移动电子支付.ppt

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1、移动电子商务,第八章 移动电子支付,8.1 移动电子支付8.2 移动电子支付的运营模式8.3 移动电子支付安全与风险防范,8.1 移动电子支付,日本可谓是电信增值服务最成功的国家，五花八门的手机服务，几乎只要一机在手，就可以掌控日常生活中的事务。日本电信龙头NTT DoCoMo，至2007年3月底为止有5200多万用户，约占了日本手机总用户的52%。挟带着规模经济的优势，DoCoMo在推行增值服务上，也走的比竞争对手更快。,全球首推非接触式IC芯片手机 早在2004年8月，DoCoMo推出首款具备非接触式IC芯片的电子钱包手机F900iC（富士通制造），是全球最早推出的电信业者。以Sony的F

2、elica平台为基础，让使用者得以预先存入金额，在搭乘大众运输系统或购物的时候，透过内置的芯片，付费时只要在感应区刷一下，就能自动扣除金额完成付款。虽然可以不需掏出钱包来付钱，但缺点在于必须预存足够的金额。,内置非接触式IC芯片的手机与感应机器,DCMX三种卡：DCMX mini、DCMX、DCMX GOLD 为了更进一步与实体卡做结合，DoCoMo在2006年4月推出以iD为平台的DCMX信用卡。在DCMX推出以后，非接触式IC芯片的应用才算完整的整合，并分为DCMX mini、DCMX、DCMX GOLD等三种。,网络经济以产品为中心转变为以客户为中心。如何让客户方便的付款？（提高客户服务

3、质量的关键因素之一）采用手机移动电子支付实现小额货款付费。,使用什么设备?,移动终端,在什么舞台?,移动支付平台,主体是动/静?,动态,完全的无线支付,8.1.1 移动支付概述,互联网上支付,短信确认,无线与有线整合支付,使用移动终端，通过移动支付平台，移动商务主体在动态中完成的一种支付行为。或者，对网上支付行为进行手机确认后，再行实现在线支付的一种新型的支付活动。,完全的无线支付,无线与有线整合支付,运营商,金融机构,手机制造商,银行,企业,按照付费时间分类,预付费,即时付费,后付费,按照付费时间分类,预付费,即时付费,后付费,移动购手机储值卡,通话,按照付费时间分类,预付费,即时付费,后付

4、费,现金转换成电子货币,移动消费,按照付费时间分类,预付费,即时付费,后付费,移动充卡值,移动消费,按照付费媒介分类,信用卡或银行账户（手机钱包）,手机话费,短信,语音,WAP,GPRS,手机业务,K-java,USSD,按照支付方案分类,虚拟支付,POS现场支付,Point of Sale,按照支付金额分类,微支付,宏支付,10元,按照业务类型分类,手机小额服务,金融移动服务,公共事业缴费支付,2002 2005 2013 年,（亿）3000200010005000,55,200,3000,SIM转换成STK,手机话费支付,手机卡绑定银行卡,第三方支付平台,全球最大的手机用户市场,中国7亿,

5、由预热期步入起步期,安全得到提升,星,期,六,逛,街,是移动支付大规模发展的最主要瓶颈,安全性问题,是移动支付缺乏吸引力的主要原因,服务单一、支付内容不丰富,移动支付的利益机制尚待建立和完善,有关移动支付的宣传教育不够,终端用户,商家,运营商,金融机构,终端用户消费系统,商家管理系统,运营商综合管理系统,移动支付系统,第三方,8.1.2 移动支付系统,1.移动电子支付系统模型,保证消费者顺利地购买到所需的产品和服务，并可随时观察消费明细账、余额等信息。,可以随时查看销售数据以及利润分成情况。,包括两个重要子系统即鉴权系统与计费系统。,对消费者的权限、账户进行审核；对商家提供的服务和产品进行监督

6、，看是否符合所在国家的法律规定。为利润分成的最终实现提供了技术保证。,2.移动电子支付系统框架,3.移动电子支付系统的功能,账户管理：管理银行帐号，查询交易信息自助转帐、缴费：手机费、公车卡充值、日常生活缴费等自动提醒：到帐通知、自设信息定时发送移动支付：实时支付、外汇买卖、证券服务、预订房间、餐位、机票服务等信息查询：根据需要发送汇率、利率等信息安全服务：结合监视防盗装置，发送报警信息给相关人员,8.1.3 典型的移动电子支付系统,技术基础成熟，几乎现有的所有手机均支持这种方式，对用户来说不需要任何设备更新；成本不确定，不论交易者在何地，每次交互需0.1元/次；面向非连接的存储转发方式，只能

7、实现请求响应的非实时业务；无法实现交互流程，不同业务需要使用不同的代码完成；信息量少。,SMS,问题：实时性、数据的私密性和完整性,面向连接的浏览器方式，可实现交互性较强业务，可实现网上银行的全部功能；终端设置较复杂；客户可能需要更换终端设备；交易成本高，不适合做频繁小额支付；,WAP,缺点：B/S访问Internet、智能访问WML脚本、安全、速度,完全基于目前HTML W3C建议，即cHTML具有标准HTML的灵活性；cHTML在有限存储和低功耗CPU上实现；支持网络内容在单色小屏幕上阅读；用户操作方便，通过4个按钮（前，后，选择，倒退/停止），就可以完成一系列基本操作。,I-mode,“

8、随时在线”、按量计费、同HTML、非国际,USSD（非结构化补充数据业务）是实时互动的全新移动增值业务平台，为最终用户提供交互式对话菜单服务，实在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务，支持现有GSM系统网络及普通手机，提供接近GPRS的互动数据服务功能。,USSD,传输速度较SMS快。面向连接的，提供透明的交互式会话，容易实现银行为不同客户定制的交互流程；交易成本低，可以以接近SMS的价格实现接近WAP的业务功能。手机无需作任何设置。相对SMS，信息量较大。,不支持USSD交互的手机，可通过类似SMS的功能代码方式交易。不是所有地区的移动服务商都支持此模式，但可以漫游。USSD应用接口协议

9、是SMPP。SMPP的使用为USSD使用现有的应用（如SMS）提供了可能。,已经基本被其它方式取代,可移植性。移动支付客户机应用程序能很容易地被移植到其他遵循 J2ME 或 MIDP 并且符合CLDC规范的设备上。更低的网络资源消耗与服务器负载。J2ME 客户机应用程序能在断开连接模式下工作并保持数据的同步。,J2ME,改善了的UI用户体验。J2ME API为呈现功能更强的GUI提供了更大的可能性，这些增强的功能包括了诸如事件处理和更丰富的图形等方面。MIDlet 中的动态事件处理。这一功能大大改善可用性和用户体验。网际协议（Internet Protocol（IP）。再没有什么技术比 Jav

10、a 技术更适合于联网了。,尽可能减小MIDlet的大小。把MIDlet编写得尽可能地小，从而降低用户通过国际漫游下载所需的费用。记录管理存储（Record Management Store（RMS）。J2ME MIDP 1.0 规范提供一个面向记录的数据库系统作为持久存储器，这个系统的名称为记录管理存储（RMS）。该系统提供了两个类、三个接口和五个异常，即使是在重新引导或电池电量低的情况下，它们也能够确保记录完好无损。,事务保护。使用J2ME密码术，就能对整个移动支付事务进行加密。密码技术。J2ME本身提供了面向J2ME的安全性和信任服务。轻松使用MIDP MIDlet。通过一个URL，一个单

11、独的步骤就可安装MIDlet。通过使用WAP2.0 规范，可以将URL推至MIDP客户机。,开发终端应用程序满足高安全性,面向近距离交易，适用于交换财务信息或敏感的个人信息等重要数据。用户可以根据自己的需求，在需要使用刷卡功能时，通过开启软件设定密码，使用结束后可以及时关闭刷卡功能。如果手机不幸丢失，只要有设定密码，卡内的余额就不会被别人使用。速度快，可靠而且使用简单。,NFC,NFC技术集成到手机上,2008年通信展上的两大“手机钱包”展示09通信展-中国移动手机钱包演示,RFID,8.2 移动电子支付的运营模式,8.2.1 移动支付的价值链,移动支付服务供应商能力表，0表示能力低下，100

12、表示能力很强。,运营商,金融机构,终端用户消费系统,商家管理系统,运营商综合管理系统,移动支付系统,第三方,终端用户,商家,设备提供商,技术开发商,NTT DoCoMo推出的i-mode Felica移动支付业务：,移动运营商NTT DoCoMo是移动支付服务的主要提供者和利益享有者；作为手机制造商和智能芯片开发商，SONY也是这个市场的大块蛋糕的享有者，增加了芯片的销售和手机的销售；参与移动支付的各种卡类组织，也增加了支付的渠道和支付的利润回扣；另外，各种支付端的商户，如月票销售、电影票销售、便利店、超市等，接受和参与移动支付拓宽了为客户提供的支付渠道；最大的受益者应该是消费者，方便安全的支

13、付手段为用户带来了购物消费的便捷，省去了携带现金和银行卡的不便。,8.2.2 移动支付的运营模式,移动支付主要有四个模式：移动运营商模式、银行运营模式、第三方服务模式、运营商和银行合作模式。,1.移动运营商模式,这种运营模式的特点就是使用SMS、WAP、IVR、Web等通信手段进行非现场的身份认证和支付确认，通过用户的话单或用户的预充值帐户中进行支付；这种方式是移动电信运营商独立推出移动支付的最简便快捷的办法；,典型案例：Simpay，是由Orange、Vodafone、T-mobile和Telefonica四家欧洲最大的移动电信运营商联合运营国内如浙江移动、广东移动；,2.银行模式,银行独立

14、推出移动支付，主要是利用其在个人帐户管理和支付领域的经验，以及庞大的支付用户群和他们对银行的信任，让移动电信运营商提供支付的通信通道即可。ASB、SEB都是由银行借助移动运营商的通信网络，独立提供移动支付服务，移动运营商不参与运营和管理，由银行独立享有移动支付的用户，并对他们负责。,3.第三方支付模式,典型:PayBox，它独立于银行和移动电信运营商，利用移动电信的通信网络资源和金融组织的各种支付卡，进行支付的身份认证和支付确认；,4.银行与运营商合作运营模式,网络运营商和银行同时为用户提供服务；移动电信运营商与银行进行互补，发挥各种的优势，共同运营移动支付服务；,典型案例：韩国SK Tele

15、com联合五家卡类组织（KORAM Bank、Sumsung Card、LG Card、Korea Exchange Card、Hang Card）共同推出的移动支付业务品牌MONETA；日本的NTT DoCoMo推出的i-mode Felica也是与VISA合作的结果；,8.3 移动电子支付安全与风险防范,存在的主要问题：发送短消息方不一定是付费方，其费用由网站制定的某个手机用户号码者担当。移动用户与SP没有固定的物理连接，SP很难确定用户的合法身份。WAP协议中的安全漏洞。网络中拥塞、单点失效，效率和服务质量不高的问题。,8.3.1 安全技术与标准,移动支付中的安全应确保交易双方的合法权益

16、所涉及的内容不受非法入侵者的侵害。1）数据的机密性：防止合法或隐私数据为非法用户所获得，通常使用加密的手段实现，从而确保在交易过程中只有交易的双方才能唯一知道交易的内容。2）数据的完整性：确保交易他方或非法入侵者不能对交易的内容进行修改。,3）数据的鉴别：交易双方是可以信任的，即确保服务间的相互身份认证，防止欺诈行为的产生。4）不可否认性：确保交易行为正确性，交易双方不能否认交易行为的产生,1.安全技术,加密技术,安全认证技术,消息认证,数字签名,数字证书,数字信封,数字时间戳,双重数字签名,2.安全标准,可认证性,秘密性,完整性,不可否认性,对称密钥、数字签名、可信第三方、数字证书,加密技术,数字信封、消息认证,数字签名(发送/接收不可否认),8.3.2 安全认证与管理,移动电子支付认证消息是在商家与支付网关之间交换的信息。,支付授权,支付资金清算,8.3.3 移动电子支付的风险防范,技术风险,法律风险,信誉风险,移动支付产业的潜能将超过网上支付的价值,模式,业务,安全,多方合作，解决问题,省时省力省成本,用户确认、信息安全,8.3.4 移动支付中的创新思考,