《保险费率策略》PPT课件.ppt

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1、第九章 保险费率策略,第一节 保险费率厘定的基本原理第二节 保险费率厘定策略,第一节保险费率厘定的基本原理,一、保险费和保险费率 保险费是投保人按一定保险条件，为取得保险人的保障，向保险人交付的费用。保险费率即保险价格，是保险人按单位保险金额，向投保人收取保险费的标准。单位保险金额一般为100元或1000元。保险费率不同于一般商品和劳务的价格，它具有一些特殊性:（一）保险费率的厘定在成本发生之前（二）保险费率的合理度没有其他商品价格高（三）保险费率的厘定受到的监管较严（四）保险费率对需求的刺激，不像其他商品那样明显,二、保险费率厘定的原则和方法（一）保险费率厘定的原则 1、保险保障的原则 保险

2、人收取的保险费应能充分满足保险人履行保险赔偿责任的需要，以保障被保险人的经济利益。2、公平合理的原则。公平是指保险费率的厘定必须考虑能适用个别危险，使被保险人的保险费负担，基本上按照保险标的危险程度大小来分担。合理是指保险费率水平应与被保险人的风险水平和保险人的经营需要相适应。3、稳定灵活的原则。稳定是指保险费率一经确定，在相当的时期内应保持相对的稳定，不要过于频繁的变动。灵活是指保险费率虽力求保持稳定，但仍须有灵活性 4、促进防损的原则,（二）保险费率厘定的方法 1、判断法。判断法又称个别法，是指逐个考察每个保险标的的风险情况，并分别进行风险评价后，再由保险业务人员依据经验判断，单独厘定每个

3、标的所适用的保险费率。2、分类法。分类法是指把具有类似特征的损失风险归为同一类别承保，按相同保险费率收取保费。3、增减法。根据分类法制定出的各类保险标的所适应的保险费率作为基础费率，在承保时再根据具体保险标的的实际损失经验加以修正，在基础费率上增加或减少，厘定出实际保险费率。,三、保险费率的构成 保险费率由两部分构成，即纯费率和附加费率。（一）纯费率 纯费率是根据财产平均损失率和人口死亡率确定的。人身保险的纯保费用于支付保险金的给付，其计算方法有3种。1、自然纯保险费 自然纯保险费是指直接以各年龄组的死亡率为标准计算的保险费。2、趸交纯保险费 趸交纯保险费是指一次交清的纯保险费。3、年交均衡纯

4、保险费 是指在保险期内投保人每年按一个固定的数额交纳保险费。,（二）附加费率 附加费率是指一定时期的经营费用总额与纯保费的比率 一般来说，保险公司的经营费用主要包括下列内容：1、业务费用 2、防灾防损费用 3、准备金,（三）财产保险保险费率构成示例 财产保险保险费率的构成是保险成本加利润和税金。1、保险成本。财产保险的保险成本是保险赔付金额和支付的各项经营费用。保险成本通常以保险成本率表示。保险成本率是以纯费率和附加费率组成。纯费率是根据历年保额损失率和稳定系数计算出来的，其计算公式是：保险纯费率=保额损失率(1+稳定系数)附加费率是根据保险企业以往若干年度保险经营费用的实际支出占纯保险费的比

5、率计算的，其计算公式是：附加费率=业务开支总和/纯保费收入总额100%保险成本率是作为计算财产保险费率的基础的平均值，其计算公式是：保险成本率=保险纯费率（1+附加费率）,2、保险平均利润 计算保险平均利润的公式如下：保险平均利润总额=保险预付总资本平均利润率 在厘定财产保险费率时，采用的是保险成本利润率，其计算公式如下：保险成本利润率=保险平均利润总额/保险成本总额100%,3、保险税金 营业税额=保险费收入总额营业税率 最后，依据构成财产保险费率的各要素，计算毛保险费率，其计算公式如下：毛保险费率=保额损失率（1+稳定系数）（1+附加费率）（1+保险成本利润率）（1营业税率）,四、影响保险

6、费率厘定的主要因素 在厘定保险费率时风险损失对费率的影响最大，保险公司分析风险损失时，首先要将风险进行分类，然后再利用概率论和大数法则对风险损失进行估算。第一，风险分类 第二，风险损失估算 估算方法：事件统计法是统计保险标的总件数中发生风险损失的件数。分类统计法是按照保险的危险特征及其他要素加以分类，统计出某一类保险标的总金额中所发生的损失金额，然后再得出损失率。,（一）财产保险费率厘定需考虑的因素（以国际保险市场上汽车保险费率厘定为例）1、车辆使用区域 2、驾驶员年龄、性别和婚姻状况 3、汽车用途 4、驾驶员接受安全的教育状况 5、对学习驾驶成绩好的学生可享受费率优惠 6、汽车数量和种类 7

7、、个人驾驶记录,确定保险费率系数，首先要确定基本费率系数。基本费率系数是根据被保险人的年龄、别、婚姻状况、汽车用途、接受安全教育等因素进行组合分类；其次再确定第二费率系数。第二费率系数是根据汽车性能和驾驶记录的分数把汽车分为多种类别。例如，某保险汽车投保车辆损失险，基本保费为500元，第一费率系数是2.20，第二费率系数为0.5。汽车保险的保险费计算如下：保险费=（2.20+0.50）500=1350（元）我国机动车辆保险的费率主要是根据车辆种类和自用、营业使用来分类的。,(二)人身保险费率厘定时需考虑的因素在这里主要介绍厘定人寿保险费率的情况。人寿保险是以人的生命为保险标的的保险，其保险费取

8、决于预定死亡率、预定利率和预定费用率。1、预定死亡率2、预定利率 3、预定费用率 4、影响人寿保险费的其他因素，包括：（1）解约率（2）分红率（3）残废率,第二节 保险费率厘定策略,保险费率策略是保险营销组合策略中最重要、最活跃的策略 一、厘定保险费率的策略（一）低费率策略 是指以低于原价格的水平而确定保险费率的策略（二）高费率策略 是指以高于原价格水平而确定保险费率的策略,（三）优惠费率策略 是指保险公司在现有价格的基础上，根据营销需要给投保人以折扣与费率优惠的策略。优惠费率策略主要有以下几种：1、统保优惠费率 2、续保优惠费率 3、趸交保费优惠费率 4、安全防范优惠费率 5、免交或减付保险

9、费,（四）差异费率策略 差异费率策略包括地理差异、险种差异 1、地理差异 2、险种差异二、调整保险费率的策略（一）保险费率的调整策略1、保险心理策略。这是根据保险消费者购买保险时的心理对险种的费率进行调整，使之成为消费者可接受的保险费率2、促销策略。针对不同消费者的需求和不同竞争者的策略，保险公司要适当调整保险费率，以利促销。常用的方法有：普遍下调保险费率和调整个别险种的保险费率。3、竞争策略（1）与竞争者同时进行调整（2）保持费率不变（3）采取跟随策略,（二）调整费率带来的影响 1、对投保人的影响。总的来说投保人对保险费率调整的反应是很复杂的 2、对中介人的影响。如果保险费率的调整促进了保险销售，则保险代理人和经纪人的积极性会大增；反之，如果保险费率的调整阻碍了保险销售，则会挫伤保险代理人和经纪人的积极性。3、对保险同业的影响,复习思考题,1、纯费率、附加费率、优惠费率策略、保险成本率2、保险费率厘定的原则和方法3、厘定保险费率的方法有哪些4、厘定人寿保险费率需考虑的因素5、厘定保险费率的策略6、优惠费率的种类,