《支付监管》PPT课件.ppt

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1、支付大讲堂（短篇）,支付监管123,本人微信：sdxkmm 支付监管123,开通银行卡是一件麻烦的事情吗？,排队,填表,。,本人微信：sdxkmm 支付监管123,为什么大额存取现需要核实我的身份？,核查,本人微信：sdxkmm 支付监管123,第三方支付的监管是不是有必要？,本人微信：sdxkmm 支付监管123,反洗钱是不是和我们有关？,本人微信：sdxkmm 支付监管123,支付监管与我们的生活息息相关，我们在支付的时候时刻受到监管的限制，但是没有监管的限制，我们面临的支付环境将无比险恶，我们的资金将十分危险，因此我们今天来聊聊支付监管。,本人微信：sdxkmm 支付监管123,本文要说

2、明的并不是某个监管法律的详细条例，而是从我多年的从业经验中力图去还原监管制定这些法律的初衷与本来的目的，同时明确一些监管法规的基本原则和一些监管机构心目中的底线，明白了这些，即使在以后的产品设计、营销推广和运营考核中对某些法规不是非常清楚，但也不至于触碰监管的底线，因此本文将涉及支付监管的方法论的东西详细阐述，而不会纠结于具体的某项支付法律法规。,本人微信：sdxkmm 支付监管123,监管构成,监管机构,监管工具,监管对象,支付监管是一个复杂的系统并不是一个孤立的体系，因此监管构成包括下述的几个内容。,本人微信：sdxkmm 支付监管123,监管对象,银行机构,第三方支付机构,其它支付机构,

3、在我国，支付系统的主体实际上包括两个主要方面，银行体系和非银行体系，这两个体系的划分依据实际上就是资金头寸是否能实际被掌握，目前在我国，除了银行外没有其他机构可以开设账户实际保留资金头寸，这一点十分重要，因此银行的资金监管方式与第三方支付与截然不同的。,本人微信：sdxkmm 支付监管123,银行机构,银行机构作为资金头寸的实际掌控方，是被监管的最为严厉的机构，在支付结算的过程中，银行往往是客户资金的最后屏障，所以银行银行从支付工具、支付方式、支付系统都有严格要求。其实在目前电子支付情况下，只要资金还在银行系统内，基本上是安全和可追溯的。,本人微信：sdxkmm 支付监管123,其他支付机构主

4、要有一些金融机构如证券公司、基金公司等可以在一些特定的领域展开支付服务，因此这些机构也需要遵守支付监管的一些基础规定。,其它支付机构,本人微信：sdxkmm 支付监管123,第三方支付作为一种新型的支付中介，基本以信息中介为主，实现的基本只是支付信息的传递，而不包括资金头寸转移，因此监管至多是支付信息监管，这就注定了第三方支付的整体安全性要低于银行系统，但第三方支付目前与银行账户的高度耦合性，使得第三方支付的安全性成为了一种十分蛋疼的东西。,第三方支付机构,本人微信：sdxkmm 支付监管123,监管机构,人民银行,银监会,保监会,证监会,一行三会,中国银联,监管机构在我国主要就是一行三会和中

5、国银联，这几家都对支付企业监管有较大的发言权,监管机构实际上远不止这几家，例如一些行业协会也会出一些类似于指导意见的东西，但均不是监管的主要构成,本人微信：sdxkmm 支付监管123,注：此处的第三方支付是指非金融机构支付服务提供商,本人微信：sdxkmm 支付监管123,监管工具,在我国监管的主要工具就是监管下达的监管文件，主要的包括法律法规、规章制度、管理办法等。,对银行机构的法律法规及管理办法,对第三方支付机构的法律法规及管理办法,对其他支付机构的法律法规及管理办法,本人微信：sdxkmm 支付监管123,支付监管原则,资金安全,身份识别,反洗钱,本人微信：sdxkmm 支付监管123

6、,资金安全原则,该原则是支付业务最重要的原则，可以想见，你要是连资金安全都保证不了，就不要支付了,资金安全的首要原则是资金的归属要明确。,资金安全还包括除了资金所有者外，其他人或机构不能随意支配资金所有者的资金,本人微信：sdxkmm 支付监管123,你TM逗我呢吧，这两句就是废话呀！,1、资金的归属要明确。,2、除了资金所有者外，其他人或机构不能随意支配资金所有者的资金。,本人微信：sdxkmm 支付监管123,1、资金的归属要明确。,2、除了资金所有者外，其他人或机构不能随意支配资金所有者的资金。,这两句绝对不是废话，而是监管的底线,本人微信：sdxkmm 支付监管123,怎么理解这两句话

7、？,从业务层面,从系统及产品层面,从使用性层面,本人微信：sdxkmm 支付监管123,从业务层面,例如在支付设计上，不能出现资金通过除了第三方支付以外的机构再清算给商户，若出现这种情况对客户资金来说是不安全的。例如二清POS机。,在支付业务设计上面，首先要确保支付的资金自始至终都是伴随着交易的所有权转移而转移的，即钱物相易的时候资金的归属不会发生不明朗，或者资金转移的时候，其所有权是一致的。,本人微信：sdxkmm 支付监管123,从产品和技术角度,在产品和技术上，支付服务上要确保不提供未经授权的支付指令可以支付成功的情况，简称，客户的每笔支付指令需要经过客户的确认而不能由商户任意发起支付指

8、令，而不需要客户验证。,？,怎么会有这种东西产生？还有这种服务？,请大家回忆快捷支付产品，快捷支付就是这种产品的代表，这就是央行为什么一再提示这种产品风险高的原因。,本人微信：sdxkmm 支付监管123,从使用性层面,在使用性角度讲，支付产品需要有确定的支付场景和对应的风控手段，支付的形式很重要，例如现在的P2P网贷中，若P2P平台在支付中形成了中间账户，也就是资金池，这很容易被定性为非法集资。,其实银行与第三方支付都收到严格的监管，而且这类机构设置中间账户往往是合法的，因此这类机构往往不会再使用性层面触犯监管法规，但是随着互联网金融的日益火爆，越来越多的没有牌照的准金融机构加入到金融行业中

9、来，支付始终是这类机构无法绕过的问题，而这种机构的支付往往经常踩到监管的红线。,本人微信：sdxkmm 支付监管123,身份识别原则,身份识别是的要求不是留存客户资料，而是了解你的客户。,认证是支付的前提，没有认证不能支付。,本人微信：sdxkmm 支付监管123,不论什么类型的支付（除了当面的一手交钱一手交货以外）其他支付一般都需要进行身份验证，否则无法进行交易，因此，身份验证是支付的前提。,身份验证目前一般分为两大类,直接认证,间接认证,直接认证一般为银行认证，银行让客户临柜进行身份认证，最为可靠。,借助银行的身份认证,本人微信：sdxkmm 支付监管123,银行柜台直接收集客户身份信息，

10、现场核对客户身份，这种方式对客户身份核实最为明确，是最保险的身份验证方式。,目前仅有银行和少数的支付机构可以做到这种认证，这种认证需要极大的成本，包括网点的投入、人员的投入等，因此大部分支付机构注定不能使用这种方式进行客户身份验证。,本人微信：sdxkmm 支付监管123,客户身份,支付机构,大部分第三方支付机构都不具备实地验证客户身份的能力，那么怎么办？,所谓间接认证，就是支付机构使用银行客户身份资料进行客户身份验证或使用密码预留手机等信息进行身份验证。,本人微信：sdxkmm 支付监管123,客户身份识别是了解你的客户，这句话的意思是你要尽量了解客户而不止是留存客户身份资料，了解客户实际上

11、就包含了客户身份的认定等内容，因此从这个角度讲，金融机构都做的不是很到位，而第三方支付做的就.呵呵,目前银行做的客户识别仅按照反洗钱要求进行身份识别，而没有实际做到了解客户，而第三方支付连这一点都做的十分有限。,这个针对个人客户，不是企业客户,本人微信：sdxkmm 支付监管123,了解客户本质上讲是对客户身份的详细识别，而在国内演化为身份复印件的留存，例如客户提交身份资料后，客户的相关资料都应该被查询，例如信用资料、是否是黑名单客户是否有其他的违约违法记录等，在国外开一个结算账户的时间一般要一周左右的时间，但是在我国只要20分钟，因此国内支付机构基本做不到了解客户，只做到了客户资料留存，这种

12、身份审核只能是形式大于实质。,本人微信：sdxkmm 支付监管123,第三方支付的身份识别与银行金融机构的身份识别不同,第三方支付机构,银行机构,第三方支付机构专注于小额支付与高频次交易，最重要的是第三方支付机构其实在很大程度上不涉及资金头寸的划拨。,银行主要涉及大额资金交易，同时银行负责头寸交收，这种客户身份识别的要求就较为严格的身份识别,本人微信：sdxkmm 支付监管123,第三方支付的身份识别原则,第三方支付本身是没有能力进行严格的客户身份识别的，对客户身份识别远远达不到银行水平,监管机构对于第三方支付的定义主要在于小额与高频次交易，而不在于金融交易与大额交易，尤其是资金可以跳出闭环的

13、交易。,第三发方支付其实做梦都想得到面签这种高质量的客户身份识别方式，而又不愿意牺牲自己的客户体验来保障户资金安全。,怎么办,本人微信：sdxkmm 支付监管123,这可难不倒第三方支付，第三方支付利用快捷支付这个东西巧妙的进行了客户身份认证。,快捷支付包括两个步骤，第一个是认证，第二个是支付，具体的支付方式在这里不详细叙述，在另外一篇支付宝和快捷支付里面详细讲解。而认证步骤就是将客户信息发送银行与银行临柜认证的信息与之对比若对比成功则表明客户得到了授权。,认证步骤实际上是银行向第三方支付机构提供了客户隐私信息，因此实际上现在的做法并未得到客户的充分授权。,这种做法若出现资金风险，责任的承担方

14、一般较难确定。,本人微信：sdxkmm 支付监管123,对于企业客户，企业资金的监管程度要远远高于个人客户，企业账户的种类也要远远对于个人账户，因此企业资金的运用过程中，身份认证要素较为全面，资金支付的便捷性要求不高。因此客户在支付时一般采用临柜或者网银U盾等方式验证客户身份。,个人客户账户资金监管尤其是小额支付的监管实际上正在逐步走向开放，但在监管趋势上讲客户认证的源头不是更加便捷和宽松而是趋向于严格。,本人微信：sdxkmm 支付监管123,反洗钱原则,资金来源,资金去向,本人微信：sdxkmm 支付监管123,洗钱（Money Laundering）是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、

15、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。,黑钱,干净的钱,这个步骤就叫做洗钱,本人微信：sdxkmm 支付监管123,洗钱的具体方法,旅行支票,代币兑换,古董购买,保险代购,1.存放：将犯罪得益放进金融体系内。2.掩藏：将犯罪得益转换成另一种形式，例如从现金换成支票、贵重金属、股票、保险储蓄、物业等。3.整合：经过不同的掩饰后，将清洗后的财产如合法财产般融入经济体系。,说到底，洗钱就是让人看不出钱原本的来路就可以了。,本人微信：sdxkmm 支付监管123,洗钱和我有毛关系？,本人微信：sdxkmm 支付监管12

16、3,平心而论，洗钱对金融机构的监管和操作流程都提出了更高的要求，有时候甚至影响了正常业务的办理效率，但是，这些真的必要吗？,从两个方面说反洗钱都是极为必要的,金融机构的自我保护需求,对违法犯罪的一种制衡作用,本人微信：sdxkmm 支付监管123,金融机构的自我保护需求,支付机构违反反洗钱相关法律法规，轻则处以罚款（这个罚款的金额是很巨大的），重则追究相关责任人法律责任，甚至包括刑事责任，最严重的可能要吊销相关金融机构的从业牌照。（具体参阅反洗钱法、刑法反洗钱相关部分；支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法(银发201254号印发)等材料）违反之后，后果很严重,本人微信：sdxkmm 支付监管12

17、3,对违法犯罪的一种制衡作用,要是不洗钱，这些犯罪所得就很难花出去，所以反洗钱实际关系着你我他,本人微信：sdxkmm 支付监管123,说了一大堆感觉好晕，好像没有什么重点，那我们做支付，在监管方面要注意什么？,本人微信：sdxkmm 支付监管123,认证环节,支付环节,清算环节,了解你的客户，通过各种手段进行客户身份验证,支付环节保证是客户自身意愿发起交易，保证支付环节安全,反洗钱,身份识别,资金归属,支配原则,支付环节保证是客户自身意愿发起交易，保证支付环节安全,反洗钱,反洗钱,明确归属,weichat：sdxkmm 支付监管123,支付大讲堂,本文专用企鹅：72351572,本文专用贴吧：点击查看,本文专用微信号：正在筹备中,本人微信：sdxkmm 支付监管123,下期简介,本来银联那篇我定名为银联那些事但最近发生了好多事情，我想以历史演义方式结合业务介绍一下银联，也算是对中国银行卡支付这几年的发展进行一下回顾，因此我将这篇的名字改成下面的：银联春秋：中国银行卡清算的当年岁月,谢谢大家，有问题及时联系,