《大额电子汇兑系统》PPT课件.ppt

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1、6.3 电子汇兑系统,本节主要用于交易金额较大的基于网络支付结算的电子汇兑系统的组成及应用情况。但要注意的是，目前世界各地运行中的电子汇兑系统主要基于金融专用网络，并没有运行在Internet平台上。但一方面，借助专用网上的电子汇兑系统，仍然可以间接地为电子商务的发展服务，比传统的纸面票据支付结算效率上提高不少；另一方面，从第3章我们讲述的网络支付结算的支持平台组成部分，可以了解到，其实银行内部、银行之间的金融专用网络能够通过与公众的Internet相连共同完成一项支付结算业务（特别是跨行、异地的资金支付结算），所以金融专用网本身已成为网络支付平台涉及银行这一方的重要组成部分。随着金融信息化的

2、进一步发展和Internet的应用，银行逐渐转移自己的业务至Internet平台上，网络银行服务快速拓展，支持电子汇兑的网络平台也趋向Internet网络，将为B TO B 电子商务下的网络支付提供了一种快捷安全方式。网络银行业务与电子汇兑业务将趋向融合。,一、电子汇兑系统简介,银行与公司、企业单位、政府部门和其他金融机构的资金结算不同与面向大众的银行卡业务（可称为零售业务），是一种批量业务或批发业务。之所以称之为批量业务，是因为它们之间的交易金额大。据Atlanta的联邦储备银行统计，在商业银行处理的项目中，大于1000美元的项目占总数的5，但是占总金额的88。因此，这种批量业务对银行来说是

3、至关重要的，对整个社会的支付结算效率的影响也是非常重要的。,1.背景与发展需求,在银行实现电子化以前，同零售业务支付机制类似，批发业务支付机制也主要是基于支票等纸基凭证。对美国的企业调查表明，公司总收入的80是由支票收款的。这种基于纸基的手工支付机制，效率低，风险大，在途资金多，不能适应经济的快速发展要求，迫使企业和银行研制和发展用于批发业务的电子资金转帐系统，即这里要讲的银行批量业务电子处理系统。银行批量业务电子处理系统主要包括面向单位客户的银行电子化服务系统（如电子银行及EFT、网络银行、电子支票等）和面向银行同业资金往来的电子汇兑系统。而面向单位客户的银行电子化服务系统要为其客户提供电子

4、资金转帐EFT服务，还必须通过电子汇兑系统才能完成。,1.背景与发展需求,广义的电子汇兑系统，泛指银行间各种资金调拨作业系统。它包括：一般的资金调拨作业系统，用于行际之间的资金调拨。清算作业系统，用于行际间的资金清算。具体来说，所谓电子汇兑系统即银行以自身的计算机网为依托，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务方式。任何一笔电子汇兑交易，均由汇出行(Issuer Bank)发出，到汇入行(Acquirer Bank)收到为止。其间的数据通信转接过程的繁简，视汇出行与汇入行(也称解汇行)二者之间的关系而定。,2.电子汇兑系统的含义,根据汇出行与汇入行间的不同关系

5、，可把汇兑作业分成两类：联行往来汇兑业务：汇出行与汇人行隶属同一个银行的汇兑，属于银行内部账务调拨，必须遵守联行往来约定，来办理各项汇入和汇出事宜。通汇业务：资金调拨作业需要经过同业多重转手（多个银行参与)处理才能顺利完成的，称为通汇业务。通汇业务是一种行际间的资金调拨业务。本国通汇和国际国际通汇。跨行或跨国通汇，因涉及不同银行间的资金调拨，参与通汇的成员必须签署通汇协定，才能保证作业系统的正常运行。,电子汇兑系统的客户主要顾客是公司企业，其次是政府机构，社会大众用得少。这种系统同前面介绍的个人自助银行系统（如ATM、信用卡等)相比，具有交易额大、风险性大、对系统的安全性要求很高、跨行和跨国交

6、易所占比重大等特点。因此，国外把前者划归批发银行系统，把后者划归零售银行系统；我国则把前者划归大额支付系统，把后者划归小额支付系统。电子汇兑系统的汇兑金额一般较大，客户汇款时最关心的是安全，其次才是及时送到。为了系统的安全，在设计电子汇兑系统时，信息的传输方式几乎都是先存后送，确保信息在传输过程中所通过的每个站点都有确切的记录，万一汇兑业务出现问题，也能迅速找出出事点。电子汇兑业务中的跨行和跨国交易所占的比重很大，设计电子汇兑系统时，应适应国际上通行的各种标准、规格和要求。只有遵守这些标准，才能顺利进行国际汇兑业务。,3.电子汇兑系统的特点,为适应国际贸易快速发展的需要，国际上建立了许多著名的

7、电子汇兑系统。这些系统所提供的功能不尽相同，按照依其作业性质的不同，可把电子汇兑系统分成三大类：通信系统、资金调拨系统和清算系统。通信系统(Communication System)：主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息。成员行接收到这种信息后，若同意处理，则将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统内，再由后者进行各种必要的资金转账处理。这种系统的典型实例是国际环球同业财务电信系统SWIFT，它把原本互不往来的金融机构全部串联起来。,4.电子汇兑系统的类型,资金调拨系统(Payment System)：是典型的汇兑作业系统，具体支付。这类系统有的只提供资金调拨处理，有的还

8、具有清算功能，属于这类系统的代表性系统有：在美国的CHIPS、FedWire，日本的全银系统，我国各商业银行的电子汇兑系统，中国人民银行的全国电子联行系统等。,4.电子汇兑系统的类型,清算系统(Clearing System)：主要提供清算处理。如果汇人行与汇出行之间又无直接清算能力，则需委托另一个适当的清算系统进行处理。以美国为例，CHIPS除可作资金调拨外，还可兼做清算，但对象仅限纽约地区的银行。纽约以外的银行清算则要交由具有清算能力的FedWire进行处理。我国的异地跨行转汇，必须经过中国人民银行的全国电子联行系统，才能最终得以清算。,4.电子汇兑系统的类型,二、电子汇兑系统运作模式,电

9、子汇兑系统运作是一个复杂的模式(如下图），尽管电子汇兑系统的种类很多，功能也不尽相同，但是汇出行和解汇行的基本作业流程及账务处理逻辑是很相似的。以一笔电子汇兑交易为例，由汇出行启动至解汇行收到为止，不论是点对点传送，还是通过交换中心传送，汇出行与解汇行都要经过以下基本作业处理流程：数据输入(Input Source)；电文的接收(Message Receipt)；电文数据控制(Data Control)；处理与传送(Process&Transfer)；数据输出(Out Destination)。,电子汇兑系统,电子支票等方式,在电子汇兑系统中，一个银行既可作为汇出行，也可作为解汇行。其作业处理

10、流程下图所示。,说明：作解汇行（汇入行）时，经外部输入接口接收电文，对接收的电文作必要的检测，证明无误后，对接收的电文添加必要的信息，作必要的相应处理，将数据送会计系统进行账务处理，并通知客户作相应的账务处理。作为汇出行时，由内部输入电文，经有效性检测无误后，就可作必要的处理，如分配输入顺序号、存档，必要时还要作账务处理等处理操作，最后经对外输出接口发送出去。,三、电子汇兑系统的应用情况,国际上著名的电子汇兑类系统：国际环球同业财务电信系统SWIFT国际银行同业支付结算系统CHIPSFEDWIRE系统日本全银系统和日银系统英国的CHAPS等国内著名的电子汇兑类系统：各商业银行的电子汇兑系统中国

11、人们银行的全国电子联行系统 正在发展中的运行在中国国家金融通讯网CNFN上的中国国家现代化支付系统CNAPS。电子汇兑系统虽然运行在金融专网上，但银行在对客户服务上正逐渐趋向网络银行服务的方式，这正说名金融专网与Internet的配合应用，已完成B TO B电子商务的网络支付结算。将来随着技术的发展，二网将会走向融合。我们后面简述的内容，如SWIFT、CHIPS、CNAPS、网络企业银行等，其运行模式与电子汇兑差不多，只是网络平台与具体形式有谢差别而已。,例：工商银行电子汇兑系统是以工商银行全国计算机网络为依托开发的采用小额批量传送银行汇兑数据的方式和分级处理的系统。该系统可处理包括全国和省辖

12、汇兑在内的国内全部异地结算业务，实现了全行系统范围内汇兑资金24小时到达并完成入帐处理功能。同时，工商银行还在330个二级分行开通了电子实时汇兑系统，保证了资金及时到达。,6.4 国际电子支付系统SWIFT和CHIPS,21世纪全球经济一体化进程加快，中国经济必然会以更快的速度融入国际经济中去。因此有必要时时了解国际金融电子化与信息化方面的竞争情况，特别是支撑国际贸易发展的跨区域国际资金支付结算应用系统方面，这方面电子化网络化的进程也必然促进方兴未艾的国际企业间电子商务的发展。为了解国际电子支付机制，首先必须了解提供国际金融通讯服务的SWIFT和提供国际电子资金转帐服务的CHIPS系统。从前面

13、所述，它们应都属于前一节所述的电子汇兑系统，能成为并也是B TO B型网络支付模式支持平台的一个重要组成部分。我国已经加入WTO，包括电子商务在内的国际贸易活动日渐增多，因此这里专门介绍一下国际网络或电子支付系统。本节主要介绍SWIFT与CHIPS两系统。,一、SWIFT,20世纪50年代以来，国际贸易急速发展，计算机及通信技术的应用日益广泛。开始时银行收到的从各地发来的电文格式不同，必须经过人工转换后才能输入计算机进行进行处理，很不方便，而且传递速度也慢，还容易出错。解决这个问题的办法是建立采用统一电文格式的全球性金融通讯网络。20世纪70年代初，欧洲和北美的一些大银行决定建立一个国际金融通

14、信系统。该系统要能正确、安全、低成本和快速地传递标准的国际资金调拨信息。于是，这些大银行于1973年5月正式成立SWIFT组织，负责设计、建立和管理SWIFT网络，以便为该组织成员提供国际金融信息传输服务。1977年夏，完成了 SWIFT网络系统的各项建设和开发工作，并正式投入运营。,1.SWIFT背景及简况,SWIFT，英文为Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication S.C.，中文一般为“环球同业金融电信网络”。SWIFT组织的总部设在比利时。其创始会员为欧洲和北美洲15个国家的239个大银行。从1987年开始，包

15、括经纪人、投资公司、证券公司和证券交易所等在内的非银行金融机构开始使用SWIFT。全球已有189个国家和地区的6 673个金融机构联接使用SWIFT。其中包括：2202个成员行，2 738个子成员行，1 733个参与者。金融专网,一、SWIFT,中国应用,：1980年SWIFT联接到香港。我国的中国银行于1983年加入SWIFT，是该组织的第1 034家成员行，并于1985年5月正式开通使用，成为我国与国际金融接轨的里程碑。我国其他国有商业银行、上海和深圳的证券交易所，也先后加入SWIFT。进入20世纪90年代后，除国有商业银行外，中国所有可以办理国际业务的外资和侨资银行、地方性银行纷纷加入S

16、WIFT。SWIFT的使用也从总行逐步扩展到分行。SWIFT于1995年在北京电报大楼和上海长话大楼设立了SWIFT访问点SAP(SWIFT Access Point)，它们分别与新加坡和香港的SWIFT区域处理中心主节点连接，为用户提供国际通信服务。为更好地为亚太地区用户服务，SWIFT于1994年在香港设立了除美国和荷兰之外的第三个SWIFT Support Center，这样，中国用户就可得到SWIFT支持中心讲中文员工的技术服务。,2.SWIFT提供的通讯服务,SWIFT的目标是，在所有金融市场为其成员提供低成本、高效率的通信服务，以满足成员金融机构及其终端客户的需求。包括我国在内的全

17、球的外汇交易电文，基本上都是通过SWIF传输的。需要指出的是，SWIFT仅为全球的金融机构提供通信服务，不直接参与资金的转移处理服务，也就是说，在网络支付机制中启传递支付结算电文的作用，并不涉及支付电子文收到后的处理细节。,SWIFT提供的通信服务主要包括：提供全球性通信服务。189个国家和地区的6673个金融机构同SWIFT网络实现连接。提供接口服务。使用户能以低成本、高效率地实现网络存取。存储和转发电文服务。1999年转发的电文达10亿条。业务文件传送服务。SWIFT提供的银行间的文件传送IFF(Interbank File Transfer)服务，用于传送处理批量支付结算和重复交易的电文

18、。电文路由(Message routing)服务与具有冗余的通信能力。,特别要指出的是，SWIFT服务提供的240种以上的电文标准中，专门有支持大额资金支付结算的支付系统电文或转帐电文。SWIFT系统提供的各类电文通信服务，全部采用标准化的处理程序和标准化的电文格式。这样，SWIFT系统的通信服务可直接由计算机自动处理，中间不必经过转换和重新输入。实现从端到端的自动处理可以减少出错几率，提高交易处理效率和自动化水平，降低成本，减少风险。一笔通信服务通常10分钟内就可提交，传输一笔交易电文仅收费U5$036。如1999年时SWIFT的年通信量为10亿笔，平均每天传送的电文超过4185万笔，每日通

19、过SWIFT传送的支付电文的平均金额超过5万亿美元。为了与SWIFT接轨，我国的金融网络和金融应用系统的电文，或者直接采用SWIFT格式，或者基于SWIFT格式。,3.SWIFT的运作架构,目前SWIFT网络覆盖全球大部分地区，它将全球各个国家的电子汇兑系统用通信网络互联起来，为其成员提供低成本、高效率的服务。该网络开始时有三个操作中心(Operating Centers，简称O.C.)，操作中心也称为交换中心(Switching Centers)，是SWIFT的核心。他们分别是Belgium O.C.(在比利时的布鲁塞尔)、Netherlands O.C.(在荷兰的阿姆斯特丹)和USA O.

20、C.(在美国弗吉尼亚州的Culpepper)。SWIFT通过这三个O.C.将发报行和收报行连接起来。O.C.之间通过全双工链路连接成一个环，必要时可相互备援。每个O.C.都有足够的冗余设备。一旦在用计算机系统失效，就立即启用备用系统。此外，如果一个O.C.出故障，该O.C.的通信工作就转由另一个O.C.处理。1986年时SWIFT关闭了Belgium O.C.，并将其业务转移到新建的Netherlands O.C.原则上每个国家有一个区域处理中心(Regional Processor，简称RP)。少数较小国家可共用一个RP.因此，RP也称国家处理中心(National Processor)。O

21、.C.通过全双工国际数据通信链路同RP连接，各成员行则通过国内数据通信链路同RP连接。,比如支付电文的传输过程为：如果香港的一家成员银行(源行，即业务发生行)，欲通过SWIFT向伦敦的一家成员行(目标行，即业务结束行)发送一份汇款电文，源行的计算机系统将电文发往香港的区域处理中心RP，然后，经由USAOC和Nethedands O.C.发往London RP，再由后者将电文发送到目标行的计算机系统中去。这份汇款电文要经过两个O.C.转接才能到达目标行，其数据传输流程如下图所示。,(1)电文格式标准化。电文标准化后可实现端对端自动处理，提高处理效率，简化处理程序类似与EDI。(2)高度的安全性。

22、所有财务电文均加密；所有硬件系统都是双套设备，以相互备援；软件的安全控制设计，并采用智能卡技术鉴别每个网络用户，以保证安全存取。(3)全天候服务。系统每周提供7x24小时的通信服务。SWIFF还在荷兰、香港、英国和美国建立了用户服务中心CSC(Customer Service Center)，向全球提供超过10种语言的全天候的用户支援服务。(4)传送速度快，费用低。对发展中国家则减半收费。(5)核查和控制管理方便。来电和去电的交换电文SWIFT都有详细的记录，以便核查。,4.SWIFT的特点,(1)电文格式标准化。电文标准化后可实现端对端自动处理，提高处理效率，简化处理程序类似与EDI。(2)

23、高度的安全性。所有财务电文均加密；所有硬件系统都是双套设备，以相互备援；软件的安全控制设计，并采用智能卡技术鉴别每个网络用户，以保证安全存取。(3)全天候服务。系统每周提供7x24小时的通信服务。SWIFF还在荷兰、香港、英国和美国建立了用户服务中心CSC(Customer Service Center)，向全球提供超过10种语言的全天候的用户支援服务。(4)传送速度快，费用低。对发展中国家则减半收费。(5)核查和控制管理方便。来电和去电的交换电文SWIFT都有详细的记录，以便核查。,SWIFT的组织成员分为3类：（1）会员银行（Member Bank）：每个环球银行金融通信协会会员国中，获有

24、外汇业务经营许可权银行的总行，都可以申请成为环球银行金融通信协会组织中的会员行，会员行有董事选举权，当股份达到一定份额后，有董事的被选举权，中国有环球银行金融通信协会组织中的持股数为201股，占总股份的0.23（1993年数字）。（2）附属会员银行（Sub-member Bank）：会员银行在境外的全资附属银行或持股份额达90以上的银行可以申请成为环球银行金融通信协会组织的附属会员银行。,（3）参与者（Participant）：世界主要的证券公司、旅游支票公司、电脑公司和国际中心等一些非金融机构，可以根据需要申请成为环球银行金融通信协会组织的参与者。目前，中国已有中国银行、中国农业银行、中国工

25、商银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行和中国投资银行7家中资银行成为环球银行金融通信协会会员银行，有9家外资银行为附属会员银行。,加入SWIFT组织：如同世界上各个大型的、经营国际业务的银行一样，我国的所有发生国际结算业务的银行机构都必需加入SWIFT组织，以便在这个全球性的自动化网络中取得一个席位，也就在国际银行间的交往中占有了一个位置，在互利中保护自身的利益，从而促进国际结算业务的发展。这已成为形势发展的需要，同时也将是所有产生国际结算业务的银行机构、非银行金融机构的必由之路。,二、CHIPS,SWIFT只完成了国际间支付结算指令信息的传递，而真正进行资金调拨还需另外的电子业务系统，

26、这就是CHIPS的由来。20世纪60年代末，纽约地区资金调拨交易量迅速增加。纽约清算所于1966年研究建立CHIPS系统，1970年正式创立。CHIPS,英文为Clearing House Interbank Payment System，中文为“纽约清算所银行同业支付系统”，主要以美国纽约NewYork为资金结算地。具体完成资金调拨即支付结算过程。,1.CHIPS背景及简况,因为纽约是世界上最大的金融中心，国际贸易的支付活动多在此地完成。因此，CHIPS虽然运行在纽约，也就成为世界性的资金调拨系统。现在，世界上90以上的外汇交易，是通过CHIPS完成的。可以说，CHIPS是国际贸易资金清算的

27、桥梁，也是欧洲美元供应者进行交易的通道。到20世纪90年代初，CHIPS发展为由12家核心货币银行组成，有140家金融机构加入的资金调拨系统。CHIPS的参加银行，除了利用该系统本身调拨资金外，还可接受往来银行的付款指示，透过CHIPS将资金拨付给指定银行。这种层层代理的支付清算体制，构成了庞大复杂的国际资金调拨清算网。因此，它的交易量非常巨大，而且在逐年增加。,2.CHIPS系统的运作架构,CHIPS系统的资金调拨处理过程并不复杂。例如，纽约的A行经国际线路，如SWIFT网(CHIPS交易数量的80是靠SWIFT进入和发出)，接收到某个国家甲银行的电子付款指示，要求A行于某日(Value D

28、ate，即生效日)扣其往来账，并将此款拨付给在纽约B行设有往来账户的他国乙银行。若A行和B行均为CHIPS的成员行，则这笔资金调拨可通过下图所示的方法完成。,从上述处理过程可看出，利用CHIPS进行国际间的资金转账是很方便的。因此，各国银行在纽约设有分行者，都想加入CHIPS系统，借助层层代理，构成了庞大复杂的国际清算网。特点：允许事先存入付款指示；完善的查询服务功能，系统即时将每笔资金调拨情况存人文件，随时查询；自动化程度高；安全性好等。,三、国际资金电子支付运作模式,国际贸易要通过国际电子汇兑系统完成国际资金电子支付。国际汇兑信息通常是通过SWIFT系统传输的，而国际资金结算通常是通过CH

29、IPS系统来完成的。因此，SWIFT和CHIPS是国际资金调拨的两个最重要的系统。,1.国际资金电子支付机制,国际电子支付过程的复杂性，随源行(业务发生行)和目标行(业务结束行)之间的关系差别很大。一笔国际电子汇兑过程，往往要经过不同国家多个同业的转手才能完成。但主要应用“SWIFT CHIPS”配合机制完成，“即通信传递用SWIFT，到纽约进行CHIPS同城结算”。,如：客户A向客户B的国际支付结算（当乙银行非CHIPS会员时）,2.国际大额资金电子支付的运作架构,国际大额资金电子支付的运作架构基本以美国目前的批发支付业务处理机制为架构，或类似其架构。这里便以美国为例来叙述国际B TO B的

30、电子支付过程。,说明：这里客户通常是公司客户、银行和政府部门。上述汇兑过程的复杂性，随汇兑方和受益方二者开户银行之间的相互关系而异（地区性和国内型的电子资金转账，通常只需一两个银行参与独立完成；国际性的电子资金转账服务，有时需要同业多重转手。）,6.4 中国国家现代化支付系统,21世纪全球经济一体化进程加快，中国经济必然会以更快的速度融入国际经济中去。上两节我们叙述了电子汇兑系统以及国际电子支付系统，我国也正在建设的基于全国网络架构的中国国家现代化支付系统（CNAPS），它将使我国的支付体系基于网络化与电子化，从而跨入先进行列，并为我国电子商务发展中资金流的解决提供了支撑。中国现代化支付系统(

31、CNAPS)是在国家级金融通信网(CNFN)上运行的我国国家级的现代化的支付系统，是集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。可以说是目前我国所运行的所有电子与网络支付系统的综合集成，如服务于企业间中大资金支付结算的全国电子联行系统和各商业银行的电子汇兑系统等。本节主要介绍中国国家现代化支付系统CNAPS及其运行网络平台中国国家金融通信网CNFN。,6.4中国国家现代化支付系统,21世纪全球经济一体化进程加快，中国经济必然会以更快的速度融入国际经济中去。上两节我们叙述了电子汇兑系统以及国际电子支付系统，我国也正在建设的基于全国网络架构的中国国家现代化支

32、付系统（CNAPS），它将使我国的支付体系基于网络化与电子化，从而跨入先进行列，并为我国电子商务发展中资金流的解决提供了支撑。中国现代化支付系统(CNAPS)是在国家级金融通信网(CNFN)上运行的我国国家级的现代化的支付系统，是集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。可以说是目前我国所运行的所有电子与网络支付系统的综合集成，如服务于企业间中大资金支付结算的全国电子联行系统和各商业银行的电子汇兑系统等。本节主要介绍中国国家现代化支付系统CNAPS及其运行网络平台中国国家金融通信网CNFN。,一、中国国家金融通信网CNFN,在中国人民银行的卫星通信网和

33、全国电子联行系统建设的基础上，以世界银行技术援华项目为契机，我国银行界正在建设中国国家金融通信网(CNFN），和中国国家现代化支付系统(CNAPS)。CNFN和CNAPS建设，是我国当前阶段金融电子化建设的核心。中国国家金融通信网，英文为CNFN(China National Financial Network):就是使中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性的计算机网络系统。特点：CNFN的目标是向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过文件和报文传输向应用系统如汇兑系统提供服务；我国的金融机构通过该网络可连接全国各领域成千上万企事业信息系统，为广大的客户提供全面的支付服

34、务和金融信息服务；最终成为中国国家现代化支付系统CNAPS的可靠网络支撑（物理结构上有点类似SWIFT网络）。具有普通公用网的高可靠性和强稳定性还具备专用网的封闭性和高效率；采用开放的系统结构和选用符合开放系统标准的设备为基础，使大量用户的各类计算机处理系统能方便地接入CNFN。,1.CNFN背景及简况,为充分发挥金融通信网的投资效益，实现一网多用，在规划网络建设时，将通信子网与资源子系统分离，建设独立于应用的全国金融通信网络。其网络结构如下图示。,2.CNFN的网络结构,说明：CNFN分设两个国家处理中心(NPC，National Processing Center)，即北京主站和无锡主站，

35、二者互为备份，有同样的结构和处理能力。在正常工作情况下，由主用NPC(北京主站)控制、管理全网。一旦发生灾难，备用NPC(无锡主站)就接管瘫痪了的主用NPC的所业务。,国家主干网,区域网络,CNFN整个网络分为二级三层：网络的三层节点中，一级节点是国家处理中心NPC，二级节点是城市处理中心CPC(City Processing Center)，三级节点是中国人民银行县支行处理节点CLB(Counb7kevdBank)。CPC也称小站。三层节点组成了二级网络。由NPC与600个CPC，构成国家级主干网络；CPC与CLB构成区域网络。包括卫星通信线路和地面通信线路两部分。国家级主干网：以中国人民银

36、行的卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网DDN为辅助信道。卫星网与地面网互为备份，相互补充。区域网：根据当地通信状况可选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X25或PSTN；少数边远地区交通不便或有特殊需要的地区，也可采用卫星通信网构成区域网。各商业银行总行要采用DDN线路与NPC连接。CPC与当地商业银行的连接，可根据当地通信状况选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X25或PSYN。CLB与当地商业银行的连接，可采用拨号线路、租用线路、无线通信等多种通信媒体。协议上支撑帧中继技术、X.25及TCP/IP等协议。,3.CNFN物理通信线路,4.CNFN

37、的安全与建设情况,CNFN的资源包括软硬件资源、数据资源和人员资源。CNFN的安全系统对所有这些资源都实行了可靠保护：物理资源保护上涉及冗余、备份、故障动态检测和联机恢复等；数据资源保护上涉及安全访问控制、加密信息传输等。人员分级授权。目前支撑CNFN的中国金融卫星通信网与中国金融数据地面骨干通信网已基本建成，为CNFN的建设已打下坚实基础。目前CNFN在“九五”期间，已实现网络到县，天地对接，现已建成1000多个收发报行，覆盖了人民银行的所有一二级分行和部分县支行，并连接商业银行1.4万多个通汇网点。现正在完善中。设计性能：NPC处理小额批量电子支付系统(BEPS)的设计能力指标为每天能处理

38、的业务量为1 000万笔，小时峰值为500万笔，日峰值为2000万笔；处理大额实时支付系统(HVPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量为100万笔，小时峰值为20万笔，日峰值为200万笔；使将来CNAPS所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必须在3秒内完成，送到系统的报文5秒内完成接收和确认工作。,二、CNAPS,支付系统是金融业赖以生存、发展和参与竞争的基础，因此，支付系统的建设向来受到各国的特别关注。为适应我国市场经济的发展，特别是电子商务的发展，迫切要求建立高效、安全可靠的跨行通信网络，实现支付系统的现代化、电子化、网络化。中国国家现代化支付系统，英文简称为CNAPS(China N

39、ational Advanced Payment System):是在吸取世界各国电子支付系统建设经验基础上，结合我国经济、技术和金融业发展的国情，以中国人民银行的全国电子联行系统为基础，集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。是在中国国家级金融通信网CNFN上运行的应用系统。CNAPS报文信息格式，基本上采用SWIFT报文格式标准，这样CNAPS的用户也可以方便地借助SWIFT进行国际金融服务如支付结算服务。,1.CNAPS背景及简况,CNAPS的参与者分直接参与者和间接参与者两类。直接参与者：中国人民银行各级机构、在中国人民银行开设有资金清算账户

40、的商业银行与非银行金融机构的各级分支机构。间接参与者：是指没有在人民银行开设资金清算账户，而委托直接参与者代理其进行支付清算业务的单位和个人。间接参与者可以是银行、非银行金融机构、在商业银行或非银行金融机构开设有账户的广大银行客户，包括工商企业、政府机关、公共事业部门和个人。汇款客户委托的商业银行(或其他金融机构)的基层单位，是支付系统中的业务发起行；收到划汇业务(接收汇款)的商业银行(或其他金融机构)的基层单位(受益人的开户行)称接收行，接收行是支付系统中的业务结束行。发起行和接收行必须是CNAPS的直接参与者。发起行所在的CNFN处理中心称为发报行，接收行所在的CNFN处理中心称为收报行。

41、国家处理中心NPC是CNAPS的全国处理中心，它控制CNAPS的运行，是管理CNFN通信、接收、结算、清算支付业务的国家处理中心。,2.CNAPS的参与者,CNAPS主要包含有大额实时电子支付系统HVPS、小额批量电子支付系统BEPS、银行卡授权系统、政府证券簿记支付系统、金融管理信息系统、国际支付系统IPS等业务系统。其中HVPS和BEPS可以用来支持企业或组织间的资金调拨与支付结算。这里主要介绍一下大额实时支付系统HVPS。HVPS(High Value Payment System)：是逐笔实时处理的全额清算系统，用于处理同城和异地的跨行与行内的大额贷记支付，以及处理时间紧急的其他贷记业

42、务，主要用于行际和行内的清算资金余额转账，企业之间的资金调拨，投资支付和其他大额资金支付。在中央银行开设有备用金或清算账户的金融机构，可通过该系统及时划拨大额资金，例如证券市场和货币市场的资金调拨与结算，银行内部和银行之间的资金头寸调拨等。这种支付活动金额大、风险丸要求实时、逐笔、全额最终完成。见下页图。,3.CNAPS的支付业务系统,发生一笔异地大额划汇业务时，如上图所示，主要支付处理过程是：发起行收到发起人(客户)发来的支付指令，经检验无误后，借记发起人账户，并立即将支付指令逐笔发送发报行。发报行收到发起行发来的支付指令，经检验无误后，以排队顺序逐笔定时转发全国处理中心NPC。NPC处理结

43、算并将支付指令定时转发收报行。收报行收到支付指令，检验无误后，将其发送到接收行。接收行收到支付指令，检验无误后，贷记收益人账户，并通知收益人。同时，以反向顺序向发起行发送完成支付的确认信息。,CNAPS得到世界银行技术援助项目的支持，从1991年开始，计划用13年时间完成。CNAPS试点工程于1997年6月1日正式开工，1998年底完成测试验收。CNAPS试点工程的目的，是建立现代化的支付系统，以利于实施货币政策，改善金融宏观调控，防范支付风险；改善对商业银行的服务，满足社会各种支付清算活动的需求；加速资金的周转，提高社会资金的使用效率。试点工程阶段，已经建成在中国国家金融数据通信网上运行的大额实时、小额批量支付系统。该系统覆盖全国一期工程20个城市、80个县，能够处理同城和异地纸票据截留后的所有支付服务。从1999年开始批试运行。试运行时，试点城市停止运行电子联行业务，并把同城支付业务纳入支付系统进行处理。为加快中国国家现代化支付系统的建设，中国人民银行决定，在试点工程实施过程中，从1998年4月开始启动CNAPS向全国扩展的工程项目。该工程计划已于2001年年底完成。为确保中国现代化支付系统的实施与正常运行，各试点城市正在加紧做好与中国支付系统衔接的各项准备工作。目前正进行中,4.CNAPS的建设与进展情况,