《网络保险》PPT课件.ppt

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1、第五章 网络保险,第四次上机：目前国内的保险网站有哪些类型？请给出其代表性的网站名称及地址，并进行简要介绍。假设你要出国旅行，或者新购了汽车，如何在网上实现对于目标险种的购买？,材料1,2000年8月，国内两家知名保险公司太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站。太保的网站成为我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络系统()。平安保险开通的全国性网站PA18()，以网上开展保险、证券、银行、个人理财等业务被称为“品种齐全的金融超市”。同年9月，泰康人寿保险公司也在北京宣布：泰康在线()开通，在该网上可以实现从保单设计、投保、核保、交费到后续服务全过程的网络化。与此同时，由网络公司建立的保

2、险网站也不断涌现，如易保网()、网险()等。,材料2：网络保险：金融网络界的宠儿,保险是一种承诺性合同服务，是一种无形产品，惟一的有形物只是一纸格式化合同。保险产品本身具有的特点使它天生适于在网上进行经营。网上发布保险条款内容，并作出详细解释，将有助于客户全面了解条款内容，避免了个别代理人在销售时夸大保险责任、简略除外责任而导致的理赔纠纷。另外，随着我国网络立法的不断完善，电子合同将得到法律保护，保险业不仅避免了有形产品网上销售“物流”环节障碍，而且投保人连有形的保单也不需要了，只要在电脑上保存一份电子保单就可以了。国际金融报(2001年04月12日第二版),5.1网络保险概述,所谓网络保险是

3、指保险公司或保险中介机构以信息技术为基础，以互联网为主要渠道来支持保险经营管理活动的经济行为。网络保险的形式：传统的保险公司与互联网嫁接的形式单纯的第三方网站纯粹虚拟的网上保险公司,一、网络保险的含义和内容,狭义的网络保险是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网网站为客户提供有关保险产品和服务的信息并实现网上投保，直接完成保险产品和服务的销售，由银行将保险费划入保险公司；广义上，网络保险还包括保险公司内部基于Internet技术的经营管理活动，以及在此基础上的保险公司之间、保险公司与股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的交易和信息交流活动。,目前国内的保险网站大致可分为两大类：,第一

4、类是保险公司的自建网站，主要推销自家险种，如平安保险的“PA18”，泰康人寿保险的“泰康在线”等；第二类是独立的第三方保险网站，是由专业的互连网服务供应商（ISP）出资成立的保险网站，不属于任何保险公司，但也提供保险服务，如易保、网险等。,材料3：第三方网站：易保,通过多方合作设立的第三方网站通过在互联网上建立交易平台、内容平台等，介绍行业内的信息和资讯，并对某课题进行研究。易保作为网络保险的第三方，既不承保，也不做网络保险代理人，不向客户推荐任何个具体公司的产品，易保公司不是买方和卖方之间的中间商。易保只做电子，支持保险公司和中介做商务，在传统行业的e化过程中担任提供技术保证与服务的角色。这

5、类保险网站存在的最大问题是身份问题。由于身份不明确，只能收取平台使用费却不能收取佣金，这对长远发展来说很不利。,1、公司网页模式保险公司只把因特网当作传统保险业务的宣传渠道，而不是销售渠道；优点：成本低，简捷；缺点：缺乏内容含量，功能差。,二、网络保险的商业模式,2、产品网站模式目的主要在于保险产品的销售；对于大多数保险公司，电子商务网站是传统销售渠道的一个补充和辅助手段。优点：直观、方便、内容丰富、功能较强；缺点：难以进行不同公司产品间的价格比较，获得高的公众点击率比较困难。,二、网络保险的商业模式,3、综合网站模式不一定是保险公司开办的包括多种产品和服务的综合性网站。吸引稳定的顾客群的注意

6、力。优点：多种产品，多重服务，功能齐全，方便；缺点：保险产品和服务难以精细，容易导致广而不精。,二、网络保险的商业模式,4、信息平台模式具有保险业背景的非保险公司类机构创办的。提供综合性的信息平台。重视网上保险中介业务并积极探索新的业务渠道。优点：信息丰富，容易形成业界焦点。缺点：保单销售和理赔服务障碍较多。,二、网络保险的商业模式,5、网上保险经纪人模式保险经纪人公司或其他非保险公司类机构创办。提供众多保险公司的产品和价格；为客户设计合适的保险方案；协助客户投保；为客户答疑解惑。目标是成为保险产品的搜寻器、网上保险超市或者保险购物中心。优点：产品集中，便于产品和价格比较。缺点：收取佣金困难，

7、客户种程度低。,二、网络保险的商业模式,6、网上保险服务模式B to B保险网站。不推销保险，不作具体业务，不提供大量的保险信息。提供网上保险业务的重要服务。技术类、工具类、财会类、劳务类；优点：风险低、服务面宽。缺点：依赖性强。,二、网络保险的商业模式,7、网上风险市场模式扮演经纪人角色；把各方之间的风险以保险和再保险的方式交换和转移出去。不同国家和地区之间的商业伙伴能够不受地域、国别限制转嫁风险。优点：空间范围广阔。缺点：前期投入巨大。,二、网络保险的商业模式,8、搭载与合作模式传统的销售中，客户是被动的；通过互联网吸引客户的注意力，主动产生购买保单的需求。保险公司与分类销售网站或其他电子

8、商务网站搭载或合作。优点：易于获得稳定而庞大的客户群。缺点：内容庞杂，不够专业，难以创造品牌效应。,二、网络保险的商业模式,9、反向拍卖模式招标，或者反拍卖。大公司或其他社团通过网络把自身的风险“拍卖”给保险公司。为寻求最佳报价。关注投保人的需要，前景不可限量。优点：市场需求和潜力巨大。缺点：技术难度高。,二、网络保险的商业模式,广告宣传功能产品介绍功能网上投保功能在线核保功能咨询功能缴纳保费功能索赔功能投诉中心功能市场调查功能,（一）网络保险的功能,三、网络保险的功能、特点及优势,1、虚拟性：成本是低廉的网络服务费，节省了大笔佣金和管理费。2、直接性 解除了传统条件下双方活动的时间、空间限制

9、；3、电子化 电子单据、电子传递、电子货币交割；4、风险性 信息披露、网络安全、身份确认、信息保密。,三、网络保险的功能、特点及优势,（二）网络保险的特点,1、对保险公司而言网络为保险公司的业务经营提供了一个崭新的电子化方式；保险公司可利用网络进行内部管理，为保险公司节省大量的费用和时间，提高办公效率，大大便利了公司的管理。保险公司还可通过网上提供信息，普及保险知识，扩大保险影响；通过网络对世界各地的学员进行保险培训；利用网络进行市场调查，回答顾客咨询。,（三）网络保险的优势,三、网络保险的功能、特点及优势,案例1：网络保险商机诱人 IT厂商来华抢滩来源：国际金融报 作者：记者 黄蕾2005-

10、11,11月29日，业内领先的技术集成方案供应商富迅信息系统公司启动在华业务，目标直指金融保险行业的IT领域。网络的利用使保险的搜寻、谈判、销售、签单等方面的费用减少，保险公司的经营效益得到大幅度提高。“与传统的通过代理人销售保险等方式相比，网络保险节省了很多中间环节，网络销售最直接节省下来的是给代理人10%到15%的佣金，再加上其他的培训等费用。”“开展网络保险，对于保险公司在软硬件和服务上的投入将是一次挑战。”MikeAlfant指出，保险公司在决定开展网络保险之前，应该问问自己有没有在后台设备、IT架构搭建、用户接受度等方面做好了准备。“的确，保险公司对电子数据的存储和管理的重视程度远不

11、及银行。很多保险公司尚不能改变目前很多业务环节都离不开物理文档的传统做法。”,案例2：阿里巴巴牵手美国美亚保险2007-5-11 北京娱乐信报,电子商务巨头阿里巴巴与世界500强企业美国美亚保险牵手，为来自220多个国家和地区的2000多万企业用户提供产品责任保险的在线交易，阿里巴巴成为全球首家在线推广产品责任保险的B2B网站，数千万家网商将直接受益。根据协议，美亚将为阿里巴巴的网商们提供产品责任保险咨询，以及专业投保方案建议，将帮助国内众多的网商了解国外的法律环境，提高风险意识，增强中国产品在海外市场的竞争力。与发达国家相比，我国的责任保险尚处于较低水平，目前，国内网商愿意购买产品责任保险的

12、人只有4%，而且大多也是应国外进口商的要求被动投保。而在海外，责任保险已经是一个非常成熟的险种，如美国的责任险投保几乎占到整个财险投保的一半，欧盟国家占到30%以上。两家企业联手推广产品责任保险，有助于避免国内商家因为保障体系不完善、难以获得海外采购巨头的信任而丧失商机。,2、对客户而言方便快捷，自主选择；信息丰富，选择广泛；享受全天候服务；享受个性化服务；保护隐私。,（三）网络保险的优势,三、网络保险的功能、特点及优势,案例3：小史网上买保险,小史花了一个多月的时间去咨询保险公司。可总觉得保险市场上险种太多、太复杂，自己了解得很不全面。小史登录了“易保网上保险广场”（）。小史在网上发布了一个

13、自己的投保需求。两三天后，各个保险公司代理人的建议书就如约而至了。第一步，小史先把所有代理人的建议书都打印了下来，进行了仔细的比较和核算，那些没有针对性的建议书就自然而然地被淘汰了。第二步，在建议书筛选的基础上，小史开始和几个代理人进行电子邮件联系。这时候，代理人的服务态度就成为了考核的第二个标准。这样，半个月后，小史就满意地买到了一份健康保险。,案例4：网上买保险,现在保险公司电子商务的产品多为比较简单的卡式保险，如一年期交通工具意外险、家庭财产保险、短期旅行保险等，这些产品对服务的需求相对较小。一般来说，由于是电子商务形式，销售成本较低，保险公司通常会定出较低的价格销售给消费者。以电子商务

14、产品“航空意外伤害年度保险”为例，90元的保费对应的是全年80万元的保障金额；而同样是航空意外险，如果在机场柜台购买，每份20元只能购买到一次航班40万元的保障。又以车险为例，如果通过电子商务向保险公司投保，保险公司通常会让出10-15%的折扣。除了价格便宜以外，方便快捷是电子投保的另一大优势。消费者张先生最近买了一套新房子，要将老房子出租。他通过网络找到一款“租房无忧”保险，不但对房屋和室内装潢提供保障，更包含了房东责任和租金损失的保险。保费160元通过网上银行支付以后，过了两天，张先生就收到了保险公司的正式保单。,案例5：出行可在网上买保险 保费自动从建行龙卡上扣来源：厦门晚报(2006-

15、01-27),春节出行，许多人担心家里财物安全和旅途安全，想买保险时间又紧。人保财险公司近日与建行合作，开通网上支付直通通道，投保人可以在网上直接购买保险。据人保财险有关负责人介绍，以“e神州逍遥行”的自助组合型保险为例，投保人可在网上选择所需的保险项目和期限，系统自动计算应交保险费。如出行7天，要求保障各种交通工具及旅游意外，该系统会主动“建议”你，投保基本保费为25元的自助型险种，在选择确定后，按照系统的相关提示操作，保费就会自动从建行龙卡上扣除，不用再跑到保险公司去买保险了。,案例6：网上买保险可打七折【来源：杭州日报2006年04月11日】,平安财险已在杭开通网上通保服务，消费者通过登

16、录PA18网上购买意外险平台，就可在网上直接投保交通工具意外伤害保险和旅行意外伤害保险。据了解，交通工具意外伤害保险，是针对消费者乘坐各种运营的交通工具可能出现意外事故而设计的保险，凡投保者在乘坐民航客机、商业营运火车、轮船和汽车期间不幸遭受意外伤害事故，都可以得到意外身故保险金或意外残疾保险金。一般保险金额可以从40万至200万不等，保险费20元起。通过网上投保可享受7折优惠，保障期限从1个月到12个月不等。旅行意外伤害保险是专门针对短期外出旅行的消费者设计的保险，凡投保者在保险期限内的旅行途中不幸发生意外，可以获得意外身故保险金或意外残疾保险金或意外医疗保险金。一般用12元钱（折后价）就可

17、以获得意外伤害保险金额20万，意外伤害医疗保险金额1万的保障。,讨论1：网络保险超市管用吗？,以“网上代理人”为市场定位的易保来说，它是一家独立的第三方保险网站。易保并不直接参与保险交易，而只是一个网络平台，能够提供不同保险公司、不同险种的资料，从而使顾客方便快捷地比较保险公司或选择险种。对此，易保的执行总裁曾有一番生动的比喻：“我们就像是一个大厦的建设者和管理者，吸引顾客来挑选产品，然后向厂商收取物业管理费。”在我国现行的保险监管体制下，各个保险公司的险种并没有多少实质性的差别，因为我国现行的保险法规定：任何一个险种出台半年以后，其他保险公司就可以原样照搬。在这种你有我有他也有，归根到底，各

18、个保险公司的保险产品都大同小异的情况下，比较就显得毫无意义了。那么，易保的“大厦”以及网险的“网上保险超市”还有存在的必要吗？,讨论2：保险网站合法吗？,像网险这类以“网上保险超市”为定位的网站情况则更为复杂。诸如网险这样的保险网站，除了给保险公司的业务人员介绍生意，并从成交的保单中抽取手续费外，他们还拥有自己的销售人员，从网上获得有价值的投保意向后自己上门销售这样做的确带来了眼前的收益，但也必然和传统的保险公司发生冲突。所谓第三方保险网站是指没有传统的保险机构作为依托，完全由互联网公司创办的合法从事在线保险业务的网站。易保、网险这些网站是不是真正意义上的第三方保险网站呢？,讨论3：网络保险像

19、盆塑料花？,任何新险种的推出，都必须经过中国保监会审核并批准，目前，国内网络保险的险种种类非常少，而且都是一些利润微薄的险种（如旅游险，一份万元保单只能挣四块钱）。在此种情况下，网络保险难以产生足够的吸引力，点击率较低。而达不到一定的关注程度，网络保险也就无法产生其应有的经济效益，就好比一盆塑料花，好看却没有生命力。网络黑客的袭击使目前计算机网络系统的自身安全缺乏保障，网络保险存在不安全隐患；而网络保险由于保险当事人之间的人为因素与深刻复杂的背景及利益关系，使得在网上投诉、理赔容易滋生欺诈行为。如何禁止和惩处利用网络保险进行保险欺诈的行为？如何实行网上核保与网上理赔及支付？,5.2 网络保险的

20、业务,一、顾客认为网络保险的价值体现在：能比较不同承保人多个相互竞争的报价单；能提供有关保险单和术语的信息；拥有计算保费的工具。,二、网上保险的主要业务：报价产品信息网上交易 可以在网上要求变更保单或选择交易选项及决定付费方式；4.网上理赔,网络保险的业务流程 由于购买保险的决策过程历时较长，承保人通常通过代理商来销售他们的产品，代理商从卖出的产品中收取佣金。通常，代理商给承保人提供的服务有：收集名单；引导客户对保险的需求；提供个性化服务；收集客户信息并处理申请单；评估索赔。,网上保险的销售流程,客户通过网站提供的信息，或经过在线咨询来选择适合自己的险种；网站根据客户填写的基本信息或回答的问题

21、进行保费试算，推荐相应的保险公司和保险组合，客户也可自行选择；客户详细填写投保单和其他表格，通过互联网要求客户确认并经正式的数字签名后，保险合同即告成立；与此同时，可通过银行提供的网上支付服务缴纳保险费，保单正式生效。,客户进行网上投保的具体程序,网站上注册用户名及其密码，并对其身份进行验证；进入“投保区”，检索并选择投保品种；填写所选险种投保问询表；网上递交根据投保问询表生成的投保单；保险公司业务员和客户联系确认客户的投保意向。,1、目标战略长远目标：保险全过程的网络化；保险信息咨询、保险计划书设计、投保、缴费、核保、承保、保单信息查询、保单变更、续期保费等环节；阶段性目标：以保险业为基础的

22、综合性网站。,三、网络保险的战略定位,2、产品战略网上适应性；产品的复杂性和可标准化性；确定自己提供的产品形态与种类；保险责任简单、核保要求较低；根据市场变化，及时更新优化产品。,三、网络保险的战略定位,1、技术风险网络安全可靠、技术设备可靠、系统备份等完全可靠的电子商务技术；系统有问题，影响保单的销售，还会造成信任危机。,四、网络保险的风险,2、责任风险客户信息责任风险雇员责任风险合作风险,三、网络保险的风险,案例7：内部之争,某公司网站的成立曾在公司内部掀起轩然大波。原因是部分员工由母公司调到网站后，收入比原来高了很多，导致留在母公司的其他员工十分不满：凭什么去了网络部门后收入就能高这么多

23、？其实，收入的高低争论只是一个表面现象，更深层次的问题则是，传统经营与网络经营这两种经营方式之间的冲突。国内现有的保险产品都是基于传统经营方式而设计的，佣金多少，管理费几许，都有较完善的管理方法。而网络经营新渠道的出现，显然是对旧规则的冲击，竞争与冲突也就在所难免了，因为保险公司采用上述实施策略时，极易产生新的网络保险业务对原有传统保险业务构成分拆的局面，从而引起新旧两大营销力量之间的冲突与内耗，最终将导致保险公司总体战略的混乱和失败。,案例8：保险营销员违规行为将网上曝光来源：北京晚报 2007年08月05日,即使跳槽过多家公司，不诚信的保险营销员今后也难逃公众的监督。北京市保监局近日向北京

24、市所有保险公司下发保险营销员诚信记录管理办法并征求意见。这个即将实施的办法意味着，保险营销员违规行为将在网上全面曝光，公众在购买保险时可以上网查询代理人的资质记录。违法违规记录应包括做出处罚处分决定的机构名称、主要违法违规事实、处罚处分依据、处罚处分结果以及处罚处分时间。此外，营销员的投诉记录也将按照规定联网。投诉记录应包括投诉人名称或者姓名、保险营销员姓名、主要投诉事实、受理机构名称和受理时间、投诉处理结果和时间。投诉记录由投诉受理机构负责审核登记。投诉受理机构应当对投诉人的情况进行保密。,3、信用风险与传统的保险公司相比，保险网站信用风险更大。客户提供信息的真实性影响投保、核保、勘察、定损

25、和理赔；传统核保、勘察、理赔手段的配合；注重客户信息的核查；客户CA认证；建立客户信用档案；建立惩戒机制。,三、网络保险的风险控制,寿险是广义的人身保险；人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的的保险；分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。人寿保险是以人的生死为保险事故的一种保险；人身意外伤害保险只承担意外伤害责任；健康保险是指保险人因患病或分娩所致死亡或残废为保险条件的一种保险。,讨论4：网络保险对保险寿险业的影响,保险责任简单以及核保要求较低的产品易于实现在线销售；网上销售的险种无需代理人、经纪人介入，销售成本降低，费率降低。线上产品的推广更具个性化、智能化。,1、设计适合在线销售的险种

26、,代理人与公司的关系发生改变：代理人与保护的关系发生改变。,2、寿险代理人的角色转变,案例10：网络保险在美国国际金融报(2000年08月09日第五版),CyberDialogue数据行销公司的一项调查表明：目前美国约有670万消费者通过互联网选购保险产品。这些网上购物者颇具投保潜力，年收入一般在7.4万美元左右，个人拥有资产平均达到14.5万美元。Cyber Dialogue的专家认为，互联网的独特优势在于为消费者提供了一个比较保险产品价格的最佳途径。调查还显示：在上网购买保险所访问的网站当中，有20的人是通过在线保险市场中保险公司设立的网站而进行的，而非保险公司网站却大行其道；15的被调查

27、者甚至不知道他们是通过哪个网站进行的保险选购。Cyber Dialogue调查还指出，通过有力的推广和行销手段，各种网站能够在这个分散的市场上攫取较大的份额。在670万人中，只有不到五分之一（130万人）提出了在线保险申请。尽管消费者通过互联网获取保险信息和报价，但是在最终作出购买决定时，仍然需要有专门人员协助整个购买过程。,案例11：海外视点：美国网络投保车险【2007.04.17 11:02】来源：中国保险报,浏览所在州保险局的网站，找到最低的投保要求，根据自己的财政状况，考虑还需要什么附加保险。逐个浏览可以进行价格比较的网站的报价。但也会有一些公司不通过网站提供报价，而是用电子邮件报价；

28、有一些公司直接销售，还有一些只通过代理人销售，并不是所有的公司都提供网络销售。在得到报价后，弄清相关产品的保障范围，要特别留意折扣信息、各公司是否有发生事故后数小时可以拨打的客服电话。如果保单中有类似“修理、恢复受损车辆，使之达到与同类财产基本一致的状况”或“将来自海外及其它车辆的零件用于修理”的措辞，这样的条款可能会导致汽车修理时发生纠纷。在决定网络投保车险后，对承保公司进行调查。要调查的内容包括：一旦提出索赔，这家保险公司是如何对待消费者的，赔付的速度，以及是否为全额赔付。还应该浏览所在州保险局的网站，弄清是否有该公司的消费者投诉率，这是其服务质量的一个重要指标。,1、中国保险网（）由中国

29、保险学会和北京维信投资顾问有限公司共同发起1997年11月28建立的保险行业综合网站信息窗口和交流渠道,材料4：网络保险在中国,2、平安金融保险服务网站（）2000年8月，集证券、保险、银行及个人理财于一体的综合服务网站功能强大特点“一站式个人综合理财服务”3A化服务网络,3、网上太保（http:/.cn）2000年8月开通，全国性的网站五大板块 保险超市、客户服务、企业频道、保险知识和保险新闻8个在线产品 安居综合家财险、个人住房保险、电脑保险、企业财产基本险、机动车辆险、航空货物运输险、航空旅客人身险、太平盛世综合系列保险长远目标是全面电子交易,4、其它,案例12：保网,创立于2001年的

30、保网（）是目前中国最大的集交易、社区、门户为一体的保险电子商务网站，总部设在中国深圳。保网由留美归国的一批网络精英创办，是独立第三方网上保险交易平台，同时还是保险中介业软件及保险电子商务解决方案提供商。保网网站主页现设有交易会员专区、保险超市、信息中心、资料宝库、保险社区、人才市场、轻松保险、保险黄页、保险论坛、保险专题及保险短信等30余个重要功能中心，同时附设有近40个全国各省、市地方频道（含港、澳、台）和全球各大洲国家频道，并开通网上查询及投保服务。,保网功能：,投保续保批改理赔财务对帐结算单证打印单证管理客户关系销售业务员佣金报表与查询保险公司信息管理系统设置,保网产品,保险代理、经纪公

31、司业务处理系统机动车辆综合险B to B网上业务系统机动车辆综合保险网上定损系统：由车辆维修点业务处理系统、定损外勤业务处理系统和网上定损支持系统三部分组成；车辆IC卡系统：将保险标的的所有信息存储在IC卡上，用户可以通过该卡办理报案、理赔、续保等业务。,1、网络保险降低了保险市场准入壁垒，激化了市场竞争网络保险使保险市场进入壁垒逐步降低，新成立的保险公司利用互联网建立销售渠道，充分利用电子商务提高效率；兼业代理保险的行业更容易打入保险市场，利用已有的电子网络和商业信誉销售保险产品；传统保险公司的竞争压力越来越大。,5.3 网络保险的影响,一、网络保险对传统市场的影响,2、网络保险使大而全的综

32、合业务处理体制受到专业化服务机构的挑战出现集中处理理赔等保险专业服务职能的机构；保险公司可以将部分工作职能剥离，承包给专业化的服务机构；公司集中进行市场分析、产品开发、预算管理等。,一、网络保险对传统市场的影响,一、网络保险对传统市场的影响,3、网络保险使传统的保险公司的角色向财务管理和风险咨询方面转变适宜在线销售险种的特点 保险利益简单明确、承保手续简便 标准化程度高、保户投保时咨询不多的业务适合提供财务管理和风险管理服务的产品 承保范围、保险利益、保单价值、费率选择复杂 保户需要进行咨询保险公司经营的险种决定了电子商务的影响程度,一、网络保险对传统市场的影响,4、网络保险使保险企业的产品结构和费率厘定组合化，多元化满足投保人个性化需求多元化的险种组合针对性的费率保险公司的竞争是险种功能和价格的竞争,一、网络保险对传统市场的影响,1、将公司网站作为销售渠道，以获得保费收入为主要目的2、从降低成本、完善服务的角度来定位网站服务于公司已有客户，为其提供在线保全、查询、在线变更、申请服务等；为客户代理人提供在线管理、在线销售支持；在线服务提供了客户与公司之间的交互性，充分发挥了互联网不受时间限制的特点，降低服务成本；对于规模较大、市场份额比较稳定的公司合适。,二、保险公司网站的定位,