银联卡收单-合规培训.ppt

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1、,银行卡收单相关法律及标准,银行卡收单风险管理,银行卡收单业务管理,银行卡收单市场情况,银行卡收单业务介绍,目 录,银行卡收单业务培训合规风险部汪玉琴,银行卡收单业务介绍,银行卡收单业务介绍定义,定义通过银行卡受理终端为银行卡特约商户代收货币资金的行为。银行卡收单包括人民币收单业务和外币卡收单业务。6种业务类型：收单交易处理、商户发展与培训、软件开发与维护、系统集成、机具布放与维护、机具销售与租赁。前两项是收单的核心业务，收单交易处理是基于收单机构的IT系统平台，为发卡机构与商户提供授权、交易获取、清算、退单、交易信息管理等服务，主要包括资金结算、差错处理、交易监控等。,POS消费撤消消费撤消

2、指特约商户由于自身的原因对持卡人已经通过POS联机结算的交易，于当日当批主动发起的对消费交易的取消；POS退货退货指商户应持卡人要求，对持卡人已经扣款的消费交易，隔日发起取消并将已扣款项退还持卡人原扣款帐户的过程；预授权预授权指特约商户通过POS或其他方式，就持卡人预计支付金额向发卡行索取付款承诺的过程；只控制持卡人的可用余额的额度，由预授权完成交易来完成资金结算一个被批准的预授权交易仅在有限的时间内有效；预授权撤消预授权撤消指特约商户由于各种原因通过POS或其他方式通知发卡行取消付款承诺的过程；,银行卡收单业务介绍常用概念,银行开展收单的意义：POS收单业务是整个银行卡业务的基础促进银行卡使

3、用，增加中间业务收入及盈利通过交叉营销和增值服务，提高持卡人满意度和忠诚度特约商户受理银行卡刷卡消费方便消费者购物消费，帮助商户提升销售量比收取现金安全、卫生、减少现金清点环节交易速度快，提高商户资金的使用效率满足消费者使用现代化支付工具的要求，提升商户形象帮助商户在市场竞争中建立优势地位,银行卡收单业务介绍意义,-银联-VISA-MasterCard-JCB-AE-Dinners-各类预付费卡.,受理卡种,收单按载体分类网络收单POS收单ATM收单收单方式：电子方式手工方式：通过电话拿授权,收单分类,业务类型,对收单机构而言：EDC收单和ATM收单 内卡收单和外卡收单对特约商户而言：现场支付

4、业务自助支付业务订购业务代收业务,受理终端,销售点POS转账POS电话POS多用途金融IC卡支付终端非接触式接受银行卡信息终端有线电视刷卡终端自助终端,银行卡收单业务介绍相关分类,银行卡收单业务介绍参与角色,发卡机构向持卡人发行各种银行卡，是银行卡市场的发起者和组织者。收单机构：负责特约商户的拓展与管理、授权请求、帐单结算等活动的银行业金融机构和非金融机构，其利益主要来源于特约商户交易手续费分成和服务费。特约商户：向持卡人提供商品或服务，并接受使用银行卡完成资金结算的企事业单位、个体工商户或组织。收单外包服务机构：接受收单机构委托从事收单业务中非核心业务的企业。持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场

5、中处于中心地位，是银行卡收单业务的市场基础，是收单机构、特约商户及发卡机构的创造者及市场营销的主要对象。,银行卡收单业务介绍参与角色,收单机构扮演的角色,发展/管理特约商户商户签约（审核、开户、建档等）商户培训（对商户收银员及财务人员培训）商户维护（布放、维护POS机具等）商户交易监控及现场检查 交易清分及资金清算 争议交易处理及相关服务,银行卡收单业务介绍业务流程,特约商户,持卡人,发卡行,收单机构,消费,提供产品/服务,发送账单,核对账单,商户资金清算,跨行清算机构,转接/清算,银行卡收单市场情况国际环境,各国银行卡收单市场经过50年多年的发展，大致形成两种业务发展模式。银行和专业化收单机

6、构并存发展，以美国市场最为典型美国收单市场FDC、摩根大通和美国银行，其中FDC是全球最大的银行卡专业化服务机构。FDC负责交易处理，银行提供销售支持，发展与商户多样化的金融业务往来关系，发挥了第三方专业服务机构和银行各自的长处。以银行收单为主如英、法、澳。英国有Streamline、巴克莱银行、汇丰银行等8家收单银行，其中前三大银行占90的市场份额。以专业化收单机构为主，如德国、日本。德国主要收单为ConCardis、BS Card Service、GZS、Easycash、Telecash（FDC子公司）。北美地区收单业务的付款处理服务行业已高度集中和整合；欧洲地区有十几家公司在争夺市场份

7、额；而亚洲市场独立的专门提供第三方支付服务的行业尚未形成，银行卡收单业务主要被金融机构包揽。,各发卡行分别收单时期（1985年-2003年4月），“金卡工程”及银联成立前各大银行独立发展收单业务，一行一网，一城多网，一柜多机等现象普遍2003年5月，中国人民银行正式对外宣布全国银行卡联网目标全面实现。,阶段二,阶段三,阶段一,银行卡收单市场情况国内环境,自1985年第一张信用卡诞生以来，中国银行卡收单业务经历了以下三阶段：,委托专业化服务机构单一收单时期（2003年5月2008年7月），主要表现为两种模式：一是深圳模式，深圳17家发卡行签署合作发展深圳市银行卡特约商户协议书；二是江苏模式，各发

8、卡行将拓展商户、机具布放与维护等业务委托给专业化服务机构。,专业化服务机构与发卡行共同收单时期（2008年7月始），以深圳17家发卡机构，中国银联深圳分公司、两家专业化服务机构共同签署的深圳市银行卡特约商户人民币收单业务自律公约为标志，各商业银行可对增量商户开展收单业务，即“间联模式”。,从POS收单市场总体来看，存在持卡消费比例、用卡频率、商户普及率较低；发展不平衡，中小城市、农村地区受理环境较差，中小商户的拓展动力不足；相关法律制度建设滞后、产业扶植政策缺乏、市场不规模等突出问题。,银行卡收单市场情况国内环境,POS收单业务的具体开展,接入模式的自主选择存在障碍,额外收取机具使用费,竞相压

9、低扣率，价格恶性竞争,存在以下问题：,银行卡收单业务管理,银行卡收单业务管理商户管理,商户选择选择商户时要遵循“合规性、安全性、效益性”的原则。商户初审对已确立的目标商户，应全面调查和审核商户基本状况、资信记录、经营和财务状况等。审查营业执照及税务登记证等证照的真实有效性，并尽可能向商户所在地的工商管理部门、征信机构等进行资信状况调查。协议签署通过初审达成合作意向后，收单机构与商户确认并签定协议书。同时留存商户的营业执照、税务登记证及法人代表身份证复印件等法律文件。商户培训在开展收单业务前，应做好商户培训工作。业务开展后，根据业务发展和风险控制需要，对商户进行定期或不定期的培训。,商户回访建立

10、特约商户回访制度，定期或不定期对特约商户进行回访、沟通，并进行回访登记，以强化风险控制，巩固和强化与商户的合作关系。商户退出 包括主动退出和因违规行为的强制退出等。商户退出后应及时回收机具，并在POS收单系统进行商户撤销等相关处理。主动退出的，应根据受理协议确定的时限和方式，在协议终止前，各方应继续履行权利义务，协议解除生效后，将取消其特约商户资质。档案管理 指资料应保存备查。若与商户解约，从协议终止日起，相关资料至少应保存两年。指定专人负责协议和相关资料的交接、归档及信息的登记工作。协议和相关,银行卡收单业务管理商户管理,商户接洽和审核,签署协议和法律文件,商户信用审核,商户信息录入系统,机

11、具调试和安装,结算和风险管理,交易开通,商户培训,发展POS商户业务流程,银行卡收单业务管理商户管理,银行卡收单业务管理机具管理,对POS机具进行集中管理，建立出入库登记簿，对机具的入库、发放、回收和维修进行登记，严格执行交接制度。特约商户需要新装或更换POS机具时，收单行向分行提出申请，审批同意后，5个工作日内完成设备安装、测试工作。,POS机具密钥管理应遵循一机一密，并指定专人负责POS密钥的保管、下载和POS参数的设置等工作，并及时登记。同时建立相应的设备技术支持和维护体系，与POS供货商协调做好设备的技术支持和维护，保证设备的正常运行。,收单机构应采用收取押金、定期回访等措施保证POS

12、机具的安全，并做好相关耗材、机具保养的管理服务工作，保障特约商户能够正常受理银行卡交易。,收单业务的利润分配：分配方式来源于中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法,*银复2003126号；开始执行,银行卡收单业务管理资金清算,清算依据遵照银联卡跨行业务资金清算通过大额支付系统处理办法，直连清算模式进行清算，所有清算数据以银联提供的清算信息为准，如果机构核对清算信息认为有误，则以中国银联数据为准先行记账完成清算，再按银行卡跨行业务差错处理（暂行）办法的有关规定进行调整。,一般清算原则资金清算以银联系统的清算数据信息为依据。收单机构与银联系统对账不符时，以银联系统的清算数据为准进行清算、清算后

13、核实有误再行差错处理。,银行卡收单业务管理资金清算,银行卡收单风险管理,洗单,虚假公告在自助设备上粘贴虚假的升级公告、紧急通知，诱骗持卡人按照虚假公告上的内容操作，将资金划转到不法分子的账户中。,盗卡即盗用他人银行卡。此类犯罪行为较常见，通常为犯罪分子以偷窃、骗取、抢夺等方式获得他人银行卡，然后假冒持卡人进行消费或与特约商户的工作人员相互勾结，欺诈套现。,银行卡收单风险管理银行卡/持卡人,伪卡“伪卡欺诈”也称“克隆卡欺诈”，不法分子利用偷窥、录像、侧录磁卡信息、安装假刷卡设备等手段盗取卡号和密码，仿制出伪卡并利用伪卡消费或取现的行为。,一般的银行卡/持卡人风险主要为利用银行卡行骗，主要为以下6

14、种类型：,商户收银人员银行卡欺诈。商户收银人员在持卡人用银行卡结账时，通过使持卡人在空白签购单签字或重复刷卡扣账等手段对持卡人进行欺诈，甚至以帮持卡人去收银台结账为借口，进行卡片掉包。,改装自助设备在自助设备上设置障碍或改装，造成持卡人以为吞卡或设备故障，而后不法分子采用热心帮助或欺骗持卡人拨打公告中虚假的银行值班电话等方式骗取持卡人的密码，待持卡人离开后，取出卡片迅速提现后离去；,银行卡收单风险管理银行卡/持卡人,窃取他人个人信息申请银行卡伪造或盗用他人身份证件，使用虚假的申请资料申领银行卡后进行恶意透支，从而致使被盗用身份的人资信受到损害。,操作风险指商户在受理卡交易过程中由于其操作失误或

15、违反卡组织有关规定等原因，例如挪用机具、分单、未及时结算交易等使商户或收单机构蒙受损失的风险可能性。主要为商户管理人员未接受严格的收单规范培训，受理卡片时未按操作步骤和要求完成（如未要求客户签名，未核对签名等），导致发卡行拒付。同时如果单据保存不完全，将导致调单失败，引起调单风险等。,银行卡收单风险管理特约商户,经营管理风险因商户的经营管理不善造成收单方损失的风险。主要表现在短时间内经营倒闭，管理不善导致员工利用职务之便违规等。,信用风险因商户欺诈或商户协同欺诈导致收单机构卷入司法诉讼，使其声誉受损；或因商户欺诈交易导致收单机构风险指标超标，被监管部门进行行政处罚。主要表现为商户虚假申请，恶意

16、倒闭，泄漏账户及交易信息、名义经营范围与实际不符等。,银行卡收单风险管理洗钱,“洗钱”(Money Laundering)是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。,案例:20世纪20年代的美国，当时芝加哥黑手党的一个金融专家购买一台投币式洗衣机开设了一家洗衣店，在每晚结算当天的收入时。他逐步把自己的非法所得的赃款加入到洗衣收入中并申报纳税，扣去应缴税款外，剩下的非法钱财就成了他的合法收入。,洗钱通常三步：存款、资金合法化、资金回收。银行卡收单业务将为罪犯的资金合法化和资金回收

17、提供渠道。洗钱主要手段包括：古董买卖、寿险交易、海外投资、地下钱庄、各类赌场、证券洗钱等。,银行卡收单风险管理洗单,洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其他未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。,委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署受理协议的商户，如高风险的电话营销、邮购商户等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法商户等。,银行卡收单风险管理套现,“信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。常见的有：用信用卡为他人的

18、消费买单来实现免费套现；持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，通过付给商家手续费来获取套现；在某些特约商户处利用退货套现。,案例：2010年6月18日，余杭区公安局联合中国人民银行侦破一起银行卡套现案。现场抓获犯罪嫌疑人沈某、宣某，缴获涉案POS机具3台，客户托管信用卡60余张，以及交易记录账簿、刷卡交易签购单、存款凭据等作案工具及相关证据资料，该案涉案金额已达一千多万元。,银行卡收单风险管理信息泄露风险,定义：刷卡交易信息泄露风险主要是指不法商户或商户的不法员工在合法交易过程中将持卡人卡片磁道信息复制下来。,案例：2005年6月美国一家专为银行处理信用卡交易的信息公司CardSy

19、stems遭遇黑客入侵，导致全球约4000万张信用卡的客户资料外泄。威士（Visa）、万事达（Master）、运通（American Express）等众多全球知名信用卡品牌均在受害者之列。,部分POS单上记载持卡人卡号，有些甚至记录了持卡人身份证号码。如随意丢弃将导致个人信息泄露。加之在消费时如不注意保护密码安全，极易造成个人账户资金损失。,信息泄露类型：POS终端：侧录、POS储存信息数据传输过程中：“钩线”数据信息存储场所：商户主机（MIS系统）、收单或专业化机构主机系统等。,银行卡收单相关法律及要求,银行卡发卡：个人存款账户实名制规定（国务院令第285号发布）、人民币银行结算账户管理办

20、法（中国人民银行令2003第5号发布）金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法 中国人民银行关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知（银发2008191号）中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知银行卡业务管理及交易监测：银行卡卡片规范（JR0052-2009）银行卡联网联合技术规范（JR0055-2009）中华人民共和国反洗钱法 银行卡业务管理办法 银联卡收单第三方服务机构管理办法（试行）2009年6月 银行卡跨行业务差错处理（暂行）办法银行卡受理终端：银行卡销售点（POS）终端规范（JR/T0001-2009),银行卡收单相关法律及要求,ISO 8583银行卡交换报文 格式 Financial transaction card originated messages-Interchange message specifications(Second Edition 1993-12-15)银联卡特约商户类别码使用细则(2009年3月修订版)MCC商户类别码 Merchant Category Code商户编码规则：308 2900 7011 1234,收单行,地区码,MCC,商户序号,