《任务电子支付》PPT课件.ppt

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1、,授课教师：杨玲,电子支付,小张在淘宝网上买了件衬衣：利用第三方支付平台付款,背景：小张已开通了中国工商银行个人网上银行，并申请了电子口令卡，这次小张想在淘宝上购物，并尝试利用支付宝来付款。,1、什么是第三方电子支付？（what)2、为什么要用第三方电子支付？(why)3、怎样使用第三方电子支付？(how）,1、电子支付的相关概念2、电子货币的相关概念3、网络银行的相关概念4、第三方电子支付的概念、特点5、第三方支付的发展状况,一 电子支付概述,传统支付方式电子支付概念电子支付特征电子支付发展历程电子支付系统,1、传统的支付方式,传统支付,现金,票据,信用卡,（一）现金,由国家强制或授权的银行

2、发行的纸币或硬币。这种方式灵活，即我们平时说的“一手交钱，一手交货”，马上可以实现交易目的。但这种方式携带不方便、不安全，所以受时空限制，大宗交易受限。,优点,缺点,支付过程简便 适应性强 灵活便捷,受时间和空间限制.对于不在同一时间、同一地点进行的交易，无法采用这种方式交易。受不同发行主体的限制.不同国家的现金的单位和代表的购买力不同，这给跨国交易带来不便。不利于大宗交易.大宗交易涉及金额巨大，倘若使用现金作为支付手段，不仅不方便，而且不安全。,（二）票据,汇票出票人委托他人于到期之日无条件支付一定金额给受款人的票据。,票据,支票出票人委托银行或法定金融机构于见票之日无条件支付一定金额给受款

3、人的票据,本票出票人于到期之日无条件支付一定金额给受款人的票据,贴,交子,飞钱、便钱,票据的优缺点,优点：可以异时异地进行交易，增加交易机会。减少了携带大量现金的不便和风险,使大宗交易成为可能，促进了市场经济的发展。缺陷：易丢失、假冒。商业承兑汇票甚至存在拒绝付款和到期无力支付的风险，因此，使用票据仍然具有一定的风险。,汇票,本票,支票,（三）信用卡,银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定场所进行记帐消费的信用凭证。诞生于美国，1915年一些商店、饮食店为扩大销售、招揽生意在一定范围内发放信用筹码，顾客可以在以上商店及分店赊购商品、约期付款。1952美国加洲富兰克林国民银行首先发行信用卡，信用

4、卡从商业部门进入银行。,我国1978年中国银行广东分行代理香港东亚银行信用卡业务。1985年中国银行广东珠海银行发行国内第一张信用卡人民币中银卡。1986年中国银行北京分行发行第一张人民币信用卡。1987年4月中国银行加入万事达(Mastercard)国际组织，发行万事达卡。1987年10月，中国银行加入维萨(Visa)国际组织，发行维萨卡信用卡。目前信用卡已成为普遍采用的支付工具,2 电子支付的概念及特征,电子支付：指用户通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。根据电子支付根据使用终端的不同，电子支付可分为网上支付，电话支付，手机支付，POS（Po

5、int of Sale）机（销售点电子支付终端）支付，自动柜员机支付等多种形式。电子支付在中国的发展始于网上银行业务。2005年被称为中国电子支付的元年。,3 电子支付的特征：,1、采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式采用数字化的方式进行款项支付。2、工作环境是基于开放的系统平台，而传统的支付在较为封闭的环境下运行3、电子支付采用的是最先进的通讯工具；而传统的支付使用的是传统的通讯媒介。4、电子支付方便快捷、高效、经济。,4 电子支付的发展,电话支付,网上支付,移动支付,网上支付（网络支付）：指通过互联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金清算、查询统计等过

6、程。网上支付完成了使用者信息传递和资金转移的过程。广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付。,网上支付目前是电子支付的主流渠道,据易观国际中国电子支付用户调研报告2012报告显示，网上支付目前是电子支付的主流渠道，占用户市场的64.1%，其中，在网上支付(银行)市场，工商银行位居首位，占比44.6%，网上支付(第三方)市场，交易规模达到3.8万亿，阿里巴巴-支付宝位于首位，占比78.2%。,5 电子支付系统,网上支付工具,买方,卖方,网络金融服务机构,CA,电子支付系统,应有SET和SSL支撑,

7、相关法律法规支撑,电子支付系统,安全的电子支付系统要解决以下几个问题：,应有足够的技术手段来保证数据（特别是信用卡号与付款金额）在传输途中不被非法截获，账户中的现金不被窃取。应有足够的技术手段来验证传输数据的完整性，以防止交易方找不到完整数据来处理交易。拥有足够的技术手段来确认交易双方的身份。应有足够的技术手段来保证交易各方对所作交易无法抵赖。,二 电子货币,基本概念电子支票网上信用卡支付系统电子现金小额付款系统智能卡电子货币与犯罪问题,1.电子货币的基本概念,一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。电子货币是在传统货币基础上发展起来的。同样具有五项功能：即价值尺度、流通手段、支付

8、手段、储藏手段、世界货币。,与传统货币的不同,产生背景不同表现形式不同流通范围不同电子货币不能强制使用电子货币对社会的影响更广、更深,电子货币的主要特征,是一种电子符号，随着处理媒体的不同而不断变化电子货币的流通以相关设备正常运行为前提，新技术和新设备引发新的业务出现。安全性不靠普通防伪技术，通过用户密码、加密和网络安全保护功能实现。,电子货币,2.电子支票系统,买方不必使用写在纸上的支票，而是直接用写在屏幕上的支票进行支付活动。,电子支票支付模式,1、消费者和商家达成购销协议并选择电子支票支付；2、付款人利用私钥对电子支票进行数字签名后发给收款人，同时向银行发出付款通知单；3、收款人通过认证

9、中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将送交收单行索付；4、收单行把电子支票发送给自动清算所的资金清算系统，以兑换资金进行清算；5、自动清算所向付款人的付款银行申请兑换支票，并把兑换的相应资金发送到收款人的收单行；6、收单行向商家发出到款通知，资金入账。,2,电子支票模式的优缺点,1、与传统支票类似，用户比较熟悉，易被接受，适用于各种市场，第三方金融机构有潜在的收益，广泛应用于B2B结算；2、具有可追踪性，当使用者支票遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低；3、数字证书、数字签名及各种加密/解密技术，比传统纸质支票更安全、比电子现金更易流通，双方银行用公钥确认即可，数字签名也可

10、以被自动验证。,1、需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂；2、不适合小额支付及微支付；3、电子支票通常需要使用专用网络进行传输。,3.网上信用卡支付系统（SET）,SET要达到的目标是：1、订单和个人帐号信息在INTERNET上安全的传送，保证不被黑客窃取；2、订单信息和个人帐号信息的隔离。即在包括买方信用卡帐号信息送到卖方时，商家只能看到订单信息而看不到持卡人帐号信息。3、持卡人和商家相互认证，以确保双方的身份。一般有一个CA在线为双方提供信用保证。4、要求软件遵循相同的协议和消息格式。,SET的流程,Secure Electronic Transcation,被誉为未来电子商务的

11、标准。,信用卡在线支付SET模式的优缺点,1、每一步骤都通过数字证书验证对方身份，达到了电子支付安全性的要求；2、使用双重数字签名，商家只能看到被允许看到的订单信息，而无法看到信用卡信息。商家只能够将信用卡信息传递到银行，由银行解密得到其中的明文。,1、参与交易的实体多、程序复杂、耗时长；2、只提供客户与服务器间的双方认证，并不能协调各方间的安全传输和信任关系。,信用卡在线支付SSL模式,3请求确认,4请求验证,5认证信息,8、交易信息,1信用卡加密信息,2信用卡加密信息,7认证结果,6认证信息,消费者,商家,开户银行,信用卡发卡行,解密服务器,SSL：Security Sockets Lay

12、er,信用卡在线支付SSL模式的优缺点,1、流程很简单，信用卡在线支付模式中，SSL模式是流程最简单的模式；2、架构简单，认证过程比较简便，处理速度快，费用较低；,1、付款人的信用卡资料信息先传送到商家，再转发给银行，付款人无法确认商家能够保密自己的相关信息；2、只提供客户与服务器间的双方认证，并不能协调各方间的安全传输和信任关系。,网上信用卡支付内涵,对称密钥、公钥系统、消息摘要、数字信封、数字签名、双重签名、认证。在SET中，最重要的证书是持卡人证书、支付网关证书和商家证书，其他还有银行证书、发卡机构证书。商家、银行、发卡机构统称商户。涉及的角色 1、持卡人2、发卡机构3、卖方4、银行5、

13、支付网关,4.电子现金,即数字现金，是以数字化形式存在的现金货币。以一种表示现金的加密序列数的形式，来表示现实中各种金额的币值。随着纸张经济向数字经济的转变，它将成为主宰。数字现金正在尝试取代纸币作为网上支付的主要手段之一。现金仍作为一种主要支付手段之一的原因是：可转让、有所有权属性、对接受方来说不存在风险。,E-cash 的流程,便于携带，灵活。,电子现金支付模式,1、参与方认证安装专用软件；2、付款人开设电子现金账号，存入资金，利用客户端软件兑换电子现金。商家在发行者处注册，签约收单行兑换电子现金；3、付、收款人达成购销协议，前者将订单与电子现金一起发给后者（使用收款人公钥加密，收款人使用

14、私钥解密）；4、收款人收到加密的电子现金后请求发行机构核对并兑换实体现金；5、发行者核对正确后将信息发送给付款行；6、付款行与收单行进行转账；7、收款人与收单行进行清算。,电子现金支付模式的优缺点,1、使用上与传统现金相似，比较方便和易于被接受；2、不必每次都经过银行网络（即离线支付），成本低适合小额支付；3、可以匿名使用，使用过程具有不可追踪性；4、安全性较高。数字签名技术保证安全，防止伪造、抵赖。,1、属于虚拟支付层模式，真正的资金划拨还需要通过“实际支付过程”进行；2、电子现金支付的匿名性及不可追踪性使得电子现金的持有者一旦丢失相关资料，将无法报失；3、需要安装额外的软件，所以对于付款人

15、来说初期设置比较复杂。,5.小额付款系统,对于那种款项特别小的电子商务交易，需要一种非常经济、成本很低的电子支付系统策略。也称微支付。一般不采用较昂贵的数字加密技术。,6.智能卡,类似信用卡，但卡上不是磁条而是芯片和小的存储器。芯片将用户的信息和电子货币存储起来，购买商品和服务。1.类型：存储卡、加密存储卡、CPU卡（存储、运算、加密、储蓄、信用卡）、射频卡 2、应用范围：（）支付（银行、零售、交通）（）电子识别（保安通行证、医疗）（）数字存储3、优点：（）无须记住个人识别号码（账号、密码）（）有优良的保密性,降低了现金处理的支出及被欺诈的危险。4、未来趋势:生物鉴别技术,智能卡的工作过程,在

16、适当的机器（pc机、付费电话、终端电话）上启动用户的浏览器。通过安装在PC上的读卡机，用用户的智能卡登录到为用户服务的银行WEB站点上，智能卡会自动告知银行用户的账号、密码和一些加密信息。完成以上操作后，用户就能下载现金到厂商账户上，或下载现金存入智能卡。金融；移动电话和公用电话；身份识别卡；医疗保险领域；交通领域等。智能卡将会有更广阔的应用空间。将由专用到通用。,7.电子货币与犯罪问题,越来越多的非银行机构成为电子货币发行人。给抢劫、绑架和洗钱带来了便利，容易为犯罪分子利用。电子货币对银行的监管、货币的流通安全等提出了严峻的挑战。（Q币会引发通胀吗？）现有的法律法规不能适应电子货币发展中的漏

17、洞。目前主要措施：限制电子货币的发行人 建立一定的密钥托管机制,三 网络银行,网络银行在我国的发展,网络银行-信息革命贡献给金融电子化领域的新创意,利用INTERNET技术为用户提供综合的、统一的、安全的、实时的银行服务。网络银行、在线银行。,招商银行我国网络银行的领头羊,网络银行的特点,1 物理位置的无关性，改变了传统的店面形式；2 允许以很低的成本进行跨国的金融服务；3 网络银行可以移动物理位置而不会影响与客户既有的关系；4 淡化了传统银行与客户之间的长期的紧密联系；5 提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失；6 服务采用了多种先进技术来保证交易的安全等

18、。,网络银行的发展动因,（一）银行发展的必然趋势（二）网上银行受到客户的认可（方便、跨地域、时空）（三）网上银行降低了银行的运营成本（四）促进了银行业务的发展。传统的银行服务已不能适应网络时代的需求（五）网上银行在电子商务中地位 在电子商务整体框架中是必不可少的重要组成部分，是开展电子商务的必要条件（六）网上银行安全技术的进步,网上银行的功能,查询和维护,网上贷款,网上投资,在线缴费,转账功能,账户管理,网上银行-互联网金融模式（渠道电子化）,网上银行用户增长率较快，目前的注册用户量已经达到4.89亿人（使用网上支付的达到2.21亿），这一数据相当于美国总人口的1.58倍，去年网上银行累计交易

19、金额已突破900万亿元，相当于我国去年国内生产总值（GDP)的17倍。使用率达到39.1%。目前，国有大行电子银行对柜面的替代率超过50%，这仅仅是金融互联网化的一个开始。以互联网为代表的现代信息技术，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对未来金融模式产生革命性影响。,四、第三方支付平台概念,属于第三方的服务型中介机构,它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑的服务,不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台独立于银行、网站以及商家来做职能清晰的支付。,1.第三方平台结算支付流程,付款人,收款人,信用卡支付,银行转账,电子支票,其他方式,实际支付层,第三方

20、平台,1,2,3,5,4,6,7,8,1、付款人将实体资金转移到支付平台的支付账户中；2、付款人购买商品（或服务）；3、付款人发支付授权，第三方平台将相应的资金转移到自己的账户中保管；4、第三方平台告诉收款人已经收到货款，可以发货；5、收款人完成发货许诺（或服务）；6、付款人确认可以付款；,7、第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中；8、收款人将款项通过第三方平台和实际支付层的支付平台兑换成实体货币或购买商品。,2、第三方支付平台的主要优缺点,通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。第三方支付

21、平台以其良好的兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等特点进入电子商务的支付领域，并迅速占有了网上支付的大部分市场份额。,第三方支付平台的特点,众多银行合作的方式，同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行；作为中介方,可以促成商家和银行的合作。降低企业运营成本,同时对于银行,可以直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节省开发成本；能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和支付服务；对交易进行详细的记录，从而防止交易双方可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，虽没有使用较先进的SET协议却起到了同样的效果。总之，是

22、当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。,3、第三方支付的发展状况,国内市场上早在1998年就有了第一家第三方支付公司目前，国内网上支付平台服务范围已跨越b2b,b2c,c2c 等多个领域，在国内外积累了一定的固定用户数量，占据了先天的业务背景优势。随着2005年初以来网络支付的迅速走红，越来越多的第三方支付服务平台也开始出现，加入战团。现今的第三方支付平台依托于中国银联，背靠金卡工程，得到了各大商业银行的大力支持，接入后，就可以同时接通众多的银行、网关甚至国际卡，全面推动了网上交易渠道的畅通。,第三方支付平台,教学互动：请列举第三方支付平台,支付宝：大力拓展支付平台的

23、应用外延,财付通：信用卡还款、大额支付和公共事业缴费,快钱：积极拓展航空和保险等应用服务,汇付：基金的代理销售,受电子商务市场繁荣的影响，以及传统行业加快网络化转型。第三方支付企业纷纷在航空、游戏、基金、保险、教育等细分市场进行拓展深入。,易宝支付：易宝车险理赔通,快速发展原因,自身成为重要的应用服务,其他相关行业的促进,政策环境的改善,支付业务许可证,在第三方支付领域，阿里巴巴和腾讯走在其他大佬前面。易观国际的最新数据显示，支付宝和财付通分别以51.2%和23.3%的市场份额控制市场。而北方最大的支付企业易宝支付选择做行业支付，还有快钱，他们的市场份额也在快速的壮大。据统计，随着新浪推出新付

24、通官网，在互联网大佬中，除了搜狐没有进军支付领域，其他的都已经涉足支付这块业务。新付通官网显示，该工具已经为2.0版本，支持手机、充值卡、银行卡等方式充值，主要支付范围为新浪VIP邮箱、游戏和图书、星座等产品。新浪商城也支持新付通支付。,个人金融,生活缴费,网上预订,支付领域：,08年，北京高考首次实行网上缴纳报名费，考生和家长可通过首信易的支付系统实现报名缴费。同时，首信易还为研究生考试、公务员考试提供缴费服务。08年6月，快钱推出一站式生活缴费服务。只要登陆快钱，就可以通过任何一家银行的网银缴纳水电、燃气、通信等费用，不收取任何手续费。目前这一服务已经在上海率先投入使用。10月，支付宝跟进

25、该项目。2011年中国第三方网上支付交易额达到10105亿。,第三方支付的发展状况,一支付宝()二财付通()三银联()四快钱(),贝宝（PAYPAL）,支付手段和方式：,支付宝与中国银行联合针对网上消费市场推出最新的创新产品信用卡快捷支付。支付宝信用卡快捷支付省去了事先签约的步骤，用户也无需开通网银，可以直接通过输入卡面信息快速地完成支付。（10家),为淘宝网和其它网站上拍下的商品付款，支持用支付宝余额、支付宝卡通、手机银行和话费卡(全国神州行卡和联通一卡充)支付。,2013年4月15日，支付宝注册用户已超8亿，高普及率表明支付宝已成功融入国民生活。数据表明，通过支付宝进行的电子商务日交易笔数

26、峰值已达1261万笔，日交易额峰值突破191亿元。支付宝每月免费流量为10000元，超出部分收取1.5%的使用费。,支付宝,收费范围：1、直接登录支付宝网站使用“我要收款”、“担保交易收款”、“我要付款”、“交房租”、“送礼金”功能；2、阿里旺旺中使用“AA收款”功能。以上两种情况进行收款或付款的支付宝交易，支付宝将收取服务费。每个月有一定的免费流量，在这个免费额度内，是不产生服务费的，超过免费额度的金额才产生手续费，同时收费是针对交易发起方的（担保交易收款除外）。在淘宝网上进行的交易是不收服务费用的。,从2008年10月以来，支付宝相继在国内30余城市开通了公共事业水电煤缴费、和13家银行合

27、作提供网上信用卡还款。目前支付宝生活助手业务已经涉及城市缴费、生活缴费、出行缴费、政府缴费、校园缴费、行政缴费等多个领域，已经为超过1000万用户提供了服务。,支付宝与移动支付,90%支付宝用户希望他们的支付宝账户成为一个随身钱包，可以随时随地支付，可以随时随地充值。支付宝在2008年年初开始涉足手机支付业务，当时主要依托手机淘宝平台推动。支付宝手机客户端（针对iPhone、Android、Symbian、WindowsMobile、黑莓、Java等平台推出的客户端软件）；手机支付宝（或）；条码支付；短信支付；语音支付；悦享拍；电视支付,支付宝客户端,手机支付宝,语音支付,短信支付：用户通过手

28、机绑定一个支付宝账号，并定制手机支付服务，然后通过手机短信向一个特定的短信特服号发送特定的短信指令来完成转账、购物等的支付方式，交易类型为即时到账，单笔最高支付金额为200元/笔。,悦享拍是支付宝推出的二维码识别软件，可以识别按支付宝发码规则发布的二维码信息，并实现该二维码对应的业务，如进行收款、付款、打开网站等操作,支付宝进入电视支付领域 推出电视支付宝,2009年3月29日，支付宝与华数淘宝在杭州联合宣布推出电视支付宝，杭州区域内华数电视用户可以在电视上使用支付宝账号进行购物支付.这是国内第三方支付平台首次进入电视支付领域，支付宝借此初步完成了PC、移动设备、电视等多终端领域的战略布局。2

29、010年，华数传媒联合淘宝网在杭州启动华数电视淘宝项目，上架商品包括家具日用、数码电器、服装等11类商品，目前入驻商家近百个，提供商品达20000多种。杭州市民可以在客厅完成购买柴米盐酱醋茶等事情。,缺 点1、需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作；2、付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台；3、第三方结算支付中介的法律地位缺乏规定；4、大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方平台非金融机构，有资金寄存的风险。,优 点 1、比较安全，信息仅需要告知支付中介 2、支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应 3、友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程 4、保障付款人的利益,信用卡,

30、支付宝,股票、基金,5.8,5.31,4.9,4.13,结 论,第三方支付平台的出现，在很大程度上解决了我国网上交易的支付信用问题和资金安全问题，为我国电子商务的发展特别是B2C、C2C 等模式的电子商务的发展带来良好的机遇。2008年，第三方支付企业在B2C、B2B、G2C领域不断开拓，同时还肩负起更多的社会责任，在雪灾、地震、奥运、金融危机等事件中表现突出。但就目前来看，我国第三方支付平台还有一些问题值得进一步探讨，如资金沉淀、洗钱、在途资金的安全问题，第三方支付平台的主体资格、资信、监管、业务范围、信用卡套现等一系列困惑和问题依然存在，行业需要规范以促其更好的发展。,五 移动支付(mob

31、ilepayment),也称手机支付，交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过无线通信技术、移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。,把手机对准刷卡器，只听见“嘟”的一声，“你的交易已成功，本次付费金额30元整，余额还有60元。”不明白的人肯定要问了，拿着手机对准刷卡器，这是玩的哪门子高科技呀？其实这正是在利用手机进行消费支付交易的场景。用户只需要拿着手机，在如公交车上贴近读卡器，就能听到“嘟”一声，读卡器上出现交易金额后，刷卡顺利完成。此外，在电影院等场所，只要有刷卡打折的活动，利用手机进行交易一样能够享受相关优惠。,内 涵,从本

32、质上讲，移动支付就是将移动网络与金融系统结合，把移动通信网络作为实现移动支付的工具和手段，为用户提供商品交易、缴费、银行帐号管理等金融服务的业务。2010年是移动互联网崛起的一年，2010年中国手机购物市场规模约41亿元。据易观国际统计，2012年中国手机购物市场规模达到600.5亿元，较2011年增长488.7%创新技术的出现(3G、4G，前期市场培育使商户数量的增加，商品种类的提升，移动端网络购物渠道的打通等,二 移动支付的分类（1按支付金额分类）,小额支付单笔交易金额在1000元人民币以下的移动支付业务，安全要求级别可使用移动网络本身的SIM卡鉴权大额支付单笔交易金额在1000元以上（包

33、括1000元）的移动支付业务，需要通过可靠的金融机构进行交易鉴权,移动支付的分类（2 按传输方式分类）,空中交易（远程支付）支付需要通过移动通信网络完成 近端支付 需终端具备近距离无线通讯技术的功能，不经过移动通信网络。（NFC、RFID）,移动支付的分类（3 按帐号设立）,运营商代收费移动运营商为用户提供信用，费用通过手机账户支付，操作简便;属于金融政策的“灰色地带”，仅适用于小额支付；银行卡绑定银行为用户提供信用，将用户的银行帐号或信用卡号与其手机号联接起来，费用从用户的账户中扣除，符合金融法规，操作复杂,移动支付的分类（4 按业务种类）,卡类应用 购买电信卡、话费充值卡、游戏卡等业务应用

34、宽带服务类应用宽带内容、流媒体服务、远程教育服务、网游等移动增值服务类应用移动增值服务领域的移动支付其他类应用彩票、保险、票务、旅游服务等,移动支付的分类（5 与商户的交互方式）,手机手机付款方和收款方均为手机银行客户，付款方通过手机银行向收款方支付消费款项，双方均通过手机银行得到结算结果的通知。适用范围：适用于有固定营业人员的消费场所，如出租车、批发市场等手机移动POS机收款方为和银行联网的商城、超市等，付款方通过手机银行支付消费款项，收款方通过移动POS机接受收款信息，适用于大型商城、超市手机专用设备收款方为装备了红外线、蓝牙、USSD等设备的专用设备，适用于小型商店、摊位等营业人员不固定

35、的场所,移动支付的分类（6 与商家销售终端的交互）,红外成本较低、终端普及率高、不易被干扰传输距离有限，信号具有方向性蓝牙传输距离较远，信号没有方向性成本较高、终端普及率低、较易被干扰RFID提供唯一的商品身份识别、收费过程快速高效标签成本高、基础设施建设投入大、侵害购买者个人稳私、标准不统一、差错率偏高、数据流量巨大,三、移动支付的业务模式,我国移动支付的业务模式主要有手机代缴费、手机钱包、手机银行和手机信用平台等四种。当前，前三种已得到实际应用，第四种的开展条件尚不成熟。,1、手机钱包（小额移动支付）（1）含义：以手机为工具，以银行卡为依托，通过把客户的手机号码与银行卡等支付帐户进行绑定，

36、使用手机短信、语音等操作方式，随时随地为手机客户提供移动支付通道服务。,开通手机钱包的方式,银行营业厅开通：1、客户在银行营业厅领取、填写工商银行电子银行个人客户注册申请表，并阅读中国工商银行电子银行个人客户服务协议，连同持卡人身份证、银行卡原件交银行柜员办理手续。2、银行柜员核实身份证与银行卡的有效性后，在网银后台录入手机银行开户资料。3、开户成功后，客户注册手机会收到开户成功短信及手机银行密码，同时手机钱包业务自动开通。网上银行开通：请访问工商银行网站：http:/,（2）功能：手机缴费、手机理财、移动电子商务付费等,查缴手机话费动感地带充值个人账务查询购买彩票手机订报购买数字点卡电子邮箱

37、付费手机捐款远程教育手机投保公共事业缴费等,购物和消费时，无需输入银行卡的帐号和密码每次用“手机钱包”消费后，均会有交易结果的短信通知，每一笔通过手机钱包进行的交易完成后，交易银行将会以短信的形式将交易结果返还到手机上。如果在三分钟内收不到返还短信，可以考虑通过查询余额和最近交易明细来确认交易是否成功。,费 用,业务功能费：试商用期间，暂不收取；短信通信费：按全球通、神州行、动感地带短信 发送标准收取；语音通信费：125880：通信费0.3元/分钟,无信息服务费；125881：通信费0.3元/分钟，信息服务费0.3元/分钟；12588188手机钱包客户手机快票热线：通信费0.3元/分钟，信息服

38、务费0.3元/分钟；12588199手机钱包客户商务热线：通信费0.3元/分钟，信息服务费0.3元/分钟。,手机钱包的注销,中国工商银行手机钱包用户短信注销：用户编辑短信“0000”发送到10658008。银行营业厅注销：携带您的个人身份有效证件，到工商银行网点，让银行柜员为您注销手机银行（短信）服务，注销手机银行，同步也注销了手机钱包业务。,2、手机银行,http:/,通过移动通信网络将客户的手机连接至银行，实现通过手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统.,（1）手机银行的开通、登录与注销,拥有支持“神奇宝典”功能的CDMA手机的中国建设银行用户，首先要按照下列步骤下载安装“建行手机银行

39、”程序：,选择以下四种方式之一开通手机银行服务：A:用手机下载软件自助开通成为手机银行非签约客户；B:如是网上银行客户，可登录并开通手机银行，成为非签约客户；C:在建设银行网站上开通手机银行，成为非签约客户；D:持有效身份证件和账户凭证（存折或龙卡）到账户所在地的建设银行营业网点签约成为手机银行签约客户。,从第一个界面中分别选择“进入手机银行”和“注销服务”，仿照上述过程按提示逐步输入验证信息，可自助进行手机银行的登录与注销。,（2）手机银行的功能,（3）、手 机 银 行 的 特 点,全国开通全网漫游24小时在线全功能支持,安全可靠随时方便,操作简便交易速度快界面友好,业务范围随银行所受理业务

40、种类的增多而扩大,四 国内移动支付发展现状与问题 8亿用户有望手机完成网购支付,国内移动支付的发展最早可追溯到银行与移动运营商合作开展的手机银行业务。通过该业务，客户可以在手机上实现银行账户的理财和支付功能。随着短信业务的蓬勃发展，以短信为基础、基于银行卡支付的移动支付开始得到发展。以第三方为主体的移动支付模式也在国内兴起。在这种模式下，移动支付平台的运营由独立于银行和移动运营商的第三方经济实体承担，具有独立的经营权。平台运营商作为桥梁和纽带，联接客户、银行及SP，并负责客户银行账户与服务提供商银行账户之间的资金划拨和结算。目前，广州的金中华、上海的捷银等公司均采用这种模式提供数字化产品销售、

41、电子票务等增值服务。,2004年8月，中国移动与中国银联联合各大国有及股份制商业银行共同推出的一项全新移动电子支付、金融信息服务，通过手机管理银行账户地手机钱包业务，此业务由北京联动优势科技有限公司提供运营支持。该业务是通过把手机号码与银行卡等支付账户进行绑定，为移动手机用户提供移动支付服务。用户可使用手机短信、语音、WAP、KJava、USSD等操作方式，管理自己指定的银行卡账户或小额中间账户，并实现从账户中进行扣费。该业务主要支持缴费、购物和理财，具体包括查缴手机话费、动感地带充值、个人账务查询、购买彩票、手机订报、购买IP卡、手机捐款、远程教育、手机投保、公共事业缴费等多项业务。银联已在

42、13个省市搭建手机支付平台，业务发展迅速。,2004年12月，中国联通与中国建设银行“e路通”电子银行平台为依托，推出了基于CDMA1X网络和BREW技术的手机银行服务。“e路通”业务提供转账、账务查询、汇款、外汇买卖等多项服务，支持在线手机金融交易服务，具有全国开通、全国漫游、24小时在线、全功能支持等特点。,中国银联移动支付门户（),银联手机支付的现状,据中国银联统计，早在2007年，银联手机支付业务已在全国21个省区市开通使用，用户规模已突破800万户，交易金额近80亿元。目前，多数手机支付将用户手机号与用户本人的银行卡账号建立对应关系，把手机变成了一个随身携带的POS机。开通此项业务的

43、用户只需发送手机短信指令就可以完成话费充值、水电煤气缴费、信用卡还款、机票预订、保险缴费等诸多消费支付项目，不仅操作简单，也免去了排队等候的痛苦。,支付宝与移动支付,90%支付宝用户希望他们的支付宝账户成为一个随身钱包，可以随时随地支付，可以随时随地充值。支付宝在2008年年初开始涉足手机支付业务，当时主要依托手机淘宝平台推动。操作方式为：用户通过手机绑定一个支付宝账号，并定制手机支付服务，然后通过手机短信向一个特定的短信特服号发送特定的短信指令来完成转账、购物等的支付方式，交易类型为即时到账户，单笔最高支付金额为200元/笔。5月4日，将进入正式推广阶段。目前，支付宝正在网站上公开招聘无线研

44、发工程师(手机开发)、无线产品经理、无线系统架构师、无线研发工程师(产品开发)等多个职位，均与手机支付业务相关。据了解，支付宝有望在年底建立起一个大规模的无线团队。,海外创新移动支付案例-Square,海外创新移动支付案例-Google wallet,移动支付的趋势,到2013年全球每年的移动支付交易额将从目前的水平增长5倍。消费者乘坐火车、飞机、汽车出行，以及观看体育及娱乐活动推动了在线订票业务的发展，2013年，这项业务在全球移动支付交易额中所占的比例将超过40%。,五 阻碍移动支付进一步发展和推广的问题,两个调查问卷显示人们对移动支付的为难心理,阻碍移动支付进一步发展和推广的问题,客户的

45、消费和使用习惯（最大的绊脚石）可购买的商品或服务品种单一、服务范围窄。技术的多样性和标准的不统一（不能形成规模效应）巨大的投资成本行业间的协作性,六 移动支付业务发展策略建议,加强客户需求和消费行为研究，找准目标客户市场根据移动支付的特点，开发丰富的增值业务，提高移动支付对客户的实用性和吸引力结合行业应用，联合行业客户，加速移动支付推广整合价值链，加强行业协作，实现共赢,1、支付宝账号的申请2、支付宝安全控件的下载和安装3、支付宝账户充值4、支付宝付款及担保交易,作业,1、进入http:/点击“免费申请”,一、申请支付宝账号,2、填写注册信息，并确认信息,3、进入注册成功页面,4、登录邮箱，激

46、活您的账户,5、支付宝注册成功，即可以通过支付宝付款,支付宝实名认证申请操作流程(个人类型),1、登录支付宝账户（账户类型：个人账户），在“我的支付宝”首页，请点击“申请认证”；2、进入支付宝实名认证的介绍页面，请点“立即申请”继续；3、仔细阅读支付宝实名认证服务协议后，点击“我已经阅读并同意接受以上协议”按钮，才可以进入支付宝实名认证；4、您有两种进行实名认证的方式可选，请选择其中一种，点击“立即申请”。如通过“支付宝卡通”来进行实名认证，点“立即申请”按照提示步骤来申请开通。如选择“通过其他方式来进行实名认证”，点“立即申请”请正确选择您身份证件所在的地区，正确选择后才能顺利的完成您的支付

47、宝实名认证；（此流程以中国大陆用户为例）,5、请正确填写您的身份证件号码及真实姓名，点“提交”继续；6、请正确填写“您的个人信息”和“您的账户信息”，填写银行账户信息时，如发现填写的个人信息与银行信息不相符，请“点此更换身份信息”进行修改。如果您的真实姓名中包含生僻字，请在银行开户名的下面的输入框中填写您的银行开户名；7、请核对您所填写的“您的个人信息”和“您的银行账户”，确认无误请点“确认提交”保存所填写的信息；8、认证申请提交成功，等待支付宝公司向您提交的银行卡上打入一元以下的金额，并请在2天后查看银行账户所收到的准确金额，再登录支付宝账户，点“申请认证”进入输入所收到的金额。,1、登录支

48、付宝账户我的支付宝请点“申请认证”进入确认汇款金额页面；2、请查看您填写的银行卡上收到的具体金额，点“输入汇款金额”进入输入金额页面；3、输入您收到的准确金额，点“确定”继续完成确认。您有两次输入的机会，请正确填写您收到的准确金额，两次失败后需要重新提交银行账户进行审核。4、输入的金额正确后，即时审核您填写的身份信息，请耐心等待2秒钟；5、审核通过，即通过支付宝实名认证。,账户关联设置先登录通过实名认证的支付宝账号-我的支付宝-我的账户-账户信息-关联账户信息-增加关联账户然后输入你要关联的支付宝账户即可。注意：账户关联一旦成功 以后不可取消关联 一个实名认证账户最多可向 5 个支付宝账户关联

49、。并将共用 10000 元的免费交易流量。通过您关联的账户将不能撤销关联，同时在支付宝网站的所有行为将视同您本人操作，请谨慎操作！,二、支付宝安全控件的下载和安装,1、登录支付宝首页时，页面显示如图：请点击“请点此安装控件”单击此处安装即可。,2.点击后出现“安全控件提示”弹出框，点击按钮“立即安装”,3、点击“运行”或“保存”即可，若选择的是保存，下载完后双击文件进行安装，并重启电脑。,三、支付宝账户充值,(一)支付宝账户充值网上银行充值,1、登陆我的支付宝，点击“立即充值”,2、选择自己开通的网上银行，并填写充值金额,3、点击“去网上银行充值”,4、填写并确认银行卡号，点击“提交”,5、确

50、认预留信息，并点击“付款”,6、输入显示位置的口令卡密码，点击“提交”,7、充值成功,（二）支付宝充值其他方式充值,1、网点充值：用户只需到与支付宝合作的营业网点（如便利店、药店、邮局等），用现金或刷卡即可完成账户充值，目前支持充值码充值、网汇e充值等方式。,登陆支付宝账户选择“立即充值”,选择网点充值的“充值码充值”（网汇e充值）,输入支付宝充值码或汇款票号,充值成功,2、消费卡充值：目前支持话费充值卡（全国神州行卡、联通一卡充）和便利通卡。话费充值卡输入卡号密码就可以为支付宝账户充值，便利通卡在便利通网站上认证后为支付宝账户充值。,输入相应的卡号及密码,充值成功,登陆支付宝账户选择“立即充