《保险投资指南》PPT课件.ppt

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1、保险投资指南,what?,什么是保险?,公元前500年，由于欧洲大陆海上贸易的日渐频繁，产生了保险的雏形。,所以，从保险的诞生和发展脉络上来说，保险就是以互助为基础，经济补偿为目的制度安排。,保险的定义,保险的定义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。,保险-社会的稳定器,社保,商业保险,个人自保,社会保障体系,商业保险框架图,商业保险,财产保险,人寿保险,责任保险,财产险一 狭义财产险,财产损失了保险公司赔给你!,火灾爆炸

2、 雷击 空中运行物体坠落,暴雨、洪水、暴风、地震,财产险,财产险二 责任保险,定义：以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。,本来是你的责任，保险公司来承担！,公众责任险,保单列明范围内 因经营业务造成第三者人身伤害或财产损失依法因由被保险人承担的经济赔偿责任。,雇主责任险,保险责任：保单列明范围内被保险人所雇用的员工在工作过程中遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡依法（包括上下班途中）因由被保险人承担的经济赔偿责任。,财产险三 信用保险,定义：权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。其主要功能是保障企业应收帐款的安全。其

3、原理是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。,当你无法履行义务时，保险公司来履行！,交强险商业险基本险车辆损失保险第三者责任保险附加险全车盗抢险玻璃单独破碎险自燃损失险车辆涉水险,财产险之机动车辆保险,撞豪车 伤不起,公交司机学习识别豪车,你为爱车买保险了吗？,车值钱？还是人值钱？,您的生命值多少钱？,一个人一生拥有的财富中，其本人的生命价值占了90%，而一般物质财产只占10%！我们通常会很认真地估算自己的房屋，汽车，股票，黄金值多少钱，却很少去思索自己的生命或工作能力价值几何？因为，有形的财物为无形的人力所创，财物若有价，乃因人命有价；如果人命轻贱，

4、任何财物都一文不值。,用保险建立您的家庭风险管理体系,参加工作后,收入相对稳定,30岁后,有小孩,40岁后,收入保障,规划未来,资产保全,故事 VS 事故,当意外来临时，我们还能为家人分担部份的责任吗？,意外原因,天灾人祸,车祸猛于虎,交通事故已经成为“世界第一害”，而中国是世界上交通事故死亡人数最多的国家之一。从二十世纪八十年代末中国交通死亡人数首次超过五万至今，中国（不包括港澳台地区）每年交通事故50万起，因交通事故死亡人数超过10万人，已经连续十年居世界第一。,额度偏低 无法达成救济功能,95年日本阪神地震平均每人理赔折算成人民币为250万元 1999年台湾9.21南投大地震的保险理赔情

5、况：一个死者平均获赔30万元2008年5月12日汶川地震保险理赔：一条人命不值2万元，保险理赔金额只占震灾损失的1.4%,车 险平安产险：共接到报案180笔，预估损失金额约1500万元人民币太平洋保险：因北京暴雨受理车险报案5179件国寿财险：预估本次特大暴雨将造成保险损失2600万元，其中车险损失约1600万元、非车险约1000万元损失。大地保险：已接车险报案237件，财产险报案11件，预估损失超过300万元人民币。华泰财险：共接到暴雨相关报案568笔，其中车险538笔，企业财产险30笔。中华保险：共接到车险报案555件，预估损失金额330万元。,寿 险新华保险：快速理赔5万元平安寿险：完成

6、4笔共64.9万理赔太平人寿：预计理赔1.5万元,农 业 险人保财险北京分公司：先期支付赔款50万元太平洋保险：赔付首都农业集团30万元安华财产险北京分公司：预付保户养殖场150万元中华保险：支付首笔农险赔款30万元,财险理赔：5亿 寿险理赔：共接报案19起，涉及14人死亡，2人失踪、2人受伤，已确认赔付的保险金额为193.6万元人均10万元,数据来源：2012年7月25日 中国经济网,意外险特点,杠杆长：保费低（消费型），保额高，500-1000倍杠杆；期效短：以一年期为主，可续保至65岁；购买方式灵活：交通工具，卡单，附加险，银行卡。,身故险,被保险人因意外或疾病身故，则将保险金给付给受益

7、人购买种类：定期死亡险：价格低终身死亡险：一般与重疾险、教育险、养老险或分红功能结合在一起，可避遗产税。,医疗险,1、费用报销型：补贴可报销费用（社保范围）中，社保未报销完的部分2、住院津贴型：以津贴形式按住院天数给付,3、重大疾病保险,1.长期不能参加工作及日常生活2.需要长期住院治疗3.需要大额医疗费4.需要长期被他人照顾5.需要长期进行康复,中国保监会规定的重大疾病种类为25种,人的一生，就是一条走向心肌梗塞的路,正常心脏 心肌梗塞,治疗大病平均要花多少钱？(2008年.国家卫生部),诊断出癌症后5年内50%的人可以继续存活,1/3 的直接医疗开支2/3 间接开支如：家庭健康护理需求；可

8、替代药物；家庭或车辆改装；失去对配偶和护理者的收入来源；家政和扶养儿童开支；等等；,您需要保险不仅因为您会死亡更因为您要生活！,重疾险平均理赔年龄43岁,重疾险特点及购买,特点：津贴给付型，凭确诊书一次性给付保险金额；缴费期间罹患重疾，仍然给付保险金额，保险合同终止，余下未缴清保费不用再缴；,重疾险特点及购买,购买：缴费周期在20年-30年为宜，缴费期越长杠杆越高，终身型重疾险杠杆可达20倍；越年轻投保，费率越低，55岁以上不宜购买；种类：消费型：没有生大病，保费不返还，保费较低；储蓄型：分为定期和终身型；没有发生大病，保费及红利可以返回。,全面医疗保障示意图,重大疾病补偿(个人保险),医疗费

9、用报销(社会保险、员工福利),住院津贴补偿(员工福利、个人保险),养老险,先看看这些数据,从2011年到2015年，全国60岁以上老年人将由1.78亿增加到2.21亿，平均每年增加老年人860万；中國65歲以上的老年人口1.2億，而到2050年，將是目前的三倍，第二個是速度快，中國65歲及以上的老人從7%上升到14%，大概25年。,人活着，钱没了,45,一个人年老的时候什么都没有，并不是因为他做错了什么，而是他年轻时什么都没做！,成都60岁以上老人每年多出10万,全市户籍人口11396260人，60岁及以上老年人口1968292人，占比17.27%每1000名成都劳动力，除了要抚养154名少儿

10、，还要赡养159名老年人 成都近郊10家养老院，入住率达90%以上预约到市第一福利院养老，本子都登了两本了，排队已有一两百人,未富先老，养老问题困扰中国无数家庭,社会保险基金缺口将在2035年左右达到高峰每年会产生1000亿元人民币的“赤字”,养老产品：分红年金险：长期稳定现金流；万能险：保险中收益可保底的基金，费用随年龄增长而增加；投资连结保险：保险中的基金，收益及本金均不保底。,如何进行养老保险规划,不能“等”的一笔费用!,教育险,教育费用不断上涨!,特点：适合十年以后使用的教育金；强制储蓄，专款专用，不能随意支取。购买：最好附加保费豁免保险，保证子女能够享受利益；种类：定期教育险（保险期

11、间一般至成年结束）；终身教育险：可转化为父母的养老金或传承财富；产品包括：分红教育保险、万能保险、投资连结保险。,如何进行教育保险规划,保障+投资避免债务纠纷合理避税复利保值年金领取,理财险,保证钱在：免受债务影响，合理避税；复利保值：投资稳定，政策支持；富过三代：约定领取，完整传承。,理财险的三大保全功能：,保证钱在,保证钱在,保险金不能用于抵债,我国合同法第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院，请自己的名义代位行使债务人的债务，但该债权专属于债务人自身的除外。注：最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的

12、债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。,受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。,不用于抵债的,受益权债权继承权,保险法第24条规定：任何单位或个人都不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。,中国遗产税法草案,税率：5%55%累进制起征点：80万（未定）第十五条：在遗产税税款缴清前，其遗产不得分割、交付遗赠，不得办理转移登记。,日本遗产税高得惊人。根据税务局的严格规定，凡留下4亿日元遗产者，都必须按照法

13、律缴纳60的税金，而超过20亿日元者，则要缴纳70。明仁天皇的皇后美智子来自民间，她的父亲是日本大名鼎鼎的实业家日清制粉公司的创始人正田英二。1999年6月，95岁高龄的正田英二离开人世，留下了时值33亿日元的巨额遗产。然而，这笔财富却给家人带来了无奈，因为遗产继承者要缴纳高达17亿日元的财产继承税。美智子的家人不得不将他们共同居住过的、在全日本数一数二的豪宅“充公”,美国国会正在”激励死亡”（45%遗产税）,被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征税遗产总额,遗产税暂行条例（草案）第五条第四款规定,保险是合法节税的黄金渠道,2023/7/9,63,保险是合法节税的黄金渠道,5-6亿,复利

14、保值,保险投资的稳定优势,a、资金上的长期优势：b、结构上的平衡人员长期平衡、多品种选择、产品平衡 c、国家政策长期导向和税收优惠。,单利和复利的差别,年金领取完整传承,有一天我们只能靠被动收入,它是保证你用领取灵活领取终身,保险法第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。转让或者由保险监督管理机构指定接受前款规定的人寿保险合同及准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。,保险法第八十九条 经营有人

15、寿保险业务的保险公司,除分立、合并外，不得解散。,资金安全有坚实的法律保障,保险保障基金：是指根据保险法，由保险公司缴纳形成，按照几种管理、统筹使用的原则，在保险公司被撤销、被宣告破产及中国保险监督管理委员会根据本办法第二十条认定的情形下，用于向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。,保险保障基金管理办法,子女如何传承,给现金？如果你年轻的时候给你这么大一笔现金，你会有今天的成功吗？给资产？怎样不受分割？给企业？如何驾驭？,钱不入急门，富不过三代,富不过三代，并非只是中国特色“长寿”家族企业集中在欧美日，其中，英国17家，法国16家，美国15家，日本10家美国的家族企业第二代能够存在

16、的只有30%，第三代还存在的只有12%，到第四代能存在的只有3%西班牙：“酒店老板，儿子富人，孙子讨饭”葡萄牙：富裕农民，贵族儿子，穷孙子德国：创造，继承，毁灭,72岁富翁被富二代败尽千万家产，无家可归,保险有哪些购买原则及注意事项？,购买原则：,并不是所有的保险都要一步到位的，需根据家庭的不同阶段进行配置；,家庭支柱要先于其他成员配置；,父母应先于未成年子女配置；,按事情发生造成的损失最大者优先配置，而非事情发生的频率进行配置；,5养老宜早建立，以女性为主；,6务必指定受益人。,注意事项：,1选择合法公司及优秀代理人（从业3年以上；无频繁跳槽经历）；2注意免责条款；清晰保单内容；3使保单有效的两大原则：最大诚信原则、保险利益原则；4合理利用10天犹豫期和60天宽限期；5长期规划而非短期行为；6巧用保险的融资功能：保单贷款及银行保险,