银行信贷操作流程.ppt
《银行信贷操作流程.ppt》由会员分享,可在线阅读,更多相关《银行信贷操作流程.ppt(79页珍藏版)》请在三一办公上搜索。
1、贷款操作流程,信贷流程分类概述(一),信贷业务基本操作流程包括五大阶段:受理调查审批发放贷后管理。,基本操作流程五大阶段,受理。受理阶段主要包括:客户申请资格审查 客户提交材料初步审查。调查。进入调查评价阶段,若初步调查不合格,应及 时将材料退回客户;若初步调查合格,再进行 全面深入的调查,撰写申报材料。审批。按照信贷授权权限受理审批信贷业务,包括报 批材料合规性审查和审批。发放。信贷业务的发放包括:落实贷前条件-签订合同-落实 用款条件-支用。贷后管理。包括:信贷资产的检查、本息回收、展期、五级分 类、不良资产管理、档案管理等内容。,信贷流程分类概述(二),按环节分三个阶段:贷前、贷中、贷后
2、贷前环节贷款受理、贷款调查、贷款审查、贷款审批。贷中环节签订合同、贷款发放、贷款支付。贷后环节贷后检查、贷款到期的处理、五级分类、贷款档案管理等。,.,下面主要按受理、调查、审批、发放及贷后管理五大阶段与大家共同交流学习信贷操作流程!,一、营销与受理,一、营销与受理,营销与受理阶段主要包括:客户申请资格审查客户提交材料初步审查等操作环节。,1.1 客户申请,该环节可以是客户主动到我联社申请信贷业务,也可以是我联社主动向客户营销信贷业务,请客户向我联社提出信贷申请。信贷人员既要认真了解客户的需求情况,又要准确介绍我联社的有关信贷规定(包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、期限、用途、优惠条
3、件及客户的违约处理)等。,1.2 资格审查-借款人为自然人,1.年龄在18周岁(含)以上、60周岁(含)以下,在南充地区有固定住所,持有效身份证件的具有完全民事行为能力的中国公民;2.有稳定、合法的收入来源,有按期偿还贷款本息的能力;3.能够提供我联社认可的担保或资产;4.品行良好,无不良信用纪录;5.在我行开立帐户;6.如借款人为个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人或有限责任公司(股份有限公司)的法定代表人或有控股权股东所申请的生产经营性贷款,其贷款用于经营实体的,该实体需在当地依法登记,持有合法有效的营业执照和生产经营许可证;7.符合我联社规定的其他条件。,1.2 资格审查-借款
4、人为非自然人,1.经工商行政管理部门批准,依法登记注册、持有企业法人(负责人)、事业法人营业执照并经年审合格的法人组织,或依法核发登记证并经年审合格的其他经济组织,兼具经营和管理职能且拥有贷款卡(证)的政府机构。2.实行独立经济核算,有一定比例的自有资金;3.具有固定的生产、经营场所;4.企业制度完善,产权明晰,经营管理制度健全;5.资信良好,具有按期还本付息的能力;6.贷款担保合法,符合担保法、物权法和有关法律法规;7.取得人民银行颁发的贷款卡,在我联社开立基本帐户或一般存款帐户,并在我联社办理结算业务;8.一人有限责任公司为自然人股东时,须同时符合自然人资格的1、4、5条规定;9.我联社规
5、定的其他贷款条件。,1.2 资格审查-限制性条件,客户若有下列情况之一的,我联社一般不接受其申请:连续三年亏损,或连续三年经营现金净流量为负;向我行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告;违反国家规定骗取、套取贷款,用借贷等行为以牟取非法收入的;违反国家外汇管理规定使用外币贷款的;违反国家规定用我行信用从事股本权益性投资,或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的;生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的;项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的;在进行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中,未
6、清偿、落实原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的;有其它严重违法或危害我行信贷资金安全行为的;列入不良信用记录黑名单的(通过贷款卡查询是否有不良记录)。,1.3 提交材料,借款人基础资料 信贷业务材料 担保材料,1.3 提交材料-(一)借款人基础资料,自然人:1.身份证、结婚证及户口簿复印件;2.其合法收入的证明文件(单位出具的收入证明、银行结算证明、纳税单等);3.借款用途证明资料;4.我联社要求提供的其他证明文件和材料。,1.3 提交材料-(一)借款人基础资料,公司类客户:营业执照(副本及影印件);税务登记证;组织机构代码证书(副本及影印件);贷款卡(卡号和密码);法定代表人身份证;近三年
7、财务报告和审计报告和近期财务报表;公司章程;验资报告;董事会(股东会)决议近3个月的主要结算银行对帐单等,1.3 提交材料-(二)信贷业务材料,根据各信贷业务品种的操作规定,要求客户提供有关材料。例如:固定资产贷款还须提供下列材料:(1)有权部门对项目的批准文件:项目立项批文;纳入当年固定资产投资计划的文件;(2)经批准的项目可行性研究报告;(3)项目设计、项目投资总额和分阶段投资计划;(4)施工合同;(5)在开户银行存入规定比例资本金证明文件;(6)续建项目要提供前期投资情况、资金来源及使用情况、工程进度等资料;(7)按规定竣工投产所需自筹资金落实情况及证明文件;等等。,1.3 提交材料-(
8、三)担保材料,贷款方式为抵(质)押担保的,抵(质)押人须提供以下材料:(一)抵(质)押物的权属证明文件;(二)抵(质)押物价值证明材料(有资格机构出具的评估报告);(三)抵(质)押物所有权人同意抵(质)押担保证明;(四)财产共有人同意抵(质)押担保证明;(五)国有资产管理局、职代会或政府同意抵(质)押担保证明(按规定无须经政府主管部门批准的国有划拨土地使用权、机器设备、厂房等财产除外);(六)抵押物出租的,须提供租赁合同及租金收入凭证(已经实施出租登记管理的地区,须提出登记证明材料);(七)抵押物为预售物业的,需房产开发商提供证明材料(包括已交付使用、已付清房款、未确权等内容);(八)抵质押物
9、权属人及共有人的资料:1.若为非自然人的,需提供营业执照、组织机构代码证、公司章程(或合作协议)复印件、有权决议的成员名单、法定代表人或授权委托人证明 2.若为自然人的,需提供身份证明、婚姻证明、配偶身份证明,1.3 提交材料-(三)担保材料,贷款方式为保证担保的,保证人须提供以下材料:(一)保证人为自然人:1.身份证及户口簿复印件;2.其合法收入的证明文件(单位出具的收入证明、银行结算证明、纳税单等);3.我联社要求提供的其他证明文件和材料。(二)保证人为非自然人:1.经工商部门核准登记并经年审的营业执照复印件;2.组织机构代码证、税务登记证复印件;3.公司章程、联营协议、合作合同复印件;4
10、.法定代表人(负责人)身份证复印件;5.法定代表人(负责人)证明书、代理人授权委托书;6.由公司出具的与工商登记资料一致的董事会(股东会)成员名单;7.董事会或股东会同意提供保证担保的决议书;8.经年检合格的贷款卡;9.前2年及近3个月的财务报表与报表有关明细;10.我联社要求提供的其他证明文件和材料。,1.3 提交材料-(三)担保材料,低风险信贷业务的材料可以按有关规定适当简化。低风险业务是指交存100%保证金(含凭证式国债和我行认可的定期存单质押),1.3 提交材料,对符合资格要求的客户,受理人员向客户发送信贷业务申请书,要求客户在信贷业务申请书相关栏内填写内容和标示“”。,1.4初步审查
11、,受理人员收到客户申请书后,对资料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查。,1.4初步审查(一),1.基本资料审查(1)信贷业务申请书 信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商的内容相符。加盖的公章清晰,与营业执照和贷款卡(证)上的企业名称三者一致。(2)财务报表 加盖的公章清晰,与营业执照和贷款卡(证)上的企业名称三者一致。有财政部门的核准意见或会计(审计)师事务所的审计报告。(3)税务登记证有税务部门年审的防伪标记。(4)股东会或董事会决议 内容应包括:申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等。达到公司合同章程或组织文件规定的有效签字人数。(5)贷
12、款卡(证)在有效期内。年审合格。(6)营业执照及其他有效证明经年审合格。,1.4初步审查(二),信贷业务材料的初步审查:根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷业务材料进行初步审查。,1.4初步审查(三),担保材料的初步审查:根据有关规定对客户提供的担保材料进行初步审查。,1.4初步审查,客户经理原则上应在3个工作日内对借款人和担保人条件进行审查,初步判断贷款的可行性,不同意受理的将相关资料退回申请人,并作好解释工作。同意受理的经办人员将用于核对的原件退回客户,进入贷前调查。,二、调 查,在信贷操作流程中,本部分是展示一个信贷类客户经理综合素质的环节。客户对我行及客户经理的印象,调查的深入详实
13、程度,对客户的风险识别、揭示和规避措施,授信方案设计的合理性,调查报告的质量等将与贷款能否顺利通过审批有着非常直接的关系!同时,贷前调查的不认真、不充分也将为贷后留下隐患!,2.1贷前调查,(一)借款人基本情况的调查(二)借款人经营情况的调查分析(三)借款人财务状况(偿债能力)的调查分析(四)贷款用途的调查(五)担保情况的调查分析,2.1.1借款人基本情况的调查,1.查核借款人提供资料的真实性、合法性、有效性及一致性。2、借款人基本情况的调查分析。3.借款人资信状况及或有负债情况的调查分析。,2.1.1借款人基本情况的调查(一),1.查核借款人提供资料的真实性、合法性、有效性及一致性。(1)借
14、款人为自然人的,主要查核其身份及收入证明资料、贷款用途资料;(2)借款人为非自然人的,主要查核:营业执照、经营许可证、注册资金的验资报告、公司章程、公章、贷款卡、董事成员组成人员名单证明、法定代表人和董事会成员的签字,法定代表人、授权代理人的身份证,法定代表人证明书和授权委托书、贷款用途资料。其中特别注意真实性事项:一是初次建立信贷关系的,必须到工商局提取企业的有关开业的资料(包括验资证明、章程等有关资料);二是对企业的有关重要文件必须与原件核对,并盖上核对章和核对人员签字;三是调查人员必须当面见证借款人、担保人签订相关资料。01关于防范信贷欺诈加强授信业务真实性管理的通知.doc,2.1.1
15、借款人基本情况的调查(二),2、借款人基本情况的调查分析(1)借款人性质、隶属关系、股本构成、对外投资及关联公司情况分析;(2)主要负责人素质分析,包括学历、专业技术资格、从业时间的长短、业务素质及领导能力、道德品质和债信观念、社会地位等;(3)内部管理运作情况分析,包括组织架构、决策程序、财务管理、人员结构等。,2.1.1借款人基本情况的调查(三),3.借款人资信状况及或有负债情况的调查分析(1)通过企业征信系统查询或其他渠道,了解借款人在各金融机构的借款及担保情况,判断借款人的融资能力、债信观念、债项状况;个人可通过个人征信系统查询。(2)对外担保的情况,分析其发生代偿的可能性,对借款人经
16、营及偿债能力的影响。,2.1.2借款人经营情况的调查分析,1对借款人生产经营状况的调查,如产品成本、技术含量、生命周期、市场需求等;2市场环境的调查,如产业政策、市场竞争、发展前景等。-生产型企业沿着产、供、销的路径进行了解、分析。-事业单位沿着收入、支出、补贴、节余等进行分析。,2.1.3借款人财务状况(偿债能力)的调查分析,借款人为自然人的,主要从借款人工资收入、资产收益及其他收益方面,同时结合借款人的资产实力、经营实体的经营状况、家庭对外负债或担保等综合分析其偿债能力。,2.1.3借款人财务状况(偿债能力)的调查分析,借款人为非自然人的,主要从借款人以下几个方面,通过实地考察和对财务报表
17、的分析,判断借款人的偿债能力:(1)调查借款人财务的总体状况,主要调查借款人资产、负债、对外投资、或有负债、盈利水平等方面的真实性,整体判断借款人抗风险能力;(2)负债情况分析,通过对借款人负债结构、负债期限、对外融资能力、资产负债比率的分析,判断借款人负债总额、结构是否合理,偿债能力是否充足;(3)销售及盈利能力的分析 分析销售变动情况,通过分析产品(服务)的市场情况,将销售额增长或减少与整个行业和宏观经济走势作比较,分析销售变动原因,并判断价格和数量因素及未来的期望值;分析盈利情况,通过分析损益表中毛利润、营业利润、税前利润及上述诸利润与销售净额的比率,将其成本控制、利润水平的稳定性与变动
18、趋势同经营风险联系在一起,判断借款人盈利能力;(4)分析现金流量情况,通过现金流量表中各项现金的流动情况,以及银行帐户现金的变动情况,判断借款人还款资金来源的可靠性;特别注意:在分析财务状况时,应根据连续几期的财务数据纵向对比,揭示财务变化趋势;同时,应注意与行业水平进行横向对比,综合反映企业实际经营管理水平。,2.1.3借款人财务状况(偿债能力)的调查分析,-需客户经理具有相应的财务基础,平时要加强学习,将来我们将把财务分析作为专题进行培训。-有一个观点认为:大型企业看行业、中型企业看财务、小型企业看押品!,2.1.4贷款用途的调查,调查借款人申请贷款的原因及主要用途,通过审阅其贷款用途资料
19、和贷款申请报告,实地调查了解本次申请贷款的用途是否在营业执照规定范围内,是否符合国家的产业政策和信贷政策,是否符合借款人的生产经营需要,借款额度是否合理。,2.1.5担保情况的调查分析,担保是我行为减少和转移贷款风险,保障贷款安全而采取的措施,凡经我联社发放的抵押贷款必须要依法办理抵(质)物的抵(质)押手续。(现金流为第一还款来源、担保物为第二还款来源),2.1.5担保情况的调查分析(一),保证担保的调查(1)保证人主体资格的调查保证人必须符合担保法规定的要求,原则上不接受仪陇地区以外的企(事业)单位及个人作为贷款的保证人(在原有担保的基础上增加担保除外);(2)保证能力的调查,具体参考借款人
20、的基本情况、经营情况及偿债能力等方面的调查分析;(3)保证手续的调查,保证手续是否有效、合法,保证人签章、法定代表人(被授权人)、集体决议中相关人员签字是否真实、有效。,2.1.5担保情况的调查分析(二),抵(质)押担保的调查 借款人或担保人能提供其所有的动产或不动产、其可处分或支配控制的权利,我联社应争取采用抵(质)押担保的贷款方式。抵(质)押的范围和抵(质)押的法律依据按担保法及物权法中有关条款进行审查,其主要调查内容包括:(1)验证抵(质)押所有权、使用权登记证书是否真实,所有权或使用权有争议的财产及权利以及担保法、物权法中规定的不可抵(质)押的物品不能作为贷款的抵(质)押物;(2)抵(
21、质)押人对抵(质)押物是否拥有处分权,抵(质)押人以共有财产设定抵(质)押时,须经全体或法律规定的共有人书面同意,并出具同意抵(质)押声明书;(3)抵(质)押物按我行要求必须投保的,应在合同生效前办理保险手续,且保险期不得短于贷款期限,采取分期投保的,应在保险到期前一个月办理续保手续,投保的第一受益人应为我行;(4)抵(质)押物须采用内部评估或外部评估方法进行价值评估,评估依据应该真实,评估结果应该客观、审慎、合理,采用外部评估方式的,评估机构应符合我行的要求并列入我行年度合作评估机构范围内;(5)对抵(质)押物变现能力进行调查,根据抵(质)押物的类型,市场交易活跃度,合理、审慎测算抵(质)押
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 银行信贷 操作 流程
![提示](https://www.31ppt.com/images/bang_tan.gif)
链接地址:https://www.31ppt.com/p-5422635.html