《个人理财导言》PPT课件.ppt

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1、个人理财业务,学习目标,（1）了解如何制定财务计划，如何评价客户的财务目标，区分财务资源和财务需求。（2）了解金融市场各种投资工具特点和适用对象、投资的风险与基本分析技术，能够进行投资计划，并选择和组合金融工具并进行管理。（3）能够帮助客户了解家庭面临的各种风险，运用风险管理的方法和手段，进行保险规划；。（4）能够熟悉税务相关知识和税务筹划的基本技能，能够进行个人和家庭税务筹划；（5）能够制定出完整的理财规划方案，帮助客户实现一定的财务目标,学习及考核要求,分组：日常演练2人组(固定)期间作业：6人组期末作业：以个人为单位提交一份家庭理财规划方案日常要求：、培养理财观念2、重视模拟实训3、关注

2、财经相关新闻,教学知识点,个人理财概论个人理财流程个人银行理财个人证券理财个人保险理财,个人房地产理财个人教育理财个人退休养老投资个人艺术品投资个人理财税收筹划,理财离你很远吗？,新三年，旧三年，缝缝补补又三年吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷富不过三代你不理财，财不理你凡事预则立，不预则废君子爱财，取之有道一个和谐的社会，人人都应该理财,By Laura,财商测试：,一天，有个年轻人来到王老板的店里买一件东西，这件东西成本是18元，标价是21元。这个年轻人掏出100元要买这件东西。王老板当时没有零钱，用那100元向街坊换了100元的零钱，找给年轻人79元。但是街坊后来发现那100元是假钞，王老板

3、无奈还了街坊100元。请问：王老板在这次交易中到底损失了多少钱?,财商测试：,三个人去投宿 服务生说要300元 每个人就各出了100元，凑成 300元 后来老板说今天特价只要 250元 於是老板叫服务生把退的 50元 拿去还给他们 服务生想说自己也很辛苦於是暗藏 20元 起来，然后就把剩下的 30元 还给他们 那三个人每人拿回10元 1001090 表示每个人只出了 90元 投宿 90元 X3人=270元+服务生的20元290元 请问.那剩下的 10元 呢？,这种算法是不对的.理由:(1)三个人去投宿，结果每人100元，共1003=300元。(2)每人退回10元钱,即每人花了90元钱,三人一共

4、花了270元钱.这270元里老板留下250元,服务生暗藏 20元.(3)再加上退回的30元钱,结果正好是300元.结论:这道题迷惑人之处，主要是它把服务生暗藏的20元从270元钱当中分离了出来,原题的算法错误的认为服务生暗藏的20元不包含在270元当 中,所以也就有了少10元钱的错误结果；而实际上服务生暗藏的20元钱就包含在这270元当中,再加上退回的30元钱,结果正好是300元.,投资,理财,用财,聚财,生财,案例：你现在为了买房存有50万，离交房款时间还差三个月，听说现在股市行情很好，大盘一直在涨，因此准备将这笔钱进行股票投资。可取吗？,借款、保障、节税,学习个人理财基本预备知识点,1、理

5、财观念2、风险与收益3、资金的时间价值,书生做的三个梦1、高墙上种白菜2、下雨天戴斗笠打伞3、与心爱的表妹背靠背睡觉态度决定思路，思路决定出路,理财是一种积极的生活方式,风险与收益,一则小故事风险与收益,有个小孩，随祖父进林子里去捕鸟。祖父教他用一种捕猎机，它像一只箱子用木棍支起，木棍上系着的绳子一直接到我隐蔽的灌木丛中。只要小鸟受撒下的鸟食的诱惑，一路啄食，就会进入箱子，他只要一拉绳子就会大功告成。他支好箱子，藏起不久，就飞来一群小鸟，共有9只。大概是饿久了，不一会儿就有6只小鸟走进了箱子。,如果你是那个小孩，你会如何选择？他正要拉绳子，又觉得另外3只也会进去的，再等等吧。等了一会儿，那3只

6、非但没进去，反而走出来3只。他后悔了，对自己说，哪怕再有一只走进去就拉绳子。机会就像一只小鸟，如果不抓住，它就会飞得无影无踪。接着，又有两只走了出来。如果这时拉绳，还能套住一只，但他对失去的好运不甘心，心想，总该有些要回去吧。终于，连最后那一只也走出来了。最后，他连一只小鸟也没能捕捉到，还搭上不少鸟食。从中可以感受到机会稍纵即逝，错过了最佳的捕鸟时机，还搭上了鸟食.,投资理财风险的度量,请分析以下事件是否有风险：,把1000元钱存入银行,把1000元钱购买彩票,把1000元钱投资于股票,中彩票的概率：,去年我国中500万以上彩票的人数是396人，而被雷劈死的人数是404人,放在桌上的现金-货币

7、的时间价值,“放在桌上的现金是西方经济学家最常使用的隐喻，它喻指人们错过获利的机会。用中国人的话讲，“放在桌上的现金”就是“压在床板下的钱”，之所以说它错过了获利机会，是因为货币具有时间价值。货币具有时间价值，至少有三个方面的原因：1）货币可用于投资，获得红利、利息，从而在将来拥有更多的货币量；2）货币的购买力会因通货膨胀的影响而随时间改变 3）一般来说，未来的预期收入具有不确定性。,放在桌上的现金-货币的时间价值,货币的时间价值是指当前所持有的一定量货币，比未来获得的等量货币具有更高的价值。也就是说，今天的10万元比10年后的10万元值钱。到底值多少呢？如果这笔钱压在床板下，10年来，平均每

8、年的通货膨胀率为3，相对于目前的购买力水平，你10年后只能购买到相当于目前价值70000多元的物品，相当于平白损失了20000多元。如果这笔钱放在银行，假定每年的利率为198，则10年后总值为121660元；如果存5年定期，年利率为279，5年后本利再存5年，年利率不变，则总值为1316766元如果其他投资？,模块1 个人理财认知内容,什么是理财？为什么要理财？我们能做些什么？,什么是理财？,理,管理,财产,财,个人理财的目标财务安全财务自由,实现财务安全是否有稳定充足的收入个人是否有发展潜力是否有充足的现金准备是否有适当的住房是否购买了适当的保险是否有适当、稳定的投资是否享有社会保障是否有额

9、外的养老,追求财务自由财务自由指个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。表现为：投资收入可以完全覆盖个人或家庭的各项支出个人从被迫工作中解放出来 穷爸爸富爸爸,二、为什么要个人理财,人人都能成为百万富翁，成为百万富翁不是命运，也不是运气或机遇，而是选择，一种生活方式的选择，一种价值观的选择。,理财是一种生活方式的选择,形式的需要,当前我国居民对个人财务策划产生巨大需要，主要原因在于：一是老龄化问题；二是家庭规模小型化；三是政府职能的转变；四是人口素质的提高；五是传统观念的转变；六是个人收入的快速增长。,如果你从现在开始，每年存1.2万元，并进行有效管理，因而获得每年平均10的增值率，

10、25年后财富就会成长为118万，你将成为百万富翁，50年后财富将达到1400万，你将成为千万富翁。,传说，古印度的一位学者发明了国际象棋，古印度国王很喜欢国际象棋，他决定赏赐这位学者。于是国王就问学者有什么样的要求，他将满足学者的要求。这个学者说，他不要金银财宝，只要粮食，粮食的数量是：在国际象棋棋盘的64个方格中，第一个方格放一粒粮食，第二个方格放二粒粮食，第三个放四粒，第四个放八粒以此类推直到把棋盘的64个方格全部填满。,故事,国王开始以为这个要求不高，随便手抓一把粮食的粒数都多得数不清，填满64个方格能要多少粮食呢？然而在填方格的过程中，国王发现即使把他全国粮库里的粮食都填上去，这64

11、个方格都远没能填满，那么填满64个方格到底需要多少粮食呢？一共是2的64次方粒粮食，这是一个巨大的天文数字，即使在今天全世界的粮库里也没有这么多的粮食。,两千年世界小麦总和!绕地球赤道7500圈!数5800亿年!,你能做些什么？,1、认知个人理财服务岗位,一、认知个人客户经理岗位在我国金融机构中，从事个人理财业务服务的专业人员主要是个人客户经理、理财经理，也称理财师、理财规划师等（以下统称个人客户经理或理财规划师）。个人客户经理是指直接接触个人客户并开展个人理财业务与相关服务的专职人员。个人客户经理作为金融机构金融产品的营销和理财服务人员，负责建立与维系金融机构与客户的关系。个人客户经理是用来

12、为客户服务、为金融机构谋效益的。他们直接面对客户，同客户打交道，他们需要掌握全面的金融理财知识与技能，能够站在比较高的专业层次并运用专业能力来满足客户需求。,二、熟悉个人客户经理的任务1负责金融机构与客户的联系。客户经理的首要任务是开拓新的市场，发展新的客户，提高业务市场占有率。2为客户充当财务参谋。客户只需把自已的资产规模、收支情况、生活质量要求、预期收益目标和风险承受能力等有关信息告诉个人客户经理，个人客户经理应当有针对性地制定出一套符合客户个人特征和需要的理财方案，为客户提供全方位的专业理财建议。3研究分析客户的需要并将客户的需求与金融机构的产品营销结合起来。4情报收集与售后服务。个人客

13、户经理在为顾客提供服务的过程中必须留意收集与业务有关的各种情报，听取客户对服务的意见，提供售后服务。,三、熟悉个人客户经理必备的知识和技能（一）个人客户经理需要掌握的知识1个人客户经理需要掌握的专业知识包括：金融学基础知识、管理学基础知识、会计学基础知识、市场营销学基础知识、公共关系学基础知识、财政学基础知识、商务礼仪知识等。2个人客户经理需要掌握的相关知识包括：一是国家宏观经济政策、国家产业政策、国家财政金融政策、相关法律法规、金融机构的有关规章制度等经济管理方面的知识；二是政治学、经济学、法学、民族学、宗教学、社会学、心理学等人文和社会科学方面的知识。,（二）个人客户经理需要具备的基本技能

14、;1客户调研技能。客户调研技能包括确定调研目标、制定调研计划和方案、选择调研方法、进行资料收集、分析调研资料、撰写调研报告等，一般来说，调研内容包括市场环境调查、市场需求及容量调查、客户调查、产品调查及金融产品使用情况调查等。2客户评价技能。借助客户财务报表、访谈资料、媒体报道、行业研究等资料，对客户进行以财务评价、市场评价等为主要内容的全面评价，寻找和发现客户的核心价值和优势，作为培育客户的依据。,（二）个人客户经理需要具备的基本技能;3产品和服务组合设计技能。根据客户情况、客户需求、各金融机构所能提供的产品以及所能调动的外部资源进行产品和服务的组合设计，为客户量身定做特别的一揽子金融服务，

15、满足客户个性化的金融需求。4客户维护与管理技能。运用各种工具维护并扩大客户和金融机构的合作关系，留住现有客户，增加回头客户，发展新客户。,（二）个人客户经理需要具备的基本技能;5营销技能。营销技能包括寻找和识别客户、说服客户、与客户达成合作意向、处理客户异议、维护客户关系、与客户谈判等方面的技能。6人际沟通技能。人际沟通技能包括人际交流、人际交往、人际沟通语言技巧等，即接近他人的技巧、赞扬技巧、拒绝技巧、说服技巧、聆听艺术、言谈禁忌，以及有效的肢体语言技巧等。,个人理财职业资格考证,一、理财规划师国家职业资格认证理财规划师国家职业资格认证（ChFP）是由中华人民共和国劳动和社会保障部颁发的职业

16、资格证书。理财规划师国家职业资格认证分为三个等级，即助理理财规划师（国家职业资格三级）、理财规划师（国家职业资格二级）、高级理财规划师（国家职业资格一级）。,理论知识,专业能力,题型设置,二、中国银行业从业资格认证2006年5月10日，中国银行业协会通过了中国银行业从业人员资格认证工作报告和成立中国银行业协会银行业从业人员资格认证委员会的议案。与此同时，中国银行业协会秘书处组织专家工作小组制定了中国银行业从业人员资格认证制度暂行规定等制度性文件。中国银行业从业人员资格认证(CCBP，Certification of China Banking Professional)考试制度正式实施。,三、

17、证券从业资格证书证券从业人员资格考试是由中国证券业协会负责组织的全国统一考试，证券资格是进入证券行业的必备证书，是进入银行或非银行金融机构、上市公司、投资公司、大型企业集团、财经媒体、政府经济部门的重要参考。资格考试已全部采用网上报名，采用全国统考、闭卷方式对学员进行考核。,四、保险从业资格证书根据保险法等相关法律的规定，从事保险代理、保险经纪和保险公估业务的人员必须持有国家保险监管机关颁发的从业资格证书。要取得资格证书，必须参加相应的资格考试。,五、国外职业资格认证1ChFC特许理财顾问师 美国ChFC（Chartered Financial Consultant）。2CLU特许人寿理财师C

18、LU（Chartered Life Underwriter）3CFP注册理财规划师CFP（Certified Financial Planner）4IFA独立财务顾问师,步骤一 熟悉个人理财规划的内容步骤二 熟悉个人理财规划的流程,2 熟悉个人理财业务的内容和流程,生活無虞,實現夢想,幸福人生,步骤一 熟悉个人理财规划的内容,一、现金规划二、储蓄规划三、信贷规划四、投资规划五、居住规划六、教育规划七、保险规划八、纳税筹划九、退休规划十、遗产规划,步骤二 熟悉个人理财规划的流程,方案,一、建立和定位与客户的关系二、收集客户信息三、分析客户财务状况四、起草并提出金融理财建议及备选方案五、执行个人理

19、财规划六、综合个人理财规划的后续服务,步骤一 计算货币的时间价值步骤二 了解投资的风险价值,模块3 树立个人理财的基本观念,一、了解货币时间价值所谓货币时间价值，是指在不考虑风险和通货膨胀的情况下，货币经过一定时间的投资和再投资所产生的增值，也称为资金的时间价值。,步骤一 计算货币的时间价值,二、计算货币时间价值(一)单利的计算单利是利息的一种计算制度。按照这种方法，只就初始投入的本金计算各年度利息，所衍生利息不加入本金重复计算利息。单利终值的计算公式为：F=P+I=P+Pin=P（1+in）单利现值是单利终值的逆运算，其计算公式为：P=F（1+in）,步骤一 计算货币的时间价值,(二)复利的

20、计算复利是本金和利息都要计算利息的一种利息制度，就是我们平时说的“利滚利”。在复利制度下，上一年度本利和作为下一年度本金计算利息。1.复利终值：见教材2复利现值；,步骤一 计算货币的时间价值,一、了解风险与收益的关系风险是对预期结果的不确定性。风险可能带来损失也可能带来收益。风险不是指我们通常所说的危险，危险是纯粹的风险，即只能带来损失的风险。人们对于危险，需要识别、衡量、防范和控制，即对危险进行管理。,步骤二 了解投资的风险价值,风险-回报互相补偿,何谓风险 风险指收益的不确定性。收益会随资本市场的状况、利率、宏观经济政策等因素的变化而发生波动。风险-回报互相补偿 假设：投资者都是风险厌恶者

21、 风险和收益呈正向变动关系：高风险可以用高回报来补偿；而低风险则相应伴随着低回报。,客户风险承受能力的诊断,风险,收益,A,B,0,1,R0,R1,投资者甲认为，选择证券A和B 满意程度均相同投资者乙认为，选择证券A的满意程度高于证券B投资者丙认为，选择证券B的满意程度高于证券A,风险承受能力,投资者乙,投资者甲,投资者丙,风险与收益的关系是成正相关的，即风险越大，收益越高，这表明风险时刻伴随着收益的获取，欲想获取收益，必须承担风险。承担风险的目的在于获取收益，风险越大，则收益越大；风险越小，则收益越小。,步骤二 了解投资的风险价值,风险与回报率关系图,期望回报率,风险程度,Rf,低风险 较低

22、风险 中等风险 较高风险 高风险,国债,银行存款,房地产,公司债券,国内股票,风险资本,国外股票,*公司债券的信用等级不同，风险也不同*国外股票通常比国内股票具有更高的风险,斜率表示单位风险要求的回报率,投资者乙,投资者甲,投资者丙,理智稳健型,保守谨慎型,投机冒险型,个性：理财方式：理财工具：风险容忍度：投资目标：投资组合管理：,稳健理智蓝筹股票、平衡型基金、世纪理财保险适中稳健成长综合平衡保守型与投机型的做法,谨慎保守银行存款、收益型基金、高等级债券、传统保险、分红保险较低稳健保本定期定额投资法、分散投资法,冒险投机成长型股票、对冲型基金、期货、垃圾债券、投连保险较高积极成长低吸高抛法、集

23、中投资法,投资者的类型,二、投资风险的防范和应对1.识别风险为了实现降低风险的目标，首先要做到识别风险。我们应尽量多地了解一些与理财相关的背景知识，如社会宏观经济环境、银行各种金融产品的基本特点、类别和功能等。同时也要掌握一些风险决策中定量与定性分析的方法，并在此基础上学会分析风险存在的原因，进行风险预测和评估，掌握识别风险的一些方法和技巧。,步骤二 了解投资的风险价值,二、投资风险的防范和应对2.降低风险要了解各种风险可能造成的损失或造成的伤害程度、频率及范围，使其在可以承受的范围之内得到事先控制和全过程控制，避免出项过高风险带来的损失。例如，对个人金融产品的品种、投资金额、交易价格、成本费

24、用都提前设定界限，不允许突破设定好的界限。,步骤二 了解投资的风险价值,二、投资风险的防范和应对3.分散风脸为了避免风险过于集中，在各种金融产品之间要合理地进行组合。除此之外，负债资金的总量和结构也一定要与未来现金流入的总量和结构相适应。对于个人贷款类产品，要坚持短期融资短期使用、中长期融资长期使用的原则，从而使风险能分散到理财的各个不同时期，避免出现过于集中的还债高峰。,步骤二 了解投资的风险价值,二、投资风险的防范和应对4.转嫁风险在银行理财中，可以通过银行的一些人民币理财和外汇理财等业务，将对个人和家庭可能造成的损失转嫁给银行。在转嫁风险时，转嫁的作用是不可预见的，因此一定要做好成本和收

25、益的控制与核算。5.接受风险理财的风险是无法完全被规避的，因此在躲避不及的情况下，就要学会接受风险。,步骤二 了解投资的风险价值,三、通过投资组合规避风险（一）投资组合与风险的关系 通过调整各种投资产品在总投资中的比重，取长补短，能有效分散风险，获取持续稳定的收益，提高资金运用的灵活性，保障资金的安全，实现个人生活目标和经济目标，增强应对突发危险的保障性。,步骤二 了解投资的风险价值,三、通过投资组合规避风险（二）通过分散投资规避风险投资者通过“把鸡蛋放在不同的篮子里”运用分散投资的策略，把有限的资金合理分配到多种投资方式中，可以使风险得以分散。,步骤二 了解投资的风险价值,（三）针对个人经济

26、条件采用不同的投资组合投资组合要求根据个人的具体特点，选择最合适的投资工具组合，分散投资，使投资利润最大、风险最小、变现最快。1低收入个人采用投资“一分法”、“二分法”。2中等收入个人采用投资“三分法”。3较高收入个人采用投资“四分法”。4财力雄厚个人采用投资“五分法”。,步骤二 了解投资的风险价值,传统与现代理财观念比较,（1）节俭生财。节俭是一种美德，但如果现在还秉持节俭的理财习惯，实在是一种滞后于时代发展的理财习惯。节俭本身并不生财，并不能增大资产规模，而仅仅是减少支出，这会影响现代人生活质量的改善。俗话说，理财关键是开源节流节俭虽然符合或免一项，单一靠节俭，断不会成为富翁。（2）理财是

27、富人、高收入家庭的专利。事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。毫不夸张地说，个人理财已成为我们每个人生活中不可缺少的部分。（3）理财是投机活动。投机是投机取巧，使用损人利己的行为来谋取不义之财，而投资是“以钱赚钱”活动，再者有着本质区别。当然，投资与投机就像孪生兄弟，相伴而生，又投资必有投机。（4）只有把钱放在银行才是理财。在人们的传统观念中储蓄理财最安全、最稳妥的，但是鉴于目前利率处于很低的水平，把钱存在银行从短期看好象是最安全的，长期而言却是非常危险的理财方式，因为利息收入远远赶不上货币贬值的速度，不适于作长期投资工具。,投资理财的六个基本原则,

28、1、整体规划方案的整体性2、尽早规划货币的时间价值3、现金保障优先基本的现金储备4、风险管理优于追求效益先保值再增值5、消费、投资与收入相匹配6、家庭类型与理财策略相匹配,因人置宜环境、个性、偏好、年龄、职业、经历等。终生理财一个人一生不同时期理财的需求不一样，因此必须考虑阶段性和延续性。快乐理财投资理财的目的是为了生活得更美好，保持快乐的心情和健康的身体。,投资理财的补充原则,小资料：个人理财15忌,家底不清；寅吃卯粮；不思而行；忧柔寡断；盲目攀比；不良消费；不自量力；分散财力；轻信他人；见利忘义；大手大脚；知难不退；存钱成瘾；因小失大；过分吝啬。,知识要点：1个人理财理念2认知个人理财服务业务岗位3了解职业资格考证4熟悉个人理财业务内容5熟悉个人理财业务流程6了解货币的时间价值7了解投资的风险价值,要点回顾,实地调查：请实地去银行、保险公司、证券公司了解个人理财服务职业，熟悉个人理财服务业务岗位。讨论题：有人认为：作为金融机构的个人客户经理来说，其首要职责是尽可能多地卖出本机构的金融产品，客户的理财规划是无关紧要的，你怎么看？,课后练习,