保险专业财产保险概述.ppt
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1、财产保险,风险无处不在,巴黎协和客机失事,暴雨后的排不出去的积水造成大量设备损坏,烟花厂爆炸,瑞士森林大火,上海地铁事故,后果是灾难性的.,风险是不以人的意志为转移的客观存在,第一章:财产保险概述,第一节 财产保险的概念一.财产保险的概念:财产保险是保险人对被保险人的财产及其 有关利益,在发生保险责任范围内的灾害 事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。,二.财产保险的范围:财产保险的范围很广泛,除人身保险以外的各种保险,均可归为这一类 保险法第九十二条规定:财产保险业务,包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。财产保险的对象是具体的财产或利益,有形财产:动产、不动产、固定的/流动的财产以
2、及在制的或制成的财产 例如:厂房、机器设备、原材料、成品、半成品汽车、船舶、货物、家电等 保险标的:财产物资无形财产:各种费用、产权、预期利润、信用、责任等 保险标的:有关利益,三.财产保险的特征:1.财产保险以财产及其有关利益为保险标 的。保险法第三十三条:财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。,财产保险有广义和侠义两种含义:广义:财产损失保险、责任保险、保证保险、信 用保险等以财产或相关利益为保险标的的 各种保险 保障的标的:有形财产与无形财产或有关利益 狭义:专指以有形财产中的一部分普通财产为保 险标的的保险,如财产基本险/综合险、家 庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险等
3、,2.保险标的必须是可以用货币衡量其价值 的财产或利益 不能作为财产保险的保险标的:空气、江河、国有土地、矿藏和政府信用等3.财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济 补偿(不允许额外得利)表现为:恢复到损失前的状态,维持保险 标的的原有商业价值,经营内容具有复杂性投保对象与承保标的复杂承保过程与承保技术复杂风险管理复杂5.财产保险属于社会商业活动的组成部分 按照保险原理、商品经济的原则所经营的保险业务,财产保险的比较特征 详见课本P8,第二节 财产保险的种类一.财产保险的分类方法(理论分类)(一)按实施方式分类:,实施方式,自愿保险,强制保险,(二)按保险价值的确定方式分类:,保险价值的确定
4、方式,定值保险,不定值保险,定值保险(valued insurance):保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值,并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。定值保险合同成立后,如发生保险事故,造成财产全部损失时,无论保险标的的实际价值是多少,保险人都应当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据,而不必对保险标的重新估价。定值保险适用于特定的财产和货物运输保险。,千万元个人收藏品无缘保险,北京工艺懋隆艺术馆100多件馆藏陈列品被拍卖,拍卖金额达到千万元以上,而拍得这些字画的几乎清一色为个人收藏家。记者在采访中获悉,这些价值千万元的收藏品无论是在艺术馆陈列还是被个人收藏,都和保险没有
5、什么缘分.“懋隆的所有收藏品都没有上保险,原因是保险公司不给上。”懋隆相关负责人表示。询问了几位个人收藏家,他们也表示,虽然自己很有意为藏品上保险,但保险公司根本就没有相关保险产品,也只好作罢。为什么?,原因分析:保险公司也认为这一市场巨大的空间和利润具有很大的吸引力。一是国内还缺乏为艺术品保险的法律法规。但尚需时日。二是如何鉴定收藏品真伪。即使是保险公司配备了专业的鉴定师队伍,也很难杜绝骗保的发生,因为对于艺术品谁都难免看走眼。三是如何为这些艺术品定价的问题。(最关键)如一幅画在拍卖会前估价是万万元,最后拍出了万元,究竟应该按照哪个价格来投保呢?,不定值保险(unvalued insuran
6、ce):不定值保险合同不列明保险标的的实际价值,只列保险金额作为最高赔偿额度。保险人的赔偿责任根据标的发生损失时的实际价值为准,按照保险金额与保险标的实际价值的比例赔偿其损失额。企业财产保险和家庭财产保险一般均采用不定值保险的办法。(本书第二章再祥述),(三)按照保险标的的内容进行的分类,保险标的的内容,物质财产保险,经济利益保险,责任保险,1.物质财产:(1)各种固定资产和流动资产,如房屋、机器设备、仓储物质和居民生活用品等(2)各种运输工具(3)各种运输过程中的货物(4)各种处于修建、安装过程的工程项目(5)各种处于生长期或收获期的粮食作物、经济作物和人工饲养的牲畜、家禽或经济动物等,2.
7、经济利益:由于物质财产的损失而派生出来的经济利益的损失;或由于人类本身的社会行为对于他人的财产、利益或人身造成的损失而根据法律必须承担的经济责任(1)各种由于物质财产的损失所派生的利益损失(2)各种由于被保险人的社会行为而对于他人的财产、利益或人身造成的损失而根据法律必须承担的经济赔偿责任(3)各种具有担保或保证性质的行为所出现的经济利益损失,3.责任保险:是以由于人类自身的社会行为对于他人的财产、利益或人身造成损失,依法应付的经济赔偿责任为保险标的的保险,责任保险,产品责任,第三者责任,雇主责任,职业责任,公众责任,(四)按照风险内容进行的分类:按照对人类生活影响重大的风险进行分类和设计,风
8、险内容的分类,火灾保险,洪水保险,地震保险,盗抢险,二.财产保险业务的分类:财产保险的演变:财产保险业务的种类是随着社会经济的发展而不断演变和繁衍起来的,各种财产保险业务的名称则反映了财产保险业务变化的历史过程。如:海上保险、工程保险、机动车辆险等 保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔偿责任,因此财产保险通常也划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险,财产损失保险,企业财产保险财产基本险和综合险财产险项下的利润损失险及各种附加险,家庭财产保险普通家庭财产保险家庭财产两全保险及各种附加险,运输工具保险车辆损失保险船舶保险飞机保险等及上述险种延伸的第三者责任保险及各种附加险,货物运输保险国
9、内水路、陆路货物运输保险、航空货物运输保险邮包保险、海洋运输货物保险以及各种附加险和特约保险。,工程保险建筑工程一切险、安装工程一切险和机器损坏险。,特殊风险保险海洋石油开发保险、航天保险和核电站保险,粮食作物 大、小牲畜经济作物 家禽其他作物 水产养殖林木 特种养殖水果和果树,农业保险,种植业保险,养殖业保险,(二)责任保险 责任保险是以被保险人的民事损坏赔偿责任为保险标的的保险。凡是根据法律或保险合同的规定,被保险人应对他人的损害负责的经济赔偿责任,都可以由保险人承担其经济赔偿责任。如公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险 涉及:保险人、被保险人、第三者财产损失、人身伤害及
10、有关费用 承保方式:附加或单独承保,(三)信用、保证保险 承保的是一种信用风险 信用保险:如出口信用保险 保证保险:如雇员忠诚保险、产品保证保 险、合同保证保险等,三.财产保险的法定分类保险法第92条:财产保险业务,包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务;保险公司管理规定第45条:经中国保监会批准,财产保险公司可以经营下列全部或部分业务:企业财产损失保险 家庭财产损失保险 建筑工程保险,安装工程保险货物运输保险机动车辆保险船舶保险飞机保险航天保险核电站保险能源保险法定责任保险,一般责任保险保证保险信用保险种植业保险养殖业保险经中国保监会批准的其他财产保险业务;上述保险业务的再保险业务。
11、,四.国外财产保险的分类英国1982年保险公司法(the Insurance Companies Act 1982)规定财产保险包括:Class 1.AccidentClass 2.SicknessClass 3.Land vehiclesClass 4.Railway Rolling StockClass 5.AircraftClass 6.ShipsClass 7.Goods in TransitClass 8.Fire and Natural ForcesClass 9.Damage to PropertyClass 10.Motor Vehicle Liability,Class 11
12、.Aircraft LiabilityClass 12.Liability for ShipsClass 13.General LiabilityClass 14.CreditClass 15.SuretyshipClass 16.Miscellaneous Financial LossClass 17.Legal Expenses,五.财产保险的职能1、财产保险的基本职能:经济补偿职能2、财产保险的派生职能:,融资职能,防灾防损职能,六.财产保险的作用财产保险在宏观和微观经济中的作用有两个:一、发挥社会稳定器的作用,保障社会经济生活的安定;二、发挥经济助推器的作用,为资本投资、生产和流通保驾
13、护航。,财产保险的作用,财产保险的宏观作用1、有利于国民经济持续稳定发展 2、有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现3、有利于对外贸易和国际交往促进国际收支平衡4、有利于科学技术的推广应用,财产保险的微观作用1、有助于企业及时恢复经营稳定收入2、有利于企业加强经济核算3、能促进企业加强风险管理4、有利于安定人民生活5、能提高企业和个人的信用,第三节 财产保险的可保风险与不保风险一.财产保险的可保风险被保险人寻求保障而保险人又愿意提供保障的风险。火灾、爆炸、雷电、飓风、台风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹;地崩、山崩、雪崩;火山爆发;地面下陷下沉;飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落;水箱、水管爆裂;
14、货物的被盗;现金的损失或被盗;玻璃破碎;机器的意外损失,二.财产保险的不保风险1.非法获得的财产;2.用于非法用途的财产;由于下列原因造成的损失:3.延误、政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏;4.自然磨损或贬值;5.清洁、修理或维护中;6.虫蛀、虫咬;7.大气、土地、水污染;8.任何其他渐变原因,第四节 国际财产保险的形成及其发展一.财产保险的产生二.财产保险的发展1.国际保险市场发展的趋势 国际保险市场的发展与经济的发展是成正比的,经济(GDP)越发达,保险业也随之发达,国际保险2001年 非寿险 排名 国家 保险费(USM)所占份额 人均保费(USD)北美 1 美国 460,6
15、08 47.53 1664.1 7 加拿大 24,342 2.51 784.6 拉美 14 巴西 8,953 0.92 53.2欧洲 3 德国 68,051 7.02 809.9 4 英国 65,664 6.78 825.9 5 法国 38,449 3.97 630.6 6 意大利 27,506 2.84 465.5 8 西班牙 17,077 1.76 433.0 9 荷兰 15,675 1.62 979.0 12 瑞士 11,781 1.22 1627.2亚洲 2 日本 89,114 9.20 701.1 10 南韩 14,145 1.46 296.7 13 中国 9,928 1.02 7.
16、8澳洲 11澳大利亚 12,311 1.27 628.0,2.国际保险发展的特点(1)企业的合并 如CGNU(98年和00年商联commercial union 保众保险general union Norwich union)Royal&Sunalliance(96皇家太阳联合)原因:经济环境、承保能力过剩、避免竞争、降低成本等(2)新危险、技术性要求高的险种不断出现及再 保险公司的初期参与 如建工险、石油开发险、航空航天保险、核风险等,(3)责任保险的迅速发展 如产品责任、雇主责任、公众责任、职 业责任等(4)信用、保证保险的发展 如出口信用保险、合同保证保险、产品 保证保险等(5)综合保险
17、的开展 综合保险是由一张保险单承保一个单位 或一个家庭对各方面危险的要求。如建 工险、家财险等,(6)防灾防损与危险管理的重视 对各种危险加以识别和衡量,找出处理危险的方法,争取以最小的代价,有效地控制或避免危险的发生,以减少社会物质财富的损失,3.在华主要外资保险(1)美国国际集团AIG基本经营概况(USDM):2002 2001 2000 1999财产险保费 37,537 29,640 25,050 22,569人寿险保险 20,320 19,063 17,163 15,476 总数:57,857 48,703 42,213 38,045 8.28 2002年总保费为RMB4,790.56
18、亿,在华业务:上海、广州、深圳、佛山经营非寿险(AIU)和寿险(AIA)(2)德国安联保险集团1998年10月与中国大众保险股份有限公司合资成立安联大众人寿保险公司(3)法国安盛金融集团1999年4月与中国五矿集团合资成立金盛人寿保险公司,(4)英国CGNU保险集团(2002年7月改名为Aviva plc)2003年1月在广州与中国粮油食品进出口(集团)有限公司合资成立中英人寿保险有限公司(5)意大利忠利保险集团2001年1月在广州与中国石油天然气集团公司合资成立中意人寿保险公司(6)英国皇家太阳联合保险集团1998年10月在上海设立分公司:皇家太阳联合保险公司上海分公司,(7)日本东京海上火
19、灾保险公司1999年9月在上海独资设立东京海上火灾保险公司上海分公司(8)瑞士苏黎世金融服务集团2000年8月成立合资的新华人寿保险股份有限公司(参股)瑞士苏黎世金融服务集团成立于1872年,是瑞士最大的保险集团,业务网络遍布60多个国家,全球共雇佣近7万员工。2001年总保费有HKD3500亿管理的资产有HKD32,000亿,是世界10大资产管理公司之一。,第五节 我国保险市场的形成与发展一.我国保险市场的现状1.2002年总结 2002年,全国保费收入3053.1亿元,同比增长44.7。财产险保费收入778.3亿元,同比增长13.6;人身险保费收入2274.8亿元,同比增长59.8;保险公
20、司总资产6494.1亿元,比上年末增长41.4。,2.2003年总结 2003年,全国保费收入3880.2亿元 保险公司总资产9122.8亿元 支付赔款和给付资金规模达到亿元人民币,同比增长,2005年统计数字,2005年保费收入近5000亿元,是2002年的1.6倍。保险业总资产超过1.5万亿元,是2002年的2.4倍。保险业资本金总量超过1000亿元,是2002年的3倍,保险业的总体承保能力和抵御风险的能力大大增强。保险法人机构93家,比2002年增加了1倍以上,保险市场活力明显增强。保险从业人员达180万人,其中保险营销员近150万人,从业人数占金融业的40%以上。,2002年全国各省(
21、市)保费收入排行,2002年全国各省(市)保费收入排行(亿),1980-2002中国财产保险费收入状况分析(亿),19962003年保险费示意图(亿),2.状况分析(1)国民经济环境的变化刺激了保险业的繁荣(2)社会环境因素的变化直接制约保险市场的发展(3)保险市场的发展速度直接受制于整个经济环境 的变化(4)社会保障制度改革使人身保险的发展超过财产 保险,3.财产保险公司的基本状况(1)垄断时代(2)1992年以前 中国人民保险公司三驾马车 平安保险公司 中国太平洋保险公司(3)外资的逐渐进入(4)进入WTO前后的大批发(中资的太平、民安、中银及外资的美亚佛山深圳、太阳联合、丘博、东京海上、
22、瑞士丰泰)(5)从区域性到全国性的发展(6)股改与上市,4.市场监管的基本状况(1)保监会成立以前的状况(2)1998年11月保监会成立及法律法规的完善法律:中华人民共和国保险法 1995年6月30日(2002年10月28日修正)法规:中华人民共和国外资保险公司管理 条例2001年11月30日,规章:1.保险公司管理规定(保监发20002号)【2000年1月3日颁布】2.保险公估机构管理规定(中国保险监督管理委员会令第3号)【2001年11月16日颁布】3.保险经纪公司管理规定(中国保险监督管理委员会令第5号)【2001年11月16日颁布】4.保险代理机构管理规定(中国保险监督管理委员会令第4
23、号)【2001年11月16日颁布】,5.保险公司营销服务部管理办法(中国保险监督管理委员会 中华人民共和国国家工商行政管理总局 令)6.保险公司高级管理人员任职资格管理规定(中国保险监督管理委员会令(2002年第2号)7.关于修改保险公司管理规定有关条文的决定(中国保险监督管理委员会令(2002年第3号)8.再保险公司设立规定(中国保险监督管理委员会令2002年第4号)9.保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定(中国保险监督管理委员会令2003年第1号)【2003年3月24日颁布】,(3)其他监管机构1.国家外汇管理局2.审计部门3.税务部门4.财政部门5.上级部门(对地方公司),三.我国保险
24、市场面临的困境(1)寿险保单1999年前的利差损高达500多亿元(2)资金运用渠道狭窄和投资回报率低(3)恶性竞争不讲效益(4)产品结构单一(5)整体服务水平较低(6)企业环境较差,第二章财产保险的基本原则一.保险利益原则(一)保险利益的含义:保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中,投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益即法律上承认的利益。(二)保险利益确立的条件 保险利益是保险合同得以成立的前提,无论是财产保险合同,还是人身保险合同,必须以保险利益的存在为前提。保险法第十二条投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效,保险利益必须具备4个条件:
25、1.保险利益应为合法的利益:符合法律规定的、符合社会公共秩序的、为法律所认可并受到法律保护的利益(种植罂粟)2.保险利益应为经济上有价的利益:必须用货币来衡量3.保险利益必须是客观存在的利益:客观上或事实上的利益,包括现有利益和预期利益4.保险利益应为具有利害关系的利益:保险标的的安全与损害直接关系到投保人的切身经济利益,案例1.马某为其100万的木材投保了财产险,后他将这100万木材卖给了他作为唯一股东的有限责任公司(马某占有100的股份)。随后发生火灾导致木材受损。保险人任何处理?赔?不赔?,答案:不赔原因:马某对公司的财产没有保险利益。1.有限责任公司是独立的实体2.马某作为股东的经济利
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