信用卡电子支付与网络银行资料.ppt

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1、1,信用卡,一、信用卡简介1.信用卡的发展历程1915年世界上第一张信用卡诞生（最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为“购物卡”（ShoppersPlates），金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。）,2,这就是最初商业信用卡的形成过程。这一时期的信用卡实质上是以信用度标志和优待券的形式存在的，而且仅能在发行的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在于，它主要是记账性质的支付卡，其特点是先存款后消费，这也限制了它的使用的范围及用途。,3,1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡；1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。195

2、0年“大莱俱乐部”成立（DinersClub就餐者俱乐部），1952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用卡的先河。1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信用卡公司，1977年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969年改名叫万事达集团，1979年起正式叫做万事达卡国际组织（Master Card International）。,4,银行卡何以获得如此巨大的发展？第一 能够更好地进行风险管理；第二 银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化第三，银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的

3、新的支撑点。,5,二国际信用卡组织简介目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即威士国际组织（VISA）、万事达国际组织（MasterCard）、美国运通公司、大莱信用卡公司和JCB信用卡公司。,6,(1)威士国际组织（VISA）威士国际组织是目前世界上最大的信用卡组织。它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲银行信用卡公司，1956年开始发行“美洲信用卡”。到了1974年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织。发展到今天，VISA组织已经成为了一个拥有会员银行三十六万多家、特约商户达九百五十多万

4、家，发卡量达两亿多张的大型国际组织。,7,全球市场份额(95年末)Market Share(end 95),Diner抯 Club 1.7%,JCB2.9%,Am-Ex11.1%,MasterCard 31.7%,Visa*52.6%,*Visa includes Interlink;MasterCard includes Maestro,交易额 Card Volume,US$1,366.2billion,Diner抯 Club0.9%,JCB,3.7%,Am-Ex4.5%,MasterCard36.1%,Visa*54.8%,发卡量 Cards,827.3million cards,8,(2

5、)万事达国际组织（MasterCard）万事达卡国际组织的前身是美国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会。目前它们的服务范围已达到了世界各地，拥有会员机构三万多家，特约商户九百八十万多家，交易额达两千两百多亿美元。万事达国际组织（Master Card International）是服务于金融机构（商业银行、储蓄银行、储蓄和放款协会、存款互助会）的非嬴利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。万事达国际组织目前已经发展成为仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。,9,(3)美国运通公司运通公司是美国最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年开始发行

6、运通卡。目前是世界上第三大信用卡组织(4)大莱信用卡公司美国的大莱信用卡公司是由大莱俱乐部发展而来的，它在世界范围内发行大莱卡。(5)JCB信用卡JCB信用卡公司是日本的一家大型信用卡专营组织，它是1967年由几十家日本商业银行联合成立的。该公司发行的JCB卡经过几十年的发展，现以成为世界五大信用卡之一。,10,三、信用卡及其分类1信用卡的定义信用卡是指由银行、金融机构或专营公司向资信良好的单位个人签发的，可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算的一种信用凭证和支付工具。信用卡是国际上广泛使用的先进的新型支付手段与结算工具，它可以在很多场合可

7、以代替现金而发挥作用，比如支付货款、偿还他人的债务，都可以通过信用卡来完成。,11,对于持卡人来说，信用卡的使用具有以下的优点：(1)信用卡是一种非常方便的支付工具。(2)信用卡能自动提供一定的透支信用额度，这使得持卡人可以“先消费，后付款”(3)对于持卡人来说，信用卡还提供了安全的保证。(4)通过信用卡交易，持卡人可以享受到发卡行提供的这种相关的高效资金结算服务。,12,对于商户而言，使用信用卡一方面能大大促进其库存商品的销售，另一方面可以通过银行高效、及时的清算服务，可以实现了资金的顺利回流和资金的快速增殖。对于发卡行来说，开办信用卡业务有助于形成一个银行服务消费的固定客户群体，同时还可获

8、得可观的手续费和服务费的收入。,13,在现实中，广义上的信用卡既包括商业信用卡，又包括银行信用卡，还包括其他行业发行的信用卡；而狭义上的信用卡则是特指银行发行的信用卡，而银行发行的信用卡，也有广义和狭义之分,14,2信用卡的性质一是信用卡与信用的关系；二是信用卡与货币的关系；三是信用卡与票据的关系。,15,信用具有如下表征：第一，借贷时间的规定性；第二，借贷本金的归还性，第三，借贷资金的增值性，也就是利息，信用卡恰恰就是信用机构向受信人发行的卡基信用凭证。,16,信用卡与货币是什么关系呢1.货币有价值尺度职能，信用卡只是价值转移的手段，2.货币是流通手段与交易媒介。而信用卡在交易过程中则根本不

9、动3.货币执行支付手段时，受到时间、地点、金额等诸多因素的限制，而信用卡则在形式上突破了货币使用上的局限性，4.信用卡不具有储藏职能，,17,信用卡与票据的关系 第一，信用卡是一种新型的金融商品 第二，票据在使用上一般都要规定时间、地点、金额、接收人等等第三，票据做为信用工具时，仅在支付时发挥作用。而信用卡则不仅是支付工具，结算工具，而且具有消费信贷和储蓄（在我国）的功能。,18,3信用卡的分类,19,4信用卡的功能第一，转帐结算；第二，存取现金；第三，消费信贷。,20,四、信用卡业务实务1.信用卡交易中的参与者(1).发卡行(2).收单行(3).特约商户(4).持卡人,21,2、信用卡业务基

10、本处理流程客户申请持卡、客户持卡消费和资金清算,22,持卡人购物或消费，结账时交验信用卡；商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字；商户向收单行提供签购交易中的单据；收单行向商户付款；收单行向发卡行提交单据，并要求付款发卡行向收单行结算付款；发卡行向持卡人发出付款通知书；持卡人向发卡行付清款项。,23,（一）客户申请持卡1填表 2审查3开户 4发卡（二）客户持卡消费1验卡、填单 2授权 3签字供货（三）资金清算1提交签账单 2提请付款 3付款 4持卡人付款,24,五、信用卡风险防范与控制1 对持卡人的风险防范和控制（1）对持卡人的资信定期复查和评估（2）监督每天信用卡账户的交易情

11、况，防止恶性透支（3）对于冒用、伪造、欺诈和内外勾结等案件应及时调查处理，催收欠款。（4）掌握信用卡的挂失、止付情况和最新的止付名单，建立健全信用卡风险案例档案。,25,2 对特约商户和特约营业机构的风险防范和控制（1）监督特约商户的交易活动和资信情况（2）加强对特约营业机构取款网站业务管理，（3）特约商户和特约营业机构要尽快配备具有授权及电子资金转账功能的POS，实现与发卡银行的计算机联机控制，把现行的部分授权方式改变为全部授权方式，从技术上提高风险防范能力。,26,3 对发卡银行和收单银行内部的风险防范和控制（1）职责明确（2）制定风险防范的规章制度（3）加快信用卡业务的立法工作,27,六

12、、信用卡案例剖析（威士卡）一、什么是威士组织非股份、非盈利的会员制组织Non-stock,non-profit membership corporation董事会由会员选举产生，董事从会员中来 Board of Directors elected by and from members顾问组由高级银行卡专家组成Advisory Groups of senior bank card experts根据Visa组织章程和运作规章经营业务 Business conducted in accordance with Visa By-Laws and Operating Regulations不直接向持

13、卡人发卡，不直接与特约商户签约，不保留任何利润,28,威士国际组织蓝白金三色标志Visa International,29,组织结构 Structure,Visa国际组织全球董事会Visa International Board of Directors,亚太区董事会Asia-Pacific Board of Directors,顾问团Advisory Groups,会员Members,30,组织结构 Structure,亚太区Asia-Pacific Region,加拿大区Canada Region,中欧东欧中东非洲区Central&Eastern Europe,Middle East,Af

14、rica Region,欧盟区European Union Region,拉美及加勒比海区Latin America&Caribbean Region,美国区USA Region,Visa国际组织全球董事会Visa International Board,31,VISA亚太区 Asia-Pacific Region,澳大利亚悉尼Australia-Sydney,中国-北京&上海China-Beijing&Shanghai,香港Hong Kong,韩国汉城,新加坡Singapore,泰国曼谷Thailand-Bangkok,台湾台北Taiwan-Taipei,日本-东京&横滨Japan-Toky

15、o&Yokohama,印度India-班加罗尔,32,会员类型 Types of Membership,支票会员(Cheque),PLUS/Interlink会员,联席会员(Associate),主会员(Principal),33,二、会员银行的分工：发卡行与收单行,34,1、发卡行发卡行是向客户发行VISA卡的会员银行 1.争取持卡人，与持卡人签订合同协议并决定帐户 的使用条款，例如：服务项目、收费项目等；2.发卡；3.向持卡人发送对帐单，并收取应收款项；4.向收单行和特约商户提供授权决策并在VISA 集成支付系统内设置参数以控制风险；5.向持卡人提供各种各样的服务，例如听取持卡人 的申诉，

16、解决持卡人的疑难问题等；6.保留持卡人的帐户记录。,35,2、收单行收单行是与特约商户签订合同的银行 也就是说，特约商户同意接受以VISA卡作为购买商品和劳务的付款方式，它的帐户设在收单行。1.发展特约商户，与特约商户签订协议并 决定它要支付的各种费用；2.向特约商户提供受理VISA卡和获取授权的电子 设备或手工设备，例如POS和压卡设备等；3.负责偿付特约商户应得的交易款项；4.负责处理交易收据，将其明细送交VISA国际组 织，实际上就是送往清分结算系统BASE中。,36,3、威士国际组织所扮演的角色 提供卡类产品和核心服务。提供全球电子通讯网络和授权结算服务系统。提供统一的组织规则和VIS

17、A国际运作规章。提供通讯和支持服务。负责世界范围内有关VISA标记和有关 VISA产品的广告及促销活动。,37,交易举例,38,39,4、威士的产品和服务,40,联名卡举例 Examples of Co-branded Cards,41,42,43,(1)从品牌角度看VISA卡,44,45,46,47,48,49,50,51,5 争议解决 Dispute Resolution,解决争议有六种方法:拒付 Chargeback仲裁 Arbitration依从 ComplianceT&E裁决 T&E Resolution直接仲裁 Direct Arbitration调解服务 Mediation Se

18、rvice,52,53,拒付 Chargeback,可疑的欺诈行为Suspect Fraud收单行的处理错误Acquirer Processing Error商户的错误Merchant Error收单行没有对提取申请予以应答Acquirer Did Not Respond toRetrieval Request,原因 Reasons,54,拒付 Chargeback,发卡行将交易退还给收单行使用有效的理由代码用正确的文件支持理由代码在规定的时限内提出拒付注明最短期限只有从持卡人处不可获得交易款时才可拒付,55,再请款 Representment,支持文件丢失或不完整Supporting doc

19、umentation missing or incomplete收单行可以补救这笔交易Acquirer can remedy the Chargeback拒付无效 Chargeback is invalidARN或帐户无效 ARN or A/C No.invalid拒付被错误分类 Chargeback is missorted,理由 Reason,56,第二次拒付 2nd Chargebacks,再请款无效 Representment invalid文件丢失或不完整 Missing or incomplete documentation提供第一次拒付丢失的文件 Provide document

20、s missing from 1st chargeback行使以另一个理由拒付的权力Chargeback right for a different reasonARN或者帐号可以改正 ARN or account No.can be corrected,理由 Reasons,57,发卡行 ISSUER,收单行 ACQUIRER,VISA,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,什么是仲裁 What is Arbitration?,58,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,申请备案前所要考虑的因素 Factors to Consider

21、Before Filing,金额 Amount,持卡人/特约商户的类 型 Type of Cardholder/Merchant,VISA有关规定Ruling from Visa,59,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,对方会员 Opposing Member,整个案件 Whole Case,解决争议 Resolve the dispute,60,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,我们能赢吗？Can We Win?,61,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,在多长时间内我们必须提出申请 How lon

22、g do I have to file?,收到第二次拒付/再请款之日 2nd Chargeback/Representment Receipt Date,寄出预仲裁信的最后日期Last day to send Pre-Arbitration,申请备案的最后日期 Last day to file case,第0天 Day 0,第44天 Day 44,第75天 Day 75,62,1.预仲裁 Pre-Arbitration,2.在VISA备案 File Case at Visa,3.VISA与双方会员联络 Visa contacts both Members,4.VISA仲裁委员会裁决 Visa

23、Arbitration Committee decides,5.VISA通知败诉方 Visa informs loser,6.案件结束Case closed,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,仲裁的步骤 Steps to Arbitration,63,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,预仲裁信/传真需要 Pre-Arbitration letters/faxes should.,注明日期 Be dated,明确标明是“预仲裁尝试”Be clearly labelled“Pre-Arbitration Attempt”,给出争议产生

24、的历史 Give the history of the dispute,与所有相关材料一同寄出 Be sent with ALL relevant documentation,给出准备申请备案日期 Give the intended filing date,64,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,预仲裁通知单（TC50）Pre-Arbitration Notification(TC50),使用BASE II中的TC50来通知对方会 员，你已发 出预仲裁信，TC50最多 可为107个字符 Use TC 50 in BASE II to inform the opp

25、osing Member you have sent a Pre-Arbitration letter.May be up to 107 characters.,“Pre-Arb sent MMDDYY,File MMDDYY,ACCT#?,AMT?,ARN?,Contact Name/Phone,BASE II,65,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,委员会裁决 Committee Decision,66,$250,$250,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,判决 Sentence,交易金额 Transaction Amount

26、,$,67,仲裁 Arbitration,会员请求Visa仲裁并作出决定Members ask Visa to arbitrate and decision发卡行和收单行在拒付过程结束时申请备案Issuer or Acquirer to file case at end of Chargeback cycle在规定时间内备案File case within time提供完整的文件Documentation to be complete250美元申请备案费 US$250 filing fee,68,求助 Help!,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,败诉方可以申诉

27、 The loser may appeal:,To the Visa Committee when The Transaction amount falls between US$5,000 and US$25,000 and the Member has new information,向VISA委员会求助，当 交易金额在5,000美元-25,000美元之间且会员有 新的证据,求助Help!,向VISA国际董事会求助,当 交易金额大于或等于25,000美元时,To the International Board when The Transaction amount is equal to

28、or greater than US$25,000,69,=,什么是依从 What is Compliance?,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,VIOR,VIOR,违反运作规章 Operating Regulation Broken,经济损失 Financial Loss,没有拒付权 No Chargeback Right,70,1.预依从 Pre-Compliance,2.向VISA申请依从备案 File Compliance Case at Visa,3.VISA与双方会员联络 Visa contacts both Members,4.VISA依从委员会

29、裁决 Visa Compliance Committee decides,5.VISA通知败诉方 Visa informs loser,6.案件结束 Case closed,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,依从步骤 Steps to Compliance,71,依从 Compliance,无拒付权No Chargeback right exists违反了运作规章Operating Regulation has been broken会员遭受经济损失 Member has suffered a financial loss,72,仲裁与依从 Arbitratio

30、n and Compliance,预依从通知单(TC50)Pre-Compliance Notification(TC50),使用BASE II中TC50通知对方会员,你 已 发出预依从信.TC50最多可包括 107个字符 Use TC 50 in BASE II to inform the opposing Member you have sent a Pre-Compliance letter.May be up to 107 characters.,“Pre-Comp sent MMDDYY,File MMDDYY,ACCT#?,AMT?,ARN?,Contact Name/Phone,

31、BASE II,73,我们在多长时间内必须申请备案 How long do I have to file?,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,交易违规 Transaction Violations,非交易违规 Non-Transaction Violations,180天 从该日起 180 daysfrom,中心处理日 The CPD,发现违规日 Date Violation was Discovered,违规发生日 Date Violation Occurred,74,求助 Help!,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,败诉方

32、可以申诉 The loser may appeal:,To the Visa Committee when The financial loss falls between US$5,000 and US$25,000 and the Member has new information,向VISA委员会求助,当 经济损失在5,000美元-25,000美元之间,并有 新的证据,求助 Help!,向VISA国际组织董事会求助，当 经济损失大于或等于25,000美元,To the International Board when The financial loss is equal to or

33、greater than US$25,000,75,旅游娱乐裁决 T&E Resolution,何为旅游娱乐特约商户?What are T&E Mchants?,76,旅游娱乐裁决 T&E Resolution,hotel,77,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,旅游与娱乐裁决-关键点 T&E Resolution-Key Points:,最后行为日45天内 File within 45 Days of Last Action Date,无预裁决 No“Pre-Resolution,在表格8A中写明所有明细 Give ALL details on Exhibit

34、 8A,8A,78,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,旅游与娱乐裁决-关键点 T&E Resolution-Key Points:,免费申请备案 Free to file,$,如果持卡人或特约商户以前曾经卷入过裁决,则不能申请备案 Cannot file if the Cardholder or Merchant has been involved in Resolution before,79,风险管理Risk Management,80,风险管理服务,止付名单 Card Recovery Bulletin 卡片验证值Card Verification Val

35、ue风险识别服务 Risk Identification Service欺诈报告 Fraud Reporting全球欺诈信息系统 Global Fraud Information Service,81,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,风险识别服务 Risk Identification Service,监督商户处发生的与风险相关的活动 Monitors risk-related activities at Merchant locations,把超过风险等级的商户报告送到收单行 Sends report to Acquirer which identifies

36、 merchants that exceed risk-related activity levels,82,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,风险识别服务 Risk Identification Service,发送关于个别商户交易明细的汇总报告Sends individual Merchant summary reports that show transaction details,支持收单行的调查与修正活动 Supports Acquirers investigations and corrective actions,83,确认的伪卡/欺诈(TC40)

37、Confirmed counterfeit/fraud(TC40),收单行 ACQUIRER,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,风险识别服务处理过程概览 RIS-Processing Overview,拒付 Chargebacks,签购单/退货 Sales drafts/credits,其它资料 Other Data,可疑活动/例外文件07,41,43 Suspect activity/Exception File 07,41,43,请求副本 Requests for copy,编辑比较交易数据,生成RIS报表并送交收单行 Transaction data co

38、mpiled and compared.RIS Reports generated and sent to Acquirer,收单行采取调查行动,填写 RIS问卷,并送交VISA组织 Acquirer takes investigative action,completes RIS questionnaire and sends it to Visa,84,确认欺诈报告代码 Confirmed Fraud Reporting Codes(TC40),仲裁与依从 Arbitration and Compliance,0丢失卡 Lost Card1 被盗卡 Stolen Card2 卡片未收到 C

39、ard Not Received3欺诈性申请 Fraudulent Application4 伪卡 Counterfeit5其它/未定义的 Miscellaneous/Not Defined6 欺诈性使用帐号 Fraudulent Use of Account Number9由收单行报告的欺诈 Acquirer-Reported Counterfeit,85,发卡行拒付或请求副本Issuer makes a Chargeback or Request for Copy,通知报告 Advice Report,无行动no action,超出商户的RIS参数 Exceeds RISparameter

40、s for Merchant,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,商户活动报告 Merchant Activity Reports,通知ADVICE,86,改进期间 work-out period,RIS问卷 RIS Questionaire,参数超出 exceeds parameters,欺诈/伪卡活动 Fraud/Counterfeit activity,高风险 high risk,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,商户活动报告 Merchant Activity Reports,通告 NOTIFICATION,CVV终端 CV

41、V terminal,每月 monthly,87,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,欺诈/可疑活动 Fraud/Suspect Activity,参数超出 exceeds parameters,RIS问卷 RIS Questionaire,CVV终端 CVV terminal,改进期间 work out period,警示?ALERT,商户活动报告 Merchant Activity Reports,高风险 high risk,每周 weekly,88,高风险 high risk,参数超出 exceeds parameters,欺诈/伪卡/可疑活动Fraud/C

42、ounterfeit/Suspect Activity,RIS问卷.CVV终端 RIS Questionaire,CVV Terminal,中止商户关系 terminate merchant,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,商户活动报告 Merchant Activity Reports,警告 WARNING,冻结商户帐户 withhold merchant deposits,每天，每周，每月 daily,weekly,monthly,89,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,商户会成为高风险商户,如果 Merchants can

43、 become High Risk?if:,在改进期间,商户未能改善欺诈行为 the merchant fails to improve fraud performance during the workout period,收单行没有按要求安装免授 权限额为0的 CVV终端 Acquirer does not install CVV terminal with?floor when required,欺诈行为导致一份严重欺诈警告报告 Fraudulent activity triggers an Excessive Fraud Warning Report,90,仲裁与依从 Arbitrat

44、ion and Compliance,商户会成为高风险商户,如果 Merchants can become High Risk?if:,收单行没有在指定日期内送回RIS问卷 Acquirer does not return RIS Questionnaire by due date,对于警示和通告,时间为30天 30 days for Alerts and Notifications对于警告,时间为10天 10 days for Warnings对于严重欺诈警告,时间为2天 2 days for Excessive Fraud Warnings,91,时限90天 90 Day Timeframe,.,.,高风险商户 High Risk Merchant,仲裁与依从 Arbitration and Compliance,风险识别服务 Risk Identification Service,Jan,Feb,Mar,Apr,May,Jun,收单行对所有的欺诈活动负责-RC93 Acquirer liable for all fraud activity-RC 93,改进期间 Work-out Period,92,93,谢谢,