《保险理论与实务》第八章.ppt

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1、保险理论与实务,冯光娣,1,保险理论与实务,第八章 人身保险第一节 人身保险概述第二节 人寿保险第三节 寿险标准保单条款,保险理论与实务,冯光娣,2,第八章 人身保险第一节 人身保险概述,人身保险的特点人身保险的类型,保险理论与实务,冯光娣,3,第八章 人身保险第一节 人身保险概述,保险标的不可估价性保险金的定额给付性赔偿原则的不适用性保险利益的特殊性保险基金的储蓄性保险合同长期性保险费率为均衡费率保险业务的复杂性,提取准备金方面：保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金保险基金投资方面：对投资依赖性强保险效率存续管理方面：保单调整的难度大、对续期业务依赖性强业务管理须有连续性,人身保险的特点,保

2、险业务的复杂性,保险理论与实务,冯光娣,4,第八章 人身保险第一节 人身保险概述,人寿保险健康保险意外伤害保险,人身保险的分类,保险理论与实务,冯光娣,5,第八章 人身保险第一节 人身保险概述,是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险。传统寿险分红保险寿险创新,人寿保险,保险理论与实务,冯光娣,6,第八章 人身保险第一节 人身保险概述,定期死亡保险终身死亡保险,死亡保险生存保险两全保险,传统寿险分类,一次性给付生存保险年金保险,趸缴保险费期缴保险费,保险理论与实务,冯光娣,7,第八章 人身保险第一节 人身保险概述,是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或

3、意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。,保险期限方面保险精算方面给付方式方面经营风险方面合同条款方面 除外责任方面,健康保险,健康保险的特点,保险理论与实务,冯光娣,8,第八章 人身保险第一节 人身保险概述,医疗（费）保险疾病保险失能收入损失保险护理保险生育保险,重大疾病保险住院医疗保险手术医疗保险费用型津贴型,健康保险的分类,常见健康险险种,保险理论与实务,冯光娣,9,第八章 人身保险第一节 人身保险概述,传统的健康保险风险控制方法健康保险风险控制方法的新进展,健康保险经营风险的控制与管理,保险理论与实务,冯光娣,10,第八章 人身保险第一节 人身保险概述,免赔额等待期比例共

4、付保额限制除外责任,赔案审查住院费用的账目审核病人和医生（医院）黑名单理赔经验分析定点医院的建立,传统方法-产品开发时,传统方法-理赔时,保险理论与实务,冯光娣,11,第八章 人身保险第一节 人身保险概述,对医疗服务过程的控制无赔款优待等利润分项措施预防保健和健康教育管理型保健,健康保险风险控制方法的新进展,保险理论与实务,冯光娣,12,第八章 人身保险第一节 人身保险概述,医疗服务利用审查第二外科医生手术意见医疗服务使用情况监测医疗服务补偿方式变革,建立选择性服务网络主管医师（全科医生）的“看门人”制度对服务提供者进行考核与评价病历管理风险共担和奖励,对医疗服务过程的控制,管理型保健,保险理

5、论与实务,冯光娣,13,第八章 人身保险第一节 人身保险概述,是指以被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身故或残疾时，保险人依照合同规定向被保险人给付保险金的保险。,保险金给付的比例性（P464）保险费率和准备金提取计算类似财产损失险；保险期限短核保条件宽松多为附加险,意外伤害保险,意外伤害保险的特点,保险理论与实务,冯光娣,14,第八章 人身保险第一节 人身保险概述,附加意外伤害保险特种意外伤害保险综合意外伤害保险主险,意外伤害保险分类,保险理论与实务,冯光娣,15,第八章 人身保险第二节 人寿保险,人寿保险的类型寿险保险费计算,保险理论与实务,冯光娣,16

6、,第八章 人身保险第二节 人寿保险,传统寿险分红保险寿险创新,人寿保险的类型,保险理论与实务,冯光娣,17,第八章 人身保险第二节 人寿保险,终身寿险 又叫终身死亡保险，它是一种不定期死亡保险。只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。投保人可以中途退保，获得退保金。定期寿险 也称为定期死亡保险。它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为保险人给付保险金责任的人寿保险。如期限届满，被保险人仍然生存，保险人不再承担保险责任，也不退还保险费。,死亡保险,保险理论与实务,冯光娣,18,第八章 人身保险第二节 人寿保险,是指以生存与否为给付保险金条件，按约定

7、分期给付保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。被保险人每生存一个给付期间，保险人给付固定金额的生存保险。每隔一定的时间（一年、一个季度、一个月等）支付固定的金额，称为年金。,生存保险-年金保险,保险理论与实务,冯光娣,19,第八章 人身保险第二节 人寿保险,按缴费方式缴年金&期缴年金按被保险人人数个人年金、联合年金、最后生存者年金&联合及生存者年金按给付金额定额年金&变额年金按给付开始时间即期年金&延期年金按给付方式终身年金、最低保证年金&定期生存年金,年金保险的类型,保险理论与实务,冯光娣,20,第八章 人身保险第二节 人寿保险,也称生死合险，是指被保险人不论在保险期限内死亡还是生存到

8、保险期届满，保险人都会给付保险金的保险。是将定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形式。,特点承保责任最全面 费率较高具有储蓄性特点,两全保险,保险理论与实务,冯光娣,21,第八章 人身保险第二节 人寿保险,寿险创新的背景寿险创新的主要形式,寿险创新,保险理论与实务,冯光娣,22,第八章 人身保险第二节 人寿保险,保险金额通常是以一个固定的数额来表示的，而由于通货膨胀所引起的购买力的下降，保险的保障作用明显减弱 在公司的投资组合中，一般来说，债券所占比重较大，而除了那些新近购买的债券以外，所有的老债券所反映的还是过去的通货膨胀率，这个通货膨胀率很可能是明显低于当前和未来的通货膨胀率的,寿险创新的

9、背景-传统寿险对通货膨胀的反应很弱,保险理论与实务,冯光娣,23,第八章 人身保险第二节 人寿保险,变额寿险万能寿险,寿险创新的主要形式,保险理论与实务,冯光娣,24,第八章 人身保险第二节 人寿保险,是一种保额随其保费分离账户的投资收益的变化而变化的寿险。保费是固定的，但保额可以变动，通常要保证一个最低保险金额变额寿险设立分立账户，它与公司的传统保险业务是分开管理的保单的分险由被保险人（保单持有人）自己承担,变额寿险,保险理论与实务,冯光娣,25,第八章 人身保险第二节 人寿保险,变额寿险-平安投资连结保险,保险理论与实务,冯光娣,26,第八章 人身保险第二节 人寿保险,是一种缴费灵活、保额

10、可以调整、非约束性的寿险。保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再缴费。保单持有人首先缴纳一笔首期保费，确保其包含维持合同效力的各种费用。以后各期保费可以由投保人在任何时间、不定额地缴纳。为了防止保险合同失效，保险人通过各种方式提醒投保人缴费。,万能寿险,保险理论与实务,冯光娣,27,第八章 人身保险第二节 人寿保险,计算寿险保险费的要素死亡率费用率预定利率生命表计算公式,寿险保险费计算,投保人数*个人保险费=发生风险人数*个人保险金个人保险费=个人保险金现值*（投保人数/发生风险人数）个人保

11、险金现值=保险金额/（1+预定利率）计息期数,保险理论与实务,冯光娣,28,第八章 人身保险第二节 人寿保险,生命表,保险理论与实务,冯光娣,29,第八章 人身保险第二节 人寿保险,设某人在35岁时投保3年期生存保险，保险金额为50000元。预定利率为5%，计算趸交保险费是多少。求出保险金额的现值=50000/(1+5%)3查阅生命表，得到投保人数和发生风险人数分别为979 738人(35岁)、975 985人(38岁)根据公式计算出趸交保险费为43 026.43(元),寿险保险费计算-趸交定期生存保险,保险理论与实务,冯光娣,30,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,犹豫期条款宽限期、

12、中止、复效条款不丧失现金价值条款不可抗辩条款红利条款受益人条款保险金给付条款,保险理论与实务,冯光娣,31,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,该条款允许保单持有人在收到保单后的一个期限内（通常为10天）进一步考虑是否应当或者需要购买该保险。在免费观望期（犹豫期）内，保单持有人可以撤销合同，保险公司将如数退回投保人缴纳的首期保费。保险责任在免费观望期内通常有效，但在投保人取消保单后则失效。,犹豫期条款,保险理论与实务,冯光娣,32,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,条款产生的前提宽限期条款中止条款复效条款,宽限期、中止、复效条款,保险理论与实务,冯光娣,33,第八章 人身保险第三

13、节 寿险标准保单条款,分期缴费的方式，可能使投保人无法按照合同约定的缴费日期按时缴纳保险费，因此会导致保险合同无效。,条款产生的前提,保险理论与实务,冯光娣,34,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,缴费日：保单周年对应日催缴次日起30日为宽限期缴费对应日起60日为宽限期,在宽限期间内发生保险事故，保险公司仍负保险责任逾宽限期间仍未交付保险费的利用现金价值垫交到期应交保险费，使保险合同继续有效；保险合同效力中止。,宽限期条款的内容,保险理论与实务,冯光娣,35,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,保险合同中止，是指宽限期届满后，投保人仍然没有缴纳当期保险费，则保险合同中止，合同效力

14、暂时丧失。中止期为自宽限期满之日起两年内,在中止期内发生保险事故，保险公司不负保险责任。中止期届满投保人仍未交付保险费的，保险合同效力终止。中止期内，在符合条件时可以恢复合同效力。,中止条款48,保险理论与实务,冯光娣,36,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,在合同效力中止之日起二年内,投保人可填写复效申请书，并提供被保险人的健康声明书或体检报告书，申请恢复合同效力经保险公司审核同意，投保人补交所欠的保险费及利息后，保险合同效力恢复。,复效条款,思考题：投保人为什么要申请复效，好处是什么？,保险理论与实务,冯光娣,37,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,保险合同解除的处理现金价

15、值的概念现金价值的使用,不丧失现金价值条款,保险理论与实务,冯光娣,38,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,十日内解除保险合同合同生效后，两年内解除合同合同生效后，两年后解除合同,保险合同解约的处理,保险法第43、44、45、47条,保险理论与实务,冯光娣,39,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,现金价值存在的理论依据现金价值的性质不丧失现金价值条款的含义,现金价值的概念,保险理论与实务,冯光娣,40,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,死亡率特征均衡保险费方式98自然保险费：是按照正常死亡率为缴费标准计算得到的保险费。随着被保险人年龄增加保险费逐年增加。均衡保险费：在保

16、险缴费期内，每年缴纳的保险费数额是固定的，不随年龄的增加而增加。,现金价值存在的理论依据,保险理论与实务,冯光娣,41,保险理论与实务,冯光娣,42,保险理论与实务,冯光娣,43,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,现金价值，是指带有储蓄性质的人寿保险单所具有的价值。保险费缴纳一定时间后，保险单已经积蓄了相当数量的责任准备金，并随着时间的延伸而不断增加。,虽然在保险合同有效期内，现金价值由保险人保管，但是现金价值的所有权属于投保人。现金价值实际上是保险人对投保人的一种负债，它的对价是保险人支付的保险金。如果保险合同提前解除，现金价值应该退还投保人。,现金价值的含义及性质,保险理论与实务,

17、冯光娣,44,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,不丧失现金价值条款，是指根据现金价值的性质，解除保险合同时，保险人在扣除了其承担的保险责任期间的保险费以后，应该把剩余的现金价值退还给投保人，或由投保人自主选择现金价值的处理方法。,不丧失现金价值条款的含义,保险理论与实务,冯光娣,45,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,解约金或提取现金贷款条款垫交保险费条款展期保险条款减额交清条款,现金价值的使用,保险理论与实务,冯光娣,46,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,在保险合同有效期内，如果合同当时具有现金价值，投保人可以书面形式向保险公司申请借款，最高借款金额不得超过保险合同

18、当时的现金价值的一定比例。(例如：贷款为现金价值的70%，贷款时间不得超过六个月。)借款本金和利息应在借款期满前偿还。未能及时偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。当合同中的现金价值不足以抵偿借款及利息时，合同效力中止。,贷款条款,保险理论与实务,冯光娣,47,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,投保人逾宽限期间仍未交付保险费的，如保险合同当时具有现金价值，且现金价值扣除贷款本金和利息后的余额足以垫交到期应交保险费时，则保险公司将自动垫交该项欠交保险费，使保险合同继续有效 本条款需要在投保时经投保人选择使用，否则不得自动垫交 当保险合同中的现金价值余额不足以垫交到期应交的

19、保险费时，保险合同效力中止。,垫交保险费条款,保险理论与实务,冯光娣,48,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,在保险合同具有现金价值的情况下，如果投保人无力或因其他原因不愿继续缴纳保险费，可以把保险合同当时的现金价值作为一次交清的保险费，改变的期限，使合同继续有效。即保险合同的承保条件不变，但保险期限相应缩短。,展期保险条款,保险理论与实务,冯光娣,49,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,在保险合同具有现金价值的情况下，如果投保人无力或因其他原因不愿继续缴纳保险费，可以把保险合同当时的现金价值作为一次交清的保险费，改变保险金额，使合同继续有效。即保险合同的承保条件不变，但保险金

20、额相应减少。,减额交清条款,保险理论与实务,冯光娣,50,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,某人投保定期死亡保险，缴费期10年，保险期限30年，保险金额10万元。缴费4年后，申请办理展期保险或减额缴清保险。保险合同当时积累的现金价值为4,670元。,办理展期后，保险合同的期限变更为12年127天，保险金额不变。办理减额交清后，保险合同的保险金额变更为16,601元，保险期限不变。,举例,思考题办理展期保险或减额交清的好处是什么？,保险理论与实务,冯光娣,51,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,是指在某一期限内，保险人可以就某些事项的存在或发生，而宣布保险合同无效或拒绝赔偿、给付

21、保险金。可抗辩条款包括：年龄误告条款 自杀条款,可抗辩期是保险人主张合同无效或拒绝赔偿或给付保险金的期限，一般为两年。保险人解除合同的权利为知道解约事项存在的30天内超过可抗辩期保险人只能按照保险合同约定承担赔偿或给付保险金责任。,不可抗辩条款,保险理论与实务,冯光娣,52,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,年龄误告的情形年龄误告条款的含义年龄误告的处理,年龄（性别）误告条款,保险理论与实务,冯光娣,53,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,投保人申报的被保险人年龄不真实，真实年龄不符合保险合同约定的年龄限制投保人申报的被保险人年龄不真实，但被保险人真实年龄符合投保条件被保险人真

22、实年龄告知年龄，实际缴纳的保险费应付的保险费(多付),年龄误告的情形,保险理论与实务,冯光娣,54,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,发现年龄误告是在保险合同生效之日起二年内的，保险人可以解除保险合同，但要退还现金价值。发现年龄误告是在保险合同生效之日起二年以后，则保险人不得解除保险合同。根据被保险人的真实年龄调整保险费。,年龄误告条款的含义,保险理论与实务,冯光娣,55,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。,保险法

23、第三十二条,年龄误告的处理,保险理论与实务,冯光娣,56,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,投保人申报的被保险人年龄、性别不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应将多收的保险费无息退还投保人。,年龄误告的处理,思考题：为什么不允许增加保险金额呢？,保险理论与实务,冯光娣,57,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,是指在含有死亡保险责任的保险合同中，保险合同生效后两年内，被保险人自杀的，保险人可以宣布保险合同无效，并拒绝给付保险金。理论上，超过可抗辩期，自杀条款无效，保险人必须承担保险责任。,保险法第四十四条：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效

24、力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。,自杀条款,保险理论与实务,冯光娣,58,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,分红保险是指，保险公司将实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。,分红保险的特点是价格竞争的手段属于传统寿险业务，但是有一定的收益性预定利率和费用率较传统寿险更为保守红利也作为现金价值或保险金额的一部分,红利条款,保险理论与实务,冯光娣,59,第八章 人身保险第三节 寿险标准保单条款,红利的来源死差益费差益利差益,红利的分配形式现金累计生息垫交保费交清增值,红利条款,保险理论与实务,冯光娣,60,第八章 人身保险,复习思考题名词 年金保险 健康保险 意外伤害保险 定期寿险 终身寿险 两全保险 缴清保险 展期保险 犹豫期,保险理论与实务,冯光娣,61,第八章 人身保险,复习思考题思考题意外伤害保险的特点健康保险的特征终身寿险的特点两全保险的特点寿险创新的背景或原因,变额寿险的特点万能寿险的特点年龄误告条款的内容宽限期、中止、复效条款的含义及必要性现金价值产生的背景及使用红利的分配形式,保险理论与实务,冯光娣,62,谢谢大家！,