《贷款业务》PPT课件.ppt
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1、第一节 贷款种类和政策,一、贷款种类 银行贷款商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策,以还本付息为条件,将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。这种借贷行为由贷款的对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。(一)按贷款期限分类 可将贷款分为活期贷款、定期贷款和透支三类。,第一节 贷款种类和政策,(二)按贷款的保障条件分类 可将贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现三类。(三)按贷款的用途分类 一是按照贷款对象的部门来分类,分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款。二是按照贷款的具体用途来划分,一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。(四)按贷款的偿还方式分类 可以将贷
2、款分为一次偿还贷款和分期偿还贷款。,第一节 贷款种类和政策,(五)贷款的质量(或风险程度)分类 可将贷款划分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类,又称贷款的五级分类。注:实行贷款五级分类前,我国按贷款逾期时间长短分为正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款。(六)银行发放贷款的自主程度分类 可将银行贷款分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。此外,根据贷款金额大小的不同,可分为批发贷款(工商贷款)和零售贷款(消费贷款)。,第一节 贷款种类和政策,二、贷款政策(一)贷款政策的内容 1、贷款业务发展战略 2、贷款工作规程及权限划分 3、贷款的规模和比率控制 4、贷款种类及地区 5、贷
3、款的担保 6、贷款定价 7、贷款档案管理政策 8、贷款的日常管理和催收制度 9、不良贷款的管理,(二)制定贷款政策应考虑的因素 1、有关法律、法规和国家的财政、货币政策 2、银行的资本金状况 3、银行负债结构 4、服务地区的经济条件和经济周期 5、银行信贷人员的素质,第一节 贷款种类和政策,三、贷款程序(一)贷款申请(二)贷款调查(三)对借款人的信用评估(四)贷款审批(五)借款合同的签订和担保(六)贷款发放(七)贷款检查(八)贷款收回,第一节 贷款种类和政策,送审材料基本要求,N,信贷审查、审批流程图,上 报 审 批,送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长,总 行:5/6
4、 15/40个工作日分支行:4/5 10个工作日,2 个工作 日,2个工作 日,3个工作 日,2个工作 日,第二节 贷款定价,一、贷款定价原则(一)利润最大化原则(二)扩大市场份额原则(三)保证贷款安全原则(四)维护银行形象原则二、贷款价格的构成(一)贷款利率(二)贷款承诺费(三)补偿余额(四)隐含价格,三、影响贷款价格的主要因素(一)贷款供求状况在一个竞争的借贷市场中,供求是影响贷款定价的最根本因素。贷款利率高低是由借(需)、贷(供)双方决定的,供给曲线与需求曲线的交点既是双方可接受的价格,如图:,当供大于求时,利率下降;当供小于求时,利率上升。,(二)影响贷款价格具体因素有:1、资金成本2
5、、贷款风险程度3、贷款费用4、借款人的信用及银行的关系5、银行贷款的目标收益率,四、贷款定价方法(一)成本相加贷款定价法 最简单的贷款定价模型认为,对任何贷款的利率应包括四部分:银行筹集可放贷资金的成本(率);银行的非资金性经营成本(率);预计补偿违约风险的边际成本(率);为银行股东提供一定的资本收益率所必须的预期利润(率)。贷款利率=筹集放贷资金的边际成本(率)+银行非资金性经营成本(率)+预计补偿违约风险的边际成本(率)+预计的利润水平(率),例:银行为了给某客户筹集一年期800万元的贷款,以6.8%的年利率卖掉500万元的可流通存单,又以6.4%的利率在货币市场借入300万元。处理该项贷
6、款的费用大约为2万元。信贷分析部建议对该项贷款至少应加收1%的风险溢价和0.5%的最小利润率。问题:(1)银行对该项贷款制定的利率应为多少?(2)假如该行在货币市场以6.4%的利率筹集到需要的800万元,其它因素不变,该项贷款的利率应为多少?(3)如果该项贷款的非利息成本突然升到3.6万元,而客户又要求贷款利率最高不超过(1)中对该项贷款确定的利率,银行的预期利润发生什么变化?,(1)资金成本率=(500*6.8%+300*6.4%)/800*100%=6.65%贷款利率=6.65%+2/800*100%+1%+0.5%=6.65%+0.25%+1%+0.5%=8.4%(2)贷款利率=6.4%
7、+2/800*100%+1%+0.5%=6.4%+0.25%+1%+0.5%=8.15%(3)8.4%=6.65%+3.6/800*100%+1%+*%=6.65%+0.45%+1%+*%*%=0.3%,(二)成本加成定价法 也叫宏观差额定价法,它是以借入资金的成本加上一定利差来决定贷款利率的方法。这种定价法的特点在于不考虑承诺费、补偿余额等因素,贷款价格主要依据资金总成本及一定的利润目标来确定。贷款利率=贷款成本率+利率加成 其中,贷款成本包括资金成本、贷款管理成本和风险费用;利润加成则是银行应取得的合理利润,我国商业银行目前使用的主要方法。,(三)基础利率定价法又称交易利率定价法,这种方法
8、是以交易利率如同业拆借利率、国库券利率、CD利率为基础,再加上一定利息来确定贷款利率(基础利率见下表)。由于交易利息是可变的,所以在加息率一定情况下,贷款利率随交易利率变化而变化。按交易利率定价的贷款具有利率可变、分段期限可变的特点。它与典型的浮动计息是不同的。按交易利率定价的贷款是一种可变贷款利率,既给借款人按市场利率变动的自由选择权,又能保证银行得到稳定的利差,较好地克服了固定利率给借贷双方带来的利率风险。实际操作时,这种定价方法允许借款额超过某一最低限额(如30万到50万)的借款人,在几种基础利率中选择,以决定该笔贷款的利率和展期期限。贷款利率=货币市场借贷利率+风险和利润加价,(四)优
9、惠加数定价法和优惠乘数定价法对银行来讲,不同借款人,其信用等级不同,因此贷款风险也不同。信用等级高,贷款风险低,从而利率低;反之,则高。银行贷款定价的一种做法是,首先确定对银行信用等级最高企业的贷款利率,即优惠利率,然后对不同信用等级的借款人在优惠利率基础上向上浮动。浮动的方式有两种,一是用加;二是用乘。一般来讲,两种方法求出的贷款利率有一定差异。贷款利率=优惠利率+优惠加数 贷款利率=优惠利率优惠乘数,银行为控制信用风险,于是根据借款人的风险等级来确定该借款人所适用的优惠利率。优惠利率不同,风险加数和风险乘数也不同。,优惠加数和优惠乘数定价,(五)目标收益率定价法 这是根据银行贷款的目标收益
10、率来确定贷款价格的方法。在为一笔贷款定价时,贷款主管人员必须考虑发放贷款的预期收益,给借款人提供资金的成本、管理和收贷费用及借款风险等。实际用此方法定价时:用预计贷款收益率与目标收益率相比较,若贷款收益率低于目标收益率,则该笔贷款就需重新定价。,(六)保留补偿余额的定价法 这种方法是将借款人在银行保留补偿余额看作是其贷款价格的一个组成部分,在考虑了借款人在银行补偿余额的多少后决定贷款利率的一种定价方法。在这种方法下,借款人补偿余额的不同,贷款利率也有所不同。贷款利率的计算如下:贷款利率=贷款应收利息/贷款额(使用),例:假定银行正在审查一笔一年期的100万元的流动资金贷款申请,并决定承诺这笔贷
11、款,同时以0.5%的比率收取贷款承诺费。据预测,该借款人在这一年中贷款的平均使用额度为80万元,年存款服务费为4000元,其存款的加权边际成本为7%,贷款的风险及管理费用为5000元,银行税前产权资本目标利润率为15%,贷款的资金来源中,股权与存款比为1:9,补偿余额的投资收益率为8%,下面我们考察在不同的补偿余额水平下贷款利率的确定。列举两种定价方案。方案A假定借款人保留在账户上的可用于投资的补偿性余额为10万元,方案B假定客户保留在账户上的补偿余额为6万元(两者都已经扣除了法定准备金)。下面我们具体分析不同方案下的利率水平:,保留补偿余额的定价分析,1996年6月1日 人民银行放开同业拆借
12、利率 1997年6月 放开银行间债券回购利率,我国利率市场化进程,我国利率市场化进程,1998年8月 国家开发银行在银行间债券市场首次进行市场化发债;人民银行改革贴现利率生成机制,贴现利率和转贴现利率在再贴现利率的基础上加点生成,在不超过同期贷款利率的前提下由商业银行自行决定;扩大金融机构对小企业贷款利率浮动权,由10%扩大到20%,农村信用社贷款利率浮动幅度由40%扩大到50%。,我国利率市场化进程,1999年10月 国债发行也开始采用市场招标式,从而实现了银行间市场利率、国债和政策性金融债券发行的市场化;进行大额长期存款利率市场化尝试,1999年10月,人民银行批准中资商业银行法人对中资保
13、险公司法人试办由双方协商确定利率的大额定期存款,进行了存款利率改革的初步尝试;将小企业贷款利率最高上浮30%的规定扩大到所有中型企业。,2000年9月 放开外币贷款利率和300美元以上的大额外币存款利率,300万美元以下的小额外币存款利率仍由人民银行统一管理放开全国社保基金协议存款利率。,我国利率市场化进程,我国利率市场化进程,2002年3月 人民银行统一了中外资金融机构外币利率管理政策,实现了中外资金融机构在外币利率政策上的公开待遇。2003年7月 放开了英镑、瑞士法郎和加拿大元的外币小额存款利率,由商业银行自主确定。,我国利率市场化进程,2003年11月 对美元、日元、港币、欧元小额存款利
14、率实行上限管理,商业银行可根据国际金融市场利率变化,在不超过上限的前提下自主确定;商业银行和农村信用社可以开办邮政储蓄协议存款。,我国利率市场化进程,2004年1月1日 人民银行再次扩大金融机构贷款利率浮动区间,商业银行和城市信用社扩大到0.9-1.7,农村信用社浮动区间扩大到0.9-2;企业贷款利率最高上浮幅度扩大到70%,下浮幅度保持不变,同时,推出放开人民币各项贷款的计、结息方式和5年期以上贷款利率上限。,我国利率市场化进程,2004年10月29日起上调金融机构存贷款基准利率,金融机构一年期存贷款利率上调027个百分点,一年期存款利率由1.98%上调到2.25%,一年期贷款利率由5.31
15、%上调到5.58%,其他各档次贷款利率也相应调整。同时放宽人民币贷款利率浮动区间,商业银行和城市信用社扩大到0.9-无上线,农村信用社浮动区间扩大到0.9-2.3,并允许人民币存款利率下浮。,2004年11月18日起上调境内商业银行美元小额外币存款利率上限,1年期美元存款利率上调限提高0.3125个百分点,商业银行自行确定并公布2年期小额外币存款利率,我国利率市场化进程,我国利率市场化进程,2005年1月31日,央行发布了稳步推进利率市场化报告,指出逐渐过渡到中央银行不再统一规定金融机构的存贷款利率水平,而是运用货币政策工具直接调控货币市场利率,进而间接影响金融机构存贷款利率水平。,我国利率市
16、场化进程,2005年3月16日,央行再次大幅度降低超额准备金存款利率,并完全放开了金融机构同业存款利率。目前,尚未进入市场化改革进程的惟有存款利率的上限、贷款利率的下限和法定存款准备金利率等少数利率品种。,2006年4月28日起上调金融机构贷款基准利率。金融机构一年期贷款利率上调027个百分点,由现行的5.58%提高到5.85%。其他各档次贷款利率也相应调整。金融机构存款利率保持不变。,我国利率市场化进程,我国利率市场化进程,2006年8月19日 上调金融机构存贷款基准利率,金融机构一年期存贷款利率上调027个百分点,一年期存款利率由2.25%上调到2.52%,一年期贷款利率由5.58%上调到
17、6.12%,其他各档次贷款利率也相应调整。,第三节 几种贷款业务的要点,一、信用贷款(一)信用贷款的特点 信用贷款是指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。与其它贷款相比,信用贷款具有以下几个特点:1、以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证2、风险大且利率高3、手续简便(二)信用贷款的操作程序及要点1、对借款人进行信用评估、正确选择贷款对象 2、合理确定贷款额度和期限3、贷款的发放与监督使用 4、贷款到期收回,二、担保贷款 担保贷款指银行要求借款人根据担保法规定的担保方式提供贷款担保而发出的贷款。担保贷款存在的前提条件:通常在以下情况下,银行应要求借款人提
18、供贷款担保:(1)借款人的负债率较高,表明其财力脆弱;(2)借款人没有建立令人满意的、稳定的收益记录;(3)借款人的股本未能销售出去;(4)借款人是新客户;(5)借款人的经营环境恶化;(6)贷款的期限很长等。,(一)担保方式与担保贷款种类 我国担保法中规定的担保方式主要有保证、质押和抵押三种。相应地,我国目前的担保贷款也包括保证贷款、质押贷款和抵押贷款。1、保证与保证贷款保证是指保证人与银行约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行或承担责任的行为。银行根据担保法的保证方式向借款人发放的贷款称为保证贷款。担保法中规定的保证方式包括一般保证和连带责任保证。银行发放保证贷款,贷款保证人应当按法
19、律规定承担贷款债务的一般保证或连带责任保证责任,当债务人不能履行还款责任时,由保证人负责偿还。,2、取得质押权与质押贷款质押和质押贷款。质押是指债务人或第三人将其动产移交债权人占有,将该动产作为债权的担保。质押贷款是以担保法中规定的质押方式发放的贷款。质押方式与抵押方式的不同点在于:在办理质押贷款时,借款人应将质押财产作法定的移交,但可以不作实际的实物交付,只交付储放货物的仓库钥匙或货物的可转让储单即可。我国担保法中规定的质押包括动产质押和权利质押两种。动产质押:是指债务人或第三人将其动产移交债权人占有,将该动产作为债权的担保;权利质押所包括的质物有以下四类:汇票、本票、支票、债券、存款单、仓
20、单、提单;依法可以转让的股份、股票;依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权;依法可以质押的其它权利。,3、抵押与抵押贷款抵押指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有,将该财产作为债权的担保。银行以抵押方式作担保而发放的贷款,就是抵押贷款。以抵押担保的方式发放贷款,当债务人不履行债务时,债权人有权按担保法规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。我国担保法规定,可以作为贷款抵押物的财产包括以下六类:(1)抵押人所有的房屋和其它地上定着物;(2)抵押人所有的机器、交通运输工具和其它财产;(3)抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其它地上定着物;(4)抵押人依法有权
21、处分的国有的机器、交通运输工具和其它财产;(5)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;(6)依法可以抵押的其它财产。,(二)保证贷款的操作要点 1、借款人找保 2、银行核保 3、银行审批 4、贷款的发放与收回(三)抵押贷款的操作和管理重点 1、抵押贷款的分类(1)存货抵押(2)证券抵押(3)设备抵押(4)不动产抵押(5)客帐抵押(6)人寿保险单抵押,2、抵押物的选择和估价(1)抵押物的选择。必须坚持合法性、易售性、稳定性、易测性的原则。按照上述原则选择好抵押物后,还要对抵押物进行法律审查和技术鉴定。对抵押物进行法律审查和技术鉴定的内容包括:一是审查借款人对
22、抵押物的权利是否真时充分,对共同所有的财产,看其是否有共有各方同意设押的书面证明;二是审查抵押人提供的抵押物是否需要有关部门批准,如果需要有关部门批准,看其是否经过批准;三是审查租赁经营企业的设押物是否属于企业自有资产,如果是租赁资产,银行不得接受抵押;四是审查抵押物有无重复抵押现象;五是审查抵押物实物的真实、完好性;六是审查抵押物有无保险。(2)抵押物的估价 银行在对抵押物估价时,必须坚持科学性、公正性和防范风险原则,具体来说:大致等价原则;易于拍卖原则;风险转嫁原则。,3、确定抵押率 抵押率又称“垫头”,是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价之比。银行在确定抵押率时,应考虑以下因素:(1)贷款
23、风险(2)借款人信誉(3)抵押物品种(4)贷款期限4、抵押物的产权设定与登记所谓产权设定:是指银行要证实并取得处分抵押物以作抵偿债务的权利。根据我国担保法的规定,办理抵押登记的部门有:(1)以无地上定着物的土地使用权作抵押的,为核发土地使用权的土地管理部门;(2)以城市房地产或乡(镇)村企业的厂房等建筑物抵押的,为县级以上人民政府规定的部门;(3)以林木抵押的,为县级以上林木主管部门;(4)以航空器、船舶、车辆抵押的,为运输工具的登记部门;(5)以企业的设备和其它动产抵押的,为财产所在地的工商行政管理部门。,抵押物登记的内容主要包括:(1)抵押人姓名或企业名称、地址;(2)抵押权人名称、地址;
24、(3)抵押物品名称、数量、规格、价值;(4)贷款金额、币种;(5)抵押和贷款期限;(6)抵押物品保管方式;(7)抵押合同签订的日期、地点等。5、抵押物的占管、处分(1)抵押物的占管 占管包括占有和保管两层意思。抵押物的占管方式有两种:一是抵押人占管、一是抵押权人占管。根据担保法中规定的质押方式设定的质物,一般由抵押权人占管,按抵押方式设定的抵押物,一般由抵押人占管。(2)抵押物的处分 抵押物的处分是指通过法律行为对抵押物进行处置的一种权利。一般有三种方式:一是拍卖;二是转让;三是兑现。,三、票据贴现(一)票据贴现的概念与特点票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。票据贴现不
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