电子支付与清算体系.ppt

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1、,第三章 电子支付与清算体系,第三章 电子支付与清算体系,电子支付系统的形成和发展,电子支付应用系统,支付与清算体系,电子支付系统的构成和基本模式,3.1电子支付系统的形成和发展,电子支付系统的形成,1,2.起源于电子资金转账系统,电子资金转账系统是银行与它的客户进行金融数据通信的一种专业电子系统，是各银行自行开发应用的专有金融系统，它用于传输同金融支付相关的信息，主要包括电子货币信息及其相关数据，为客户提供基于网络的支付结算服务。,3.1电子支付系统的形成和发展,电子支付系统的形成,1,1.电子支付系统,电子支付系统的发展,1.信用卡的广泛应用,1951年,全球第一张银行信用卡在美国的富兰克

2、林国际银行诞生,1,1996年,Visa集团发行了30万张信用卡,2,1997年5月,芬兰银行开展网络购物付款活动。,3,2005年第一季度，欧洲10%的Visa零售支付通过互联网进行,4,至2010年，欧洲Visa网络的互联网支付率将达到30%。,2,3,4,3.1电子支付系统的形成和发展,3.2电子支付系统的构成和基本模式,3.2.1 电子支付系统功能,用有效手段对支付信息进行加密,保证支付信息的完整性,实现对交易各方的认证,保证业务不可否认性,能够处理网上贸易业务的多边支付问题,电子支付系统的基本构成,3.2电子支付系统的构成和基本模式,电子支付的基本模式分为：1.类现金电子货币支付模式

3、，2.类支票电子货币支付模式,3.2.3 电子支付的基本模式,3.2电子支付系统的构成和基本模式,1.类现金电子货币支付模式示意图,3.2.3 电子支付的基本模式,2.类支票电子货币支付模式示意图,3.2.3 电子支付的基本模式,3.类现金电子货币和类支票电子货币的比较,3.2.3 电子支付的基本模式,3.3电子支付应用系统,电子汇兑系统,电子汇兑系统,电子汇兑系统,电子汇兑系统,电子汇兑系统,电子汇兑系统,1电子汇兑系统概述,电子汇兑系统,电子汇兑系统指的是银行内部和银行之间的各种资金调拨作业系统，包括行际之间的资金调拨业务系统和清算作业系统。,3.3.1 电子汇兑系统,汇兑作业分为联行往来

4、汇兑业务和通汇业务,联行往来汇兑业务是指汇出行和汇入行隶属于同一个银行的汇兑业务，属于银行内部账务调拨，必须遵守联行往来约定，办理各项汇入和汇出事宜。,3.3.1 电子汇兑系统,2电子汇兑系统的类型,3.3.1 电子汇兑系统,3.3.2 封闭式网络转账结算,封闭式网络转账结算是指电子资金在金融机构之间，或是金融机构与专用终端之间流动，而不是通过开放式网络进行的转账结算。,Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication非盈利性总部位于布鲁塞尔是一个金融通信系统，不是支付系统,1.SWIFT通信网络系统,SWIFT（环球银行金

5、融通信系统）是环球银行金融通信协会为实现国际银行间金融业务处理自动化而开发的，负责连接全球各银行的金融数据通信系统，可在全球范围内把原本互不往来的银行串联起来，处理世界范围内银行间的数据交换，主要提供通信服务，专为其成员银行传送同汇兑相关的各种信息，不直接参与资金的转移处理服务,3.3.2 封闭式网络转账结算,非盈利性是一个金融通信系统，不是支付系统,2.CHIPS,CHIPS是一个带有EDI功能的实时的、大额电子支付系统，主要以世界金融中心美国纽约市为资金结算地，用来完成资金调拨即支付结算过程。由于纽约是世界上最大的金融中心，国际贸易的支付活动多在此地完成，因此，CHIPS也就成为世界性的资

6、金调拨系统。现在，全球90以上的外汇交易，都是通过CHIPS完成的，可以说，CHIPS是国际贸易资金清算的桥梁。,3.3.2 封闭式网络转账结算,3.中国国家现代化支付系CNAPS,3.3.2 封闭式网络转账结算,5,3.3.3 互联网络开放式转账结算,电子现金网上支付系统,电子支票网上支付系统,巴塞尔,电子信用卡网上支付系统,开放式转账结算,1,2,3,4,CyberCashFirst Virtual（FV）E-cashMondexNetBill,典型的开放式转账结算系统,3.3.4 微支付系统,微支付（MicroPayment）是伴随着Internet的发展而提出的。在Internet应用

7、中，经常需要发生一些小额的资金支付，如Web站点为用户提供搜索服务、下载一段音乐、下载一篇文章、下载试用版软件等，所涉及的支付费用非常小微支付的特征是能够处理任意小数额的钱，适合于Internet上“不可触摸（Non-tangible）”商品（如信息商品）的销售。,微支付具有的特点,（1）交易额小，交易频率高。（2）可以接受的安全性（3）交易效率高（4）交易成本低（5）操作简便，实现“单击就可支付”，不需要额外窗口。,5）实时性,6）匿名性,1）支付金额小,2）安全性需求不高,3）效率高,7）离线性,4）成本低,微支付特点,2微支付特点,3.3.4 微支付系统,3.3.4 微支付系统,微支付：

8、一般通过电子现金和电子钱包来实现，目前应用较广的微支付系统：Millicent、SubScrip和PayWordSSL和SET协议不支持微支付,1微支付概述,3微支付系统分类,微支付系统分为,4微支付系统模型,3.3.4 微支付系统,5两种典型的微支付系统,1）Millicent2）Payword,3.4 支付与清算体系,清算是指结清债权和债务关系的经济行为，也可以定义为经济活动中的货币收支行为。,3.4.1 支付与清算,1.支付与清算的含义,2.支付和清算过程,3.4.1 支付与清算,1.中国电子支付的主要运作摸式,中国电子支付模式及发展趋势,2.各种支付模式的竞争优势和现状,1.中国支付结

9、算体系构成与特点,中国的支付清算与结算服务,中国的支付清算与结算服务,1,2,3,4,5,6,票据交换系统：同一城市金融机构同业间在指定的场所交换相互代收的业务结算凭证，并对由此而引起的资金往来进行清算。,全国手工联行系统：处理跨行纸质凭证异地支付交易，以及中国人民银行分/支行之间的资金划拨。业务处理内容包括支付凭证的交换，资金结算，对账监督。,全国电子联行系统：负责中国人民银行总行及其分支行清算分中心之间的资金划拨以及各商业银行间跨系统的大额资金清算。,电子资金汇兑系统：处理外部资金结算和内部资金划拨清算,中国现代化支付系统：提供跨行、跨地区的金融支付清算服务，能有效支持公开市场操作、债券交易、同业拆借、外汇交易等金融市场的资金清算，并将银行卡信息交换系统、同城票据交换所等其他系统的资金清算统一纳入支付系统处理。,银行卡支付系统信息,7,邮政电子联行系统：提供信汇和电报汇款的方式，主要面向消费者个人客户,2.中国的支付清算系统类型,Thank You!,