汽车保险费率影响因素.ppt

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1、1,汽车保险与理赔,河南农业大学 机电工程学院 交通运输系 姚新胜 副教授 2023年9月,2023/9/12,2,第6章 汽车保险费率及影响因素,第一节保险费率的概念第二节汽车保险费率的确定原则第三节汽车保险费率的模式 第四节汽车保险费率规章第五节汽车保险过程中的风险因子第六节风险评估第七节车险费率定价的基本技术,2023/9/12,3,第一节保险费率的概念,保险商品、保险价格、保险价格理论保险费率：简称费率，是每一保险额单位应缴纳保险费的比率。依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率()来表示。保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿(给付)保险金的限额，

2、它是保险人据以计算保险费的基础。保险费：简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。保险费率，一般来说，投保人所缴纳的保险费数额为保险金额和保险费率的乘积，即：保险金额保险费率=保险费。,2023/9/12,4,费率的构成,（一）纯保险费率：保险额损失率+稳定系数（保险额损失率=保险赔款总额/总保险金额1000）（二）附加费率：（保险业务经营的各项费用+适当的利润）/纯保险收入总额,2023/9/12,5,车险费率的其他基本概念,风险暴露单位(Exposure Unit)：风险暴露单位是保险费的基本订价单位。不同险种有不同的风险暴露单位，费率制定人员通常用其导出被保险人的保费。在大多数的

3、公司，车年(car year)或保险金额常被作为风险暴露单位。例如，一部被保车辆在经过12个月后称为1车年，三部被保车辆在经过6个月后称为1.5车年。保险人将要承保一段保险期间的风险暴露单位称为签单风险暴露单位。风险暴露单位暴露在一段承保期间后称为满期风险暴露单位。签单保费(Written Premium)：签单保费系指保险人承保一段期间的风险的理应收取的对价保费。在中国，这项金额的统计通常未被保险公司保留，而是以这段期间内保险人所收取的保险费替代。通常车险保费都一次缴清，故理论上签单保费与实收保费应相似。,2023/9/12,6,满期保费(Earned Premium)：又称已赚保费，是相对

4、于满期风险暴露单位之保费金额。特指被保险人投保整个保险期间所应缴纳的全部保费。在数值上等于期初实收保费与期末保费调整之和。未赚保费准备金(Unearned Premium Reserve)：未赚保费准备金代表若保单持有者在当日退保时，保险人应归还之保费。目前在中国，未赚保费准备金按当年签单保费的50%计提。,2023/9/12,7,事故年度(Accident Year)：事故年度系指保险事故发生的年度。保单年度(Policy Year)：保单年度指保单签发的年度。报告年度(Report Year)：报告年度系指保险人收到赔案通知的年度。在中国，用赔案入帐年度比较有用，因为用这个年度估算的理赔较

5、能与财务报表数字复核后相对应。风险暴露年度(Exposure Year)：风险暴露年度系指保单暴露在风险的年度。,2023/9/12,8,第二节 汽车保险费率的确定原则,一、公平合理原则(1)在保险人和被保险人之间(2)在不同的被保险人之间 二、保证偿付原则三、相对稳定原则四、促进防损原则,2023/9/12,9,一、公平合理原则,(1)在保险人和被保险人之间。在保险人和被保险人之间体现公平合理的原则，是指保险人的总体收费应当符合保险价格确定的基本原理，尤其是在附加费率部分，不应让被保险人负担保险人不合理的经营成本和利润。(2)在不同的被保险人之间。在被保险人之间体现公平合理是指不同被保险人的

6、保险标的的危险程度可能存在较大的差异，保险人对不同的被保险人收取的保险费应当反映这种差异。,2023/9/12,10,二、保证偿付原则,保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。保险费是保险标的的损失偿付的基本资金，所以，厘定的保险费率应保证保险公司具有相应的偿付能力，这是保险的基本职能决定的。保险费率过低，势必削弱保险公司的偿付能力，从而影响对被保险人的实际保障。保证偿付能力是保险费率确定原则的关键，原因是保险公司是否具有足够的偿付能力，这不仅仅影响到保险业的经营秩序和稳定，同时，也可能对广大的被保险人，乃至整个社会产生直接的影响。,2023/9/12,11,三、相对稳定原则,相对稳

7、定原则是指保险费率厘定之后，应当在相当长的一段时间内保持稳定，不要轻易地变动。要求费率的确定具有一定的稳定性是相对的，一旦经营的外部环境发生了较大的变化，保险费率就必须进行相应的调整，以符合公平合理的原则。,2023/9/12,12,四、促进防损原则,防灾防损是保险的一个重要职能，其内涵是保险公司在经营过程中应协调某一风险群体的利益，积极推动和参与针对这一风险群体的预防灾害和损失活动，减少或者避免不必要的灾害事故的发生。,2023/9/12,13,第三节 汽车保险费率的模式,从车费率模式从人费率模式,2023/9/12,14,从主动和积极的角度出发，保险人希望能够在市场上生存和发展，就必须探索

8、出确定价格的科学和合理的模式。就汽车保险而言，保险人同样希望保费设计得更精确、更合理。在不断的统计和分析研究中，人们发现影响汽车保险索赔频率和索赔幅度的危险因子很多，而且影响的程度也各不相同。每一辆汽车的风险程度是由其自身风险因子综合影响的结果，所以，科学的方法是通过全面综合地考虑这些风险因子后确定费率。,2023/9/12,15,通常保险人在经营汽车保险的过程中将风险因子分为两类：(1)与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。(2)与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。由此各国汽车保险的费率模式基本上可以划分为两大类，即从车费率模式

9、和从人费率模式。,2023/9/12,16,从车费率模式,从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式。目前，我国采用的汽车保险的费率模式就属于从车费率模式，影响费率的主要因素是被保险车辆有关的风险因子。现行的汽车保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类：(1)根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆。(2)根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产车辆。(3)根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。除了上述的3个主要的从车因素外，现行的汽车保险费率还将车辆行驶的区域作为汽车保险的风险因子，即按照车辆使用的不同地区，适

10、用不同的费率，如在深圳和大连采用专门的费率。,2023/9/12,17,从车费率模式具有体系简单，易于操作的特点，同时，由于我国在一定的历史时期被保险的车辆绝大多数是“公车”，驾驶人与车辆不存在必然的联系，也就不具备采用从人费率模式的条件。随着经济的发展和人民生活水平的提高，汽车正逐渐进入家庭，2003年各保险公司制定并执行的汽车保险条款，就开始采用从人费率模式。,2023/9/12,18,从车费率模式的缺陷是显而易见的，因为在汽车的使用过程中对于风险的影响起到决定因素的是与车辆驾驶人有关的风险因子。尤其是将汽车保险特有的无赔偿优待与车辆联系，而不是与驾驶人联系，显然不利于调动驾驶人的主观能动

11、性，其本身也与设立无赔偿优待制度的初衷相违背。,2023/9/12,19,从人费率模式,从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人的风险因子作为影响费率确定因素的模式。目前，大多数国家采用的汽车保险的费率模式均属于从人费率模式，影响费率的主要因素是与被保险车辆驾驶人有关的风险因子。各国采用的从人费率模式考虑的风险因子也不尽相同，主要有驾驶人的年龄、性别、驾驶年限和安全行驶记录等。,2023/9/12,20,(1)根据驾驶人的年龄划分：通常将驾驶人按年龄划分为三组，第一组是初学驾驶，性格不稳定，缺乏责任感的年轻人；第二组是具有一定驾驶经验，生理和心理条件均较为成熟，有家庭和社会

12、责任感的中年人；第三组是与第二组情况基本相同，但年龄较大，所以，反应较为迟钝的老年人。通常认为第一组驾驶人为高风险人群，第三组驾驶人为次高风险人群，第二组驾驶人为低风险人群。至于三组人群的年龄段划分是根据各国的不同情况确定的。(2)根据驾驶人的性格划分：男性与女性。研究表明女性群体的驾驶倾向较为谨慎，为此，相对于男性她们为低风险人群。,2023/9/12,21,(3)根据驾驶人的驾龄划分：驾龄的长短可以从一个侧面反映驾驶人员的驾驶经验，通常认为从初次领证后的13年为事故多发期。(4)根据安全记录划分：安全记录可以反映驾驶人的驾驶心理素质和对待风险的态度，经常发生交通事故的驾驶人可能存在某一方面

13、的缺陷。从以上对比和分析可以看出从人费率相对于从车费率具有更科学和合理的特征，所以，我国正在积极探索，逐步将从车费率的模式过渡到从人费率的模式。,2023/9/12,22,第四节 汽车保险费率规章,费率规章由汽车综合险费率表和费率表使用说明两部分组成。其中：汽车综合险费率表，分为私人生活用车费率表；行政和生产用车、营运和租赁车辆费率表；保费浮动表3张一、车辆使用性质二、车辆类型三、国产、进口车辆划分标准四、车龄及使用年限五、新车购置价及实际价值六、保费浮动项目七、保险费的计算八、年费率、日费率使用标准九、批改保费计算十、退保费计算十一、最低保费,2023/9/12,23,第五节 汽车保险过程中

14、的风险因子,(1)与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。(2)与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、婚姻状况、职业等。由此汽车保险的费率模式基本上可以划分为:从车（随车）费率模式和从人（随人）费率模式。,2023/9/12,24,一、车辆使用性质,家庭自用车辆：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的核定座位在9座以下的客车；非营运车：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构用于公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金为使用目的的自用机

15、动车辆；营运车特种车辆,2023/9/12,25,营运车：指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的用于从事客、货运输或租赁，直接或间接获取运费或租金的机动车辆；特种车辆：指投保人、被保险人所有或管理的用于牵引、清障、清扫、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种轮式或履带式专用车辆，或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、清洁、医疗、电视转播、雷达、X光检测等车辆，另有约定的除外。兼有两类及两类以上使用性质，按危险程度高的一类计费。,2023/9/12,26,二、车辆种类,客车座位的划分：客车座位以交通管理部门核发的行驶证载明的座位为准，通常为固定座位（包括驾驶

16、员座位）与附加座位之和。不是标准座位的客车按同型号客车的标准座位计算。所有通用载货车辆、厢式货车、集装箱牵引车、电瓶运输车、简易农用车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车等，均按载重量分档计算，客货两用车按货车费率计算。,2023/9/12,27,第六节风险评估,核保人员评估车险的风险时会注意以下四方面的因素：一是车辆自身因素；二是地理环境因素；三是社会环境因素；四是驾驶人员因素。,2023/9/12,28,第一 车辆自身风险因素评估,1.厂牌车型 根据有关资料，厂牌车型的风险排列状况为：美国、西北欧车日本车韩国车国产车其他类车 因此，在同一行驶区域、同一使用性质条件下，不同厂牌车辆的风险不

17、同，费率厘定及承保条件也不相同。,2023/9/12,29,人保将逐步把车辆碰撞试验的评分结果与车险费率挂钩,汽车保险费率何时真正与国际接轨2007-12-18 09:56:28来源:杭州网(杭州)前不久，中国人民财产保险股份有限公司与中国汽车技术研究中心签署了一份战略合作协议。今后，人保将逐步把车辆碰撞试验的评分结果与车险费率挂钩，碰撞成绩好的车型，费率可能降低，反之则上升。,2023/9/12,30,碰撞试验的标准实际上有三种情况：一是政府的检测标准(碰撞时速为50公里)；二是由第三方检测机构进行的碰撞试验(国际上有第三方检测机构，国内目前还没有)，碰撞时速为64公里；三是国际上大的汽车公

18、司自己做的检测(这是不公布的，但是碰撞时速肯定在64公里以上),2023/9/12,31,2.车辆种类第一种：客车 座位数的多与少直接关系到两方面的风险：1)乘客责任的风险 一般情况下，座位数越多，运载的乘客数也就越多，对于乘客的责任险而言，其风险就会加大。2)第三者责任的风险 座位数越多的车辆，车体往往也越大，方向也就越不易控制，若发生事故，往往对第三者或自身车体的损坏也就越大。,2023/9/12,32,第二种：货车 吨位数与座位数的特点较为相似，一个是针对人，一个是针对货物。因此，在承保车上货物责任险时，要充分考虑吨位数。3)排气量 排气量越大，汽车的动力性能也越大，在同一事故原因下，速

19、度越快，意味着损失程度也就越大，也意味着风险越高。4)车龄 车龄同车辆状况有直接关系，车龄越大，车辆的磨损与老化程度越高，从而导致车况越差，致使车辆事故的概率及道德风险概率同步上升。,2023/9/12,33,5)行驶区域由于车辆行驶范围不同，加上对不同地区的交通规则、地形、地貌等熟悉程度不同，而且在不同地区造成损失承担的赔偿责任不同。因此，车辆的风险状况也不同，整体而言，随着行驶地域的扩大，风险程度积累越大。即：省（市）内行驶风险国内行驶风险出入境内外风险6)使用性质由于车辆的使用性质不同，导致车辆具有的风险有所不同，因为营运车辆的长时间运转，车辆磨损率及事故概率要比非营运车辆高，因此营运车

20、辆风险要比非营运车辆风险要高。,2023/9/12,34,7)所属性质由于车辆保险极易发生道德风险，道德风险主要是由车辆所属性质决定的，因此，即使同样是营运车辆，由于其所有人的不同，风险情况也不同。首先就营运车辆而言，企业的营运车辆往往是以车队的形式出现，且为国有或集体企业所有，投保时也往往是将所有车辆投保于一家保险公司，投保的目的比较明确，就是为意外事故的发生提供保障，因此道德风险因素相对较低。个体营运车辆则与其有区别，由于车辆多为个体营运者所有，投保的目的除为意外事故的发生提供保障外，还往往有潜在道德风险的可能，因此，由于车辆所属性质不同，风险状况也不同。,2023/9/12,35,第二

21、地理环境风险因素评估,由于车辆是流动的标的，因此地理环境对车辆保险具有相当大的影响。对车辆有影响的地理环境因素包括：气候、地形、地貌、路面状况等。,2023/9/12,36,第三 社会环境风险因素评估,车辆的运行不仅仅涉及到车辆本身及自然环境，更重要的还涉及到周围的社会环境，具体包括：法制环境、治安情况、监管情况、行业自律情况、人文环境等。,2023/9/12,37,第四 驾驶人员风险评估,包括年龄、性别、血型、性格、经验、肇事记录等。,2023/9/12,38,汽车保险业在海外 看发达国家汽车保险英国汽车保险费率设计六要素拿来主义 看韩国车险费率自由化之路论汽车保险费率市场化的趋势-从日本汽

22、车保险费率的变迁谈起加快我国机动车辆保险费率市场化的进程车辆保险费率放开 汽车保险价格看不懂,2023/9/12,39,汽车保险业在海外 看发达国家汽车保险,汽车保险最早诞生于英国，迄今已有100多年的历史，发达国家汽车工业发达，因而汽车保险业也发展的日趋完善。汽车保险是财产保险中的主要险种，其保费收入占财产保险收入近一半以上，它已成为汽车发达国家的一大产业。国外汽车保险行业的主要特点包括：首先，以立法形式强制实施汽车第三者责任保险，这条险种在中国也取得了突破性进展，2007年7月中国实施强制性三者险保险政策。目前，多数发达国家均已制定了“汽车保障基金制度”。其次，国外保险公司比较通行的一种做

23、法是费率自由化。第三，汽车保险市场高度细分，量体裁衣。,2023/9/12,40,几个欧美发达国家的案例英国 英国机动车辆保险通过许多因素综合加权的方式确定保费美国 在美国，保险业遵循信任就是赢得客户的潜在价值。德国：汽车保险分等级 德国保险公司往往将汽车保险分为不同等级，作为核定保险赔偿率的依据。,2023/9/12,41,英国汽车保险费率设计六要素,英国70以上的家庭拥有汽车。汽车的普及使得汽车保险的需求急剧增加，汽车保险成为英国各个保险公司巨大的保险来源之一，同时，汽车保险市场的竞争也更加激烈。英国汽车费率虽然有统一的规章制度和原则，但各个保险公司都有自己的费率细则，而且也没有一成不变的

24、模式。每家保险公司或者每个保险人根据市场变化，在适当的时候对费率标准进行调整，各家保险公司有时还会出台更加优惠的汽车保险费率，以此赢得更多潜在的客户。保险费率不是简单按照汽车重置价的价格乘以费率的百分比，英国汽车保险费率规章有许多因素要加以考虑，概括起来有个方面的因素：汽车的用途 汽车的型号驾驶员的年龄和经历险种的选择汽车行驶区域无赔款优惠或称无赔款折扣,2023/9/12,42,汽车的用途根据汽车的用途，将它分为个人社交和家用车；与业务有关的私用车；公司、监管员和检验员业务用车；商业旅行者用车和驾驶学校用车。汽车的型号它是按照汽车发动机马力、加速性能和速度，分为7个等级来确定保险费率。驾驶员

25、的年龄和经历在英国这一点非常重要，它是制定汽车保险不同费率标准的一个重要组成部分，比方说，同样是新车，如果驾驶员年龄和经历不一样，交纳的保险费也大不一样。一般说来，17岁19岁的驾驶员，驾驶汽车车龄不到五年，驾车技术不够成熟，保险费率要高出超过五年驾驶车龄的中年人30左右。对于在年之内有违章纪录的驾驶员，如被交通管理部门判处为“危险驾驶”的驾驶员，其保险费率要高出没有违章纪录的20左右。,汽车保险的费率也是根据汽车的用途来制定。,2023/9/12,43,险种的选择保险人和被保险人都可以进行选择，除了基本险以外，当被保险人提出要增加一些附加险种时，如第三者火险和盗窃险。保险人根据问卷调查的结果

26、，经过仔细分析后，可以做出决定，要么选择接受被保险人的要求，或者选择婉言谢绝被保险人的要求。据了解，在英国，只有一少部分私人购买汽车的人拥有车库，而大部分私家汽车都没有车库，而这部分汽车就停靠在住宅两边的车道上，因此，盗窃和发生第三者纵火的可能性很大，盗窃险和第三者火险为附加险。汽车行驶区域英国各家保险公司对此划分不一，如英国商联保险公司是根据交通流量密度在英国划分5-7个区域，首都伦敦及人口稠密的城市和地区的费率比其它郊区和乡下地区要高一些。无赔款优惠或称无赔款折扣英国各保险公司都有此规定，投保人在续保时，在第1年期满无事故索赔，保险费率优惠30%，在连续第2年期满无事故索赔，保险费率优惠4

27、0%，在连续第3年期满无事故索赔，保险费率优惠50%，在连续第4年期满无事故索赔,保险费率可优惠60%，在连续第5年无事故索赔，保险费率可优惠达65%,2023/9/12,44,拿来主义 看韩国车险费率自由化之路太平洋汽车网,随着新车贷险的出台，社会各个方面对这个新事物有着不通的看法。如何正确看待新车贷险？我们借韩国车贷险的发展历程，看看国外的车贷险是怎样发展的。在实行费率自由化之前，1992年韩国保费收入占GNP的12%，处于世界先进水平。随着世界保险业开放和自由化的趋势增强，外国对韩国保险市场的开放要求越来越高。然而，韩国多家保险公司虽已形成竞争体系，但保险费率仍采用协定费率，保险费率的精

28、算及核保技术、产品开发技术及统计资料的体系化采集等保险公司的基础动作竞争力落后于外国保险公司。为加强自身的竞争力，韩国保险公司开始探讨并实行费率自由化。韩国从1994年开始推行费率自由化，直到1996年分阶段地引入了折扣贴现率、投保人特定费率(投保年限费率及违反交通法规记录费率)，并在基本保费的基础上适用浮动费率。到1998年废除了浮动费率制，引进了根据保险公司各自的特点自行制定的自由费率制度，直到现在。韩国的车险费率自由化取得了显著的成效。费率差别化产品体系改善销售渠道多样化,2023/9/12,45,费率差别化根据用途和所有性质，把汽车保险分为个人用、业务用、营业用三大类。一般都包括责任保

29、险、对人赔偿、对物赔偿、自身事故赔偿、自身车辆损失赔偿及未投保车辆损失赔偿，其不同的赔偿责任适用不同的基本费率。基本保费由纯保费和附加保费构成。保险公司可以根据自身情况修订使用标准纯保险费率，并根据自身经营情况自行制订附加保险费。同时，根据不同性别、年龄的主驾驶人员适用差别费率；对不同投保年限适用不同的费率；根据不同的违反交通法规记录实行费率差别化；还根据实际赔付率来调整纯保费等等。,2023/9/12,46,产品体系改善由于费率自由化、销售渠道的多样化、禁止开发统一产品的政策，韩国各保险公司纷纷推出了各自独特的保险产品，出现了费率竞争和产品竞争共存的情况。韩国于1999年开发了PLUS汽车保

30、险；针对汽车保险注重对他人的保障(对他人人身伤害/对他人财产伤害的赔偿)，而对被保险人的保障(本人身体/本人车辆)比较欠缺的情况，开发了PLUS个人用汽车保险和PLUS业务用汽车保险。韩国目前汽车保险产品种类主要有：私人汽车保险、业务用汽车保险、营业用汽车保险、PLUS私人汽车保险、PLUS业务用汽车保险、双轮机动车保险、农用机械保险以及驾驶人员保险。保障的种类分为五种：对他人人身伤害的赔偿；对他人财产损失的赔偿；被保险人人身伤害；被保险车辆损失；未投保车辆引起的损失。另外，三星火灾海上保险公司于2000年开发销售了高保障型产品(A-TOP)。随之引起了其他公司纷纷独自开发自己的产品，有些保险

31、公司积极开发了长期储蓄型保险产品。,2023/9/12,47,销售渠道多样化汽车保险的传统销售方式是通过代理人和营销人员销售。但因为过多的手续费和销售报酬，汽车保险一直存在着高费用、低效率的问题。随着费率自由化的推进，各保险公司为了增强竞争力改善了销售方式。韩国保险公司恢复了曾一度废止的电话销售方式。同时，由于保费的自由化以及专业化汽车保险公司的成立，网上交易方式销售的各种新型保险产品发挥了显而易见的作用。海东火灾保险公司于2000年5月开始开发并销售因特网上的保险产品，该产品的费率比传统保险产品的费率低8%。为了正常开展网上销售活动，承认根据电子商务基本法第16条规定的认证机构认证的电子签名

32、及其效力，并允许使用电子签名来进行投保。,2023/9/12,48,论汽车保险费率市场化的趋势-从日本汽车保险费率的变迁谈起,一、费率自由化之前日本汽车保险的基本情况保险费率均由日本汽车保险算定会(以下简称AIRO)根据其会员保险公司提供的数据计算。二、日本汽车保险在费率市场化后的变化 1998年7月1日，日本财务制度改革法获得批准后，有关非寿险费率厘定组织的法律相应进行了修改。(一)汽车保险的险种日趋多样化(二)市场竞争加剧，保险公司经营状况呈现两极分化态势,2023/9/12,49,加快我国机动车辆保险费率市场化的进程,一、机动车辆保险费率管制的弊端（一）违背了价值规律的客观要求（二）违背

33、了保险费率的公平合理原则（三）不利于增强保险公司的竞争能力二、实施机动车辆保险费率市场化的背景2002年3月，保监会下发了关于改革机动车辆保险条款费率管理办法有关问题的通知文件，规定“保监会不再制订统一的机动车辆保险条款费率，各保险公司自主制订、修改和调整机动车辆保险条款费率，经保险监管部门备案后，向全社会公布使用。”此文件的下发，标志着我国保险费率市场化以机动车辆保险为突破口，已跨出了关键性的一步。但机动车辆保险费率市场化不可能一蹴而就，它需要一个渐进的过程，要实现市场化的目标需要相应的条件和配套措施。,2023/9/12,50,三、推进机动车辆保险费率市场化的几点建议（一）机动车辆保险费率

34、市场化的过程（二）实现保险监管模式的转变（三）保险公司内控制度的建立（四）加强行业自律，为机动车辆保险费率市场化创造一个良好的竞争环境（五）建立财产保险精算制度,2023/9/12,51,车辆保险费率放开 汽车保险价格看不懂,广州的车主们发现，各保险公司保费差价实在大得叫人看不懂，真要好好货比三家，细细掂量。贺先生告诉记者，他一直给爱车买第三者责任险、车辆损失险和全车盗抢险“两主一附”。每年保险到期，他总是让保险公司原样续保。今年9月，保险又到期，贺先生到平安保险公司续保时却被告知：由于你上年有三次出险理赔，所以，今年车辆损失险有500元的绝对免赔额，就是每一次出险，超过500元的部分保险公司

35、才开始赔偿。郝先生决定换家保险公司。他说：“我每次出险都是轻微刮蹭，报销三几百元。”贺先生要来了平安保险公司、中国财产保险公司、永安保险公司、华泰保险公司的报价单，一比吓一跳：汽车保险费差价大得叫人看不懂!贺先生直后悔过去闷头续保不知吃了多少亏。,2023/9/12,52,贺先生的车，市场新车价是26万元。两年车龄，折旧价为22万元。车辆损失险，永安公司报价3497元，包含自燃险和玻璃单独破碎险。平安公司报价是3050元，另外附加自燃险699元，玻璃单独破碎险(国产)为304元，合计4053元。中保公司报价4347元(含自燃和玻璃破碎)。最高的比最低的多出24%。贺先生说，车损险弹性比较大，不

36、同保险公司之间有差价还算好理解，有人觉得保费高，出险时理赔服务也许会好一点、维修标准高一点。但全车盗抢险就更叫人看不懂了。各公司全车盗抢险条款相同，都是公安部门认定发生盗抢案件，保险公司照价赔偿。永安公司报价1322元，平安公司报价1344元，中保公司报价1774元。最高的比最低的多出34%。加上三者险，“二主一附”总报价，永安公司为6013元，平安公司为6494元，中保为7157元。最高的比最低的多出19%。另外，华泰公司总报价为7840元，但公司称如果“挂靠”单位，就是保单上“被保险人”一栏填写某个企事业单位，加上括弧填写车主姓名，这样最低可以打五折。贺先生觉得事涉法律责任，不能因小失大，

37、所以没跟华泰公司深谈下去。贺先生说，听说同一家保险公司的不同代理商、推销员，报的价也不一样，可自己实在没有功夫四处搜罗了。,2023/9/12,53,最优惠的汽车保险！,想享受最低折扣的汽车保险吗？想得到更安全便捷的汽车服务吗？在这里，您都可以免费享受到！南通第一城商务俱乐部联合各大汽车保险公司，打造最大的汽车保险团购中心！免费登记成为本俱乐部的VIP会员后，您就可以享受到最低折扣的汽车保险（可选择南通任意一家汽车保险公司，价格绝对低于您去年所缴的保费）！除此之外，本俱乐部还将不定期举办各类会员活动，让您得到更多的超值服务！,2023/9/12,54,郑州华夏汽车俱乐部会员保费优惠展示,会员保

38、险到期车辆如需续保请致电郑州分部：037166284000 66284111咨询详情。我们可以免费为您设计方案并免费咨询和预算,会员续保所得优惠展示：,2023/9/12,55,影响费率的主要因素总结,（一）随车因素车辆的理赔记录、车辆使用性质（如私人车辆与非私人车辆、营业车辆与非营业车辆等）、类型、厂牌型号、核定吨位、核定载客数、车身颜色、制造年月、是否固定停放、事故记录等（二）地区因素行驶区域内的道路状况，是否仅在特定路线行驶等。（三）随人因素年龄、性别、驾龄、职业、是否固定驾驶员、违章肇事记录、影响安全驾驶的因素等。,2023/9/12,56,第七节车险费率定价的基本技术,最常被使用的订

39、价方法为损失率法(Loss Ratio Method)与纯保费法(Pure Premium Method)。,2023/9/12,57,（1）损失率法,损失率法是通过计算目标损失率与预期损失率的变化来最终确定保费的方法。,预期损失率,目标损失率,计算满期或签单保费,预测最终赔款,费用,将保费调整到现在费率水准,损失趋势調整,费率变化,承保策略与公司目标考量,风险相关度分析,最终费率,2023/9/12,58,(2)纯保费法,纯保费法直接计算保费费率。纯保费法与损失率法有一些相似，两种方法都需要计算调整趋势后之最终损失,计算满期或签单风险,预测最终赔款,损失趋势调整,纯保费,承保策略与公司目标考

40、量,风险相关度分析,附加费用,最终费率,2023/9/12,59,在美国，风险相关度通常是用直线模型，以最小偏差的方式来计算（GLM with Minimum Bias）。GLM模型的基本表示方式：y=b0+b1x1+bpxp+e F(y)=b0+b1 F(x1)+bp F(xp)+e 调整的目的为确保保费公平地分布于各风险因子当中。最少偏差的定义是要使结果与实际的数字的偏差降至最低。,2023/9/12,60,例如，用 纯保费性别、年龄）平均保费 性别风险相关度 年龄风险相关度可以得到以下结果：,2023/9/12,61,机动车费率实例,2023/9/12,62,中国太平洋财产保险股份有限公

41、司神行车保机动车综合险费率表(机动车车损失保险),2023/9/12,63,中国太平洋财产保险股份有限公司神行车保机动车综合险费率表(第三者责任保险),2023/9/12,64,华泰财产保险公司机动车辆保险费率表,2023/9/12,65,华泰财产保险公司机动车辆保险费率表,2023/9/12,66,保费计算实例车辆损失险,车辆损失险基准保费=固定保险费+车辆损失险保险金额基准费率车辆损失险的基准保费乘以费率系数表中适用系数后，即为该车辆投保车辆损失险应支付的签单保费，公式如下：车辆损失险实际保费=基准保费C1C2Cn车辆损失险保险金额的说明10万元以下：是指车辆损失险保险金额在10万元以下，

42、不含10万元；10-20万元：是指车辆损失险保险金额在10万元及10万元以上至20万元以下；20-30万元：是指车辆损失险保险金额在20万元及20万元以上至30万元以下；30-40万元：是指车辆损失险保险金额在30万元及30万元以上至40万元以下；40-60万元：是指车辆损失险保险金额在40万元及40万元以上至60万元以下；60万元以上：是指保险车辆新车购置价在60万元及60万元以上；,2023/9/12,67,第三者责任险的保费计算,车辆投保第三者责任险时，应根据不同使用性质、投保险别（第三者综合责任险或第三者人身伤亡责任险）和车辆种类，选择相应的第三者责任险基准保费费率表对应的档次，确定第

43、三者责任险基准保费，乘以相应费率系数表中适用系数后，即为该车辆投保第三者责任险应支付的签单保费，计算公式如下：第三者责任险签单保费=基准保费C1C2Cn,2023/9/12,68,附加险保费计算,车辆投保附加险时，应根据所投保的附加险，选择机动车辆保险附加险费率表对应的档次，计算各个附加险的基准保费，乘以相应费率系数表中适用系数后，即为该车辆投保附加险应支付的签单保费，计算公式如下：附加险签单保费=基准保费C1C2Cn,2023/9/12,69,签单保费,投保车辆应支付的签单保费为：签单保费=车辆损失险签单保费+第三者责任险签单保费+附加险签单保费,2023/9/12,70,熟悉部分简单保费计算方法2008年度机动车辆保险服务费率表_.XLS了解几个保费计算系统搜保网车险计算器南京平安车险保费计算器免费版.XLS,2023/9/12,71,复习与思考题,*保险费率、保险金额、保险费的概念*汽车保险费率的确定原则*汽车保险费率的模式*与汽车相关的风险因子*与驾驶人相关的风险因子*从车费率模式*从人费率模式车辆自身风险因素评估*了解车险费率定价的基本技术了解我国目前的机动车保费模式并分析其趋势了解并阅读某公司了解汽车保险的具体计算公式,