制度是海上保险的萌芽海上

9、保险是人身保险的萌芽,26,（二）保险的雏形,船舶抵押借款制度是海上保险的雏形“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度汇集演变而成。,27,（三）现代保险的形成与发展,海上保险发源于14世纪中的意大利，形成于英国第一家皇家交易所在伦敦开设，并设立保险商会海上保险法的颁布是英国成为世界海上保险的中心“劳合社”最初是专营海上保险火灾保险1666年9月2日伦敦大火使得火灾保险受到了极大的关注，从此火灾保险迅速发展起来。1667年巴蓬在伦敦独资开办了专门经营房产火灾保险的商行，开创了私营火灾保险公司的先例。巴蓬采用按房屋危险情况实行差别费率的方法，这是现

10、代火灾保险差别费率的起源,28,人寿保险哈雷编制了世界上第一张生命表，用以计算人寿保险费率。责任保险始于19世纪的欧美，发达于20世纪70年代1855年英国开办了铁路承运人责任保险多数国家将公共责任保险做为强制投保，如机动车辆第三者责任保险、雇主责任保险信用保险1702年，英国承办诚实保险1842年，英国保证保险公司成立1876年，美国纽约开办了诚实保证业务，1893年又成立了专营信用保险的美国信用保险公司1934年，各国出口信用保险机构在瑞士成立了国际信用保险协会，标志着国际信用保险的成熟和完善,29,二、中国保险业的现状与发展前景,（一）中国现代保险的形成1805年，英商在广州设立广州保险

11、公司1836年，怡和洋行收买了该保险公司，更名为广东保险公司。这是外商在中国开设的第一家保险机构，也是近代中国出现的第一家保险公司1865年，上海华商义和公司保险行创立，中国近代民族保险企业正式诞生1875年，保险招商局成立1886年，仁济和水火保险公司合并成立，是中国近代有影响的一家华商保险企业,1949年10月20日，中国人民保险公司正式挂牌开业，标志着中国现代保险事业的创立，开创了中国保险的新纪元。,30,（二）我国保险市场的现状,保险市场主体不断增加，多家保险公司竞相发展的新市场格局已形成。保险业务持续发展，市场潜力巨大。,31,保险法规体系逐步完善，保险监管思路不断创新。1995年1

12、0月1日颁布了我国第一部保险法中华人民共和国保险法保险市场全面对外开发，国际交流与合作不断加强。保险市场开发的三大特点开发的广度和深度不断扩大对外开发的质量在提高发展速度迅速,32,（三）中国保险业的发展前景,经营主体多元化运行机制市场化经营方式集约化政府监管法制化行业发展国际化,33,1.就保险标的而言,保险业务的基本分类包括（）。A.财产保险、人身保险B.汽车保险、意外保险和人身保险.C.汽车保险、海上保险、人身保险和信用保证保险D.财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险,例题,答案：A,34,2.保险费率厘定的公平性原则的含义是指（）。A.各个保险人赚取的利润要尽量一致B.各个保险人

13、收取的保险费要尽量一致C.各个被保险人承担的保险费要尽量一致D.被保险人的风险状况与其承担的保险费要尽量一致,例题,答案：D,35,3.保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种财务安排，定义此保险概念的角度是（）。A.风险角度B.经济角度C.法律角度D.社会角度,例题,答案：B,36,4.根据保险理论，可保风险的条件之一是（）。A.风险必须是投机的B.风险必须具有确定性C.风险必须是大量标的均有损失发生的可能D.风险必然导致重大损失的确定性,例题,答案：C,37,5.社会保险与人身保险即有联系又有区别，不同之一在于（）A.社会保险采取自愿的方式 B.社会保险通过法律规定，强调“个人公平”原则

14、 C.社会保险可以由商业保险公司与政府共同合作完成 D.社会保险的目的是通过保险金的支付保障社会成员的基本生活需要,例题,答案：D,38,6.由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险是（）。A.重复保险B.原保险C.共同保险D.再保险,例题,答案：C,39,7.编制世界上第一张生命表的人是（）。A.哈雷B.辛普森C.陶德森D.巴蓬,例题,答案：A,40,8.海上保险的雏形是（）。A.船舶抵押借款制度B.基尔特制度C.共同海损分摊制度D.劳合社,例题,答案：A,41,9.中国第一家民族保险企业是（）。A.广州保险公司B.广东保险公司C.上海华商义和公司保险行D.仁济和水火保险公司,例题,答案：C,42,10.衡量一个国家的保险业占国内生产总值的比例的指标是（）。A.保险密度B.保险深度C.保险指标D.保险费,例题,答案：B,