销售人员金融基础培训.ppt

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1、金融认知及前沿简析,汤震宇,联系方式：电话：02133926711 邮箱：新浪微博：汤震宇金程教育,国际及中国金融发展趋势,第一部分,国际金融市场的发展趋势,资产证券化是指某一资产或资产组合采取证券资产这一价值形态的资产运营方式,金融市场的国际化或全球化已成为当今国际金融领域的一种重要趋势国际金融中心组成的金融市场可以实现24小时不间断的金融交易。,金融市场自由化 的趋势是70年代中期以来，在西方国家出现的一种逐渐放松甚至取消对金融活动的管制措施的过程,所谓金融工程是指将工程思维进入金融领域，综合采用各种工程技术方法设计、开发新型的金融产品，创造性地解决金融问题。,金融全球化简介,金融国际化是

2、经济全球化的重要组成部分，主要表现为金融市场国际化、金融交易国际化、金融机构国际化和金融监管国际化。金融国际化推动了经济全球化的发展。,金融全球化的内容,金融全球化的原因,金融全球化的影响,资金流动的全球化市场交易的全球化市场参与者的全球化,金融管制放松现代电子通讯技术的发展金融创新的影响国际金融市场投资主体变化（套利，投机）,促进国际资本流动有利于稀缺资源合理配置。投资机会降低融资成本,金融全球化,金融自由化,金融工程化,所谓金融工程是指将工程思维进入金融领域，综合采用各种工程技术方法设计、开发新型的金融产品，创造性地解决金融问题。背景：风险增大。技术支持：计算机特点：双刃剑,中国金融发展趋

3、势,中国金融业混业经营是大势所趋，但在现阶段金融体系发展深度不够以及金融机构内外约束机制尚不健全的条件下，混业经营具体模式的选择必须体现稳定和效率的综合权衡。,积极构建银行与金融市场平衡发展的金融体系结构，形成开放大国金融体系的现代框架,从金融体系的现有构成来看，中国的金融体系具有典型的“银行主导型”特征。构建稳定而高效的金融体系，需要以银行体系为核心和出发点。社会融资渠道过度集中于银行体系也在客观上导致了单一的融资结构，增加了银行体系的风险承载量，削弱了金融体系的弹性,稳步推进金融业混业经营，全面提升金融产业的综合竞争力,资本账户的开放将成为金融开放的核心内容之一适度的“开放保护”和合理的国

4、家控制将是必不可少的战略工具,有序推进资本账户开放，积极审慎地融入金融全球化进程,全面推进中国宏观金融调控体系的改革，构建金融和实体经济的“双稳定”框架采取“中间偏右”的汇率范式，有效管理人民币升值预期全面建立和完善宏观审慎监管框架,全面完善泡沫经济治理框架，有效防范金融危机带来的影响,中国金融发展四大趋势问题,金融热点词汇,第二部分,刘易斯拐点,什么是刘易斯拐点人口红利窗口即将关闭人口因素曾经推动中国经济高速发展,什么是刘易斯拐点,刘易斯拐点，即劳动力过剩向短缺的转折点，是指在工业化过程中，随着农村富余劳动力向非农产业的逐步转移，农村富余劳动力逐渐减少，最终枯竭。2004年前后，中国东南沿海

5、出现了广泛的低端劳动力供给紧张的问题。制造业成为“民工荒”的重灾区，随后在一些中部如湖南、河南等农村劳动力的流出省份也出现了用工紧张的现象。诸多证据说明2004年的民工荒并非一时之事，而是大拐点即将到来的标志，是趋势性的改变。,人口红利窗口即将关闭,2010年以后，中国的人口情况体现为老龄化速度明显加快，少儿数量保持低位，劳动人口增量少于减量，经济将面临持续的劳动力供给问题。中国的人口红利窗口即将关闭。这表现在：第一、从劳动力总量来看，中国劳动人口增速持续下降，劳动人口存量在2015年左右达到高点，随后便下降，劳动力的供给将开始下降。第二，从人口结构来看，少儿占比持续下降，老年占比持续上升，并

6、且老年人口增长速度超过少年人口减少，总人口抚养比将持续上升。,图表1 中国劳动人口存量即将下降,图表2 中国人口红利窗口即将关闭,人口因素曾经推动中国经济高速发展,过去30年人口抚养比的持续下降为中国带来了储蓄的持续增加。为中国经济起飞积累了大量资金。然而这一人口红利的享受实际上是透支了未来的红利，少儿人口占比的提前下降导致后备劳动力严重不足，同时劳动人口迅速上升将在未来加速老龄化过程，未来净消费人口占比将快速超过净储蓄人口占比从而降低储蓄率，高储蓄基础下高投资增速带动的高经济增长模式将不可持续。,图表3 抚养比下降伴随消费下降、投资上升,碳金融问题,碳金融问题,指服务于旨在减少温室气体排放的

7、各种金融制度安排和金融交易活动，主要包括碳排放权及其衍生品的交易和投资、低碳项目开发的投融资以及其他相关的金融中介活动。,以项目为基础的交易市场（如JI与CDM）以配额为基础的交易市场,投资银行对冲基金私募基金私人投资者,对碳金融的认识不到位，大多数金融机构尚未认识到其中隐藏的巨大商机中介市场发育不完善市场参与者有限,促进中国经济健康发展有利于中国商业银行的可持续发展拓展了现有的投资领域，丰富了金融工具种类,Dodd法案：系统重要性金融,概述与核心内容系统重要性金融,概述与核心内容,概述：2010年7月提出的多德-弗兰克法案被认为是“大萧条”以来最全面、最严厉的金融改革法案，为全球金融监管改革

8、树立了新的标尺。该法案的核心内容就是在金融系统当中保护消费者。关于系统重要性金融的主要内容：成立金融稳定监管委员会，负责监测和处理威胁国家金融稳定的系统性风险。该委员会共有10名成员，由财政部长牵头。委员会有权认定哪些金融机构可能对市场产生系统性冲击，从而在资本金和流动性方面对这些机构提出更加严格的监管要求。认真考虑了金融机构“太大不能倒”的问题。对于解散具有系统重要性的机构，Dodd-Frank法案要求，制定解散方案和有序的清算程序，取消用纳税人的钱进行救助。Dodd-Frank法案扩大美了联储的职责与权限。法案授权美联储监管所有的系统性机构，负责维持金融稳定。,QE3,各期QE的对比QE3

9、的推出背景QE3的推出对美国的影响,各期QE的比较,影子银行,内容与现状特点与展望,内容与现状,影子银行是指监管不足，可能引起系统性风险和套利行为的非银行金融机构及其融资类业务，在我国目前表现为银信合作、地下钱庄、小额贷款公司、典当行、民间金融、私募投资、对冲基金等机构所进行的贷款类业务。,优点：影子银行的出现在一定程度上解决了中小企业融资难的问题。,监管：从目前的监管体制来看，中国金融业实行分业监管，虽然明确了“一行三会”的监管职责，但对于游离于监管之外的融资机构，尚未制定整体性的监管政策框架，导致缺乏相应的监管措施。不过监管层已经意识到影子银行将会带来的问题并对其保持高度的关注。展望：20

10、12年12月中央经济工作会议强调“要高度重视财政金融领域存在的风险隐患，坚决守住不发生系统性和区域性金融风险的底线”。预计2013年对影子银行的监管将继续加强，特别是对非银行理财产品、民间借贷等进行清理、整顿与规范。,缺点：影子银行带来的大规模资金流动不但扰乱了宏观调控的效果，而且一旦出现资金链断裂潮，这个游离在监管之外的体系，可能引发一场前景堪忧的金融风暴。,利率市场化,概述与意义发展进程,概述与意义,概述：利率市场化是指通过市场和价值规律机制，在某一时点上由供求关系决定的利率运行机制，它是价值规律作用的结果。在利率市场化的条件下，如果市场竞争充分，则任何单一的市场主体都不能成为利率的单方面

11、决定者。意义：,发展进程,近年利率市场化进程：利率市场化一直是中国金融界长期关注的热点问题。,新三板,新三板的定位中国与美国资本市场的对比新三板市场与其他市场的比较新三板市场的运营架构,新三板的定位,新三板市场与其他市场的比较,个人税收递延,背景政策支持税收递延政策各家保险公司分工,背景,“税延保险”目前即指“个人税收递延型养老年金保险”,税收递延政策,目前，主要有8家保险公司共同参与、协力推动个人税延型养老保险产品项目、除国寿、泰康、平安、太保4家保险公司分别负责4个小组的牵头工作外，英大泰和、新华太平、长江养老也参与产品小组工作,中国金融体系及监管介绍,第三部分,政策性银行,国有商业银行,

12、全国性商业银行,外资银行,非银行金融机构,其他内资商业银行,保险公司/证券公司/信托投资公司/财务公司/基金管理公司/融资租赁公司/农村信用合作社/邮政储蓄机构/多家外资金融公司和财务公司/信达、东方、长城、华融四家资产管理公司,中信实业银行光大银行/华夏银行中国投资银行/民生银行,广东发展银行/深证发展银行浦东发展银行/招商银行城市商业银行,金融机构体系,中央银行中国人民银行,金融市场主体金融机构,商业银行,我国银行业金融机构共有法人机构3,857家，营业网点19.3万个，从业人员284.5万人,我国银行业金融机构概况,中国银行组织结构图,银行主要业务部门职能,1、负责建立健全风险管理体系，

13、会同有关部门，对风险管理业务相关制度执行情况进行检查；2、负责制定、调整本外币信贷计划，并对计划执行情况进行监测考评；3、负责全行客户的统一授信管理、或有资产的管理；4、负责全行信贷资产质量监测和贷款质量五级分类管理，识别、分析、预警和控制各类风险；5、负责全行利率管理；6、会同有关部门，组织有关风险管理的培训；7、负责风险管理信息管理系统的研发、推广应用和监控；8、负责抵贷资产的接收、出让、出租工作；9、负责可疑、损失资产的清收保全工作；10、负责办理由贷审委审批的信贷业务批复；11、负责银行承兑汇票的签发、管理；12、负责全行反洗钱工作；13、负责全行信贷审批责任认定工作；14、负责全行合

14、同文本的管理审核，负责办理全行经济诉讼案件相关事务，切实维护本行正当权益；15、负责对法院已判决的法律文书，在法律规定期限内及时向法院申请执行。,存款业务贷款业务金融机构业务中国银行注重与金融机构的全面合作，通过互荐客户、资源共享和共同开发新产品，为客户提供更加全面的服务。中国银行亦通过纽约、法兰克福和东京分行进行美元、欧元和日元清算，上述分行和新加坡分行均为当地一级清算银行。国际结算及贸易融资业务国际结算业务是中国银行优势业务。中国银行加强境内外机构联动，实现国际结算及贸易融资业务快速发展。其他公司金融业务中国银行提供支付结算业务，主要包括银行汇票、本票、支票、汇兑、银行承兑汇票、委托收款、

15、托收承付、集中支付、支票圈存及票据托管等。,银行主要业务部门职能,储蓄存款业务个人贷款业务个人中间业务个人中间业务包括：本外币汇款、个人结售汇、外币兑换、代理保险和基金业务、代收付业务等。中国银行紧紧抓住资本市场快速扩容、各类新兴投资产品迅速发展的良好机遇，大力发展基金代销、代理保险等业务，实现了代理业务收入跨越式增长。渠道建设中国银行中国内地机构拥有10,145个营业网点，是中国银行重要的战略资源。中国银行全面推广网点转型项目，分类别赋予网点核心功能，优化业务流程，实施关键绩效指针考核。中国银行继续加大对ATM等自助设备投入，并进一步优化设备布局和功能“中银理财”服务统一标准的理财中心已达3

16、66家，并拥有1,000余家理财工作室及众多的网点理财专柜，形成了广泛覆盖、多层次的个人客户理财服务渠道；组建了一支由200多名理财投资顾问和2,500多名理财经理组成的专业化理财队伍，向客户提供投资理财方案和投资理财系列产品等专业化服务；在境内主要城市机场开通“中银理财”贵宾专享通道，进一步完善“中银理财”客户增值服务体系。私人银行业务中国银行为个人金融资产在100万美元以上的高净值个人客户提供私密、专享、创富、高质量的服务，成为中国银行个人金融业务新的发展平台。中国银行私人银行客户及管理资产快速增长，先发优势明显。银行卡业务中国银行继续加大银行卡产品的研发、营销、服务和系统建设力度。,银行

17、主要业务部门职能,商业银行的主要业务,负债业务：是商业银行获得资金来源的业务，只有支付一定成本获得资金后，商业银行才能通过资金运用获得利润。主要负债业务包括：支票存款或活期存款定期存款和储蓄存款借款银行还可以通过借款方式筹集资金。借款来源主要是以下几个方面：中央银行借款、同业拆借、证券回购协议、金融债券发行、国际金融市场借款、结算中的资金占用等。,资产业务：是银行利用负债业务筹集的资金加以运用取得收入的过程。一般资产业务的收入大于负债业务的利息成本，因此银行可实现利润。主要资产业务包括：现金类资产：法定存款准备金、超额存款准备金、应收现金、存放同业款项。贷款证券投资：商业银行可以通过资金运用购

18、买并持有债券，从而获得利息收入。由于我国目前实行严格的分业管理，银行不能购买并持有公司股票。其他资产：自用不动产、设备和商誉及其它无形资产等,转账结算；承兑业务；信用证业务；银行保函；代理业务；经济信息咨询业务；租赁业务；贷款承诺（包括信用额度、循环贷款承诺和票据发行便利三种形式）；贷款销售。,国内金融监管机构及监管的法规体系,2,中国的金融监管机构,中国的金融监管体系概览,中央银行中国人民银行外汇监管机构国家外汇管理局银行业监管机构中国银行业监督管理委员会，成立于2003年4月证券业监管机构中国证券监督管理委员会，成立于1992年10月保险业监管机构中国保险监督管理委员会，成立于1998年1

19、1月,金融监管体系金融监管法律法规金融监管内容金融监管措施和手段行业自律,1,金融监管体系监管架构,中国银行业监督管理委员会,中国的银行业监管机构是中国银行业监督管理委员会，它负责对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理的工作。中国银行业监督管理委员会还对在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构进行监督管理。银行业监督管理的目标是促进银行业合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。,中国银行业监督委员会，以前是人民银行的一部分，2003年11月独立出来，是国务院直属正部级事业单位，负责银行、资产管理公司、

20、信托投资公司及其余存款类金融机构，按照国务院的要求行使金融业管理的职责。,中国人民银行重要职责：依法制定和实行货币政策；发行人民币，管理人民币畅通；持有、管理、经营国度外汇储备、黄金储备；司理国库；,人民银行和银监会的区别,复杂的说人民银行管货币政策、货币发行和外汇黄金储备；银监会负责监督银行业及其他非银机构运行、经营和统计。,证监会与保监会,金融监管法律法规,中国人民银行法,证券投资基金法,商业银行法,银行业监督管理法,证券法,规范性文件,金融法律,金融法规,我国金融监管的法律法规体系由以下几个层次组成：,票据法,金融规章,金融监管的法律法规体系,保险法,信托法,个人存款账户实名制规定,中华

21、人民共和国外资金融机构管理条例,金融违法行为处罚办法,金融机构撤销条例,个人理财业务管理暂行办法,商业银行个人理财业务风险管理指引,个人信用信息基础数据库管理暂行办法,中国人民银行关于完善票据业务制度有关问题的通知,中国人民银行关于加快发展外汇市场有关问题的通知,中国人民银行关于扩大外汇指定银行对客户远期结售汇业务和开办人民币与外币掉期业务有关问题的通知,金融监管的主要内容,市场运作监管的内容包括：业务范围、资本充足性、资产负债管理和利率风险、准备金管理和流动性风险、资产质量和信用风险、操作风险、利率监管、合规经营,市场退出的主要形式包括：破产清算:存款保险是破产清算的辅助措施。注资救助：容易

22、引发道德风险。接管重组兼并收购,银监会、证监会、保监会分别负责受理银行、信托公司、租赁公司、财务公司、证券公司、基金公司、保险公司和外资金融机构的设立申请，并负责开业的审查批准。对市场准入的监管可以通过审批新设机构、审核金融业高级管理人员的任职资格、审批金融业务许可证、组织从业人员资格考试等方式实施。,具体监管内容,市场运作过程,市场退出,市场准入,从对象上看，主要是对：商业银行、非银行金融机构、金融市场的监管。,金融监管的主要措施,金融监管的主要措施,紧急介入问题金融机构，做出市场退出安排,监督检查机构的经营状况，金融机构的风险评估,建立健全金融业务经营管理制度,严格执行金融机构设立的审查批

23、准程序,通过报表制度建立风险预警机制,金融监管主要手段诫勉谈话：监管机构针对所发现问题和风险约见被监管对象的高级管理人员进行谈话的监管行为。金融监管报告：对被监管对象的的概述，分析与预测，建议，等内容的综合报告。窗口指导：是一种劝谕式监管手段，指监管机构向金融机构解释说明相关政策意图，提出指导性意见，或者根据监管信息向金融机构提示风险。监管通报：监管机构在金融监管报告基础上形成金融监管通报，主要指出被监管对象存在的问题，并提出监管意见和要求,行业自律性协会包括,中国金融业行业自律性组织通过会员单位通过的公约有效地约束会员金融机构的行为，并规范会员金融机构的运作，是监管当局实施金融监管的重要补充

24、。,中国银行业协会,中国证券业协会,中国保险业协会,中国信托业协会,中国期货业协会,行业自律,上海国际金融中心战略布局及发展模式,第四部分,长三角经济金融一体化背景下的国际金融中心建设,国际国内客观条件要求将上海建设成国际金融中心,历史:金融、人才、基础设施、对外开放等现实：“基本形成比较完备的全国性金融市场体系，建设起门类比较齐全的金融机构体系，金融对外开放处在国内领先地位，金融服务能力不断提高”,在建立有中国特色社会主义市场经济过程中,经济发展需要、人民币国际化需要、金融市场化需要,国际货币体系对人民币及其产品需要国际金融市场体系美亚欧三时区24小时正常运转需要,上海国际金融中心建设目标与

25、具体任务,上海国际金融中心建设目标与具体任务,上海国际金融中心战略布局,上海国际金融中心布局,主中心（上海市）功能,次中心带（长三角地区城市群）功能,以金融市场为核心服务全国：全国性金融市场中心辐射全球：以提供人民币产品为特点的国际金融中心,以金融服务业为核心服务本地服务长三角地区服务上海国际金融中心建设服务全球金融业发展,围绕上海国际金融中心建设战略，加强上海与长三角地区以及国内其他中心城市的相互协作和支持，形成优势互补、分工合作、相互促进、共同发展的格局，最终实现长三角金融业联动发展协调发展,募投项目批准程序的合规性,引进海外高层次创新创业人才达到1000人，常住上海的外国专家达到16万人

26、，留学归国人才达到12万人，本市重点领域本土人才国际化培训达到5万人。,主要劳动年龄人口受过高等教育比例达到45，每万劳动力中研发人员（R&D）达到123人年，高技能人才占技能劳动者比例达到30，知识型服务业人才占人才总量比例达到52，高层次创新型科技人才达到5600人，人才贡献率达到50。,健全政府部门宏观调控、市场主体公平竞争、中介组织提供服务、各类人才自主择业的市场运行机制，率先建立统一规范灵活、国内国外双向开放的人力资源市场，基本建成专业化、信息化、产业化、国际化的人才市场服务体系。,人才发展体制机制瓶颈基本破解，人力资本投资占国内生产总值比例达到15，人才发展的事业环境、生活文化环境和服务环境初具国际竞争力。,上海人才发展“十二五”规划,银行业培训体系,专业领先增值,专业来自百分百的投入,