《银行卡最终》PPT课件.ppt

《《银行卡最终》PPT课件.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《《银行卡最终》PPT课件.ppt（73页珍藏版）》请在三一办公上搜索。

1、组员：范龙轩 张倩骅 程俊秀 李玥瑶 闫昕,从风险管理角度看信用卡的发行,我们的思路是,风险管理七个角度,银行卡防伪技术,止付管理,发卡审查,授权管理,信用额度管理,催收管理,风险转移,理财,医疗与保险,紫外荧光油墨印刷,防涂改设计印刷,主景背景图案印刷,压凸压凹印刷,理财,全息防伪标记印刷,医疗与保险,缩微文字印刷,1.紫外荧光油墨印刷,目前，绝大多数的发卡机构为了防止伪造银行 卡的发生，普遍使用了这一印刷方式。中国银行长城电子借记卡正面中央有用荧光油 墨印刷的长城图案，在紫外线的照射下，会发出浅黄色荧光。交通银行太平洋卡正面中央有用荧光油墨印刷的交通银行行标，是由英文“bank”的字头“b

2、”和英文“communications”的字头“c”重叠组成，在紫外线的照射下，会发出浅黄色的荧光。招商银行一卡通正面中央有用荧光油墨印刷的招商银行行标图案；在紫外线的照射下，会发出白色荧光。,2.防涂改设计印刷,每一种银行卡都使用了这一印刷方式。所谓的防涂改设计印刷，即在制造底卡时就将有关内容印制在银行卡上了，然后在其表面再覆盖一层透明的塑胶膜，通过热压粘合而成。从外表看，就像在这些印刷图案、文字上镀了一层膜，从外部无法接触到它们，所以起到了防止涂改伪造的作用。另外，采用这一印刷方式，可以使卡面内容长期保持清晰，减少磨损，有利于人们的识别。,3.主景背景图案印刷,主景、背景图案一般的印刷目的

3、有两个：一是装饰；二是防伪。主景图案一般能够体现银行卡的种类，突出主题；背景图案一般起衬托作用，使主题更加醒目、鲜明。发卡机构大多采用四色(即蓝、红、黄、黑)照相制版加网印刷，所以，在显微镜下观察，图案、文字是由一种或几种颜色的小圆点叠加形成。,4.压凸压凹印刷,压凸、压凹印刷，与钢印印刷相类似，有一定的立体感。使用这一印刷技术的目的，一是使用时用压卡机压印在能复写的签购单上，二是这一技术一般人不易掌握，有利于防止伪造。,5.全息防伪标记印刷,目前采取这一措施的只有交通银行太平洋卡，其全息防伪标记位于“银联”标识上部，图案为北京天坛祈年殿，右上角有“银联”字样，整个全息防伪标志由13条黄、红相

4、问按黄、红、黄、红、黄、红、黄、红、黄、红、黄、红、黄的顺序(即黄色7条、红色6条)“银行卡联合”字样组成。,6.缩微文字印刷,在银行卡右下角的“银联”标识的周围有一大小为207mm137mm的黑色边框，若在显微镜下观察，则为缩微文字“YL XXXX JPC XXX”围成的一个边框。“x”代表09的阿拉伯数字，“YL”则是“银联”的汉语拼音缩写，前4位阿拉伯数字为该发卡银行在“银联”的备案号，后3位阿拉伯数字为该发卡银行发出信用卡的代号。,一、申请表以中行长城信用卡为例,身份证明材料,居所证明材料,资信证明材料,信用审查基本材料,附带材料,一、申请表,二、领用合约以中行长城信用卡为例,三、信用

5、担保合约、质押担保合约 以中行长城信用卡工行牡丹信用卡为例,中国银行长城人民币信用担保合约（个人卡）中国银行分（支）行（以下简称甲方）和保证人为长城人民币信用卡申领人（以下简称乙方）就乙方向甲方申领长城人民币信用卡（以下简称长城卡）提供担保签订如下合约：,出质人(以下简称甲方)：质权人(以下简称乙方)：为保证乙方债权的实现，甲方自愿为_(以下简称被担保人)，其有效身份证件号或单位注册号(或编号)为_，以自有财产向乙方领用牡丹信用卡提供质押担保。经甲、乙双方协商一致，订立本合约。,五、客户信用评估,信用额度等级是指发卡行为确定信用卡申请人或持卡人的信用额度，根据其自然情况、职业情况以及与银行往来

6、的信用记录等因素对其进行综合评估，采用记分方法所划分的级别。信用额度等级分为七级，由高至低分别是AAA、AA、A、BBB、BB、B、C级。,个人信用评估,信用额度,信用额度等级评定方法以中国建设银行龙卡个人信用评估管理办法为例,1.基本思路：信用额度等级评定采用评分法。发卡行根据评估对象的基本情况计算得出基础分，然后考虑调整因素计算调整分，基础分与调整分之和为评估对象的综合得分。发卡行根据评估对象的综合得分确定其信用额度等级。,职业与收入稳定性情况,与申请人电话/面谈情况,户口所在地,3.对以下申请人，发卡行不予进行信用评估，直接拒绝发卡：,附：中国建设银行龙卡个人信用额度等级基础分评分标准说

7、明,中国建设银行信用卡个人信用额度等级基础分评分标准由大部分，个一级分类指标，个二级指标组成。评分指标分值的分配原则是根据指标因素的稳定性和风险程度来确定分值的高低。最高分值满分为分。调整分为发卡行根据主观调整因素对评估对象的评分，最高为分，最低为分。主要考虑申请人持卡人所从事行业的变化趋向对收入的影响，户口所在地情况，申请表填写情况，与申请人持卡人电话面谈情况等因素对个人信用的正负面影响，在基础分的基础上，按总体印象主观给定一个正或负的调整分。二者加总，得出综合分。,自然情况,与银行关系,职业情况,自然情况 33%,与银行关系 16%,职业情况 51%,小结,通过以上的信用额度等级评估标准我

8、们可以看出：客户的收入能力以及现有资产是银行考虑的主要因素。同时为了拓展市场份额，银行也将客户与银行之间的历史关系加以考虑。同时发卡行须对持卡人的资信变化情况和信用额度的使用情况及时进行分析、监控，定期调整其信用额度及信用额度等级，以降低风险。,一、信用卡交易流程：,二、课堂知识总结：,风险控制,交易效率,分层授权,特约商户,发卡行,计算机网络和授权系统,授权管理三个层次,交易授权的最终决定者，是交易中授权参数的实际设定者，处于授权管理的最高层次！,三、授权按类型分类,四、授权业务管理的作用,五、授权管理举措,设定各级授权人员的授权审批权限限额,免授权限额大致规律（以个人卡普通卡为例）,民航宾

9、馆、酒店铁路、运输商店、商场其他取现(8000左右4000元左右）（3000元左右）（1000元左右）,控制操作风险,操作风险,操作失误风险,内部作案风险,工作人员有章不循、违规操作,工作人员利用监督机制和稽核审计制度的漏洞，或与外部人员勾结起来作案而造成风险损失,损失具有不确定性,根据危害大小进行衡量,如何规避操作风险,规范操作强化管理,严格设备、软件管理制度,备份数据异地存放,谨防利用计算机犯罪,1、概述,作为发卡行,常见的信用卡止付是在信用卡业务中因持卡人信用卡遗失、被盗、恶意透支以及违反信用卡章程等，由发卡行实施的，为保护持卡人及发卡行自身利益的行为。,提高发卡行和持卡人的资金安全，有

10、效降低信用卡风险,2、流程,止付名单的处理,特约商户实务,止付确认,持卡人挂失,恶意透支,申请止付,个人卡主卡对其附属卡止付、单位法定代表人或其授权委托人对单位卡的止付、法院冻结止付,发卡行上报,总行编制并下发,发卡行印发银行网点和特约商户,最简单模型,3、止付管理实务中易出现纠纷挂失止付时间和挂失止付后的风险责任承担问题,银行卡业务管理办法第五十二条第五款规定：发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式，并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。,由于没有统一的规定，各发卡机构都有自己的挂失止付时间及

11、责任承担规定。,挂失止付前的损失各发卡行章程都规定损失由持卡人承担。挂失后的风险规定不一。根据各银行颁布的信用卡章程，主要有以挂失当时、挂失后24小时、挂失的次日24小时、挂失后36小时等为时间点确定发卡行开始承担风险责任。,失卡保障e.g.中国光大银行信用卡失卡保障业务规则 失卡保障的范围：信用卡丢失或被盗后，在挂失前48小时内发生的被冒用交易损失，不包括凭密码进行的交易。以下情况之一，银行将不提供失卡保障服务(1)持卡人存在欺诈行为或其他违反诚信原则的行为；(2)信用卡被家庭成员或持卡人熟知的人使用的；(3)信用卡被出租，转借的；(4)信用卡背面未签名的；(5)经银行调查，认定属于持卡人亲

12、笔签名授权的交易；(6)未能按时提供银行要求的证明文件，或不协助银行进行调查的。,思考,银行规定挂失后一段时间内风险责任由持卡人承担是否就一定有利于银行呢？,中国人民大学经济法教授朱大旗表示，信用卡章程作为一种格式合同，应当遵循权利与义务对等的原则。根据合同法规定，提供条款的一方应当遵循公平原则，确定当事人之间的权利和义务。如果提供格式条款的一方免除自己的责任，加重对方的责任、排除对方主要权利，该条款无效。朱教授认为，持卡人在履行挂失义务后，过失责任就不存在了。银行必须通过完善规章措施和技术手段达到挂失即时生效，消灭时间差，尽可能减少挂失后冒用，而不能通过不符合公平原则的合同条款，将风险不合理

13、地转移到持卡人身上。因此，银行规定信用卡挂失后24小时之内持卡人自己承担风险，其公平性有待商榷。,取现透支管理,信用卡取现，包括溢缴款的取现和透支取现（预借现金）。,透支取现，信用卡账户内无余额或余额不足时，在信用额度范围内支取现金。,对取现的管理，主要是取现额度，取现次数，以及每笔最高取现金额的限制。,摘自央行银行卡业务管理 1999年,人民银行关于取现的规定：,第二十一条 贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。第二十九条单位人民币卡账户的资金一律从其基本存款账户转账存人，不得存取现金，不得将

14、销货收入存入单位卡账户。第三十四条持卡人在还清全部交易款项，透支本息和有关费用后，可申请办理销户。销户时，单位人民币卡账户的资金应当转入其基本存款账户，单位外币卡账户的资金应当转回相应的外汇账户，不得提取现金。第三十六条发卡银行对贷记卡的取现应当每笔授权，每卡每日累计取现不得超过2000元人民币。,以上资料根据各行信用卡章程，管理条例，使用指南整理,各行主要卡种透支额度一览表,总结,境内使用信用额度取现时，每卡每日不得超过2,000元；境外取现时，每户每日预借现金（取现）金额累计不超过等值美元，个月内累计不超过等值美元，个月内累计不超过等值美元取现的额度在信用额度的30%50%不等，在规定上不

15、会超过信用额度的一半。,超额已有银行开始酝酿并个别试点推出超限额提现的信用卡全额 很多银行允许优质持卡人取得接近或相当于信用额度的提现额度（广发 交行案例）一半 大部分银行允许持卡人提现额度不能超过信用额度的一半,2006年10月25日，交通银行推出专为年轻族群精心设计的新款产品交通银行Y-POWER信用卡,交通银行Y-POWER信用卡,取现额度更高达信用卡额度的100,信用卡预借现金业务大幅增长，小额消费信贷的增长却在式微 预借现金不享受免息期，每日利率为0.05%，小额贷款收益却很低，年利率为5%左右,信用卡取现、分期的高额利息收入是银行经营信用卡业务的主要收入之一。对于风险防范，还是不能

16、马虎的。,消费额度管理,一般来说，消费额度=可用的信用额度,网上支付,资料来自快钱网,根据保密方式不同，从500元到2000元，日限额1000元到无日限额不等,工行,单笔限额599元（含），无日限额。,招商,单笔和单日累计都为500元（主要提供网上小额支付服务）,建行,信用卡单笔限额500元，日限额5000,中信,单笔最高限额500，日限额1500,广发,网上支付,对网上支付限额的规定毕竟不是长久之计。随着电子商务在我国的发展，信用卡网上支付是大势所趋。,促进线上信用卡的消费和大件物品的购买，拉动网络内需,国内最大的独立第三方支付平台支付宝日宣布，解除对信用卡大额支付业务的限制。“解除额度限制

17、后，用户在支持该业务的商家购买大额商品时，使用相应银行的信用卡一次就可付清。”支付宝相关负责人说，目前仅在淘宝平台上支持信用卡大额支付业务的商家就已经达到多家。”新华网杭州月日电,国内最大的独立第三方支付平台支付宝日宣布，解除对信用卡大额支付业务的限制。“解除额度限制后，用户在支持该业务的商家购买大额商品时，使用相应银行的信用卡一次就可付清。”支付宝相关负责人说，目前仅在淘宝平台上支持信用卡大额支付业务的商家就已经达到多家。”新华网杭州月日电,国内最大的独立第三方支付平台支付宝日宣布，解除对信用卡大额支付业务的限制。“解除额度限制后，用户在支持该业务的商家购买大额商品时，使用相应银行的信用卡一

18、次就可付清。”支付宝相关负责人说，目前仅在淘宝平台上支持信用卡大额支付业务的商家就已经达到多家。”新华网杭州月日电,国内最大的独立第三方支付平台支付宝日宣布，解除对信用卡大额支付业务的限制。“解除额度限制后，用户在支持该业务的商家购买大额商品时，使用相应银行的信用卡一次就可付清。”支付宝相关负责人说，目前仅在淘宝平台上支持信用卡大额支付业务的商家就已经达到多家。”新华网杭州月日电,向卖家征收手续费,提高套现成本,网上支付,分期付款,分期付款,信用额度外分期会放大信用额度，从而给发卡银行带来风险。,加强分期付款商户的管理,授予合理的分期额度,有效监控分期额度的使用,信用额度外分期,放大信用额度,

19、中国工商银行牡丹卡章程,“持卡人未在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款的，发卡机构有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。如持卡人经催收仍未清偿欠款，发卡机构有权选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用；停止持卡人所有牡丹信用卡使用；行使质权；从持卡人在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；向担保人追索；将持卡人违约信息公布在中国工商银行网站上等。”,催收业务外包,“十三、银行业金融机构应审慎实施催收外包行为。实施催收外包行为的银行业务金融机构，选用的催收外包机构应经由本机构境内总部高级管理层审核批准，并签订管理完善、职责清晰的催收

20、外包合同，不得单纯按欠款回收金额提成的方式支付佣金。”,关于进一步规范银行卡业务的通知（银监会2009年7月）,催收业务外包,CBC(北京)信用管理有限公司为美国CBC集团公司于2005年在中国注册的全资子公司。主要的产品与服务项目包含信用卡专业服务等。目前已成为 北京分行和总行、北京分行和总行、总行、北京分行、信用卡中心 的合作单位。,资料来源：CBC（北京）信用管理有限公司网站,催收方式法律意义,短信催收、电话催收、上门催收、书面催告均符合 法律规定；如何保存和采集这些证据？电话催收：录音 邮政专递：签字 上门催收：持卡人或见证人签字,银行催收策略,资料来源：吕楠 浅谈信用卡的催收管理 财

21、经界 2008（1）,30天内，客户数目较多，其中40%45%可自行缴款恢复正常；30天以后，中等风险或高风险持卡人可能变更联系方式以躲债,特点,银行催收策略,根据账户信用情况和风险特分为低风险、中等风险、高风险账户,030天内，以“广泛通知”为主，但需特别注意对高风险账户进行电话联系,30天后，对未还款的中低等风险账户电话敦促，对高风险账户电话警告或委托第三方催收。,风险转移途径,担保,1,中国农业银行金穗信用卡章程,“个人申领金穗信用卡时，发卡行可根据申领人的资信状况决定其是否需要提供担保。担保方式分为保证担保、质押担保、抵押担保。担保方应与发卡行签订担保合约。”,风险转移途径保险,即保险

22、公司以银行信用卡部作为投保人和被保险人，对因持卡人或其他原因给银行信用卡部造成无法追偿的经济损失给予补偿的一种保险。,信用卡信用保证险,风险转移途径逾期贷款出售,缺陷：,贷款出售可能会对银行的客户关系造成不利影响,银行失去客户,贷款人资料全部转移到新的贷款拥有者手中,风险转移途径信用相关票据,为特定目的而发行的一种融资工具，其发行时注明其本金的偿还和利息的支付取决于约定的参考资产的信用状况，在参考资产出现违约时，该票据得不到全额的本金偿还。发卡机构在发行这种融资票据时，将信用卡资产的信用风险转嫁给了票据的投资者。,信用相关票据,风险转移途径信用证券化,指集合一系列用途、质量、偿还期限相同或相近

23、，并可以产生大规模稳定的现金流的资产，对其进行组合包装后，以其为标的的资产发行证券进行融资的过程。通过把信用卡贷款分为若干份抵押证券，很大程度上分散和转移了存在于信用卡中的各种风险。,信用证券化,信用衍生产品的优势,不会因此影响银行与客户的关系,有待发展！,单纯剥离信用风险，无须将交易告知参考资产债务人，对借款者的财务指标严格保密,我们的设计思路是,银行卡技术防伪特征,发卡审查角度,授权业务管理,申领人信用审查,信用评估管理制度,止付管理,自动和人工授权最高限额各级授权人员的授权审批权限限额根据特约商户情况确定免授权限额 严格人工授权程序控制操作风险现代化授权网络交换系统,止付相关实务流程设计纠纷挂失止付时间、风险责任承担问题,我们的设计思路是,信用额度管理,透支额催收管理,风险转移机制,透支取现额度管理,消费额度管理网上支付、分期支付,信用卡催收业务外包催收方式催收策略设计,担保保险逾期贷款出售信用相关票据、信用证券化,Thank you,