项目一模块一旦夕祸福-风险与风险管理.ppt

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1、保险概论教学内容,项目一 保险基础知识 模块一 旦夕祸福风险与风险管理 模块二 经济保障保险的意义与功用 模块三 制式条款保险合同 模块四 运行基础保险的基本原则项目二 保险市场与保险实务 模块一 广阔无垠保险市场 模块二 前景广阔保险中介 模块三 过程监控保险公司经营管理 项目三 商业保险与社会保险 模块一 未雨绸缪人身保险 模块二 经济补偿财产保险 模块三 保险的保险再保险 模块四 终生无忧社会保险,复 习,看了边红旗的故事，你最大的感受是什么？从风险管理的角度看，什么是保险？保险的三大功能有哪些？分组分工是否已经完成？,项目一 保险基础知识,【项目概要】所谓“保险基础知识”，顾名思义就是

2、关于保险的基本概念和基本理论，这些基础知识是我们以后学习保险理论和从事保险工作时，需要掌握的基本常识。本项目介绍了风险与风险管理、保险的意义与功用、保险合同、保险的四大基本原则等。,项目一 保险基础知识,模块一 旦夕祸福风险与风险管理 模块二 经济保障保险的意义与功用 模块三 制式条款保险合同 模块四 运行基础保险的基本原则,模块一 旦夕祸福风险与风险管理,【本模块简介】俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福”，风险在我们的日常生活中，可以说无处不在、无时不有。本模块介绍了风险的含义、特征、构成要素、种类，风险管理的含义、程序、目标和方法。【知识与能力目标】1了解风险的分类、风险管理程序、目标和

3、方法。2理解风险与风险管理的含义，掌握风险的特征和风险的构成要素。3明确风险的客观存在。【重点难点】重点：风险与风险管理的含义，风险的分类。难点：风险管理程序、目标和方法，风险的特征和风险的构成要素。,模块一 旦夕祸福风险与风险管理,【本模块学习内容】任务一 感受风险一、风险的含义二、风险的特征三、风险的构成要素四、风险的种类任务二 初步了解风险管理一、风险管理的含义 二、风险管理的程序 三、风险管理的目标 四、风险管理的方法,案例导读-墨西哥湾漏油事件,“深水地平线”钻井平台曾是业内翘楚、目前最先进的海上石油钻探平台之一。2008年开始，英国石油公司（简称BP公司）租用了它。去年9月，“深水

4、地平线”在墨西哥湾泰伯油田钻出了世界上最深的深水海洋油井。随后，BP公司爽快地续签了3年租约，总价为544亿美元，相当于每天50万美金。,案例导读-墨西哥湾漏油事件,2010年2月6日，BP公司把“深水地平线”派到了马贡多油井，4月20日，钻探到了最后阶段，钻头已达海底1400米以下万米以上的深度，碰到了石油，待浇注在井壁的混凝土凝固，再接一根“油龙头”到海面的油轮上，石油就能汩汩流出了。然而，就在当晚9时许，与石油伴生的高压甲烷气体顶起了尚未凝固的泥浆，在钻头附近海面上喷出73米高的水柱。喷出的甲烷气体与空气混合，迅速达到爆炸极限。,案例导读-墨西哥湾漏油事件,当时，平台上有126人。最初的

5、爆炸导致11名工人死亡，在其余人员疏散后，支援船只灭火失败，“深水地平线”钻井平台在燃烧36小时后沉没，沉没地点是在出事油井以北400米处的海床上。而在出事地点，原油正从破裂的油井口不停地流出。,案例导读-墨西哥湾漏油事件,4月23日，BP公司的两名水下探测机器人报告说没有发现泄漏；第二天，在美国海岸警卫队发现漏油后，BP公司估计每天泄漏1000桶。5月24日，由美国地质勘查局局长为首的泄漏流量计算小组最终给出可信的流量每天漏油3.5万桶至6万桶。,案例导读-墨西哥湾漏油事件,石油所含的苯和甲苯等有毒化合物进入食物链，从低等的藻类、到高等哺乳动物，无一能幸免。成批海鸟被困在油污中，它们的羽毛，

6、一旦沾上油污，就可能中毒或死亡。此外油污将沾粘在其毛皮上，使其无法承受本身的重量，因而溺毙。已被油污污染的海豹，一次又一次跃出水面，试图把皮毛上的油污甩掉，但最后终于精疲力竭，挣扎着沉入海底。海象和鲸等大型海洋动物，也面临同样厄运。此外，潜在的损害更进一步扩展到事件发生地的生态系统中，存活下来的生物在受到冲击后的数年中，受毒物的影响也将遗传至数种生物的后代。,案例导读-墨西哥湾漏油事件,这是美国有史以来最严重的生态危机，6月14日，美国众议院能源与商务委员会致信BP公司,提到了BP公司存在安全隐患的5处失误，质疑BP公司在成本和安全的权衡上出现了问题，只求低成本而对安全性重视不足。,模块一 任

7、务一 感受风险,一、风险的含义二、风险的特征三、风险的构成要素四、风险的种类,一、风险的含义,所谓风险，是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的不确定性。在保险理论与实务中，风险通常指损失的不确定性。这种不确定性包括发生与否的不确定性、发生时间的不确定性、导致结果的不确定性。,二、风险的特征,（一）风险的不确定性（二）风险的客观性（三）风险的普遍性（四）风险的可测定性（五）风险的发展性,二、风险的特征,（一）风险的不确定性就个体而言，风险具有不确定性，就总体而言，风险具有一定的必然性。正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性（即风险存在的确定性和发生的不确定性）的统一，构成了风

8、险的不确定性。,二、风险的特征,（一）风险的不确定性主要表现为：1风险是否发生的不确定性2发生时间的不确定性 3结果上的不确定性,二、风险的特征,（二）风险的客观性风险的客观性是指风险是客观存在着的某种自然现象、生理现象或社会现象，是独立于人的意识之外的客观事实。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的。因而风险是客观存在的，也正是风险的这种客观存在，决定了保险经济的必然性。,二、风险的特征,（三）风险的普遍性风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有。正是由于这些普遍存在的对人类社会生产

9、和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展的可能。,二、风险的特征,（四）风险的可测定性保险学就是运用概率论和大数法则原理对大量相互独立的随机事件，在服从于一定概率分布的条件下，测量出其发生的频率和损失率，从而反映风险发生的规律。风险发生的规律性、可测性是观察全体标的的结果。,二、风险的特征,（五）风险的发展性向太空发射卫星，把风险拓展到了外层空间；原子能的利用、核电站的建立，则带来了核污染及核爆炸的巨大风险等，因而，风险会因时间、空间因素的不断变化而不断发展变化。,三、风险的构成要素,（一）风险因素（二）风险事故（三）损失,三、风险的构成要素,（一）风险因素风险因素是指促使某一特

10、定风险事故发生、或增加其发生的可能性、或扩大其损失程度的原因或条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。,三、风险的构成要素,（一）风险因素根据性质不同，风险因素可分为有形风险因素和无形风险因素。1有形风险因素有形风险因素，也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的、足以引起风险事故发生或增加损失机会和加重损失程度的因素。如建材、汽车的生产厂家、地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染等，人类对于这类风险因素，有的可以在一定程度上加以控制，有些在一定时期内则无能为力。,三、风险的构成要素,（一）风险因素2无形风险因素无形风险因素是与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险

11、因素和心理风险因素。,三、风险的构成要素,（一）风险因素2无形风险因素道德风险因素是与人的品德修养有关的无形因素，即指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。例如偷工减料引起工程事故、欺诈、纵火等。在保险实务中，由道德风险因素所引起的经济损失，不承担赔偿或给付责任。,三、风险的构成要素,（一）风险因素2无形风险因素心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人的不注意、不关心、侥幸，或存在依赖心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。例如：外出忘记锁门因而物品被盗；在火灾发生时不积极施救，心存观望，任其损失扩大等

12、，都属于心理风险因素。,道德风险案例,获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约10，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的的15。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5左右的利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15以上。,道德风险案例,何以如此？这是因为自行车投保后，学生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险

13、就不可避免。,三、风险的构成要素,（二）风险事故风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。例如，汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。如果仅有刹车失灵而无车祸，就不会造成人员伤亡。如果说风险因素还只是损失发生的一种可能性，那么，风险事故则意味着风险的可能性转化为现实性，即风险的发生。因而，它是直接引起损失后果的意外事件。,三、风险的构成要素,（三）损失损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值减少。包括两方面的条件：一为非故意的、非预期的、非计划的观念，二为经济

14、价值的观念，即损失必须能以货币来衡量，二者缺一不可。像精神打击，政治迫害以及折旧、馈赠等均不能作为损失。通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，而间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。往往间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。,三、风险的构成要素,（四）风险三要素之间的关系风险因素、风险事故、损失三者的关系是，风险因素的存在引起或增加了风险事故发生的可能性，而风险事故一旦发生则会导致损失。如下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。

15、从风险因素和风险事故之间的关系来看，风险因素只是风险事故产生并造成损失的可能性或使之增加的条件，它并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介才产生损失，也可以说风险因素是产生损失的内在条件，而风险事故是外在条件。,四、风险的种类,（一）按风险标的分类依据风险的标的，风险可分为：1财产风险指可能导致财产发生毁损、灭失和贬值而使财产的所有权人遭受损失的风险。2人身风险指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠等原因而导致经济损失的风险。3责任风险 指个人或团体因疏忽、过失造成他人的财产损失或人身伤害，根据法律规定或合同约定，应负经济赔偿责任的风险。4信用风险指在经济交往中，权利人与义务人之间，由

16、于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。,四、风险的种类,（二）按风险产生的原因分类1自然风险指由于自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。2社会风险指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。3经济风险指人们在从事经济活动中，由于经营管理不善、市场预测失误、价格波动、消费需求发生变化、通货膨胀、汇率变动等所导致经济损失的风险。4技术风险指伴随着科学技术的发展与生产方式的改变而发生的风险。5政治风险指由于政治原因，如政局的变化、政权的更替、政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教冲突、叛乱、战争等引起社会动荡而造成财产毁损、人员伤亡的风险。,四、风险的种类,（三

17、）依据风险的性质分类 1纯粹风险只有损失机会而无获利可能的风险，即是纯粹风险。2投机风险投机风险是相对于纯粹风险而言。它是指既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三种：一是没有损失；二是有损失；三是盈利。,四、风险的种类,（四）按产生风险的行为分类1基本风险非个人行为引起的风险就是基本风险。这种风险实际上是一种团体风险，即个人不能预防的风险。比如经济制度的不确定性、社会与政治的变化以及特大自然灾害等造成的风险，都属于基本风险。2特定风险指影响个人、家庭或企业，由特定的因素引起的、与特定的社会个体有因果关系的风险，是由个人、家庭或企业来承担损失的风险。由于特定风险通常被认为在个人的

18、责任范围以内，因此个人应当通过保险、损失防范等其他风险管理方法来应付这一类风险。,模块一 任务二 初步了解风险管理,一、风险管理的含义 二、风险管理的程序 三、风险管理的目标 四、风险管理的方法,一、风险管理的含义,风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，是各经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价等方式，并在此基础上选择和优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，期望达到以最小的成本获得最大安全保障目标的管理过程。,一、风险管理的含义,如何理解？1风险管理的主体是经济单位。经济单位可以是个人、家庭、企业，也可以是政府、社会团体等。2风险管理

19、的基本目标是要以最小的成本获取最大的安全保障。这是经济单位体现成本收益原则的最终目标。3风险管理的对象是风险。4风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果等。,二、风险管理的程序,（一）风险识别（二）风险估测（三）风险评价（四）选择风险管理技术（五）评价风险管理效果,二、风险管理的程序,（一）风险识别风险识别是风险管理的第一步，它是指风险主体对所面临的风险以及潜在风险加以判断、归类和鉴定性质的过程。必须强调的是风险识别不仅识别所面临的风险，更重要的，也是更困难的是对各种潜在风险的识别。,二、风险管理的程序,（二）风险估测风险估测是指在风险识别的基础上，通

20、过对所收集的大量的详细资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。,二、风险管理的程序,（三）风险评价风险评价，又称安全评价，是指在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定风险的程度。然后根据风险的程度来决定采取相应的风险管理措施。,二、风险管理的程序,（四）选择风险管理技术风险管理技术分为两类：即控制型风险管理技术和财务型风险管理技术。1控制型风险管理技术控制型风险管理技术是以避免、消除和减少意外事故发生的机会，限制已发生损失继续扩大的一切措施，其重点在于改

21、变引起意外事故和扩大损失的各种条件，达到减少损失频率，降低损失程度，使风险损失达到最小的目的。2财务型风险管理技术财务型风险管理技术是通过事前的财务计划，筹措资金，以便对风险事故造成的经济损失进行及时而充分的补偿，其核心是将消除和减少风险的成本均匀的分布在一定时期内，以便减少因随机性的巨大损失发生而引起的财务上的波动。,二、风险管理的程序,（五）评价风险管理效果评价风险管理效果是指对风险管理技术适用性及其成效等情况进行分析、检查、修正与评估。风险管理效益的大小，取决于是否能以最小的风险成本取得最大安全保障，同时，在实务中还要考虑风险管理与整体管理目标是否一致，是否具有具体措施的可行性、可操作性

22、和有效性。风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。,三、风险管理的目标,风险管理的基本目标是以最小的风险管理成本获得最大的安全保障。风险管理的具体目标可以分为损失前目标和损失后目标。,三、风险管理的目标,（一）损失发生前的风险管理目标损失前目标是指通过风险管理降低和消除风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境。1减少风险事故的发生机会。2以经济、合理的方法预防潜在损失的发生。3减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境。4遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范。,三、风险管理的目标,（二）损失发生后

23、的风险管理目标损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，使受损企业的生产得以迅速恢复、或使受损家园得以迅速重建。1减轻损失的危害程度。2及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环。,四、风险管理的方法,风险管理的方法又称风险管理技术，其可以分为两大类；一是控制型风险管理方法（又称风险控制技术），一是财务型风险管理方法（又称风险的财务处理技术或称风险融资技术）。,四、风险管理的方法,（一）控制型风险管理方法所谓控制型风险管理方法就是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素，所采取的减少或控制风险的损失频率和损失幅度的技术，以实现消除、避免、减少和防范风险的

24、目的。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。,四、风险管理的方法,控制型风险管理方法主要有：1风险避免风险避免是指在考虑到某项活动存在的风险时，采取主动放弃或改变该项活动的一种控制风险的方式，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。风险单位是指发生一次风险事故可能造成的损失的范围。风险避免一般在某种特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用，是各种风险管理方法中最彻底、最简单、最消极的一种，但不失为一种有效方法。,四、风险管理的方法,2损失预防所谓损失预防是指在风险事故发生前，企业对不愿放弃的，也不愿

25、转移的风险，通过降低其损失发生概率，减少损失严重程度，以达到控制目的的各种控制技术或方法。因此，损失控制相对于风险避免而言，是一种积极的、更适用的一种风险控制方法。这是一种事前的措施，即所谓“防患于未然”。如定期体检，虽然不能消除癌症的风险，但可获得医生的劝告或及早防治，因而可以减少癌症发病的机会或减轻其严重程度。,四、风险管理的方法,3损失抑制损失抑制是指在损失发生时或损失发生后为降低损失程度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术，如安装自动喷淋设备以抑制火灾事故等。损失预防的目的是降低损失发生的概率，而损失抑制是为了减少某种潜在损失的严重程度。,四、风险管理的方法,（二）财务型风险管理方

26、法财务型风险管理方法是以基金的方式，降低发生损失的成本，即通过事故发生前所做的财务安排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产、维持正常生活等提供财务支持。财务型风险管理方法可以分为两类：自留风险和转移风险。,四、风险管理的方法,1自留风险自留风险是指经济单位或个人自己承担全部风险损失的风险管理方式。通常在没有其他处理风险方式可以选择、人们对风险的严重性估计不足、认为风险可能造成的损失不大或认为自己采取相应措施来承担风险比购买保险更经济时采用自留风险。自留风险的成本低，方便有效，可减少潜在损失，节省开支。自留风险的可行程度取决于损失预测的准确性。企业的保险技术和分散风险

27、的能力不如专业保险公司，因此，一旦发生巨灾，可能导致更大的损失。,四、风险管理的方法,2转移风险转移风险是指一些单位或个人，为避免承担风险损失而有意识地将风险损失通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体的一种风险管理方法。主要有以下两种形式：,四、风险管理的方法,（1）财务型非保险转移风险财务型非保险转移风险是指经济主体通过经济合同中的保证条款来转移风险。目前，许多家用电器都有这样的担保合同，如在规定的时间内，消费者在使用产品的过程中出现质量问题，而发生的修理费用由制造厂商来承担。又如医生在给生命垂危的病人施行手术之前，要求病人家属签一份协议，若手术失败医生不负责任。,四、风险管理的方

28、法,（2）财务型保险转移风险财务型保险转移风险是指经济主体通过签订保险合同，向保险人缴纳一定的保险费，从而将风险转嫁给保险人的一种风险管理方法。通过保险，把不能自行承担的风险转嫁给保险人，就能够以小额的固定支出换取对巨额损失的经济保障，使保险成为人们防范风险的一道屏障。保险是风险管理所采用的处理风险的最有效的措施之一，在社会上得到广泛运用。,模块一 旦夕祸福风险与风险管理小结,【本模块简介】俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福”，风险在我们的日常生活中，可以说无处不在、无时不有。本模块介绍了风险的含义、特征、构成要素、种类，风险管理的含义、程序、目标和方法。【知识与能力目标】1了解风险的分类、风险管理程序、目标和方法；2理解风险与风险管理的含义，掌握风险的特征和风险的构成要素；3明确风险的客观存在。,【能力训练之启发引导】,请以最后的3天光明或生命中最后的5分钟为题，写一篇300字左右的小文章。要求：充分发挥想象，写出真情实感。,作 业,1.认真阅读教材一遍，考证练习做3遍。2.准备下次课的【能力训练之政策理解】学习2006年国务院颁发的国务院关于保险业改革发展的若干意见文件，深刻领会文件精神，充分认识和理解保险业在我国改革开放中的重要地位与作用。通过分组模拟“国脸”罗京播报关于国务院关于保险业改革发展的若干意见的新闻，学会提炼党和政府政策文件主要精神。,