《个人理财规划》PPT课件.ppt
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1、個人理財規劃,第3章 家庭收支管理,小錢會長大,溫家寶說,任何一件事情乘以十三億就很偉大,同理,任何一塊錢乘以365天也很可觀。我們不要忽視小錢的力量,很多時候您每一次花小錢的時候你都不痛不癢,但是,日積月累可是一筆可觀的數字,小錢有一天也是會長大。,少一杯拿鐵多一張鈔票,物價上漲,雖然是許多人荷包縮水的原因,但是,錢的問題通常不在於收入太少,而是在於開銷太多。多數人把錢浪費在很多小地方上,累積起來就是令人吃驚的大數目,耳孰能詳的拿鐵理論:每天喝一杯90元拿鐵,一年就要花掉32,400元,20年下來就是64萬8,000元。因此,上班族想要翻身變有錢,第一步就是必須為自己存錢,才能讓自己擁有儲存
2、第一桶金的實力。而透過記帳這個老方法,可以幫助我們找出個人及家庭生活中的拿鐵因子,讓自己用最簡單的方式變有錢。,生活中減少一些情緒性的消費可以累積一筆小財富,邁向百萬富翁小撇步:1.一天少喝一杯飲料,多喝一杯開水,身體健康外,一個月也可省下900元。2.一天減少一餐外食,可以省下70元,一個月就可以省下2100元。把1+2所省下來的錢就可以作為購買定期定額基金的預算了。3.例如搭一趟計程車200元、1年365天就是73,000的開銷,省下這筆錢可以買到一支體質不錯的傳產股,讓您安心賺股息。4.一個月減少2次上館子聚餐,1個月下來可以省下1,000-2,000元,一年下來就可以省下12,000元
3、-24,000元,這樣下來,每年的稅金就有著落了。,我的省錢記帳本巴菲特曾說:開始存錢並及早投資,是最值得養成的好習慣。記帳能讓你學著對自己的財務負責,也是邁向理財之路、達到財富自由的基礎。,不過儘管理財專家苦口婆心多次提醒記帳的重要性,但一般人記帳的比例卻不如想像中高,就算真的有雄心壯志,通常是三天捕魚、兩天曬網,沒幾天就放棄了,除了感覺麻煩之外,最大的問題就是不知道記帳的意義在哪裡,記帳的好處有哪些,1.可以培養個人對金錢的概念,讓自己知道什麼是需要?甚麼又是只是不該消費的想要?培養控管支出的觀念。2.透過記帳,省下小錢,透過投資再滾錢,讓薪水族或是每月收入有限者,都可以透過理財滾出自己的
4、財富人生。3.透過記帳的明細可以得知支出的流向,經過一段時間檢視後考量是否還有節省、調整的空間。因此,懂得好好記帳,其實可以早日達成你的理財目標。,MONEY雜誌:個人理財計畫,1.更新觀念、學習理財規劃2.設定目標3.強迫儲蓄4.精明購物、控制透支5.和氣生財6.適當的保險能未雨綢繆,保護您和家人的將來 7.堅持記帳8.開拓財路,名人記帳經驗談,1.主播岑永康和老婆張佩珊靠著記帳,把20年要償還的房貸,在5年內就還清房貸,就是記帳力量大的實例。2.理財達人夏韻芬的記帳經驗談(請看下一張),夏韻芬的記帳經驗談,製作擠錢記帳本的5大原則:1.分門別類2.大小帳都要記3.定時檢視花費4.用發票記帳
5、5.讓存款慢慢增加,1.分門別類,說明:一開始記帳,可先把記帳範圍分為食、衣、住、行、育、樂等6大類,再按照消費項目分別紀錄,等習慣記帳後,可依照個人習慣再細分項目。作法:把不同的項目分別以不同顏色作區分,讓自己知道錢花到哪裡去了。調整方向:記了幾個月後,大概就可以知道哪些項目要花多少錢,一來可以確立預算,二來把不必要浪費刪除。,2.大小帳都要記,說明:很多花費其實都是從小錢累積而來,所以,小錢要記錄,那些不必要的固定性開銷如:付了錢未必常去的健身俱樂部(尤其加入會員),1天喝一杯咖啡、1星期搭1次計程車等。作法:這些小錢平常可能沒機會發覺,但是,透過記帳就能一目了然。調整:若是將這些小錢省下
6、來作為投資的預算,將會有不小的收穫。,3.定時檢視花費,說明:經由記帳,規劃自己每個月預算,並定期檢查支出狀況,藉此提醒自己不可過度消費,並且知道自己還有多少錢可以運用。作法:建議用信用卡記帳,或是每周查看自己的消費紀錄,並隨時修正調整。調整方向:每週結算一次自己的消費紀錄,如果在食的部分已超出預算,就要用其他預算來填補這部分的支出。,4.用發票記帳,說明:所有支出就是將現有的現金花用,所以節流是根本。許多發票或憑證都有清楚的支出明細,記得要索取,因為有憑證,錢都花在哪裡最多。作法:所有發票要固定放在一起,發票不僅可以對獎,還可以了解多餘的花費在哪裡。調整方向:自己及家人的發票都要彙整,找出家
7、庭財務漏洞,進一步協調節流空間。,5.讓存款慢慢增加,說明:看著存款數字慢慢增加,會強化您對記帳的價值及意義,會逐漸認同。作法:把薪水分成3等份,絕不動用投資、日常開銷並分別存入3個銀行戶頭,再規劃各個戶頭的使用方式。調整方向:建議開立網路銀行帳戶,每月定期上網檢視,看著存款每月都在增加,感覺錢都掌握在自己手中,這樣才會有目標性。,四種記帳方法,1.傳統型:以發票記帳、記帳本記帳。2.現代型:集中一張信用卡記帳。3.懶人型:戶頭分門別類記帳(同信封 袋記帳法)4.雜項太多型:帳單記帳。四種記帳方法優缺點比一比(詳如補充資料一)提供參考記帳軟體:下載網址:http:/同學們可以找尋適合自己的記帳
8、軟體,加分時間,1.分享您的記帳經驗2.分享您的節流(省錢)方法。,提供省錢管道及方法,1.節省伙食從早餐開始。2.到暢貨中心(大型量販店)尋找超值衣服。(nike、Levis)3.住宅省電從隨手拔插頭做起。小小的動作1年可省下700-1200元的電費(如何省電上台灣電力公司網站內容更豐富)(省水部分除減少用水外,花點小錢買水龍頭省水閥等配件)4.盡量用大眾運輸系統行遍天下5.善用公共資源聰明學習(例如圖書館)6.做足功課玩樂無負擔。(上網比價)省小錢變大錢還可以健康、省錢、作環保。,小結,建議先記帳記一段時間後(最好一年),得知一整年當中各項支出的金額再來編列家庭年度預算、分配預算。,第3章
9、 家庭收支管理,3-1家庭預算的控制與調整 3-2家庭儲蓄的運用策略 3-3緊急預備金,3-1家庭預算的控制與調整,1.家庭須有多少收入來因應開銷2.家庭預算的控制3.調整預算與實際支出的差異,1.家庭須有多少收入來因應開銷,根據家庭人口數可算出要維持日常生活費用需求,在基本、平均與滿意水準下,各需要有多少基礎收入才能支應。基本消費支出不包括房貸,若有房貸負擔,每月應有收入要再加上月攤還房貸本息。若再考慮退休的準備,還要加上為退休準備的儲蓄。若子女要受高等教育,還要準備教育金儲蓄。基本收入=期待水準的生活費用需求家庭人口數應有收入=基礎收入+購屋房貸本息負擔+退休金+教育金,範例,40歲的阿義
10、想要達到平均水準的生活,同時支應台北市購屋、兩子女10年後私立大學教育(設每年80萬)與20年後退休三大理財目標。四口之家每月生活費6.4萬元(1.6萬元4)+繳房貸本息3.5萬元+退休儲蓄3.2萬元(1.6萬元4020)+教育金儲蓄1.3萬元(80萬元2120)=14.4萬元。如果你已40歲且有兩個小孩,家庭每月可支配所得不超過14萬元的話,想過滿足所有理財目標的小康生活,還要更加打拼才行。,2.家庭預算的控制,為了控管費用與儲蓄,建議在銀行開立三個帳戶,一個是定期定額投資帳戶,可用原來的薪資轉帳戶頭,在發薪日次日扣款投資,達到強迫儲蓄的功能同時達到退休規劃。若有房貸本息要繳,則在貸款行庫開
11、一戶頭,在繳款日前撥入供扣款,透過此戶頭的存摺可掌握房貸的本息繳付狀況。另在常用的信用卡發卡銀行開一戶頭,所有的信用卡繳付經此戶頭,可掌握每月信用卡支付狀況。這三個銀行戶頭配合現金抽屜的餘額控管,不但可明確控制收支情況,也能隨時掌握資產負債狀況。,以每月收入定期定額扣款額=家計預算,相較於包括信用卡的實際消費支出,便可再細分各項目作差異分析。如表3-1的月費用型支出為53,473元,比預算5萬元多出7%,其中水電日用與娛樂支出超過預算甚多,是需要深入檢討的項目。年費用型/支出方面,將實際支出與年預算支出相比較,如年購衣預算6萬元,農曆年前添購新裝就花掉全年預算的43%,對這些季節性的支出扔需加
12、強控管,才不會超過全年預算。最後是一些非控制型支出(較固定型),如保險費、房貸本息與每月的定期投資額,如無意外,應與預算進度相同,可與現金流量與餘額相核對。,表3-1家計預算控制表-月費用型單位:元,表3-1家計預算控制表-年費用型(月)單位:元,表3-1家計預算控制表-非控制型支出(月)單位:元,預算分類:收入預算、支出預算、儲蓄預算,不可控制支出:是指決策點在過去,現在只是履行過去的承諾,如房貸本金利息、房租、大樓管理費等。資本支出是只購買自用資產的支出,一次金額比較大例如房貸、汽車分期付款。,2.調整預算與實際支出的差額,每月按照預算科目記帳,可以得出實際的收入、費用支出、資本支出及儲蓄
13、,與預算金額做比較;根據差異的大小,分析原因來檢討改進。調整預算與實際支出的差額時,應注意的要點如下:,2.調整預算與實際支出的差額,應注意的要點如下:(1)總額差異的重要性大於細目差異 若實際支出總額與預算總額差異不大,但有些科目預算高估,有些科目預算低估;在持續兩、三個月後,則應根據實際支出修正個別科目預算。,2.調整預算與實際支出的差額,應注意的要點如下:(2)訂出追蹤的差異金額或比率門檻 假使總額支出大於預算額10%以上,應挑出負面差異大的科目做進一步分析。可訂出實際超過預算1千元或10%等門檻來作為追蹤的標準。,2.調整預算與實際支出的差額,應注意的要點如下:(3)依據預算的分類個別
14、分析年預算是以整年的達成率為比較標的,月預算則以當月的差異為準。資本支出預算則是與原定整個資本支出計畫做比較,儲蓄也分為年儲蓄與月儲蓄預算。,2.調整預算與實際支出的差額,應注意的要點如下:(4)剛開始做預算若差異很大,應每月選擇一個重點項目改善。剛開始做預算與記帳的人常會發現,花的錢遠比想像中高出很多,如預算支出5萬元,實際支出8萬元等。此時應訂定分期改善計畫分6個月來達成,如每月縮減支出5千元。可能每個科目都超支,但每個月選擇一個重點科目來進行改善。,2.調整預算與實際支出的差額,應注意的要點如下:(5)設法增加收入 月儲蓄與年儲蓄預算是理財規劃的重點,如果嘗試許久還是無法降低支出;此時需
15、想辦法以加班、兼職等各種方式提高收入,先提高收入預算,作為達到實際收入的目標。,三八就是二十三!值得學習,很多事情不必爭,退一步海闊天空 跟老闆爭,爭贏了也是輸(年底打考績時你就知道了)跟老婆爭,爭贏了也是輸(她不理你,你就得)跟朋友爭,爭贏了也是輸(搞不好失去一個朋友)園區上班有 2條守則需遵守 一.老闆永遠是對的 二.老闆如果有錯,請看第一條,茶葉因沸水才能釋放出深蘊的清香。生命也只有遭遇一次次挫折,才能留下人生的幽 香。懂得時時感恩的人.是最幸福的.三八就是二十三,值得看看啊?顏回愛學習,德性又好,是孔子的得意門生。,一天,顏回去街上辦事,見一家布店前圍滿了人。他上前一問,才知道是買布的
16、跟賣布的發生了糾紛。只聽買布的大嚷大叫:三八就是 二十三,你為啥要我二十四個錢?顏回走到買布的跟前,施一禮說:這位大哥,三八是二十四,怎麼會是 二十三 呢?是你算錯了,不要吵啦。買布的仍不服氣,指著顏回的鼻子說:誰請你出來評理的?你算老幾?要評理只有 找孔夫子,錯與不錯只有他說了算!走,咱找他評理去!顏回說:好。孔夫子若評你錯了怎麼辦?買布的說:評我錯了輸上我的頭。你錯了呢?顏回說:評我錯了輸上我的冠。二人打著賭,找到了孔子。孔子問明了情況,對顏回笑笑說:三八就是二十三哪!顏回,你輸啦,把冠取 下來給人家吧!,顏回從來不跟老師鬥嘴。他聽孔子評他錯了,就老老實實摘下帽子,交給了買布的。那人接過帽
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