某合作金融机构贷款担保管理办法.docx

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1、某合作金融机构贷款担保管理办法贷款担保管理办法第一章总则第一条为规范贷款担保行为，加强贷款担保管理，正确运用担保手段防范贷款风险，根据中国人民共与国物权法、中华人民共与国担保法、中华人民共与国商业银行法等法律法规，制定本办法。第二条本办法所称贷款担保，是指黑龙江省农村信用社（含农村商业银行及分支行，下列简称信用社或者贷款社）在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。第三条贷款担保管理的任务是通过建立健全贷款担保管理制度，恰当选择担保方式，完善担保手续，规范担保合同内容，强化贷后管理，努力实现担保债权，以提高贷款的安全性、效益性与流淌性。第四条信用社在办理贷款担保应当遵守国

2、家法律、法规、金融规章与信用社有关规定，遵循平等、自愿、公平与诚实信用的原则，保障贷款担保具有合法性、有效性与可靠性。贷款担保的合法性要紧是指贷款担保符合国家法律法规的规定；贷款担保的有效性要紧是指在合法性前提下贷款担保的各项手续完备；贷款担保的可靠性要紧是指所设贷款担保确有代偿能力并易于实现。第五条贷款担保的范围应根据实际情况在担保合同中约定，原则上应当包含借款合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产与实现债权的费用（包含但不限于诉讼费、律师费、评估费等）与所有其他应付费用。第六条贷款担保的方式为保证、抵押与质押。这些担保方式能够单独使用，也能够结合使用。本办法

3、所称贷款保证担保是指保证人为借款人履行借款合同项下的债务向贷款社提供担保，当借款人不按借款合同的约定履行到期债务或者者发生当事人约定的实现担保债权的情形，保证人按保证合同约定承担连带责任。信用社原则上只同意连带责任保证担保。本办法所称贷款抵押担保是指借款人或者者第三人（下称抵押人）不转移对本办法规定能够同意抵押的财产的占有，以该财产作为抵押物向贷款社提供担保，当借款人不履行到期债务或者者发生当事人约定的实现抵押权的情形，贷款社有权按照抵押合同的约定以抵押物折价或者者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。本办法所称贷款质押担保是指借款人或者者第三人（下称出质人）将本办法规定能够同意质押的动产或者

4、者权利移交贷款社占有或者者依法办理质押登记手续，以该动产或者者权利作为质物向贷款社提供担保，当借款人不履行到期债务或者者发生当事人约定的实现质权的情形，贷款社有权按照质押合同的约定以质物折价或者者以贴现、拍卖、变卖质物所得的价款优先受偿。第七条使用一种担保方式不足以防范与分散贷款风险的，应当选择两种以上的担保方式。同一笔贷款设定两种以上担保方式时，各担保方能够分别担保全部债权，也能够划分各自担保的债权份额。同一笔贷款既有保证又有借款人自己提供的抵押（或者质押）担保的，通常应先行使抵押权（或者质权）。贷款社能够选择对自己有利的方式，在担保合同中约定担保债权的实现顺序。同一笔贷款既有保证又有第三人

5、提供的抵押（或者质押）担保的，贷款社通常不主动划分保证担保与抵押（或者质押）担保的份额，而由各担保方分别担保全部债权，贷款社能够选择对自己有利的方式，请求保证人或者者抵押人（或者出质人）承担全部担保责任。假如保证人与抵押人（或者出质人）要求划分担保份额的，双方能够在保证合同与抵押（或者质押）合同中约定。第八条同一担保方式的担保人能够是一人，也能够是数人。同一笔贷款有两个以上保证人的，贷款社通常不主动划分各保证人的保证份额；假如保证人要求划分保证份额的，双方能够在保证合同中约定。同一笔贷款有两个以上抵押人或者出质人的，贷款社通常不主动划分他们所担保的债权份额；假如抵押人或者出质人要求划分其担保的

6、债权份额的，双方能够在抵押合同或者质押合同中约定。第九条贷款社通常应使用黑龙江省农村信用社联合社（下列简称省联社）制式印发的统一文本签订担保合同。对确需修改的，应经市地联社（含）以上机构审核确认。第十条信用社应当按照省联社有关信贷管理系统、信贷作业监督、贷款档案管理的规定，加强贷款担保的信贷管理系统录入内容与信贷档案的管理，确保信贷管理系统录入内容与信贷档案的完整性、有效性与连续性。第十一条本办法适用于企事业法人、其他组织与自然人（含农户，下同）向信用社申请各类贷款的担保。第二章贷款保证担保第一节保证人的资格第十二条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者者自然人，能够作为借款人在信用社贷款的

7、保证人。本办法所指的其他组织要紧包含：（一）依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业；（二）依法登记领取营业执照的联营企业；（三）依法登记领取营业执照的中外合作经营企业；（四）经民政部门核准登记的非以公益为目的的社会团体;（五）经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。第十三条在办理贷款保证担保时，应优先选择代为清偿债务能力强、信誉状况好的法人为保证人；对集团公司本部（母公司）为本集团公司内部成员单位担保、集团公司内部成员单位之间担保、其他保证人之间相互担保与其他组织、自然人作保证人的，应当从严掌握。第十四条法人、其他组织为保证人的，应当同时符合下列条件：（一）依法经工商行政管理机关（或者

8、者其他主管机关）核准登记并办理年检手续；（二）独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构与财务制度，有享有所有权或者者依法处分权的独立财产；（三）具有代为清偿债务能力；（四）无逃废银行债务等不良信用记录；（五）企业信用信息基础数据库（下列简称企业征信系统）中无不良环保信息记录；（六）无重大经济纠纷。第十五条专业担保机构为保证人的，应当同时符合下列条件：（一）依照法律及有关规定办理注册及年检手续；（二）有完善的法人治理结构与内部组织机构；（三）自主经营、独立核算,在营业执照规定的经营范围内从事经营活动；（四）有符合规定比例的资本金。同时务必有一定数额的担保基金存入在信用社设立的专门账户，实行专项储存、

9、专户管理；（五）经财政部、人民银行认可的评级公司或者信用社评级结果认定，信用等级在A级以上；（六）无不良担保记录。第十六条以保证保险作担保的，除应符合中华人民共与国保险法的有关规定外，还须同时符合下列条件：（一）该保证保险产品已经保险监督管理机构批准或者报备；（二）保险责任条款的约定原则上应当与借款合同中借款人的义务一致，至少应当与借款人按照借款合同的约定清偿借款本息等要紧义务一致；（三）保险金额通常应当包含贷款本金、利息、有关费用、违约金与损害赔偿金，至少应当包含全部贷款本息；（四）保险期限应不短于借款合同履行期限；（五）保险人对约定的保险责任承担无条件赔偿责任；（六）贷款社对保险赔偿金享有

10、第一顺位的全额请求权；（七）投保人应全额投保保证保险并缴清全部保费。本办法所称保证保险，是指由作为保证人的保险人（保险公司）为作为被保证人的投保人（借款人）向作为保证受益人的被保险人（贷款社）提供的一种贷款履约保证保险，如投保人未按借款合同约定履行偿付借款本息的义务，保险人按照保证保险条款的约定向贷款社承担赔偿责任。第十七条信用社不得同意下列单位、组织或者情形的保证担保：（一）国家机关。但经国务院批准为使用外国政府或者者国际经济组织贷款进行转贷的除外；（二）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体。但从事经营活动的非公益事业单位、社会团体除外;（三）企业法人的分支机构。但有企业法人

11、的书面授权，且不超出该书面授权范围的除外；（四）企业法人的职能部门。第十八条自然人为保证人的，应当同时符合下列条件：（一）拥有中华人民共与国国籍；（二）具有完全民事行为能力；（三）有固定的住所；（四）有合法收入来源与充足的代偿能力；（五）无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录。第十九条信用社原则上不得同意下列人员的保证担保：（一）担任法定代表人、董事或者高级管理人员所在公司在其任职期间有过破产、逃废银行债务等行为的；（二）有过拖欠银行贷款本息等不良信用记录的；（三）有赌博、吸毒等不良行为或者犯罪记录的，但过失行为除外；（四）贷款社认为不适宜提供保证担保的其他人员。第二节保证人应提交的材

12、料第二十条法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：（一）营业执照（或者事业单位登记表，属于金融、建筑、食品、医药等需要批准方能经营的特殊行业的，须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证）及最近年度的年检证明；（二）组织机构代码证书及最近年度的年检证明；（三）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或者印鉴；（四）法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或者印鉴；（五）章程；（六）贷款卡及最近年度的年审证明（未申领贷款卡的保证人除外）；（七）税务登记证明及最近年度的年检证明；（八）当期及经依法成立的中介机构审计的近三年，至少是近一年的财务报告。要紧包含：资产负债表、损益表、现金流量表等；

13、（九）预留印鉴卡；（十）或者有负债清单及情况说明；（十一）贷款社认为需要提交的其他材料。第二十一条有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还应当提交下列材料：（一）公司董事会或者股东会、股东大会依公司章程作出的同意提供该保证担保的决议原件；（二）公司董事会或者股东会、股东大会依公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或者印鉴。第二十二条上市公司、上市公司的控股子公司为保证人的，还应提交下列材料（金融类上市公司除外）：（一）公司董事会或者股东大会依公司章程作出的同意提供该保证担保的决议原件、刊登该保证担保事项信息的指定报刊等资料；（二）公司董事会或者股东大会依公司章程作出的签约人授权委托书及签字样

14、本或者印鉴；（三）存在下列（包含但不限于）情形的，应当提交股东大会同意提供该保证担保的决议原件：1 .上市公司及其控股子公司的对外担保总额超过最近一期经审计净资产50%以后提供的任何担保；2 .为资产负债率超过70%的担保对象提供的担保；3 .单笔担保额超过最近一期经审计净资产10%的担保；4 .对股东、实际操纵人及其关联方提供的担保。第二十三条国有独资公司为保证人的，还应有董事会依公司章程或者国有资产监督管理机构授权文件做出的同意该保证担保的书面决议。公司章程或者国有资产监督管理机构授权文件没有规定的，须有国有资产监督管理机构同意该保证担保的书面文件。第二十四条承包经营企业为保证人的，还应当

15、提交发包人同意该保证担保的书面文件。第二十五条专业担保机构为保证人的，还应当提交下列材料：（一）依法成立的中介机构出具的实收资本验资报告或者有关实收资本来源的证明文件；（二）一定数额的担保基金已存入在信用社设立的专门账户，实行专项储存、专户管理的证明文件。但事先报经省联社批准无须将担保基金存入信用社的除外；（三）担保责任余额清单；（四）同意提供该保证担保的书面文件。第二十六条以保证保险为担保的，应提交下列材料：（一）保险监督管理机构同意保险人经营保证保险产品的批文；（二）保险条款；（三）投保人已全额投保保证保险并缴清全部保费的证明文件；（四）保证保险单。第二十七条自然人为保证人的，应提交下列材

16、料：（一）保证人及配偶的有效身份证件（居民身份证或者其他有效居留证件）；（二）保证人的居住证明（户口簿或者近三个月房租、水、电费收据）；（三）保证人财产及收入状况证明（合法、有效的财产所有权证明；单位财务或者人事部门出具的收入证明、个人所得税纳税证明，或者贷款社认可的其他证明材料）；（四）保证人及配偶同意提供担保的书面文件；（五）贷款社要求提供的其他有关材料。第三节保证担保的调查与审查第二十八条对提供保证担保的，在贷款调查过程中应对保证人的主体资格、意思表示、授权情况、资信状况、代偿能力等情况进行调查核实：（一）法人、其他组织为保证人的1.主体资格情况，要紧包含保证人的名称、住所、注册资本、法

17、定代表人、经营范围、营业执照号码及注册登记与年检情况，经营许可证记载及年检情况，贷款卡记载及年审情况；2 .授权情况，要紧包含保证人提供保证担保是否已获必需的批文、内部决议与授权，保证人是否提供了经董事会或者股东会、股东大会审批通过的有关该担保事项的决议原件，内部决议与授权文书是否按照保证人公司章程记载的议事规则作出（公司章程未明确规定对外担保审批权限的，应视为其所有对外担保须由股东会或者股东大会审议通过）；3 .意思表示情况，要紧包含提供本次担保并承担连带责任的意思表示是否自愿、真实；4 .资信及代偿能力情况，要紧包含保证人资产状况、经营状况、银行账户资金情况，已对外提供担保金额及可担保能力

18、,是否有逃废银行债务等不良信用记录，企业征信系统是否有不良环保信息记录，是否涉及重大的债权债务纠纷；5 .印章及签字情况，要紧包含保证人公章、法定代表人或者授权代理人签字样本或者印鉴的真伪。（二）自然人为保证人的1.主体资格情况，要紧包含保证人的姓名、家庭住址、通讯地址、联系电话、身份证件、户口簿及民事行为能力；2 .意思表示情况，要紧包含保证人提供本次担保并承担连带责任的意思表示是否自愿、真实，是否征得其配偶书面同意;3 .资信及代偿能力情况，要紧包含保证人财产与收入状况,本次担保金额、已对外提供担保金额及可担保能力，是否有贷款逾期、欠息、逃废银行债务等不良信用记录，是否涉及重大的债权债务纠

19、纷及治安或者刑事处罚；4 .签字情况，要紧包含保证人本人及其配偶签字的真伪。（三）以保证保险作担保的1.保险单证的真实性、有效性；5 .投保人是否投保全额保证保险并一次性缴清全部保费；6 .保险合同条款是否符合本办法第十六条规定的条件，是否有不利于信用社贷款债权的特别约定。第二十九条贷款审查人员应当按照现行法律、法规、规章制度与业务管理办法，对保证担保的真实性、合法性、有效性与可靠性进行审查，审慎确定保证人的担保能力。笫三十条法人、其他组织的保证能力与保证额度，应综合考虑保证人的资产负债规模、已为他人提供的各类担保余额、现金流量、信誉状况、进展前景等因素，参考下列公式合理确定：保证额度=NX（

20、资产总额-负债总额）-已为他人提供的各类担保余额，其中：N为调整系数，最高不超过1；（资产总额-负债总额）的差额使用当期与上一年度财务数据分别计算并取其较低值。有关法律法规或者法人、其他组织的章程对保证担保有限额规定的，不得超过规定限额。自然人的保证能力，应根据其财产与收入状况等具体情况,参考下列公式合理确定：保证担保额度=3X（年正常税后收入-年债务性支出一年生活保障支出）-已为他人提供的各类担保余额；或者者保证担保额度=IX净资产-已为他人提供的各类担保余额。第三十一条专业担保机构的保证能力与保证额度，除省联社另有规定外，应当根据借款人与担保机构的信用等级，在防范风险的前提下，按照下列原则

21、予以核定：累计担保责任余额通常不超过担保机构存入信用社担保基金数额的3倍，最高不得超过10倍。对单个借款人提供的担保责任金额最高不得超过担保机构自身实缴现金资本的10%o第三十二条对经调查审查不符合规定条件的保证担保，应及时告知借款人重新提供新的保证担保或者其他有效担保。第四节保证合同的订立第三十三条贷款经有权签批人批准后，方可与保证人订立保证合同。第三十四条保证合同的成立能够采取下列形式：（一）保证人与贷款社签订书面保证合同；（二）保证人向贷款社出具无条件、不可撤销、对主债务承担连带责任的书面担保文件。第三十五条贷款社与保证人能够就单个借款合同分别订立保证合同，也能够协议在最高债权额限度内就

22、一定期间连续发生的借款合同订立一个最高额保证合同。最高额保证担保的额度按照本办法第三十条、第三十一条的规定核定。第三十六条保证合同应当包含下列要紧内容：（一）被保证的主债权；（二）保证方式；（三）保证范围；（四）保证期间；（五）双方的陈述、保证与承诺；（六）违约定义及违约责任；（七）合同的生效、变更、解除与终止。第三十七条保证合同中载明的借款合同编号须与已签署的借款合同编号一致；保证合同中借款人的名称须与已签署的借款合同中借款人名称一致；保证合同各方加盖的公章、法定代表人或者授权代理人的签字须真实、有效。第三十八条同一笔贷款有两个以上保证人的，应当按照本办法第八条第二款的规定与保证人签订保证合

23、同。同一笔贷款既有保证又有借款人自己提供的抵押（或者质押）担保的，应当按照本办法第七条第三款的规定与保证人与抵押人（或者出质人）签订保证合同与抵押合同（或者质押合同）。同一笔贷款既有保证又有第三人提供的抵押（或者质押）担保的，应当按照本办法第七条第四款的规定与保证人与抵押人（或者出质人）签订保证合同与抵押合同（或者质押合同）。有关抵押合同（或者质押合同）的签订，依照本办法第三章（或者第四章）的规定办理。第三十九条贷款社认为保证人担保能力较弱的，应当在贷款发放前与借款人、保证人共同到县级（含）以上联社认可的公证机关办理给予保证合同强制执行效力的公证。第五节保证担保的管理第四十条保证合同有效期间，

24、贷后检查人员应当按照规定的贷后检查间隔期，对保证人的资信状况、偿债能力及保证合同的履行情况定期进行检查，并将检查情况、检查结论与风险防范措施等写入贷款检查报告。第四十一条对保证担保进行检查时，应当要紧检查保证人是否发生下列情形：（一）财务状况恶化、发生不良环保记录或者涉及重大经济纠纷、诉讼、仲裁，或者财产被依法查封、扣押或者监管；（二）经营机制或者组织结构发生变化，包含但不限于承包、租赁、合并、分立、股份制改造、联营、与外商合资或者合作等；（三）发行企业债、公司债、短期融资券或者利用其他直接融资方式增加负债水平；（四）歇业、解散、清算、停业整顿、被吊销营业执照、被撤销或者被申请破产；（五）章程

25、、经营范围、注册资本、法定代表人变更，股权变动；（六）保证人为自然人的，其住所、工作单位、联系方式等发生变更；婚姻发生变化；遭受重大疾病或者亡故；涉嫌经济或者刑事犯罪；（七）发生其他大额借款或者对外提供担保。第四十二条保证合同有效期间，贷款社应督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务。第四十三条保证合同有效期间，贷款社依法将主债权转让给第三人的，应当及时书面通知保证人。保证合同另有约定的,从其约定。第四十四条保证合同有效期间，贷款社应当就下列事项事先取得保证人同意继续担保的书面意见：（一）贷款社与借款人协议延长借款合同履行期限的；（二）贷款社与借款人协议变更借款合同项下币种、

26、金额、利率等内容，加重或者将要加重借款人债务的；（三）贷款社与借款人协议对原贷款进行再融资或者重组的；（四）贷款社许可借款人转让债务的。贷款社应当将保证人同意上述第（一）、（二）、（四）项的书面文件作为保证合同的必要附件；在取得保证人同意上述第（三）项的书面文件后与保证人签订新的保证合同。第四十五条保证合同有效期间，保证人如发生分立、合并、股份制改造与其他经营机制或者组织结构上的变化的，贷款社应当及时督促保证人妥善落实保证合同项下全部保证责任。第四十六条借款合同确定的借款尚未到期，人民法院受理保证人破产案件的，贷款社应当及时书面通知借款人另行提供令贷款社满意的担保，借款人未能按要求提供所需担保

27、的，贷款社应当及时要求借款人提早归还贷款本息；借款合同确定的借款到期，人民法院受理保证人破产案件的，假如在破产宣告前保证人已经被生效的法律文书确定承担保证责任，贷款社能够在债权申报期间就该保证责任向人民法院申报债权，参加保证人破产财产分配，并就破产程序中未受清偿的部分继续向借款人求偿。保证合同有效期间，人民法院受理借款人破产案件的，贷款社按照有利于贷款债权保护的原则，既能够直接要求保证人承担保证责任，也能够在债权申报期间向人民法院申报债权，参加借款人破产财产分配，并在破产程序终结后六个月内，就破产程序中未受清偿的部分继续要求保证人承担保证责任。第四十七条保证合同有效期间，保证人如发生歇业、解散

28、、被停业整顿、被吊销营业执照、被撤销、财务状况恶化、涉及重大经济纠纷与其他不利于其担保的贷款债权的变化的，贷款社应当及时书面通知借款人另行提供令贷款社满意的担保，借款人未能按要求提供所需担保的，贷款社应当及时要求借款人提早归还贷款本息。第四十八条保证合同有效期间，贷款社依借款合同约定依法解除借款合同的，或者者依借款合同约定的其他情形提早收回贷款的，应当同时书面通知保证人提早承担保证责任。第六节保证担保债权的实现第四十九条借款合同履行期限届满借款人未能按期归还贷款本息，或者者发生当事人约定的实现担保债权的情形，贷款社除须按照有关规定向借款人催收外，还应当在借款合同履行期届满后最迟六个月内向保证人

29、送达催收通知书，要求保证人承担保证责任。对约定的保证期间短于六个月的，要在约定的保证期间内相向保证人送达催收通知书，要求保证人承担保证责任。第五十条借款人不归还贷款本息，保证人亦不履行保证责任，贷款社应当在保证期间或者诉讼时效内及时提起诉讼或者者申请仲裁。第五十一条保证人拒绝履行人民法院发生法律效力的民事判决、裁定、调解书与支付令的，贷款社应于生效法律文书规定的履行期间的最后一日起六个月内向人民法院申请执行。保证人拒绝履行依法设立的仲裁机构发生法律效力的仲裁裁决与调解书的，贷款社应按前款的规定向有管辖权的人民法院申请执行。第五十二条对办理了给予强制执行效力公证的，贷款社应当按照中华人民共与国民

30、事诉讼法、中华人民共与国公证法与最高人民法院司法部关于公证机关给予强制执行效力的债权文书执行有关问题的联合通知的规定，在公证文书规定的期限或者借款人、保证人不履行到期债务或者者发生当事人约定的实现担保债权的情形之日起六个月内，向原公证机关申请执行证书，并按执行证书规定的期限向有管辖权的人民法院申请执行。第五十三条已经取得执行根据但尚未申请执行的，在借款人已无财产可供执行，保证人也因全部或者要紧财产被人民法院查封、扣押或者冻结而无其他财产可供执行或者其他财产不足清偿全部债务时，贷款社应当及时向采取查封等措施的人民法院申请依法参与执行分配。第五十四条以保证保险为担保的，当借款人未能按期履行借款合同

31、项下还款义务或者者发生当事人约定的实现担保债权的情形，贷款社应当按照保险合同及保单载明的期限、备齐规定的索赔单证向保险人书面索赔，并按时领取应得的赔款。贷款社在获得保险赔偿的同时，应当按照保证保险的约定将有关追偿权益书面转让给保险人，并协助保险人向借款人追偿。第三章贷款抵押担保第一节抵押物的范围第五十五条贷款社能够同意下列财产抵押：（一）建筑物与其他土地附着物（以享受国家优惠政策购买的房屋抵押的，其抵押额以抵押人能够处分与收益的份额为限；有经营期限的法人、其他组织以其有权处分的房屋抵押的,抵押期限不得超过其经营期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超过建设用地使用权出让合同规定的使

32、用年限减去已经使用年限后的剩余年限）；（二）建设用地使用权；（三）抵押人以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、成品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）商品林中的森林、林木与林地使用权；（八）矿业权，包含探矿权与采矿权；（九）法律、行政法规及省联社有关政策与制度未禁止抵押的其他财产。关于拟同意第（九）项规定的财产抵押的，应从严掌握，须向市地联社报备咨询，并就同意的抵押财产类型报省联社备案。抵押人能够将本条所列财产一并抵押。第五十六条信用社能够同意企业以浮动抵押方式办理贷款，即能够同意企业以其现有的与将有的原材料、半成

33、品、产品抵押。同意浮动抵押的，信用社应审慎推断抵押物数量、价值变动情况与业务风险，应当从严掌握。第五十七条在办理贷款抵押担保时，应当优先选择现房、以出让方式取得的国有建设用地使用权及其他价值相对稳固、变现能力较强的抵押物；对机器、设备及其他不易变现或者价值波动较大的抵押物应当从严掌握。第五十八条以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，应当将该房屋占用范围内的国有建设用地使用权同时抵押。以出让方式取得的国有建设用地使用权抵押的，应当将该国有土地上的房屋同时抵押。以划拨方式取得的国有建设用地使用权不得单独抵押。以划拨土地上的房屋及其他建筑物抵押的，应当将其占用范围内的建设用地使用权同时抵押，并在核定抵

34、押率时充分考虑应缴纳的建设用地使用权出让金因素。乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，应当将其占用范围内的建设用地使用权同时抵押。以在建工程抵押的，应当将在建工程占用范围内的建设用地使用权，连同在建工程的投入资产同时抵押，并在核定抵押率时充分考虑建设工程承包人的工程价款因素。假如已经办理的在建工程抵押价值不足，还应就建设过程中逐步直至最终形成的财产及其占用范围内的建设用地使用权办理后续抵押。以上所列房地产抵押，原则上应当将同宗土地上的道路、绿地、天台、走廊、停车场、空余地或者者其他设施同时抵押,但属于业主共有的除外。本条前述各款规定的抵押物范围均须在抵押

35、物清单中载明。第五十九条信用社不得同意下列财产抵押：（一）土地所有权及其他依法禁止流通或者者转让的自然资源或者财产；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的建设用地使用权，但本办法第五十五条第（三）项、第五十八条第四款规定的除外；（三）国家机关的财产；（四）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施与其他社会公益设施，但从事经营活动的非公益事业单位、社会团体除外；（五）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（六）以法定程序确认为违法、违章的建筑物；（七）依法被查封、扣押、监管或者采取其他强制性措施的财产；（八）租用或者者代管、代销的财产；（九）已存在预告登

36、记的不动产；（十）已出租的公有住宅房屋与未定租赁期限的出租住宅房屋；已依法公告在国家建设征用拆迁范围内的房地产；列为文物保护的古建筑、有重要纪念意义的建筑物；（十一）已经折旧完或者者在贷款期内将折旧完的固定资产，淘汰、老化、破旧的机器、设备与专用机器、设备；其中,专用机器、设备是指专用性强、流通性差，难以通过市场交易及时变现的机器、设备；（十二）依法不得抵押或者依法行使抵押权受到限制的其他财产。第六十条抵押物的价值应覆盖抵押物所担保的贷款债权。贷款社不得同意已经设置抵押的抵押物重复抵押，但能够同意以该抵押物的担保额度大于已担保债权的余额部分再次抵押，务必从严掌握。对已抵押的房产，在其担保的个人

37、住房贷款全部归还前，不得以该房产再次作为抵押物追加或者发放新的贷款。抵押物的担保额度按本办法第八十九条的规定计算。第六十一条贷款社不得同意已经向人民法院提交破产申请书或者者已经进入破产程序的法人、其他组织对原先没有财产担保的债务提供抵押担保。第六十二条借款人有多个普通债权人的，贷款社不得在清偿债务时与借款人恶意串通以其全部财产设定事后抵押。第二节抵押人应提交的材料第六十三条依法对抵押物享有所有权或者者处分权的法人、其他组织或者者自然人，能够作为借款人在信用社贷款的抵押人。第六十四条抵押人应当提交下列材料：（一）营业执照（或者事业单位登记表，属于金融、建筑、食品、医药等需要批准方能经营的特殊行业

38、的，须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证）及最近年度的年检证明；（二）组织机构代码证书及最近年度的年检证明；（三）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或者印鉴；（四）法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或者印鉴；（五）税务登记证明及最近年度的年检证明；（六）章程；（七）抵押人同意提供抵押担保的书面文件；（八）抵押人对抵押物享有所有权或者者依法处分权的权属证明文件；（九）抵押物的清单及基本资料，包含抵押物的名称、权属证明、所在地、状况、数量、质量、评估价值，同一抵押物已向其他债权人设定抵押的情况证明等；（十）贷款社认为需要提交的其他材料，如税务机关出具的抵押人纳税情况证明等。抵

39、押人为借款人时，能够不再重复提交本条第一款第（一）至（六）项材料。抵押人为自然人时，不需提供本条第一款第（一）至（七）项材料，但需另行提供下列材料：（一）抵押人及配偶的有效身份证件（居民身份证或者其他有效居留证件）；（二）抵押人的居住证明（户口簿或者近三个月房租、水、电费收据）；（三）抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。第六十五条以共同共有的财产抵押的，还应有全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件，抵押人为全体共有人。以按份共有的财产抵押的，还应有抵押人对该财产占有份额的证明及三分之二以上的按份共有人或者者约定份额共有人同意抵押人以其所占份额设定抵押的书面文件。笫六十六条国有企业、事业单

40、位法人以国家授予其经营管理的财产抵押的，还应有国有资产监督管理机构或者政府主管部门同意抵押的批准文件，但法律、法规、司法解释或者政府主管部门另有规定的除外。第六十七条以集体所有制企业的财产抵押的，还应有该企业职工（代表）大会同意抵押的书面决议。以乡镇、村企业的厂房及其占用范围内的集体建设用地使用权抵押的，还应有乡镇、村出具并经村民大会或者村民代表大会审议通过的载明同意以该集体建设用地使用权抵押、同意在实现抵押权时按照法律规定的土地征用标准转为国有建设用地使用权等内容的书面文件。第六十八条以中外合资企业、合作经营企业与外商独资企业的财产抵押的，还应有该企业董事会或者联合管理机构依企业章程作出的同

41、意抵押的书面决议。企业章程另有规定的除外。第六十九条以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，还应有该公司董事会或者者股东会、股东大会依公司章程作出的同意抵押的书面决议。第七十条以上市公司、上市公司的控股子公司的财产抵押的，还应按照本办法第二十二条的规定提供有关材料。第七十一条以国有独资公司的财产抵押的，还应有董事会依公司章程或者国有资产监督管理机构授权文件做出的同意抵押的书面决议。公司章程或者国有资产监督管理机构授权文件没有规定的，须有国有资产监督管理机构同意抵押的书面文件。第七十二条以承包经营企业的财产抵押的，还应有发包方同意抵押的书面文件。第七十三条以非法人联营企业的财产抵押的，还应有联

42、营各方同意抵押的书面文件。第七十四条以尚在海关监管期内的进口设备或者货物抵押的，还应有该设备或者货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。第七十五条以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实与抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件与承租人承诺放弃对租赁财产优先购买权的书面文件。第七十六条以在建工程抵押的，应有国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、开工证明、建筑工程规划图纸；证明已交纳的建设用地使用权出让金或者需交纳的相当于建设用地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工

43、日期、已完成的工作量与工程量等事项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。以预售房屋设定个人贷款预抵押担保的，还应有商品房预（销）售许可证并办妥了销售登记备案手续，且预售房屋主体结构已封顶。贷款社认为必要时，还能够要求抵押人提交抵押物的建设工程承包人出具的同意放弃应得未得工程价款优先受偿权的书面承诺。第七十七条以房地产抵押的，还应有国有土地使用证、房屋所有权证或者房地产权证及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。共有的房屋还应有房屋共有权证。第七十八条以民用航空器抵押的，还应有民用航空器所有权证书或者者相应的所有权证明文件与民用航空器国籍登记证书。第

44、七十九条以船舶抵押的，还应有船舶所有权证书、船舶国籍证书、未先期抵押给其他债权人的证明材料。以正在建造的船舶、航空器抵押的，还应有船舶或者航空器建造合同、建造工程价款预算与决算的书面材料。第八十条以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。第八十一条以除航空器、车辆以外的机器、设备、原辅材料、产品或者商品与其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者者使用权证明与抵押物存放状况、抵押物折旧情况等的资料。第八十二条以商品林中的森林、林木与林地使用权抵押的，还应有县级以上地方人民政府核发的林权证。第八十三条以矿业权抵押的，还应有县级以上人民政府地质矿产主管部门核发的矿业权许可证及原发证机关同意抵押的审查批

45、准文件。实行矿业权全国统一配号的地区，还应有全国探矿权（采矿权）统一配号系统配发的勘察（采矿）许可证号。第三节抵押担保的调查与审查第八十四条对提供抵押担保的，在贷款调查过程中应对抵押人的主体资格、意思表示、授权情况与抵押物的权属、存在状态、价值、变现的难易程度等情况予以实地调查核实：（一）抵押人是否具有合法的主体资格、是否对抵押物享有所有权或者者依法处分权，其设定本次抵押担保的意思表示是否自愿、真实且已获得本办法规定的各类书面同意或者授权;（二）抵押物是否属于本办法规定的能够同意抵押的财产,其权属是否明确、产权证书或者其他权属文件是否完整、真实、有效；（三）抵押物是否存在出租、在先抵押、预告登

46、记、查封、扣押、监管等限制情况；（四）抵押物价值及变现能力是否与抵押物现状存在为通常信贷人员所显而易见的出入；（五）抵押物的所在地及存在状态是否与产权证书的指向相符合；（六）贷款社认为需要核查的其他事项，如抵押人是否有欠缴的税款、用于抵押的在建工程是否拖欠建设工程价款等。第八十五条以不动产抵押的，调查过程中还应当到登记机关查询并尽可能复制不动产登记簿，核查权属证书的内容是否与不动产登记簿一致，抵押品清单记载的财产、权利范围与不动产登记簿有关内容是否一致，是否存在预告登记。对不动产登记簿记载的事项有误的，应当要求抵押人及时申请更正登记或者要求借款人提供其他合法有效的担保。第八十六条信用社应按照省

47、联社有关规定进行抵押物价值评估，确定抵押物评估价值。第八十七条贷款审查人员应当按照现行法律、法规、规章制度与业务管理办法，对抵押担保的真实性、合法性、有效性与可靠性进行审查，审慎确定抵押物的担保额度。第八十八条抵押物的担保额度应按下列公式核定：抵押物担保额度二抵押物评估价值X抵押率抵押人以已抵押的财产价值余额部分再次抵押的，其担保额度按照下列公式核定：抵押物担保额度二（抵押物总评估价值一上次贷款额+该抵押物的抵押率上限）X抵押率本办法所称的抵押率是指贷款本金与抵押物的评估价值的比率：抵押率二贷款本金抵押物评估价值额100%第八十九条抵押物的抵押率应当综合考虑抵押物种类、所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素合理确定。原则上：（一）房产（含占用范围内的建设用地使用权）的抵押率不得超过60%（个人住房贷款中借款人所购房屋的抵押率不得超过实际购房价款的70%）；（二）建设用地使用权的抵押率不得超过60%（如以划拨方式取得，抵押物价值应扣除土地出让金）；（三）森林、林木与林地使用权、矿业权的抵押率不得超过60%；（四）以在建工程作抵押，抵押率不得超过50%；（五）航空器、船舶的抵押率不得超过60%,省联社另有规定的除外；（六）车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%；（七）浮动抵押的抵押率不得超过5