《理财业务》PPT课件.ppt

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1、理财业务95580客户服务中心新员工培训 授课人：宋双,主要内容,一、理财业务基础知识二、中国邮政储蓄银行理财业务发展现状三、理财系统及业务流程四、电话银行理财业务操作五、常见问题解答,一、个人理财业务基础知识（理财业务的概念和分类）,（一）个人理财业务的概念 商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供财务分析、规划或投资建议的业务人员，销售理财计划或投资性产品的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。,（二）个人理财业务的分类,（三）理财产品的种类,信贷资产类产品与证券市场结合的产品投资于基金的基金组合产品投资于二级市场的股票类产品QDI

2、I产品与汇率、指数、商品等挂钩的产品,信贷资产类产品：主要是银行以信托贷款的方式购买的存量或者新增的信贷资产，一般期限在一年以内，目前市场状况下各家银行发售较普遍的产品。与证券市场结合的产品：银行与信托公司、投资顾问（证券公司、基金公司）合作的投资于一二级市场的理财产品，主要投向：开放式基金、封闭式基金、指数型基金、申购新股、可转债，交易所债券、申购新股等。,投资于基金的基金组合产品：主要以组合的形式投资于开放式基金、封闭式基金、指数型基金等，同时可以网上或网下的方式参与申购新股、可转债。投资于二级市场的股票类产品：主要投资于二级市场的股票，此类产品风险较大，适合风险承受能力较强的投资者,QD

3、II产品：主要投资于境外资本市场的理财产品，一般是与境外的投资机构合作间接投资于境外资本市场。与汇率、指数、商品等挂钩的产品：此类产品属于结构性产品，主要是与汇率、指数、商品等基础资产挂钩的理财产品。,（一）我行理财业务概述 1.2007年12月28日，我行获得开办个人理财业务的资格 2.2008年1月16日，开始试发行首支理财产品2008年7月31日，累计发售18支人民币理财产品，累计销售理财产品115.95亿元 3.2008年8月5日，全国共有15792个网点办理了理财产品业务，全国共有理财客户121942户，已经实现理财销售收入704万。,二、中国邮政储蓄银行理财业务发展现状,（二）我行

4、理财产品分类概述,我行人民币理财产品按照风险程度不同分为“创富”、“天富”、“财富”三个系列，根据客户填写的风险承受度评估报告，理财经理为客户推介不同风险类型的产品。“创富”系列是相对风险最高的产品“天富”系列风险适中“财富”系列为低风险产品,1.“创富”系列,“创富”系列产品除了兼顾打新股、债券等稳健投资的基础上，通过一定比例的仓位限制主要投资于基金、股票等组合，高风险性主要体现在收益波动较大，有净值为负的风险；“创富”系列产品按月为客户公布净值。,2.“天富”系列,“天富”系列产品主要投资于新股申购、债券，或采用保本策略机制投资于二级市场，风险适中主要体现在收益波动较小，尽量实现保本基础上

5、的增值；“天富”系列产品按月为客户公布净值。,3.“财富”系列,“财富”系列产品主要投资于信贷资产、银行间债券、票据等，低风险性主要体现在保本，稳健，收益基本固定。“财富”系列产品中，财富月月升产品按月为客户公布净值。,（三）我行理财产品发售情况概述和工作中的服务内容 作为95580的客服人员，需要在产品发售之前,了解相关产品说明书中的内容，掌握产品主要形态和风险收益特征。,（四）我行主要理财产品形态介绍,1、“创富”、“天富”、“财富”三个系列 见附件1（举例产品说明书）,2、财富月月升“月月升”理财产品是我行独立设计开发的一款滚动存续，无固定期限，定期开放申购赎回的产品，预期年化收益率在3

6、%左右。产品每月为一个理财周期，并且每月1日至27日可提出申购和赎回申请，一定程度上满足了客户按月投资理财的需求，投资期灵活，收益率适中。月月升投资方向为国债、央行票据、金融债、企业（公司）债、同业存款、优质企业信托融资项目、银行承兑汇票、回购等，为一款投资风险低、安全性比较高的产品。7月实际的年化收益率为3.1%。,3、财富汇票盈“汇票盈”是我行独立研发的一款票据类理财产品，由邮储银行作为投资管理人，投资对象为邮储银行委托信托公司设立的资金信托计划，信托计划主要投资于已贴现的国有银行或全国性股份制银行承兑的银行承兑汇票，受托人委托邮储银行代为管理已买入的票据资产，待票据到期时，受托人委托邮储

7、银行要求票据承兑行兑付票据。,三、理财系统及业务流程,理财系统（一）系统简介 我行理财业务系统是一个全国中心系统，数据全国集中，搭建在现有的代理基金业务平台上，并与代理保险系统实现机构与柜员资源共享。业务处理功能分为5级，全国中心，省，市，县，营业网点。其中全国中心业务功能主要包括产品参数维护，额度管理及净值维护；省，市，县业务功能主要包括产品相关信息查询及报表下载；网点业务功能主要包括产品销售及产品信息查询。,（二）理财术语,1、预约：指客户在理财产品的预约起止期内预定购买一定金额理财产品的交易。2、认购：指客户在理财产品的认购起止期内至邮政储蓄网点购买一定金额理财产品的交易。3、预约最终有

8、效日：指为客户预定的理财产品额度保留的最终日期。即客户在预约期所预定购买的理财产品额度在认购期开始日至预约最终有效日（含）前均为有效，在预约最终有效日后，若客户仍未进行认购，则系统将取消预定的额度。,4、理财合同号：客户每认购一次理财产品，系统均为该客户所购买的理财产品生成一个合同号，用以标记该合同号下该理财产品的交易信息及状态，客户办理提前赎回、终止投资等交易均凭该合同号办理。5、提前赎回：用户提前终止委托合同，自愿承担一定的提前赎回手续费并按照提前赎回当日的产品净值返还全部/部分投资的交易。6、终止投资：特定的理财产品，允许客户在约定日之前的一段时间内办理取消对该理财产品的投资；终止投资是

9、指客户在约定期限内办理取消对理财产品的投资，并取得本金和相应收益的交易。,7、提前终止：理财产品发行人提前终止理财产品运作，向客户计付收益及本金的交易。8、延期：理财产品发行人延长理财产品的认购期间的交易。9、分红：对允许分红的理财产品，客户可约定现金分红或红利再投，现金分红指：系统于分红日将所分金额存入客户指定活期结算账户；红利再投指：系统于分红日将所分金额按分红日当日净值折成份额成存入客户理财账户。,10、约定追加投资：对于允许约定追加投资的理财产品，客户可约定在理财产品规定的期间，按约定的金额进行追加投资，在规定的追加投资终止日，当客户的储蓄账户可用余额达到客户约定的金额时，由系统于追加

10、投资终止日自动从其个人结算账户扣除相应金额进行投资。11、主动追加投资：对于允许主动追加投资的理财产品，在规定的追加投资期间，客户追加认购该理财产品的交易。12、理财产品成立日：即预期收益起始日，指理财产品认购结束，发行人开始对所募集资金进行运作的日期。,13、理财产品到期日：指根据约定，理财产品投资结束的日期。14、收益支付日：指向客户支付收益的日期。15、超额收益手续费：指根据约定，当理财产品的收益超过约定比例时，由发行人向客户收取一定金额的费用。16、最低投资额：指理财产品规定的客户首次投资最低金额。17、最高投资额：指理财产品规定的客户累计最多可投资的金额。,18、倍增金额：指理财产品

11、规定的在客户认购时，超过最低投资额的部分，应为约定金额的整数倍，该约定金额为倍增金额。19、产品总额度：指该产品总共预期募集的额度。20、总额度：指某机构可销售某理财产品的总量。21、预约额度：指某机构可接受客户预约认购的理财产品总量。,22、已预约额度：指全国所有网点已接受客户预约认购的理财产品总量。23、可预约额度：指全国所有网点在预约期内剩余的可接受客户预约的理财产品总量。24、已认购额度：指某机构在认购期内已接受客户认购的理财产品总量。25、可认购额度：指某机构在认购期内剩余的可销售的理财产品总量。,（三）业务规则,1、理财产品代码规则：（共10位）发行年度（2）自营/代销 机构代码（

12、2）币种（1）期限（2位，以月为单位）产品代码顺序号（3）。其中：自营机构代码：00，币种：人民币0。,2、理财合同号编码规则为：产品代码顺序号后两位合同顺序号（10位）；预约号编码规则为：产品代码（10位）预约顺序号（10位）。,3、产品生命周期：预约期认购期产品运作期到期日扣款日产品成立日预约最终有效日,预约期,认购期,产品运作期,说明：以一年期产品为例：对以上产品生命周期图作以下说明：预约期为：2007年1月1日至2007年1月10日认购期为：2007年1月11日至2007年1月20日预约最终有效日为：2007年1月15日产品扣款日：2007年1月20日（该日期由总行根据产品发行情况决定

13、）产品成立日：2007年1月21日（该日期为产品扣款日的后一天）产品运作期：产品成立日（2007年1月21日）至产品到期日（2008年1月21日）。在该时间段，总行根据产品说明中规定的属性或产品公告设置追加投资起止日期或提前赎回起止日期或终止投资起止日期或进行分红。,4、产品到期日终，系统进行到期处理。,（一）中间账户开立、销户及其他1、理财卡的开立个人投资者：1）有效身份证件及复印件(包括居民身份证、军官证、士兵证、护照等)2）同名的银行卡 3）填妥并经本人签章确认的申请表 4）销售机构要求提供的其它材料2、业务办理网点理财业务中，频率较高的有中间业务账户的开户、加办、认购、终止投资、客户资

14、料的修改等。交易分类：账户类业务（基金、理财、国债公共交易）；特殊交易；业务单证,理财业务的具体操作,1）账户类业务开户/销户、资金账号变更、资金账号加办、账户资料查询/修改、按账号查询账户信息、按证件查账号、交易明细查询2）个人投资者账户开户个人客户开立中间业务交易账户权限：普通柜员，在全国范围内办理客户填写中国邮政中间业务交易账户开户/销户/资料变更申请书 办理结果：中国邮政中间业务交易账户开户/销户/资料变更申请书客户联（加盖日戳名章）中国邮政中间业务交易账户卡（加盖日戳和名章）该交易体现在“中间业务交易账户开户登记簿”，营业员可通过“账户登记簿查询”交易进行查询和打印,注意点：一种证件

15、只能开一个中间业务交易账户（包括15位及18位）。18岁以下为非完全行为能力人，不得开立中间业务交易账户。开户时需提供邮储账/卡号，且储蓄账/卡号证件号码与开户的证件号码必须相同。增加“是否寄送对账单”、“是否发送短信”、“客户风险承受能力”等内容。（老客户“是否寄送账单”和“是否发送短信”默认为“否”，可通过客户资料查询/修改交易进行修改）联系电话、小灵通、客户手机，三者必填其一。“客户风险承受能力”可选择：低、中、高。,3）中间业务交易账户销户客户提供的中间业务交易卡和有效证件办理销户交易注意事项：中间业务交易账户销户前必须撤销该账户下所有加办的基金TA账户，理财产品到期，国债兑付。客户只

16、可以在开户行办理；同时撤消储蓄账户加办关系,4）个人投资者资料查询/修改客户对中间业务交易账户开户时预留的客户资料进行更改：权限:普通柜员操作 修改时需要综合柜员授权注意事项：在全国范围内办理账户号、印刷号、储蓄账/卡号、密码不能在此修改客户资料的修改可以在邮政储蓄的营业时间操作。,5）资金账号变更客户提供中间业务交易卡和有效证件，办理账户对应的储蓄账号变更：注意事项：资金账号变更时没有未确认的交易，没有在途资金。变更后的邮储账号对应的身份证件与原证件需相同。资金账号变更可在折与卡之间、卡与卡之间的变更功能。,6）个人投资交易卡更换客户交易卡以旧换新：本交易体现在“中间业务交易账户特殊登记簿”

17、中，营业员可能过“账户登记簿查询”交易进行查询和打印本次系统改造将本交易名称从“个人投资者或内部人员帐户卡更换”更改为“个人投资者交易卡更换”收卡工本费2元注：个人业务除部分挂失交易外，均可以在全国范围内办理。（当前，中间业务交易账户销户暂只在开户局办理。）,（二）理财业务具体流程,理财网点业务包括:预约、认购、追加投资变更、重打单据、提前赎回、终止投资申请、撤单、理财业务确认单打印、预约信息查询,1、理财基本业务：1）理财预约：在产品预约期，客户可在邮政储蓄网点进行理财产品的预约，客户需在预约最终有效日至全国范围内任一网点进行认购，预约最终有效日后未进行认购的，客户所预约的额度取消。预约客户

18、认购时，认购金额可以小于、等于、大于预约金额。,2）买理财：理财认购、理财追加投资（主动追加投资，约定追加投资）客户需持中间业务交易账户在邮政储蓄网点购买理财产品。客户购买理财产品的姓名和证件种类及号码，须和中间业务交易账户的姓名、身份证件保持一致。客户购买理财产品之前，根据银监会的要求，需要让客户做风险承受力评估。主要是通过让客户填写风险承受能力问卷（见附件），然后根据客户答案对应的相应分数，评定出客户所能承受的风险，最后需要客户签字确定。,认购金额规定：客户认购时，认购的金额应满足最低投资额、最高投资额和倍增金额的整数倍且在该销售机构所控制的额度范围内。客户认购时，系统生成一个理财合同号，

19、对同一产品的多笔认购分别生成不同的合同号，根据购买日期顺次排列。理财产品购买时，即建立客户购买信息；根据不同的理财产品属性可以办理提前赎回（或部分提前赎回）及终止投资（或部分终止投资）。,对于允许主动追加投资的理财产品，在规定的追加投资期前，全国中心应为各省重新分配该理财产品的认购额度，在规定的追加投资期间内，客户可至邮政储蓄网点进行认购时生成新的理财合同号。对于允许约定追加投资的理财产品，在规定的追加投资终止日，客户的活期结算账户可用余额应达到客户约定的金额，且该约定金额满足倍增金额的整数倍，方能约定追加成功。约定追加投资的金额不受该销售机构的额度控制，约定追加投资不生成新的理财合同号。,对

20、允许分红的理财产品，客户可以选择现金分红或红利再投。在权益登记日/除息日根据客户各理财合同的总份额计算红利金额。对选择现金分红的，系统于权益登记日/除息日后指定工作日内将分红金额返还客户活期结算账户。对选择红利再投的，系统根据“权益登记日/除息日”的单位净值（除息后）计算应得份额，并将所分份额计入该理财合同中，更新该理财合同号下的总份额及可用份额。,3）理财业务撤单：用户在理财产品的开放期中，可以根据理财产品说明书的规定，撤销当日已经申请成功的理财产品交易，根据客户提供的原合同号，取消这笔相应的交易流水。预约交易在预约日期前均可撤单，本交易受开闭市限制，不受节假日限制。,4）理财的提前赎回根据

21、理财产品说明书，决定理财产品是否能够提前赎回。当该种理财产品允许提前赎回时，按相应的持有区间向客户收取一定的提前赎回手续费并按相应的收益区间向客户收取一定的超额收益手续费。,5）理财的终止投资客户终止投资理财产品及理财产品到期后，按相应的收益区间向客户收取一定的超额收益手续费。,6）份额处理 在产品发行成立、发行不成立、提前赎回、终止投资、主动追加投资、约定追加投资、分红时，应根据理财产品说明书中约定的时间内对客户的活期结算账户资金和理财合同账户下的份额进行处理。7）对账单服务 在理财计划的存续期内，根据与客户的约定打印对账单。至少每月一次。,8）客户收益的计算规则:产品发行期及追加投资期间，

22、活期结算账户止付的金额仍按活期存款利率计息。投资结束（到期兑付，提前赎回，终止投资）时，按照客户持有的理财产品份额和理财产品的投资结束日（产品到期日、提前赎回日、终止投资净值计算日）的实际单位净值计算，并扣除相应的提前赎回手续费和超额收益手续费 投资结束日至支付日之间时间为清算日期，不计息。,注：客户可凭中间业务交易账户卡在全国范围内任一网点预约、认购，提前赎回、终止投资等特殊交易只能在原认购同一县（市）范围内办理，撤单交易只能在原交易网点办理。客户办理理财认购时应签订中国邮政储蓄银行理财产品协议书（以下简称“产品协议书”）、办理提前赎回、终止投资、追加投资变更、撤单时应填写中国邮政储蓄银行理

23、财业务申请表（以下简称“业务申请表”），产品协议书及业务申请表由客户签字确认及邮政储蓄机构加盖日戳后生效，业务申请表及交易回执效力等同于产品协议书的补充协议。理财产品的状态分为未成立、成立、不成立。理财合同的状态分为正常、不正常（具体包括止付、冻结等）；对理财合同状态不正常的，不允许办理提前赎回、终止投资等交易。,2、理财特殊类业务,账户卡临时挂失（个人客户）；账户卡正式挂失；密码挂失；双挂失；加挂失；再挂失（挂失申请书挂失）以及冻结、解冻结、非交易过户、开具存款证明等。1)临时挂失 说明：客户通过口头方式向营业员提出临时挂失申请。临时挂失5日后如果没有正式挂失，系统可自行解挂。重点提示：可在

24、全国范围内办理，不分本地异地2)正式挂失、卡补发、密码重置填写挂失/解挂失申请书账户挂失、密码挂失7日后再办理补发、重置到原挂失网点或中间业务交易账户开户网点办理,3)冻结冻结:是指根据公检法部门的法律文书将客户的理财产品进行 冻结的交易。处理规定：冻结交易需公检法等国家规定的有权机关持有关单位介绍信、相关法律文件至营业前台办理；本交易在原认购县（市）范围内均可办理；冻结逾期可自动解冻结，如需延长冻结，应重新办理手续；如果自动解冻结期限超过产品到期日，到期时系统不会将收益及本金返还储蓄账户，而是保留在中间业务交易账户中，至解冻结日存到储蓄账户,4)解冻结 解冻结是解除冻结交易的交易,即为冻结交

25、易的反交易。处理规定：解冻结交易需公检法等国家规定的有权机关持有关单位介绍信、相关法律文件至营业前台办理；解冻结交易必须在原冻结网点办理；普通柜员操作权限，支局长授权；,5)非交易过户（司法扣划）非交易过户（司法扣划）是指公检法等国家规定的权力机关持有规定的文件前提下，可通过该交易对客户理财合同号下投资金额转入客户中间业务交易账户关联的储蓄账户（在储蓄系统下进行扣划）。处理规定：司法扣划需公检法等国家规定的有权机关持有关单位介绍信、公检法部门判决书、没收通知书及相关法律文件至营业前台办理；交易成功后，原理财合同自动为终止状态；本交易在原认购（县）市范围内均可办理；普通柜员操作权限，支局长授权；

26、必须在提前赎回期间和终止投资期间办理。,6)存款证明 个人存款证明，是指应理财产品持有人申请，邮政储蓄部门为其持有理财产品提供的证明。分为时点证明和时段证明。理财业务只提供时点证明，即证明客户在某一时点的理财产品种类、账号、存期、金额和合同状态。处理规定：客户必须由本人在营业网点申请开具存款证明；只有特定理财产品具有开具存款证明的功能；每个存款证明不能超过5个理财合同号；时点证明不对客户理财产品进行止付；对于冻结、质押等非正常状态的理财合同不做存款证明；本交易在原认购（县）市范围内均可办理；普通柜员操作权限，支局长授权；,（三）理财业务收费,1.理财产品手续费根据产品协议书而定2.特殊交易手续

27、费工本费挂失手续费,收取方式：直接从客户的资金账户中扣收，不收取现金。特殊交易手续费,（四）客户服务,1.理财咨询服务2.对账单服务：邮寄对账单，短信对账单（开发中），彩信对账单（开发中），电子邮件对账单（开发中）3.业务确认短信服务4.网站讯息服务,四、电话银行理财业务操作,四、常见问题解答,1、财富月月升按照最初购买份额办理终止投资业务时失败？答：该产品每月一次分红，并于下月进行红利再投，所以在办理终止投资业务时，先查询当前份额，再进行终止投资。2、邮储能否网上办理理财业务？答：邮储银行暂时还不能网上办理理财业务。3、能否利用电话银行进行理财产品净值的查询？答：能够利用电话银行进行理财产品

28、净值查询，按照语音提示进行操作即可。,4、到柜台办理理财业务有什么要求？答：凡是中国邮政储蓄银行个人存款客户，在开立中间业务交易账户后，即可办理个人理财业务。须携带本人有效身份证件。5、买理财产品有风险吗？答：买理财产品有一定的风险。本行发行的理财产品大多属于风险相对较低的固定收益类理财产品。6、是不是买理财产品就一定能赚钱？一般一年收益率是多少？答：买理财产品不一定能赚钱，但是在本行已发行的理财产品中，94%的产品都能赚钱。7、在购买理财产品前，必须填写风险评估报告吗？答：依据监管部门的要求，客户在购买理财产品之前，都必须填写风险评估报告。,8、理财产品和基金的区别有哪些？答：一般来说银行推

29、出的理财产品相比于基金，投资相对稳健，受益相对固定，风险更低。具体来说首先门槛不一样，银行理财产品门槛较高，一般都是5万以上才可以参与；基金则更面向大众，1000也可以参与。其次投资产品不一样，银行理财产品更多投资于一些像债券、票据等保守型的产品，或者某种外币等；基金投资限制少，股票也可以，不同种类的基金投资的产品也不一样。最后流动性不一样，银行理财产品流动性较差，一般买入后不允许随时卖出，只有在银行规定的时间才可以卖，或者要等到期以后。基金只要不做特别规定，可以随时买卖。,9、是否存在销售起点金额低于5万元人民币（或5000美元，下同）的理财产品？答：对于这个问题，我行每只产品的销售都是严格

30、限定了5万元的起点金额。但是坚决杜绝理财人员违规处理，告知客户可以多个人集合起来凑够5万元来购买。如果客户问是否高于5万元起点就可以购买理财产品，理财人员要回答这只是理财产品的基础起点，还要看您适合购买哪种风险程度的理财产品。,10、是否建立客户资料档案？答：按照我行的处理流程，在为客户办理中间业务交易账户开户时已经在系统里记录了客户的资料，记录的资料内容包括：姓名、性别、证件种类、证件号码、联系电话、客户传真、客户手机、通信地址、电子邮件等，如果有客户询问客户资料保管的问题，要告知客户我们有严格的客户资料档案管理。银监会提出要求银行记录的客户资料包括：姓名，年龄，文化程度，财务状况，投资经验

31、，投资目的，投资预期等，有些内容是目前我们系统中所没有的，如果客户问到，要向客户解释，有些情况比如财务状况等涉及隐私的问题，客户一般不愿意透露，但投资经验、投资目的和预期等可以在与客户的交谈中获得，因此没有记录在系统内。外币理财产品须凭外币活期一本通存折办理。活期一本通存折开户时，已在系统中对客户基本信息进行了登记，有关客户投资方面的信息可以按照人民币的进行解释。,11、是否开展客户风险承受度和产品适合度评估？是否对客户评估结果进行签字确认？是否在营业网点当面进行客户评估？答：我行个人理财业务的办理要将客户问卷的填写作为客户购买理财产品的必要流程之一，网点理财人员必须在销售前要求客户填写评估问

32、卷，并由客户签字确认。也就是说，客户在购买前要多填一张表，如果客户有疑问要做好对客户的解释工作，说明这是按照银监会的要求，本着对客户负责的态度来做的。按照银监会的进一步要求，我们还要针对不同风险水平的产品设计不同的问卷，不只是统一的标准问卷。总行以后会在产品发售前针对这项要求设计有关问卷下发各省。,12、是否由专业理财业务人员向客户提供理财投资咨询顾问意见？答：要求各省办理理财业务的网点，必须配备专职的非柜台人员作为理财人员，受理客户咨询，对于不能满足条件的网点不能开通个人理财业务。13、理财业务人员是否主动向无相关经验的客户推介与衍生交易相关的理财产品。答：我行理财产品目前不涉及与衍生品交易

33、相关的理财产品。14、是否与客户就产品风险认知进行签字确认？答：我行个人理财业务需要与客户签定产品协议书，外币业务也一样，在产品协议书上，我行要求客户抄录风险确认语句，而后进行签字确认。,15、是否与客户约定联络和信息传递的方式，并保持有效联络？答：客户开户时我行会留有客户的信息，如邮寄地址、Email、手机号码等，我行在网站、网点每月公布有关产品净值，同时通过向客户发送短信、邮寄对账单等方式公告净值信息。总行已销售的三期外币理财产品全部是保本固定收益型的，到期一次性支付本金和投资收益，因此未向客户公布产品期内的净值。未来销售浮动收益型产品时会采用与人民币理财相同的方式向客户公布产品净值。,谢谢,