《银行信贷基础》PPT课件.ppt
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1、零售贷款业务介绍,中国银行广东省分行个人金融部,内容概要,一、零售贷款业务简述二、产品要素和业务流程三、零售贷款风险管理四、消费信贷中心建设,第3页,I 零售贷款业务简述,为满足个人客户的融资需求而发放的贷款,是商业银行的一项重要的授信资产业务。,零售贷款的概念,第4页,第5页,I 零售贷款业务简述,个人客户 金额较小 期限较长 一般采用分期还款方式,零售贷款的特点,第6页,I 零售贷款业务简述,部分自筹有效担保专款专用按期偿还,零售贷款的原则,第7页,I 零售贷款业务简述,截至2009年1月底余额:777亿元(剔除公积金贷款)在人民币贷款的占比:33市场份额(四大行口径):28.7,仅次于工
2、商银行2009年净增任务:100亿元不良余额:6.23亿元,不良率:0.8,业务的发展现状,第8页,I 零售贷款业务简述,改善资产结构优化资产质量提高资产收益,零售贷款的重要性,第9页,I 零售贷款业务简述,经营管理组织架构,第10页,II 产品要素和业务流程,借款人 贷款限额 贷款期限 贷款利率 还款频率 还款方式 担保方式,产品的构成要素,第11页,II 产品要素和业务流程,18岁以上具备完全民事行为能力和合法居留身份的自然人有稳定的职业和收入,具备还款能力能够提供银行认可的担保可以多人联合贷款贷款的传递性,产品的构成要素,借款人,第12页,II 产品要素和业务流程,最高不超过借款人用于消
3、费或投资所需资金的8成单笔贷款金额不超过人民币1000万元(个人投资经营贷款、个人循环贷款),产品的构成要素,贷款限额,第13页,II 产品要素和业务流程,一般为中长期贷款,即期限一般在3年以上除了购房按揭贷款以外,贷款期限一般最长不超过5年最短的贷款期限不少于半年,产品的构成要素,贷款期限,第14页,II 产品要素和业务流程,贷款利率是贷款产品的价格消费贷款一般执行基准利率,经营贷款一般执行上浮利率购房按揭贷款可执行最多下浮30的优惠利率银行规定一般贷款计息周期:月基本计息公式:贷款余额*月利率,产品的构成要素,贷款利率,第15页,II 产品要素和业务流程,还款频率是指连续两次还款的时间间隔
4、根据不同的还款方式而有所不同常见的还款频率为每月还款灵活还款方式,产品的构成要素,还款频率,第16页,II 产品要素和业务流程,等额本息还款法,可按月或按季等额本金还款法,可按月或按季到期一次还本付息法灵活还款法 单笔贷款的月还款额不得高于借款人月收入的50%,借款人名下所有债务支出不得高于其月收入的55%,产品的构成要素,还款方式,等额本息还款法与等额本金还款法的比较,第17页,等额本息法 贷款期每月以相等的额度偿还贷款本息。,计算公式:,等额本金法 每月等额偿还贷款本金,贷款利息随贷款余额减少而逐月递减。计算公式:每月还款额贷款本金/还款期数(本金已归还本金累计数)月利率,影响客户月供额的
5、三个因素:利率、还款方式、贷款期限,第18页,等额还款法与等本还款法的比较,等额还款法在整个还款期内的每月供款额将维持不变。随着本金逐渐偿还,供款中的本金比重将不断增加。采用此供款方式,可准确掌握每月的还款额,收入更有预算。此方式适合有固定入息,又希望以固定供款额还款的人士。等本还款法在整个还款期内的每月供款额将逐渐减少。还款期间内,每月供款本金将维持不变,每月偿还的本金为贷款金额除于供款期数,而利息随着本金的逐渐偿还,每月供款中的利息将逐渐减少。此方式适合有入息充裕,而又希望越还越轻松的人士。,第19页,等额还款法与等本还款法的比较,等额本金还款法是建立在客户当前收入较高且预期收入递减的基础
6、上,等额本息还款法是建立在预期收入比较稳定的基础上,相比之下等额本息还款法比较方便、易记,为当前最常用的方法。从计、收息原理看,两种还款方式完全相同,均采用按月计息、按月收息,不存在哪种方式更加合算的问题。在整个贷款期间,等本还款法收息少,是由于客户前期还款本金多,平均占用银行资金少的原因造成的,是以客户牺牲使用未来资金的好处为前提的。客户节省利息支出的最好方式是缩短还款期或提前还款,而不在于还款法的选择方式,若客户收入稳定,建议选择等额本息还款法。,第20页,II 产品要素和业务流程,抵押担保:房地产抵押、汽车抵押有价单证质押:定期存单质押、凭证式国债质押(暂不受理记账式国债)第三方担保:自
7、然人担保、专业担保机构担保,产品的构成要素,担保方式,第21页,II 产品要素和业务流程,业务的办理流程,客户提交申请,个人资信材料:身份证、户口簿、职业证明、收入证明等;用途证明材料;担保条件证明材料,受理与调查核实,抵押登记备案质押冻结,审批,落实用款条件,放款,还本付息,第22页,调查核实,落实前提,审批流程,贷后管理,授权审批,集体评审,尽职调查,核准人,业务主管,客户经理,客户经理,业务主管,放款经办,放款主管,放款流程,第23页,II 产品要素和业务流程,业务的审批流程,尽职调查,集体评审,有权审批人审批,三位一体决策机制,第24页,1、客户:中国公民、港澳居民、外籍人士(满足在境
8、内居住满一年2、成数、年限和利率 贷款成数:一般为净车价的70%贷款期限:一般为13年,最长5年。利率:按人民银行公布的商业贷款利率执行,最低下浮10。一般情况下,执行基准利率。,II 产品要素和业务流程,主要产品介绍,汽车贷款,第25页,II 产品要素和业务流程,主要产品介绍,汽车贷款,3、还款方式:等额本息法、等额本金法。4、担保方式:房产抵押、车辆抵押、有价单证质押、履约险、第三方连带责任保证5、申请人提交的材料 个人贷款申请表;身份证件(居民身份证、户口簿等)及复印件;还款能力证明,如单位开出的收入证明、连续三个月的工资单或税单、房产出租合同、银行存折、股票、债券等有价证券或未作抵押的
9、房产、自雇人士的提供工作收入证明;购车合同。,第26页,案例分析,案例一:银行如何掌握借款人的还款能力 1、测算每月能够负担的还款额 简易方法:借款人家庭月收入的50%可支配收入现金收入配偶收入 或 联名借款人收入,第27页,2、计算贷款额的上限 贷款额上限(万元)=月收入供款系数万元月供款额 如果某客户的月收入为10000元,希望按揭20年,该客户贷款额上限=1000050%72.34=69.12万元,第28页,案例分析,案例二:如何指导客户选择还款方式假设:某客户拟贷款购买第一套50万元的住房申请8成按揭贷款额40万元(50*0.8=40)家庭月收入5600元月还款能力2800元(5600
10、*0.5=2800),第29页,案例分析,案例二:如何指导客户选择还款方式分析:根据该客户的还款能力,合适的贷款期限是204期,即17年:利率下浮30%2800/40=70元/月 对于万元月供表=204期如果选择等额本息法:每月还款额为2738元累计利息支出:15.86万元(2738X204-400000),第30页,案例分析,案例二:如何指导客户选择还款方式分析:如果选择等额本金法每月还本额为1960.8元,第一个月的利息为1386元,第一个月的还款金额为3346.8元累计利息支出14.14万元(1386+1960.8X0.003465)X204/2,第31页,案例分析,案例二:如何指导客户
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