责任保险和信用保证保险-保险学.ppt

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1、第六章 责任保险和信用保证保险LIABILITY/CREDIT/SURETY INSURANCE,保险学精品课程,第一节 责任保险概述,一、责任保险的概念1含义 责任保险是一种承保被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任的保险，属于广义的财产保险范畴。责任保险承保的标的是责任风险，法律是责任保险产生的基础。,2.特点 以无形的民事责任为保险标的 具有双重的补偿对象被保险人、第三者 以赔偿限额取代保险金额,二、责任保险的承保方式,三、责任保险的承保基础,承保基础,期内发生式,期内索赔式,1期内发生式 期内发生式以责任事故（损失）发生的时间为承保基础。它强调的是：只要责任事故（损失）发生在保险有效期内

2、，不管受害人是在期内还是在期后向被保险人提出索赔，保险人均予以负责。采用期内发生式承保，实际上是延长了保险人承担的保险责任期限。,2期内索赔式 只要受害人是在保险有效期内提出索赔，不管责任事故（损失）是发生在期内还是期前，保险人均予以负责。,追溯日期,起保日,到期日,事故发生期间,索赔期间,四、责任保险的保险事故和保险责任1责任保险的保险事故 责任保险的保险事故指被保险人对第三者造成的人身伤害或财产损失 成立必须具备两个条件：一是被保险人作为致害人对受害的第三者的侵权事实或违约事实存在，依法应承担民事责任；的二是受害第三者向被保险人（致害人）提出了民事索赔请求。,2责任保险的保险责任 被保险人

3、依法承担的损害赔偿责任 被保险人支付的诉讼、律师费用,3责任保险的除外责任主要包括：,五、责任保险的赔偿限额与免赔额 1责任保险的赔偿限额,赔偿限额,事故赔偿限额,累计赔偿限额,每次责任事故的财产损失赔偿限额,每次责任事故的人身伤害赔偿限额,累计的财产损失赔偿限额,累计的人身伤害赔偿限额,责任保险的免赔额责任保险一般采用绝对免赔额。免赔额一般以金额表示，也有按赔偿限额一定比例来规定。,第二节 产品责任保险,一、产品责任保险的概念1产品责任 产品责任是产品责任保险承保的标的，即是因产品缺陷给他人造成损害应负的法律责任，属于侵权行为产生的民事责任。,2产品责任法律制度的发展过程,3产品责任保险 产

4、品责任保险是指以产品制造者或销售者等的产品责任为承保对象的责任保险。,二、产品责任保险的主要内容1投保人和被保险人投保人 有可能对产品责任事故造成损害负有赔偿责任的各有关方,如产品制造者、销售者或修理者。被保险人 投保人或投保人投保后提出申请并经保险人同意的其他与产品责任有关的责任方。,2保险责任 保险人承担的诉讼、抗辩费用与损害赔偿的金额之和一般以合同约定的赔偿限额为限，但也可通过双方协商，在赔偿限额以外赔付。,保险责任,损害赔偿责任,诉讼、抗辩费用,3除外责任,4承保基础和赔偿限额承保基础,赔偿限额 包括：,每次事故的赔偿限额,保险期内累计赔偿限额,第三节 雇主责任保险,一、雇主责任保险的

5、概念1雇主责任 雇主责任是雇主责任保险承保的标的，这是一种根据法律或雇佣合同的规定，雇主对雇员在雇佣期间的人身伤害应负的法律责任，也属于侵权行为产生的民事责任。,2雇主责任保险 承保对象 雇主责任 承保责任 承保雇主对其雇员在受雇期间因意外事故或职业病而造成人身伤残或死亡依法应负的赔偿责任。,二、雇主责任保险的主要内容1投保人和被保险人投保人/被保险人：雇主 受益人：雇员投保要求：雇主必须将其根据雇佣合同所雇用的全体雇员投保，还可把短期工、临时工、季节工和学徒工也全体纳入承保对象。不保对象：雇主本人及其直系亲属、已经办了离退休手续的雇员及重症病患者。,2保险责任,3除外责任 以下原因引起的雇员

6、伤残、死亡或疾病：战争、罢工、暴动或核辐射 雇员正常疾病或正常手术 雇员的故意或违法行为 被保险人的故意行为或重大过失 承包人的雇员损害责任等,4扩展责任,5赔偿限额和赔偿处理 赔偿限额 赔偿限额=雇员月均工资收入规定月数赔偿处理 永久丧失全部工作能力 赔款=规定的伤残赔偿限额 永久丧失部分工作能力 赔款=依受伤部位及程度对应的百分率规定的伤残赔偿限额 暂时丧失工作能力 赔款=伤残期间的工资收入损失（丧失工作能力时间5天）,第四节 职业责任保险,一、职业责任保险的概念1职业责任 职业责任是因工作上的疏忽或过失给服务对象或他人造成损害应由提供服务的专业技术人员所负的法律责任。,2职业责任保险 承

7、保对象 各种专业技术人员的职业责任。承保责任 承保被保险人因其在职业服务过程中的疏忽或过失行为而造成服务对象或他人人身伤害或财产损失依法应承担的经济赔偿责任。,常见险种 医师职业责任保险、药剂师职业责任保险、会计师职业责任保险和律师职业责任保险等。,二、职业责任保险的主要内容1投保人和被保险人 职业责任保险一般由提供专业技术服务的机构单位为在本机构单位工作的个人投保。机构单位是投保人，专业技术人员个人则是被保险人。如果是个体专业技术人员为自己投保，那他既是投保人又是被保险人。,2保险责任 职业责任保险承保被保险人在任何时候、任何地方为其服务对象提供专业技术服务时，由于其职业上的疏忽行为、错误或

8、失职造成服务对象或其他人的人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任，以及被保险人为处理保险责任范围内的索赔纠纷所支出的法律诉讼费用。,3除外责任 职业责任保险除规定与其他责任保险相同的除外责任以外，还规定了一些特有的除外责任，包括因被保险人的隐瞒或欺诈行为、不如实报告应报告的情况、对他人诽谤或恶意中伤行为等所引起的任何索赔。,4承保基础和赔偿限额 职业责任保险通常采用“期内索赔式”，同时为了控制自己在前移责任时间内所承担的职业责任风险，保险人在保单上规定责任追溯日期。,职业责任保险的赔偿限额一般为累计的赔偿限额，而不规定每次事故的赔偿限额。但是，也有一些保险人采用规定每次索赔或每次事故赔偿限额

9、，而不规定累计赔偿限额。法律诉讼费用一般在赔偿限额以外赔付。如果被保险人最终对他人损害所支付的赔偿金额超过了赔偿限额，法律诉讼费用就应按赔偿限额与被保险人最终赔偿金额的比例分摊。,第五节 公众责任保险,一、公众责任保险的概念1公众责任 公众责任是公众责任保险承保的标的，这是一种因在公众活动场所的疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害而依法应由致害人（个人或法人）承担对受害人（公众）的经济赔偿责任。,2公众责任保险 公众责任保险是指以个人或法人的公众责任为承保对象的责任保险，其承保的民事赔偿责任可以是侵权责任，也可以是经过特别约定的违约责任。,公众责任保险与第三者责任保险的比较,公众

10、责任保险的主要类别 场所责任保险 承包人责任保险 承运人责任保险 个人责任保险 其他公众责任保险,二、公众责任保险的主要内容1投保人和被保险人 公众责任保险适用于广泛的各种不同的对象。投保人可以是被保险人，但被保险人除了投保人本身以外，还可以是其他人。,2保险责任 损害赔偿责任 法律费用 施救费用 施救费用是被保险人在发生保险责任事故后，为减少对他人人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付必要、合理的费用。,3除外责任,4承保基础和赔偿限额 公众责任保险通常采用“期内发生式”的承保基础。只要责任事故发生在保险有效期内，即使隔了一段时间才发现伤残或损失的事实，甚至发现损害的时间是在保险责任终止以后，保

11、险人依然承担赔偿责任。,公众责任保险赔偿限额的三种规定 除了规定赔偿限额以外，公众责任保险在赔偿时一般还有绝对免赔额的规定。我国的公众责任保险对人身伤害责任的赔偿不规定免赔额，只对财产损失责任的赔偿规定免赔额。,第六节 信用保证保险概述,一、信用保证保险的概念 1信用保证保险的含义 信用保证保险是以存在于信用关系中的信用风险为保险标的的保险。,保险人以保证人的身份为信用关系的一方（被保证人）向信用关系的另一方（权利人）提供信用担保，对由于被保证人未履行义务或有犯罪行为而导致权利人的经济损失负责赔偿。它有两种形式：保证保险保险人接受被保证人的请求来担保其信用；信用保险保险人根据权利人的要求来担保

12、被保证人的信用。,2信用保证保险的特点 具有类似银行担保的担保性质 承保的风险标的是信用风险 保险合同涉及的有关方复杂 经营此项业务的保险人须经指定或批准,二、信用保证保险两种形式的比较,第七节 保证保险,一、保证保险的险种 诚实保证保险 合同保证保险 确实保证保险 产品保证保险 特许保证保险等,二、诚实保证保险1诚实保证保险的概念 诚实保证保险，是承保雇主因其雇员的不忠诚行为而遭受经济损失的风险。雇员的不诚实行为包括偷窃、盗窃、贪污、非法侵占、伪造单据和挪用款项等。,2诚实保证保险的主要内容保险责任 诚实保证保险承保被保险人（雇主）因雇员的不诚实行为而遭受的货币和有价证券的损失、所拥有的财产

13、或由其负责的财产损失、保单指定区域的可移动财产损失等。,除外责任 诚实保证保险除外不保因被保险人的以下原因引起的经济损失：擅自减少雇员工资待遇或加重工作量而导致雇员的不诚实行为 没有按照安全预防措施和尽职督促检查 与雇员恶意串通等,承保方式 承保特定雇员的指名保证 承保特定职位的职位保证 承保所有正式雇员的总括保证,保险金额和损失发现期 诚实保证保险的保险金额实际上是一种保证金额，即保险人为被保证人提供担保的金额。不管采用哪一种承保方式，被保险人在投保时均与保险人商定一个固定的保额，或者按每个雇员商定，或者按职位商定。,诚实保证保险一般有损失发现期的规定，目的是让保险人对发生在保险期内的被保险

14、人损失所负的责任限制在这段时间之内。保险人只对被保险人在损失发现期内提出的索赔予以负责。,保险合同终止,损失发现期(3个月),保险合同生效,被保证人被辞退或退休或死亡，或保险合同期满。,三、合同保证保险1合同保证保险的概念 合同保证保险主要适用于建筑工程的承包合同，是承保工程所有人因承包人不履行承包合同义务而遭受经济损失的风险。工程承包人是投保人和被保证人，工程所有人是权利人。,2合同保证保险的主要内容 根据建筑工程的不同阶段，合同保证保险可以分为：供应保证保险 投标保证保险 预付款保证保险 履约保证保险 维修保证保险,保险责任 合同保证保险具体的保险责任要根据承包合同的内容来确定，如履约保证

15、保险对因被保证人方面的原因造成的工期延误损失负责赔偿，投标保证保险对因被保证人中标后拒绝签约致使权利人重新招标而产生的两次标价的差额负责赔偿等。,除外责任 合同保证保险对以下不属于被保证人方面的原因造成的经济损失不予负责，如因人力不可抗拒的自然灾害所造成的权利人的损失、因权利人负责提供的设备材料不能如期运抵工地而使工期延误所造成的损失等。,保险金额和赔偿处理 合同保证保险的保额一般不超过工程总造价的90%，应与工程合同中规定的被保证人承担的经济赔偿责任保持一致。保险人赔偿的金额也只能以工程合同规定的承包人对工程所有人承担的经济责任为限。,四、产品保证保险1产品保证保险的概念 产品保证保险是指因

16、被保险人制造或销售的产品丧失效能或不能达到合同规定的效能而给使用者造成经济损失时，由保险人对质量有缺陷的产品本身及由此引起的有关损失和费用承担赔偿责任的一种保证保险。,2产品保证保险与产品责任保险的比较,3产品保证保险的主要内容保险责任 产品保证保险承保被保险人对消费者负责修理或更换有质量缺陷产品的损失和费用、赔偿消费者因产品质量不符合使用标准而丧失使用价值的损失和由此引起的额外费用、根据法院的判决或有关政府部门的命令，收回、更换或修理已投放市场的有质量缺陷的产品所遭受的损失和费用。,除外责任 产品消费者故意行为或过失引起的损失；未按说明书要求进行安装、调试和使用引起的损失；产品在储运过程中由

17、于外来原因造成的损失和费用等。,保险金额和赔偿处理 产品保证保险的保额一般按被保险产品的购货发票金额或修理费用收据金额来确定，如产品的出厂价、批发价、零售价均可作为确定保额的依据。,赔偿处理：由于产品质量风险不易估算和控制，保险人通常在合同中列入共保条款，要求被保险人分担赔偿责任。,第三节 信用保险,一、信用保险的险种,一般商业信用保险,投资保险,出口信用保险,赊销信用保险,贷款信用保险,个人贷款信用保险,二、投资保险1投资保险的概念 投资保险是承保去国外投资的本国投资者因东道国的政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失的信用保险。本国投资者是投保人，也是权利人，要求保险人保障的是他们在国外

18、的投资利益。,投资保险的主要内容保险责任 投资保险承保以下三种风险给被保险人造成的投资损失：战争风险（战争、革命、暴乱风险）征用风险（国有化风险）外汇风险（汇兑风险）,除外责任 投资保险不负责赔偿被保险人的损失，主要包括：,保险金额和赔偿处理 投资保险的保额以被保险人在东道国的投资金额作为确定的依据。一年期投资保险的保额为被保险人在该年投资金额的一定比例，一般为90%；长期投资保险则在确定一个总的最高保额的基础上再确定每年的保额。,投资保险通常规定有赔偿期限，而且根据造成投资损失的不同政治风险规定不同的赔偿期限。,三、出口信用保险1出口信用保险的概念 出口信用保险，是承保出口商在经营出口业务的

19、过程中因进口商的商业风险或进口国的政治风险而遭受损失的信用保险。,出口信用保险无论是从经营的目的，还是从承保的标的和承保的风险来看，都不同于一般的商业保险，是一种经营风险巨大且难以控制的险种。作为政策性保险，出口信用保险通常由政府机构或受托保险机构经营，而且由国家专门立法调整。,2出口信用保险的种类,按信用期长短分,短期出口信用保险,中长期出口信用保险,按承保风险分,商业风险的出口信用保险,政治风险的出口信用保险,综合出口信用保险,3出口信用保险的主要内容短期出口信用保险 信用期在180天以内的短期出口信用保险，承保的出口货物通常是一般性商品，包括消费性制成品、初级产品和工业用原材料，以及汽车

20、农用机械、机床工具等半资本性货物。,短期出口信用保险承保出口商在发运货物后由于商业风险和政治风险引起的货款损失。,政治风险包括买方政府限制汇兑、禁止货物进口、吊销进口许可证、颁布延期付款令、买方所在国发生战争或大范围的灾害事故使买方无法履约。,商业风险包括买方破产或实际已资不抵债、拒绝履行合同或拖欠货款。,中长期出口信用保险 信用期在2年以上的中长期出口信用保险，承保的出口货物大多是大型资本性或半资本性货物，如飞机、船舶等大型运输工具，电站、工厂或矿山的成套设备，以及海外工程承包或专项技术转让或服务等项目。,中长期出口信用保险承保由于买方的商业风险和买方所在国的政治风险造成出口商不能收汇的损失。这些风险主要包括：买方、借款人或其还款担保人倒闭、破产、被接管或清盘，或丧失偿付能力，或不履行还款义务，或单方面停止执行贸易合同；买方所在国颁布法令限制汇兑，或与出口商所在国或与任何第三国政府发生战争，或发生不可抗拒的特别事件造成买方不能履行还款义务等。,(3)出口信用保险的赔偿等待期 出口信用保险有赔偿等待期的规定，即被保险人提出索赔后，保险人要等到保单所规定的一段时间结束以后才能定损核赔。,THE END,