《社保养老知识》PPT课件.ppt

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1、社保养老知识,课程大纲,什么是社保社保优缺点分析如何规划养老关于农保,社保:不容再回避的话题.,客户在变“聪明”：与商业保险的接触面越来越广对社会养老、医疗保险日益关注和了解投保选择日益理性,如何养老.,是个大问题,什么是社会保险？,社会保险基础知识,社会保险是国家通过立法强制征集专门资金用于保障劳动者在丧失劳动能力或者劳动机会时基本生活需求的一种物质帮助制度，是国家对处于丧失劳动能力或劳动机会的劳动者给予的物质帮助。,社会保险有哪些特点？,社保,保障性,法定性,互济性,福利性,普遍性,“国家基本养老、医疗的保障只能是低水平的保,而不是包！”,社会保险的组成,养老是人人都无法回避的,社会养老保

2、险制度是国家根据人民体质和劳动力资源情况，规定一定年龄或条件，认定劳动者因年老或其它原因缺乏劳动能力，解除劳动义务，由国家和社会提供物质帮助，保障其晚年基本生活的一种社会保障制度。,什么是社会养老保险制度？,目前，我国不同身份人群的退休金存在明显差异，一般来讲机关事业单位企业，公务员群体的养老金标准明显高于其他社会劳动者。,（国人部发200660号文件）,备注：本课程将重点针对城镇职工养老进行分析，下文中简称社保。,不同身份的人，交费与领取不一样！,机关及事业单位养老金领取,城镇职工养老金领取,社保养老保险实务,谈到社保养老，你是否也有着这样或那样的疑惑,怎么交？,怎么领？,怎么交？,缴费标准

3、（企业职工）：,最低缴费基数：1533元，最高缴费基数：7633元公司缴费全部划入统筹账户；,单位缴费：在职职工平均月工资（缴费基数）的16,个人缴费：本人上年月平均工资（缴费基数）的8,统筹账户：实行现收现付原则，当年的收费用于全社会当年的退休金支付,个人账户：实行基金积累原则，记到个人名下，在退休或者死亡时领取,16%,8%,缴费标准（灵活就业人员）,目前灵活就业及无单位人员2011年社会养老保险缴费标准为：,缴费基数档次比例20%,12%进入统筹账户,8%进入个人账户,以男性灵活就业人员，自30岁开始，缴费至60岁计；第1年交费基数是2400元，交费基数年均增长3%缴费比例20%，永持续

4、不变,30年合计缴费：274034元,缴费测算（灵活就业人员）,怎么领？,注：此投影片以绍兴市区为例，各县域按照当地社保养老保险制度为准！,领取条件：缴费满15年；达到领取年龄；办理相关手续的。领取额度：养老金=基础养老金+个人账户养老金,1、基础养老金的计算方法：,其中：,本人月均缴费工资指数=,小张连续3个月的工资分别为：1000元、5000元、13000元，假设此期间当地社平工资为4000元，则小张这3个月的月均缴费工资指数为：,举例,缴费总月数,2、个人账户养老金的计算方法：,个人账户累计额=被保险人个人缴费+账户利息收入计发月数=（预期寿命-退休年龄）12个月,备注：具体数值可参见下

5、页个人账户养老金计发月数,其中：,备注：利息根据账户累积金额参照银行的同期利率（一般是1年期）存款利率结算,目前国家统一规定的个人账户养老金计发月数,同样退休年龄下，预期寿命越长，计发月数越多，个人账户养老金的月均领取额越低。,重点记忆这三组数据,养老金测算示例:,当前社会平均工资3000元/月,年均增长3%某人自30岁开始交费用，连续交费30年，至60岁,届时社会平均工资7070元/月；统筹账户领取=707030%=2121元个人账户累积金额203607元个人账户领取=203607139=1465元养老替代率=（2121+1465）7070=50.7%,市劳动和社会保障局关于公布杭州市区基本

6、养老金有关数据的通知杭劳社险201187号,现将杭州市区（不含萧山、余杭区，下同）基本养老金有关数据公布如下：1、2010年12月，杭州市区企业退休人员月平均基本养老金水平为1665.46元。2、2011年1月，杭州市区企业退休人员基本养老金月人均调整额度为174.31元。3、2011年1月，杭州市区企业退休人员基本养老金调整后，企业退休人员月平均基本养老金水平为1801.14元。4、2011年1月，杭州市区企业退休人员基本养老金调整后，与参加事业单位退休费统筹的事业单位退休人员平均退休费加权平均水平为1812.93元月。5、2011年1月，杭州市区企业退职人员基本养老金调整后，与参加事业单位

7、退休费统筹的事业单位退职人员平均退职费加权平均水平为1333.65元月。,杭州市2010年市区城镇居民人均可支配收入达到30035元，月均2503元/月；养老替代率=16652503=66.5%,杭州平均养老替代率：,就个体而言，养老替代率可能就千差万别了，因为：个人退休前收入差距会更大，而退休工资差别并不大例：1、某企业职工，退休前月均工资6000元，退休后养老金2000元，养老替代率：33.3%2、另一人：退休前工资2000元，退休后养老金1400元，养老替代率：70%退休前收入越高，养老替代率越低,根据世界银行组织建议，要基本维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%。国际劳工

8、组织建议养老金替代率最低标准为55%，,悠 哉,“忧 哉”,我的未来是,替代率70%,替代率不足55%,养老金替代率标准,我国社保养老金替代率标准,我国社保养老金实际替代率近年来呈走低趋势，目标替代率也仅58.5%，,课程大纲,什么是社保社保优缺点如何规划养老关于农保,社保养老优缺点,优点,国家信用担保，老百姓放心；体现平均主任，对低收人有利；保障基本生活；全民覆盖，人人可投保；终身领取，无需担心活的比领的长；单位出大头，个人出小头；,无法根据自身需要规划，体现个性化需求；缴费不灵活；领取不灵活；没有保本概念，领取多少由寿命决定；没有身价保障；受国家财政、人口老龄化影响大,缺点,无法根据自身需

9、要规划，无法体现个性化需求；,养老金=基础养老金+个人账户养老金,体现人人平等,体现个人差异，要多领取，只有个人账户累积更多，但：个人账户增加1倍，总养老金仅增加40%；但缴费却要增长1倍；所以社保养老，想要通过多缴费，进而多领取，是不合算的；社保：是富人给穷人补贴的社会福利,以基础账户：个人账户6：4测算,2.缴费不灵活；,1、最少15年交费，原则上缴费至退休年龄；不论失业、意外、疾病、收入下降等等；未满15年，仅有个人账户的钱可以退还；大部分补统筹；2、不要把职工社保与灵活就业人员之间的缴费差别看的太重；任何人都有可能从企业职工变为灵活就业人员或相反；如失业、疾病、辞职经商等；它们之前是相

10、通的！由此很多原先是企业职工，后来从单出来后觉得社保缴费太重，就不交了；3、缴费逐年提高，无法根据个人不同时间赚钱能力高低调整；可能出现，年龄越大，缴费越高，最终有很多人缴满15年，即停止交费，影响退休时的养老金；缴费比例不提高：灵活就业人员2007年1月1日缴费比例自之前的18%提高至20%；同样的缴费收益更少：2007年始，进入个人账户的资金资金从之前的12%下降为8%；单位的缴费不再进入个人账户；缴费基数每年提高；,1、领取时间固定，无法实现提前退休；2、每月领取金额固定，无法根据生活需要调整；3、未来领取金额受国家政策影响，包括财政状况、人口老年化、预期寿命等影响,3.领取不灵活；,1

11、、未达到领取年龄前，不得终止基本养老保险关系办理保手续；缴费不满15年，无养老金，只能领取个人账户资金，统筹部分充公；2、开始领取养老金后，如提前身故，则无法保全；3、社保：一个寿险的竞技块,4.没有保本概念；,难道这就是生命的价值？,已领取养老金待遇的参保人员，死亡时享受一次性丧葬补助费。标准为参保人员死亡当月享受的基础养老金的20个月金额；,案例分析,刘先生当月领取的基础养老金为70元/月，故他的死亡丧葬补助费为：70元/月*20月=1400元,1、退休前，高额的身价是对家人的责任；2、退休后，高额的身价是自己尊严坚实后盾；,4.没有身价保障；,2010年日本劳动人口与领取养老金的人口比例

12、为3:1。缴纳养老保险的劳动人口在日益减少，领取养老金的群体在不断膨胀，致使年轻人产生了强烈的不平衡感，一些人甚至开始拒缴养老保险费。据悉，日本国民养老金的缴费率目前仅为60%。为改善老年人生存状况，日本社会提出一个新口号：“让老年人加油！”各城市“银色人才中心”如雨后春笋般涌现，政府部门给予该机构资金和政策上的扶持。秋田贞夫是东京葛饰区“银色人才中心”的事务长，他介绍说，60岁以上的老人只要身体健康、有劳动意愿，每年缴纳2000日元(约合150元人民币)会费即可成为会员，中心负责给老人介绍工作。人口老龄化下的现代社会；摘自中国证券报,5.受国家财政、人口老龄化、预期寿命影响大（1）；,201

13、0年9月7日，法国首都巴黎、马赛、里昂等城市街头，游行示威。全法国当天集会人数依法国内政部统计为112万，抗议政府把员工退休年龄从现今60岁提高至62岁，以削减养老金体系巨额赤字。,英国政府，正计划延长工人退休年龄、提高工人退休金缴费比例，2010年10月6月，英国工会反对这项计划，组织罢工抗议。,5.受国家财政、人口老龄化、预期寿命影响大；,各国应对财政状况恶化、人口老龄化的基本方法是：提高缴费比便、延长退休年龄；,我国的人口老年龄化状况-第六次人口普查,浙江省人口普查数据：总人口5442.69万；全省常住人口中0-14岁人口占13.21%，比2000年人口普查下降4.86个百分点；60岁及

14、以上人口占13.89%，比2000年人口普查上升1.54个百分点，其中65岁及以上人口占9.34%，比2000年人口普查上升0.50个百分点。绍兴市人口普查数据：总人口491.22万；60岁及以上人口为75.43万人，占15.36%，其中65岁及以上人口为48.81万人，占9.94%。相比10年分别上升2.40个百分点，0.25个百分点。,关于社保两个结论：1、不能没有，但千万不能要的太多，否则你就是那个为别人补贴的人；2、穷人养老主要靠社保；富人养老主要靠自己；,课程大纲,什么是社保社保优缺点如何规划养老关于农保,1、目标设定：根据当前生活条件设定养老需求；2、核算收入差距：根据已设定养老收

15、入目标减去目前可获得养老金的差额；3、选择方法：通过多种渠道组合，规划养老；,规划养老,目标设定：,贫困型养老：,养老金为社会最低工资1.5倍以内；每天需要为花多少在日常开支上算计；买东西专挑便易的，没有品质要求；基本没有人情世故；没有外出旅游；基本不外出聚餐；偶尔需要子女救济；无抵抗突发风险的能力,2011年4月1日起，绍兴市最低工资1160元,贫困型养老1.5倍最低工资即1740元2011年杭州企业退休职工平均1801元/月“贫困型养老”收入差距=0,即：仅仅依靠社保养老，只能基本维持在紧依缩食的“贫困型养老”水平上,“贫困型养老”收入差距：,贫因型养老标准是根据绍兴地区养老院一般收费标准

16、而定的，绍兴养老院一般收费标准在1200元/月左右，仅负责老人吃住，如需护理，费用更高,朱总理图,“社保是国家给人民的最为基本的养老保障，是非常好的福利，我也办了社会养老保险，可是中国人太多，能领到的养老金是有限的。社保只能是低水平的保，而不是“包”，实际上，我们是包不起的！”,政府郑重告诫我们：单靠社保养老是不够的！没有养老储备是绝对不行的！,目标设定：,温饱型养老：,养老金为社会最低工资2.5倍以上，4倍以下无需算计日常开支；购物时讲究品质与价格相适宜；有少量的人情往来；偶尔有外出旅游；偶尔和家人外出聚餐；基本无需救济；有一定的抵抗突发风险的能力,温饱型养老2.5倍最低工资即2900元20

17、11年杭州企业退休职工平均1801元/月“温饱型养老”收及差距1099元注:根据国家新的个税改革第一稿,起征点3000元,按20年，每月1100元计个人养老金储备：20年*12月/年*1100元/月=264000元,“温饱型养老”收入差距：,温饱型养老：社保养老与个人养老兼顾,国家倡导老百姓要以社保为基础，以商业保险为社会保障体系的有力补充,党的十七大对建立中国特色社会保障体系作出全面部署，提出要以社会保险、社会救助、社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系；到2020年，实现“覆盖城乡居民的社会保障体系基本建立，人人享有基

18、本生活保障”的目标。,“温饱型养老”规划：,取长补短，规划养老,社保缺点,无法根据自身需要规划，无法体现个性化需求；缴费不灵活；领取不灵活；没有保本概念，领取多少由寿命决定；没有身价保障；受国家财政、人口老龄化影响大,商保优点,自主规划，根据个人养老需求，未来设定领取金额；缴费灵活；可根据不同时期赚钱能力合理安排缴费；领取灵活，可据据个人需要自主领取；本金安全，有稳定收益；可自己设定退休年龄；养老兼具身价保障，老来更有尊严；合理理财，收益更高；,“温饱型养老”产品推荐1（35岁男性、智胜、每月交800元、交15年，15万身价保障、12万重疾保障）,至投保人60岁（第25个保单年度），中档保单价

19、值为288283元，假设，客户把笔钱存银行或购买国债，按每3%的收益，则客户可以每月领取养老金1600元/月，领取20年，账户资金余额为23262元,“温饱型养老”产品推荐2（30岁男性、智胜、每月交500元、交15年，12万身价保障、12万重疾保障）,至投保人60岁（第30个保单年度），中档保单价值为162877元，假设，客户把笔钱存银行或购买国债，按每3%的收益，则客户可以每年领取养老金10000元/年，领取20年，账户资金余额为34437元,目标设定：,舒适型养老：,养老金为社会最低工资5倍以上无需算计日常开支；购物时讲究品质，不计较价格；人情往来多；有规律的外出旅游；经常和家人外出聚餐

20、；无需救济；有抵抗突发风险的能力,温饱型养老5倍最低工资即5800元2011年杭州企业退休职工平均1801元/月“温饱型养老”收及差距4000元,“舒适型养老”收入差距：,按20年，每月4000元计个人养老金储备：20年*12月/年*4000元/月=96万元,舒适型养老：以个人养老为主，社保做补充,中国老百姓养老金三大支柱,养老还要靠年轻时的自己！,如何筹划我的“舒适养老”,个人储蓄为主导；基本社保做补充；企业年金锦上添花；,“舒适型养老”产品推荐1（35岁男性、金裕10年、保额10万、年交32800元）,至投保人60岁（第25个保单年度），保单生存总利益为628379元，假设，客户把笔钱存银

21、行或购买国债，按每3%的收益，则客户可以每年领取养老金43500元/年，领取20年，账户资金余额为9283元,“舒适型养老”产品推荐2（35岁男性、智胜、年交保费20000万,10年交费、身价保障20万,重疾保障20万）,至投保人60岁（第25个保单年度），保单生存总利益为680487元，假设，客户把笔钱存银行或购买国债，按每3%的收益，则客户可以每年领取养老金47000元/年，领取20年，账户资金余额为12745元,课程大纲,什么是社保社保优缺点如何规划养老关于农保,什么是农保,什么是农保 农保（农村社会养老保险）是指由政府主管部门负责组织和管理，农村经济组织、集体事业单位和各业劳动者共同承

22、担养老保义务，劳动者在年老时按照养老保险费缴纳状况享受基本养老保险待遇的农村社会保障制度。,通过国家社保标准养老金试算表试算客户退休时可获得的养老金，以数据引发客户养老储备意识,农保养老保险基础知识,养老账户组成（新）基础账户养老金 个人账户养老金养老账户组成（旧）个人账户养老金,新农保！,缴费标准：,个人账户养老金-缴多少,个人缴费,集体补助,有 条件的村集体会对参保人缴费给予适当补助,政府补贴,对符合条件领取的参保人全额支付新农保基础养老金,新农保,新农保推定缴费年限不得低于15年，实施时已年满60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的，不用缴费，可以按月领取基础养老金。符合参保的，距领取

23、年龄不足15年的，应按年缴费，也允许补缴，累计缴费超过15年，距领取年龄超过15年的，应按年缴费，累计缴费不少于15年。适用人群：年满16周岁（不含在校学生）、未参加城镇职工基本养老保险的农村居民,特别注意,通过国家社保标准养老金试算表试算客户退休时可获得的养老金，以数据引发客户养老储备意识,农保养老金领取计算公式,个人账户养老金=（个人缴费总额+利息）/139月基础账户养老金:目前国家确定每月补贴55元,注：利息计算方法按照目前银行现行的一年定期储蓄存款利息基础养老金部分各地政府根据经济情况可以做适当提高,养老金账户-领多少,案例：,比如选择500元这一档，缴了15年，则缴费总额7500元，另附上利息合计8000元，则：每月可领取养老金=8000/139+55=57+55=112元年合计领取1344元,Thank you!,Thank you！,