2第2章汽车保险制度与运行原则(58章).ppt

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1、2023/8/24,1,第1章复习,汽车保险基本概念和汽车保险的发展史：风险、汽车保险、保险人、被保险人、保险金额、保险分类等。,2023/8/24,2,第2章复习思考题,1.什么是汽车保险？汽车保险包括哪几层含义？2.汽车保险的特点有哪些？3.以2012年的行业示范条款为例，说明汽车保险的种类有哪些？4.汽车保险活动的基本原则有哪些？5.走访当地保险公司，了解汽车保险业务开展的情况，分析当前我国车险市场的特点和发展态势？,2023/8/24,3,第2章 汽车保险制度与运行原则,2.1 强制汽车责任保险制度2.2 机动车第三者责任保险概念简析2.3 从车主义和从人主义的汽车保险制度2.4 汽车

2、保险合同的主要原则,2023/8/24,4,2.1 强制汽车责任保险制度,一.概述(绝对强制与相对强制汽车责任保险)意义：强制实行汽车责任保险，以确保受害人能够得到及时补偿。强制汽车责任保险也称法定汽车责任保险，是国家或地区基于政策的考虑，为维护社会大众利益，以颁布法律或行政法规的形式实施的强制汽车责任保险。(商业,社会保险,政策保险)汽车所有人必须按照法规投保汽车责任保险。,知识点10：强制汽车责任保险意义以及我国“交强险”的实施方式,2023/8/24,5,绝对强制汽车责任保险与相对强制汽车责任保险。,我国的交强险是 强制.,2023/8/24,6,二、强制汽车责任保险的特征,1强制加入；

3、2对第三者的利益具有基本保障性；3具有不可选择性；4保险基金由政府专门管理与使用；5以无过失责任为基础；6具有公益性。,2023/8/24,7,三.强制汽车责任保险实施方式,1.混合实施由于强制责任保险只能提供最基本的保障，法律规定了其最低要求，因此设计时包括强制责任汽车保险在内的混合实施方式，如英国的汽车保险被设计成四个层次的保险，分别为：（1）法定最低的汽车责任保险（2）第三者责任保险（3）第三者责任、火灾和盗窃保险（4）综合保险2.分离实施：汽车责任险必须办（如日本）。,2023/8/24,8,四.国外的强制汽车责任保险,法国：法国1985年7月5日以改善交通事故受害人的状况促进赔偿程序

4、为目的的法律是较早的强化机动车损害赔偿责任，积极救济交通事故受害人的法律。该法第3条所指“受害人”（车辆的驾驶人除外），或者同法第4条所指“受害人”（车辆的驾驶人自身），哪种受害人均可作为请求赔偿的对方当事人，法律已不在身体的受害人之间设置区别。就是说，在驾驶人成为受害人的场合，虽然依照的是基于过失的责任这一过去的制度，但驾驶人能够与步行者、骑自行车者或乘客同样地，享受申报程序的恩惠。,2023/8/24,9,在英国，现行的关于对第三者的损害赔偿责任强制加入保险制度依据的是1988年道路交通法。现行的保险制度，不仅第三者的死亡、伤害、财产损害被要求强制加入保险。而且，从一般性的保险实务的发展趋

5、势来看，英国机动车保险的对象也在扩张，除因机动车的使用被保险人和第三者的死亡、伤害、财产损害外，同时因火灾和盗难等机动车的毁损、灭失也受到保护的综合性担保保险正在得到一般化。英国强制加入机动车保险始于1930年制定的道路交通法，但当时对在道路上使用机动车者要求的都是对有关好意同乘者以外的第三者的人身事故（死亡、伤害）的损害赔偿责任强制加入民营保险。,2023/8/24,10,日本的情况,日本是亚洲近代以来法制建设最为先进的国家。1955年就制定了机动车损害赔偿保障法。该法第3条规定：为自己将机动车供运行之用者，因该运行侵害了他人的生命或身体时，负赔偿由此所生损害之责。但在证明了自己及驾驶者没有

6、懈怠有关机动车运行的注意的情况，受害者或者驾驶者以外的第三者有故意或者过失的情况以及机动车没有构造上的缺陷或机能上的障碍的情况时，不在此限。由此设立了机动车的严格责任。该法并设立了机动车损害赔偿责任的强制保险制度及政府的保障事业。,2023/8/24,11,五.我国的强制车辆责任保险,我国机动车强制三责险制度的确立是一个循序渐进的过程，同时也是一个由地方主导到国家主导的过程。自1980年保险业全面恢复国内业务以来，机动车第三者责任险就属于自愿性保险。1991年道路交通处理办法颁布后，我国部分地区通过地方性立法的方式推行了机动车强制保险制度。截至2004年，已有24个省、自治区、直辖市实行了机动

7、车强制保险制度。这一阶段，机动车强制三责险制度的推行由地方性立法和地方政府主导。,2023/8/24,12,一是全国机动车保有量不断上升，道路交通综合环境的配套和改善则相对滞后，交通事故进入多发期。二是民事赔偿法律制度不断完善，人们权利意识不断增强，交通事故引发的赔偿案件数量和赔偿金额大幅上升。原有的地方性强制保险制度虽然可以在一定程度上解决对受害人的赔偿问题，但由于其效力层次低、覆盖面有限、赔偿标准不一、保障的随意性较大，难以满足整个社会的需要。这样，机动车强制三责险制度逐步走到了国家立法和中央政府主导的阶段。,局限和不足：,2023/8/24,13,2003年10月28日，全国人大通过了中

8、华人民共和国道路交通安全法（A）（以下简称道交法）。并于2004年5月1日正式实施。该法第17条规定：“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金，具体办法由国务院规定。”这是我国第一次以法律的形式规定集中统一的机动车强制保险制度。并且于2006年7月1日开始实施（国务院公布）的机动车交通事故责任强制保险条例(B)。现行的规定机动车损害赔偿责任及其保险的法律依据就是 A和B。,知识点11：我国机动车交通事故责任强制保险条例实施时间,2023/8/24,14,机动车第三者责任保险，又称机动车第三者责任险，分为商业性机动车第三者责任保险和机动车第三者责任强制保险。一、商业性

9、机动车第三者责任保险二、机动车第三者责任强制保险三、商业三者险与交强险有关受害第三者范畴之比较,知识点11：机动车第三者责任保险包括（）和（）,2.2 三责险概念简析,2023/8/24,15,一、商业性机动车第三者责任保险,商业性机动车第三者责任保险，简称“商业三者险”或“商业三责险”。按照投保日期界定，2006年7月1日以前投保的机动车第三者责任险为旧的商业三者险，2006年7月1日以后投保的商业机动车第三者责任险为新的商业三者险。,2023/8/24,16,(一)旧的商业三者险对“第三者”的界定,1、2000.2.42005.2.24的车险条款分析2000年中国保监会制定的机动车辆保险条

10、款：“第三者责任险”的“第三者。在保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者；被保险人或使用保险车辆的致害人是第二方，也叫第二者；除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的，在车下的受害人是第三方，也叫第三者。同一被保险人的车辆之间发生意外事故，相对方均不构成第三者。”,2023/8/24,17,中国保监会车险条款将第三者限定为“保险人”、“被保险人或其允许的驾驶人员”、“被保险人的家庭成员”、“被保险人允许的驾驶人员的家庭成员”、“本车上的一切人员”以外的受害人。,小结：,2023/8/24,18,3、旧的商业三者险有关第三者界定总结,旧的商业三者险条款均

11、以排除法方式将以下人员排除在第三者的范畴之外：保险人；被保险人；被保险人的家庭成员；本车驾驶人员；本车驾驶人员的家庭成员；投保人；车上人员。,2023/8/24,19,(二)新的商业三者险对“第三者”的界定,2006年7月1日实行与机动车第三者责任强制保险相配套的新的商业机动车第三者责任保险行业协会条款。机动车商业保险行业协会基本条款由中国保险行业协会统一制定，并经中国保险监督管理委员会审批，在全国范围内统一施行。该条款以人保财险、中国太平洋产险及中国平安财险三家公司的车险条款模版制定了A、B、C三款，供各家财险公司向中国保监会申请选择使用。现就该条款有关第三者的界定简单分析如下：,2023/

12、8/24,20,A款将第三者界定为“保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人”、“被保险人的家庭成员”、“本车驾驶人及其家庭成员”以外的受害人。B款将“被保险人或其允许的驾驶人以及其家庭成员、车上人员的人身伤亡或财产损失”列为除外责任。C款第四条规定：“本保险合同中的第三者是指保险机动车发生意外事故的受害人，但不包括保险机动车本车上人员、被保险人。”,2023/8/24,21,新的商业三者险对“第三者”的界定小结,小结：A、B、C三款均将“被保险人”、“本车上人员”列为第三者责任险的除外责任；A款增加“投保人”、“保险人”、“被保险人或其允许的驾驶人以及其家庭成员”作为第三者除外责任；B

13、款增加“被保险人或其允许的驾驶人以及其家庭成员”作为第三者除外责任；C款的第三者的概念外延最小，仅限于本车上人员、被保险人以外的受害人。,2023/8/24,22,二、机动车第三者责任强制保险,机动车第三者责任强制保险，简称“强制三者险”。中华人民共和国机动车第三者责任强制保险条例(草案)后更名机动车交通事故责任强制保险条例，机动车交通事故责任强制保险简称“交强险”。按照投保日期，即2006年7月1日以后投保的交强险为强制保险。,2023/8/24,23,交强险对“受害人”的法律界定：,根据机动车交通事故责任强制保险条例第三条规定：“本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险

14、机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。”小结：交强险将“本车人员”、“被保险人”、“投保人”、“本车驾驶人”以外的受害第三者列为受害人范畴。,2023/8/24,24,三、商业三者险与交强险有关受害第三者范畴之比较,商业三者险与交强险有关受害第三者的概念对比受害第三者的除外范畴：中国保监会2000条款(第1项)、商业三者险(A款)(第2项)、商业三者险(B款)(第3项)、商业三者险(C款)(第4项)、交强险(第5项)。保险人 第1、2项；被保险人第1、2、3、4、5项；投保人第2、5项；车上人员第1、2、3、4、5项

15、；本车驾驶人第1、2、3、5项；被保险人的家庭成员第1、2、3项；本车驾驶人的家庭成员第1、2、3项。（案例在不同保险公司处理结果不一样视频：庭审纪实父亲压死儿子 保险公司拒理赔http:/,知识点12：商业三者险与交强险有关受害第三者范畴比较之异同,2023/8/24,25,C款三责险和交强险要陪。,2023/8/24,26,2.3 从车主义和从人主义的汽车保险制度,与汽车王国美国相比较，我国汽车保险费率的厘定，更多地关注汽车本身，而忽略投保人这一主体因素。下面就从中国和美国所采用的保险制度来比较从车主义和从人主义的汽车保险制度。,2023/8/24,27,在美国影响汽车保费的因素首先是汽车

16、本身。高档汽车自身价值大，保险费当然也高，尤其是名牌古董车因为本身价值高，其保险费更高；而低档旧车的保险费较低，因为其本身价值就低。就这一点而言美国与我们国家没有大的差别。,2023/8/24,28,与我国不一样的是，美国的保险公司向汽车用户提供服务和收费时，在保险标的汽车相同的条件下，保险公司确定保险费率的依据更多考虑的是人的因素，而不是车的因素。换句话说，同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍，即同一辆汽车不同的人投保保险费能相差3倍。,2023/8/24,29,而在中国保险公司对汽车收取保费的依据主要是汽车自身的价值，关于汽车是何人使用如何使用并不是保险公司厘定保险

17、费率的依据。中国三大保险公司(中国人民保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司)的机动车辆保险条款内容基本一致，一般分为基本险和附加险两部分。当然，随着中国加入WTO，现有的条款也开始考虑人的因素，如：,2023/8/24,30,在美国影响汽车保险费率高低的人为因素主要如下：,第一是驾驶记录。上一年既没有出应承担责任的交通事故，也没有由于违章驾驶而被交通法庭罚款的驾驶者，在延长保险合同时，保险费率会在原来的基础上下降1015；反之，保险费率会上升，上升的幅度依事故的大小、投保人应承担责任的轻重、被罚款的多寡而定。(我国现在的保险条款也考虑了此因素),2023/8/24,31,第二是驾驶者

18、的年龄因素。第三是家庭成员因素。保险公司对家庭成员多的车主收取的保险费高，对家庭成员中有1625岁未婚青年的车主收取的保险费尤其高。反之就低。如果一个家庭有多辆汽车在同一个保险公司投保，第一辆之后的汽车可以享受保险费优惠。因为车多，平均每辆车出行的时间相对减少，发生交通事故的概率也相应降低一些。,2023/8/24,32,第四是地区因素。交通事故数据分析还表明：在象洛杉矶、纽约这样的大都市地区，由于车辆多，交通阻塞严重，发生交通事故的概率要高一些；而在一些中小城市，特别是在郊区和农村地区，车稀人少，交通事故发生率要低得多。因此，大都会地区的汽车保险费率相对较高，而在郊区和农村地区的汽车保险费率

19、较低。,2023/8/24,33,从人主义汽车保险制度的特点：,（1）充分考虑了人的因素，易于调动驾驶员的积极性具有奖优罚劣 的功能。（2）保险费的负担较合理。（3）可以限制安全性能差的汽车泛滥。,2023/8/24,34,2.4 汽车保险合同主要原则,汽车保险既是一种经济制度，又是一种法律关系。汽车保险合同是汽车保险当事双方所遵循的唯一有效的法律依据，是汽车保险制度的核心，而汽车保险业务的开展就是保险合同的订立和履行的过程。,2023/8/24,35,汽车保险的基本原则,知识点13：汽车保险合同的4大主要原则,视频同时结合案例2.1到3,(17分以后),2023/8/24,36,保险利益是指

20、投保人对保险标的（财产保险合同的保险标的为财产、物资、责任和信用，人身保险的保险标的为被保险人的身体或生命。以下同）具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。保险利益原则作为保险运行中的一项重要原则，它要求投保人或被保险人在保险合同订立或履行过程中必须具有保险利益，否则保险合同无效。,一.保险利益原则,2023/8/24,37,1.保险利益构成的条件,1）必须是法律上认可的利益保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。2）必须是经济上的利益保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益3）必须是确定的利益,2023/8/24,38,2.保险利益原则的作用,1）

21、消除投保人利用保险进行赌博的可能性。保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。2）防止道德风险的发生根据保险利益原则，即使保险事故发生，也只是获得损失补偿，而不会额外获利。3）限制保险补偿的程度为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益作为保险保障的最高限额。,2023/8/24,39,3.保险利益的转移、消灭,（1）保险利益的转移在人身保险中，一般不存在保险利益的转移问题。在财产保险中，保险利益转移主要是由于财产保险标的物的转移引起的。具体说来，保险标的转移有以下几种情况：

22、让与；继承；破产（2）保险利益的消灭在财产保险中，保险标的的消灭，保险利益即消灭；在人身保险中，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，如自杀（两年内）、刑事犯罪被处决等，均构成保险利益的消灭。,2023/8/24,40,1.含义：是指保险合同双方当事人对于保险标的有关的重要事实，应本着最大诚信的态度如实告知，不得有任何隐瞒、虚报、漏报或欺诈。这是任何当事人在保险合同有效期内，履行自己的义务所应遵循的原则之一。,二.最大诚信原则,2023/8/24,41,2.最大诚信原则的内容,1)告知所谓告知是指双方当事人就标的物的有关情况如实地向对方加以陈述或说明。所谓“重要事实”是指足以能够影响一

23、个正常的、谨慎的保险人决定是否承保，或者据以确定保险费率，或者是在保险合同增加特别约定条款的情况，包括投保人被保险人的情况，有关保险标的的情况，风险因素及以往遭到其他保险人拒保的事实。,2023/8/24,42,2.最大诚信原则的内容,2)保证保证的概念保证是指双方当事人对某种事情的作为或不作为的允诺。保证的种类保证根据存在的形式来划分，可以分为明示保证和默示保证根据保证事项是否已存在可分为确认保证和承诺保证。,2023/8/24,43,3.违反最大诚信原则的处理,违反告知义务，受害方可以：1）废除保险合同；2）如果涉及欺诈行为还可以向对方索赔；3）可以放弃上述两种权利注：弃权和禁止反言弃权，

24、是指保险合同当事人一方放弃他在合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人既已放弃合同中可以主张的权利，日后就不得再重新主张这种权利。,2023/8/24,44,被保险人未履行通知义务处理结果,1999 年 12 月，原告罗某购买了一辆货车，购车后在某保险公司上了车辆保险，保险期限为 1 年。4 个月后，罗某将该车转让给广东的张某，并在交警部门办理过户（迁出）登记手续。随后罗某随车前往广东协助张某办理车辆过户（迁入）登记手续时，发生了交通事故，造成两人死亡，车辆严重损坏。保险公司拒赔。,2023/8/24,45,2009新保险法后车险变化变化一二手车车险将随车走,法院经审理认为，投保车辆

25、从交易之日起，风险责任已转移给张某。罗某与保险公司签订的保险合同约定“在保险合同有效期内，保险车辆转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先通知保险人并办理相关手续。被保险人如不履行上述规定的义务，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除保险合同”。但罗某并未履行“事先通知”保险人的义务，因此保险公司有权拒绝罗某提出的索赔请求。,2023/8/24,46,1.含义：近因原则是判断风险事故与保险标的的损害之间的因果关系，进而确定保险赔偿责任的一项基本原则。近因原则包含两个内容，一是判定致损近因，二是保险赔偿以近因属于保险事故为前提。,三.近因原则,2023/8/24,47,近因含义

26、,所谓近因，是指造成事件最直接而有效的原因，具体是指造成保险标的毁损、灭失的有效原因，与实际损失之间存在因果关系，并不是指时间 上和空间上与损失最为接近的原因。,2023/8/24,48,2.近因原则的运用,1）致损的原因只有一个这里是指造成财产损失或者人身伤亡的原因只有一个，这个原因就是近因。2）致损的原因有两个或两个以上这里指损失的原因有多个，它们可能同时发生，也可能连续发生，还可能间断发生。分不同情况：两个或两个以上原因同时发生两个或两个以上原因连续发生两个或两个以上原因间断发生,2023/8/24,49,案例：一位参加了人身意外伤害保险的英国人，在独自外出狩猎中，因爬树而意外摔伤，他爬

27、到公路边等待救助，但因夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？本案例中导致被保险死亡的原因有两个，一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，即从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡，属除外责任。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人不需要负赔付责任。,近因原则案例,2023/8/24,50,通过这个案例，你们应该明确，近因是造成保险标的损失最直接、最有效的，起决定性作用（或起支配性作用）的原因，理应以此标准来认定保险责任。理赔的近因原则另外一个案例http:/,2023/8/24,51,1.损失补偿原则的主要内容补偿原则是指保险标的发生保险责任范

28、围内的损失时，按照保险合同约定的条件，依据保险标的的实际损失，在保险金额以内进行补偿的原则。1）从无损失则无赔偿而言，补偿须以损失的发生为前提；2）保险人补偿的损失只能是保险责任范围以内的损失，即由于保险事故所造成的保险标的的损失；3）保险赔偿以实际损失为限。,四.损失补偿原则,案例：教材p29案例,2023/8/24,52,2.损失补偿原则在保险实务中的应用,补偿原则的限制条件1）以实际损失为限，是补偿原则最基本的限制条件；2）以保险金额为限；3）以被保险人对保险标的具有的保险利益为限。汽车保险的损失补偿有赔付现金、修理和重置三种方式。,2023/8/24,53,汽车全损以保险车辆实际价值给

29、予赔偿,案例：朱先生说，8月中旬，我的汽车遭遇自燃，烧得只剩下一个壳，基本上是报废了。当我去保险公司申请理赔时，他们却只赔给我8万元，可我在和保险公司签订保险合同时，是以汽车购置价12万元为基本保额计算保费的，按照合同规定，保险公司应该赔付我12万元，为何现在保险公司要擅自减少我4万元理赔额啊？,2023/8/24,54,新车购置价PK实际价值,车险专家回复道，如果车主在投保车险时以新车购置价作为基本保额，当保险车辆全损时，依照保险条款规定，以保险车辆的实际价值给予赔偿。朱先生认为保险公司应该按合同签订时的基本保额予以理赔，这种观点是错误的。因为汽车在使用过程中不可避免会产生折旧。如果保险公司

30、按照原先的基本保额给予理赔，导致理赔金额高于实际损失额，与保险法的“补偿性原则”相抵触使理赔成为一种可能盈利的行为，会引发很多道德风险。所以保险公司赔付给朱先生8万元，是按照汽车折旧率得出汽车出险时的实际价值。,2023/8/24,55,2012年示范条款,解决这个“汽车保险”高保低赔的霸王条款问题，这是一个主要的问题。现在不会有这个问题，就是以车辆的实际价值投保并付保费，赔偿的时候也是以事故当时的车辆的实际价值来赔款。,2023/8/24,56,3.损失补偿原则的意义。,（1）保障保险职能的顺利实施。（2）防止被保险人从保险中赢利。（3）减少道德风险。4.损失补偿的例外情况损失补偿原则主要用于一般财产保险，以下险种不能运用这一原则：（1）定值保险（2）重置价值保险（3）人寿保险,知识点14：损失补偿原则的意义,2023/8/24,57,中国保险网http:/www.china-http:/,2023/8/24,58,